CAPÍTULO IV DISPOSIÇÕES FINAIS
ARTIGO TRIGÉSIMO-SEXTO (Disposições Legais)
F. Quadros Superiores
III. 1.3 “A seguinte informação disponível no sítio da Internet da sociedade deve ser divulgada em inglês:
6.3. Orgãos de Administração e Fiscalização da T ECNICRÉDITO
7.1.1. Natureza das principais actividades da E MITENTE
A BANIF SGPS é uma SGPS que exerce, em exclusivo, as funções de holding e de comando estratégico do BANIF – GRUPO FINANCEIRO, tanto a nível nacional como internacional. A sua actividade encontra-se centrada na gestão das suas participações financeiras, sendo complementada com a gestão da sua tesouraria e a definição e dinamização de estratégias a serem implementadas nas diferentes sociedades que compõem o BANIF –GRUPO FINANCEIRO.
162 OBANIF –GRUPO FINANCEIRO encontra-se organizado por áreas autónomas de negócio através de duas sub-holdings:a BANIF COMERCIAL SGPS e a BANIF INVESTIMENTOS SGPS.
A BANIF COMERCIAL SGPS agrega, exclusivamente, a gestão das participações financeiras ligadas à actividade da banca comercial e crédito especializado. Por sua vez, a actividade da sub-holding BANIF
INVESTIMENTOS SGPS compreende fundamentalmente a gestão das participações sociais que estão predominantemente ligadas à banca de investimento (áreas do mercado de capitais e da gestão de activos, nacionais e internacionais) e à actividade internacional. O BANIF –GRUPO FINANCEIRO detém ainda uma unidade autónoma que se dedica exclusivamente à gestão dos imóveis do GRUPO.
Actualmente, o negócio do BANIF – GRUPO FINANCEIRO é desenvolvido essencialmente em torno das seguintes áreas: (i) banca comercial, (ii) banca de investimento, (iii) seguros e (iv) outras actividades.
(i) Banca Comercial e Crédito Especializado
A actividade comercial do BANIF – GRUPO FINANCEIRO em Portugal afecta à banca comercial é desenvolvida pelo Banif – Banco Internacional do Funchal, S.A., que a partir de 2009 engloba também o Banco Banif e Comercial dos Açores, S.A., após a concretização da fusão entre as duas instituições. A fusão entre o BANIF e oBBCAtornou-se efectiva a partir no início de 2009. No que respeita ao crédito especializado, esta área de negócio é desenvolvida pela Banif Go, Instituição Financeira de Crédito, S.A. e pela Banif Rent – Aluguer, Gestão e Comércio de Veículos Automóveis, S.A..
Banif – Banco Internacional do Funchal, S.A.
O BANIF é uma entidade integrada no BANIF –GRUPO FINANCEIRO que se dedica à actividade da banca comercial, actuando nos segmentos de empresas, médio/alto de particulares, retalho, crédito imobiliário, crédito ao consumo, crédito pessoal e crédito especializado.
Refira-se que com efeitos a partir de 1 de Janeiro de 2009, o BANIF incorporou por fusão o BBCA, instituição do BANIF –GRUPO FINANCEIRO que actuava na área de banca comercial na Região Autónoma dos Açores.
No final do 1º semestre de 2009, o BANIF apresentava um total de 391 pontos de venda, dos quais 384 em Portugal (289 em Portugal Continental, 42 na RAM e 53 na RAA) e 7 no estrangeiro. O quadro seguinte representa uma síntese da presença do BANIF nas diversas áreas geográficas onde desenvolve a sua actividade.
PONTOS DE VENDA (30-06-2009) CONTINENTE MADEIRA AÇORES ESTRANGEIRO TOTAL
Agências 251 37 45 0 333
Centros de Empresas 20 1 4 0 25
Centros de Clientes Institucionais 0 0 1 0 1
Banif Privado 15 1 1 0 17
Call Centre 1 0 0 0 1
S.F.E. 0 2 1 0 3
Lojas de Habitação 2 1 0 0 3
Escritórios de Representação / Outros 0 0 1 7 8
TOTAL 289 42 53 7 391
163 Em finais de 2008 e no final do 1º semestre de 2009, a carteira de crédito do BANIF encontrava-se distribuída do seguinte modo:
Unidade: milhões de Euros
CRÉDITO A CLIENTES 31-12-2008 Particulares 3.073,4 Crédito Imobiliário 2.189,0 do qual titularizado 1.163,6 Outro 884,4 Empresas 4.313,8 Empréstimos 1.620,8 Contas Correntes 1.940,0 Outros 753,0 Outros 449,5
TOTAL DE CRÉDITO BRUTO 7.836,8
Imparidade de Crédito (198,5)
TOTAL DE CRÉDITO LÍQUIDO 7.638,3
Fonte: Relatórios e Contas do BANIF
Unidade: milhares de Euros
CRÉDITO A CLIENTES 30-06-2008 30-06-2009 Particulares Crédito Imobiliário 2.655.177 2.970.516 do qual titularizado 721.814 2.043.426 Crédito ao Consumo 465.747 487.433 Outro 882.985 759.523 Total Particulares 4.003.909 4.217.472 Empresas Desconto 450.674 427.961 Empréstimos 1.871.116 2.301.591 Contas Correntes 2.021.041 2.192.818 Outros 504.123 513.135 Total Empresas 4.846.953 5.435.506
Juros a receber e vencidos 45.824 41.056
Total de Crédito Bruto 8.896.687 9.694.034
Imparidade de Crédito 198.075 260.204
Total de Crédito Líquido 8.698.612 9.433.830
Fonte: Relatórios e Contas da EMITENTE
No balanço do BANIF, durante o ano de 2008 há a registar um crescimento dos activos do Banco em 22,7%, um aumento da carteira de crédito em 20,7%, incluindo o saldo das operações de titularização e o crescimento dos recursos de clientes em balanço de 20,6%.
Na actual conjuntura económica menos favorável, o BANIF continua a apostar numa criteriosa selectividade de clientes de menor risco e a fazer o acompanhamento do risco de crédito de modo a permitir a manutenção de bons níveis de qualidade da Carteira de Crédito, traduzidas num rácio de “Imparidade/Crédito Total” de 2,53% (2,48% em finais Dezembro de 2007) e um rácio de “Crédito em Incumprimento/Crédito Total” de 1,80% (1,84% em finais de 2007).
Os Capitais Próprios do Banco, em base IAS/IFRS, atingiram os 386,7 milhões de Euros no final de 2008, um aumento de 2,8% face ao registado no final de 2007, que reflecte o aumento de “Outras Reservas e Resultados Transitados” por resultados do exercício de 2007 não distribuídos.
164 O Rácio de Solvabilidade, em contas IAS/IFRS, e determinado de acordo com as Core Criteria de Basileia, situava-se em 9,65% no final de 2008 (10,58% em finais de 2007), enquanto o rácio Tier I atingiu 5,78% (6,36% em Dezembro de 2007). Para o mesmo período, este rácio, calculado numa base consolidada do BANIF e BANIF FINANCE, entidade controlada pelo BANIF e vocacionada para a emissão de dívida, em contas IAS/IFRS, situava-se em 11,75% (13,29% em Dezembro de 2007), enquanto o rácio
Tier I atingiu 5,89% (6,41% em Dezembro de 2007).
Em 2008, como resultado do Lucro Líquido obtido pelo Banco em base IAS/IFRS, de 23,5 milhões de Euros, e do aumento verificado ao nível da base de capital, registou-se um ROE de 6,18% (14,0% em 2007) e um ROA de 0,27% (0,66% em 2007), ambos calculados a valores médios dos Capitais Próprios e dos Activos do Banco.
No final do 1º semestre de 2009, no balanço doBANIF registou-se um crescimento do activo líquido do banco, que ascendeu a 11.114,6 milhões de Euros, mais 10,5% do que no período homólogo de 2008. No final do 1º semestre de 2009, a rubrica “Crédito a Clientes” apresentou um valor bruto de 9.694,0 milhões de Euros, representando um aumento de 9,0% quando comparado com o final do 1º semestre de 2008. Apesar do abrandamento verificado na concessão de crédito, devido à actual conjuntura económica, o crédito à habitação, que constituiu, no final do 1º semestre de 2008, 70,4% da carteira de crédito a particulares, contribuiu com um incremento de 11,9%, enquanto que a carteira de crédito a empresas, que no mesmo periodo representava 56,1% do total do crédito, em valores brutos, contribuiu com um crescimento de 12,1%.
Apesar da melhoria do sentimento dos investidores, alicerçada em indícios da desaceleração da recessão ocorrida no 2º semestre de 2008, manteve-se no 1º semestre de 2009 uma conjuntura económica pouco favorável.
Não obstante, com base a criteriosa selecção e acompanhamento do risco de crédito têm permitido manter, ainda, níveis de qualidade da carteira de crédito do BANIF, expressos num rácio de “Imparidade/Crédito Total” de 2,68% (2,23% em 30 de Junho de 2008) e um rácio de “Crédito em Incumprimento/Crédito Total” de 2,80% (1,76% em finais de Junho de 2008).
Relativamente à carteira de Activos Financeiros ao Justo Valor através de Resultados do BANIF, verificou-se um crescimento de 133,4 milhões de Euros devido à aquisição de títulos emitidos por residentes, no valor de 267 milhões de Euros e da recompra de unidades de participação de fundos no montante de 176 milhares/milhões de Euros.
A carteira de Activos Financeiros Disponíveis para Venda apresentou um decréscimo de 331,4 milhões de Euros, no 1º semestre de 2009, quando comparado com o período homólogo, porque neste último registaram-se títulos emitidos no âmbito da operação de securitização de crédito hipotecário Atlantes Mortgages Nº 2, realizada em Março de 2008, no montante de 381,4 milhões de Euros.
Nas actuais condições de crise, que têm condicionado o normal funcionamento do mercado, o BANIF tem conseguido manter níveis adequados de liquidez, diversificando a sua estrutura de recursos financeiros. Ao nível do funding captado, salienta-se o aumento verificado nos recursos de bancos centrais, no montante de 319,7 milhões de Euros, devido à realização de operações de crédito no Eurosistema (operações de cedência de liquidez) e o decréscimo de 1.371,0 milhões de Euros ocorrido nos recursos de outras instituições de crédito, que traduz a falta de liquidez ocorrida nos mercados, compensado, porém, pela boa performance na captação de recursos de clientes.
165 Quanto à evolução dos depósitos de clientes do BANIF, estes atingiram o montante global de 6.761 milhões de Euros no final do 1º semestre de 2009, um acréscimo de 29%, equivalentes a 1.518,7 milhões de Euros, quando comparado com o final do 1.º semestre de 2008. Os depósitos a prazo registaram um crescimento de 1.667,7 milhões de Euros, no final de Junho de 2009, quando comparado com igual período de 2008, que já inclui os recursos da BANIF FINANCE que só foram reclassificados para depósito de clientes em Dezembro de 2008. Retirado este efeito, o crescimento verificado foi de 22,2%, que reflecte as diversas iniciativas de captação de recursos através de produtos inovadores e taxas competitivas, servindo uma base mais alargada de clientes através de uma rede geograficamente mais abrangente.
Os capitais próprios do BANIF, em base IAS/IFRS, atingiram os 529,4 milhões de Euros no final do 1º semestre de 2009, um aumento de 16,5% face ao registado no final do 1º semestre de 2008, devido ao efeito conjugado do aumento do capital social do banco, em 50 milhões de Euros, realizado pela BANIF
COMERCIAL SGPS e à incorporação, por fusão, do BBCA, anteriormente referida.
Como resultado do reforço de capitais próprios acima referido, o rácio de solvabilidade do BANIF, calculado nos termos regulamentares do Banco de Portugal, ascendeu a 9,80%, no final de Junho de 2009, face a 9,64%, no final de Junho de 2008, não obstante a significativa expansão da actividade. O rácio de solvabilidade, em contas IAS/IFRS, e determinado de acordo com as Core Criteria de Basileia, situava-se em 9,24% no final do 1º semestre de 2009 (9,52% em Junho de 2008), enquanto o rácio Core Tier I atingiu 5,75% (5,72% em Junho de 2008). Para o mesmo período, este rácio, calculado numa base consolidada do BANIF e BANIF FINANCE, entidade controlada pelo BANIF e vocacionada para a emissão de dívida, em contas IAS/IFRS, situava-se em 11,82% (10,82% em Junho de 2008), enquanto o rácio
Core Tier I atingiu 7,76% (6,90% em Junho de 2008).
Para 10,2 milhões de Euros de Resultados Líquidos, conjugado com o aumento verificado ao nível da base de capital, registou-se um ROE de 3,8% (7,0% em 2008) e um ROA de 0,19% (0,30% em 2008), ambos calculados a valores médios dos Capitais Próprios e dos Activos do Banco e anualizados.
Os principais indicadores financeiros do BANIF para os exercícios de 2008 e de 2007 e para os semestres findos em 30 de Junho de 2008 e 30 de Junho de 2009 encontram-se reflectidos nos quadros abaixo apresentados.
166
INDICADORES FINANCEIROS (ANÁLISE COMPARATIVA EM BASE IAS/IFRS) 31-12-2007 31-12-2008 Balanço
Activo Líquido 7.776.292 9.542.302
Crédito a Clientes (Bruto) 6.493.937 7.836.573
Recursos de Clientes (incluindo respons. repres. por títulos) 3.779.078 5.706.539
Capitais Próprios 376.107 386.729 Demonstração de Resultados Margem Financeira 157.070 172.796 Produto Bancário 230.416 239.743 Custos Administrativos (134.777) (159.212) Resultado do Exercício 47.568 23.576 Outros Indicadores
Imparidade de Crédito / Crédito Total 2,48% 2,53%
Cost to Income 62,42% 70,62%
ROE 14,00% 6,18%
ROA 0,66% 0,27%
Rácio de Solvabilidade (BANIF + BANIF FINANCE) 13,29% 11,75%
Core Tier 1 (BANIF + BANIF FINANCE) 6,41% 5,89%
Outros Indicadores conforme instrução n.º16/2004 do Banco de Portugal
Rácio de Solvabilidade 10,18% 9,57%
Tier 1 5,60% 4,99%
Fonte: Relatórios e Contas da EMITENTE
167
INDICADORES FINANCEIROS (ANÁLISE COMPARATIVA EM BASE IAS/IFRS) 30-06-2008 30-06-2009 Balanço
Activo Líquido 10.062.057 11.114.634
Crédito a Clientes (Bruto) 8.896.687 9.694.034
Depósitos de Clientes 5.267.573 6.737.545
Recursos de Clientes (balanço) 5.352.729 7.306.814
Capitais Próprios 464.549 529.368
Demonstração de Resultados
Margem Financeira 102.735 106.568
Produto da Actividade 141.435 156.333
Custos com o Pessoal 51.674 51.931
Gastos Gerais Administrativos 38.569 36.488
Resultado do Exercício 15.791 10.227
Outros Indicadores
Imparidade de Crédito / Crédito Total 2,23% 2,68%
Cost to Income 67,9% 61,1%
ROE 7,0% 3,8%
ROA 0,30% 0,19%
Rácio de Solvabilidade 1 9,5% 9,2%
Core Tier I1 5,7% 5,8%
Fonte: Relatórios e Contas da EMITENTE
1conforme Core Criteria de Basileia
Sendo uma instituição de origem madeirense, o mercado regional da RAM assume uma particular relevância na actividade bancária desenvolvida pelo BANIF, sendo importante referir que esta última tem vindo a ser definida pelo objectivo estratégico de manutenção do crescimento do negócio e consolidação da posição de liderança alcançada neste mercado regional. Por outro lado, a gradual convergência do ex-BBCA com o BANIF – GRUPO FINANCEIRO culminou, em Janeiro de 2009, com a sua total integração no BANIF, passando a actividade comercial na RAA, mercado onde era essencialmente desenvolvida a actividade bancária do BBCA, a ser coordenada pela então constituída Direcção Comercial da Região Autónoma dos Açores (DCRAA).
Não obstante o processo de integração do BBCA no BANIF, foi mantida a marca “Banif Açores” no relacionamento do Banco com o mercado regional dos Açores, tendo em consideração a especificidade deste mercado e o reconhecimento de que a própria marca já usufruia.
Em Portugal Continental, a actividade do BANIF encontra-se estruturada por segmento de negócio nomeadamente empresas, particulares de médio/alto rendimento, retalho, crédito imobiliário, crédito ao consumo e crédito especializado.
Segmento de Empresas e de Particulares de Médio/Alto Rendimento
A Direcção de Empresas de Banca Privada (“DEP”) é o orgão responsável pela coordenação e desenvolvimento das áreas de negócio, em Portugal Continental, de médias e grandes empresas, institucionais e particulares de médio-alto rendimento. Refira-se ainda que este segmento integra ainda a actividade desenvolvida pelo núcleo de factoring, órgão que assegura a gestão do negócio de factoring e
168 No que concerne ao negócio no segmento de particulares de médio/alto rendimento, importa informar que esta actividade de banca privada é assegurada no Continente pela presença de gestores especializados no aconselhamento e gestão do património de clientes institucionais e particulares de alto rendimento. A actividade desenvolvida pela DEP em 2009 centrou-se no acompanhamento e controlo do negócio face à conjuntura económico-financeira dos mercados, implementando medidas que permitiram reagir de forma eficaz aos desafios financeiros que surgiram.
O segmento Empresas da Direcção de Empresas e Banca Privada (DEP) é responsável por gerir e desenvolver a área de negócio do Banco relacionada com médias e grandes empresas. No 1º semestre de 2009, fruto da crise financeira, o negócio neste segmento foi marcado pela implementação de uma política de gestão de risco rigorosa, com critérios de concessão mais estritos, obtenção de garantias adicionais associadas às operações de crédito e diminuição dos períodos de renovação das linhas de crédito, tendo em vista evitar a deterioração da carteira de crédito. Refira-se ainda a continuidade dada ao processo de adequação do modelo organizacional, iniciado com o Projecto Empresa*2, o qual tem por objectivo a racionalização e optimização das unidades de negócio. Assim, durante os primeiros 6 meses de 2009, na DEP extinguiram-se 3 carteiras de empresas, encerrando-se o 1º semestre desse ano com uma rede de 13 Centros de Empresas e 48 Gestores.
No que concerne ao segmento da Banca Privada da Direcção de Empresas e Banca Privada (DEP), refira-se que o 1º refira-semestre de 2009 foi marcado pela estabilização do projecto de reestruturação da rede comercial, que implicou que, desde o final de 2008, todos os Centros de Empresas tenham um Gestor Privado em permanência.
Segmento de Retalho
O BANIF actua no segmento de retalho através da Direcção da Rede de Agências (“DRA”), sendo de realçar que o principal alvo da banca de retalho consiste na captação de recursos e colocação de produtos estratégicos e a prestação de serviços junto de particulares, pequenas empresas e profissionais liberais e empresários no Continente.
A DRA assume-se como o canal principal da comercialização dos produtos estratégicos da banca comercial no Continente (crédito pessoal, crédito imobiliário, conta gestão de tesouraria e cartões), mantendo uma posição de destaque na captação de recursos e na colocação de produtos de outras empresas do GRUPO.
No final do 1º semestre de 2009, a rede de retalho do BANIF era já constituída por 251 agências, após a abertura de 9 agências desde o início do ano na sequência da continuidade da estratégia de expansão da rede de agências no Continente.
Importa igualmente referir que uma das ferramentas de apoio ao funcionamento da actividade de retalho do BANIF advém da banca electrónica, a qual permite uma maior aproximação do banco ao cliente e vice-versa, contribuindo ainda para uma diminuição dos seus custos operacionais.
Contas de Depósitos e Produtos de Poupança
No âmbito da gestão do portfolio de produtos para captação e aplicação de recursos de clientes particulares, assistiu-se no 1º semestre de 2009, à reestruturação global da oferta, com integração, ajustamento e descontinuação de produtos.
169 No contexto da gestão e distribuição multicanal de produtos de depósitos a prazo e poupança, procedeu-se à integração na carteira e revisão das condições praticadas nos produtos depósito e super depósito Banif@st. Com o projecto de integração do BANIF e do BBCA, promoveu-se a revisão e harmonização de procedimentos e produtos com distribuição nas unidades de negócio da RAA.
Crédito Imobiliário
Este ramo de actividade desenvolvido pelo BANIF tem como principal alvo clientes ao nível do retalho, mediante a apresentação de opções de financiamento para crédito imobiliário para clientes do banco, ou através do encaminhamento de clientes de um segmento médio/alto para soluções imobiliárias junto de outras empresas do BANIF –GRUPO FINANCEIRO.
A estratégia comercial para o crédito imobiliário passa pela oferta de produtos competitivos e ajustados às necessidades dos clientes, flexibilidade e celeridade de resposta ao cliente e aposta em nichos de mercado. Face às condições económicas, o BANIF reavaliou as políticas de concessão de crédito, o que resultou numa redução da taxa de aprovação. Refira-se ainda que durante o 1º semestre de 2009, registou-se uma quebra acentuada do negócio de crédito imobiliário face ao período homólogo do ano anterior, em consequência de condições de mercado muito adversas.
O BANIF continua a manter uma oferta completa no domínio de crédito imobiliário, a qual foi recentemente alargada com a introdução de opções de taxa fixa para os clientes, continuando a apostar na competitividade, inovação e qualidade do serviço prestado.
Crédito ao Consumo
Este segmento compreende a prestação de serviços de aquisição a crédito, com um carácter de consumo, instrumentada por cartões de pagamento para movimentos a crédito e a débito. Além da componente relativa aos cartões de pagamento, inclui ainda os sub-núcleos de crédito pessoal e de crédito especializado.
O segmento de crédito especializado compreende a área de crédito a pequenos negócios e empresas através da rede de retalho, sendo importante referir que o produto estratégico utilizado pelo BANIF na abordagem a este segmento tem sido a solução “Conta Gestão de Tesouraria”, que consiste no produto âncora do segmento, tentando a partir deste produto fidelizar os clientes com o lançamento de novos produtos e acções de up e cross selling.
Nos produtos de crédito concedido a pequenos negócios através da rede de retalho, destaca-se, no 1º semestre de 2009, o impacto da conjuntura económica na redução da carteira de crédito concedido sob gestão nomeadamente ao nível do decréscimo de cerca de 3% na carteira de crédito de Soluções Conta Gestão Tesouraria face a igual período do ano anterior. Deste modo, procedeu-se à implementação de medidas com vista à adequação das condições praticadas no crédito a empresas e a expansão do portfólio com o lançamento de dois novos produtos com o intuito de ampliar a oferta para pequenos negócios,.
Canais de Distribuição
Refira-se que ao nível de canais de distribuição e de apoio às áreas de negócio, o BANIF conta ainda com a actividade de call center e de banca electrónica, com a rede de canais agenciados e com os canais e meios de pagamento electrónicos (cartões, caixas multibanco (ATM’s) e terminais de pagamento automático).
170 A rede de canais agenciados representa, na estrutura comercial do BANIF, um importante canal de angariação de negócio, sobretudo no crédito considerado estratégico, na captação de recursos e ainda de novos clientes. Através dos seus 1.635 promotores (1.073 promotores comerciais, 167 da rede de promotores assurfinance e os restantes 397 consultores financeiros e agentes imobiliários, com os quais o BANIF estabeleceu acordos de parceria), a rede de canais agenciados cobre a totalidade do território continental.
Banif Go, Instituição Financeira de Crédito, S.A.
A actividade de locação financeira do BANIF GRUPO FINANCEIRO encontra-se restrita à BANIF GO.
A BANIF GO é a nova denominação social da Banif Leasing, S.A., e resulta da operação de fusão, ocorrida em 28 de Setembro de 2007, em que esta incorporou a Banif Crédito – Sociedade Financeira para Aquisições a Crédito, S.A..
Ao integrar os recursos e a actividade da BANIF LEASING e da BANIF CRÉDITO,a BANIF GO encontra-se habilitada a disponibilizar todas e quaisquer modalidades de financiamento sob a forma de crédito e
leasing auto, leasing mobiliário e leasing imobiliário.
O mercado do financiamento automóvel assume particular realce no projecto que esteve na base do surgimento da BANIF GO, disponibilizando esta última soluções de financiamento nas modalidades de
leasing e crédito.
Ao nível do leasing mobiliário, a BANIF GO financia a aquisição de equipamentos necessários à actividade das empresas, de empresários em nome individual, de profissionais liberais, de particulares e de organismos estatais (Administração Central e Autarquias Locais).
No leasing imobiliário, a BANIF GO presta financiamento à aquisição ou construção de imóveis