Cumprindo a promessa do microcrédito: Institucionalidade e impactos quantitativos e qualitativos do CrediAmigo e do Comunidade, Coordenação Marcelo Côrtes Neri. A quarta seção analisará a evolução dos clientes do CrediAmigo segundo indicadores de fluxo e estoque, bem como explorará os vínculos com o Bolsa-Família.
D esenho Institucional do CrediAmigo
A figura do assessor é absolutamente fundamental para o funcionamento do mecanismo que começa na diretoria do Banco do Nordeste e passa por seu ambiente de microfinanças, antes de chegar ao tomador do empréstimo. A alta produtividade dos assessores mostra que o CrediAmigo está em expansão, intensificada com a criação do CrediAmigo Comunidade:.
A Evolução dos Clientes do CrediAmigo
Indicadores de Fluxo
Indicadores de Estoque
Bolsa Família e CrediAmigo
Uma comparação análoga à anterior (antes da adesão ao CrediAmigo e na última observação em 2008) no caso do Ativo Total e do Ativo Familiar revela uma diferença cumulativa ainda mais favorável aos clientes do Bolsa Família. Se compararmos o total de clientes do programa com os que também são beneficiários do Bolsa Família (em 2008), estes últimos apresentam maior propensão a crescer.
Avaliação de Impacto nos Clientes do CrediAmigo
A partir da classe E, a probabilidade de ascensão de classes econômicas entre os clientes do CrediAmigo era de 54,72% contra 38,82% para os microempreendedores. Por fim, das classes superiores A e B, vistas juntas, a probabilidade de queda é quase 50% maior entre os clientes do CrediAmigo 46,84% contra 38,76% dos microempreendedores em geral.
Desenho Institucional do Comunidade
So in the end, I think it's critical for all of us to remember that most poor households are net savers. While requiring all customers to always save seems to have significant drawbacks, proponents of forced saving argue that many customers lack the willpower to save themselves”7.
Comparando Clientes e Negócios: Comunidade e CrediAmigo
- Características Sócio-Demográficas
- Família, Trabalho e Negócios
- Características Empresariais
- Distribuição dos Negócios
- Dinâmica dos Produtos
Os clientes do Comunidade, embora majoritariamente do sexo feminino com 63,3%, não são mais do sexo feminino do que no caso do CrediAmigo com 64,8%. Assim, a principal filosofia do Crediamigo Comunidade ou bancos comunitários é analisar o caráter dos clientes.
Avaliação Qualitativa de Impacto
Em primeiro lugar, o funcionamento do grupo é a primeira razão para a inadimplência inexistente, pois o grupo não apenas escolhe seus membros com base no conhecimento do comportamento desse membro, mas também desde o início das atividades, cada membro recolhe a reserva de cota que serve para garantir o pagamento do empréstimo caso algum associado não o cumpra. Vê-se que existe um inegável caráter de seguro inerente e tácito a esta modalidade de empréstimo. Além disso, a cota de reserva indica claramente a capacidade de poupança dos participantes - o que funciona como um bom indicador de melhorias em seu nível de renda.
Além disso, as pessoas atendidas pelo CrediAmigo em geral, e não apenas nas Comunidades, às vezes têm um histórico de tomar dinheiro emprestado de agiotas que cobram juros exorbitantes. Contrair um empréstimo com uma taxa de juros muito menor é, portanto, um desafio bem menor – e mais: uma oportunidade de ser mantida por meio do pagamento pontual das parcelas. Na verdade, o que os clientes mais exigem é uma resposta rápida ao seu pedido de crédito, mostrando que a taxa de juro é uma contraprestação secundária na ausência de outras opções – como quando, por exemplo, só podiam recorrer a um agiota.
Maura (Francisca Andrade de Souza), que já emprestou de R$ 300 a R$ 2 mil, não lembra dos juros que foram cobrados.
Neném, confeiteira (fotografada em sua casa no Alto do Garrote, Caucaia, Ceará) cliente do
Dois Registros de Impactos Qualitativos dos Programas
Devido aos bons resultados de ambas as experiências, Gilmária continua tomando empréstimos do CrediAmigo tanto pelo grupo solidário quanto individualmente. Por meio da filosofia de arrecadação e planejamento, o grupo se fortaleceu e passou a atuar em outras frentes, diferentes do CrediAmigo - construindo na comunidade a sede de sua associação para abrigar um posto médico, algo que ainda carece na comunidade. O Banco Comunidade, nome dado ao grupo de solidariedade em que participa, tem cerca de 24 pessoas, embora este número possa chegar aos 18, dependendo da capacidade de pagamento dos membros.
Tem pleno conhecimento das diferentes condições de pagamento do grupo comunitário e do seu empréstimo individual, também no que diz respeito aos juros. Francisca Gilmária em frente ao seu restaurante "Abençoado" (Jun/09) . b) Cliente: Antonio Egilvan de Oliveira Produz doces artesanais. Junto ao restaurante Abençoado, e partilhando o espaço comum do jardim, encontra-se o Sr.
Egilvan produz doces artesanais que também levam a marca Abençoado, usando o conhecido nome do restaurante de sua sobrinha. Antes de pegar o empréstimo do CrediAmigo Comunidades, ele produzia suas balas em uma pequena área de alvenaria de 3,5 m2 no terreno do quintal de sua casa – sem local adequado para guardar as balas. Para ele, o benefício do CrediAmigo é justamente permitir trabalhar, prover o sustento e melhorar as condições de vida - por isso o Bolsa Família, por não gerar trabalho, não pode ser benéfico no longo prazo.
Conclusões e P erspectivas F uturas
- Institucionalidade: Atores Centrais
- Impactos nos Clientes
- Perspectivas Futuras
Vale ressaltar que os resultados positivos, tanto quantitativa quanto qualitativamente, indicam que o mecanismo de crédito solidário está sendo efetivamente implementado – principalmente no que diz respeito à mediação social do CrediAmigo. Dados sobre o desempenho dos clientes do programa indicam que as mulheres em geral têm um lucro operacional 21,17% menor que o dos homens, mas entre os dois períodos elas têm um crescimento relativo de 4,1% em relação ao dos homens. A premiação do programa como a melhor experiência de microcrédito regulado da América Latina em 2008 pelo BID, mencionada acima. ii).
Expansão do programa para outras áreas fora do Nordeste, começando pelo município do Rio de Janeiro em parceria com o VivaRio. iii). Por outro lado, o índice de eficiência operacional do CrediAmigo (receita consumida por despesas administrativas) sofreu recentemente devido ao aumento da concorrência em suas áreas de atuação. A demanda de outros bancos por profissionais especializados da região não só exauriu o quadro de funcionários do CrediAmiga, como também pressionou os salários, encarecendo o programa.
O banco agora também está investindo em tecnologia, para que o CrediAmigo complemente as ações do programa Bolsa Família. Conforme explicado acima, o desenvolvimento do programa CrediAmigo está totalmente relacionado ao progresso de seus clientes. Finalmente, o impacto do CrediAmiga nos clientes depende não apenas das condições macroestruturais (por exemplo, taxas de juros), mas também
BIBLIOGRAFIA
Descrição das Bases de Dados Base do programa CrediAmigo e do Comunidade
Uma infinidade de informações está disponível, desde as características dos proprietários (como gênero, idade, escolaridade etc.) ). Outro dado extremamente importante são as características do crédito aprovado (descrição do produto, número de parcelas, periodicidade de amortização, etc.). Uma das vantagens desta base de dados em termos de fiabilidade é que, ao contrário de outras bases de dados, os interrogadores têm um forte incentivo para obter informação o mais verdadeira possível, uma vez que é com base na informação do cliente que o empréstimo está garantido. , sendo que o pagamento do trabalhador que conclui o cadastro depende do desempenho do mutuário.
Abrange todo o Brasil, com exceção das áreas rurais de Rondônia, Acre, Amazonas, Roraima, Pará e Amapá, e não foi realizado apenas nos anos de censo demográfico, como 2000, para evitar sobreposição de dados. O principal avanço metodológico abordado pela PNAD é o isolamento das 27 capitais brasileiras em microdados recentes, bem como a separação do centro da periferia. A PNAD tem uma amostra probabilística de cerca de 100.000 domicílios e contém informações sobre diversas características demográficas e socioeconômicas da população.
A PME é uma pesquisa mensal sobre trabalho e rendimentos do trabalho, abrangendo as seis principais regiões metropolitanas do Brasil: Belo Horizonte, Porto Alegre, Recife, Rio de Janeiro, Salvador e São Paulo. Desde a implantação do PME, foram feitas alterações na pesquisa, com o objetivo de melhor captar as características da população em idade produtiva e sua inserção no sistema produtivo. A principal limitação do PMO diz respeito à abrangência do conceito de renda utilizado, pois o estudo trabalha apenas com a renda do trabalho.
Emprendedorismo e Classes de Renda
Na PNAD, além de desagregar as metrópoles em periferia e núcleo, completamos as estatísticas das 27 capitais das unidades da Federação brasileira. Quando incluímos na análise o entorno das seis maiores metrópoles, a periferia de Salvador (6,1%) passa a ocupar o último lugar no ranking dos empresários com maior renda. A pesquisa da FGV também revela (com base nas últimas PMEs concluídas em maio de 2009) a evolução desses microempreendedores nas seis maiores cidades no período pós-crise.
Veja recriar a conta usando Classe AB como benchmark (a tabela PME já tem a informação). Nas tabelas a seguir, apresentamos as informações sobre as diferentes unidades geográficas dos microempresários classificados de acordo com as diferentes classes econômicas (E, D, C, etc.).
Tornando Público o Resultado da Pesquisa
Apesar do crescimento recente, o volume relativo de crédito no Brasil é inferior ao de países com níveis de renda semelhantes, além de apresentar baixa qualidade de empréstimo, pois o mercado de crédito brasileiro favorece mais os consumidores do que os produtores, os empréstimos são mais de curto prazo do que os de longo prazo prazo, e atingiu a alta em vez da baixa. Seguindo De Soto, o reconhecimento formal dos direitos de propriedade dos pobres reanimaria o capital e daria vida ao mercado de crédito de baixa renda. Da mesma forma que nas investigações policiais busca-se ver a si mesmo pelas lentes do suspeito ao determinar o motivo do crime, no caso de uma investigação sobre um caso de aumento de crédito, a busca por garantias é de suma importância.
Em certo sentido, a tese sustenta que o crescimento do crédito deve ter sido precedido por uma melhora nas garantias de crédito, o que nos levou ao capital morto e ao seguro de benefícios sociais para os pobres. Em suma, o fato de o CrediAmigo ser urbano reflete uma adaptação à paisagem em que o Grameen Tupiniquim13 está inserido. O Esquema de Crédito Solidário ilustra a possibilidade de soluções simples e baratas para aliviar as restrições de crédito dos pobres.
Sustentabilidade – a característica mais fundamental de um programa de crédito bem-sucedido é o retorno proporcionado pelos agentes envolvidos. Por outro lado, o programa não será sustentável se o empréstimo incluir spreads de juros negativos, como no caso das experiências de crédito subsidiado. Combate à pobreza - Os resultados do programa de crédito CrediAmigo na redução da pobreza dos beneficiários são expressivos: apenas 1,5% dos não pobres cruzaram a linha de pobreza para baixo, ante 60,8%.
