CURSO Técnico de Comunicação em Serviço Digital
UFCD UFCD 9823 – Crédito e Endividamento
FORMADOR Sara Costa
FORMANDO Magdalis Piñero Álvarez
Cartão de Crédito – Uso e características
Cartão de pagamento com um limite de crédito (plafond) previamente acordado entre o prestador de serviços de pagamento e o titular do cartão. Este cartão permite ao titular efetuar pagamentos de bens e serviços e, em alguns casos, levantar numerário a crédito (cash advance), nomeadamente aos balcões das instituições de crédito ou em caixas automáticos. Quando o cartão é utilizado, o titular beneficia de um crédito, que é reembolsado até uma data-limite e nas condições acordadas com a instituição emitente do cartão. Por exemplo, o crédito utilizado pode ser pago na sua totalidade na data-limite (modalidade de pagamento usualmente designada por “fim do mês” ou “100%”) ou pode ser pago parcialmente ao longo do tempo, habitualmente de acordo com um esquema de pagamento previamente acordado. Neste último caso, podem ser cobrados juros sobre o montante utilizado e não pago até à data-limite.
As operações não se refletem de imediato numa conta de depósito à ordem, mas numa conta autónoma (conta-cartão).
Os contratos de cartão de crédito são geralmente:
De renovação automática ou de duração indeterminada;
Celebrados com taxa de juro fixa;
Celebrados sem que a instituição de crédito exija garantias específicas ao cliente.
Plafond no cartão de crédito
O plafond ou limite de crédito, ou seja, o montante máximo de crédito que pode ser utilizado no âmbito de um cartão de crédito.
A instituição financeira define o plafond do cartão de crédito com base nos rendimentos do titular e avaliando outros aspetos, tais como, por exemplo, o seu histórico de cumprimento (ou seja, se é um devedor exemplar que paga todas as prestações a tempo e horas). O plafond acaba por ser, assim, uma linha de crédito previamente contratada e que se renova a cada mês.
Cartões de crédito
(segundo o seu uso)
Utilização Universal Permitem a realização de compras em lojas e na internet e
o adiamento de numerário a crédito (cash advance)
Privativos
Só permitem a realização de compras numa determinada loja ou num conjunto de lojas, tendo
por objetivo a fidelização de clientes
Comissões/custos associados ao cartão de crédito
Os custos associados à emissão e utilização dos cartões (juros, anuidades e outras comissões) devem constar do preçário do prestador de serviços de pagamento emitente do cartão.
Juros, de acordo com a modalidade de reembolso acordada;
Anuidade do cartão;
Comissões relacionadas com o levantamento de dinheiro a crédito (cash- advance) - pagamento de um valor fixo por levantamento e uma percentagem sobre o montante levantado;
Comissões na utilização do cartão no estrangeiro;
Juros de mora e comissões por recuperação de valores em dívida, no caso de atraso no pagamento.
Todos os custos associados à utilização do cartão de crédito devem constar do preçário da instituição.
Será que todos os cartões têm anuidade?
Várias instituições bancárias disponibilizam cartões sem anuidade e isentos de qualquer custo de emissão, conhecido como sendo um cartão de crédito gratuito.
Embora muitos dos cartões sem anuidade tenham uma TAEG mais elevada em comparação com outros cartões com anuidade
Em regra, os cartões são emitidos com um determinado prazo de validade, indicado em cada cartão, normalmente não inferior a um ano.
A taxa anual de encargos efetiva global (TAEG) dos cartões de crédito está limitada pelas taxas máximas fixadas trimestralmente pelo Banco de Portugal.
Os cartões de crédito são habitualmente uma forma de financiamento mais onerosa, existindo outras formas de crédito com taxas de juro mais reduzidas consoante a finalidade.
O cartão é válido durante todo o período indicado no prazo de validade, podendo, por norma, ser utilizado até ao último dia do mês mencionado no mesmo.
Taxas de juro dos cartões de crédito
A taxa de juro cobrada no crédito aos consumidores pode ser fixa ou variável:
Empréstimos com taxa de juro fixa – a prestação mantém-se constante durante o período do contrato e o cliente conhece desde o início o montante total de juros a pagar;
Empréstimos com taxa de juro variável – a taxa de juro aplicada ao capital em dívida é revista com periodicidade idêntica à do indexante (taxa de juro de referência).
No crédito aos consumidores, existem limites aos encargos que podem ser praticados (regime de taxas máximas).
Tipo de contrato De crédito
TAEG máxima
2º Trimestre
2021
3º Trimestre
2021
Crédito pessoal
Finalidade Educação, Saúde, Energias Renováveis e Locação Financeira de Equipamentos
6,7% 6,5%
Outros créditos pessoais (sem finalidade específica, lar, consolidado e outras finalidades)
13,2% 13,0%
Crédito automóvel
Locação Financeira ou ALD: novos 3,5% 3,3%
Locação Financeira ou ALD: usados 5,0% 4,8%
Com reserva de propriedade e outros: novos 9,2% 9,2%
Com reserva de propriedade e outros: usados 11,9% 11,8%
Cartões de crédito, Linhas de crédito, Contas correntes bancárias e Facilidades de descoberto
15,6% 15,6%
Quais as modalidades de pagamento
O pagamento do cartão de crédito, por norma, é feito mensalmente, num dia fixo acordado entre o cliente e a instituição financeira no momento do contrato. Nesse dia, o montante do plafond gasto é retirado da conta à ordem, a dívida fica saldada e o valor volta a ficar disponível para nova utilização.
O titular do cartão pode optar pela modalidade de:
Pagamento integral (a 100%) da totalidade do montante em dívida até à data- limite, o que significa que não fica sujeito ao pagamento de juros;
Pagamento parcial na data-limite, o que implica o pagamento de juros sobre o montante utilizado e não pago até essa data-limite.
As condições gerais de utilização do cartão de crédito, incluindo a possibilidade de realizar levantamentos de numerário a crédito (cash advance), devem estar refletidas no respetivo contrato.
O pagamento mínimo do cartão de crédito é uma modalidade que consiste em, todos os meses, pagar-se apenas uma percentagem do valor que se gastou – por exemplo, 3%
ou 5% – até se liquidar a dívida na totalidade.
O valor mínimo a pagar mensalmente depende do montante total que se tem em dívida e do que for acordado entre o cliente e o banco.
Ao pagar-se apenas o valor mínimo do cartão de crédito poderá estar-se sujeito a taxas de juro mais elevadas, fazendo com que o custo do crédito seja maior, para além de que demorará mais tempo até se saldar a dívida.
O ideal será liquidar o saldo por completo todos os meses e, assim, evitar o pagamento de juros.
Nos cartões de crédito funciona a tecnologia contactless?
Há cartões de débito, cartões de crédito e cartões pré-pagos com tecnologia contactless.
Esta tecnologia também pode ser disponibilizada através do telemóvel, relógios ou pulseiras.
Os cartões e o TPA com tecnologia contactless são identificados com o seguinte símbolo
Tipo de compras e onde se pode utilizar os cartões de crédito
Uma das grandes vantagens dos cartões de crédito é que estes permitem fazer pagamentos de vários serviços e compras, facilitando, principalmente, compras e reservas online, como no caso de hotéis ou aluguer de viaturas em que, muitas vezes, é necessário deixar os dados do cartão como garantia.
Também em lojas, restaurantes, bombas de gasolina, supermercados e outras superfícies comerciais pode utilizar o cartão de crédito como forma de pagamento.
Quais os benefícios ao aderir ao cartão de crédito
Quando um cartão de crédito é utilizado, o titular beneficia de um crédito, que é reembolsado na data e nas condições acordadas com o emitente do cartão.
Um dos benefícios de usar o cartão de crédito é o uso de Cash advance, que é a possibilidade conferida ao titular de um cartão de crédito de levantar numerário aos balcões das instituições de crédito ou em caixas automáticos, através de canal de acesso em linha ou em dispositivo móvel, até ao limite do crédito contratado. O valor deste levantamento a crédito é lançado na respetiva conta- cartão.
A utilização do cash advance pode estar sujeita ao pagamento de
Comissões, que devem constar das condições gerais de utilização acordadas com o respetivo emitente do cartão, podendo também haver lugar ao pagamento de juros.
O titular de um cartão pode, entre outras operações, efetuar pagamentos de bens e serviços nos terminais de pagamento automático (TPA) existentes em pontos de venda (em regra, estabelecimentos comerciais) ou através da internet.
A utilização do cartão de crédito traz inúmeras vantagens, quando feita de forma cautelosa. Este produto dá acesso a crédito gratuito se se efetuar o pagamento dentro do prazo estipulado pelo banco, pois desta forma não são acrescidos juros. Proporciona ainda facilidade nos pagamentos fracionados e segurança em compras online.
Existem também cartões de crédito com seguros associados que oferecem coberturas bastante completas relacionadas com acidentes pessoais em viagem e no estrangeiro, proteção contra gastos abusivos e alguns até possuem um plano de assistência e proteção jurídica.
Ter um cartão de crédito oferece imensos benefícios, como:
A possibilidade de efetuar uma ou várias compras sem ter dinheiro na conta.
Imagine que é final do mês e não tem dinheiro na conta. Ainda assim, pode ir ao supermercado ou adquirir um produto e pagá-lo depois.
Ainda no seguimento da primeira vantagem, terá facilidade em pagar em várias prestações. Isto faz com que o pagamento seja mais leve. Imagine que precisa de comprar um novo telemóvel, mas não dispõe da totalidade do dinheiro. Com o cartão de crédito pode pagá-lo aos poucos e em vários meses.
É uma grande ajuda para fazer pagamentos de emergência.
Muitos cartões de crédito oferecem recompensas, descontos e promoções, por fidelização ou por não apresentar atrasos nos pagamentos. Desta forma, pode acumular milhas, pontos e ofertas e trocá-los em produtos, combustíveis ou bilhetes de avião. Isto dependerá da entidade financeira do cartão de crédito.
Pode usar o seu cartão para fazer compras online de forma completamente segura.
Parcerias entre empresas de venda de produtos/ prestação de serviços e empresas emissoras de cartão de crédito/agência financeira
Este tipo de parceria conhece-se como:
a) Cartão de crédito que apenas possibilita ao seu titular: (i) a aquisição de bens ou serviços nas instalações do emitente ou numa rede restrita de prestadores de serviços diretamente ligados por um acordo comercial a um emitente profissional; ou (ii) a aquisição de uma gama muito restrita de bens ou serviços.
b) Cartão multimarca comercial: Cartão de pagamento que inclui pelo menos uma marca de pagamento e pelo menos uma marca que não é de pagamento. Este tipo de cartão é emitido, por exemplo, em resultado de um acordo o emitente e um estabelecimento comercial não financeiro e tem por objetivo fidelizar o titular do cartão através da concessão de vantagens ou outros benefícios quando efetua compras naquele estabelecimento. O nome ou o logótipo do estabelecimento comercial (por exemplo, grandes superfícies, companhias aéreas, revendedores de combustíveis) aparecem normalmente na frente do cartão, além do nome ou do logótipo da entidade emitente e da marca ou marcas de pagamento associadas ao cartão (por exemplo, Multibanco, Mastercard, Visa). Também conhecido pela designação inglesa de co-branded card.
c) Cartão multimarca de pagamento: Cartão de pagamento que integra mais do que uma marca de pagamento. Existem marcas de pagamento para operações a débito (por exemplo, Multibanco, Visa Electron e Maestro) e para operações a crédito (por exemplo, Visa, MasterCard e American Express). Também conhecido pela designação inglesa de co-badged card.
Qual o melhor cartão de crédito em Portugal?
Depende do uso que quer dar ao cartão e as suas necessidades. Se procura um cartão de crédito com descontos, cashback, milhas aéreas, pontos e parcerias, a sua escolha vai variar sempre relativamente ao melhor cartão de crédito.
Quando escolher um cartão de crédito tenha em atenção os seguintes aspetos:
Juros: o “preço” de utilizar dinheiro a crédito. Cada entidade económica tem uma TAEG diferente. Esta taxa só é cobrada ao cliente caso este não pague o valor que tenha em dívida.
Anuidade: é o custo anual associado ao seu cartão de crédito.
Limite de crédito: plafond máximo do cartão que poderá utilizar para efetuar pagamentos nas suas compras.
Benefícios associados: são eles cashback, pontos de recompensa, descontos e programas de milhas aéreas que vêm associados a alguns cartões. Certifique-se que o cartão que escolhe tenha alguma destas vantagens.
Seguros: vários cartões têm pacotes de seguros associados, desde seguro de viagem a seguro de proteção de compras, que protegem o consumidor sempre que este tiver adquirido o produto ou o serviço, pagando com o cartão de crédito.
Comparação de alguns cartões de crédito
Referências
https://www.comparamais.pt/cartao-de-credito/descontos
https://www.deco.proteste.pt/dinheiro/cartoes-credito/simule-e-poupe/cartoes- credito
https://clientebancario.bportugal.pt/