criada em 1964 com o objetivo de captar os
recursos das poupanças populares e
direcioná-los para o financiamento habitacional. conhecida popularmente por poupança
Durante esses vários anos de existência sofreu
diversas alterações, desde a mudança dos índices utilizados para atualização monetária dos
saldos até a forma e a periodicidade de pagamento dos rendimentos.
conta de livre depósito
não movimentável por cheques
pode ser aberta tanto por pessoas físicas
como jurídicas
os recursos aplicados em Caderneta de
Poupança são garantidos pelo Fundo
Garantidor de crédito (FGC) em até 60 mil
reais.
Rentabilidade
Taxa fixa de 6% ao ano + correção da TR
Valores até 50 mil reais está livre de
impostos (IR e IOF)
Acima de 50 mil reais há cobrança de
imposto
Razões para aplicar em poupança (Abecip 2001)
Motivos %
Pela segurança 24,50%
Evitar gastar dinheiro 19,60% Pouco dinheiro para aplicar 19,60% Facilidade para aplicação 15,20%
Liquidez 15,00%
Dinheiro não perde o valor 1,80%
Acompanha a inflação 0,20%
Outros 32,00%
os investidores escolhem a Caderneta de
Poupança pela comodidade
facilidade para se fazer depósitos e retiradas
como se fosse uma conta corrente,
rentabilidade padronizada e de fácil
acompanhamento,
isenção de Imposto de Renda e
acessibilidade a quase todas as faixas de
renda da população
contas de poupança podem ser abertas em qualquer dia do mês, a partir do qual tem início, e terminará na mesma data do mês (data de aniversário)
contas abertas nos dias 29, 30 e 31, a contagem do mês sempre se dará no dia primeiro do mês seguinte.
A poupança tem liquidez imediata.
As retiradas poderão ocorrer a qualquer tempo, porém, os valores sacados antes do término do mês corrido perderão o direito ao crédito de rendimentos daquele período.
Todas as contas de poupança são nominais e intransferíveis;
para alteração na titularidade, é necessário o encerramento da conta antiga e abertura de nova
Caderneta de Poupança é regulamentada
pelo Conselho Monetário Nacional
Assim, os aspectos de rendimentos,
tributação, datas para depósito e outros são
iguais em todos os bancos
Para tornar o produto mais atrativo e
competitivo os bancos criam diferenciais no
produto
Alguns deles são:
Aplicações, resgates e consultas por telefone, fax, home banking, banco 24 horas, Internet
Seguros de acidentes pessoais para saldos superiores a determinado valor
Sistema de gerenciamento automático de depósitos e retiradas (poupança inteligente ou multidatas, como é conhecida no mercado)
No caso de depósitos fora da data da abertura inicial da conta, automaticamente serão abertas subcontas para cada novo aniversário, visando maximizar os rendimentos da aplicação
Agenda automática para aplicações futuras, de acordo com a política de investimentos do banco e instruções fornecidas pelo cliente (poupança programada ou planejada)
A Sra. Maria aplicou a quantia de $ 5.000,00 em uma conta de poupança no dia 01/02/2009.
Qual o valor desse depósito em 01/05/2009, sabendo-se que a Sra. Maria não efetuou saques ou depósitos
adicionais nesse período e que os rendimentos creditados mensalmente foram de TR + 0,5%?
Taxas Referenciais (TR) no período:
01/02/2009 a 01/03/2009: 0,0451% 01/03/2009 a 01/04/2009: 0,1438% 01/04/2009 a 01/05/2009: 0,0454%
Ação Pressione Visualizaç ão
Limpar registradores f CLX 0,00
Entrar com valor inicial 5000 Enter 5.000,00 Valor atualizado pela TR em 01/03/2009 0,0451 % + 5.002,26 Valor total com juros e correção em
01/03/2009
0,5 % + 5.027,27
Valor atualizado pela TR em 01/04/2009 0,1428 % + 5.034,45 Valor total com juros e correção em
01/04/2009
0,5 % + 5.059,62
Valor atualizado pela TR em 01/05/2009 0,0454 % + 5.061,91 Valor total com juros e correção em
01/05/2009
0,5 % + 5.087,22 Calculando na HP 12C (use duas decimais )
tipo de aplicação (modalidade um seguro)
depósitos mensais ou de aporte único
possuem rendimento inferior à poupança e
além de uma taxa administrativa
durante a vigência do contrato são realizados
sorteios e premiações
Os títulos de capitalização podem ser
comparados a uma mescla de poupança e
loteria
Objetivo:
a compra de um título de capitalização significa compromisso de guardar dinheiro.
incentivar o investidor a poupar atraindo-o através da oportunidade de ser contemplado por algum sorteio, geralmente com um prêmio de valor bem alto.
Os títulos de capitalização podem ser adquiridos tanto por pessoa física como jurídica.
SUSEP (Superintendência Nacional de Seguros Privados)
A SUSEP é o órgão responsável pelo controle
e fiscalização dos mercados de seguro,
previdência privada aberta e capitalização
Para conferir quais os títulos aprovados
acesse o endereço:
http://www.susep.gov.br/menuatendimento/titulos_capitalizacao.asp
Para uma empresa vender título de capitalização, é necessária a autorização da SUSEP
PU (pagamento único) - ao assinar o título, o cliente efetua um único e integral pagamento da aplicação;
PM (pagamento mensal) - período de
capitalização, em que são efetuados pagamentos mensais e sucessivos. Este prazo não pode ser menor do que 12 meses.
Quota de capitalização: valor que efetivamente vai ser devolvido com o adicional proporcional de juros Quota de sorteio - percentual do pagamento com a
finalidade de custear os prêmios.
Quota de carregamento - percentual do pagamento destinado à cobertura de gastos e despesas
administrativas.
a quota de sorteio e quota de carregamento, podem estar agrupadas num único nome no contrato, como, por exemplo, taxa de carregamento, ou indicadas
separadamente.
Exemplo:
a distribuição dos aportes de um título de capitalização com pagamentos mensais de R$ 100,00.
Quota de Capitalização: 75% - $75,00 Quota de Sorteio: 15% - $15,00
Premiação e rendimentos
Os títulos de capitalização não necessariamente precisam realizar sorteios
Atenção: Quanto maiores forem as premiações (quota de sorteio), menor será o montante total a ser resgatado no final da aplicação (quota de capitalização).
Realização dos sorteios
O administrador do título poderá optar, pela
utilização dos resultados das loterias oficiais.
Ou realizar sorteios próprios com ampla e
prévia divulgação aos titulares, prevendo,
inclusive, livre acesso aos participantes e a
presença de auditores independentes.
Rentabilidade
Sobre o valor capitalizado, o rendimento mínimo
obrigatório é de 20% da taxa de juros básica
aplicada às cadernetas de poupança, mais a
variação da TR
Atualmente, a taxa de juros é de 0,5% ao mês
Logo, os contratos de título de capitalização, a
taxa de juros mensal mínima é de 0,1% ao
mês.
Resgate antecipado
depende do que está estipulado nas condições gerais dos títulos
Os títulos, geralmente, prevêem um prazo de carência (um período inicial em que o capital fica indisponível ao titular).
Terminada a carência é possível solicitar o resgate antecipado da aplicação (antes do término do prazo de vigência).
vantagens:
sorteios e a obrigação de "poupar“
desvantagens:
o capital constituído é sempre inferior se comparado ao da caderneta de poupança
Há carência no resgate da aplicação
penalidade em caso de resgate antecipado.
as aplicações em poupança não exigem carência para resgate dos recursos investidos.
a poupança remunera o capital investido pela TR + 6 % ao ano, enquanto que os títulos remuneram o capital investido pela TR ou outra taxa referenciada
os investimentos em poupança são assegurados pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC), enquanto que as
os títulos de capitalização não são investimentos
É importante verificar se a empresa que comercializa o título de capitalização está devidamente regulamentada pela Susep (Superintendência de Seguros Privados) em caso de desistência ou cancelamento do contrato
antes do prazo estipulado, o valor a ser devolvido será menor do que aquele pago
em caso de inadimplência o contrato de capitalização pode ser rescindido, trazendo sempre desvantagens ao consumidor, porque apenas uma parte do valor pago é devolvido.
Modalidade de pagamento projetada especialmente para empresas e operadoras de serviços, tais como: água, telefone, gás, luz, assinaturas de TVs, jornais, revistas;
É um serviço gratuito prestado pelo banco;
O Cliente/Consumidor autoriza o débito automático em sua conta, e seus dados são transmitidos à
Empresa/Operadora.
As informações devem ser transmitidos pela Empresa dentro de um prazo determinado pelo banco com antecedência em relação ao vencimento, para o agendamento do débito.
O banco informa aos seus correntistas, no extrato de conta-corrente, em lançamentos futuros, a data e a importância que será debitada de sua conta.
Após a efetivação do débito, o extrato bancário é o comprovante de pagamento.
Geralmente no dia seguinte à data de vencimento, o banco envia arquivo retorno à Operadora/Empresa, informando os pagamentos efetuados ou não.
Financeira com Ênfase em Produtos Bancários. 1ª edição. Editora Atlas.
Gitman, Laurence J. (2001), Princípios de Administração Financeira. 2ª edição. Editora Bookman.
Puccini, Abelardo L.(2001). Matemática Financeira Objetiva e Aplicada. 6ª edição. Editora Saraiva. Bruni & Famá, Adriano L. & Rubens. (2004). Matemática Financeira com HP 12C e Excel. 3ª edição. Editora Atlas.
Fortuna, Eduardo.(2001). Mercado Financeira Produtos e Serviços. 14ª edição. Editora Qualitymark.
Miranda, Roberto Vianna (1999). Manual de decisões financeiras e análise de negócios . Editora record.
