Cláusulas Específicas em Contratos
de Responsabilidade Civil
Agenda
• Cláusulas Específicas em Contratos de
Responsabilidade Civil
• Particularidades do início e término de
cobertura
• Coberturas
• Término do contrato de resseguro e suas
consequências
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Particularidades do início e
término de cobertura
• Short tail X Long tail
• Princípio de long tail exposure
– latência prolongada do risco entre
– Envolve exposições de longo prazo tanto para danos físicos à pessoa, danos patrimoniais, como perdas financeiras;
– É necessário levar em conta a prescrição legal;
Seguros RC
latência tempo prescrição legal prescrição legalPriscila Costa Russo | A Arte de Elaborar o Contrato | Legal Brazil
Prescrição legal
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• Prescrição
– “é a perda da ação atribuída a um direito e de toda sua capacidade
defensiva, devido ao não-uso delas, em um determinado espaço de
tempo.”;
– é estabelecido somente por lei;
Prescrição legal
• O Código Civil determina:
Art. 206. Prescreve: § 1o Em um ano:
I - ...
II - a pretensão do segurado contra o segurador, ou a deste contra aquele, contado o prazo: a) para o segurado, no caso de seguro de responsabilidade civil, da data em que é citado para
responder à ação de indenização proposta pelo terceiro prejudicado, ou da data que a este indeniza, com a anuência do segurador;
b) quanto aos demais seguros, da ciência do fato gerador da pretensão;
§ 2o ...
§ 3o Em três anos: (...)
V - a pretensão de reparação civil;
(...)
• O Código de Defesa do Consumidor determina:
Art. 27. Prescreve em cinco anos a pretensão à reparação pelos danos causados por fato do
produto ou do serviço prevista na Seção II deste Capítulo, iniciando-se a contagem do prazo a
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Prescrição Seguradora X Ressegurador
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• É prescrição do contrato de seguro? Ou prescrição de reparação civil?
RECURSO ESPECIAL Nº 1.170.057 - MG (2009/0229974-1) Julgamento 17/12/2013
Recorrente: Rural Seguradora S.A.
Recorrido Instituto de Resseguros do Brasil – IRB
EMENTA: RECURSO ESPECIAL. CIVIL E PROCESSUAL CIVIL. ACIDENTE FATAL EM POUSO FORÇADO DE HELICÓPTERO. INDENIZAÇÃO PAGA PELA SEGURADORA. RESSEGURO. COBRANÇA. PRESCRIÇÃO ÂNUA.
A qualificação jurídica do resseguro como um contrato de seguro decorre do fato de a
resseguradora obrigar-se, mediante o pagamento de um prêmio, a proteger o patrimônio da seguradora/cedente do risco substanciado na responsabilidade desta perante seu segurado. Logo, presentes as características principais da relação securitária: interesse, risco, importância segurada e prêmio.
Qualquer pretensão do segurado contra o segurador, ou contra aquele, prescreve em um ano
(art. 178, § 6º, do Código Civil/1916 e art. 206, II, do Código Civil atual), regra que alcança o seguro do segurador, isto é, o resseguro.
Coberturas
• Definição de Ocorrência
• Gatilhos de cobertura
Priscila Costa Russo | A Arte de Elaborar o Contrato | Legal Brazil • É um acontecimento ou circunstância.
• No jargão de seguros, usa-se às vezes como sinônimo de evento danoso, sinistro ou, ainda, agravação de risco.
• Nos seguros de RC, isso significa o ato/fato que resultou em danos a terceiros. • Ao contrário dos riscos patrimoniais, nem sempre é possível definir corretamente a
data da ocorrência.
• Caso os danos ocorram em data incerta, em consequência de fato gerador cuja manifestação tenha se dado de forma intermitente, periódica, ou contínua, fica estipulado, salvo acordo entre o Segurado e a Seguradora, que:
a) data de ocorrência de um dano corporal será aquela em que, pela primeira vez, o mesmo tiver sido diagnosticado por médico especializado, quando consultado pelo terceiro prejudicado;
b) a data de ocorrência de um dano material será aquela em que o mesmo tiver ficado evidente para o terceiro prejudicado, mesmo que desconhecendo a sua causa.
A “ocorrência” – na apólice de seguros
• é fundamental inserir a definição de ocorrência / evento no contrato de Resseguro (“Loss Occurrence”);
• Grande parte dos contratos não trazem essa definição;
• De modo geral, significa “cada sinistro individual por risco”;
• A definição de Ocorrência tem impacto direto no controle de Acúmulo, nos contratos de Casualty;
• Destacamos os quatro principais exposições atreladas ao Acúmulo de Riscos nos Contratos de RC.
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Carteiras de Seguros estão expostas a quatro tipos de
acúmulo de risco
A complexidade aumenta, a linguagem de agregação se amplia e a cobertura fica mais difícil.
Clash Clássico: Uma variedade de sinistros seguindo uma
ocorrência ou evento súbito, tais como RC
Operaçoes, RC Empregador e indenizações ref a responsabilidade profissional decorrente do colapso de um edificio, por exemplo. Agregados em Série: Um defeito de design (Projeto) ou no processo de fabricação de um produto que enseja
multiplas perdas, todas relacionadas ao defeito original. Desastre no Negócio: Múltiplas perdas incorridas como resultado de uma única
falha ou da divulgação de informação equivocada ou incorreta. Falhas sistêmicas: Um processo ou procedimento repetitivo ou uma pratica de mercado que resulte em uma série de sinistros.
A complexidade aumenta, a linguagem de agregação se amplia e a cobertura fica mais difícil.
• APÓLICE À BASE DE OCORRÊNCIAS ("occurrence basis") ampara a) os danos ocorridos durante o período de vigência da apólice; e
b) cuja garantia tenha sido pleiteada pelo Segurado durante a vigência da apólice ou nos prazos prescricionais em vigor.
Gatilhos de cobertura - base de Ocorrência
tempo ocorrência do dano pleito à cobertura securitária pleito à cobertura securitária Vigência da apólice
Priscila Costa Russo | A Arte de Elaborar o Contrato | Legal Brazil APÓLICE À BASE DE RECLAMAÇÕES ("claims made basis") ampara
a) os danos tenham ocorrido durante o período de vigência da apólice ou durante o período de retroatividade; e
b) o terceiro apresente a reclamação ao Segurado: 1) durante a vigência da apólice; ou
2) durante o prazo complementar, quando aplicável; ou 3) durante o prazo suplementar, quando aplicável.
Gatilhos de cobertura - base de Reclamações
13 ocorrência do dano tempo Vigência da apólice reclamação
(...)
ocorrência do dano RetroatividadeAPÓLICE À BASE DE RECLAMAÇÕES ("claims made basis") ampara
a) os danos tenham ocorrido durante o período de vigência da apólice ou durante o período de retroatividade; e
b) o terceiro apresente a reclamação ao Segurado: 1) durante a vigência da apólice; ou
2) durante o prazo complementar, quando aplicável; ou 3) durante o prazo suplementar, quando aplicável.
Gatilhos de cobertura - base de Reclamações
ocorrência do dano
tempo Vigência da apólice
(...)
ocorrência do dano
Retroatividade complementarPrazo
Priscila Costa Russo | A Arte de Elaborar o Contrato | Legal Brazil APÓLICE À BASE DE RECLAMAÇÕES ("claims made basis") ampara
a) os danos tenham ocorrido durante o período de vigência da apólice ou durante o período de retroatividade; e
b) o terceiro apresente a reclamação ao Segurado: 1) durante a vigência da apólice; ou
2) durante o prazo complementar, quando aplicável; ou 3) durante o prazo suplementar, quando aplicável.
Gatilhos de cobertura - base de Reclamações
15 tempo Vigência da apólice ocorrência do dano
(...)
ocorrência do danoRetroatividade complementarPrazo Prazo suplementar
Permite que o Segurado registre formalmente, junto à Seguradora, fatos ou circunstâncias potencialmente danosos, cobertos pelo seguro, mas ainda não reclamados, vinculando a
apólice então vigente a reclamações futuras que vierem a ser apresentadas por terceiros
prejudicados.
Se o Segurado não tiver registrado, na Seguradora, o evento potencialmente danoso, e este vier a ser reclamado, no futuro, por terceiros prejudicados, será acionada a apólice que estiver em vigor por ocasião da apresentação da reclamação.
Gatilhos de cobertura – base de Reclamações com
cláusula de notificação
tempo Vigência da apólice ocorrência do dano(...)
ocorrênciaRetroatividade complementarPrazo
NOTIFICAÇÃO
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Término do contrato de resseguro e
suas consequências
• Bases de Cobertura do Contrato de Resseguro
• Término do Contrato
– Extinção natural
– Extinção de responsabilidades futuras – Encerramento / cancelamento
• Tem uma vigência pré determinada pelas partes
O contrato de resseguro
tempo Vigência
Contrato
Priscila Costa Russo | A Arte de Elaborar o Contrato | Legal Brazil • Risks Attaching
– ampara apólices emitidas com cobertura iniciada durante o período vigência do Contrato, desde que (...)
– logo, a responsabilidade do ressegurador não se encerra com o término do Contrato;
– taxa de ajuste se aplica sobre os prêmios referentes às apólices iniciadas a partir do início de vigência do contrato;
• Losses occuring
– ampara sinistros ocorridos durante o periodo de vigência do contrato, qualquer que tenha sido a data de início da cobertura das apólices;
– logo, a responsabilidade do ressegurador se encerra com o término do Contrato;
– taxa de ajuste se aplica sobre o prêmio ganho dos riscos em vigor no início do Contrato e sobre o prêmio ganho das apólices emitidas durante a vigência do Contrato.
E as Bases de Cobertura do contrato de resseguro?
• Claims Made
- ampara sinistros reclamados durante a vigência do Contrato de Resseguro, independentemente da data de ocorrência do Sinistro, e da vigência da apólice original;
- a responsabilidade do ressegurador se encerra com o término de vigência do Contrato;
- é possível negociar cobertura para Sinistros desconhecidos e não reclamados (data retroativa de ocorrências, tal como ocorre nas apólices de seguros em base Claims Made);
- elimina os efeitos do Long Tail (recomendável para apólices E&O e D&O);
- liquidação dos sinistros é feita com base nas apólices em vigor na data da reclamação do prejudicado.
Priscila Costa Russo | A Arte de Elaborar o Contrato | Legal Brazil 21 Image m : ci vi ld ig ita l.com
• “Long Tail”
– A responsabilidade do Segurado se prolonga no tempo, dependendo da
caracteristica do risco;
– A responsabilidade da Seguradora não termina com o fim de vigência da
apólice de Seguros;
– Logo, a responsabilidade do Ressegurador também não termina com o fim
de vigência da apólice de Seguros, dependendo da base de cobertura;
• No vencimento ou cancelamento do Contrato, os Resseguradores continuarão
responsaveis pelos sinistros ocorridos nas apólices amparadas pelo Contrato
de Resseguro
• Apólices iniciadas durante o periodo do Contrato de Resseguro estarão
cobertas até expirarem, incluindo-se os prazos complementares e
suplementares.
Priscila Costa Russo | A Arte de Elaborar o Contrato | Legal Brazil • Alguns contratos de resseguro não tem data certa de fim de vigência, e continuam
até que uma das partes dê aviso de cancelamento. Outros contratos definem expressamente a data de fim de vigência.
• Alguns contratos possuem linguagem de RunOff; outras possuem Cut Off language.
Run Off e Cut Off
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• Cláusulas de Run Off
, em geral, estipulam que (i) o Ressegurdor permanecerá responsável por perdas nas apólices resseguradas vigentes no momento do término do contrato de resseguro relacionadas a ocorrências ocorridas após a data de fim de vigência do contrato de resseguro, até que ditas apólices expirem naturalmente.(ii)
Outros contratos limitam a exposição do Ressegurador no Run Off por 12 meses adicionais.(iii)
Outros determinam que o Ressegurador permaneça responsável por todas as perdas em riscos vigentes até seu proximo aniversario, expiração natural, ou até que ditas apólices sem canceladas.• Cláusulas de Cut Off
, em geral, estipulam que após o término do contrato de resseguro, o Ressegurdaor não será mais responsavel por perdas em apólices vigentes no momento do término do contrato RI, mas que o Ressegurador deverá retornar o prêmio não ganho nas apólices cedidas ao Ressegurador. Isso é usado, tipicamente, pela Seguradora Cedente quando o contrato de resseguro seguinte assume negócios vigentes via transferência de portfolio.Exemplos de linguagem RunOff e CutOff
??
Cláusula Especial de Cancelamento (...)
Ocorrido o término, a responsabilidade da Resseguradora será extinta de acordo com as disposições de término deste Contrato. Entretanto, se a parte que solicite o término do Contrato for a
Ressegurada, esta terá o direito, mediante aviso prévio por escrito, de liberar a Resseguradora da responsabilidade por sinistros
ocorridos posteriormente à data de término deste Contrato. Neste caso, a Resseguradora devolverá a parcela de prêmios não ganhos de quaisquer prêmios pagos e as disposições de premio mínimo, se existirem, serão desconsideradas.
??
“Suspensão especial do término de vigência do Contrato Em caso de extinção da vigencia do contrato ou de seu
cancelamento, a cobertura de resseguro permanecerá em vigor para as apólices iniciadas no periodo do Contrato, até a sua extinção
natural, incluindo o Prazo Complementar e o Periodo Suplementar.”
Linguagem
Run Off
Linguagem
Cut Off
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Consequências – Contratos Risks Attaching
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Extinção natural do
Contrato de Resseguro
(Run Off)
Cancelamento do Contrato
de Resseguro (Run off ou
Cut off)
X
O relatório de prêmios de
seguros líquidos apurados
considerará as apólices com
vigência iniciada até o último
dia de vigência do Contrato de
Resseguro ou até o último dia
de permanência do
Ressegurador como parte do
contrato.
Serão incluídas no Contrato
de Resseguro as apólices
emitidas até o último dia de
vigência do Contrato.
O Contrato funcionará
normalmente.
Consequências – Contratos Losses Occuring
Extinção natural do
Contrato de Resseguro
(apenas Cut Off)
Cancelamento do
Contrato de Resseguro
(apenas Cut off)
X
Em ambos os casos, a cobertura de resseguro se encerra com
o término do Contrato de Resseguro.
Serão incluidos no Contrato de Resseguro os sinistros ocorridos até o até o último dia de vigência do Contrato de Resseguro ou até o último dia de permanência do Ressegurador como parte do contrato.
Serão incluidos no Contrato de Resseguro os sinistros ocorridos até o último dia de vigência do Contrato.
O Contrato funcionará normalmente.
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Particularidades e Desafios dos Contratos de RC
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Avaliação do resultado do Contrato no curto prazo
Ajustes ao final do contrato de resseguro
Pagamento de valores variáveis, relacionados ao resultado do Contrato
participação nos lucros
no claim bonus
Sunset and Sunrise Clauses
Sunset
Clause
Sunrise
Clause
- Restaura a cobertura perdida na Clausula Sunset;
- A Seguradora pode alterar o prazo de notificação de novas ocorrências, por um premio adicional;
- Inclui uma cláusula em um novo Contrato para amparar sinistros não cobertos pela Clausula Sunset;
- Estabelece um prazo limite, após a data de encerramento da
vigência do Contrato de Resseguro para notificação de ocorrências ao ressegurador.
- Pode ser um prazo de meses ou anos;
- Auxilia o Ressegurador no controle de sua exposição a sinistros de responsabilidade civil long tail;
- Caso não sejam notificados eventos dentro do periodo especificado na cláusula, o Ressegurador poderá encerrar o Contrato, já que nenhum sinistro adicional será incluído no Contrato de Resseguro.
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Exemplos de Cláusula Sunset
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“ Clausula de Prescrição – Sunset Clause”
Não obstante quaisquer disposições em contrário que possam constar neste Acordo, particularmente aquelas relativas a Erros e Omissões, a cobertura aqui concedida será aplicável somente a sinistros cuja notificação inicial por escrito tenha sido apresentada pelo segurado à seguradora dentro do prazo prescricional estabelecido pelo Código Civil Brasileiro ou por alguma lei especial brasileira”. “Cláusula Sunset
Não obstante as disposições em contrario estabelecidas na clausula de Erros e Omissoes (se for o caso), a cobertura deste Contrato se aplica apenas aos sinistros notificados pela Companhia ao Ressegurador dentro de _______ anos, a partir do encerramento da vigência do Contrato. “
Exemplo de Cláusula Sunrise
Cláusula Sunrise
“Este Contrato deverá entrar em vigor em 01 de janeiro de 2010, com respeito a reclamações de indenização apresentadas nessa data ou após essa data, com respeito a ocorrências que forem datadas entre 1 de janeiro de 2009 a 31 de dezembro de 2009, que estariam cobertas no Contrato de Resseguro de Excesso de Danos de Responsabilidade Civil da Companhia, que vigorou a partir de 01 de Janeiro de 2009, não fossem as disposições em contrario contidas na Clausula Sunset do aludido Contrato.”
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A Seguradora ABC celebra contrato de resseguro automático com o
Ressegurador SR para proteção de sua carteira de RC Geral.
Esse Contrato tem vigência entre 01/07/2015 a 01/07/2016.
Um dos riscos ressegurados no Contrato é uma apólice de RCG emitida para um
fabricante de aparelhos celulares. Em 01/09/2015 o Segurado fabricante de
celulares observa uma falha na linha de produção que implica na fabricação de
aparelhos defeituosos. Ele imediatamente informa a Seguradora ABC sobre o
fato, uma vez que isso pode resultar em reclamações posteriores de clientes.
Perguntas:
1) Eventuais sinistros na apólice do fabricante de celulares teriam amparo nesse
Contrato de Resseguro Automático celebrado entre a ABC e a SR?
2) Considerando-se a atual apólice de seguro contratada junto à Seguradora
ABC, quando deveriam ocorrer as reclamações de terceiros, para haver
cobertura nesse Contrato?
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Não ignore a Cauda!
É preciso mais transparência. A classificação de riscodada por advogados cuidando de sinistros em contencioso (perda provável, possível e remota) não elimina a necessidade de imediata e clara comunicação aos resseguradores, inclusive no momento do Submission. Isso porque o
Ressegurador provisiona ações judiciais em bases conservadoras (1) 100% para perda provável, (2) 50% para perda possível, e (3) provisionamento variável para perda remota. A falta de informações completas pode decorrer também de riscos operacionais (sistemas ruins, má comunicação, falha de comunicação interna entre Sinistros, Subscrição e o Dpt de Resseguros das companhias). É preciso dar importância a esse tema.
Cuidado com a Compra de Retroatividade.
Ela deve ser criteriosa, para mantera saúde das carteiras de responsabilidade civil.
Lembre-se: o contrato automático tem boa memória!
Administre bem o uso decapacidade automática e facultativa. Temos observando excesso de amplitude nos automaticos – o que gera punicao a 99% dos riscos que estão no contrato, por causa de 1% dos riscos. O uso de capacidade Facultativa lhe permitirá administrar melhor seus custos com resseguro, especialmente no futuro.
Mensagens finais do Ressegurador
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1
2
3
Subcreva olhando pelo parabrisa, não apenas pelo retrovisor!
O Expected Loss tem uma dinâmica própria. É preciso levar em conta tendências jurídicas, e aspectos macroeconômicos para antever o passivo! Nas tendências juridicas, leve em consideração a jurisprudência e também mudanças legislativas e regulatórias.As
Cláusulas de Indexação vão melhorar a sua vida
– Estamos em um cenáriode inflação alta. O uso desse tipo de cláusula nos Contratos de Excesso de Danos relacionados a riscos Long Tail é fundamental para a manutenção
saudável das carteiras de seguros e resseguros. Ela adequa limites e prioridade no long tail. Isso é ainda mais importante quando o poder judiciário leva muito tempo para decidir sinistros sob litígio.
Use
contratos com clausulados preciso e livre de obscuridades
éfundamental para que, na prática, o modo como as disposições contratuais serão interpretadas coincida com a real intenção das Partes.
Mensagens finais do Ressegurador
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