Cláusulas Específicas em Contratos de Responsabilidade Civil

Texto

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Cláusulas Específicas em Contratos

de Responsabilidade Civil

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Agenda

• Cláusulas Específicas em Contratos de

Responsabilidade Civil

• Particularidades do início e término de

cobertura

• Coberturas

• Término do contrato de resseguro e suas

consequências

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Priscila Costa Russo | A Arte de Elaborar o Contrato | Legal Brazil

Particularidades do início e

término de cobertura

• Short tail X Long tail

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• Princípio de long tail exposure

– latência prolongada do risco entre

– Envolve exposições de longo prazo tanto para danos físicos à pessoa, danos patrimoniais, como perdas financeiras;

– É necessário levar em conta a prescrição legal;

Seguros RC

latência tempo prescrição legal prescrição legal

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Priscila Costa Russo | A Arte de Elaborar o Contrato | Legal Brazil

Prescrição legal

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• Prescrição

– “é a perda da ação atribuída a um direito e de toda sua capacidade

defensiva, devido ao não-uso delas, em um determinado espaço de

tempo.”;

– é estabelecido somente por lei;

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Prescrição legal

• O Código Civil determina:

Art. 206. Prescreve: § 1o Em um ano:

I - ...

II - a pretensão do segurado contra o segurador, ou a deste contra aquele, contado o prazo: a) para o segurado, no caso de seguro de responsabilidade civil, da data em que é citado para

responder à ação de indenização proposta pelo terceiro prejudicado, ou da data que a este indeniza, com a anuência do segurador;

b) quanto aos demais seguros, da ciência do fato gerador da pretensão;

§ 2o ...

§ 3o Em três anos: (...)

V - a pretensão de reparação civil;

(...)

• O Código de Defesa do Consumidor determina:

Art. 27. Prescreve em cinco anos a pretensão à reparação pelos danos causados por fato do

produto ou do serviço prevista na Seção II deste Capítulo, iniciando-se a contagem do prazo a

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Prescrição Seguradora X Ressegurador

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• É prescrição do contrato de seguro? Ou prescrição de reparação civil?

RECURSO ESPECIAL Nº 1.170.057 - MG (2009/0229974-1) Julgamento 17/12/2013

Recorrente: Rural Seguradora S.A.

Recorrido Instituto de Resseguros do Brasil – IRB

EMENTA: RECURSO ESPECIAL. CIVIL E PROCESSUAL CIVIL. ACIDENTE FATAL EM POUSO FORÇADO DE HELICÓPTERO. INDENIZAÇÃO PAGA PELA SEGURADORA. RESSEGURO. COBRANÇA. PRESCRIÇÃO ÂNUA.

A qualificação jurídica do resseguro como um contrato de seguro decorre do fato de a

resseguradora obrigar-se, mediante o pagamento de um prêmio, a proteger o patrimônio da seguradora/cedente do risco substanciado na responsabilidade desta perante seu segurado. Logo, presentes as características principais da relação securitária: interesse, risco, importância segurada e prêmio.

Qualquer pretensão do segurado contra o segurador, ou contra aquele, prescreve em um ano

(art. 178, § 6º, do Código Civil/1916 e art. 206, II, do Código Civil atual), regra que alcança o seguro do segurador, isto é, o resseguro.

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Coberturas

• Definição de Ocorrência

• Gatilhos de cobertura

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Priscila Costa Russo | A Arte de Elaborar o Contrato | Legal Brazil • É um acontecimento ou circunstância.

• No jargão de seguros, usa-se às vezes como sinônimo de evento danoso, sinistro ou, ainda, agravação de risco.

• Nos seguros de RC, isso significa o ato/fato que resultou em danos a terceiros. • Ao contrário dos riscos patrimoniais, nem sempre é possível definir corretamente a

data da ocorrência.

• Caso os danos ocorram em data incerta, em consequência de fato gerador cuja manifestação tenha se dado de forma intermitente, periódica, ou contínua, fica estipulado, salvo acordo entre o Segurado e a Seguradora, que:

a) data de ocorrência de um dano corporal será aquela em que, pela primeira vez, o mesmo tiver sido diagnosticado por médico especializado, quando consultado pelo terceiro prejudicado;

b) a data de ocorrência de um dano material será aquela em que o mesmo tiver ficado evidente para o terceiro prejudicado, mesmo que desconhecendo a sua causa.

A “ocorrência” – na apólice de seguros

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• é fundamental inserir a definição de ocorrência / evento no contrato de Resseguro (“Loss Occurrence”);

• Grande parte dos contratos não trazem essa definição;

• De modo geral, significa “cada sinistro individual por risco”;

• A definição de Ocorrência tem impacto direto no controle de Acúmulo, nos contratos de Casualty;

• Destacamos os quatro principais exposições atreladas ao Acúmulo de Riscos nos Contratos de RC.

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Priscila Costa Russo | A Arte de Elaborar o Contrato | Legal Brazil

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Carteiras de Seguros estão expostas a quatro tipos de

acúmulo de risco

A complexidade aumenta, a linguagem de agregação se amplia e a cobertura fica mais difícil.

Clash Clássico: Uma variedade de sinistros seguindo uma

ocorrência ou evento súbito, tais como RC

Operaçoes, RC Empregador e indenizações ref a responsabilidade profissional decorrente do colapso de um edificio, por exemplo. Agregados em Série: Um defeito de design (Projeto) ou no processo de fabricação de um produto que enseja

multiplas perdas, todas relacionadas ao defeito original. Desastre no Negócio: Múltiplas perdas incorridas como resultado de uma única

falha ou da divulgação de informação equivocada ou incorreta. Falhas sistêmicas: Um processo ou procedimento repetitivo ou uma pratica de mercado que resulte em uma série de sinistros.

A complexidade aumenta, a linguagem de agregação se amplia e a cobertura fica mais difícil.

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• APÓLICE À BASE DE OCORRÊNCIAS ("occurrence basis") ampara a) os danos ocorridos durante o período de vigência da apólice; e

b) cuja garantia tenha sido pleiteada pelo Segurado durante a vigência da apólice ou nos prazos prescricionais em vigor.

Gatilhos de cobertura - base de Ocorrência

tempo ocorrência do dano pleito à cobertura securitária pleito à cobertura securitária Vigência da apólice

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Priscila Costa Russo | A Arte de Elaborar o Contrato | Legal Brazil APÓLICE À BASE DE RECLAMAÇÕES ("claims made basis") ampara

a) os danos tenham ocorrido durante o período de vigência da apólice ou durante o período de retroatividade; e

b) o terceiro apresente a reclamação ao Segurado: 1) durante a vigência da apólice; ou

2) durante o prazo complementar, quando aplicável; ou 3) durante o prazo suplementar, quando aplicável.

Gatilhos de cobertura - base de Reclamações

13 ocorrência do dano tempo Vigência da apólice reclamação

(...)

ocorrência do dano Retroatividade

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APÓLICE À BASE DE RECLAMAÇÕES ("claims made basis") ampara

a) os danos tenham ocorrido durante o período de vigência da apólice ou durante o período de retroatividade; e

b) o terceiro apresente a reclamação ao Segurado: 1) durante a vigência da apólice; ou

2) durante o prazo complementar, quando aplicável; ou 3) durante o prazo suplementar, quando aplicável.

Gatilhos de cobertura - base de Reclamações

ocorrência do dano

tempo Vigência da apólice

(...)

ocorrência do dano

Retroatividade complementarPrazo

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Priscila Costa Russo | A Arte de Elaborar o Contrato | Legal Brazil APÓLICE À BASE DE RECLAMAÇÕES ("claims made basis") ampara

a) os danos tenham ocorrido durante o período de vigência da apólice ou durante o período de retroatividade; e

b) o terceiro apresente a reclamação ao Segurado: 1) durante a vigência da apólice; ou

2) durante o prazo complementar, quando aplicável; ou 3) durante o prazo suplementar, quando aplicável.

Gatilhos de cobertura - base de Reclamações

15 tempo Vigência da apólice ocorrência do dano

(...)

ocorrência do dano

Retroatividade complementarPrazo Prazo suplementar

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Permite que o Segurado registre formalmente, junto à Seguradora, fatos ou circunstâncias potencialmente danosos, cobertos pelo seguro, mas ainda não reclamados, vinculando a

apólice então vigente a reclamações futuras que vierem a ser apresentadas por terceiros

prejudicados.

Se o Segurado não tiver registrado, na Seguradora, o evento potencialmente danoso, e este vier a ser reclamado, no futuro, por terceiros prejudicados, será acionada a apólice que estiver em vigor por ocasião da apresentação da reclamação.

Gatilhos de cobertura – base de Reclamações com

cláusula de notificação

tempo Vigência da apólice ocorrência do dano

(...)

ocorrência

Retroatividade complementarPrazo

NOTIFICAÇÃO

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Priscila Costa Russo | A Arte de Elaborar o Contrato | Legal Brazil

Término do contrato de resseguro e

suas consequências

• Bases de Cobertura do Contrato de Resseguro

• Término do Contrato

– Extinção natural

– Extinção de responsabilidades futuras – Encerramento / cancelamento

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• Tem uma vigência pré determinada pelas partes

O contrato de resseguro

tempo Vigência

Contrato

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Priscila Costa Russo | A Arte de Elaborar o Contrato | Legal Brazil • Risks Attaching

– ampara apólices emitidas com cobertura iniciada durante o período vigência do Contrato, desde que (...)

– logo, a responsabilidade do ressegurador não se encerra com o término do Contrato;

– taxa de ajuste se aplica sobre os prêmios referentes às apólices iniciadas a partir do início de vigência do contrato;

• Losses occuring

– ampara sinistros ocorridos durante o periodo de vigência do contrato, qualquer que tenha sido a data de início da cobertura das apólices;

– logo, a responsabilidade do ressegurador se encerra com o término do Contrato;

– taxa de ajuste se aplica sobre o prêmio ganho dos riscos em vigor no início do Contrato e sobre o prêmio ganho das apólices emitidas durante a vigência do Contrato.

E as Bases de Cobertura do contrato de resseguro?

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• Claims Made

- ampara sinistros reclamados durante a vigência do Contrato de Resseguro, independentemente da data de ocorrência do Sinistro, e da vigência da apólice original;

- a responsabilidade do ressegurador se encerra com o término de vigência do Contrato;

- é possível negociar cobertura para Sinistros desconhecidos e não reclamados (data retroativa de ocorrências, tal como ocorre nas apólices de seguros em base Claims Made);

- elimina os efeitos do Long Tail (recomendável para apólices E&O e D&O);

- liquidação dos sinistros é feita com base nas apólices em vigor na data da reclamação do prejudicado.

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Priscila Costa Russo | A Arte de Elaborar o Contrato | Legal Brazil 21 Image m : ci vi ld ig ita l.com

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• “Long Tail”

– A responsabilidade do Segurado se prolonga no tempo, dependendo da

caracteristica do risco;

– A responsabilidade da Seguradora não termina com o fim de vigência da

apólice de Seguros;

– Logo, a responsabilidade do Ressegurador também não termina com o fim

de vigência da apólice de Seguros, dependendo da base de cobertura;

• No vencimento ou cancelamento do Contrato, os Resseguradores continuarão

responsaveis pelos sinistros ocorridos nas apólices amparadas pelo Contrato

de Resseguro

• Apólices iniciadas durante o periodo do Contrato de Resseguro estarão

cobertas até expirarem, incluindo-se os prazos complementares e

suplementares.

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Priscila Costa Russo | A Arte de Elaborar o Contrato | Legal Brazil • Alguns contratos de resseguro não tem data certa de fim de vigência, e continuam

até que uma das partes dê aviso de cancelamento. Outros contratos definem expressamente a data de fim de vigência.

• Alguns contratos possuem linguagem de RunOff; outras possuem Cut Off language.

Run Off e Cut Off

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• Cláusulas de Run Off

, em geral, estipulam que (i) o Ressegurdor permanecerá responsável por perdas nas apólices resseguradas vigentes no momento do término do contrato de resseguro relacionadas a ocorrências ocorridas após a data de fim de vigência do contrato de resseguro, até que ditas apólices expirem naturalmente.

(ii)

Outros contratos limitam a exposição do Ressegurador no Run Off por 12 meses adicionais.

(iii)

Outros determinam que o Ressegurador permaneça responsável por todas as perdas em riscos vigentes até seu proximo aniversario, expiração natural, ou até que ditas apólices sem canceladas.

• Cláusulas de Cut Off

, em geral, estipulam que após o término do contrato de resseguro, o Ressegurdaor não será mais responsavel por perdas em apólices vigentes no momento do término do contrato RI, mas que o Ressegurador deverá retornar o prêmio não ganho nas apólices cedidas ao Ressegurador. Isso é usado, tipicamente, pela Seguradora Cedente quando o contrato de resseguro seguinte assume negócios vigentes via transferência de portfolio.

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Exemplos de linguagem RunOff e CutOff

??

Cláusula Especial de Cancelamento (...)

Ocorrido o término, a responsabilidade da Resseguradora será extinta de acordo com as disposições de término deste Contrato. Entretanto, se a parte que solicite o término do Contrato for a

Ressegurada, esta terá o direito, mediante aviso prévio por escrito, de liberar a Resseguradora da responsabilidade por sinistros

ocorridos posteriormente à data de término deste Contrato. Neste caso, a Resseguradora devolverá a parcela de prêmios não ganhos de quaisquer prêmios pagos e as disposições de premio mínimo, se existirem, serão desconsideradas.

??

“Suspensão especial do término de vigência do Contrato Em caso de extinção da vigencia do contrato ou de seu

cancelamento, a cobertura de resseguro permanecerá em vigor para as apólices iniciadas no periodo do Contrato, até a sua extinção

natural, incluindo o Prazo Complementar e o Periodo Suplementar.”

Linguagem

Run Off

Linguagem

Cut Off

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Priscila Costa Russo | A Arte de Elaborar o Contrato | Legal Brazil

Consequências – Contratos Risks Attaching

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Extinção natural do

Contrato de Resseguro

(Run Off)

Cancelamento do Contrato

de Resseguro (Run off ou

Cut off)

X

O relatório de prêmios de

seguros líquidos apurados

considerará as apólices com

vigência iniciada até o último

dia de vigência do Contrato de

Resseguro ou até o último dia

de permanência do

Ressegurador como parte do

contrato.

Serão incluídas no Contrato

de Resseguro as apólices

emitidas até o último dia de

vigência do Contrato.

O Contrato funcionará

normalmente.

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Consequências – Contratos Losses Occuring

Extinção natural do

Contrato de Resseguro

(apenas Cut Off)

Cancelamento do

Contrato de Resseguro

(apenas Cut off)

X

Em ambos os casos, a cobertura de resseguro se encerra com

o término do Contrato de Resseguro.

Serão incluidos no Contrato de Resseguro os sinistros ocorridos até o até o último dia de vigência do Contrato de Resseguro ou até o último dia de permanência do Ressegurador como parte do contrato.

Serão incluidos no Contrato de Resseguro os sinistros ocorridos até o último dia de vigência do Contrato.

O Contrato funcionará normalmente.

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Particularidades e Desafios dos Contratos de RC

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Avaliação do resultado do Contrato no curto prazo

Ajustes ao final do contrato de resseguro

Pagamento de valores variáveis, relacionados ao resultado do Contrato

participação nos lucros

no claim bonus

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Sunset and Sunrise Clauses

Sunset

Clause

Sunrise

Clause

- Restaura a cobertura perdida na Clausula Sunset;

- A Seguradora pode alterar o prazo de notificação de novas ocorrências, por um premio adicional;

- Inclui uma cláusula em um novo Contrato para amparar sinistros não cobertos pela Clausula Sunset;

- Estabelece um prazo limite, após a data de encerramento da

vigência do Contrato de Resseguro para notificação de ocorrências ao ressegurador.

- Pode ser um prazo de meses ou anos;

- Auxilia o Ressegurador no controle de sua exposição a sinistros de responsabilidade civil long tail;

- Caso não sejam notificados eventos dentro do periodo especificado na cláusula, o Ressegurador poderá encerrar o Contrato, já que nenhum sinistro adicional será incluído no Contrato de Resseguro.

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Priscila Costa Russo | A Arte de Elaborar o Contrato | Legal Brazil

Exemplos de Cláusula Sunset

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“ Clausula de Prescrição – Sunset Clause”

Não obstante quaisquer disposições em contrário que possam constar neste Acordo, particularmente aquelas relativas a Erros e Omissões, a cobertura aqui concedida será aplicável somente a sinistros cuja notificação inicial por escrito tenha sido apresentada pelo segurado à seguradora dentro do prazo prescricional estabelecido pelo Código Civil Brasileiro ou por alguma lei especial brasileira”. “Cláusula Sunset

Não obstante as disposições em contrario estabelecidas na clausula de Erros e Omissoes (se for o caso), a cobertura deste Contrato se aplica apenas aos sinistros notificados pela Companhia ao Ressegurador dentro de _______ anos, a partir do encerramento da vigência do Contrato. “

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Exemplo de Cláusula Sunrise

Cláusula Sunrise

“Este Contrato deverá entrar em vigor em 01 de janeiro de 2010, com respeito a reclamações de indenização apresentadas nessa data ou após essa data, com respeito a ocorrências que forem datadas entre 1 de janeiro de 2009 a 31 de dezembro de 2009, que estariam cobertas no Contrato de Resseguro de Excesso de Danos de Responsabilidade Civil da Companhia, que vigorou a partir de 01 de Janeiro de 2009, não fossem as disposições em contrario contidas na Clausula Sunset do aludido Contrato.”

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A Seguradora ABC celebra contrato de resseguro automático com o

Ressegurador SR para proteção de sua carteira de RC Geral.

Esse Contrato tem vigência entre 01/07/2015 a 01/07/2016.

Um dos riscos ressegurados no Contrato é uma apólice de RCG emitida para um

fabricante de aparelhos celulares. Em 01/09/2015 o Segurado fabricante de

celulares observa uma falha na linha de produção que implica na fabricação de

aparelhos defeituosos. Ele imediatamente informa a Seguradora ABC sobre o

fato, uma vez que isso pode resultar em reclamações posteriores de clientes.

Perguntas:

1) Eventuais sinistros na apólice do fabricante de celulares teriam amparo nesse

Contrato de Resseguro Automático celebrado entre a ABC e a SR?

2) Considerando-se a atual apólice de seguro contratada junto à Seguradora

ABC, quando deveriam ocorrer as reclamações de terceiros, para haver

cobertura nesse Contrato?

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Priscila Costa Russo | A Arte de Elaborar o Contrato | Legal Brazil

Não ignore a Cauda!

É preciso mais transparência. A classificação de risco

dada por advogados cuidando de sinistros em contencioso (perda provável, possível e remota) não elimina a necessidade de imediata e clara comunicação aos resseguradores, inclusive no momento do Submission. Isso porque o

Ressegurador provisiona ações judiciais em bases conservadoras (1) 100% para perda provável, (2) 50% para perda possível, e (3) provisionamento variável para perda remota. A falta de informações completas pode decorrer também de riscos operacionais (sistemas ruins, má comunicação, falha de comunicação interna entre Sinistros, Subscrição e o Dpt de Resseguros das companhias). É preciso dar importância a esse tema.

Cuidado com a Compra de Retroatividade.

Ela deve ser criteriosa, para manter

a saúde das carteiras de responsabilidade civil.

Lembre-se: o contrato automático tem boa memória!

Administre bem o uso de

capacidade automática e facultativa. Temos observando excesso de amplitude nos automaticos – o que gera punicao a 99% dos riscos que estão no contrato, por causa de 1% dos riscos. O uso de capacidade Facultativa lhe permitirá administrar melhor seus custos com resseguro, especialmente no futuro.

Mensagens finais do Ressegurador

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Subcreva olhando pelo parabrisa, não apenas pelo retrovisor!

O Expected Loss tem uma dinâmica própria. É preciso levar em conta tendências jurídicas, e aspectos macroeconômicos para antever o passivo! Nas tendências juridicas, leve em consideração a jurisprudência e também mudanças legislativas e regulatórias.

As

Cláusulas de Indexação vão melhorar a sua vida

– Estamos em um cenário

de inflação alta. O uso desse tipo de cláusula nos Contratos de Excesso de Danos relacionados a riscos Long Tail é fundamental para a manutenção

saudável das carteiras de seguros e resseguros. Ela adequa limites e prioridade no long tail. Isso é ainda mais importante quando o poder judiciário leva muito tempo para decidir sinistros sob litígio.

Use

contratos com clausulados preciso e livre de obscuridades

é

fundamental para que, na prática, o modo como as disposições contratuais serão interpretadas coincida com a real intenção das Partes.

Mensagens finais do Ressegurador

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Referências

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