Sumário
Introdução -‐ O novo hábito ... 1
Capítulo 1 -‐ Pra que serve tudo isso? ... 3
Sobre o vocabulário ... 4
Benefícios ... 7
Perguntas Frequentes sobre o Orçamento Doméstico ... 10
Capítulo 2 -‐ Partindo para a prática ... 13
Formas de registro ... 13
Periodicidade ... 15
Capítulo 3 -‐ ENTRADAS ... 19
Renda Ativa ... 19 Renda Passiva ... 20 Sub Total ... 23Capítulo 4 -‐ SAÍDAS ... 25
Despesas Fixas ... 25 Despesas Variáveis ... 27 Sub Total ... 30Cartão de Crédito ... 30
Capítulo 5 -‐ METAS ... 33
O que é uma META? ... 33
1) Família Pai, Mãe e Filhos ... 39
2) Renda Variável (ex: diarista, autônomo, advogado, temporário) ... 44
3) Estudante ... 47
4) Aposentado e Pensionista ... 51
Capítulo 7 -‐ Situações Inesperadas ... 55
Reserva de Emergência ... 55
Seguros ... 56
Múltiplas Fontes de Renda ... 57
Renda Passiva ... 57
Capítulo 8 -‐ Resultados ... 59
Capítulo 9 -‐ Próximos Passos ... 63
Guia Prático do Orçamento Doméstico
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Introdução -‐ O novo hábito
Lembra quando você era criança e perguntavam: “O que você quer ser quando crescer?”. Era ótimo porque abria espaço para a imaginação e para os planos que seriam traçados para conquistar tudo aquilo que queria!
Infelizmente paramos de fazer boas perguntas quando “crescemos” e o planejamento acaba ficando sempre para depois. Enquanto isso a vida passa e seguimos por caminhos que nem sempre são aqueles que gostaríamos. E os sonhos? E os objetivos? E as metas? Estes ficam para quando “sobrar dinheiro”, mas na verdade nunca sobra...
Esta cartilha é o início de um bom Planejamento Financeiro para fazer sobrar dinheiro para o que realmente importa! Não adianta achar que, no futuro, quando o salário aumentar, é que vai começar a guardar dinheiro, pois quanto mais se ganha, mais se gasta. Tem gente que consegue fazer sobrar com um salário de R$ 1 mil e tem gente que acha pouco viver com R$ 10 mil. A diferença? O Orçamento Doméstico.
Nas próximas páginas será possível perceber que fazer um Orçamento Doméstico bem feito não é difícil (mesmo para o mais detalhado possível não demoraria mais do que 5 minutos por dia), porém esbarramos na maior dificuldade humana: a mudança de hábitos! É necessário adquirir um hábito que talvez nunca tenha sido muito exercitado. É preciso Disciplina para manter um controle bem feito.
Convido você, leitor, a praticar este hábito, mesmo que no começo pareça difícil ou dê preguiça. Os sonhos estão presentes na vida de todos, mas só serão realmente alcançados se nos dedicarmos a eles, um passo de cada vez. Outra coisa que pode acontecer é se deparar com uma realidade que não queria, ou seja, uma situação financeira pior do que pensava... Não pare! É o início da transformação para uma situação positiva! Somente quando ganhamos consciência daquilo que não gostamos é que temos o poder de mudar.
poderá lhe ajudar a conquistar tudo aquilo que quiser, é só mantê-‐lo na direção de onde quer chegar.
Sucesso na conquista de tudo aquilo que importa para você. Esta é a receita da felicidade!
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Capítulo 1 -‐ Pra que serve tudo isso?
Parabéns! Você tem em mãos a base para o início de um bom planejamento financeiro. O conhecimento para começar a ver o dinheiro de outro ponto de vista, que nunca foi mostrado em sala de aula.
Mas pra que serve tudo isso? Essa é uma boa pergunta, que não é feita tantas vezes quanto se deveria. E eu retorno esta pergunta a você de outra maneira: Pra que você quer mais dinheiro?
Imagine que você acabou de ganhar na loteria um prêmio de R$ 100 milhões!!! Provavelmente esta quantia é suficiente para viver bem (financeiramente) o resto da sua vida. O que faria primeiro com esse dinheiro? Quais seriam as suas prioridades? Respondendo a estas perguntas você já começa a descobrir quais são seus sonhos realizáveis pelo dinheiro.
Alguns sonhos que uma pessoa pode ter, possíveis de se conquistar através do dinheiro:
-‐ um (ou mais) carro confortável, espaçoso e moderno
-‐ uma casa aconchegante para morar, equipada com tudo do bom e do melhor -‐ possibilidade de viajar pelo mundo se hospedando em hotéis 5 estrelas -‐ comer cada dia em um restaurante diferente
Estes são só alguns exemplos, pois cada pessoa tem a sua própria lista de objetivos. O que é comum a todos é a importância de ter estes objetivos bem claros em sua vida. É lógico que todos querem realizá-‐los o mais rápido possível, porém não dá para contar com a sorte para conseguir a quantia necessária e comprar tudo de uma vez.
Voltando ao exercício de imaginação da loteria, você sabia que a chance de ganhar em um jogo como a “Mega Sena” é de 1 em 50 milhões? Ou seja, se uma pessoa aposta 2 jogos de 6 números por semana, pelo cálculo da probabilidade,
menos uma vez. Supondo que ela ganhe na última semana, essa pessoa já teria mais de 480.000 anos e provavelmente teria gasto muito mais na compra dos bilhetes do que o valor do prêmio.
Conclusão: não dá para contar com a sorte quando se têm objetivos a cumprir. O melhor é deixar de sonhar então? Longe disso! Sonhar é o que traz motivação e persistência para fazer o que for preciso para conquistar seus sonhos. Tendo os objetivos bem claros em sua vida possibilitará a mudança necessária proposta neste livro com a finalidade de conquistar todos eles.
Mas só fazendo um bom planejamento financeiro já é garantia de sucesso? Não, pois isso é uma etapa, uma construção do alicerce para a construção da riqueza. Uma coisa eu posso garantir: TODOS aqueles que têm sucesso financeiro mantém um bom controle sobre seu dinheiro. Para ganhar uma corrida de fórmula 1, por exemplo, o piloto depende de vários fatores, como o clima, equipe de manutenção, qualidade dos outros pilotos etc... mas tudo começa tendo o controle sobre o próprio carro! Sem isso, de nada adianta qualquer outro esforço. O Planejamento Financeiro, portanto, é um aliado para a conquista dos objetivos! É possível alcançar tudo aquilo que deseja, sem depender da sorte. Melhor assim né, afinal quantas pessoas você conhece que já ganharam na loteria?
Sobre o vocabulário
O conhecimento aqui contido deve ser acessível a qualquer pessoa e para isso a linguagem utilizada será simples e prática, sem muito economês. “Economês” é aquela linguagem que os economistas usam cheia de termos que só eles entendem. Sempre que for necessário usar algum destes termos, o mesmo será explicado de forma fácil para ser assimilado e reconhecido no dia-‐a-‐dia.
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FLUXO DE CAIXA = controle que se faz sobre as entradas e saídas de dinheiro de uma mesma fonte durante o passar do tempo. Neste caso, estamos falando do “seu bolso” que inclui sua carteira, sua conta corrente, sua poupança, entre outros. Este termo é muito utilizado por empresas que mantém um controle rigoroso sobre contas a pagar e a receber. O controle de fluxo de caixa é importante, pois já indica se a empresa terá recebimentos suficientes para saldar suas dívidas que vencem nos próximos dias. Este controle pode ser a diferença entre uma empresa saudável financeiramente e outra prestes a falir.
Se o controle de fluxo de caixa é tão importante, por que a maioria das pessoas não faz o seu? Justamente por não saber como fazer ou não saber a importância disso para seu sucesso financeiro.
Vou dar um exemplo de um fluxo de caixa pessoal bem feito para ilustrar melhor como este controle funciona:
Janeiro Fevereiro Março Abril Maio Junho Entradas Salário 2.000,00 2.000,00 2.000,00 2.000,00 2.100,00 Hora-extra 300,00 250,00 100,00 200,00 230,00 Outros 50,00 50,00 50,00 Sub Total 2.350,00 2.250,00 2.150,00 2.200,00 2.380,00 Saídas Moradia 600,00 620,00 590,00 620,00 600,00 Transporte 200,00 250,00 300,00 240,00 200,00 Lazer 120,00 150,00 100,00 80,00 100,00 Supermercado 300,00 250,00 280,00 300,00 330,00 Saúde 150,00 150,00 155,00 155,00 160,00 Exerc Físico 80,00 80,00 80,00 80,00 80,00 Educação 120,00 130,00 150,00 140,00 140,00 Telefone / Celular 50,00 45,00 55,00 45,00 50,00 Presentes 40,00 0,00 80,00 50,00 0,00 Livros/Revistas 20,00 20,00 0,00 20,00 0,00 Doações 200,00 200,00 200,00 200,00 200,00 Boletos 80,00 90,00 100,00 100,00 100,00 Cartão de Crédito 120,00 80,00 30,00 40,00 100,00 Tarifas Banco 20,00 20,00 20,00 20,00 20,00 Outros 20,00 30,00 0,00 10,00 15,00 Sub Total 2.120,00 2.115,00 2.140,00 2.100,00 2.095,00 Entradas (-) Saídas 230,00 135,00 10,00 100,00 285,00
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Benefícios
Quais os benefícios de manter este controle? À primeira vista, pode parecer uma coisa muito simples ou chata, mas não subestime o poder dessa ferramenta! Observe alguns benefícios que você vai começar a notar tendo este controle:
1 – Saber se os gastos estão de acordo com o que se ganha
Muitas vezes, por não termos um controle, não sabemos se o salário irá durar até o final do mês. De repente, o dinheiro acaba antes e assim não há outra opção senão recorrer às dívidas (cheque especial, cartão de crédito etc...). O próximo salário já começa menor, pois uma parte vai para saldar estas dívidas e novamente o problema acontece no mês seguinte e assim vão se passando os meses sempre no aperto.
Com um controle bem feito é possível programar as despesas de acordo com o salário, assim todos os meses serão de maior tranquilidade, pois os gastos para manter o padrão de vida seguem dentro do orçamento planejado.
2 – Todos os meses são bons para gastar
Outra coisa muito comum que se observa são aqueles meses onde a gente resolve “esbanjar” um pouco mais. Seja por ser um mês festivo ou simplesmente por bater aquela vontade de gastar, acabamos excedendo nossos gastos normais e aí são necessários mais uns 3 meses para recuperar o “buraco” que ficou na conta. Ou seja, troca-‐se 1 mês de gastos abusivos por 3 (ou mais) meses se recuperando do saldo negativo. Quando finalmente consegue respirar aliviado, vem novamente a vontade de esbanjar, afinal foram vários meses de privação e ninguém é de ferro! Aí começa tudo de novo...
Tendo-‐se um bom controle financeiro, é possível programar o quanto se pode esbanjar a cada mês sem criar impacto no mês seguinte. Ninguém disse que um bom planejamento financeiro se resume a deixar de gastar. Pelo contrário! O
bons para satisfazer as vontades!
3 – Identificar oportunidades (ver para onde está indo o dinheiro)
Infelizmente, temos a tendência de repetir o mesmo erro sempre que ele vem “disfarçado” de um hábito comum. Isso quer dizer que nem sempre o que já estamos acostumados a fazer seja realmente o melhor para conquistar nossos objetivos.
Colocando os gastos na ponta do lápis, é possível ver para onde o dinheiro está indo, ou seja, como nossos velhos hábitos estão guiando nossa vida financeira. Somente quando lidamos com o real cenário é possível identificar oportunidades de reduzir os gastos que não são tão importantes quando comparados aos sonhos a serem atingidos.
Não estou falando em ser rigoroso a ponto de anotar cada centavo que sai da carteira para no final cortar aqueles pequenos prazeres da vida como tomar café ou comprar um gibi. Cada um define o que é importante para si. Estou falando de identificar reais oportunidades de reduzir custos sem mexer na qualidade de vida! Oportunidades estas que só aparecem quando paramos para olhar detalhadamente para onde o dinheiro está indo.
Por exemplo, uma pessoa que quase não assiste televisão descobre que está pagando um bom dinheiro por uma assinatura de tv a cabo. Como o débito é automático essa pessoa nunca tinha reparado neste gasto. Ligando para a operadora da tv, ela descobre que pode mudar para um plano mais barato que satisfaz suas necessidades! Pronto, menos gasto, mais dinheiro para coisas mais importantes, sem perder qualidade de vida!
Este é só um exemplo. Aquilo que realmente se aplica à sua vida pode ser alguma coisa bem diferente, mas o método para achar é o mesmo: um bom orçamento doméstico!
