Contra
ventos
e
Para proteger
os
lares
de
infortúnios,
celebrámos
um
protocolo
com
a
OK! teleseguros,
com vantagens
para
os nossos
associados
O
NOSSO ESTUDO
Analisámos 29apólices¦
Contactámos 25 seguradoras, paranosenviarem informação sobre os produtos quecomercializam.¦
Responderam-nos 13.Açoreana, Axa.Groupama, Logo, Seguro Directoe Zurich apresentaram justificações para não participar no estudo, AMA, April, Lusitânia, Macif, Tranquilidade eVictoria nada responderam.¦
Analisámos a qualidade eopreço dasapólices eexcluímos doquadro comparativo as queseclassificaram abaixo dos 70%na Qualidade Global, bem como ado BBVA,por ser exclusiva para clientes dobanco.No
dia16denovembro do ano passa-do, emvéspera defimde semana, oshabitantes de Lagoa ede Silves, no Algarve, viveram momentos difíceis de esquecer. Um tornado varreu aquela região, deixando para trás 13
feridos, 12desalojados e destruição era casas, edifícios públicos eviaturas.
Dados preliminares recolhidos pela Câ-mara Municipal de Lagoa apontavam para cerca de 180habitações afetadas neste con-celho, com prejuízos de,aproximadamente, um milhão de euros. Apenas nove casas não estavam seguradas; todavia, 17famílias não
tinham seguro para o recheio.
Uma semana depois, oGoverno anunciou um fundo deemergência de dois milhões de euros para apoiar asfamílias com prejuízos nãocobertos por seguros eincapazes de su-portar os encargos.
A7dedezembro de2010, um fenómeno idêntico ocorreu na região Centro do País, deixando um rasto dedestruição nos con-celhos deFerreira do Zêzere, SertãeTomar. Mas, 2anos depois, as famílias continuam
aaguardar oapoio do Estado. Segundo o
município da Sertã, muitos proprietários
não tinham seguro paraassuas habitações. Valeram às vítimas ascampanhas de soli-dariedade promovidas pela autarquia, pela Caritas Diocesana epela Assistência Médica Internacional, quecobriram "uma parte mui-to residual dos prejuízos".
Nunca seespera, mas tragédias podem acon-tecer, deixando os consumidores abraços com prejuízos que nem sempre conseguem suportar. A leisó obriga quem vive em
mg
?
incêndio. Mas qualquerproprietário
tem interesse em investir
num
seguro multirriscos-habitação, que cobre orisco de incêndio eoutros, como tempestades, inun-dações, roubo ou sismos.Dados doInstituto de Seguros de Portugal indicam que, em2011, existiam mais de 3,5 milhões de apólices deseguros multirriscos--habitação, contra cerca de290
mil
de incên-dio. Tal indica que amaioria dos portugueses prefere jogar pelo seguro. Contudo, segundo o Estudo da Construção eHabitação 2011, doInstituto
Nacional de Estatística, nesse ano existiam mais de5,7milhões dehabita-ções. Ou seja, um terço das casas não
tinha
qualquer seguro, oque épreocupante.
Se é
proprietário
da casa onde reside, opte por contratar acobertura conjunta de paredes erecheio. Caso sejaum inquilino, o seguro do imóvel éda responsabilidade do senhorio, tendo de sepreocupar apenas com a proteção dorecheio quelhepertence.Paraajudá-lo aencontrar amelhor solução, analisámos 29 apólices. Seénosso associado, pode poupar até110euros por anofaceà mé-diadas seguradoras doquadro seoptar pelo seguro para paredes erecheio, com sismos, do protocolo OK! teleseguros/DECO (aparta-mento em Lisboa, de
2002,
no valor de 100mil
euros e recheio de 35mileuros).Em caso desinistro, comunique-o à se-guradora por escrito, no prazo máximo de8 dias apóstomar conhecimento. Mencione os seusdados pessoais, número daapólice e, se souber, diaehora da ocorrência, causa (co-nhecida ou presumível), natureza emontante provável dos prejuízos, bem como quaisquer outros elementos que considere úteis.
Olho para a cobertura
Todas asseguradoras definem um conjunto de coberturas de contratação obrigatória, como adeincêndio, que constitui abase do seguro evaria bastante de acordo com as
pode contratar outras coberturas, mas al-gumas
têm
pouco ou mesmo nenhumin-teresse. Por exemplo, aqueda ou quebra de painéis solares denadaserve aquemnãotem este equipamento. A nossa seleção inclui as
coberturas que consideramos mais impor-tantes, seja pelo valor potencial dos danos, seja pela frequência com que ocorrem (ver a informação abaixo).
Consideramos que algumas coberturas
têm
um caráter demasiado restritivo, que lhes retira parte dautilidade. Poroutro lado, são de lamentar certas exclusões, como a existência dedanos ou defeitos de constru-ção anteriores aosinistro. Como aseguradoranãofazuma vistoria prévia, seinvocada esta exclusão, ocliente poderá terproblemas para provar o contrário. Odesdobramento de coberturas também édesnecessário epode levar oconsumidor acontratar uma cobertu-rainferior àquepretendia. Umexemplo: em algumas apólices, osdanos porágua surgem divididos em quatro coberturas (danos por água,rebentamento de canos, torneiras aber-tas epesquisa de avarias). Oprotocolo OK! teleseguros/DECO nãotemestas limitações.
0
preço certo
É
muito importante
fazer
uma avaliação correta dos bens, para calcular ocapital acontratar. Seindicar
um
valorinferior
ao real, emcaso de sinistro, aseguradora pa-gará sóuma parte dos prejuízos (achamada regra proporcional). Por exemplo, acasa vale 100 mil euros, mas contratou o seguro por 70mil euros (ou seja,70%
do valor real). Seum azar lhe destruir uma parte dacasa, a se-guradora sólhepagará
70%
dos danos. Mas também nãoganha nada em sobreavaliar os bens, pois acompanhia só oindemniza no equivalente aovalor real, mesmo que esteja apagarum prémio superior.Não deveria terde seroproprietário afazer estas contas, para asquais, muitas ve-
«
Q
Asapólices da OK! teleseguros aoabrigo""
doprotocolo com a DECO, aCasaOpçãoStandard, daAllianz, ea CasaCompleta, da Mapfre, têmmétodos para calcular ocapital seguro quelibertam oconsumidor da respon-sabilidade de avaliar osbens, prescindindo de aplicar aregra proporcional.
Ocapital seguro do imóvel deve corres-ponder aovalor de reconstrução. Determi-ne a área da casa, incluindo a sua parte de zonas comuns (telhado, entradas, escadas, corredores, elevadores egaragens comuns), e
multiplique
pelo preço de reconstrução por metro quadrado do concelho. Consulteovalor emvigor nonosso portal (www.deco. proteste.pt), no dossiê sobre seguro para paredes erecheio) ouatravés do Serviço de Informação (808 780
050
ou 218 410890). Um apartamento com 125metros quadrados, emPeso da Régua, terá um valor de recons-trução de aproximadamente 84mil euros. Caso tenha feito obras demelhoria ouacasa esteja equipada, por exemplo, com estores elétricos ouaquecimento central, acrescente20%
ou30% aovalor apurado.Para avaliar orecheio, faça uma lista dos bens, incluindo roupa e calçado, ecalcule quanto custaria se tivesse de os comprar atualmente. Paraasantiguidades ou obras de arte,consulte umespecialista. Estes eoutros objetos devalor elevado, como máquinas fo-tográficas ecâmaras de vídeo, jóias, coleções, armas ecasacos de pele, sãoconsiderados es-peciais edevem serdiscriminados e
valoriza-dos individualmente naapólice. Caso contrá-rio, amaioria das seguradoras paga até 1500 euros porcadaum,mesmo quevalham mais. Someasparcelas eacrescente uma margem de10%,como segurança.
A companhia
atualiza
o capital seguro do imóvel edo recheio anualmente, com base nos índices divulgados pelo Instituto de Seguros de Portugal. Dequalquer forma, convém rever ovalor do recheio acada 4 ou5anos.
De
calculadora
em punho
Opreço do seguro multirriscos-habitação nãodepende apenas do valor dos bens segu-ros, sendo condicionado poroutros fatores. Porisso, peça simulações adiferentes compa-nhias, optando porconsultar mediadores ou corretores de seguros, que, regra geral, conce-demdescontos apreciáveis. Mas sequiser ter uma ideia dequanto irápagar antes defazer
oscontactos, damos-lhe umaajuda.
No quadro dapágina 33, apresentamos, para cada seguradora, osprémios totais anu-ais por cada
1000
euros decapital seguro. Paracalcular oprémio a pagar poruma apó-lice que inclua ascoberturas que definimos como essenciais, multiplique os valores de reconstrução do imóvel edo recheio pelas respetivas taxas.A
quantia apurada poderá aumentar oudiminuir em função do tipo de habitação e dalocalização, daantiguidade e dos materiais. Depende também da existên-cia, ounão, de sistemas deproteção (alarme antirroubo, grades nas janelas, portas blin-dadas, etc.) e de prevenção, como extintoresesistemas de deteção de incêndios, entre outros. Por exemplo, oprémio pode diminuir 10%a20% sea casa estiver situada emÉvora, mas poderá aumentar na mesma percenta-gemseresidir no rés-do-chão.
Contratar
no banco
Quando secompra casaacrédito, omais cer-toéobanco propor a subscrição do seguro multirriscos-habitação aos seus balcões, em troca de uma redução no spread (margem financeira dainstituição). Seestá em vias de fazer negócio equer saber secompensa, con-sulte ataxa anual efetiva revista (TAER) na ficha de informação normalizada que o banco
éobrigado aentregar quando faz a simulação deum financiamento. Esta taxa engloba o custo de todos osprodutos associados ao cré-dito, como seguros ecartões, devendo usá-la para comparar asvárias propostas.
Ao comprar casa, emjunho de2010,Jorge Bessa, de Lousada, contratou oseguro obri-gatório de incêndio no Banco Popular, que lhe concedeu oempréstimo. Mais tarde, o
leitor chegou à conclusão deque estava a pa-gar"odobro dovalor que outras companhias cobram" epediu aajuda do nosso Serviço de Informação, para saber sepoderia mudar de seguradora. No caso deJorge, ocontrato de hipoteca tinha umacláusula que oimpedia de alterar osseguros semoacordo porescrito do banco.
Se,tal como este leitor, sentir necessidade detransferir oseu seguro para outra compa-nhia, pergu-nte primeiro no banco quais as consequências dessamudança no emprésti-mo. Caso implique um aumento do spread, quesópoderá acontecer seesta situação es-tiver prevista no contrato, em princípio, não vale apena mudar. Senão tiver implicações no spread, siga asnossas recomendações e
reduza asua fatura mensal.
