dossiê
contas
à ordem
Pensar homebanking
p.
9
Como escolher a conta
mais barata para si
Domiciliar o salário é meio caminho andado para
conseguir uma conta sem custos. Se não quer fazê-lo
ou não tem rendimentos fixos, opte pela nossa
Escolha Acertada e gira a sua vida bancária
pelo homebanking. Para travar as comissões
excessivas, levamos uma petição ao Parlamento
p.
10
As seis melhores contas
para domiciliar o ordenado
Pensar homebanking
p.
12
Duas contas à ordem para quem
não domicilia o ordenado
p.
14
Assine a nossa petição pelo fim
das comissões de manutenção
O NOSSO ESTUDO
Analisámos 45 contas
■
■Em abril, enviámos questionários
aos 18 bancos que atuam em Portugal. Pedimos que nos informassem das condições e dos custos das contas à ordem regulares, das contas-ordenado e das chamadas contas-pacote.
■
■Responderam-nos 15 entidades. Só a Caixa Geral de Depósitos, a Caja Duero e o Deutsche Bank nada disseram. Para estes bancos, recolhemos a informação nos seus portais da Internet.
■
■No total, analisámos 45 contas à ordem. Para podermos definir as melhores, avaliámos as características e os custos em dois canais de contacto: para quem prefere o balcão e para quem trata de tudo pela Net. Tivemos ainda em conta quatro perfis de utilização - dois com domiciliação do ordenado e dois sem domiciliação -, que pode consultar nas páginas 10 e 12 deste artigo, respetivamente.
A conta certa para si
ÊNo nosso simulador, escolha o perfil que mais se aproxima do seu tipo de utilização (básico Internet, básico Balcão, conta normal com ordenado e Internet ou conta normal com ordenado e balcão) e descubra a melhor conta para si.
ÊPara uma resposta personalizada, simule com os seus dados pessoais.
A solução para si
www.deco.proteste.pt/dinheiro/
contas-ordem
P
retende abrir uma conta e não sabe por onde começar a pro-curar nem o que escolher?Os custos de manutenção são um dos critérios que mais pesam na decisão, pois encare-cem a utilização. Variam entre bancos e até entre tipos de conta no mesmo banco, pelo que convém fazer uma atenta pesquisa do mercado e comparar os preços para o tipo de utilização que pretende fazer. Para o ajudar nesta tarefa, comparámos as condições e os preçários de 45 contas.
Ponto de partida:
vai domiciliar o ordenado?
A escolha da conta à ordem mais adequada começa com a resposta à seguinte questão: pretende domiciliar o seu rendimento men-sal, ou seja, receber o salário ou a pensão na conta?
Se a resposta é positiva, vire a página e con-sulte as seis contas que mereceram o nosso título de Escolha Acertada. Dependendo do valor do vencimento (alguns bancos exigem um montante mínimo), uma conta-ordena-do será, à partida, a opção mais adequada. Está isenta de custos de manutenção e as operações são, em regra, mais baratas do que numa conta regular. Se costuma fazer uma utilização intensiva dos produtos e serviços associados, por exemplo, a subscrição do cartão de crédito ou do descoberto bancá-rio, as contas-pacote também podem ser vantajosas.
Caso não possa ou não pretenda domiciliar o salário ou a pensão - por já estar domicilia-do na conta onde tem o crédito à habitação,
por exemplo -, as contas regulares são as mais indicadas. Caso use com frequência os produtos e serviços associados, como transferências frequentes, também pode ser interessante subscrever uma conta-pacote. Conheça as nossas Escolhas Acertadas na página 12.
Se já tem conta, transforme-a
Quem já possui uma conta à ordem, não quer mudar de banco e pode aí domiciliar o salá-rio ou a pensão tem todo o interesse em pe-dir para mudar para uma conta-ordenado. Regra geral, estas contas são mais baratas do que as correntes. Não têm encargos de manutenção e permitem aceder a uma li-nha de crédito, por norma, limitada ao va-lor do vencimento. Embora a taxa de juro seja mais baixa (em média, de 17,7%) do que noutras soluções de crédito, convém evitar o uso sistemático do descoberto: paga juros e, logo que o salário seja depositado, é des-contado o valor em dívida. Com uma taxa média mais alta, de 23,7%, o cartão de cré-dito pode, ainda assim, ser uma alternativa ao descoberto bancário, pois permite-lhe gozar de um período de crédito sem juros até 50 dias caso pague a dívida a 100 por cento.
se já tem conta,
não quer mudar de
banco
e pode domiciliar
o salário,
peça para
mudar para uma
conta-ordenado
dossiê
contas à ordem
Conta-ordenado | Saldo médio | Descoberto bancário
antónio
Ordenado € 750
Saldo médio mensal € 250
Cartão débito
Transferências interbancárias
1 por mês
Crédito automático € 250 durante
10 dias por mês
Encontrámos quatro contas a custo zero
Ao domiciliar o ordenado ou a pensão, o banco recompensa -o com uma diminuição significativa dos custos
de movimentação e de manutenção, sobretudo se gerir a co nta pela Net
P
ara cativarem os clientes a domicilia-rem o salário ou a pensão, os bancos propõem a subscrição de uma conta--ordenado. A mais-valia é que esta se en-contra isenta de custos de manutenção e tem despesas de movimentação mais baixas. Por exemplo, uma transferência através dehomebanking é, em muitos casos, gratuita.
Para clientes com uma utilização mais regular de produtos e serviços bancários, também podem ser sugeridas as chamadas contas-pacote, em que é cobrado um mon-tante fixo regular por um conjunto predefini-do de produtos e serviços. No caso das duas contas-pacote que são Escolhas Acertadas - Solução Ordenado + e BES 100% - a grande vantagem é isentarem os clientes ou ofere-cerem descontos no custo do pacote a quem tem um ordenado mais elevado, como é o caso do Rodrigo (ver ficha ao lado).
6 MAIORES BANCOS (€)
mais 77 euros por ano
Banco Canal António Rodrigo
Banco BPI Internet 8,34 15,60
Balcão 49,50 97,92 Banco Espírito Santo Internet 13,34 0 Balcão 75,74 124,80 Caixa Geral de Depósitos Internet 19,55 35 Balcão 62,03 119,96 Millennium bcp Internet 20,34 27 Balcão 86,46 159,24 Montepio Internet 24,15 37,96 Balcão 61,59 112,84
Santander Totta Internet 25,20 11,44
Balcão 87 135,04
ÊAo optar pelas nossas Escolhas Acertadas, o Rodrigo poupa até 77 euros ao balcão e até 38 euros pela Net, face ao banco mais caro
COnTa OrDEnaDO
Mínimo de ordenado € 500
Cartão de débito € 7,80
Pedido de cheques
>Net: 18 cêntimos
>balcão: 27 cêntimos
Transferências interbancárias
>Net: grátis
>balcão: € 3,43
Despesas de manutenção grátis
TAEG do descoberto bancário
11,9%
Para pedir a alteração da conta, basta apresentar os últimos recibos de venci-mento ou uma declaração da entidade patro-nal com a indicação do seu salário. Os ban-cos não cobram pela alteração, mas alguns exigem um vencimento mínimo: na maioria dos casos, entre 300 e 500 euros. ActivoBank, Banco Best e Banco BIG pedem um mínimo de 650, 750 e 1000 euros, respetivamente.
Analise ainda a possibilidade de a "con-verter" numa conta-pacote. Alguns bancos não exigem a domiciliação do ordenado, e pode aceder a um conjunto de produtos e serviços em troca de uma comissão única. Ou seja, em vez de pagar por cada transfe-rência que realizar ou por cada livro de che-ques que pedir, paga um valor fixo mensal ou anual, consoante o banco, e acede gra-tuitamente ou a um custo mais reduzido a esses cheques ou transferências. Certas contas concedem reduções no custo de base se o cliente mantiver um determinado saldo médio mensal (por exemplo, superior a 250 euros), utilizar cartões de débito e crédito, ou domiciliar os pagamentos da água, da luz ou do gás. Em função do pacote, pode ainda obter descontos nos seguros e nas comis-sões dos créditos e bonificações na taxa de juro do crédito à habitação, por exemplo.
Mas, antes de subscrever uma destas contas, certifique-se de que vai mesmo uti-lizar a maior parte dos produtos e serviços. As contas-pacote são vantajosas sobretudo para clientes que usam muitos serviços e produtos, para quem prefere fazer operações ao balcão, recorre ao crédito automático ou tem um saldo médio mensal elevado (a partir de 1500 euros).
ao balcão virtual é mais barato
Algumas situações, como negociar um crédi-to à habitação, não dispensam a visita ao bal-cão. Contudo, se estiver à vontade para reali-zar certas operações por telefone ou pela Net, como pedir cheques ou fazer transferências, pode poupar nos custos e em deslocações. Assim, se não pode mudar de banco nem para uma conta com menos custos por causa do crédito à habitação, por exemplo, faça as suas operações bancárias pela Net. Através deste canal, as transferências ficam, muitas vezes, a custo zero e o preço dos cheques é mais reduzido ou, na pior das hipóteses, igual ao praticado ao balcão.
No nosso estudo ao grau de segurança dos serviços bancários online, publicado na edição de janeiro, concluímos que todos são seguros. Ainda assim, se receia pela segu-rança dos dados, use uma caixa Multibanco. É prático e igualmente barato, apesar de mais limitado nas operações disponíveis. ■
Custo anual
>Net: € 8,34
>balcão: € 49,50
net+ balcão
Conta-ordenado | Saldo médio | Descoberto bancário
COnTa OrDEnaDO
Mínimo de ordenado
€ 450
Cartão de débito
1.ª anuidade grátis;
depois: € 7,28
Cartão de crédito
Classic € 15,60
Pedido
de cheques
>Net: 65 cêntimos
>balcão: 65 cêntimos
Transferências
interbancárias
>Net: 94 cêntimos
>balcão: € 3,12
Despesas de
manutenção grátis
TAEG descoberto
17,8%
Custo anual
>Net: € 29,84
>balcão: € 82,16
COnTa SIMPlES
OPçãO OrDEnaDO
Mínimo de ordenado
€ 650
Cartão de débito
grátis
Cartão de crédito
Classic grátis
Pedido
de cheques
>Net: 63 cêntimos
>balcão: 75 cêntimos
Transferências
interbancárias
>Net: grátis
>balcão: € 5,51 a € 5,98
Despesas de
manutenção grátis
TAEG do descoberto
22,7%
Custo anual
>Net: sem custos
>balcão: € 132,24
+ OrDEnaDO
Mínimo de ordenado
€ 750
Cartão de débito
1.ª anuidade grátis;
depois: € 10,40
Cartão de crédito
Classic grátis
Pedido de cheques
>Net: 63 cêntimos
>balcão: € 1,25
Transferências
interbancárias
>Net: grátis
>balcão: € 5,15
Despesas de
manutenção grátis
TAEG descoberto
14,2%
Custo anual
>Net: sem custos
>
balcão: € 123,60
SOluçãO
OrDEnaDO +
Pacote inclui:
Cartões 2 de débito
e 2 de crédito
Transferências
interbancárias
>Net: grátis
>balcão: € 3,64
TAEG do descoberto
26,5%
BES 100%
Pacote inclui:
Cartões 2 de débito
e 2 de crédito
Transferências
interbancárias
>Net: grátis
>balcão: € 5,20
TAEG do descoberto
19%
rodrigo
Ordenado € 1500
Saldo médio mensal € 1500
Cartão débito e crédito
Transferências interbancárias 2 por mês
Encontrámos quatro contas a custo zero
Ao domiciliar o ordenado ou a pensão, o banco recompensa -o com uma diminuição significativa dos custos
de movimentação e de manutenção, sobretudo se gerir a co nta pela Net
escolhas acertad
com ordenado
as
domiciliado
balcão net net net netCusto anual
>Net: sem custos
>balcão: € 87,36
Custo anual
>Net: sem custos
>balcão: € 124,80
dossiê
contas à ordem
Conta corrente | Conta-pacote | Homebanking
esColha aCertaDa
banco bpi 707 020 500 www.bancobpi.pt activobank 705 500 700 www.activobank.pt barclays 707 505 050 www.barclays.pt bes 707 247 365 www.bes.pt banco best 707 246 707 www.bancobest.pt banco popular 808 201 616 www.bancopopular.pta
s contas à ordem são fundamentais para receber o vencimento por trans-ferência bancária, pagar serviços (como as contas da água ou da eletricidade) e impostos, liquidar a prestação da casa, ou servir de suporte a uma aplicação financeira. Consoante a finalidade, o consumidor pode escolher a mais adequada entre a oferta do banco. No entanto, para quem não tem rendimentos fixos e regulares, como os tra-balhadores independentes, ou para quem recebe um valor baixo, como acontece com muitos pensionistas, a escolha está logo à partida limitada. O mesmo acontece a quem, por causa das condições negociadas para o crédito à habitação, recebe o salário noutra conta. Nestes casos, as contas-ordenado estão automaticamente vedadas. A seleção tem de ser feita entre as contas correntes e as pacote que não exigem domiciliação de orde-nado. Em regra, ambas são mais caras do que as ordenado, mas encontrámos duas soluções baratas.Para quem faz pouco uso da conta, como a Maria João (ver ficha ao lado), o ActivoBank sai a custo zero, desde que use o homebanking para realizar as operações. Mesmo que não possa optar pela nossa Escolha Acertada (por não querer mudar de banco, por exemplo), fazer as operações pela Internet permite-lhe poupar, em média, mais de 55 euros anuais em relação ao balcão.
Também para os utilizadores regulares, como a Anabela (ver ficha ao lado), que con-segue manter um saldo médio mais elevado, possui cartão de crédito e realiza duas trans-ferências mensais com NIB, o ActivoBank é o mais barato: não cobra nada, desde que a conta seja movimentada pela Net. É, aliás, neste banco que se obtém a maior poupan-ça ao preferir o homebanking ao balcão: 132 euros por ano. A justificar esta diferença está o elevado custo das transferências feitas ao balcão.
De resto, ao combinar a nossa Escolha Acertada com o canal online, poupa até 363 euros por ano face ao banco mais caro ao bal-cão: o Deutsche Bank. Movimentar a conta pela Net em vez de visitar o balcão assegura--lhe, em média, uma poupança de quase 112 euros anuais. ■
Mas, antes de permitir o acesso a es-tes dois tipos de contas, o banco verifica se cumpre os "mínimos". Alguns permitem que os clientes depositem todos os meses o montante do vencimento ou da pensão, mas a maioria exige que receba através de transferência bancária. A maioria solicita ainda um montante mínimo: entre 300 euros (Santander Totta) e 1000 euros (Banco BIG). A isenção de despesas de manutenção é con-cedida em todos os bancos, mas no BES e no Millennium bcp o vencimento líquido tem de ser superior a 500 euros.
O titular uma conta-ordenado pode ainda aceder a alguns produtos e serviços com des-conto. Por exemplo:
>anuidades gratuitas dos cartões de débito (ActivoBank, Banco Best, Banif, BES, BPI, Deutsche Bank, Montepio) e, por vezes, do cartão de crédito (ActivoBank, Banco Popu-lar, BES, Banco Best, Santander Totta); >transferências gratuitas pela Net (todos os bancos exceto Barclays e Montepio); >cheques gratuitos: por exemplo, o Barclays oferece 75 cheques por ano.
Outra característica importante é a
possibilidade de usar uma linha de crédito associada à conta-ordenado - o chamado descoberto bancário autorizado. Na prática, mesmo que não tenha saldo, pode continuar a fazer movimentos, como pagar uma fatura ou levantar dinheiro. O limite de crédito corres-ponde quase sempre ao valor do vencimento do cliente, havendo alguns tetos máximos: por exemplo, de 2500 euros no NovaGalicia Banco. Já a Caixa Geral de Depósitos só atri-bui 80% do vencimento e o Crédito Agrícola analisa caso a caso. A utilização do descober-to está sujeita a uma taxa de juro aplicada ao número de dias em que usufruir desse crédi-to. As taxas de juro efetivas (TAEG) para 1500 euros a pagar em 3 meses variam entre 11,9% (Banco BPI e BIC) e 26,5% (Barclays).
Apesar de a conta-ordenado ter custos re-duzidos, ainda pode baixá-los se a movimen-tar pelo homebanking. No caso do António, tal permite-lhe poupar, em média, cerca de 60 euros em relação ao balcão, sobretudo devido ao custo das transferências, que são gratuitas pela Net. Em casos idênticos ao do Rodrigo, esta poupança é mais evidente: 120 euros. ■
escolhas a
certadas
sem ordenado
domiciliado
■
■Para casos semelhantes ao do António, a Escolha Acertada é o Banco BPI. Ao gerir a conta pela Net, paga 8,34 euros anuais. Trata-se do valor cobrado pela linha de crédito. Caso não utilize o descoberto bancário, então, a utilização da conta fica a custo zero.
■
■Se prefere tratar de tudo ao balcão, o Banco BPI continua a ser a Escolha Acertada, mas o custo anual sobe para 49,50 euros. Ainda assim, poupa 91,54 euros face à conta mais cara ao balcão, a do Banco BIG.
■
■Quem se revê no perfil do Rodrigo tem mais opções. Ao domiciliar o salário de 1500 euros mensais, fica isento de despesas de manutenção e das anuidades de cartões nalguns bancos. Assim, no ActivoBank, Barclays, BES e Banco Best, não tem custos se movimentar a conta pelo homebanking.
■
■Caso prefira deslocar-se ao balcão, a Escolha Acertada é o Banco Popular, com um custo anual de 82,16 euros, menos 215,28 euros do que no balcão mais caro, o do Banco BIG.
Conta corrente | Conta-pacote | Homebanking
6 MAIORES BANCOS (€)
mais 158 euros por ano
Banco Canal Maria
João Anabela
Banco BPI Internet 70,20 42,64
Balcão 111,36 124,96 Banco Espírito Santo Internet 77,60 88 Balcão 140 212,80 Caixa Geral de Depósitos Internet 72,40 97,40 Balcão 114,88 182,36 Millennium bcp Internet 96,36 91,40 Balcão 150 198,68 Montepio Internet 83,72 88,40 Balcão 121,16 163,28
Santander Totta Internet 89,24 118,88
Balcão 138,56 217,52
esColha aCertaDa
■
■Tanto para quem tem uma utilização idêntica à da Maria João, como à da Anabela, a Escolha Acertada é o ActivoBank, que dispõe de uma conta sem custos se for movimentada pela Net. Caso prefira ir ao balcão, a Solução Dia-a-Dia, do Barclays, com custo anual de 59,88 euros, também é a Escolha Acertada para ambos os perfis.
activobank 705 500 700 www.activobank.pt barclays 707 505 050 www.barclays.pt
SOluçãO DIa-a-DIa
Pacote inclui:
Cartões 2 de débito e 2 de crédito
Transferências interbancárias
gratuitas pela Net e 60 por ano
ao balcão
Cheques 75
Custo anual
>Net: € 59,88
>balcão: € 59,88
Poupe até 132 euros por ano
Se não quer domiciliar o ordenado, mas não pretende ser "castigado" por isso,
o ActivoBank dispõe de uma conta sem custos. Porém, tem de movimentar pela Net
ÊAo optar pelas nossas Escolhas Acertadas, a Anabela poupa até 158 euros ao balcão e até 119 euros pela Net, face ao banco mais caro
COnTa SIMPlES
Mínimo de abertura € 250
Cartões de débito e crédito
Classic sem anuidade
Pedido de cheques
>Net: 63 cêntimos
>balcão: 75 cêntimos
Transferências interbancárias
>Net: grátis
>balcão: € 5,51 a € 5,98
Despesas de manutenção
não tem
Custo anual
>Net: sem custos
>
balcão: € 66,12 (Maria João)
>balcão: € 132,24 (Anabela)
net
maria
joão
anabela
Saldo médio mensal € 250
Cartão débito
Transferência interbancária 1 por mês
Saldo médio mensal € 1500
Cartão débito e crédito
Transferências interbancárias 2 por mês
&
dossiê
contas à ordem
Petição | Despesas de manutenção | Minuta para reclamar
Pagar pela manutenção
de uma conta à ordem
é caro e injustificado.
Para pôr termo a esta
cobrança, avançaremos
com uma petição
na Assembleia da
República. Contamos
com a sua assinatura
T
anto por motivos de segurança como de facilidade de gestão e de utilização, as contas bancárias há muito substituíram o colchão na guarda de salários e poupanças. Mas, se há alguns anos um cliente podia rece-ber juros apenas por ter dinheiro depositado, hoje em dia, deter uma conta à ordem pode acarretar encargos ao titular. Para quem não está isento da comissão de manutenção (por exemplo, por não ter o ordenado domicilia-do), o valor desse custo depende do montante médio depositado. Só a Caja Duero não olha à situação financeira do cliente, cobrando sempre.Métodos para todos os gostos
O método usado para calcular o saldo médio da conta varia de banco para banco e o cliente quase nunca o conhece.
Alguns bancos têm apenas em conside-ração o valor médio trimestral. Somam-se os montantes na conta em cada dia de um trimestre e divide-se o total pelo número de dias desse trimestre. Noutros, considera-se o património financeiro trimestral, sendo que a própria definição de património também varia. Somam-se, por exemplo, os fundos depositados na conta ou noutras aplicações financeiras em cada dia de um trimestre, dividindo-se depois o total pelo número de
até ao Parlamento pelo fim
das comissões de manutenção
pAgA MAIS quEM MENOS pOdE
■■VAlor méDio CobrADo Em função DA SituAção finAnCEirA Do CliEntE
Dos 18 bancos a operarem em Portugal, o Banco Popular, o BBVA e a Caja Duero consideram outros fundos disponíveis, como depósitos a prazo
€ 59,38
€ 20,80
€ 38,26
€ 9,57
€ 12,62
€ 7,07
Saldo médio Saldo médio + € 5 000 a prazo
€ 3 500
€ 3 500
€ 2 000
€ 2 000
€ 500
€ 500
pAgAR 60 EuROS pOR ANO
ComiSSão méDiA noS bAnCoS quE CobrAm (PArA um SAlDo DE 250 EuroS)
Desde que a situação financeira do País piorou, os bancos aumentaram em mais de 40% o valor de uma comissão relativa a um serviço que não prestam
2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 Anos
€ 42,18
€ 43,58
€ 46,86
€ 52,68
€ 56,88
€ 59,38
€ 54,27
aumentou
41%
comissões excessivas
Petição | Despesas de manutenção | Minuta para reclamar
■
■Sem prestarem um serviço, os bancos nada deveriam poder cobrar ao cliente pela simples detenção de uma conta à ordem. Mais: além de elevadas, as despesas de manutenção são diferenciadas em função do perfil financeiro do cliente, prejudicando aqueles que menos recursos têm.
■
■Atendendo à difícil conjuntura atual e ao facto de a manutenção de uma conta à ordem ser um procedimento idêntico qualquer que seja o perfil do cliente, não faz sentido que os bancos continuem a cobrar esta despesa nem a tratar os clientes de forma diferenciada. Assim, para pôr fim às despesas de manutenção, lançámos uma campanha de recolha de assinaturas no nosso portal. Com elas, levaremos uma petição no Parlamento.
dias do trimestre. Com estes dois exemplos, pretendemos apenas ilustrar a multiplicida-de multiplicida-de metodologias e multiplicida-demonstrar que, sem conhecer aquela que se aplica à sua conta, o cliente não percebe o motivo da cobrança de despesas de manutenção, nem o valor a suportar.
Torna-se ainda praticamente impossível comparar despesas entre instituições, o que impossibilita o consumidor de escolher a mais barata para si.
Quem menos tem mais paga
Além da metodologia usada para apurar a cobrança de despesas de manutenção, os próprios valores a pagar são controversos.
Se a manutenção de uma conta à ordem é um processo informático idêntico em todas contas, a ser cobrado algo, então, o valor de-veria ser semelhante. Mas, como pode ver no gráfico ao lado, os bancos cobram em função do saldo médio: quanto mais elevado, menor o valor da comissão. Ou seja, acaba por su-portar mais despesas de manutenção quem menos recursos tem no banco. Tal não deixa de ser um contrassenso, pois prejudica os clientes que, em princípio, têm menos capa-cidade para pagar.
Cobrança sem sentido
A cobrança de uma despesa deve estar asso-ciada à prestação de um serviço. No caso da conta à ordem, esse serviço corresponde, por exemplo, ao envio do extrato bancário ou do comprovativo de um pagamento. Todavia, a maioria dos clientes já recebe o extrato por e-mail e imprime os comprovativos através do homebanking, não gerando quaisquer custos para o banco.
Mais: todos os produtos e serviços associa-dos à movimentação da conta (por exemplo, a subscrição de um cartão de débito ou de crédito) já têm custos. Ou seja, o depósito dos fundos, só por si, não representa um serviço, nem implica prejuízos para o banco. Pelo contrário, os bancos aproveitam os fun-dos fun-dos clientes para os rentabilizarem e daí extraírem lucros.
Assim, sem que nenhum serviço seja pres-tado ao cliente, defendemos a proibição ime-diata de comissões de manutenção. ■
Minutas para reclamar
Descarregue as minutas para reclamar de comissões indevidamente cobradas e entregue-as no seu banco e no Banco de Portugal