APOSTILA CRÉDITO PESSOAL

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APOSTILA

CRÉDITO PESSOAL

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SUMÁRIO 1 INFORMAÇÕES GERAIS ... 3 2 CONTATOS ... 3 3 LOSANGO ... 4 3.1 INFORMAÇÕES GERAIS ... 4 3.2 CARNÊ (TOP 05) ... 4

3.2.1 Cliente novo e zero liquidado ... 4

3.2.2 Cliente renovação ... 4

3.3 CHEQUE (TOP 15) ... 5

3.3.1 Cliente novo e zero liquidado ... 5

3.3.2 Cliente renovação ... 6

3.4 DÉBITO EM CONTA - TOP 15...6

3.5 REFINANCIAMENTO/ANTECIPAÇÃO DE CONTRATO ... 7

3.6 MENSAGENS SISTEMA ... 7

3.6.1 Motivos de negativa com possibilidade de reversão ... 7

3.6.2 Motivos de negativa sem possibilidade de reversão ... 8

3.7 DICAS ... 8 5 SEMEAR... 8 5.1 INFORMAÇÕES GERAIS ... 8 5.2 POLÍTICA DE CRÉDITO ... 9 5.3 EP TRADICIONAL ... 9 5.4 EP SERVIDOR ... 9 6 PORTOCRED 6.1 DOCUMENTAÇÃO OBRIGATÓRIA ... 10 6.2 IMPEDIMENTOS CHEQUE ... 10

6.3 EMPRÉSTIMO COM CHEQUE ... 11

6.4 PARECERES ... 12

7 FORMALIZAÇÃO DOS CONTRATOS ... 12

7.1 DOCUMENTOS NECESSÁRIOS ... 12

7.2 PREENCHIMENTO DOS CHEQUES... 13

7.4 PENDÊNCIAS ... 14

8 CREFISA ... 14

8.3 PAGAMENTO DE CHEQUES ... 15

9 AGIPLAN... 16

9.7PAGAMENTO DE CHEQUES ... 16

9 QUADRO RESUMO POLÍTICA DE CRÉDITO... 17

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1 INFORMAÇÕES GERAIS

•

Bancos que operamos no empréstimo pessoal:

- Losango (Grupo HSBC Brasil) - Semear

- Portocred

- Agiplan (débito em conta) - Crefisa (débito em conta)

•Documentação básica exigida em todos os bancos:

- Identidade - CPF

- Comprovante de endereço nominal (últimos 30 dias)

- Comprovante de renda do cliente (contra cheque, IR, extrato bancário ou holerite)

•

Observações importantes:

- A renda do cliente, bem como todos os outros dados, não pode ser adulterada. Quanto maior o volume de informações fornecidas, maior a probabilidade de aprovação da proposta.

- Cheques devem ser da mesma conta bancária digitada no cadastro.

- Computador tem que ter o aplicativo JAVA instalado para usar os sistemas dos bancos. • Treinamento sistemas

- Essa apostila não ensina como usar o sistema web dos bancos, favor solicitar ao suporte os slides com o passo a passo de cada banco.

2 CONTATOS

Suporte a Vendas: Telefones: (18) 3221-1612 / (18)3223-6561 Celular (18) 9129-3566 / (18) 9116-6906 E-mail e MSN:

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3- LOSANGO

3.1 INFORMAÇÕES GERAIS

• Três tipos de empréstimos: cheque, carnê (único banco que opera no carnê) e débito em conta (com consulta SCP/SERASA)

• O seguro é obrigatório em todos os planos e prazos.

• Correspondente deve imprimir o carnê para o cliente na loja.

3.2 CARNÊ - TOP 05

• Taxas:

TOP TAXA PLANO VALOR MINIMO

5 11,49 18-18 R$ 2.000,00

5 12,49 15-18 R$ 2.000,00

5 12,99 12-18 R$ 2.000,00

5 14,49 10-18 R$ 1.500,00

5 15,81 6-18 R$ 300,00

• Carência: máximo de 60 dias - usar como regra 45 dias principalmente no cliente novo.

3.2.1 Cliente novo e zero liquidado

• Prazo: 6 a 10 vezes • Valor mínimo: R$ 300 • Valor máximo: R$ 1.000

• Regra de Comprometimento de renda: - De 6 a 8 vezes: até 30%

- De 9 e 10 vezes: até 25%

OBS: Quando proposta for negada por comprometimento de renda e for Cliente Novo a mensagem será “Cliente Novo – Enquadrar conforme tabela de compr. Los” , sem permissão de reanálise. Neste caso é preciso digitar uma nova proposta enquadrando o cliente dentro da regra de comprometimento acima.

3.2.2 Cliente recompra/renovação

• Prazo: 6 a 18 vezes • Valor mínimo:

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- R$ 300 para qualquer prazo

- R$ 10.000,00 ( válido somente para os planos 16 ou 18 vezes, para planos menores que 16 vezes o máximo de liberação é R$ 5000,00 )

• Regra de Comprometimento de renda: - De 6 a 8 vezes: até 35%

- De 9 a 15 vezes: até 30% - De 15 a 18 vezes: até 25%

OBS 01: Quando proposta for negada por comprometimento de renda e for Cliente Inativo a mensagem será “Cliente Inativo – Enquadrar conforme tabela de compr. Los” , sem permissão de reanálise. Neste caso é preciso digitar uma nova proposta enquadrando o cliente dentro da regra de comprometimento acima.

OBS 02: Quando proposta for negada por comprometimento de renda e for Cliente a mensagem poderá ser:

“Renda Comprometida – 1” – Proposta poderá ser enviada para re-análise. Máximo de duas re- análises.

“Renda Comprometida – 2”- Proposta poderá ser enviada para re-análise. Máximo de duas re- análises.

3.3 CHEQUE - TOP 15

• Tempo mínimo de conta corrente: 6 meses

• Carência: máximo de 60 dias – Usar como regra 45 dias principalmente no cliente novo. • Taxas:

15 8,49 15,24 R$ 4.000,00

15 9,49 15-24 R$ 2.000,00

15 11,49 10-24 R$ 1.000,00

15 11,81 10-24 R$ 300,00

15 12,99 6-24 R$ 300,00

3.3.1 Cliente novo e zero liquidado

• Prazo e valores

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- De 6 a 8 vezes: até 30% - De 9 a 12 vezes: até 25% - De 13 a 18 vezes: até 20%

3.3.2 Cliente recompra/renovação

• Prazo e valores:

OBS: Se o valor solicitado for acima de R$ 19.999 a proposta será analisada em um tempo maior que o normal, pois a mesma é submetida a um “comitê de crédito”, devido o risco da operação, podendo demorar até 48horas para ter a resposta.

• Regra de Comprometimento de renda: - De 6 a 8 vezes: até 35%

- De 9 a 15 vezes: até 30% - De 16 a 24 vezes: até 25%

OBS 02: Quando proposta for negada por comprometimento de renda e for Cliente a mensagem poderá ser:

“Renda Comprometida – 1” – Proposta poderá ser enviada para re-análise. Máximo de duas re- análises.

“Renda Comprometida – 2”- Proposta poderá ser enviada para re-análise. Máximo de duas re- análises.

3.4 DÉBITO EM CONTA - TOP 15

85 9,49 15,24 R$ 4.000,00

85 11,49 15-24 R$ 2.000,00

85 12,49 10-24 R$ 1.000,00

85 14,49 10-24 R$ 300,00

Toda a política de crédito do DÉBITO EM CONTA é Igual a do CARNÊ. Atende os bancos HSBC, ITAÚ E BRADESCO

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3.5 REFINANCIAMENTO/ANTECIPAÇÃO DE CONTRATO

O refinanciamento é possível nos contratos da losango, dependendo da quantidade de

parcelas em aberto, para isso consultar Suporte Mais Crédito e verificar possibilidade.

A regra de no máximo 5 prestações em aberto, dependerá do plano do contrato que está

em andamento, conforme tabela abaixo:

•De 10 a 11 parcelas: antecipa as últimas 2 parcelas. •De 12 a 17 parcelas: antecipa as últimas 3 parcelas. •De 18 a 23 parcelas: antecipa as últimas 4 parcelas. • Em 24 parcelas: antecipa as últimas 5 parcelas.

OBS: Cliente pode ter no máximo três contratos em andamento na Losango.

3.6 MENSAGENS SISTEMA

3.6.1 Motivos de negativa com possibilidade de reversão

• Renda comprometida - 1

Contrato está apto a renovação (utilizar as regras do item REFINANCIAMENTO/ANTECIPAÇÃO (RENOVAÇÃO DE CONTRATO). Ficando pendente a análise da Central de Crédito.

• Renda comprometida - 2

Central de crédito enquadra o cliente para que não haja comprometimento. Neste Caso, é importante incluir no campo observação (no momento na solicitação da reanálise) que a central informe se o cliente possui margem e qual o valor ofertado para que o mesmo não fique comprometido. Assim a Central negará a proposta informando o valor máximo para essa operação, no qual o lojista precisa enviar uma nova proposta seguindo as orientações da Central.

• Valor solicitado não condiz com histórico

Enviar proposta para re-análise informando renda correta do cliente Proposta negada por valor e/ou plano não autorizado pela política

A mensagem estará informando o valor e/ou plano máximo permitido, neste caso é preciso digitar uma nova proposta, no qual o valor e/ou plano estejam dentro do permitido, seguem exemplos das mensagens:

Exemplo:

- “Vl maximo para analise = 1000” - “Plano maximo para analise = 10”

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3.6.2 Motivos de negativa sem possibilidade de reversão

• Renda comprometida (Cliente Novo ou Inativo).

• Parcelas em atraso (Cliente está com parcela atrasada no Losango)

Caso o cliente tiver pagado a parcela em atraso e não estiver aparecendo no sistema, enviar a cópia do comprovante por fax.

• Política de crédito (Cliente de alto risco). • Cliente com SPC/ Serasa.

3.7 DICAS PARA GARANTIR UMA BOA APROVAÇÃO

• Não abreviar nome do cliente (se precisar elimine sobrenomes intermediários).

• Preencha o maior número de campos possível da proposta. Quanto mais campos preenchidos, maior a pontuação que o cliente pode receber.

• Solicite os documentos de identificação (CPF ou Carteira de Habilitação com foto). Porém, preencha a proposta perguntando o cliente os dados pessoais para evitar possíveis fraudes. Após preenchimento confira os dados declarados pelo cliente com os documentos apresentados.

• Pedir do cliente comprovação da renda.

• Informar telefone fixo, telefone celular e endereço (inclusive CEP) corretamente.

• Não enviar seguidamente a mesma proposta. Quando uma proposta é enviada mais de três vezes no mesmo dia, automaticamente o sistema a considera como suspeita de fraude.

• Utilize o campo de observação para acrescentar outras informações, tais como: - Documentos apresentados (Ex: CPF, Contracheque, IRPF, etc.).

- Número de matrícula para funcionários públicos. - Número da ordem/conselho para profissionais liberais. - Nome de guerra, patente, batalhão.

- Detalhar outras experiências de crédito (valor,plano, forma de pagamento, etc..). - OBS: Use este campo para agregar o seu conhecimento local.

5 SEMEAR

5.1 INFORMAÇÕES GERAIS

• Dois produtos: cheque (EP Tradicional) e cheque servidor (EP Servidor) • O seguro é obrigatório em todos os planos e prazos

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5.2 POLÍTICA DE CRÉDITO

• Idade

- Mínima: 21 - Máxima: 79

• Comprometimento de renda

- De 1 a 6 vezes: 30% cliente novo e 35% cliente renovação - De 7 a 18 vezes: 25% cliente novo e 30% cliente renovação • Documentação:

- CPF - Identidade

- Renda (último mês)

- Comprovante de residência (máximo 60 dias) • Carência máxima: 45 dias

• Tempo mínimo de conta corrente - Assalariados: 6 meses - Autônomos: 1 ano

5.3 EP TRADICIONAL

• Prazo: 1 a 18 • Valores - Mínimo: R$ 300 - Máximo: R$ 7.000

• Taxa: de 9,49% a.m. a 13,95% a.m.

- Não há valor mínimo de empréstimo para cada taxa.

5.4 EP SERVIDOR

Produto diferenciado para servidores públicos e aposentados com taxas mais baixas e

melhor aprovação, não tendo registro no SPC/Serasa a aprovação pode ser automática.

É obrigatória a apresentação do último contra cheque/detalhamento beneficio para

análise de crédito e o crédito precisa cair na conta do contra cheque informado para

análise.

Será preciso informar duas referências pessoais com telefone fixo. Cliente só poderá ter

um contrato em andamento deste produto no Banco Semear.

• Valores

- Mínimo: R$ 300 - Máximo: R$ 25.000

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- 6,90% - 7,90% - 8,90% - 9,90%

• Demais condições não apresentadas aqui são iguais a do EP Tradicional.

6- Portocred

Requisitos para a Abertura de Crédito

Pessoa Física

Idade

 Idade mínima de 18 anos;

 Idade máxima de 79 anos;

6.1- Documentações Obrigatórias

Rg, Cpf (O CPF deverá estar em situação regular na Receita Federal ),

comprovante de residência máximo 60 dias, comprovante de renda atual

Observações importantíssimas:

Será aceito comprovante emitido até 2 (dois) meses anteriores a data da solicitação do financiamento.

Não serão aceitos documentos que identifiquem dívidas vencidas através de cartas de cobrança e notificações judiciais.

Todo o comprovante de endereço apresentado deverá neste constar o nº. do CEP (código de endereçamento postal) do logradouro da residência do proponente.

6.2- Impedimentos de crédito

 Soldados do exército;  Prendas do Lar;

 Pensão Alimentícia para filhos;  Cargos de Confiança / comissões;

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 Estagiários;  Temporários;

 Conceder crédito à PJ em nome de PF;

 Proponente com procuração (de qualquer natureza);  Curadores e Curatelados.

 Profissionais do grupo B, que não possuam fone residencial no nome. Excetuam-se agricultores, que residem em zona rural.

6.3- Empréstimo com cheque:

Forma de pagamento: Através de cheque pré-datado Carência: De 15 até 60 dias para o primeiro pagamento. Plano: Poderá ser em qualquer condição de: 3x até 24x

Limites de valores para liberação: De R$300,00 até R$ 20.000 sendo:

Primeiro contrato até 200% da renda líquida (Fora exceções), PMT 25%; Demais contratos até 300% da renda líquida (Fora exceções), PMT 35%;

Documentação necessária e classes que atendemos:

● Rg

● Cpf

● Cópia do comprovante Residencial

● Cópia do cartão do banco

● Cópia do comprovante de renda (Cada classe profissional terá seu documento

específico conforme abaixo)

Autônomos, profissionais liberais e empresários: Última declaração do imposto de renda

pessoa física;

Assalariado e Funcionários Públicos: Ultimo Contracheque ou os três últimos em caso de

possuir renda variável;

Aposentados e pensionistas: Detalhamento de crédito atual ou ultimo Contracheque; Serviços domésticos (Empregadas, babás, seguranças particulares,mordomos): Carteira de

trabalho assinada e ultimo recibo do seu salário;

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6.4- Pareceres:

1ª Análise – Análise Automática (filtro inicial do sistema)

07 Reprovada automaticamente

O sistema reprovou o perfil da proposta encaminhada, não será possível efetivar o contrato pelo sistema.

07

Reprovada automaticamente negada SPC

O sistema reprovou a proposta devido ao

registro no SPC. Para visualizar o tipo de

registro você deve clicar em continuar.

02 Fila de análise manual

A proposta esta na fila para ser analisada manualmente por um dos analistas da Portocred.

2ª Análise – Análise Manual (analistas)

17 Reprovada analista

A proposta foi enviada para análise manual (02) e foi avaliada por um dos analistas da

Portocred, que reprovou o perfil da proposta. O motivo estará descrito na mensagem.

10 Pendente

Quando a proposta vai para a análise manual, o analista pode condicionar a aprovação, neste caso ele coloca a proposta na pendência esperando a retificação dos dados solicitados.

7- FORMALIZAÇÃO CONTRATOS

7.1-DOCUMENTOS NECESSÁRIOS

Após a aprovação do crédito toda a documentação abaixo deve ser enviada scaneada (legível) por email para:

fernanda@hcred.com.br

• Losango:

- 2ª via processamento - CD (Comprovante de Débito) - Proposta de adesão do seguro

- RG, CPF, comprovante de renda e residência - Todos os cheques

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- Para pagamento no carnê é obrigatório o envio da cópia do cartão ou extrato da conta para comprovação dos dados bancários.

O contrato do empréstimo e do seguro é gerado no sistema da Losango, não há necessidade de pegar físico na Mais Crédito. Imprimir: ficha cadastral, seguro e comprovante de débito (uma para o cliente, outra para o correspondente e a outra para a Mais Crédito). Assinatura deve ser igual a do RG.

• Semear:

- Contrato e via do seguro assinados - RG e CPF

- Comprovante de renda e residência - Todos os cheques

O contrato físico do empréstimo (Cédula de Crédito Bancário) é gerado no site do Semear, imprimir todas as páginas. Cliente assina em Assinatura do Devedor na primeira página próximo a local e data e na Assinatura do Segurado, no seguro.

• Portocred:

Cheques assinados e preenchidos corretamente Documentação completa

Para contratos na modalidade Mútuo, enviar contrato assinado igual ao RG.

7.2 - PREENCHIMENTO DOS CHEQUES

• Os cheques devem ser preenchidos nominais ao banco (confira nomeação correta abaixo) e cruzados:

- HSBC Bank Brasil S.A. (contratos Losango) - Banco Semear S.A.

- Portocred

Obs: É obrigatório colocar o nominal nos cheques enviados para pagamento

• A data do cheque deve ser a data de compensação do mesmo (data-boa). O mês deve ser escrito por extenso:

Exemplo: Cheque 1: São Paulo, 10 de janeiro de 2011

Cheque 2: São Paulo, 10 de fevereiro de 2011 Cheque 3: São Paulo, 10 de março de 2011

. . .

• É possível mesclar cheques de mais de uma conta do cliente no mesmo contrato (somente Losango). Favor consultar o suporte para maiores informações.

OBSERVAÇÃO IMPORTANTE: Não serão aceitos cheques dos bancos: REAL, UNIBANCO, NOSSA

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7.3- PENDÊNCIAS

Fique atento aos erros mais comuns que mais geram pendências nos contratos:

• Losango: se a assinatura do documento de RG for diferente da assinatura do cheque, cliente deverá obrigatoriamente assinar IGUAL ao RG e ao lado assinar IGUAL ao cheque

• Cheques (todos os bancos de EP): data tem que ser escrita na seguinte forma, exemplo: Belo Horizonte, 12 de março de 2009 (mês não pode ser no formato numérico). Todos os cheques têm que ser pré-datados com a data do vencimento das parcelas, e não a data do contrato.

• Todos os contratos de EP precisam ser impressos em folha branca (não pode ser folha de rascunho). Conferir a qualidade da impressão, contratos com falhas na impressão não são aceitos pelos bancos.

• Os cheques não podem ter qualquer tipo de rasura.

• Conferir se todos os cheques possuem CMC7 e se o mesmo está legível.

• Valor da prestação preenchida no cheque tem que ser o valor exato da prestação do contrato. •Toda a documentação (cópia de identidade, comprovante de endereço, comprovante de renda, etc) tem que ser recente (30 dias) e deve ser enviada juntamente com o contrato.

8- CREFISA

8.1 Produto

Débito em conta sem consulta ao SPC/SERASA.

Não há senha de acesso ao sistema Crefisa, a simulação de valores deve ser solicitada ao Suporte Mais Crédito.

8.2 Público Alvo:

Aposentados e Pensionistas do INSS, Funcionários Públicos ativos e Inativos.

8.3 Limite de Idade

Mínima: 18 anos

Máxima: Sem limite, desde que o cliente esteja apto a contratar o empréstimo.

8.4 Bancos atendidos

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8.5 Prazo

Caixa Econômica Federal: Até 12 parcelas Demais Bancos: Até 8 parcelas

8.6 Limite de empréstimo

Cliente Novo Crefisa

Minimo: R$ 150,00 Máximo: R$ 5000,00 Cliente Crefisa: Minimo: R$ 30,00 ( refinanciando ) Máximo: R$ 15.000,00

8.7 Documentação Necessária

Cpf, RG, Comprovante de residência atual. Comprovante de renda

Para aposentados, detalhamento de crédito ou número do beneficio. Funcionários Públicos: 3 últimos holerites.

Extratos bancários

Contrato e Anexo 1 assinado igual ao RG

Obs: Quando o cliente receber na Caixa Econômica Federal, é necessário assinar também a via do pecúlio.

8.8 Formalização

Enviar para o e-mail fernanda.alves@hcred.com.br a documentação completa e contrato

assinado para análise da proposta.

Após a aprovação do contrato o prazo para entrega do físico é de até 5 dias corridos.

9- AGIPLAN

9.1 Produto

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Não há senha de acesso ao sistema Agiplan, a simulação de valores deve ser solicitada ao Suporte Mais Crédito

9.2 Público Alvo

Aposentados e Pensionistas do INSS, Funcionários Públicos ativos e Inativos.

9.3 Limite de Idade

Mínima: 18 anos Máxima: 80 anos

9.4 Bancos atendidos

Itaú, Bradesco, Banco do Brasil, HSBC, Caixa Econômica Federal, Santander, Banrisul.

9.5 Prazo

Clientes Aposentados e Pensionistas do INSS: até 12x Demais Órgãos: até 8x

9.6 Limite de empréstimo

Minimo: R$ 200,00

Máximo: R$ 10.000,00

9.7 Documentação Necessária

Contrato assinado.

Rg, CPF, Dois últimos holerites, extratos 90 dias da conta corrente, comprovante de residência atual

9.8 Formalização

Enviar para o e-mail fernanda.alves@hcred.com.br a documentação completa e contrato

assinado para análise da proposta.

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Produtos

Prazo

Valor

Comprometimento de

Renda

Idade

Carência

Cheque

Carnê

Mínimo

Máximo

Mínimo

Máximo

Mínima

Máxima

Mínima

Máxima

Portocred

X

3

24 R$ 300

R$ 50.000

25%

18

79 60 dias

Semear

X

3

18 R$ 100

R$ 25.000

25%

35%

21

79 45 dias

Losango

Carnê novo

X

6

10 R$ 300

R$ 1.000

25%

35%

21

80 60 dias

Carnê renovação

X

6

18 R$ 300

R$ 5.000

25%

40%

21

80 60 dias

Cheque novo

X

4

18 R$ 300

R$ 10.000

20%

35%

21

80 60 dias

Cheque renovação

X

4

24 R$ 300

R$ 45.000

25%

40%

21

80 60 dias

QUADRO RESUMO POLÍTICA DE CRÉDITO

JB CRED

Débito em conta

2

7 R$ 100

R$ 3.000

20%

30%

18

80 45 dias

CREFISA

Débito em conta

2

12 R$ 150

R$15.000

53%

18 s/limite

45 dias

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COMO PREENCHER OS CHEQUES

BANCO NOMINAL

Portocred PORTOCRED S.A

Losango HSBC BANK BRASIL S.A

Semear BANCO SEMEAR S.A

COMPROVANTE DE RENDA

CATEGORIA PROFISSIONAL BANCOS

Portocred - Semear - Losango JB Crefisa e Agiplan

Assalariado Holerite 3 últimos holerites Não atende

Funcionário Público Holerite 3 últimos holerites 3 últimos holerites

Autônomo Imposto de Renda Não atende Não atende

Sócio Proprietário Imposto de Renda Não atende Não atende

Profissional Liberal Imposto de Renda Não atende Não atende

Aposentado e Pensionista Detalhamento de crédito Detalhamento de crédito Detalhamento de crédito

COMPROVANTES DE RESIDÊNCIA

DOCUMENTOS ACEITOS OBSERVAÇÕES

Conta de consumo ( água, luz, telefone, gás, TV a cabo, etc)

Prazo máximo 60 dias

Comprovantes em nome do cliente, ou parente de 1º grau.Contas precisam apresentar consumo Fatura de cartão de crédito

Extrato bancário recebido pelo correio

DEMAIS DOCUMENTAÇÕES

CPF e RG ou CNH, cópia do cheque,

EXEMPLO DE COMO PREENCHER AS DATAS

Cheque 1: São Paulo, 23 de Novembro de 2012 Cheque 2: São Paulo, 23 de Dezembro de 2012