Τ Ε Χ Ν Ο Λ Ο Γ Ι Κ Ο Ε Κ Π Α Ι Δ Ε Υ Τ Ι Κ Ο Ι Λ Ρ Υ Μ Α Κ Α Β Α Λ Λ Ι Σ Χ Ο Λ Η Δ Ι Ο Ι Κ Η Σ Η Σ Κ Α Ι Ο Ι Κ Ο Ν Ο Μ Ι Α Σ Τ Μ Η Μ Α Λ Ο Γ Ι Σ Τ Ι Κ Η Σ
ΠΤΥΧΙΑΚΗ ΕΡΓΑΣΙΑ
• ΔΑΝΕΙΑ ΣΤΕΓΑΣΤΙΚΗΣ ΠΙΣΤΗΣ
• ΠΡΟΪΟΝΤΑ ΛΙΑΝΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΙΚΗΣ
• BANCASSURANCE
• ΑΞΙΟΓΡΑΦΑ
Υ Π Ο Β Λ Η Θ Ε 1Σ Α Σ Τ Ο Ν Κ Α Θ Η Γ Η Τ Η Κ Η Π Ο Υ Ρ Ο Α Ν Α Γ Ν Ω Σ Τ Η Α Π Ο Τ Ο Υ Έ Σ Π Ο Υ Δ Α Σ Τ Ε Σ :
ΝΩΤΑΣ ΑΘΑΝΑΣΙΟΣ ΓΚΟΥΤνΤΕΑΙΑΣ ΘΕΟΑΩΡΟΣ
ΚΕΦΑΛΑΙΟ ΠΡΩΤΟ ΔΑΝΕΙΑ ΣΤΕΓΑΣΕΙΚΗΣ ΠΙΣΤΗΣ 1. Εισαγωγή
Η στεγασηκή πίστη αποτελεί σημαντικό μέσο για την ανάπτυξη των εργασιών στην αγορά της λιανικής τραπεζικής στην Ελλάδα και για το λόγο αυτό έχει αποκτήσει ιδιαίτερη σημασία για τις τράπεζες τα τελευταία χρόνια*. Σ’ αυτό το χρονικό διάστημα επήλθαν πολύ σημαντικές αλλαγές στον τομέα της κτηματικής πίστης στην Ελλάδα. Βασική αιτία των αλλαγών αποτέλεσε η ραγδαία τηώση των επιτοκίων, η οποία κατέστησε πολύ πιο συμφέρουσα τη λήψη δανείων, για κάλυψη στεγαστικών αναγκών. Το αποτέλεσμα ήταν η άνοδος των χορηγήσεων στεγαστικών δανείων στην πρώτη θέση των τραπεζικών δανείων. Εκτός όμως από την πτώση των επιτοκίων, αρκετοί άλλοι παράγοντες συνέβαλαν στην αύξηση του ειδικού βάρους της κτηματικής πίστης στη συνολική χρηματοπιστωτική λειτουργία των τραπεζών. Ανάμεσα στους παράγοντες αυτούς συγκαταλέγεται και το αυξημένο ενδιαφέρον των ίδιων των τραπεζών για την ανάπτυξη της συγκεκριμένης μορφής πίστης, λόγω του μικρότερου βαθμού πιστωτικών κινδύνων που παρουσιοιζει, αλλά και εξαιτίας της προσπάθειας εξεύρεσης νέων αποδοτικών μορφών τοποθέτησης των διαθέσιμων κεφαλαίων τους. Κατά τα τελευταία αυτά χρόνια αναμφίβολα ετιήλθαν πολύ σημανπκές αλλαγές στο τραπεζικό σύστημα της χώρας. Από τις σημαντικότερες είναι η ραγδαία ανάπτυξη της στεγαστικής πίστης. Η εξέλιξη αυτή είχε ως αποτέλεσμα:
• Την αναρρίχηση των στεγαστικών δανείων στην πρώτη θέση της χρηματοδότησης των διάφορων οικονομικών κλάδων και δραστηριοτήτων από την προτελευταία, στην οποία βρισκόταν 10 χρόνια πριν.
• Τη διαμόρφωση, για πρώτη φορά στην ιστορία του ελληνικού τραπεζικού συστήματος πραγματικών επιτοκίων χορηγήσεων προς ιδιώτες ελαφρώς θετικών ή ακόμη και αρνητικών σε ορισμένες περιπτώσεις.
• Την παροχή πολλών νέων προϊόντων στεγαστικής πίστης που στο σύνολο τους δημιούργησαν ουσιαστικά μια νέα αγορά
Η παράφραση από τους οικονομολόγους του κινεζικού ρητού περί της αξίας μιας εικόνας είναι ότι ένα διάγραμμα .αξίζει όσο χίλιες λέξεις. Κατά συνέπεια με τα δύο διαγράμματα που παρατίθενται, συμπληρώνονται οι δύο χιλιάδες λέξεις.
Κωδικοποίηση οδηγιών μη επιδοτούμενων στεγασπκών δανείων σε ιδιώτες(εγκύκλιος ΑΤΕ Ν®128) Κώστας Γαλιάτσος - Στεγαστική Πίστη και εκπαίδευση
Διάγραμμα 1 Υπόλοιπο Δανείων(εκατ. ευρώ)
Πηγή: Έναχτη Ελ^^νικών Τραπεζών
Παρόλα αυτά είναι σκόπιμο να αναπτυχθεί λίγο περισσότερο η νέα πραγματικότητα που δημιουργεί η δυναμική της στεγαστικής πίστης, τόσο από την πλευρά των διαρθρωτικών αλλαγών που επιφέρει στο χρηματοπιστωτικό τομέα, όσο και από την πλευρά των αναγκών εκπαίδευσης και εξειδίκευσης αυτών που ασχολούνται στη συγκεκριμένη εργασία.
To ελληνικό Τραπεζικό Ινσητούτο (ΕΤΙ), ανταποκρινόμενο στην ανάγκη ανάπτυξης της εκπαίδευσης σε έναν τόσο σημαντικό τομέα τραπεζικής δραστηριότητας εκπόνησε ένα ολοκληρωμένο σύστημα εκπαίδευσης το οποίο παρουσιάζεται στο σχήμα 1.
Π η γ ή : Ένωση Ελληνικών Τραπεζών
Όπως φαίνεται στο σχήμα, η χρηματοδότηση της ακίνητης τιεριουσίας χωρίζεται σε δύο μεγάλες κατηγορίες:
•στη χρηματοδότηση μέσω της προοτογενούς αγοράς και
•στη χρηματοδότηση μέσω της δευτερογενούς αγορ(χς.
Η χρηματοδότηση μέσω της πρωτογενούς αγοράς διενεργείται μέσω του τραπεζικού συστήματος και διακρίνεται σε δύο κατηγορίες σε σχέση με το σκοπό της χρηματοδότησης;
•στα δίίνεια για απόκτηση ακινήτων προς ιδιόχρηση και
•στα δάνεια για απόκτηση επενδυτικών ακινήτων.
Θα πρέπει να σημειωθεί ότι η παραποΛ'ω διάκριση αναφέρεται στο σκοπό του δανείου και όχι στην κατηγορία του ακινήτου που χρηματοδοτεί. Τα δοινεια δηλαδή της πρώτης κατηγορίας αναφέρονται είτε στην απόκτηση κατοικιών είτε στην απόκτηση επαγγελματικής στέγης εάν η απόκτηση του ακινήτου πραγματοποιείται με σκοπό τη χρησιμοποίηση από τον ίδιο το δανειολήπτη. Αντίθετα, εάν ο σκοπός της απόκτησης είναι επενδυτικός το δοινειο εμπίπτει στη δεύτερη κατηγορία, γιατί όλη η αντιμετώπισή του πρέπει να είναι διαιρορετική'.
1.1. Σκοπός Στεγαστικών Δανείων
Τα στεγαστικά δάνεια προσφέρονται στους δικαιούχους για τους παρακάτω λόγους:
• αγορά, ανέγερση, αποπεράτωση, επέκταση, επισκευή, συμπλήρωση κατοικίας ή και για βελτίωση πρώτης δεύτερης κ.τ.λ., κύριας ή εξοχικής κατοικίας (οικία ή διαμέρισμα),
• αγορά οικοπέδου με την προϋπόθεση ότι ο ενδιαφερόμενος δηλώνει ότι μελλοντικά σκοπεύει να ανεγείρει σε αυτό κατοικία με ίδια διαθέσιμα ή με δανεισμό,
• αγορά, ανέγερση, επέκταση, ή επισκευή θέσης στάθμευσης αυτοκινήτου ή αποθηκευτικού χώρου, ειρόσον αυτά προορίζονται να εξυπηρετήσουν τις ανάγκες της οικογένειας και δεν προορίζονται για επιχειρηματική εκμετάλλευση,
• εξόφληση χρέους προς τρίτους που προέρχεται από αγορά οικοπέδου ή αγορά, ανέγερση, αποπεράτωση, κ.τ.λ. κατοικίας χώρου στάθμευσης αυτοκινήτου και αποθηκευτικού χώρου.
Εδώ θα πρέπει να διευκρινισθεί ότι, τα στεγαστικά δάνεια προς ιδιώτες χορηγούνται εφόσον το δανειοδοτούμενο ακίνητο βρίσκεται εντός Ελλάδας. Στην ειδική περίπτωση που η δανειοδότηση αφορά ακίνητο εκτός Εϊΐλάδας ανπμετοιπίζεται αποκλειστικά από τη Διεύθυνση Ιδιωτών Αγροτών.
1.2. Δικαιούχοι Δανείου Στεγαστικής Πίστης
Τα δάνεια στεγαστικής τήστης απευθύνονται σε κάθε φυσικό πρόσωπο, ανεξαρτήτως Υττηκοότητας ή επαγγελματικής δραστηριότητας. Έτσι, δικαιούχοι των στεγαστικών δανείων της κατηγορίας αυτής είναι:
(α) Φυσικά πρόσωπα που έχουν την Ελληνική υπηκοότητα ή Ελληνική καταγωγή, αποδεκτής τηστοληπτικής ικανότητας.
(β) Φυσικά πρόσωπα που δεν έχουν την ε)1ηνική υπηκοότητα και επιθυμούν να καλύψουν τις στεγαστικές τους ανάγκες στην Ελλάδα, εφόσον διαμένουν και εργάζονται συνεχώς στην Ελλάδα νόμιμα τα 3 τελευταία χρόνια.
Βασική προϋπόθεση για την χορήγηση του δανείου είναι ο δανειολήτττης, ο οποίος πρέπει να είναι ιδιοκτήτης του δανειοδοτούμενου ακινήτου, να είναι αποδέκτης πιστοληπτικής ικανότητας και να διασφαλίζεται η δυνατότητα έγκαιρης καταβολής των δόσεων του δανείου’.
1.3. Ύψος Δανείου
Το ελάχιστο ύψος ορίζεται στα 6.000 ευρώ ή τα 3.000 ευρώ στις περιπτώσεις που χορηγείται συγχρόνως με τα λοιπά προγράμματα στεγαστικής πίστης συμπληρωματικό δάνειο.
Το μέγιστο ύψος προσδιορίζεται από το συνδυασμό και των τριών παρακάτω παραγόντων:
την αξία του αγοραζόμενου ακινήτου ή του κόστους των εργασιών για τις λοιπές περιπτώσεις ή συνδυασμός και των δύο ανάλογα με την 7τερίπτωση(π.χ.
αγορά και βελτίωση) του διαθέσιμου εισοδήματος της διασφάλισης του δανείου ΚΡΙΤΗΡΙΟ ΐ ”; Ως προς την αξία του ακινήτου Το ύψος του δανείου μπορεί να (ρτάσει:
(α) Προκειμένου για ανέγερση, αποπεράτωση, επέκταση, εππσκευή, βελτίωση κατοικίας
Μέχρι το 100% του κόστους των εργασιών προσαυξημένο κατά τη δαπάνη έκδοσης οικοδομικής άδειας, ασιραλιστικών εισφορών και του κόστους σύνδεσης του ακινήτου με τις εταιρίες κοινής ωφέλειας(π.χ. ηλεκτρική ενέργεια, φυσικό αέριο, νερό, αποχέτευση κ.λ.π.)
(β) Προκειμένου για αγορά ακινήτου
Μέχρι το 100% της αξίας του αγοραζόμενου ακινήτου που αναγράφεται στο συμβόλαιο, εφόσον αυτό δεν είναι μεγαλύτερο από την εμπορική αξία αυτής που προσδιορίζεται από τις υπηρεσίες της τράπεζας. Το ποσό αυτό είναι δυνατό να
Κίύδικοποίηση οδηγιών μη ετπδοτούμενων στεγαστικών δανείων σε ιδιώτες(εγκ6κλιος ΑΤΕ Ν°128)
προσαυξηθεί με τα έξοδα μεταβίβασης όπως φόρος καθώς και έξοδα δικηγόρου και συμβολαιογράφου ενώ συγχρόνως μπορούν να συμπεριληφθούν και δαπάνες πρόσθετων εργασιών επί του αγοραζομένου ακινήτου ανεξάρτητα από το χρόνο κατασκευής του αν πρόκειται για αγορά κατοικίας και πρόσθετων εξόδων έκδοσης οικοδομικής άδειας ή κόστους ανέγερσης κατοικίας αν πρόκειται για αγορά οικοπέδου.
ΚΡΙΤΗΡΙΟ 2®: Ως προς το εισόδημα
Για τον προσδιορισμό του ύψους του δανείου λαμβάνεται υπόψη το δηλωθέν ατομικό εισόδημα του δανειολήπτη, όπως αυτό αναφέρεται στο τελευταίο εκκαθαριστικό σημείωμα φόρου εισοδήματος ή της τελευταίας υποβληθείσας δήλωσης εισοδήματος. Είναι δυνατόν όμως να ληφθεί υπόψη και το οικογενειακό δηλωθέν εισόδημα, εφόσον συνυπογράφουν τη δανειστική σύμβαση και οι δύο σύζυγοι.
Ο προσδιορισμός του ανώτατου ύψους του δανείου με βάση το εισόδημα γίνετοα λαμβάνοντας υπόψη το διαθέσιμο εισόδημα
Αυτό προκύπτει αν από το εισόδημα του δανειολήπτη αφαιρεθούν;
ο οι τόκοι βραχυπρόθεσμων δανείων και τυχόν δόσεις ή κατά έτος οφειλές και υποχρεώσεις προς την τράπεζα, σε τρίτους ή σε άλλους οργανισμούς και ο τα παρακάτω ποσά ανάλογα με την οικογενειακή κατάσταση και την
ιδιότητα του δανειολήπτη(ιδιώτης ή αγρότης), που κρίνεται ότι είναι αναγκαία για τις ανάγκες διαβίωσης της οικογένειας του δανειοδοτούμενου.
ΟΙΚΟΓΕΝΕΙΑ ΚΗ ΚΑΤΑΣΤΑΣΗ
ΑΡΙΘΜΟΣ ΠΑΙΔΙΩΝ
ΑΦΑΙΡΟΥΜΕΝΟ ΠΟΣΟ ΑΠΟ ΤΟ ΑΗΑΩΘΕΝ ΚΑΘΑΡΟ ΕΙΣΟΔΗΜΑ ΙΔΙΩΤ ΕΣ
ΑΓΡΟ ΤΕΣ Άγαμος χήρος
διαζε\)γμένος ή έγγαμος που ο/η σύζυγος δεν έχει εποφκές εισόδημα και δεν συνυπογράφει την δανειστική σύμβαση Έγγαμοι Έγγαμοι Έγγαμοι
Έγγαμοι Για κάθε παιδί πέρα από τα 2
Για τους κατοίκους εξωτερικού τα παραπάνω έξοδα διαβίωσης προσαυξάνονται κατά 50%.
Το ποσό του συνολικού καθαρού εισοδήματος που απομένει μετά από αυτά, δηλαδή το διαθέσιμο εισόδημα, είναι αυτό που λαμβάνεται υπόψη για τον προσδιορισμό του ύψους του δανείου και ο προσδιορισμός αυτός με βάση το διαθέσιμο εισόδημα υπολογίζεται σύμφωνα με τον τύπο;
Ύψος δανείου = Διαθέσιμο ασόδημα Ύψος μηνιαίας δόσης δανείου 1000 ευρώ *12
Παράδειγμα: Αν το διαθέσιμο εισόδημα ανέρχεται σε 10.000 ευρώ και ο δανειοδοτούμενος επιθυμεί τη λήψη του δανείου με κυμαινόμενο επιτόκιο 5,37%(5,25% + 0,12%) για 15 χρόνια χωρίς περίοδο χάριτος όπου το ύψος της μηνιαίας δόσης των 1.000 ευρώ ανέρχεται σε 8,10 , τότε το ανώτατο ύψος δανείου που μπορεί να του χορηγηθεί ως προς το εισόδημα ανέρχεται σε 102.880 ευρώ
10.000
,
8,10*12 1.000 =
10.0 0 0*1.000
97,2 = 102.88θ£·ι;ρώ
ΚΡΙΤΉΡΙΟ 3®:Ως προς τη διασφάλιση
Τα δάνεια διασφαλίζονται με εγγραφή υποθήκης, συνήθως στο δανειοδοτούμενο ακίνητο χωρίς όμως να αποκλείεται η δυνατότητα εγγραφής υποθήκης και σε άλ}.ο αστικό ακίνητο (ιδιοκτησίας του δανειοδοτούμενου ή τρίτου).
Επίσης , για διασφάλιση μπορεί να ληφθεί η ενεχυρίαση καταθέσεων, τίτλοι Δημοσίου, μερίδια αμοιβαίων κεφαλαίων σταθερού εισοδήματος κ.λ.π., με την προϋπόθεση ότι οι προσφερόμενες για διασφάλιση αξίες απομειώνοται σύμφωνα με τα ισχύοντα.(Ε.0.199/04). Με βάση τα ανωτέρω, το ανώτατο ποσό στεγαστικού δανείου που τελικά μπορεί να χορηγηθεί στον πελάτη είναι ίσο με το μικρότερο ποσό δανείου που προσδιορίζεται και από τους 3 παραπάνω παράγοντες(ως προς ο κόστος το εισόδημα ή τη διασφάλιση) στρογγυλοποιημένο στην πλησιέστερη χιλιάδα ευρώ.
Παράδειγμα καθορισμού ανώτατου ύψους δανείου
Έγγαμος με 2 παιδιά και με δηλωθέν συνολικό εισόδημα 20.000 ευρώ , χωρίς άλλες οφειλές προς τρίτους ή άλλες τράπεζες, μπορεί να λάβει στεγαστικό δοινειο ύψους 60.000 ευρώ που θα εξοφλήσει σε 15 χρόνια, χωρίς περίοδο χάριτος και με μειωμένο επιτόκιο 5,37% (5,12% + 0,12) για αποπεράτωση κατοικίας κόστους 70.000 ευρώ, διασφαλιζόμενο με πρώτη υποθήκη εττί αστικού ακινήτου εμπορικής αξίας 80.000 ευρώ .
Ο προσδιορισμός του ύψους του δανείου των 60.000 ευρώ γίνεται ως ακολούθως:
(α) ως προς το κόστος (μέχρι το 100%)
70.000 X 100% = 70.000
(Ρ) ως προς το εισόδημα
Καθαρό δηλωθέν εισόδημα 20.000 Μείον έξοδα διαβίωσης -11.000 Μείον ετήσιες υποχρεώσεις 0
Διαθέσιμο εισόδημα
Ετήσια τοκοχρεολυτικοί επιβάρυνση δανείου ανά 1000
(8,10x12) 97,22
Ανώτατο ετητρεπόμενο ύψος δανείου με βάση το διαθέσιμο εισόδημα [(9.000/97,2) X 1.000] ~ 92.600
(γ) ως προς τη διασφάλιση
Η απομειωμένη αξία του προσφερόμενου ακινήτου προσδιορίζεται με βάση τα αναφερόμενα στην Ε.Ο 199/04 όπου για τα αστικά ακίνητα προβλέπεται συντελεστής απομείωσης 25%
από την εμπορική αξία του ακινήτου.
Το ανώτατο ύψος δανείου με βάση την απομειωμένη αυτή αξία ανέρχεται σε (80.000 χ 75% = 60.000) ~ 60.000 Συνεπώς το ανώτατο ύψος δανείου που μπορεί να χορηγηθεί, σύμφωνα με τα παραπάνω, είναι αυτό που προσδιορίζεται μα βάση τη διασφάλιση, δηλαδή τα 60.000 ευρώ , γιατί αυτό το ποσό είναι μικρότερο των 70.000 ευρώ και 94000 ευρώ που προσδιορίζονται με τις δυο άλλες προσεγγίσεις υπολογισμού του ανώτατου ύψους δανείου. Σε περίπτωση που ο δανειολήπτης έχει βάρη σε άλλους οργανισμούς ή τράπεζες, το ποσό αυτό αφαιρείται από την εμπορική αξία του ακινήτου και κατά συνέπεια μειώνεται το ανώτατο ύψος του δανείου \
1,4. Διάρκεια - Δόσεις Δανείου
Η διάρκεια του δανείου, ανάλογα και με την παλαιότητα ή την κατάσταση του υποθηκευμένου ακινήτου, μπορεί να φθάσει μέχρι τα 25 χρόνια, με την προϋπόθεση ότι το άθροισμα της διάρκειας του δανείου σε χρόνια και της ηλικίας του δανειολήπτη δεν υπερβαίνει τον αριθμό 70. Επίσης, είναι δυνατόν η διάρκεια του δανείου κατά την κρίση του εγκριτικού οργάνου να προσδιορισθεί και βάση της ηλικίας του συνοφειλέτη ή εγγυητή, εφόσον και μέσω αυτού εκπμάται η ομαλή αποπληρωμή του δανείου. Ανάλογα με τα ιδιαίτερα χαρακτηριστικά του ενυπόθηκου ακινήτου και τα χαρακτηριστικά του πελάτη ή το κατασκευαστικό χρόνο αποπεράτωσης της οικοδομής ή ακόμα όταν επιθυμεί τη λήψη δανείου μεγαλύτερου ποσού από αυτό που δικαιολογεί το διαθέσιμο εισόδημά του, μπορεί να χορηγηθεί διάρκεια μέχρι 30 χρόνια συμπεριλαμβανομένης περιόδου χάριτος μέχρι 2 ετών, με την προϋπόθεση ότι το ετππλέον αυτό ποσό θα εξοφληθεί σύντομα από την πώληση άλλου ακινήτου του. Για την πρόθεση αυτή ο πελάτης καταθέτει σχετική υπεύθυνη δήλωση και αν χρειαστεί κατά τη κρίση του εγκριτικού οργάνου και το ετππλέον αυτό ακίνητο μπορεί να υποθηκευτεί.
' Κωδικοποίηση οδηγιών μη επιδοτούμενων στεγαστικών δανείων σε ιδιώτες(εγκύκλιος ΑΤΕ ΚΓΊ28)
Η έναρξη της διάρκειας του δανείου καθορίζεται από την ημερομηνία της πρώτης εκταμίευσης του δανείου και εξοφλούνται με μηνιαίες δόσεις με λήξη οποιαδήποτε ημερομηνία μέσα στο μήνα, σταθερή κατ’ όλη τη διάρκεια του δανείου ανόΛογα με την επιλογή του πελάτη.
Οι δόσεις του δανείου συνήθως είναι ισόποσες για όλη τη διάρκεια και υπολογίζονται με το γαλλικό ή προοδευτικό σύστημα σύμφωνα με το οποίο ο τόκος της κάθε περιόδου υπολογίζεται στο υπόλοιπο ανεξόφλητο κεφάλαιο της προηγούμενης περιόδου. Το ποσό της κάθε δόσης αποτελείται από τα τυχόν έξοδα, τους τόκους και το κεφάλαιο. Ευνόητο είναι, ότι οι αρχικές δόσεις συμπεριλαμβάνουν αναλογικά μεγαλύτερο ποσό τόκων σε σχέση με τις μεταγενέστερες, γιατί σταδιακά μειώνεται το υπόλοιπο ανεξόφλητο κεφάλαιο. . 1.5. Επιτόκιο Στεγαστικού Δανείου
Το ονομαστικό επιτόκιο του δανείου προσαυξάνεται με εισιρορά 0,12% (Ν. 128/75).
Συνήθως ο πελάτης έχει τη δυνατότητα επιλογής μεταξύ σταθερού και κυμαινόμενου ετητοκίου. Ευνόητο είναι ότι τα δάνεια σταθερού ετπτοκίου δεν ακολουθούν τις ενδεχόμενες μεταβολές των επιτοκίων κατά τη διάρκεια του δανείου. Τα δάνεια χορηγούνται με κυμαινόμενο ή σταθερό ετητόκιο.
1.5.1 Κυμαινόμενο Επιτόκιο
Το κυμοανόμενο επιτόκιο ονομάζεται έτσι γιατί είναι δυνατόν να μεταβάλλεται κατά τη διάρκεια του δανείου. Τα δάνεια κυμαινόμενου ετητοκίου ακολουθούν την πορεία των επιτοκίων με αποτέλεσμα η δόση να επαναπροσδιορίζεται σε κάθε αύξηση ή μείωση του επιτοκίου^. Έτσι, εάν κατά τη διάρκεια του δανείου τα επιτόκια αυξηθούν, το δάνειο εκτοκίζεται με το εκάστοτε νέο μεγαλύτερο επιτόκιο.
Όμως, στην περίπτωση μείωσης των επιτοκίων οι πελάτες που επιλέγουν κυμαινόμενο ετητόκιο επωφελούνται αφού πλέον το διίνειο εκτοκίζεται με το εκάστοτε νέο χαμηλότερο ετητόκιο. Για την καλύτερη εξυπηρέτηση των πελατών που επιλέγουν το κυμαινόμενο επιτόκιο, (σήμερα 5,25%) προσφέρεται η δυνατότητα μετατροπής του κυμαινόμενου επιτοκίου σε σταθερό(υπογράφεται η δήλωση του επιτοκίου), διάρκειας όμως 5, 10 ή 15 ετών. Σε περίπτωση που ζητηθεί από τον πελάτη αναπροσαρμογή του επιτοκίου, αυτό γίνεται μόνο ειρόσον συντρέχουν συγχρόνως και οι προβλεπόμενοι για το επιτόκιο αυτό όροι και προϋποθέσεις(ασφάλιση νέας κατοικίας, πάγια εντολή, κ.λ.π.) και ειρόσον υπογραφεί σχετική πρόσθετη πράξη.
1.5.2 Σταθερό Επιτόκιο
Όπως προαναφέρθηκε παραπάνω τα σταθερά επιτόκια παραμένουν αμετάβλητα για τη περίοδο που έχει συμφωνηθεί η ισχύς τους. Η έναρξη της ισχύος του σταθερού επιτοκίου είναι η ημερομηνία υπογραφής της σύμβασης ή της πριότης εκταμίευσης του δανείου, εφόσον στο μ ετα ^ δκχστημα δεν έχει μεσολαβήσει αλλαγή ετητοκίου. Δηλαδή, εάν υπογραφεί σύμβαση δανείου στις 15-4-2006 και η α’ εκταμίευση γίνει μετά από ένα μήνα (15-5-2006), τότε εάν μεν από 15-4-2006 μέχρι 15-5-2006 δεν έχει μεσολαβήσει καμία αλλαγή του επιτοκίου, η έναρξη του σταθερού ετητοκίου θα αρχίζει από 15-5-2006. Εάν όμως, στο ενδιάμεσο χρονικό διάστημα, έχει προκόψει αλλαγή επιτοκίου, τότε η έναρξη της διάρκειας του σταθερού επιτοκίου αρχίζει από την ημερομηνία υπογραφής της σύμβασης.
Γενικά, στην περίπτωση που έχει επιλεγεί σταθερό επιτόκιο, εφόσον τα ετητόκια μειωθούν κάτω από το συμφωνηθέν σταθερό, ο πελάτης συνεχίζει να εξοφλεί το δάνειο με το συμφωνηθέν ετητόκιο, για τη συγκεκριμένη περίοδο που ισχύει αυτό.
Όμως, στην περίπτωση που τα επιτόκια αυξηθούν, ο πελάτης επωφελείται γιατί στην περίπτωση αυτή συνεχίζει να εξοφλεί το δάνειο, με το χαμηλότερο σταθερό ετητόκιο για τη συγκεκριμένη χρονική περίοδο που έχει συμφωνηθεί.
Τα σταθερά επιτόκια διακρίνονται:
❖ σε αυτά που επιλέγονται μόνο για την αρχική διάρκεια του δανείου και δεν μπορούν να ξαναετηλεγούν και
❖ σε αυτά που μπορούν να ετηλεγούν τόσο κατά την αρχική διάρκεια του δανείου όσο και μεταγενέστερα.
Τα σταθερά επιτόκια της πρώτης περίτΓτωσης είναι τα ακόλουθα:
❖ Σταθερό μόνο για τον πρώτο χρόνο 3,70%
❖ Σταθερό μόνο για τα δύο πρώτα χρόνια 3,75%
(για δίίνεια άνω των 40.000)
❖ Σταθερό μόνο για τα 5 πρώτα χρόνια 5,25%
❖ Σταθερό μόνο για τα 10 πρώτα χρόνια 5,80%
Τα σταθερά επιτόκια της δεύτερης περίτττωσης είναι τα ακόλουθα:
❖ Σταθερό για 3 έτη 4,90%
❖ Σταθερό για 5 έτη 5,50%
❖ Σταθερό για 10 έτη 6,50%
❖ Σταθερό για 15 έτη 6,70%
Στο τέλος της διοφκειας του όποιου σταθερού ετητοκίου ετηλεγεί, ο πελάτης έχει τη δυνατότητα να ετηλέξει είτε το κυμαινόμενο ετητόκιο είτε ένα από τα σταθερά ετητόκια ίδιας ή άλλης διάρκειας που θα ισχύουν τότε. Σημειώνεται όμως, όπως
προαναφέρθηκε, εάν επιλέξει οποιοδήποτε από τα παραπάνω σταθερά επιτόκια της πρώτης περίπτωσης δεν μπορεί στο τέλος της τιεριόδου αυτής του ετητοκίου να ετηλέξει και πάλι οποιοδήποτε άλλο από τα επιτόκια που ισχύουν για τον πρώτο ή για τα δύο πρώτα ή τα 5 ή 10 πρώτα χρόνια της διάρκειας του δανείου. Εάν ο πελάτης επιλέξει σταθερό επιτόκιο, αυτό ισχύει για το χρονικό διάστημα που θα έχει καθοριστεί και στο τέλος της περιόδου αυτής θα επαναπροσδιοριστεί(σε κυμαινόμενο ή σταθερό)κ.ο.κ.'
Το ε^τόκιο υπερημερίας καθορίζεται σε 2,50% επιπλέον από το εκάστοτε συμβατικό επιτόκιο της κάθε κατηγορίας.
Όλα τα παραπάνω επιτόκια είναι ονομαστικά και για τη διαμόρφωση του τελικού επιτοκίου προστίθεται το ποσοστό που αντιστοιχεί στην εισφορά του νόμου (σήμερα 0,12%). Έτσι για παράδειγμα, εάν το ονομαστικό επιτόκιο είναι 5,25%, το τελικό επιτόκιο είναι 5,37%2^.
1.6, Ανανέωση επιτοκίου
Σε περίπτωση που το δάνειο χορηγείται με σταθερό επιτόκιο, για μέρος της συνολικής διάρκειας του δανείου, η ανανέωση του σταθερού επιτοκίου, για κάθε επόμενη χρονική περίοδο, γίνεται με έγγραφη δήλωση του πελάτη, εκτός εάν στην αρχική σύμβαση δεν αναφέρονται οι όροι που διέπουν το σταθερό επιτόκιο, οπότε πρέπει να συνταχθεί η σχετική πρόσθετη πράξη. Η δήλωση αυτή πρέπει να φέρει υποχρεωτικά και την υπογραφή των οφειλετών. Ο πελάτης ενημερώνεται ότι πρέπει να υποβάλει τη σχετική δήλωση το τελευταίο ΙΟήμερο πριν από τη λήξη της διάρκειας του σταθερού επιτοκίου και το νέο επιτόκιο ισχύει από την επόμενη της λήξης της διάρκειας του υφιστάμενου σταθερού επιτοκίου. Στην περίπτωση που στο διάστημα μεταξύ υποβολής της δήλωσης και της Valeur ανανέωσης, το δηλωθέν επιτόκιο έχει διαφοροποιηθεί, τότε ενημερώνεται σχετικά και πάλι ο ενδιαφερόμενος προκειμένου να επιβεβαιώσει την αρχική επιλογή του ή να επιλέξει νέο ετπτόκιο. Αυτονόητο είναι ότι με το τέλος της περιόδου του σταθερού επιτοκίου που θα επιλεγεί, υπάρχει η δυνατότητα ετπλογής νέου επιτοκίου(σταθερού ή κυμαινόμενου) για την υπολειπόμενη διάρκεια εξόφλησης του δανείου. Το νέο επιτόκιο που θα επιλεγεί είναι το σταθερό ετπτόκιο που ισχύει κατά τη στιγμή της ανανέωσης και πρέπει η διάρκεια του σταθερού αυτού ετητοκίου να είναι μικρότερη ή το πολύ ίση με την υπολειπόμενη διάρκεια εξόφλησης του δανείου.
'Κωδικοποίηση οδηγιών μη επιδοτούμενων στεγαστικών δανείων σε ιδιώτες(εγκύκλιος ΑΤΕ Ν°128)
^ Στεγαστικά δ ώ ε ια - εκποαδευτικό πρόγραμμα 2006
1.7. Λοιπές Επιβαρύνσεις 1.7.1. Εφάπαξ Έξοδα
Τα εφάπαξ έξοδα του δανείου έχουν ως εξής:
❖ Με την υποβολή της αίτησης και των δικαιολογητικών καταβάλλονται εφάπαξ έξοδα 50 για την εξέταση του αιτήματος, τα οποία δεν επιστρέφονται ακόμη και αν δεν εγκριθεί το δοινειο.
❖ Με την ορισηκοποίηση της σύμβασης του δανείου εισπράττονται αναλογα με το ύψος του εγκρινόμενου δανείου τα εξής ποσά:
ΕΦΑΠΑΞ ΕΞΟΔΑ
ΠΟΣΟ ΔΑΝΕΙΟΥ ΑΞΙΟΑΟΓΗΣΗΣ-ΕΓΚΡΙΣΗΣ
Έως 30.000 400
30.001-60.000 550
60.001-100.000 750
100.001-150.000 1.150
150.001 και άνω 1.550
1.7.2. Πρόσθετα Έξοδα
❖ Σε περίπτωση αιτήματος για διαφοροποίηση υπαρχουσών εμπραγμάτων διασφαλίσεων (π.χ. προσφορά για εγγραφή υποθήκης σε άλλα ακίνητα που διασφαλίζουν το δ^ειο), εισπράττεται ε(ράπαξ το ποσό των 800 με δυνατότητα έκπτωσης 50% εφόσον προσφέρονται για ίση διασφάλιση μετρητά ή άλλες αξίες σταθερού εισοδήματος.
♦J* Σε περίπτωση μετατροττής του κυμαινόμενου επιτοκίου στεγασηκού δανείου ιδιωτών. Εάν δηλαδή ο πελάτης θελήσει την μετατροπή του κυμαινόμενου επιτοκίου (σήμερα 5,25%) σε σταθερό για 5, 10, 15 χρόνια θα πρέπει να καταβάλει έξοδα στο ποσό των 100 .
❖ Σε περίπτωση αναπροσαρμογής του δανείου που γίνεται πέρα από τις συμβατικές υποχρεώσεις (π.χ. αναπροσαρμογή διάρκειας δανείου) εφόσον εισπραχθούν έξοδα 100 .
1,8. Σύναψη Δανείου
Η σύναψη των δανείων γίνεται με την υπογραφή της δανειστικής σύμβασης. Η σύμβαση υπογράφεται από τους συμβαλλόμενους μόνο εφόσον αυτοί έχουν δικαιοπρακτική ικανότητα. Άτομα που έχουν δικαιοπρακτική ικανότητα είναι τα άτομα που δεν τελούν υπό πτώχευση ή δικαστική απαγόρευση και είναι ηλικίας
μεγαλύτερης των 18 ετών. Σε περίπτωση που το συμβαλλόμενο μέρος δεν έχει δικαιοπρακτικη ικανότητα, απαιτείται δικαστική απόφαση τόσο για την συνυπογραφή της σύμβασης του δανείου για λογαριασμού του (εάν είναι ανήλικος η υπό δικαστική συμπαράσταση από το αρμόδιο δικαστήριο) όσο και για τη δέσμευση (υποθήκη, ενέχυρο) του περιουσιακού του στοιχείου.
1.9. Διασφάλιση Δανείων Στεγαστικής Πίστης
Τα δάνεια μπορούν να διασφαλιστούν με εγγραφή υποθήκης στο δανειοδοτούμενο ακίνητο, χωρίς όμως να αποκλείεται η εγγραφή υποθήκης σε άλλο ή και σε άλλο αστικό ακίνητο, σε σχέση τέτοια που ο πιστωτικός κίνδυνος να είναι μηδενικός.
Η εγγραφή υποθήκης γίνεται για ποσό ίσο με το ύψος του δανείου προσαυξημένο κατά 25%. Π.χ. εάν χορηγηθεί δάνειο 30.000 , 15ετούς διάρκειας με επιτόκιο σταθερό ή κυμαινόμενο, η εγγραφή υποθήκης γίνεται για ποσό 37.500 (30.000 χ 125%), ενώ η διασφαλιστική αξία του ακινήτου πρέπει να είναι τουλάχιστον ισόποση με το δάνειο(30.000).
Η διασφάλιση του δανείου πρέπει να γίνεται με μια υποθήκη χωρίς όμως να αποκλείεται και η εγγραφή δεύτερης, κ.λ.π. κατά σειρά υποθήκης, ανάλογα βέβαια με τη συναλλακτική τάξη, τη συμπεριφορά του δανειζομένου και την αξία, τη θέση και τα βάρη του υποθηκευμένου ακινήτου'.
1.10. Ασφάλιση Ακινήτων Στεγαστικών Δανείων (bancassurance) Διατίθενται τρία πακέτα ασφαλιστικών παροχών, ειδικά σχεδιασμένα για τις ανάγκες του λήπτη στεγασηκού δανείου;
Πακέτο Α: Ελάχιστων καλύψεων ακινήτου
Το πακέτο αυτό περιλαμβάνει τις ελάχιστες καλύψεις του ακινήτου, που απαιτούνται για την εκπλήρωση της βασικής συμβατικής υποχρέωσης του δανειολήτττη έναντι της τράπεζας στις περιτττώσεις που η ασιράλιση αφορά σε ενυπόθηκο ακίνητο, το οποίο εξασφαλίζει το δάνειο.
Αποτελεί όμως ταυτόχρονα και την οικονομικότερη επιλογή για τον δανειολήπτη, που επιθυμεί να ασφαλίσει το ακίνητό του ένανη των βασικότερων κινδύνων, χωρίς να υποχρεώνεται γι’ αυτό από τη δανειακή σύμβασή του.
Παρεχόμενες καλύψεις:
1. Πυρκαγιά
Σεισμό, με απαλλαγή 2% επί του ασιραλιζόμενου κεςκιλαίου σε κάθε ζημιά, με ελάχιστο ποσό απαλλαγής τα 600 ευρώ.
Πτώση κεραυνού Έκρηξη (φυσική - χημική) 2
.
Κωδικοποίηση οδηγιών μη επιδοτούμενων σχεγασηκών δανείων σε ιδιώτες(εγκύκλιος ΑΤΕ Ν°128)
5. Πτώση αεροσκαφών 6. Τρομοκρατικές ενέργειες 7. Πυρκαγιά από δάσος 8. Πρόσκρουση οχημάτων τρίτων
9. Θραύση - διάρρηξη δεξαμενών / σωληνώσεων κεντρικής θέρμανσης ύδρευσης ψύξης και αποχέτευσης με απαλλαγή σε κάθε ζημιά 10% επί του ποσού της αποζημίωσης με ελάχιστο ποσό απαλλαγής τα 600 ευρώ.
10. Ζημιές ακινήτου από διάρρηξη, παρέχεται σε α' κίνδυνο και μέχρι ποσού 6.000 ευρώ ανά γεγονός
11. Χαρτόσημο αποζημίωσης σήμερα 3,6% επί της αποζημίωσης.
Ασφαλιζόμενο Κεφάλαιο:
Ασφαλίζεται το κατασκευαστικό κόστος ή το διπλάσιο του ποσού του δανείου, εφόσον αυτό δεν ξεπερνά το κατασκευαστικό κόστος σε αξία καινούργιου.
Ειδικές περιπτώσεις:
• Το «μέσο κατασκευαστικό κόστος», ανάλογα με το είδος του ακινήτου, πολλαπλασιάζεται αυτόματα από το σύστημα με έναν συντελεστή, ώστε να προσεγγίζει όσο το δυνατόν πιστότερα το πραγματικό κατασκευαστικό κόστος.
Συγκεκριμένα;
ΚΑΤΗΓΟΡΙΑ ΑΚΙΝΗΤΟΥ ΣΥΝΤΕΑΕΣΤΗΣ ΑΣΦΑΑΙΣΗΣ
Διαμέρισμα / γραφείο 1,00
Μονοκατοικία 1,10
Κατάστημα 0,90
Βιομηχανικός / βιοτεχνικός χώρος 0,50
Παραδοσιακός / διατηρητέος χώρος 1,30
Σε περύιτωση που το ασιραλιζόμενο ακίνητο αποτελείται από συνδυασμό των παραπάνω κατηγοριών, επιλέγεται ο ανώτερος συντελεστής (π.χ. για κτίριο αποτελούμενο από 2 διαμερίσματα και 2 καταστήματα, ετιιλέγεται ο συντελεστής που αντιστοιχεί στο διαμέρισμα).
• Σε περύιτωση δανείου ανέγερσης ακινήτου, όπου η εκταμίευση πραγματοποιείται τμηματικά, με βάση την πρόοδο των εργασιών, η ασφάλιση ξεκινά από τη δεύτερη εκταμίευση, δεδομένου ότι με την πρώτη εκταμίευση εκτελούνται, ως επί το πλείστον, έργα εκσκαφών και επομένως δεν υπάρχει ανηκείμενο ασςιάλισης. Αυτό βέβαια δεν σημαίνει ότι, εοιν ο πελάτης το επιθυμεί, δεν μπορεί να ξεκινήσει και από την πρώτη εκταμίευση, ειδικά στην περύιτωση, που η οικοδομή ανεγείρεται και με δικούς του πόρους οπότε το ακίνητο είναι ανασφάλιστο σε ενδεχόμενους κινδύνους μέχρι τη δεύτερη εκταμίευση.
• Το κατασκευαστικό κόστος αποτελεί το προτεινόμενο από την τράπεζα ασφαλιζόμενο κεφάλαιο. Εόιν ο πελάτης θεωρεί ότι το ακίνητό του είναι υπασφαλισμένο (λόγω αυξημένου κατασκευαστικού κόστους σε υπερπολυτελείς
κατασκευές, μη προσβάσιμα μέρη κ.λ.π.) τότε έχει τη δυνατότητα να δηλώσει μεγαλύτερο ασφαλιζόμενο κεφάλαιο.
Διάρκεια Ασφάλισης:
Η διάρκεια της ασφάλισης είναι ετήσια, ανανεούμενη για όσο τουλάχιστον διάστημα διαρκεί το δοτνειο.
Ύψος ασφαλίστρων:
Τα ολικά ετήσια καταβαλλόμενα ασφάλιστρα είναι 0,267% ετή του ασφαλιζόμενου κεφαλαίου.
Τρόπος πληρωμής ασφαλίστρων:
Τα ασφάλιστρα πληρώνονται εφάπαξ ετησίως ή σε δύο εξαμηνιαίες δόσεις, με χρέωση, πρώτα, του λογαριασμού του δανείου και στη συνέχεια του συνδεδεμένου με το δάνειο λογαριασμού καταθέσεων.
Δικαιούχος ασφαλίσματος:
• Στα υπόχρεα ασφάλισης ακίνητα (υπέγγυα), δικαιούχος του ασιραλίσματος είναι η τράπεζα, μέχρι την κάλυψη της απαίτησής της ( το εκάστοτε άληκτο κεφάλαιο συν τυχόν ληξιπρόθεσμες οφειλές του δανείου). Για οποιοδήποτε εναπομείναν υπόλοιπο, δικαιούχος είναι ο ασφαλιζόμενος.
• Στα μη υπόχρεα ασφάλισης ακίνητα δικαιούχος του ασιραλίσματος είναι ο ασιραλιζό μένος.
Πακέτο Β: Ελάηστων & Πρόσθετων Καλύ\ι/εων Ακινήτου
Το «πακέτο» αυτό παρέχεται εναλλακτικά ως προς το προηγούμενο και περιλαμβάνει όλες τις καλύψεις του «πακέτου Α» και ορισμένες πρόσθετες, οι οποίες αφορούν επίσης την οικοδομή.
Πρόκειται για μια ολοκληρωμένη πρόταση ασιράλισης του ακινήτου, που με ελάχιστη επιβάρυνση σε σχέση με την προηγούμενη, εξασφαλίζει πλήρη προστασία του ακινήτου κατά παντός κινδύνου, γεγονός που καθιστά την προώθησή της ιδιαίτερα εύκολη.
Παρεγόαενες Καλύνι/εις:
Οι παρεχόμενες από το «πακέτο Α» καλύψεις και επιπλέον;
1. Αστική Ευθύνη Πυρκαγιάς, παρέχεται σε α' κίνδυνο και μέχρι το 20% του συνολικού ασφαλιζόμενου κεφαλαίου, με μέγιστο τα 18.000 ευρώ ανά γεγονός.
2. Αστική Ευθύνη Διαρροής Ύδατος παρέχεται σε α' κίνδυνο και μέχρι του ποσού των 1.500 ευρώ ανά γεγονός και ετησίως
3. Έξοδα Κατεδάφισης - εκκαθάρισης - Απομάκρυνσης Ερειπίων, παρέχεται σε α' κίνδυνο και μέχρι το 5% του συνολικού ασφαλιζόμενου κεφαλαίου, με μέγιστο τα 3.000 ευρώ ανά γεγονός.
4. Θύελλα - Καταιγίδα - Πλημμύρα - Χιόνι - Παγετό, με απαλλαγή σε κάθε ζημιά 10% ετή του ποσού της αποζημίωσης με ελάχιστο ποσό απαλλαγής τα 600 ευρώ.
5. Θραύση Υαλοπινάκων - Καθρεπτών - Θυρών - Παραθύρων, ενεργοποιείται 2 μήνες μετά την έναρξη της ασφάλισης παρέχεται σε α' κίνδυνο και μέχρι του ποσού των 600 ευρώ ανά γεγονός με μέγιστο τα 900 ευρώ ετησίως.
6. Πολιτικές Ταραχές - Κακόβουλες Ενέργειες
7. Έξοδα ξενοδοχείου, παρέχεται σε α' κίνδυνο και μέχρι του ποσού των 1.800 ευρώ ανά γεγονός με μέγιστη περίοδο παραμονής της 30 μέρες.
Για το ασφαλιζόμενο κεφάλαιο, τη διάρκεια ασφάλισης το ύψος των ασφαλίστρων, το τρόπο πληρωμής των ασφαλίστρων και για τον δικαιούχο του ασφαλίσματος ισχύει ότι και στο «πακέτο Α».
Πακέτο Γ; Καλύιι/εων Πεοιεγοαενου Ακινήτου
Το «πακέτο» αυτό περιλαμβάνει προαιρετικές καλύψεις, που αιρορούν το περιεχόμενο του ακινήτου.
Απαραίτητη προϋπόθεση για τη διάθεση του εν λόγω «πακέτου», είναι η προηγούμενη επιλογή από τον δανειολήτιτη και ενός από τα «πακέτα» Α' ή Β ' Παρεγόαενε£ Καλύνι/εις;
Περιέχει τις καλύψεις του «πακέτου Β'» και επιπλέον:
1. Κλοπή Οικοσκευής με απαλλαγή σε κάθε ζημιά 10% επί του ποσού της αποζημίωσης, με ελάχιστο ποσό απαλλαγής τα 600 ευρώ.
2. Έξοδα μετακόμισης - Προσωρινής Μεταστέγασης Περιεχομένου, παρέχεται σε α' κίνδυνο και μέχρι του ποσού των 600 ευρώ ανά γεγονός και ετησίως.
3. Ασςκχλιστική Κάλυψη Περιεχομένου στην Προσωρινή Διεύθυνση, παρέχεται για το 100% του ασφαλιζό μενού κεφαλαίου, για περίοδο μέχρι 3 μήνες και αςχιρά κινδύνους Πυρκαγιάς Πτώσης Κεραυνού, Έκρηξης Πτώσης Αεροσκάφους και Πυρκαγιάς από Δάσος.
4. Αηστεία Μετρητών και τραπεζικών επιταγών, παρέχεται σε α' κίνδυνο και μέχρι του ποσού των 600 ευρώ ανά γεγονός και ετησίως.
5. Σεισμό, με απαλλαγή 2% ετή του ασφαλιζόμενου κειραλαίου σε κάθε ζημιά, με ελάχιστο ποσό απαλλαγής τα 600 ευρώ.(προαιρετική κάλυψη με ετππλέον ετηβάρυνση).
Ασοαλιξοαενο κεφάλαιο;
Η κατά τιερίπτωση δηλωθείσα από τον δανειολήτπη αξία του περιεχομένου του ακινήτου, σε αξία καινούργιου.
Το ασφαλιζόμενο κεφάλαιο είναι το 20% του κατασκευαστικού κόστους του ακινήτου, αλλά ο χρήστης έχει δυνατότητα προσαρμογής του ποσού στο ύψος της δηλούμενης από τον πελάτη αξίας περιεχομένου.
'Yvi/oc Ασωαλίστοων:
Τα ολικά ετήσια καταβαλλόμενα ασφάλιστρα διαμοριφωνονται σε:
• 0,377% ετή του ασφαλιζόμενου κεφαλαίου μαζί με την κάλυψη του περιεχομένου κατά κινδύνου σεισμού ή
• 0,174% επί του ασφαλιζόμενου κεφαλαίου χωρίς την κάλυψη του σεισμού.
Η διάρκεια της ασφάλισης και ο τρόπος πληρωμής των ασφαλίστρων παραμένουν όπως έχουν στα «πακέτα» Α' κ Β'. Δικαιούχος του ασιραλίσματος είναι ο ασφαλιζόμενος’.
1.11. Απόδοση Δανείου
Ανά σκοπό δανειοδότησης η απόδοση των δανείων γίνεται ως ακολούθως:
1. Για αγορά οικοπέδου ή έτοιμης κατοικίας η απόδοση δανείων γίνεται εφάπαξ. Το δάνειο, εφόσον υπογραφεί το Δελτίο είσπραξης από τον / τους δανειολήπτες αποδίδεται στον πωλητή (επιταγή στο όνομά του ή κατάθεση σε λογαριασμό του ταμιευτηρίου του) και ο αγοραστής αναλαμβάνει την υποχρέωση σε εύλογο χρονικό διάστημα να προσκομίσει στην τράπεζα την πράξη εξόφλησης του τιμήματος αγοραπωλησίας.
2. Για αγορά λυόμενης κατοικίας η απόδοση του δανείου γίνεται ανάλογα με το εκτιμηθέν κόστος ως ακολούθως:
α) για την υποδομή εγκατάστασης της λυόμενης κατοικίας και του περιβάλλοντος χώρου τμηματικά και ανάλογα με την πρόοδο των εργασιών
β) για την αγορά της λυόμενης ή προκατασκευασμένης κατοικίας εγκεκριμένου από το Υ.Π.Ε.Χ.Ω.Δ.Ε. τύπου, με την εγκατάστασή της και την προσκόμιση εξοφλημένου τιμολογίου, που μπορεί να μην καλύπτει ολόκληρο το τίμημα.
3. Για αγορά υπό ανέγερση διαμερίσματος σε πολυκατοικία και εφόσον το δάνειο διασφαλίζεται μόνο επί του συγκεκριμένου διαμερίσματος η πρώτη απόδοση του δανείου γίνεται μόνο μετά την ολοκλήρωση του σκελετού του διαμερίσματος και το υπόλοιπο ποσό τμηματικά, ανάλογα με την πρόοδο των εργασιών ή και προκαταβολικά για ποσό ισόποσο της διασφαλιστικής αξίας των χιλιοστών της γης που ανηστοιχούν στο προς ανέγερση διαμέρισμα.
4. Για όλες τις λοιπές περιτττώσεις (αποπεράτωση, επισκευή κ.λ.π.
κατοικίας), η απόδοση των δανείων γίνεται τμηματικά σε τρεις ως τέσσερις - το πολύ - δόσεις. Οι δόσεις αυτές καθορίζονται ανάλογα με την πρόοδο των εργασιών που περιλαμβάνονται στον εγκριθέντα προϋπολογισμό και την καταβολή τυχόν ίδιας συμμετοχής.
Ανάπτυξη εργασιών Bancassurance - Εθνική Τράπεζα Ελλάδος (εγκύκλιος υπηρεσιακή)
1.12, Προεξόφληση Δανείων
Ο δανειοδοτούμενος έχει τη δυνατότητα μερικής ή ολικής εξόφλησης του δανείου. Δηλαδή, ο οφειλέτης μπορεί εάν επιθυμεί να καταβάλλει στην τράπεζα, εκτός της τακτικής δόσης και ποσά έναντι του υπολοίπου κειραλαίου.
Σε περίπτωση που ο πελάτης θέλει να καταβάλλει ποσό ένανπ άληκτου κεφαλαίου τότε αναπτύσσεται ένα νέο δάνειο με διαφορετικού ύψους δόσεις και με διάρκεια την υπόλοιπη διάρκεια του αρχικού δανείου (ίδιος αριθμός δόσεων που απομένουν) από την επόμενη λήξης της τρέχουσας δόσης.
Σε περίπτωση καταβολής ένανη δημιουργημένης δόσης ή πρόωρης ολικής εξόφλησης της τρέχουσας δόσης πριν τη λήξη της, εισπράττεται το σύνολο των τόκων της δόσης αυτής.
Ο οφειλέτης μπορεί να εξοφλήσει πρόωρα ολοσχερώς το δάνειο κυμαινόμενου επιτοκίου, χωρίς καμία εταβάρυνση, αφού καταβοΛει το σύνολο της τρέχουσας δόσης και το υπόλοιπο οφειλόμενο κειράλαιο. Επίσης ο οφειλέτης δικαιούται να εξοφλήσει πρόωρα ολοσχερώς το δάνειο σταθερού επιτοκίου αφού καταβάλει:
• Το σύνολο της τρέχουσας δόσης πλέον
• Το υπόλοιπο οφειλόμενο κεφάλαιο πλέον
• Τους τόκους έξι ( 6 ) μηνών επί του πρόωρα εξοφλημένου κεφαλαίου, εφόσον η πρόωρη εξόφληση του δανείου γίνεται κατά το πρώτο ήμισυ του χρόνου της διάρκειας του δανείου.
• Τους τόκους τριών ( 3 ) μηνών επί του πρόωρα εξοφλημένου κεφαλαίου εφόσον η πρόωρη εξόφληση του δανείου γίνεται κατά το δεύτερο ήμισυ του χρόνου της διάρκειας του δανείου.
Η ρύθμιση αυτή ισχύει για όλα τα δάνεια τα οποία στη δανειστική σύμβαση τους ή σε τυχόν πρόσθετη πράξη προβλέπεται ποινή λόγω προεξόφλησης. Το ποσό αυτό καταβάλλεται στην τράπεζα, για τη διαχείριση του κινδύνου ρευστότητας και την αδρίίνεια του προεξοφλημένου κεφαλαίου μέχρι την επαναχορήγησή του.
Διευκρινίζεται ότι σε περίπτωση που ο δανειοδοτούμενος με σταθερό επιτόκιο καταβάλει στην τράπεζα, ένανπ των οφειλών του, ποσό το πολύ ίσο με το ύψος της τρέχουσας και της επόμενης δόσης του δανείου, δεν υπάρχει καμία ετπβάρυνση - ποινή για το δανειοδοτούμενο.
Στην περίπτωση όμως που το προκαταβαλλόμενο ποσό είναι μεγαλύτερο από το ύψος δυο δόσεων γίνεται εξόφληση της μιας δόσης και το επί πλέον ποσό που προκύτπει ττηγαίνει σε πίστωση του δανείου. Για το ως άνω επιπλέον αυτό ποσό εισπράττεται η προβλεπόμενη ποινή προεξόφλησης του και στη περίπτωση αυτή το δάνειο αναπροσαρμόζεται για τα υπόλοιπα έτη. Επίσης είναι δυνατόν, είρόσον το επιθυμεί ο πελάτης, να μειωθεί η διάρκεια του δανείου με κλείσιμο του αρχικού λογαριασμού και άνοιγμα νέου*.
Κωδικοποίηση οδηγιών μη επιδοτούμενων στεγαστικών δαν-είων σε ιδιώτες(εγκύκλιος ΑΤΕ Ν°128)
ΚΕΦΑΛΑΙΟ ΔΕΥΤΕΡΟ ΠΡΟΪΟΝΤΑ ΛΙΑΝΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΙΚΗΣ
2.1. ΕΠΕΝΔΥΤΙΚΑ ΠΡΟΪΟΝΤΑ 2.1.1. ΚΑΤΑΘΕΤΙΚΑ ΠΡΟΪΟΝΤΑ
Η τραπεζική εργασία της αποδοχής καταθέσεων αποτελεί τη δραστηριότητα μέσω της οποίας τα τηστωτικά ιδρύματα αντλούν το σημαντικότερο μέρος των κειραλαίων που θα χρησιμοποιηθούν στη συνέχεια για τη χρηματοδότηση των διαιρόρων κλοώων της οικονομίας και, ως εκ τούτου, συνιστά τη μια πλευρά του ρόλου των τραπεζών, ως χρηματοδοτικών ενδιαμέσων. Οι καταθέσεις συναστούν υποχρεώσεις των τηστωτικών ιδρυμάτων άμεσα απαιτητές ή απαιτητές με σχετικά μικρή προθεσμία και αποτελούν εργασίες, όπου τα τηστιοτικά ιδρύματα είναι δέκτες- οφειλέτες κεφαλοίων και συνήθως καταβάλουν τόκο*.
Οι καταθέσεις, από νομικής άποψης είναι δάνεια που χορηγούν οι αποταμιευτές που διενεργούν τις καταθέσεις στις τράπεζες. Οι καταθέσεις αποφέρουν ένα εισόδημα, «τόκο», που προσδιορίζεται βάσει ετητοκίου που το ύψος του εξαρτάται από το είδος της κατάθεσης.
Είναι ενδεχόμενο στη διάρκεια που τα χρήματα είναι σε κατάθεση στην τράπεζα να γίνει μείωση των επιτοκίων. Στην περίπτωση αυτή (και εςιόσον το επιτρέπει το είδος της κατάθεσης), αν ο καταθέτης δεν αποσύρει τα χρήματα της κατάθεσής του από την τράπεζα, σημαίνει ότι δέχεται τη νέα ρύθμιση.
Οι καταθέσεις διακρίνονται σε διάφορα είδη, αλλά τα βασικά χαρακτηριστικά τους είναι σε όλες τις περιπτώσεις κοινά. Ο πελάτης δανείζει στην τράπεζα τα κεφάλαιά του έναντι κάποιας αμοιβής(τόκων). Η τράπεζα είναι υποχρεωμένη να πληρώσει τους τόκους στον πελάτη και να του επιστρέφει τα χρήματα σε πρώτη ζήτηση ή σε κάποιον προκαθορισμένο χρόνο στο μέλλον^.
Με κριτήριο τους όρους και το χρόνο διάρκειάς τους οι καταθέσεις διακρίνονται σε διάιρορα είδη τα οποία αναφέρουμε και εξετάζουμε παρακάτω.
2.1.1.2. Καταθέσεις ταμιευτηρίου
Αποτελούν ένα πολύ σημανπκό τμήμα του συνόλου των καταθέσεων που πραγματοποιούνται στις τράπεζες και γίνονται κυρίως από φυσικά πρόσωπα τα οποία θέλουν να διατηρούν διαθέσιμες αποταμιεύσεις που να αποφέρουν κάποιο εισόδημα (τόκοι) και που μπορούν να αναληφθούν σε πρώτη ζήτηση.
Σε κάθε καταθέτη, με την κατάθεση ακόμη ενός πολύ μικρού ποσού και την εττίδειξη της ταυτότητας του, χορηγείται από την τράπεζα βιβλιάριο ταμιευτηρίου στο οποίο καταχωρούνται κάθε κατάθεση και κάθε ανάληψη και το υπόλοιπο που προκύπτει κάθε φορά.
Εθνική τράπεζα της Ελλάδος - Εγχειρίδιο καταθέσείον (Αθήνα, Ιούλιος 1999)
^ Παναγιώτης ?ψ· Αγγελόποολος - Τράπεζες και χρηματοπιστωτικό σύστημα
