A avaliação dos tomadores de microcrédito

As instituições de risco de crédito são usadas na avaliação de novos tomadores de crédito, mas a importância dada à informação que fornecem é variada. Em todas as instituições de microcrédito entrevistadas, a avaliação de novos tomadores de crédito é feita usando dois critérios: a capacidade e a vontade do pagamento. A capacidade de pagamento é avaliada por maneiras similares: informação sócio-econômica sobre o tomador e sua família (para empréstimos agropecuários) ou sócios no negócio (para empréstimos pequenos aos micro-empreendedores), formulários de aplicação do crédito que incluem sempre perguntas sobre os antecedentes de crédito e visitas à empresa da unidade agrícola.

A vontade do pagamento é avaliada pela natureza subjetiva e sua avaliação é uma das tarefas principais do oficial de crédito. As instituições de risco de crédito e a informação informal que compartilha de mecanismos constituem maneiras objetivas de avaliar o novo cliente como a vontade do pagamento. No entanto, as instituições de microcrédito não regulamentadas pela SBS não possuem acesso a centrais de risco do tomador como possuem também as instituições de microcrédito regulamentadas pela SBS, o que pode indicar um maior risco das instituições não regulamentadas.

Todas as instituições de microcrédito regulamentadas entrevistadas têm limites ajustados para distinguir entre históricos aceitáveis e inaceitáveis do crédito e recusam-se sistematicamente a emprestar aos tomadores cujos débitos são classificados como deficientes, duvidosos, ou em perda. As instituições de microcrédito regulamentadas também recusam emprestar ao tomador novo, caso ele tenha já outros empréstimos em outras instituições financeiras. Segundo a Tabela 34, das instituições de microcrédito regulamentadas pela SBS. No intervalo de 88,9% sempre analisam o fluxo de caixa e/ou grupo familiar antes dos empréstimos e somente 11,1% fazem isto algumas vezes, isso acontece principalmente, pelo fato, que os tomadores serem antigos e a instituição já conhecer esses tomadores. No entanto, todas as instituições de microcrédito não regulamentadas pela SBS avaliam o empréstimo de microcrédito tomando como referência o fluxo de caixa.

Tabela 34. Avaliação do empréstimo fluxo de caixa e/ou grupo familiar

Instituições de microcrédito

regulamentadas pela SBS Instituições de microcrédito não regulamentadas Freqüência (amostra) Percentual (%) Freqüência (amostra) Percentual (%) Sim, sempre. 08 88,89% 10 100% Algumas vezes. 01 11,11% 00 -.- Não. 00 -.- 00 -.- Total 09 100,00% 10 100%

Das instituições de microcrédito em torno de 44,4% das regulamentadas possuem uma carteira no intervalo de 11% até 25% de empréstimos inferiores de US$ 500 dólares e das instituições de microcrédito não regulamentadas pela SBS, no intervalo de 66% a 80% contam com carteira de microcrédito que representa 50% do total dos empréstimos inferiores a US$ 500. Isso também explica que as instituições de microcrédito não regulamentadas aproveitam sua condição para atingir à população de baixa renda. No entanto, em torno de 30% dos empréstimos desse tipo de instituições possuem uma carteira entre 26% a 50% inferiores a US$ 500 dólares. (vide Tabela 35).

Tabela 35. Porcentagem de empréstimo menor de US$ 500 de microcrédito

Instituições de microcrédito

regulamentadas pela SBS Instituições de microcrédito não regulamentadas

% Freqüência

(amostra) Percentual (%) Freqüência (amostra) Percentual (%)

0% - 10% 02 22,22% 01 10% 11% - 25% 04 44,44% 01 10% 26% - 50% 01 11,11% 03 30% 51% - 65% 02 22,23% 00 -.- 66% - 80% 00 -.- 05 50% Total 09 100,00 10 100%

O prazo médio do empréstimo é importante tanto para as instituições de microcrédito como para os tomadores, pois determina o capital de giro do empreendimento. A Tabela 36 mostra que 66,8% das instituições regulamentadas pela SBS concedem empréstimos com período de tempo de 12 meses e em torno de 22,2% daquelas instituições concedem microcrédito em períodos maiores de 24 meses. Já as instituições de microcrédito não regulamentadas apresentam outra característica, pois no intervalo de 50% emprestam microcrédito com períodos inferiores de seis meses e em torno de 30% emprestam a períodos inferiores de um ano. As instituições não regulamentadas pela SBS concedem também empréstimos de microcrédito de três e quatro meses.

Tabela 36. Prazo médio do empréstimo de microcrédito

Instituições de microcrédito

regulamentadas pela SBS Instituições de microcrédito não regulamentadas

Mês Freqüência _(amostra) Percentual _(%) Freqüência _(amostra) Percentual _(%)

3 meses 00 -.- 01 10% 4 meses 00 -.- 01 10% 6 meses 00 -.- 05 50% 12 meses 06 66,67% 03 30% 18 meses 01 11,11% 00 -.- Mais de 24 meses 02 22,22% 00 -.- Total 09 100,00% 10 100%

Para uma eficiente gestão de administração e supervisão de carteira de microcrédito e acompanhamento aos tomadores de microcrédito, é muito importante que o agente de microcrédito tenha uma certa quantidade de tomadores nas instituições de microcrédito. As regulamentadas apresentam que em torno de 77,9% tem entre 201 a 500 tomadores de microcrédito. Entretanto, no intervalo de 11,1% possuem entre 51 a 200 tomadores por agente de microcrédito e em torno de 11,1% das instituições não regulamentadas seus agentes de crédito possuem entre 751 a 1000 tomadores, o que tecnicamente não é recomendável, devido a que os funcionários da instituição financeira tem que fazer visitas periódicas aos tomadores de microcrédito, para controlar a taxa de inadimplência; uma elevada quantidade de tomadores por agente de crédito origina um descontrole na carteira financeira. No entanto, nas instituições de microcrédito não regulamentadas pela SBS, aproximadamente em torno de 60% trabalham entre 201 a 500 tomadores por agente de microcrédito e 20% daquelas instituições derivam apenas um agente de microcrédito para que seja responsável entre 51 a 200 tomadores, mostrando maior cuidado na distribuição do número de tomadores por agente de microcrédito. (Tabela 37).

Tabela 37. Número de tomadores por agente de microcrédito

Instituições de microcrédito regulamentadas pela SBS

Instituições de microcrédito não regulamentadas Número de

Tomadores Freqüência (amostra) Percentual (%) Freqüência (amostra) Percentual (%)

Menos de 50 00 -.- 01 10% 51 – 200 01 11,11% 02 20% 201 – 500 07 77,78% 06 60% 501 – 750 00 -.- 01 10% 751 – 1.000 01 11,11% 00 -.- Total 09 100,00% 10 100%

No mercado de microcrédito na região de Puno, um aspecto muito interessante é a rapidez do empréstimo na concessão do microcrédito, algumas instituições contam com diferentes metodologias de avaliação ao tomador, mais ainda quando o tomador é de baixa renda, originando um maior risco do empréstimo. Dentre as instituições de microcrédito regulamentadas, aproximadamente 77,8% demoram entre um e dois dias para a concessão do empréstimo e apenas 22,2% demoram entre três a cinco dias. Esse fenômeno acontece devido que essas instituições visando as necessidades e facilidades dos tomadores do empréstimo, concedem rapidamente o empréstimo e as exigências referente às garantias são mínimos, outros fatos, pode-se explicar devido à concentração da concorrência dessas instituições e a necessidade do posicionamento do mercado do microcrédito na região de Puno.

No entanto, as instituições de microcrédito não regulamentadas pela SBS demoram mais tempo na concessão do empréstimo, pois, em torno de 50% daquelas demoram entre três a cinco dias e ao redor de 30% demoram entre seis a sete dias e apenas 20% desembolsam o empréstimo entre um e dois dias, tal como apresenta a Tabela 38 esse fato pode se explicar devido a que as instituições não regulamentadas, além de emprestar, associam esse produto financeiro com palestras sobre empreendimento, como também no processo de formação de empréstimos grupais demoram um período determinado, tendo especial cuidado para que esses grupos não caíram em inadimplência no período de tempo do empréstimo.

Tabela 38. Tempo de concessão do empréstimo de microcrédito

Instituições de microcrédito

regulamentadas pela SBS Instituições de microcrédito não regulamentadas Dias Freqüência _(amostra) Percentual _(%) Freqüência _(amostra) Percentual _(%)

1 – 2 dias. 07 77,78% 02 20%

3 – 5 dias. 02 22,22% 05 50%

6 – 7 dias. 00 -.- 03 30%

Mais de 7 dias. 00 -.- 00 -.-

Total 09 100,00% 10 100%