Caixa de Crédito Agrícola Mútuo de Albufeira – Relatório e Contas do Exercício – 2016 44
A Actividade do Crédito Agrícola de Albufeira
O Credito Agrícola de Albufeira com a definição de uma estratégia de grupo e focada no Cliente tem vindo a implementar uma gestão integrada dos negócios bancário, segurador e de gestão de activos. O Planeamento Comercial de 2016 garantiu que as campanhas, acções e diferentes iniciativas fossem implementadas e desenvolvidas de acordo com o calendário previsto, o que permitiu, através das vendas realizadas e do posicionamento que se atingiu, alcançar a maior parte dos objectivos comerciais previsto para o ano.
Noutra vertente do planeamento foram definidos os objectivos comerciais com base nos macro-objectivos estratégicos do Grupo CA, definidos por Agência nos negócios de Banca, Investimento e Segurador a partir de um único modelo que caracteriza as Agências em função de variáveis como a dimensão, capacidade comercial, produtividade, margem e potencial de mercado.
No decorrer do ano de 2016 foi dada continuidade à diferenciação e melhoria das propostas de valor dirigidas aos macro segmentos de Particulares e de Empresas, destacando-se as iniciativas concretizadas no âmbito de cada segmento, com particular relevo para aqueles que se identificam como prioritários para a estratégia e posicionamento do Crédito Agrícola.
Segmento ENI, Micro e Pequenas Empresas
No segmento ENI, Micro e Pequenas Empresas foi implementado um preçário específico de taxas e spreads para Empresários em Nome Individual, diferenciando-o das empresas.
Segmento Empreendedores
Os Empreendedores constituem um segmento estratégico para o Crédito Agrícola e para o qual a instituição desenvolveu acções comerciais com o objectivo de promover o reconhecimento como Banco de apoio ao Empreendedor, com parti-cular preocupação no apoio ao Jovem Empreendedor.
Desenvolveu-se uma campanha sob o mote “Se a vida te dá limões…” reconhe-cendo as dificuldades com que os Empreendedores se deparam e às quais o Crédi-to Agrícola se propõe responder com soluções focadas nas necessidades financei-ras de quem pretende concretizar projectos de negócio.
Segmento Médias Empresas
Este ano foi desenvolvido um particular esforço na elevação do nível de serviço proposto pelo crédito Agrícola a estes clientes, nomeadamente através da forma-ção e especializaforma-ção de colaboradores para a gestão de Clientes Empresa.
O Crédito Agrícola reforçou a sua parceria com o Instituto de Apoio às Pequenas e Médias Empresas e à Inovação (IAPMEI) e com o Turismo de Portugal na consa-gração das empresas suas clientes com o estatuto PME Líder e PME Excelência, acentuando o seu apoio à obtenção destas certificações. Em resultado, no ano de 2016 o Crédito Agrícola registou um aumento significativo de Clientes com certifi-cação PME Líder.
Caixa de Crédito Agrícola Mútuo de Albufeira – Relatório e Contas do Exercício – 2016 45 Segmento Agricultura
Este segmento define a matriz de identidade do Crédito Agrícola e em 2016. De modo a reforçar a abordagem ao mercado e tornar mais eficaz o serviço prestado a este sector, o Credito Agrícola celebrou uma parceria com a AJAP (Associação de Jovens Agricultores de Portugal).
Com esta parceria, foi criado Gabinete Técnico para a instalação de técnico da AJAP na agência de Guia.
O Crédito Agrícola irá assim desenvolver sessões técnicas de divulgação / forma-ção sobre novos programas de apoio ao sector
agrícola.
No âmbito do “Concurso de Vinhos do Crédito Agrícola”, destinado a Produtores e Cooperativas de todas as regiões vitivinícolas do país, in-centivamos a participar, os produtores do nosso concelho, tendo ambos ganho medalha de ouro.
Segmento Comércio e Serviços
A actuação no segmento visou o aumento do grau de fidelização dos Clientes CA e a captação de novos Clientes, incrementando a vinculação em produtos essenciais ao negócio do Segmento de ENI, Micro e Pequenas Empresas do Sector cujo Código de Actividade Económica (CAE) seja o do Comércio e Serviços, e os sub-sectores Turis-mo/Alojamento, Saúde e Restauração.
A carteira de Clientes Empresa do Crédito Agrícola continua a ter um peso crescente nos sectores de actividades acima mencionados, sendo que a estratégia comercial passou pela concretização de iniciativas que criaram um maior envolvimento creditício nestes sectores.
Segmento Associados
Reforçou-se a diferenciação positiva do estatuto de cliente Associados através da implementação de condições diferenciadas para este segmento em todas as campanhas de marketing realizadas.
Segmento Jovem Subsegmento CA Jovens
O objectivo estratégico para o macro-segmento Particulares continua a ser o rejuvenescimento da carteira de Clientes, tendo o Crédito Agrícola vindo a investir nos segmentos mais jovens com o intuito de vincular os Clientes actuais e, acima de tudo, aumentar a captação de novos Clien-tes.
Neste sentido, em 2016 deu-se continuidade ao Programa CA Nota 20, que premeia os melhores alunos a nível nacional entre o 7º e
o 12º ano. Tendo paralelamente sido promovido pelo Crédito Agrícola de Albufeira um Programa especifico para as escolas do concelho de Albufeira.
Caixa de Crédito Agrícola Mútuo de Albufeira – Relatório e Contas do Exercício – 2016 46 Ainda no sub-segmento dos 13 aos 17 anos foi criado um Programa de Fidelização, CA Faz Por Ti, em que os jovens ganham vouchers no valor de €50 para concertos, espectáculos ou exposições através de aberturas e reforços na conta Poupança Futuro. Para gerir este Programa foi utilizado o microsite CA Jovens, que permite aos jovens acompanhar o resultado das suas poupanças e saber a posição em que se encontram no ranking que apura os elegíveis para atribuição de prémios.
Subsegmento CA Juniores
Dando continuidade à promoção da mascote “Cristas”, foram distribuídos este ano, como contrapartida de reforços efectuados no produto Poupança Cristas, os óculos e a prancha do Cristas, acessórios desen-volvidos e criados em 2015 para o mealheiro “Cristas”.
Com o objectivo de se continuar a reforçar a notoriedade do CA junto dos mais novos e de se mostrar modernidade e dinamismo do Grupo, foi criado o “Clube do Cristas”, uma comunidade digital infanto-juvenil com diversas funcionalidades lúdicas, mas com a principal função de ensinar estes jovens a pou-par de forma divertida e continua.
Este clube foi lançado na campanha dos Juniores em 2016, com um jogo “As Aventuras do Cristas”, para 2 versões em tablet: iOS e Android.
Segmento Jovem Adulto
Tendo como objectivo reter os Clientes deste segmento e tendo em consideração que uma parte dos mesmos sai do seu local de residência quando entra para a universidade, foi iniciado este ano um pro-grama de iniciativas com o intuito de manter a ligação destes Clientes ao Crédito Agrícola e que será lançado no decurso do ano de 2017 – “CA Universitário +”. Este programa de fidelização visa o aumento do vínculo com os Clientes Jovens em idade universitária e pretende premiá-los pela sua permanência e relacionamento com o Crédito Agrícola.
Segmento CA Vida Activa
Pretendeu-se continuar a apostar numa oferta competitiva para este segmento, tendo em conta as suas necessidades principais e os produtos que são mais valorizados. Foi assegurada a continuidade dos pro-dutos de Crédito Habitação e Crédito ao Consumo entre os que têm os pricings mais competitivos do mercado.
Complementarmente, tem vindo a ser desenvolvida uma comunicação digital regular focada nestes Cli-entes através das redes sociais.
Tendo em conta que estes Clientes esperam cada vez mais eficiência, rapidez e facilidade na subscrição de produtos, especialmente nos canais digitais, foi desenvolvido um novo produto de Crédito ao Con-sumo com um montante pré-aprovado e de contratação imediata através do Online que será disponibi-lizado no decorrer de 2017.
Segmento CA Dedicado
Foi dada continuidade à utilização de uma linha de comunicação diferenciada que expressa os valores mais relevantes para os Clientes do segmento, assim como a criação de produtos específicos de acordo com as necessidades destes Clientes.
Caixa de Crédito Agrícola Mútuo de Albufeira – Relatório e Contas do Exercício – 2016 47
Áreas de Negócio
Crédito a Clientes
O crédito concedido em 31 de Dezembro atingiu 67.330.441€, tendo registado um acréscimo de 6,8%, comparativamente com o ano anterior, com o contributo importante do segmento de empresas, o qual cresceu cerca de 20%.
Manteve-se contudo, uma postura criteriosa na análise às operações de crédito apresentadas, fundamentada em exigentes critérios de avaliação do risco de credito, e com niveis de cobertura por garantias hipotecárias de 84%.
No que se refere ao Rácio Crédito Vencido, verificou-se um acréscimo deste indicador, situando-se em 31 de Dezembro de 2016 em 9,67% contra os 8,49% de 2015.
À semelhança dos anos anteriores, e mantendo o critério de prudência adoptado, procurou-se manter um elevado grau de provisionamento do crédito vencido. Em 31-12-2016 as provisões constituidas eram de 7.434.941€, mais 282.548€ que no ano anterior, para 6.513.998€ de crédito vencido.
Caixa de Crédito Agrícola Mútuo de Albufeira – Relatório e Contas do Exercício – 2016 48 Recursos de Clientes
Num contexto em que se registou a continuação do reforço dos níveis de poupança em Portugal, o Cré-dito Agrícola consolidou a sua posição de banco aforrador, ganhando quota de mercado ao registar um crescimento dos recursos de 13,2%. Em relação à sua repartição, os depósitos à ordem aumentaram 27,3%, que reflecte a opção dos aforradores em manter um nível de recursos com maior liquidez, aten-dendo às reduzidas taxas de juro de remuneração dos depósitos a prazo praticadas pelo mercado ban-cário em geral e também pelo Crédito Agrícola, assim como o aumento do segmento de empresas, junto do Crédito Agrícola de Albufeira, tendo os depósitos a prazo registado um crescimento marginal.
O Crédito Agrícola, é uma instituição, que transmite solidez e estabilidade aos seus Associados e Clien-tes, tendo inclusive sido, considerada a instituição financeira privada em que os portugueses mais confi-am, assim como um dos bancos mais sólidos em Portugal.
Em termos absolutos, em 31-12-2016, os Depósitos à Ordem eram de 64.270.839€ e os Depósitos a Pra-zo e Poupanças de 57.836.586€.
Actividade de Intermediação no Mercado Financeiro
A carteira de Fundos de Investimento, apresentou no final do ano em análise, um valor de 10.827.056€, registando um decrescimo marginal face a 2015.
Numa conjuntura desfavorável, três Fundos de Investimento Mobiliários do Grupo Crédito Agrícola obtiveram a melhor rendibilidade nas respectivas categorias, segundo dados divulgados pela Associação Portuguesa de Fundos de Investimento, Pensões e Património.
Caixa de Crédito Agrícola Mútuo de Albufeira – Relatório e Contas do Exercício – 2016 49 Actividade Seguradora
O Crédito Agrícola de Albufeira continuou a exercer a sua actividade previligiando os aspectos de “cross selling” dinamizando áreas já conhecidas como os Seguros, quer de Ramos Reais quer de Vida, com a oferta de um nivel de serviço especializado, prestado aos nossos Associados e Clientes.
No ano em análise o Crédito Agrícola de Albufeira concretizou um volume de prémios cobrados de seguros de vida de 1.865.728€, registando um decrescimo de 39%, comparativamente com o ano anterior, devido ao decrescimo de 49% nos produtos de Capitalização, os quais pelas condições desfavoráveis dos mercados financeiros, se deixaram de comercializar em meados do primeiro semestre, tendo os produtos de Risco registado um crescimento de 10%.
Nos Fundos de Pensões concretizou um volume de prémios de 134.677€, registando um decrescimo de 39%, comparativamente com o ano anterior.
Nos seguros de ramos reais, concretizaram-se 1.481.011€ de prémios comerciais emitidos, verificando-se um acrescimento de 17,6%, relativamente a 2015. Houve um optimo deverificando-sempenho nesta rúbrica, com crescimento da carteira de seguros ramos reais.
Em 2016, a CA Seguros foi novamente distinguida pela Revista Exame como a melhor seguradora no segmento das pequenas e médias seguradoras, o que aconteceu pela sexta vez, nos últimos nove anos.
Capital Social
De acordo com a política seguida nos últimos anos, reforçou-se a diferenciação positiva do estatuto de cliente Associado através da implementação de condições diferenciadas para este segmento em todas
Caixa de Crédito Agrícola Mútuo de Albufeira – Relatório e Contas do Exercício – 2016 50 as campanhas de marketing realizadas, e a manutenção de distribuição de resultados aos Associados, de acordo com os Estatutos do Crédito Agrícola de Albufeira, tornando assim a subscrição de Capital Social um atractivo investimento financeiro.
Em 31 de Dezembro de 2016 o Capital Social tinha atingido o montante de 10.270.060€.
Durante o exercício de 2016 registou-se um crescimento comparativamente com o ano anterior no valor de 323.800€ e um aumento líquido de 151 Associados.
Nos termos da sua competência estatutária e demais legislação em vigor, o Conselho de Administração, propõe à digníssima Assembleia Geral o reembolso de capital social no montante de 151.670€, distribuído do seguinte modo:
Reembolso por exoneração de associados 64.005
Reembolso por redução da participação de associado 20.000
Reembolso por exclusão de associados 7.775
Reembolso por falecimento do associado ou dissolução da empresa associada 59.890
Total de capital a reembolsar 151.670
Movimento Associativo
Sócios existentes em 31-12-2015 4.412
Sócios admitidos em 2016 238
Soma 4.650
Sócios demitidos a seu pedido em 2016 43
Sócios excluídos por incumprimento 2016 17
Sócios falecidos em 2016 24
Sócios Cessão Actividade 2016 3
Sócios em efectividade em 31-12-2016 4.563
Caixa de Crédito Agrícola Mútuo de Albufeira – Relatório e Contas do Exercício – 2016 51 Meios Electrónicos de Pagamento e Canais Alternativos
O Crédito Agrícola de Albufeira continuou a disponibilizar aos seus Associados e Clientes meios para satisfazer as suas necessidades com comodidade e segurança, assim temos apostado nos produtos de Cartões de Débito e Cartões de Crédito.
Relativamente ao serviço de Internet Banking – CA On-line disponibilizado pelo Crédito Agrícola, tem vindo a implementar novas funcionalidades, para particulares e para empresas, o qual tem tido uma boa adesão por parte dos nossos Associados e Clientes, o que demonstra o crescente interesse por este tipo de canal.
Em 2016 renovou o serviço, CA – Mobile banking, que permite aos utilizadores de smart phones o con-tacto, fácil e imediato, com o banco para consultas e transacções a partir do seu aparelho.
Estes canais permitem aos nossos Associados e Clientes aceder à suas contas de Depósitos à Ordem e efectuar consultas ou realizar operações com total segurança, rapidez e comodidade.
O Crédito Agrícola de Albufeira procurou dinamizar o serviço de banca automática através do “Balcão 24” instalado nos nossos balcões, serviço este que permite a realização, com grande conveniência para os clientes, de um vasto leque de opera-ções bancárias, facilitando assim consideravelmente a relação do cliente com a sua Instituição Financeira.
A Caixa de Albufeira ao longo dos últimos anos tem disponibilizado um outro canal de distribuição – ATM – (máquinas multibanco), com 24 máquinas instaladas no concelho, facilitando a satisfação das necessidades de liquidez imediata das pesso-as que se movimentam no concelho de Albufeira e simultaneamente fomentando e divulgando a imagem do Crédito Agrícola.
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