Caracterização dos Clientes, dos empreendimentos e impactos do

De acordo com os resultados obtidos através da aplicação dos questionários junto aos beneficiados do programa Crediamigo em Juazeiro do Norte-CE, observa- se no Gráfico 1, a maior proporção de clientes do município estudado pertence ao gênero feminino (57%), estando de acordo com as informações globais do programa, que apresenta relação similar de gênero dentre os clientes totais em 2011, além do que, segundo Néri (2009), este programa tem como público alvo as mulheres atuando como instrumento para diminuição das desigualdades trabalhistas associadas ao gênero.

Gráfico 1- Participação por Gênero dos clientes do Crediamigo. Fonte: Elaborado pelo autor com base nos resultados da pesquisa. Ano: 2012.

No tocante a faixa etária, observa-se no Gráfico 2, que o intervalo predominante, corresponde ao intervalo dos 30 aos 40 anos, abrangendo 31% da amostra estudada, seguida pelo intervalo de 20 aos 30 anos que corresponde á

28%. Pode-se observar uma baixa proporção de empreendedores com menos de 20 anos, ou seja 2%, o que pode ser explicado pela preocupação do Programa em conceder empréstimos aos beneficiários com pouca experiencia na atividade, sendo esta caracteristica encontrada nos microempreendedores mais jovens.

Gráfico 2 – Faixa etária dos clientes do Crediamigo

Fonte: Elaborado pelo autor com base nos resultados da pesquisa. Ano: 2012

O Gráfico 3 apresenta o nível de escolaridade dos clientes do Crediamigo em Juazeiro do Norte, pode-se observar que grande parcela dos microepreendedores estão cursando alguma gradução, ou seja 37%, seguido pelos que possuem ensino fundamental e os que possuem o ensino médio que correspondem á 25% e 14%.

Observa-se também a presença de microempreendedores analfabetos (7%), podendo dificultar o desenvolvimento da sua atividade. Este quadro poderia ser revertido através de uma estratégia de inserção destes empreendedores em programas gorvernamentais de alfabeização de jovens e adultos.

Destaca-se também que 6% desses clientes possuem ensino superior completo, isto pode ser justicado pelo o fato de Juazeiro do Norte ser a sede da Região Metropolitana do Cariri que é um polo universitário, pois conta com várias Instituições de Ensino Superior que são: UFC – Universidade Federal do Ceará- Campus Cariri, URCA – Universidade Regional do Cariri, CENTEC – Instituto Centro de Ensino Tecnológico, IF/CE Instituto Federal de Educação, Ciência e Tecnologia. Que juntas somam 35 cursos. Conta ainda com mais de oito faculdades particulares Faculdade de Medicina de Juazeiro do Norte (FMJ), Faculdade Leão Sampaio(FALS), Faculdade Paraíso do Ceará (FAP), Faculdade Juazeiro do

Norte(FJN), Universidade Vale do Acaraú (UVA), Instituto Superior de Teologia Aplicada (INTA), Faculdade Kurios(FAK), Faculdade de Educação Teológica (FACETE) e a Faculdade Anhanguera ofertanto diversos cursos a sociedade caririense.

Gráfico 3 – Escolaridade dos clientes do Crediamigo

Fonte: Elaborado pelo autor com base nos resultados da pesquisa. Ano: 2012

O Gráfico 4 apresenta uma maioria de beneficiários não casados em relação aos casados de 24% dos entrevistados.

Gráfico 4 – Estado civil

Fonte: Elaborado pelo autor com base nos resultados da pesquisa. Ano: 2012

Observa-se no Gráfico 5 que 67% dos beneficiários são proprietários de suas residências e que apenas 33% destes residem pagando aluguéis ou em casa cedidas por parente ou terceiros.

Gráfico 5 – Tipo de domicilio

Fonte: Elaborado pelo autor com base nos resultados da pesquisa. Ano: 2012

O Gráfico 6 apresenta a distribuição dos microrempreendedores juazeirenses clientes do Crediamigo de acordo com a sua renda familiar. A maior parcela dos microprodutores entrevistadoa possuem renda mensal superior ou igual a R$ 1.500,00 e inferior a R$ 5.000,00. Demonstrando boa rentabilidade em seus negócios, um dos motivos do fortalecimento deste programa nesta cidade. O segundo intervalo que se destaca correponde aos empreendores com renda inferior a R$ 1.000,00, abrangendo 38% da amostra, sendo este o público alvo do programa.

Gráfico 6 – Renda familiar dos clientes do Crediamigo

Fonte: Elaborado pelo autor com base nos resultados da pesquisa. Ano: 2012

De acordo com o gráfico 7, as atividades exercidas pelos microempreendedores estudados, observa-se que 59% dos empreendimentos pertecem a comerciantes, vale salientar que esta atividade se destaca neste municipio como principal gerador de emprego formal, em seguida, abragendo 38% dos empreendores clientes do Crediamigo, vem o setor industrial, impulsionado pela indústria calçadista, a principal deste municipio, os estabelecimentos prestadores de serviços possuem a menor representativade, correspondendo apenas a 3% da amostra. Vale ressaltar que a distribuição nacional dos estabelecimentos do Crediamigo segue esta mesma ordem (IPECE, 2012).

Gráfico 7 – Setor de Atividade do empreendimento dos clientes do Crediamigo. Fonte: Elaborado pelo autor com base nos resultados da pesquisa.

Ano: 2012

O gráfico 8 mostra que o Crediamigo tem como cliente pessoas que trabalham por conta propria, empreendedores individuais ou reunidos em grupos solidários que atuam nos setores informais e formais da economia, sendo este um dos seus principais diferenciais, proporcionar crédito aos empreendedores que ainda não se formalizaram.

Pode-se observar, que o Crediamigo tem contemplado principalmente este tipo de empreendor, pois 98% dos clientes entrevistados estavam na informalidade, antes de participar do Crediamigo. Constata-se também que alguns empreendedores formalizaram seu empreendimento, entretanto, o percentual dos que se formalizaram após a adesão ao programa foi de apenas 8%.

A formalização é de suma importancia, pois o trabalhador formalizado terá cobertura da Previdência Social, poderá emitir nota fiscal para venda as outras empresas ou ao governo, obterá registro no Cadastro Nacional de Pessoa Jurídica (CNPJ) e terá acesso a serviços bancários como pessoa jurídica.

Gráfico 8 – Formalização do empreendimento dos clientes do Crediamigo. Fonte: Elaborado pelo autor com base nos resultados da pesquisa. Ano: 2012

No tocante a propriedade do estabelecimento onde a atividade empreendedora é realizada, constata-se através do Gráfico 9 que 86% dos empreendedores possuem seu próprio estabelecimento, não necessitando pagar aluguel, reduzindo o custo operacional do emrpeendimento, lembrando que, o crescimento desta cidade tem repercutido no aumento substancial nos valores dos

alugueis deste municipio, reduzindo a lucrativade dos empreendimentos, neste contexto à propriedade do imóvel possibilita mais competitividade ao empreendedor.

Gráfico 9 – Estabelecimento do empreendimento dos clientes do Crediamigo Fonte: Elaborado pelo autor com base nos resultados da pesquisa.

Ano: 2012

A participação no programa repercutiu na carga horária de trabalho do microempreendedor quantitativamente e qualitativamente, como pode ser observado nos gráficos 10 e 11. O gráfico 10 demonstra que a maior parcela dos empreendedores (54%), informaram alteração na sua carga horária de trabalho.

Estes passaram a trabalhar mais, tanto em busca de aumentar a receita operacional e desta forma honrar suas dividas adquiridas,como pela melhoria das condições de trabalho, sendo um diferencial proporcionado por esse programa, o fato dos trabalhadores passarem a trabalhar mais, entretanto, em condições melhores de trabalho como demonstra o gráfico 11, isso fez com que os 88% dos entrevistados afirmarem que houve melhoria nas suas condições de trabalho.

Gráfico 10 – Carga horária de trabalho dos clientes do Crediamigo Fonte: Elaborado pelo autor com base nos resultados da pesquisa. Ano: 2012

Gráfico 11 – Condições de trabalho dos clientes do Crediamigo Fonte: Elaborado pelo autor com base nos resultados da pesquisa. Ano: 2012

Um dos principais objetivos deste programa, consiste em proporcionar aquelas pessoas que estão na base da pirâmide social o acesso ao crédito de forma orientada, para que proporcione melhoria nas condições de vida do cliente e sua familia.

O Gráfico 12 demonstra, que em Juazeiro do Norte, o Crediamigo tem impactado de forma bastante satisfatório no tocante a este objetivo, pois a grande maioria (93%) dos microeemprendedores entrevistados afirmaram que houve signifcativa melhoria nas suas condições de vida e classificam o Crediamigo como fator determinante.

Gráfico 12 – Mudança nas condições de vida dos clientes do Crediamigo Fonte: Elaborado pelo autor com base nos resultados da pesquisa. Ano: 2012

Em relação ao gerenciamento e retorno do negócio, 97% dos microempreeendedores juazeirenses, de acordo com o Gráfico 13, consideram-se empreendedores bem sucedidos, realizando o sonho de tocar o seu próprio negócio.

Gráfico 13 – Autoavaliação do desempenho do cliente do Crediamigo Fonte: Elaborado pelo autor com base nos resultados da pesquisa. Ano: 2012

No tocante a geração de emprego nos microempreendimentos dos clientes do Crediamigo em Juazeiro do Norte, de acordo com o gráfico 14, observa-se que o programa proporcionou tanto a conservação dos postos de trabalho como também impactou na contratação de novos funcionários, havendo também demissões nesse perído, entretanto as contratações a superaram, repercutindo em um saldo de 15 novos postos de trabalho dentro da amostra estudada de 138 clientes.

Gráfico 14 – Variação na contratação de funcionários nos microempreendimentos dos clientes do Crediamigo em Juazeiro do Norte

Fonte: Elaborado pelo autor com base nos resultados da pesquisa. Ano: 2012

5. CONCLUSÃO

Ao buscar embasamento teórico para enfatizar o tema em questão, percebeu- se a necessidade da realização da pesquisa de campo que veio comprovar estatisticamente a evolução do Programam Crediamigo na cidade de Juazeiro do Norte no período de 2001 a 2011.

Observando os resultados constatou-se que houve um grande crescimento de clientes ativos, demonstrando, assim a eficácia da política de microcrédito em relação à inclusão financeiras dos microempreendedores sem colateral físico, que antes desse programa não tinha acesso ao credito.

Nota-se que a maioria dos clientes do referido programa é composto pelo sexo feminino, confirmando assim os estudos de diversos autores tais como: Néri, Yunus entre outros que enfatizam a importância das mulheres no desempenho das atividades microempresariais.

Percebe-se que os clientes do programa Crediamigo, ultrapassam a faixa etária dos 20 anos, corroborando com a política do BNB destinando mais recursos para as pessoas com mais experiências no ramo de empreendimentos. Além de ser nesta faixa etária em que se encontram pessoas com nível escolar mais elevado. Nota-se também que nessa idade a maioria dos entrevistados ainda não tem compromisso conjugal. Porém fica clara a sua responsabilidade em seu negócio, já que possuem uma renda mensal acima de R$ 1.000,00 e é dono seu próprio estabelecimento comercial.

Entende-se que apesar da elevação da carga horária trabalhada após a inclusão no programa Crediamigo, que se deu tanto por aumentar as suas responsabilidades para com seus credores, como também pela melhoria no ambiente e nas condições de trabalho, advindo de reformas ou ampliação das instalações físicas do estabelecimento e ou pela compra de uma ferramenta adequada para o trabalho. Constata-se com isso, que as qualidades de vida da maioria dos beneficiários entrevistados melhoram consideravelmente.

Observa-se grande representatividade de empreendedores do setor informal da economia aderindo ao Crediamigo, entretanto a proporção de empreendedores que migram para o setor formal ainda é baixa, de acordo com a amostra estudada, apenas 8% dos clientes são formalizados, ou seja, sugere-se a criação de ferramentas que incentivem ainda mais a formalização dos empreendedores, visto que a formalização é gratuita, cabendo apenas aos microempreendedores individuais, o pagamento mensal de R$ 31,10 para o INSS, R$ 5,00 de ISS para o Município e R$ 1,00 de ICMS para o Estado por meio de carnê emitido exclusivamente no Portal do Empreendedor.

No tocante a geração de emprego, consta-se que houve significativa conservação dos postos de trabalhos, bem como a contratação de novos funcionários, entretanto ocorreram algumas demissões, sendo que o saldo apresentado foi de 15 novos postos de trabalhos dentro da amostra estudada que é de 138 clientes entrevistados.

Destarte, o próprio BNB através dos dados repassados confirma que o período em que esta pesquisa realça, houve elevada adesão de clientes. Pois, pode- se dizer que os objetivos desse trabalho foram atingidos já que, as maiorias dos entrevistados enfatizaram que a sua inclusão no referido programa foi fator determinante para galgar sucesso no mercado competitivo e consequentemente se englobarem no mundo dos empreendimentos, bem como mantendo postos de trabalhos e em menor escala gerando novos empregos.

6. REFERÊNCIAS

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ANEXOS

QUESTIONÁRIO APLICADO I – Informações socioeconômicas do cliente do Crediamigo Localidade:____________________

MODALIDADE: ()GIRO POPULAR SOLIDÁRIO ( )GIRO SOLIDÁRIO () COMUNIDADE( ) INVESTIMENTO FIXO

( ) GIRO INDIVIDUAL

N°:___

(0) Cliente ativo (1) Cliente Inativo

Nome:

I.1. Gênero: (0) Feminino (1) Masculino I.2. Idade: ___ I.3Quantidade de dependentes: I. 4. Escolaridade (em anos de estudo): __ I. 5. Estado civil: (0) Solteiro (1) Casado

(2) Divorciado (3) Viúvo I. 6. Cor:

(0) Indígena (1) Negro(2) Pardo (3) Amarelo (4) Branco

I. 7. Moradia:

(0) Própria (1) Alugada (2) Cedida (3) Financiada

I. 8 Renda do empreendimento: __________ I.9Renda Familiar: _________

II – Características do negócio

II.1. Qual o seu tipo de empreendimento:

0 Comercio 1 Indústria 2 Serviço

II.2. Em relação à situação formal do seu negócio:

(0)Era formal antes de realizar o empréstimo (1) Formalizou após o empréstimo (2) continua informal

II.3. Tempo de experiência na atividade do empreendimento (em anos):__________ II.4. Seu em empreendimento está localizado em um estabelecimento próprio? (0)Não (1) Sim( 2 ) alugado (3)Cedido

II.5. Participa de alguma associação ou cooperativa? (0) Não (1) Sim II.6. Onde o Sr(a) vende o(s) produtos(s) e serviços do negócio?

0 Na comunidade 0 Pessoas diversas 1 Atravessador 2 Armazém 1 Em toda a cidade 0 Pessoas diversas 1 Atravessador 2 Armazém 2 Cidades vizinhas 0 Pessoas diversas 1 Atravessador 2 Armazém 3 Em todo o Estado 0 Pessoas diversas 1 Atravessador 2 Armazém 4 Em todo o Brasil 0 Pessoas diversas 1 Atravessador 2 Armazém

III – Informações do empréstimo

III.2. Informações dos últimos empréstimos obtidos:

Valor (R$) Mês/Ano Tipo: individual/grupo Objetivo 1

2 3

III.3. Com relação ao numero de total de trabalhadores, responda: +

Antes do Empréstimo Após o Empréstimo

Número total de

trabalhadores N° com carteira de trabalho Número total de trabalhadores N° carteira de Com trabalho III.4. Se não assina a CTPS de nenhum funcionário ou de parte deles, qual é o motivo?_____________________________________

III.5. Como o senhor considera a quantidade de funcionários existentes no seu negócio?

(0) Insuficiente (1) Suficiente (2) Além do Necessário

III.6. O fato de ter realizado o empréstimo aumentou o número de hora que trabalha? (0) não (1) Sim, quantas horas semanais: ____

III. 7. A sua condição de vida melhorou após o(s) empréstimo(s)? (0) Não (1) Sim III. 8. Em quais dos itens abaixo aplicou seu crédito? Pode ser mais de uma opção. (0) máquinas(1) compra de mercadorias (2) equipamento de informática (3) reforma e ou ampliação da estrutura física do negócio

III. 9. Com o crédito houve melhora nas condições de trabalho? (0) não (1) sim III. 10. O(s) empréstimo(s) do programa Crediamigoajudaram o seu negócio? (0) Muito(1) pouco (2) não influenciou (3) não sei

III. 11. O empreendedor considera que obteve sucesso em seu negócio com o empréstimo do programa Crediamigo?

(0) Não (1) Sim.

Por quê?______________________________________________________ III. 12 O Crediamigo foi determinante para o sucesso do seu negócio?