15. DEFINIÇÕES E CONCEITOS PARA COMPOSIÇÃO DAS INFORMAÇÕES
15.5 DETALHAMENTO DOS PROCESSOS – CONCEITOS, DEFINIÇÕES E REGRAS
15.5.1 AUTORIZAÇÃO
Passo 1: Captura de Autorização (GBD ou Fonte)
A autorização é a manifestação do cliente natural ou pessoa jurídica - que deseja aderir ao cadastro em um gestor de banco de dados - GBD. A captura da autorização do cliente poderá ocorrer diretamente no GBD ou pelas instituições (Fontes). Neste último caso, os critérios convencionados são detalhados a seguir.
Abertura ou atualização do Cadastro
Será responsável aquele que capturar autorização, sem ferir a responsabilidade solidária (decreto, art. 8);
A autorização para abertura de cadastro deverá seguir anexo II do decreto (decreto, art. 7);
Armazenamento em 5 anos (decreto, art. 12, §3º);
Abertura em instrumento ou cláusula apartada (lei, art. 4) (ex.: ficha cadastral ou abertura de conta corrente);
Abertura ou cancelamento para cliente ativo ou novo cliente da Fonte;
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Utilização de meios eletrônicos para autenticação, com envio eletrônico do registro, armazenamento do documento será pela IF;
Captura através das Fontes ou diretamente ao GBD (decreto, art. 7);
Pode ser aberta ou atualizada em mais de uma Fonte;
O consumidor pode ter mais de uma autorização na mesma Fonte ou em Fontes diferentes;
Uma nova autorização não cancela a anterior;
GBD deve validar o processo de captura da autorização na Fonte;
GBD deve tratar as autorizações de IF, Não IF e GBD separadamente;
Autorizações de pessoas jurídicas valem para a matriz e todas as suas filiais;
Tipos de envio: inclusão e alteração/exclusão (por correção da Fonte).
Detalhes da autorização
Abertura de Cadastro:
o Autorização para abertura em GBD identificado;
o Envio de dados (bancos e financeiras);
o Autorização para consultas (clientes ou pretensão do cadastrado);
o Histórico de crédito: informações dos últimos 12 meses a partir de 01.08.2013.
Opções:
o GBD originário (lista);
o Compartilhamento (S/N);
o GBD compartilhado (lista);
o Dados de serviços continuados (S/N);
o Histórico (S/N).
Forma:
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Padrão FEBRABAN para prévio preenchimento do formulário:
o não para compartilhamento;
o sim para serviços continuados; e
o sim para histórico.
OBS: Textos de autorização e cancelamento padrão no final deste documento nos Anexos III e IV.
Passo 2: Fonte envia autorização, cancelamento e compartilhamento para GBD (ACPO001) (Participante A STD/Cadastro Participante B) Processo Batch (diário)
Autorizações capturadas pelas Fontes
A Fonte, ao capturar a autorização para abertura do cadastro do cliente, deve encaminhar as informações coletadas e armazenadas ao respectivo GBD conforme as definições descritas.
Cada Fonte armazenará apenas autorizações e cancelamentos coletados na sua rede de atendimento;
Cada Fonte poderá manter uma base de clientes autorizados e cancelados, a partir de relação diária enviada pelos gestores;
Toda autorização ou cancelamento será enviado pela Fonte aos gestores considerando a movimentação do dia, mesmo quando o registro for exatamente idêntico ao anterior (mesmos atributos);
Cada Gestor de Banco de Dados deverá receber apenas autorizações onde seja o originário; Passo 2 Participante A (Fonte) Serviço de Transporte de Dados Participante B (GBD)
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Os cancelamentos de autorizações serão enviados individualmente para cada Gestor de Banco de Dados identificado.
Para os Gestores de Banco de Dados: as bases de autorizações e cancelamentos podem ser compartilhadas entre os gestores (Decreto nº 7.829/2012, Art 12, § 1º).
A Fonte poderá enviar uma ou mais remessas diárias para os gestores (comando de inclusão de remessa), com autorizações e cancelamentos.
Comandos na remessa:
Inclusão: quando acolhida nova autorização na Fonte;
Exclusão: quando a Fonte identificar o envio indevido ou fraude (correção por parte da Fonte);
Alteração: quando a Fonte identificar informação enviada indevidamente (correção por parte da Fonte).
A Fonte poderá excluir uma remessa inteira (comando de exclusão de remessa);
Fonte com mais de um CNPJ (ex.: conglomerado) poderá consolidar todas suas empresas em uma remessa (nessa remessa constará o CNPJ principal e em cada autorização ou cancelamento será informado o CNPJ do acolhimento, quando diferente do principal), desde que façam parte de um mesmo grupo. Obs.: Cada Fonte avaliará esse assunto junto às suas áreas Jurídica, Societária e Fiscal.
Dados a serem coletados e armazenados pela Fonte e enviados para os Gestores de Banco de Dados (Anexo II do Decreto nº 7.829/2012):
Cliente: identificado por CPF, CNPJ completo ou radical de CNPJ (quando a Fonte enviar o CNPJ completo, a autorização também contemplará a matriz e as suas filiais);
Gestor originário: identificado por seu CNPJ completo;
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Nas consultas de histórico de crédito, a verificação de existência de autorização válida será efetuada pelo Gestor. Só chegará à Fonte o cliente que estiver autorizado e a Fonte retornará o histórico de crédito sem consultar sua base interna de autorizações e cancelamentos.
Autorizações com resposta Não - “N” na pergunta 5 do modelo constante no Anexo II do Decreto nº 7.829/2012 não devem ser enviadas pelo Gestor à Fonte.
Cancelamento
Realizada em qualquer GBD ou Fonte que recebeu autorização (decreto, art. 12);
Fontes enviarão cancelamento aos GBD indicados na autorização recebida por ele;
Realizado de forma expressa e pode ser feita por meio eletrônico (decreto, art. 14);
Será realizado em instrumento apartado (sugestão de texto ao final deste documento no Anexo IV);
No término de um relacionamento, a Fonte não pode enviar cancelamento automático, é necessária a manifestação expressa do cliente.
O cancelamento de autorização deve ser solicitado em uma das Fontes onde o cliente já registrou autorização ou diretamente em um dos Gestores de Banco de Dados.
Quando solicitado na Fonte, será enviado individualmente para cada Gestor devidamente identificado;
Caso o cliente deixar de possuir relação com a Fonte, a mesma não poderá cancelar de forma automática a autorização já registrada, pois deve haver manifestação expressa do cliente para essa finalidade;
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Cada autorização ou cancelamento deve ter seu aceite (ou não) acusado pelo Gestor em até 1 dia útil (D+1);
As autorizações e cancelamentos recusados pelo Gestor não serão reenviados automaticamente;
O tratamento de autorizações e cancelamentos recebidos simultaneamente pelo Gestor será de responsabilidade dele, sendo que a vigente é a mais atual (será informada data/hora do acolhimento).
Para os Gestores de Banco de Dados: o recebimento de nova autorização ou de cancelamento pelo Gestor para o mesmo cliente, independente da Fonte, substituirá a informação anterior, mantendo a data/hora de adesão (conceito de permissionamento).
Vedação de acesso
A gestão fica sob a responsabilidade do GBD (Decreto nº 7.829/2012, art. 13);
Deve ser realizado de forma expressa e pode ser feita por meio eletrônico (Decreto nº 7.829/2012, art. 14). Importante: As vedações de acesso a consulentes e/ou períodos não autorizados devem ser solicitadas pelo cliente diretamente ao Gestor, pois são características do processo de consulta e não de autorização.
Compartilhamento de informações entre Gestores
Regras para o Compartilhamento
O cancelamento implica em todos os bancos de dados compartilhados (Lei nº 12.414/2011, art. 9º, §3º);
A autorização para Compartilhamento deve ser em instrumento ou cláusula apartada (Lei nº 12.414/2011, art. 9º);
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O compartilhamento não pode ser obrigatório (Decreto nº 7.829/2012, art. 7º, §3º);
Permitido entre os GBD que atendam a resolução (ex.: PL de R$ 70 milhões).
Apenas os Gestores disponíveis para escolha como originários poderão ser indicados para compartilhamento (domínio único).
O consumidor poderá autorizar ou não autorizar o compartilhamento de informações. Não autorizado: sem indicação de Gestor para compartilhamento;
Autorizado: pode indicar ou não Gestor para compartilhamento.
Os Gestores já escolhidos como originários poderão ser indicados para compartilhamento.
Os Gestores indicados para compartilhamento serão enviados como atributo da autorização.
Exemplos de Compartilhamento
Visando esclarecer as situações de compartilhamento, observe a seguir os quadros demonstrativos.
Premissas
GBD1, GBD2 e GBD3 já praticam e atendem os requisitos legais (ex.: patrimônio líquido mínimo de R$ 70 milhões);
GBD1 e GBD2 foram escolhidos como originários;
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Passo 3: GBD consolida autorizações
Processo interno (diário)
O GBD aos receber o arquivo de autorizações capturadas na Fonte, deverá consolidar a(s) autorização(ões) capturada(s) na relação de autorizados.
Passo 4: GBD envia relação de autorizados (ACPO003)
(Participante B STD/Cadastro Participante A) Processo Batch (diário)
Autorizações capturadas e consolidadas pelos GBD
O GBD deve enviar a todas as Fontes participantes a sua relação de autorizados para que as Fontes possam identificar seus clientes para o envio do histórico de crédito ao GBD.
Passo 4 Participante A (Fonte) Serviço de Transporte de Dados Participante B (GBD)
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O Gestor enviará diariamente - de segunda a sexta-feira, mesmo não sendo dia útil - para todas as Fontes a relação completa dos clientes autorizados e das autorizações canceladas, com detalhamento completo como a indicação de requisição de informação de prestadores de serviços continuados, compartilhamento e requisição de histórico.
Por outro lado, cada Fonte retornará o histórico de crédito de seus clientes autorizados semanalmente (Lei nº 12.414/2011, Art 8º, Inciso IV), em dia mais apropriado, em função de seus processos internos.
Na relação de autorizados haverá dois segmentos de informação:
- Autorizado: além das informações constantes no Anexo II do Decreto nº 7.829/2012, deverá constar a identificação do tipo da instituição de acolhimento da autorização, conforme domínio da FEBRABAN.
- Cancelado: onde deverá constar a identificação do cliente.
Para o processamento do arquivo de relação de autorizações, os GBD devem seguir a seguinte premissa:
Autorizações e cancelamentos de pessoa jurídica com CNPJ completo serão consolidados pelos gestores e informados somente pelo radical do CNPJ, fazendo com que a autorização/cancelamento seja válida para a matriz e filiais.
15.5.2 HISTÓRICO DE CRÉDITO
Passo 5: Fonte alimenta dados de histórico de crédito dos autorizados aos GBD (ACPO005) (Participante A STD/Cadastro Participante B) Processo Batch (semanal)
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A Fonte ao receber a relação de autorizados de um GBD participante, deve identificar seus clientes na relação e informar os respectivos históricos de crédito ao GBD.
O histórico de crédito é o conjunto de dados financeiros e de pagamentos relativos às operações de crédito e obrigações de pagamento adimplidas ou em andamento por pessoa natural ou jurídica (Lei nº 12.414, art. 2, inciso VII).
A Fonte poderá enviar uma ou mais remessas diárias para os Gestores, sendo que a última sobrepõe a anterior;
Dados a serem enviados:
Cliente: tipo, identificação (CPF/CNPJ completo/radical de CNPJ), nome e natureza da relação; Identificação da Operação: CNPJ raiz do conglomerado, tipo, identificação, número único;
As informações das IF somente poderão ser repassadas para os GBD, cuja autorização do cliente para abertura de cadastro e para compartilhamento da informação tenha sido acolhida diretamente a uma IF ou ao GBD, conforme previsto na Resolução CMN nº 4.172/2012;
A Fonte deve informar a data de referência de sua base interna (consolidação de seus sistemas legados); Passo 5 Participante A (Fonte) Serviço de Transporte de Dados Participante B (GBD)
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A Fonte deve informar o número da remessa da Relação de Autorizados utilizado para geração do arquivo de Histórico de Crédito.
OBS: informação contemplada no release 1 (R1/2015), porém passará a ser obrigatória a partir do release 2 de 2015 (R2/2015);
Fonte com mais de um CNPJ (ex.: conglomerado) poderá consolidar todas suas empresas em um histórico de crédito (no arquivo constará o CNPJ principal e em cada operação será informado o CNPJ de contratação da operação, quando diferente do principal). Obs.: Cada Fonte avaliará esse assunto junto às suas áreas Jurídica, Societária e Fiscal;
Na relação de clientes autorizados e cancelados, enviada dos Gestores para a Fonte, constarão clientes PJ identificados por radical de CNPJ. Cada Fonte deverá informar em cada operação do histórico de crédito o CNPJ completo do cliente;
Qualquer operação vinculada a indexador ou em moeda estrangeira será convertida para Real (R$) pela cotação na data da geração do histórico de crédito;
A verificação de existência de autorização válida será efetuada pelo Gestor. Só chegará à Fonte o cliente que estiver autorizado e a Fonte retornará o histórico de crédito sem consultar sua base interna de autorizações e cancelamentos;
A partir da relação completa de clientes autorizados e de cancelamentos fornecida diariamente pelo Gestor, a Fonte informará semanalmente o histórico de crédito desses clientes em dia mais apropriado em função de seus processos internos;
Quando constar na lista dos clientes autorizados o radical de CNPJ, no histórico de crédito cada operação terá a informação do CNPJ completo;
O histórico de crédito para cada cliente deverá ser informado de forma completa. O modelo de atualização incremental será objeto de evolução do sistema;
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DENOMINAÇÃO: Manual de Operações do
Serviço de Transporte de Dados – STD/Cadastro CÓDIGO: MAPX-OP049-2013 FOLHA: 42/76
ÁREA EMITENTE: Negócios VIGÊNCIA: 12/12/2017 a 12/12/2018 VERSÃO: 6.0
Os vencimentos e pagamentos pretéritos serão informados dos últimos 12 meses, com acumulação a partir de 01.08.2013, das operações vigentes e liquidadas a partir dessa data;
As operações impugnadas não aparecerão no histórico;
o Impugnação: é quando uma contestação é acatada/confirmada pela Fonte.
As operações podem ser informadas com as seguintes restrições:
o Contestação;
o Impugnada;
o Liminar;
o Fraude.
As operações com restrição de impugnada, liminar ou fraude devem ser inibidas pelos gestores em consultas pelo consulente ou pelo consumidor. As operações com restrição de contestação devem ser apresentadas segregadas nas consultas realizadas pelos consulentes ou pelo consumidor;
Para fins de auditoria (Lei nº 12.414, Artigo 8º, Inciso V), as Fontes deverão manter por 5 anos os históricos de crédito de cada cliente enviados aos Gestores, a partir de 01.08.2013.
As Fontes deverão alterar o envio do fluxo de pagamento disponibilizando a informação de todas as datas e valores pagos por dia conforme descrito no Dicionário de Dados.
As Fontes deverão passar a enviar para os GBDs o histórico dos 12 meses anteriores.
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DENOMINAÇÃO: Manual de Operações do
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ÁREA EMITENTE: Negócios VIGÊNCIA: 12/12/2017 a 12/12/2018 VERSÃO: 6.0
Outras definições importantes:
Abrangência (resolução, art. 1º, §1º):
o Arrendamento mercantil;
o Autofinanciamento realizado por consórcios;
o Adiantamentos;
o Outras operações com características de concessão de crédito.
Informações necessárias (resolução, art. 4):
o Data da concessão; o Valor original total; o Valor de cada prestação;
o Valor pago (mesmo que parcial); o Data do pagamento.
Informações gerenciais: objetivas, claras, verdadeiras e de fácil compreensão. Proibidas informações excessivas ou sensíveis (lei, art. 3º).
Obrigatoriedade
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ÁREA EMITENTE: Negócios VIGÊNCIA: 12/12/2017 a 12/12/2018 VERSÃO: 6.0
Informações de prestadores de serviços continuados poderão fornecer, aos Gestores indicados, informações do histórico de crédito mediante autorização (lei, art. 11).
Dados
o Informações consideradas a partir de 01.08.2013 (construção de uma nova base de dados);
o Histórico passado de 12 meses (vide detalhes no item Histórico do Cadastrado adiante);
o No caso de moeda estrangeira, o valor será convertido em moeda nacional vigente pela cotação na data da geração da informação;
o Para pessoa jurídica, constarão todas as informações das filiais consolidadas. Consulta
Acesso por consulentes cujo cadastrado mantém ou pretende manter relação comercial ou creditícia (decreto, art. 9 e Anexo II);
Prospecção não é permitida.
Histórico do cadastrado
o Serão reportados todos os vencimentos, pagamentos e saldos dos últimos 12 meses a partir da adesão, respeitando o início de 01.08.2013;
o Parcelas antecipadas e pagas no período serão reportadas;
o Parcelas anteriores em até 5 anos da data de pagamento e pagas no período serão
reportadas;
o Parcelas anteriores além de 5 anos da data de pagamento e pagas no período não serão
reportadas. Veja exemplos:
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Exemplos de histórico Nº parcela Data do vencimento da parcela Data do pagamento da parcela Reporte detalhe de parcela Motivo 01 15.06.2013 15.06.2013 Não enviado
Data de vencimento da parcela é inferior a 01.08.2013, não é enviado.
02 15.07.2013 15.08.2013 Não enviado
Data de vencimento da parcela é inferior a 01.08.2013, não é enviado. (mesmo quando a data de pagamento é superior a 01.08.2013).
03 15.08.2013 15.08.2013 Enviado Dada de vencimento E data de pagamento é superior a 01.08.2013
04 15.09.2013 15.09.2015 Enviado
Dada de vencimento E data de pagamento é superior a 01.08.2013. Data de pagamento está entre os 12 meses (mesmo quando vencimento superior a 12 meses).
05 15.10.2013 15.10.2019 Não enviado
A data de pagamento superior a cinco anos (mesmo quando a data de pagamento superior a 01.08.2013).
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06 15.11.2013 Não paga
Enviado Não enviado
Até 15.11.2014 é enviado o detalhe da parcela (dentro dos 12 meses). Após 16.11.2014 não é enviado o detalhe da parcela (fora dos 12 meses).
Tipos de reporte
o Parcelado (pré-fixado ou pós-fixado);
o Cartão de crédito (atualização mensal na data de fechamento da fatura);
o Outros rotativos (atualização semanal);
o Consórcio. Formas de envio
o Classificação em modalidades simplificadas;
o Envio semanal (realizado até a data do processamento do sistema legado);
o Deverá ser enviado o histórico completo;
o Para fins de auditoria, manter por cinco anos os dados enviados aos gestores. Detalhes de reporte já avaliados
o Renegociação: será enviado como uma nova operação, sem identificação de operação renegociada;
o Titularidade: para co-titulares e dependentes da operação, somente será enviada pelo titular;
o Crédito Rural: todas as operações devem ser enviadas, caso a situação do pagamento pode ser identificada como “V = a vencer sem pagamento”. (mesmo quando amparadas por Resoluções do MAPA e BNDES, como Prorrogação de Dívida).
Categorias e Modalidades do Cadastro Histórico de Crédito (vide anexo I)
REPORTE: PARCELADOS
Dados do contrato:
o Data de contratação;
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o Data de vencimento da última parcela;
o Valor contratado futuro
o (Valor original na data da contratação com juros e encargos) ; o Quantidade total de parcelas do contrato;
o Quantidade de parcelas em aberto.
Informações das parcelas/ prestações:
Parcelas anteriores:
Definição: Parcelas pagas ou não pagas nos últimos 12 meses e parcelas pagas mesmo com data de vencimento futura. Observação: a data de pagamento da parcela deve ser posterior ou igual à data de contratação e anterior ou igual à data de apuração.
o Número da parcela; o Data de vencimento; o Valor da parcela; o Data de pagamento; o Valor pago; o Situação da parcela. Parcelas futuras:
o Data de vencimento da próxima parcela a vencer; o Valor da próxima parcela a vencer;
o Quantidade de parcelas a vencer.
Pagamento avulso (com indicador pós-fixado)
o Data do pagamento; o Valor do pagamento.
Data da apuração no sistema legado
Atualização - Mensal, com atualização de pagamento semanal.