Enquadramento histórico

O financiamento baseado no sistema de microcrédito data do século XIX, quando na Europa começaram a surgir cooperativas de crédito com o intuito de permitir que populações de baixo rendimento fossem capazes de realizar poupança e, dessa forma, conseguir acesso ao crédito (Morduch, 1999). A primeira atividade que partilha as caraterísticas do microcrédito começou pelas mãos do escritor Jonathan Swift que, em 1822, criou o fundo Irlandês de pequenos empréstimos, que consistia na concessão de pequenos valores que seriam pagos semanalmente (Araújo & Lima, 2014).

Na Alemanha em 1846, o pastor Raiffeinsen, para atenuar os efeitos da crise após um inverno rigoroso, tomou a iniciativa de conceder farinha aos produtores alemães que se encontravam endividados devido à seca que se tinha alastrado anteriormente pelo país, criou a “Associação do Pão” (Manga, 2015). A partir desta iniciativa os produtores receberam sementes a título de crédito e pagavam os seus empréstimos a pós a colheita (Manga, 2015).

Na sequência da preocupação que Alphonse Desjardins apresentava face á dificuldade quanto ao acesso ao crédito por parte dos menos favorecidos, o mesmo tomou a iniciativa de criar um projeto de concessão de crédito em 1900 no Canadá, que denominou de “Caísses Populares”, que começou com doze membros, sendo que atualmente a associação tem cinco milhões de membros, com 1339 agências por todo o Canadá (Manga, 2015).

No quadro que se segue pode-se apreciar o surgimento cronológico das primeiras instituições que, na sua essência, apresentam características semelhantes àquilo que hoje em dia se designam de instituições microfinanceiras.

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Quadro 5: O aparecimento das primeiras instituições microfinanceiras

Ano País Instituição Autor da

iniciativa

1822 Irlanda Fundo irlandês de

pequenos empréstimos Jonathan Swift

1846 Alemanha Associação do pão Friedrich Raiffeisen

Sec. XIX Canadá Caísses populaires Alphonse Desjardins Fonte: Adaptado de Araújo e Lima (2014) e Manga (2015)

Com o decorrer do tempo, foram desenvolvidas instituições com características equiparadas às instituições microfinanceiras na Europa e nos Estados Unidos da América como é o caso das cooperativas. Porém, como Manga (2015) assinala, estas foram interrompidas devido à falta de metodologia ajustada à sua operacionalização, ao seu caráter informal e à possível inviabilidade dos programas.

A primeira experiência com o microcrédito, no formato que existe hoje foi criada na América Latina pela ONG e sem fins lucrativos ACCION Internacional, fundada por Joseph Blatchford (Manga, 2015). Porém quem popularizou e globalizou o conceito de microcrédito foi Muhammad Yunus, em 1976, ficando conhecido como o pai do microcrédito (Gutiérez-Nieto, 2005).

Muhammad Yunus regressou dos Estados Unidos da América para Bangladesh em 1968 (Esty, 2013), foi professor de economia na universidade de Chittagong, cidade do Bangladesh próxima de uma vila, chamada de vila de Jobra, onde Yunus todos os dias presenciava de perto a miséria que desolava a população. O contacto estabelecido permitiu-lhe conhecer esta população (muito pobre) e constatar que esta ficava ainda mais pobre com os empréstimos que contraiam junto dos ‘emprestadores de dinheiro’ existentes, uma vez que sobre o montante solicitado tinham que pagar semanalmente uma taxa de juro situada nos 10%. Assim, os empréstimos contraídos, ainda que de montantes pequenos, conduziam a uma espiral de pobreza, cada vez maior (Esty, 2013; Gutiérez- Nieto, 2005; Rodríguez & Perdomo, 2011; Yunus, 2010). Perante esta situação, Yunus resolveu ajudar estas pessoas, fazendo uma lista de quarenta e duas pessoas que tinham feito empréstimos aos ‘emprestadores de dinheiro’ ou ‘agiotas’, apurando o valor total

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das suas dívidas e liquidando-as. Yunus constatou que os que mais precisam, e que são os mais pobres são, acima de tudo, excelentes pagadores. Por essa razão, tentou persuadir os bancos da região a emprestar dinheiro aos pobres, embora sem sucesso, pois estes consideravam que estes não se encontravam qualificados para obter financiamento (Esty, 2013; Yunus, 2010).

Muhammad Yunus teve depois a ideia de se oferecer como garantia para os empréstimos, até que um banco aceitou a proposta. Assim, em 1976, Muhammad começou a conceder empréstimos à população de vilas muito pobres do Bangladesh, começando assim o seu próprio banco informal. Este “banco” tinha regras simples: cobrava taxas de juros semanais muito baixas e funcionava com base num oficial que visitava as famílias a quem eram concedidos empréstimos na vila. A ideia funcionou, e o reembolso dos empréstimos era sempre realizados no período definido (Esty, 2013; Yunus, 2010).

Atendendo ao sucesso dos programas implementados, Yunus resolveu criar um banco destinado aos pobres. Foi um processo árduo, porém com o apoio do ministério das finanças de Bangladesh foi possível, nascendo desta forma o “Grameen Bank” ou “Village Bank” (Yunus, 2010). Esta é uma organização não-governamental, muito embora tenha uma participação do governo de 10%. É registada em 1983 como um banco independente, exercendo todas as funções de uma instituição financeira (Manga, 2015).

Atualmente o Grameen Bank serve a todas as vilas pobres do Bangladesh através de programas de microcrédito. Dos seus oito milhões de clientes, 97 % são mulheres, pois estas são discriminadas pelos bancos convencionais (Yunus, 2010). Esta iniciativa contribui em muito para o desenvolvimento social do Bangladesh, uma vez que as famílias passaram a ter melhores condições de vida e puderam investir na educação e formação universitária dos seus filhos (Esty, 2013; Yunus, 2010;).

Para além do trabalho de Muhammed Yunus, também se evidencia os feitos de Padmaja Eddy, que ao verificar o crescente ciclo de dívidas com os ‘emprestadores de dinheiro’ em que as pessoas se envolviam, criou na cidade de Guntur no estado de Andhra Pradesh na India a instituição de microfinanças Spandana em 1997 (Banerjee & Duflo, 2012).

Hoje em dia, a ideia de concessão de empréstimos de pequeno montante é conhecida como microcrédito ou, numa aceção mais abrangente, como microfinanças, tendo-se difundido por todo o mundo (Yunus, 2010; Rodríguez & Perdomo, 2011). Desde então vários outros bancos foram criados com o objetivo de prestar também o serviço de

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microcrédito. Almeida (2009) e Manga (2015) apontam os casos do Bank Rakyat (Indonésia), do Bancosol (Bolívia), o Corposol (Colômbia), o Banco ICICI (Industrial

Credit and Investment Corporation of India), o Kenian Rural Enterprise Programme

(Quênia), Comportamos (Mexico), MiBanco (Perú) e o programa Crediamigo do Banco do Nordeste do Brasil. Com o decorrer do tempo foram surgindo mais entidades a prestarem os serviços de microcrédito (Almeida, 2009).

Atualmente o microcrédito é um fenómeno global, somando um total de 150 a 200 milhões de beneficiários (Banerjee & Duflo, 2012).