O seguro no Brasil:

Segundo a Fundação Nacional de Estudos de Seguros (FUNENSEG) (2007, p. 9), o nascimento do seguro no Brasil relaciona-se à fundação da primeira seguradora, a Companhia de Seguros Boa-Fé, em 24 de fevereiro de 1808.

Tratava-se, na realidade, de uma filial de uma companhia estrangeira: a Casa de Seguros de Lisboa. Um fato interessante é que essa seguradora foi criada com a finalidade de operar no seguro Marítimo. Isso tem toda a lógica, se pensarmos na participação de Portugal no comércio internacional e na necessidade de proteger os navegadores portugueses em razão dos infortúnios que ameaçavam as expedições.

O início da atividade da previdência complementar, claro que não exatamente nos padrões modernos, é associado com a criação do Mongeral – Montepio Geral de Economia dos Servidores do Estado, em 1835.

Segundo a FUNENSEG (2007, p. 9) a primeira companhia de seguros de vida teria sido a Tranquilidade, autorizada a funcionar em 1855.

A atividade de capitalização inicia-se em 1929, quando é criada a Sul América Capitalização S A.

Muitos anos depois é que aparece a primeira instituição resseguradora brasileira, que foi o Instituto de Resseguros do Brasil (hoje IRB-Brasil Resseguros S/A), fundado em 1939. Posteriormente, o IRB transformou-se numa entidade mista, cujos acionistas eram o estado nacional e as entidades seguradoras do mercado.

A criação do IRB sanciona o monopólio estatal do resseguro no Brasil, porém, essa situação muda com a promulgação da Lei nº. 126/07, que põe fim ao monopólio e permite que outras companhias resseguradoras operem diretamente no mercado local.

Quanto ao fato do fim do monopólio, devemos concordar com a opinião de Penteado Mendonça (01/2011) que afirma: “[...] Em 2007, o Brasil, depois de quase setenta anos, abriu o setor de resseguros quebrando o monopólio do

43 antigo Instituto de Resseguros do Brasil. Foi um passo importante para a consolidação da atividade seguradora no País [...]”.

No que diz respeito ao marco jurídico, a atividade seguradora foi regulada, inicialmente em 1835, pelas normas do Código Comercial Brasileiro, que estabeleceu os direitos e deveres das partes contratantes de um seguro.

Parte da normativa foi substituída quando foi promulgado o Código Civil Brasileiro, em 1916.

A última norma legal que trata dos contratos de seguros é o Código Cívil, Lei nº. 10406, promulgada em 10 de janeiro de 2002.

Antes disso, em 1966, ocorre um fato importante, que é a promulgação do Decreto-Lei nº. 73. Esta norma legal reformula a política de seguros no país, criando o Sistema Nacional de Seguros Privados.

De acordo com o Decreto-Lei 73, formavam parte do Sistema, os seguintes atores:

 O Conselho Nacional de Seguros Privados (CNSP);  A Superintendência de Seguros Privados (SUSEP);

 O Instituto de Resseguros do Brasil (IRB); a partir da sanção da lei 126/07, neste grupo, se mantido, estariam inclusas todas as entidades resseguradoras autorizadas a operar no mercado brasileiro, o IRB é parte deste grupo, não mais exercendo as funções normativas que lhe foram atribuídas pelo decreto 73.

 As sociedades autorizadas a operar em seguros privados e capitalização, e entidades de previdência complementar aberta; e  Os corretores de seguros.

A atividade seguradora, bem como, as de capitalização e previdência complementar aberta, é regulamentada pela Lei no. 9932/99 e, de forma complementar, pelas normas emanadas no Conselho Nacional de Seguros Privados (CNSP)

O CNSP é responsável pela definição da política nacional de seguros e pelas regras e normas de operação dos seguros privados. Dentre suas atribuições estão a regulação dos seguros obrigatórios (responsabilidade civil de automóvel, sistema financeiro de habitação, etc.), bem como a fixação das

44 regras dos limites técnicos (valores máximos de seguro a serem aceitos pelas entidades por cada risco isolado).

O Conselho está formado por representantes dos Ministérios de Justiça, Previdência Social, Superintendência de Seguros Privados (SUSEP), Banco Central do Brasil e Comissão de Valores Mobiliários (CVM) sendo o seu presidente o ministro da Fazenda.

Por sua vez, a Superintendência de Seguros Privados (SUSEP) é responsável pela fiscalização das operações, pela autorização para as seguradoras (e resseguradoras) operarem no Brasil, pelo acompanhamento da situação econômico-financeira e a solvência, pela intervenção das entidades em caso de insolvência, pela aprovação dos planos de seguros e pela fiscalização dos corretores de seguros.

Os corretores de seguros são os intermediários legalmente autorizados para representar os segurados junto às seguradoras. Para atuar nessa função devem estar habilitados para operar, prestando exame a FUNENSEG e devem se registrar na SUSEP.

A autorização para uma entidade operar com seguros é concedida pela SUSEP com base nos seguintes elementos básicos: indicação e identificação dos futuros controladores (provando que ele tem capacidade financeira compatível com o negócio), apresentação da estrutura de controle dos acionistas qualificados, prova da origem dos fundos, prova da idoneidade moral no Brasil e no exterior, outros investimentos dos controladores no Brasil.

Após receber a aprovação prévia, os acionistas devem submeter o contrato social à Superintendência de Seguros.

A aprovação da SUSEP está sujeita à prova de inexistência de restrições judiciais para os administradores e controladores e ao pagamento do capital mínimo requerido (conforme ramos e regiões de operação).

A autorização é confirmada através de uma portaria da SUSEP, publicada no Diário Oficial da União.

Uma entidade seguradora está sujeita à liquidação extrajudicial, mas, no marco legal vigente, não podem existir concordata nem quebra.

45 Para poder continuar operando, as companhias devem manter uma margem de solvência mínima, o que significa que devem manter um patrimônio líquido ajustado suficiente.

A suficiência está determinada pela relação entre o ativo líquido (Patrimônio Líquido Ajustado), os prêmios líquidos emitidos nos últimos doze meses ou uma percentagem média dos sinistros retidos nos últimos três anos.

O capital mínimo requerido para as companhias operarem no mercado brasileiro é composto por uma parte fixa, determinada em função dos ramos que serão operados pela seguradora mais uma parte variável, determinada em função das regiões onde a companhia deseja atuar.

Assim, o capital mínimo requerido para uma companhia operar em seguros patrimoniais em todo o Brasil não pode ser inferior a R$ 15.000.000, sendo que a parte fixa é igual a R$ 1.200.000.

No caso dos seguros de vida e produtos de previdência complementar, o capital mínimo requerido para operar em todo o Brasil não pode ser inferior a R$ 7.200.000.

Para efeitos de solvência, e acompanhando as práticas internacionais, deve ser estimado o capital com base nos riscos da seguradora de: subscrição, sinistros e operações (ainda não implementado).