Outros Factos Relevantes

Valores em milhões de euros, excepto percentagens

2015 2016 2017 Δ Abs. Δ %

Crédito bruto 8.430 8.713 9.435 722 8,3%

Provisões / Imparidades 852 716 652 -64 -8,9%

Crédito líquido 7.578 7.998 8.783 785 9,8%

Evolução do Crédito a Clientes

Valores em milhões de euros, excepto percentagens

2015 2016 2017 Δ Abs. Δ %

Crédito a Clientes (líquido) 7.578 7.998 8.783 785 9,8%

Recursos de Clientes 10.970 11.771 12.638 867 7,4%

Rácio de Transformação 69,1% 67,9% 69,5% 1,5 p.p. n.a.

Evolução do crédito e recursos de clientes

É de salientar a evolução positiva do rácio de transformação que, entre 2016 e 2017, registou um acréscimo de 1,5 p.p. (de 67,9% para 69,5%). Ainda assim, este nível de transformação fica muito aquém da média do sistema bancário e dos limites regulamentares, sendo apenas justificado pelo facto do mercado procurar o Crédito Agrícola enquanto banco-refúgio para aforro.

Anexo às Demonstrações Financeiras em 31 de Dezembro de 2017

(Montantes expressos em euros, excepto quando expressamente indicado)

26

O passivo total do SICAM aumentou cerca de 1,3 mil milhões de euros, por conta do aumento de recursos de clientes (867 milhões de euros, i.e. +7,4%) e por via do aumento de recursos em bancos centrais e outras instituições de crédito (356 milhões de euros, i.e. +22,6%).

É de salientar a evolução positiva do rácio de transformação que, entre 2016 e 2017, registou um acréscimo de 1,5 p.p. (de 67,9% para 69,5%). Ainda assim, este nível de transformação fica muito aquém da média do sistema bancário e dos limites regulamentares, sendo apenas justificado pelo facto do mercado procurar o Crédito Agrícola enquanto banco-refúgio para aforro.

Valores em milhões de euros, excepto percentagens

2015 2016 2017 Δ Abs. Δ %

Crédito bruto 8.430 8.713 9.435 722 8,3%

Provisões / Imparidades 852 716 652 -64 -8,9%

Crédito líquido 7.578 7.998 8.783 785 9,8%

Evolução do Crédito a Clientes

Valores em milhões de euros, excepto percentagens

2015 2016 2017 Δ Abs. Δ %

Crédito a Clientes (líquido) 7.578 7.998 8.783 785 9,8%

Recursos de Clientes 10.970 11.771 12.638 867 7,4%

Rácio de Transformação 69,1% 67,9% 69,5% 1,5 p.p. n.a.

Evolução do crédito e recursos de clientes

2.1.2 Outros Factos Relevantes

O reconhecimento da Marca CA por parte do público, como sendo forte, credível e de confiança; o prémio obtido, no ano 2017, enquanto “Melhor Banco no Serviço de Atendimento ao Cliente”; e o facto do SICAM se encontrar entre as instituições menos reclamadas no sistema bancário¹, permitem afirmar o bom desempenho do Crédito Agrícola em 2017.

Este reconhecimento não se restringe ao negócio bancário, estendendo-se às

1 - Segundo dados do relatório de supervisão comportamental do Banco de Portugal (1ºS’2017), o Crédito Agrícola (SICAM) apresenta 4 reclamações por cada 100 mil contas de depósitos à ordem enquanto a média do sistema é de 13.

29 Relatório e Contas 2017 | Parecer do Conselho Fiscal

Seguradoras e à Gestora de Activos do Grupo. Pela sétima vez em dez anos, o terceiro ano consecutivo, a CA Seguros foi reconhecida como “A Melhor Seguradora Não Vida do seu segmento de dimensão”². Por seu lado, a CA Vida foi eleita Empresa Líder, no Índice Nacional de Satisfação do Cliente do ECSI Portugal 2017, tendo repetido o 1º lugar no Índice de Lealdade do Cliente obtido em 2016 no mesmo estudo. Mais ainda, os Fundos CA Rendimento e CA Monetário foram os fundos mais rentáveis em 2017, na sua respectiva classe, e consequentemente elegíveis para a atribuição do prémio APFIPP.

O Crédito Agrícola tem participado e desenvolvido acções de promoção junto de empresas, donde se destacam:

• A 4ª edição do “Prémio Empreendedorismo e Inovação” distinguindo as empresas empreendedoras no sector agrícola que contribuem para a inovação e competitividade das fileiras agrícola, agro-indústria e floresta, acentuando o posicionamento de grupo financeiro que aposta e reconhece o tecido empresarial português;

• O Workshop “Cooperar para Exportar” dirigido a empresários e produtores do sector hortofrutícola;

• A homenagem às empresas clientes CA com o estatuto de PME Líder e PME Excelência em 2016, realizada pelo quarto ano consecutivo, num evento que sublinha o contributo das Empresas, Clientes do Grupo, para a competitividade e crescimento da economia portuguesa;

• O concurso de Vinhos do Crédito Agrícola, que decorreu pelo quarto ano consecutivo, realizado juntamente com a Associação dos Escanções de Portugal, destinado a Produtores e Cooperativas de todas as regiões vitivinícolas do país.

O serviço Balcão 24 terminou o ano 2017 com 259 serviços em funcionamento, representando um crescimento de 1% nos serviços inicializados, face a 2016. O número total de transacções nos B24 registou um crescimento de 7%, face ao período homólogo. A taxa média de transferência das transacções encontra-se acima dos 42%

(mais 4,80 p.p. face a 2016). Na análise da evolução semestral do volume de transacções – operações e consultas – realizadas no serviço Balcão 24, verifica-se em 2017, um crescimento de 7% em cada semestre, em comparação com igual período de 2016.

O ano 2017 registou um aumento do parque de ATM do Crédito Agrícola em 1%, passando de 1.520 no final de 2016 para 1.536. Esta situação originou um reforço da quota de mercado do Grupo CA na rede SIBS de 1 p.p. passando a ter 13% da rede de ATM em Portugal. No que se refere ao número de transacções em ATM do Crédito Agrícola registou-se uma subida de 5%, efectuando-se mais de 90 milhões de transacções.

2 - Prémio atribuído pela revista Exame em parceria com a Deloitte e Informa D&B.

Relatório e Contas 2017 | Parecer do Conselho Fiscal 30

No ano 2017, o parque de TPA do Crédito Agrícola cresceu 13%, contando com 23.362 TPA activos e uma subida no número de transacções de 16% face a 2016, registando cerca de 51 milhões de transacções.

Em termos homólogos, em 2017, verificou-se um aumento da carteira de cartões de pagamento a débito do Crédito Agrícola de 5,9% e da carteira de cartões de pagamento a crédito do Crédito Agrícola de 7,3%. Esta evolução originou um incremento da quota de mercado do Crédito Agrícola de 0,4 p.p. nos cartões de débito e um aumento de 1,5 p.p. nos cartões de crédito.

No sentido de dinamizar a actividade comercial das Caixas Associadas, estabeleceram-se protocolos e parcerias comerciais e de colaboração, tendo sido concretizados acordos e realizadas iniciativas conjuntas com várias entidades privadas e institucionais, entre as quais se destacam:

• ADRAL - Agência de Desenvolvimento Regional do Alentejo;

• NERSANT - Associação Empresarial da Região de Santarém;

• Grupo Lusiaves - Projecto “LUSITERRA”;

• Grupo Agrinda - AgriPro e Agriloja.

No ano de 2017 incentivou-se o acompanhamento e dinamização de campanhas, com o objectivo de contribuir para um crescente envolvimento de todos os colaboradores com funções comerciais na comercialização de produtos estratégicos e dirigidos aos segmentos alvo.

Com a utilização das redes sociais facebook, instagram e linkedin, o Crédito Agrícola tem vindo a reforçar a sua presença junto de um público mais jovem, tendo como exemplo no final de 2017 atingido quase os 100.000 fãs só no facebook.

Desde 2009, o programa de actualidade financeira revela ser uma parceria acertada para a divulgação da marca Crédito Agrícola junto do público em geral. Em 2017 foi introduzido um programa “Especial Empresas”, transmitido semanalmente à 6ª feira, que para além de compilar temas de interesse para as empresas, fez a cobertura de eventos institucionais do CA, nomeadamente: Apresentação de Resultados do Grupo CA; Jantar PME Líder e Excelência CA; Jantar de Gala Concurso de Vinhos CA e Cerimónia de Entrega do Prémio Empreendedorismo e Inovação CA.

O Grupo Crédito Agrícola associou-se ao Movimento pela Utilização Digital Activa, o

31 Relatório e Contas 2017 | Parecer do Conselho Fiscal

MUDA. Uma iniciativa que tem como objectivo fomentar a “educação digital” dos portugueses, contribuindo assim para uma sociedade mais evoluída, inclusiva e participativa, criando desta forma uma economia mais forte e competitiva.

De modo a divulgar esta iniciativa que teve uma comunicação nos meios de comunicação nacionais promovida pela organização do MUDA, o Crédito Agrícola efectuou a divulgação desta acção nas suas Agências, assim como através das redes sociais.

Foi implementado o canal directo de comunicação aos Clientes, o e-mail Marketing.

A utilização de canais digitais para comunicar é, hoje em dia, indispensável para se transmitir informação, divulgar iniciativas e promover a oferta junto de Clientes e potenciais Clientes.

No âmbito Campanhas de Marketing e de outras Acções realizadas no final do ano 2017, através do canal de comunicação digital mais directo com os Clientes, o e-mail Marketing, foram implementadas as diversas acções de comunicação digital.

Foram implementados diversos programas específicos para segmentos prioritários como o CA Nota 20, que pretende reconhecer o mérito escolar dos alunos do ensino secundário, oferecendo prémios aos melhores alunos a nível nacional do 7º ao 12º ano. Esta iniciativa que complementa também as acções de reconhecimento que são feitas localmente pelas Caixas Associadas tem vindo a ter um número crescente de participantes de ano para ano.

Para o segmento dos jovens dos 12 aos 17 anos foi também lançado o Programa de Fidelização CA Faz Por ti – School Leader VID, um concurso de produção de vídeos dedicados à temática da poupança, que são submetidos a concurso num canal específico da rede social YouTube, participando os 10 videos mais votados numa final que se realiza na Futurália 2018, a feira das profissões e vocações para os jovens que frequentam o ensino secundário. Este programa foi promovido por dois youtubers com uma notoriedade elevada no segmento a que se destinou a iniciativa.

Para o segmento dos jovens até aos 12 anos de idade foi também realizadas diversas iniciativas no âmbito do Clube do Cristas, clube digital para estes jovens e respectivos encarregados de edução, de que se destacam o lançamento de novos jogos na app do Clube, a agenda cultural e a promoção e oferta a Clientes do segmento do jogo Multipli, que pretende promover o conhecimento da matemática e foi reconhecido pela Sociedade Portuguesa de Matemática e pela Associação de Professores de Matemática.

Em 2017, o CA patrocinou o programa televisivo “Os Extraordinários”, tratando-se do 1º e único programa onde as competências como a destreza mental e as habilidades de memória desempenham o papel principal.

Relatório e Contas 2017 | Parecer do Conselho Fiscal 32

Este programa apresentado por Sílvia Alberto, o rosto do Crédito Agrícola nos últimos anos, contribuiu para aumentar a

notoriedade do Grupo, trazendo-nos juventude, modernidade, sofisticação, simpatia e reforçando atributos como talento, destreza e inovação.

Em 2017 o Grupo Crédito Agrícola manteve a sua política de continuidade estratégica de patrocínios a alguns desportistas, modalidades e eventos, como sejam:

• Teresa Almeida, Vice-Campeã Europeia de BodyBoard;

• Katlheen Barrigão, Campeã Nacional de Long Board;

• Mário Patrão, 3º lugar no Campeonato Nacional de TT e da classe “Maratona” e 20º lugar no Rali Dakar 2017, em motociclismo;

• João Salgadinho, Campeão Nacional Interbancário, em Snooker;

• Rui Ramalho, Campeão Nacional de Montanha, em Automobilismo;

• Alcobaça Club de Ciclismo, com especial destaque para os ciclistas Julian Espinoza, Pedro Lopes, Tiago Santos e Guilherme Mota que foram consagrados vencedor da Taça Nacional – Cadetes, vencedor da Taça de Portugal – Juniores, vencedor Nacional de Escolas de Infantis e Campeão Nacional de Fundo, respectivamente;

• CDUL, Campeões Nacionais de Rugby;

• Pedro Rilhado, Vice-campeão Nacional de Kart.

Ao longo do ano o Crédito Agrícola marcou presença em diversas feiras e eventos, entre os quais, o Salão Imobiliário de Portugal (SIL), Salão Internacional do Sector Alimentar e Bebidas (SISAB), Tektónica, Fruit Logistica e Fruit Attraction.

33 Relatório e Contas 2017 | Parecer do Conselho Fiscal

Caixa de Crédito Agrícola Mútuo de Arruda dos Vinhos, CRL

A CCAM de Arruda dos Vinhos, CRL, como Cooperativa de Crédito, tem conhecimento e experiência de quase seis décadas, com a dinâmica que imprime ao desenvolvimento da zona onde está inserida, permite-lhe estar mais próxima dos seus associados e clientes, no apoio e na oferta de produtos bancários como na segurança de pessoas e bens é uma parceira activa no desenvolvimento do Concelho de Arruda dos Vinhos, sendo reconhecida pelos nossos associados e clientes como um banco local de confiança, face á sustentabilidade bancária, que ainda se verifica.

Dispomos de uma adequada rede de balcões, onde os colaboradores prestam serviços bancários de qualidade, servidos por plataformas informáticas modernas e fiáveis.

A crescente abertura de novas contas de depósito, que nos apraz registar, é prova cabal da confiança que os nossos clientes depositam na gestão desta CCAM.

O desempenho económico da CCAM de Arruda dos Vinhos no ano de 2017 foi bastante relevante, mercê de uma conduta mais favorável, relativamente aos anos anteriores, que procuramos manter em anos futuros.

O sistema financeiro tem sofrido um processo conturbado, cuja origem esteve na crise financeira de 2008, mas que hoje ultrapassa e muito a questão financeira, pois além desta, estamos perante outras, tão ou mais importantes, nomeadamente a liderança, respeito e confiança.

No tocante quanto aos problemas financeiros, temos ainda por resolver as taxas de juro à taxa zero, que destrocem e fragilizam o sistema financeiro, com margens cada vez mais estreitas, impossibilitando o aumento do capital, entre outras.

A CCAM de Arruda dos Vinhos, tem vindo a desenvolver uma dinâmica no sentido da diversificação do risco, associando-se a novos produtos, por forma a incrementar valor e segurança. Este crescimento verificado em valor e em margem financeira, é fruto da confiança em nós depositada e por sermos uma referência local.

Entendemos por isso, que a existência de pequenas instituições financeiras locais e próximas das pessoas e com níveis de decisão rápidas, são essenciais e fazem cada vez mais sentido na actual conjuntura, permitindo um melhor serviço, quer a particulares, quer a pequenas e médias empresas.

Mantivemos uma trajectória de resultados positivos, o que nos permite ter um

Relatório e Contas 2017 | Parecer do Conselho Fiscal 34

capital social confortável e um rácio de solvabilidade (TIER 1) de 30,51%, que nos permite uma participação relevante da actividade comercial dada á óptima situação de liquidez e solvabilidade desta Instituição de Crédito.

Estamos convictos que é na defesa da margem financeira e no produto bancário que reside a nossa estabilidade, por isso, teremos de manter o rigor na análise de risco de crédito a conceder, bem como a remuneração dos recursos e um controlo nos gastos gerais administrativos.

Somos um banco local, gerido por princípios cooperativos, nos seus procedimentos, adotando contudo, uma gestão moderna e rigorosa na sua acção na área bancária, onde goza de enorme confiança e respeito dos seus associados e clientes, sendo para este Conselho de Administração e demais Órgãos Sociais, um orgulho representar a CCAM de Arruda dos Vinhos.

Margem Financeira

Apesar do contexto complexo da actividade bancária, marcado por níveis de taxas de juro historicamente baixas, desde a taxa de referência, Euribor, que entrou em terreno negativo em 2015 e atingiu os mínimos históricos em finais de 2016. Tal situação provocou quebra de resultados. No entanto a margem financeira da CCAM de Arruda dos Vinhos aumentou ligeiramente face ao ano anterior, em €59.022,92 (4,86%).

Neste sentido, e tendo presente os diversos impactos positivos e negativos que incidiram sobre a margem financeira no decurso do ano 2017, verificou-se uma apreciável capacidade em optimizar activos e passivos, minimizando os custos dos fundos próprios através da tomada de aplicações suficientemente aceitáveis face às taxas de remuneração praticadas nos recursos de clientes, em consonância com a dimensão e estrutura desta Caixa Agrícola.

Margem Complementar

Em 2017 a margem complementar, que compreende as comissões e outros proveitos da actividade, atingiu o valor de €351.737,00, revelando um acréscimo de 31,83% relativamente ao período homólogo de 2016. Salientando a forma dinâmica como a CCAM de Arruda dos Vinhos, enfrentou este período tão sensível da actividade bancária, tendo para o efeito, promovido na sua acção comercial, não só a actualização do preçário a clientes, resultante das operações bancárias correntes, mas também incentivar a dinamização da venda cruzada de produtos e serviços

35 Relatório e Contas 2017 | Parecer do Conselho Fiscal

geradores de comissões como sejam os seguros de Vida e Não Vida, produtos de capitalização, meios electrónicos de pagamento e outros serviços bancários que contribuíram para a preservação destas fontes alternativas de receita.

Produto Bancário

Determinado pela margem financeira e complementar, o produto bancário cresceu para 9,73% relativamente ao ano anterior, ascendendo a €1.622.979,00.

Esta variação deveu-se essencialmente pelo aumento verificado na margem complementar, resultante de uma favorável evolução da rubrica de “ outros proveitos”.

A composição do produto bancário em 2017, indica-nos que tanto a margem financeira como a complementar aumentaram o seu peso, respectivamente para 4,86% e 31,83%..

Crédito Vencido

O crédito vencido registou um aumento de €204.229,00 (11,05 %), valor acima do previsto, derivado sobretudo pelo atraso dos Serviços Judiciais, encontrando-se na sua maioria com garantias reais.

Este crédito vencido está devidamente reconhecido por imparidades de harmonia com as normas do Banco de Portugal.

Considerações Finais

O Conselho de Administração deseja expressar o seu reconhecimento às pessoas e entidades que de alguma forma foram importantes para se alcançar os resultados apresentados, destacando-se muito em especial:

- Os associados e clientes, pela confiança que continuam a manifestar o seu relacionamento com a CCAM de Arruda dos Vinhos;

- Á Mesa da Assembleia Geral e aos Membros do Conselho Fiscal, o reconhecimento muito especial;

- Às entidades de Supervisão, Caixa Central, Fenacam e Revisor Oficial de Contas pela atenção que dispensaram.

- A todos os colaboradores da CCAM, pelo empenho, esforço e competências que sempre demonstraram ao longo do ano, no exercício das suas funções.

- Aos nossos Assessores Jurídicos pela colaboração e disponibilidade sempre manifestada.

Relatório e Contas 2017 | Parecer do Conselho Fiscal 36

- Um voto de pesar pelos Associados e clientes falecidos durante o ano de 2017.

O Conselho de Administração propõe á Excelentíssima Assembleia Geral a aprovação da proposta de aplicação dos resultados do exercício de 2017, que mereceu o Parecer favorável do Conselho Fiscal.

Consciente do cumprimento da responsabilidade assumida, o Conselho de Administração da CCAM de Arruda dos Vinhos, apresenta à Assembleia Geral o Relatório e as Contas do exercício do ano de 2017, solicitando a sua aprovação.

Arruda dos Vinhos, 1 de Março de 2018

O Conselho de Administração

José Manuel do Vale Alves

Francisco José Gonçalves Vieira

Eng.º Maria João Ramires Duarte Santos Alenquer