Segundo a Lei 11.110, fica instituído por meio do Art. 1o que “no âmbito do Ministério do Trabalho e Emprego, o Programa Nacional de Microcrédito Produtivo Orientado - PNMPO, tem como objetivo incentivar a geração de trabalho e renda entre os microempreendedores populares”. Deste modo, a lei encontra-se diretamente pautada sobre o empreendedorismo e o desenvolvimento sustentável dos tomadores de crédito. Ainda, segundo o mesmo artigo da Lei 11.110, é possível salientar que “são beneficiários do PNMPO as pessoas físicas e jurídicas empreendedoras de atividades produtivas de pequeno porte”.
Logo, fica instituído por meio do Programa Nacional de Microcrédito Produtivo Orientado-PNMPO, que
§ 3o Para os efeitos desta Lei, considera-se microcrédito produtivo orientado o crédito
concedido para o atendimento das necessidades financeiras de pessoas físicas e jurídicas empreendedoras de atividades produtivas de pequeno porte, utilizando metodologia baseada no relacionamento direto com os empreendedores no local onde é executada a atividade econômica, devendo ser considerado, ainda, que:
I - O atendimento ao tomador final dos recursos deve ser feito por pessoas treinadas para efetuar o levantamento socioeconômico e prestar orientação educativa sobre o planejamento do negócio, para definição das necessidades de crédito e de gestão voltadas para o desenvolvimento do empreendimento;
II - O contato com o tomador final dos recursos deve ser mantido durante o período do contrato, para acompanhamento e orientação, visando ao seu melhor aproveitamento e aplicação, bem como ao crescimento e sustentabilidade da atividade econômica; e
III - O valor e as condições do crédito devem ser definidos após a avaliação da atividade e da capacidade de endividamento do tomador final dos recursos, em estreita interlocução com este e em consonância com o previsto nesta Lei.
Ainda, sobre a Lei 11.110, o Art. 1, define que o objetivo social no que se refere a disponibilidade de financiamentos, por meio do PMNPO, destina-se às pessoas físicas e microempresas visando dar suporte a “viabilização de empreendimentos de natureza profissional, comercial ou industrial, de pequeno porte”.
O Programa Nacional de Microcrédito Produtivo Orientado - PNMPO, instituído no período de 2005, busca fomentar de maneira direta as operações de concessão de crédito, buscando incentivar a geração de emprego e renda aos microempreendedores populares. Após o empreendedor individual ter acesso ao crédito, é realizado um acompanhamento da instituição financiadora junto ao tomador de crédito, tendo em vista auxiliar no desenvolvimento do negócio, e com isto, reduzindo riscos de insucesso e maximizando as possibilidades do negócio se manter sólido no mercado.
Assim, conforme a Lei 11.110,
As instituições financeiras públicas federais que se enquadram nas disposições do § 5o do art. 1o desta Lei poderão atuar no PNMPO por intermédio de sociedade na qual
participe direta ou indiretamente, desde que tal sociedade tenha por objeto prestar serviços necessários à contratação e acompanhamento de operações de microcrédito produtivo orientado e que esses serviços não representem atividades privativas de instituições financeiras, devendo essa sociedade habilitar-se no Ministério do Trabalho e Emprego.
A Lei também permite, além da concessão de crédito, a opção de usufruir de outras atividades financeiras, como aberturas de contas de depósito à vista, e de contas de poupança, renegociações, execução de serviços de cobrança não judicial, visitas de acompanhamento e de orientação, elaboração dos respectivos laudos e/ou relatórios, guarda de documentos, na qualidade de fiel depositário, além do investimento em pedidos de financiamentos.
Ainda, para que o financiamento seja aprovado, é essencial que as instituições de microcrédito estejam devidamente regularizadas, segundo a Lei nº 12.810, de 2013, possuindo
a) cadastro e termo de compromisso no Ministério do Trabalho e Emprego;
b) plano de trabalho a ser aprovado pela instituição financeira, que deverá conter, dentre outros requisitos, definição da metodologia de microcrédito produtivo orientado a ser utilizada, da forma de acompanhamento dos financiamentos, com os respectivos instrumentos a serem utilizados, e dos índices de desempenho;
A política de microcrédito é uma operação de crédito que não visa garantias reais, conforme exigidas por instituições financeiras tradicionais. Assim, conforme a Figura 04 expõem, é possível visualizar a operacionalização do Programa Nacional de Microcrédito Produtivo Orientado-PNMPO, por meio do respaldo da Lei 11.110.
Figura 04: Operacionalização do PNMPO
Fonte: Elaborado pela autora.
Ou seja, busca-se por meio desta política de crédito, auxiliar a população de baixa renda e microempreendedores a buscarem gerir seus próprios negócios, entretanto, esta legislação encontra-se diretamente ligada ao que regulamenta o Ministério do Trabalho e do Emprego, sem descuidar-se das instituições habilitadas a operar com esta política de pequenos financiamentos.
Por fim, outro aspecto importante a ser descrito no próximo capítulo refere-se à aplicação de um novo modelo de gestão, diferentemente do modelo tradicional das organizações, pautadas apenas no lucro. A aplicação de modelos de negócios sustentáveis requer mudanças profundas sobre a sociedade e sobre o mercado, buscando-se uma nova gestão que se preocupe com o desenvolvimento econômico, com a equidade social e a preservação ambiental, assegurando uma sociedade mais justa e igualitária frente as gerações futuras.
Neste sentido, a Lei 11.110 compreende principalmente questões voltadas ao aspecto econômico e social. Entretanto, no próximo capítulo procurou-se dar destaque a definição de um novo modelo de gestão, que priorize a aplicação de ações sustentáveis, abarcando demandas voltadas ao aspecto econômico, social e ambiental, bem como, destacando atributos básicos voltados a atividade operacional das instituições de microcrédito.
Programa Nacional de Microcrédito Produtivo Orientado
PNMPO
População de baixa renda e microempreendedores Ministério do Trabalho e do Emprego - MTE
Agência de Fomento Banco de Desenvolvimento
Banco Cooperativo Cooperativa de Crédito
Cooperativa Central de Crédito Organização Civil de Interesse
Público
Sociedade de Crédito ao Microempreendedor