Para Godoy (1995), uma das etapas mais importantes de uma pesquisa é a definição da unidade de análise, pois é essa que impõe os limites, ou seja, delimita aquilo que é ou não de interesse do estudo. Nesta pesquisa, a unidade de análise é o Sistema de Cooperativa de Crédito Cresol em Minas Gerais, e as unidades de observação são as cooperativas singulares Cresol Araponga, Cresol Tombos e Cresol Sudeste.
O cooperativismo de crédito solidário brasileiro é composto por cooperativas singulares, centrais e confederação, vinculadas em um sistema de 3º nível. As cooperativas
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estudadas são filiadas à central Cresol Baser e essa é vinculada à Confederação Cresol. A seguir, expõe-se uma breve apresentação das singulares estudadas e da central a que se encontram filiadas.
Originária das primeiras experiências de crédito solidário no Brasil, a central Cresol Baser foi constituída no ano de 2000 e hoje está presente em 9 estados brasileiros (ES, MG, SP, RJ, GO, PR, RO, RS e SC) abrangendo as regiões Norte, Centro-oeste, Sul e Sudeste, contando ao final do exercício de 2016 com 264 unidades de atendimento aos associados, 188.805 cooperados e mais de R$ 1.7 bilhão em créditos liberados (CRESOL, 2017). Nos gráficos a seguir é possível observar a evolução deste sistema na última década:
Gráfico 1: Evolução do quadro social – CRESOL Baser
2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 20160 20000 40000 60000 80000 100000 120000 140000 160000 180000 200000 41040 50885 62474 7637480732 90936 101527 121352 132946140720 188085 Evolução quadro social (2006-2016)
em unidades
Fonte: CRESOL Baser 2017
No ano 2006, a Cresol Baser contava com 41.040 associados em seu quadro, o que representa uma ampliação dos números de associados em uma década na ordem de 458%. São números expressivos, considerando que todas as cooperativas singulares, vinculadas ao sistema, não definem seus critérios de filiações8 de associados universais, como a livre
admissão. No caso específico desse sistema, 35% das cooperativas têm como critério de admissão ser produtor rural9, e 65% trabalham com critérios de associação mistos (BACEN,
8 Os critérios de admissão para as cooperativas de crédito são definidos pelo BACEN, por meio do Art. 12 da
Resolução Nº 3.442 de 2007.
9. Aqui não cabe a especificação sobre a agricultura familiar, visto que os relatórios do BACEN responsáveis por
fornecer os dados trazem essas nomenclaturas específicas, não informando, de forma detalhada, os critérios de admissão adotados por cada cooperativa singular.
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2017). A partir do ano 2012, o sistema Cresol Baser efetiva seu plano de expansão com a vinculação das cooperativas Ecosol e Creditag, atuantes em Minas Gerais, e depois em outros estados, como Goiás, Rondônia e Espírito Santo.
Gráfico 2: Evolução do crédito liberado no período de 2006 a 2016
2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 20160 200 400 600 800 1000 1200 1400 1600 1800 198,01320,95 498,01654,08602,06 739,02 1008,32 1264,96 1200 1400 1700
Crédito Liberado
em milhões de ReaisFonte: CRESOL Baser 2017
Apesar de ostentar percentuais significativos de crescimento em seu quadro social, não pode-se desconsiderar os expressivos 858% de crescimento do crédito total liberado aos seus associados, pela Cresol Baser, na última década. Em 2016, a Cresol Baser alcançou a marca de 1,7 bilhão de reais em crédito liberado, um recorde de sua recente história. Uma questão muito importante ao analisar esses números de créditos liberados pela Cresol Baser é a observação de que 80% desse montante10, ou seja, aproximadamente, 1,36 bilhão de reais,
ocorreram em contratos de financiamento até o limite de 20 mil reais (CRESOL, 2017; DADOS DA PESQUISA).
As cooperativas que são objeto de estudo desta pesquisa estão localizadas na Zona da Mata de Minas Gerais, com atuação direta (via sede ou postos de atendimento) em 16 municípios, além de atender as comunidades vizinhas e outras áreas de abrangência. Em termos de características, os municípios atendidos pelo cooperativismo de crédito solidário em Minas Gerais têm, em sua maioria, população menor que 20 mil habitantes e vocação agrícola (IBGE, 2018). O café representa a cultura de maior ascendência, sendo a agricultura familiar predominante na estrutura social e agrária da região (FREITAS, 2011).
10. Percentuais informados por representantes do sistema, durante encontro realizado no mês de setembro de
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Figura : Mapa das cidades atendidas pelo cooperativismo de crédito
Fonte: CRESOL, 2016. Relatório de atividades.
Fundada como cooperativa singular independente (não ligada em uma central), vinculada ao sistema Creditag, a Cresol Sudeste de Minas (anteriormente Creditag Fervedouro) foi constituída em2006, por 83 sócios-fundadores, com sede na cidade de Fervedouro, Zona da Mata mineira e obteve sua autorização de funcionamento junto ao Banco Central (Bacen) no ano 2007. Além de sua sede, possui outros 7 postos de atendimento (PAs) nos municípios de Rosário da Limeira, Eugenópolis, Miradouro, Muriaé, Manhuaçu e Carangola. A partir de 2012, a cooperativa vinculou-se ao sistema Cresol, compondo assim a Central Cresol Baser, denominada Cresol Fervedouro e, posteriormente, Cresol Sudeste de Minas.
Foi criada como uma cooperativa exclusiva para agricultores familiares e atualmente é uma cooperativa com critérios de admissão mistos. Em 2016, o empreendimento possuía os seguintes indicadores: (i) quadro social: 5.084 associados; (ii) patrimônio líquido: R$ 4.260.000,00; (iii) recursos administrados: R$ 36.844.000,00; (iv) crédito comercial liberado: R$ 10.482.000,00; e (v) crédito rural: R$ 13.278.000,00.
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A Cresol Tombos iniciou suas atividades em 2005, no município de Tombos. Era integrante do Sistema Ecosol, desenvolvido pela Central Única dos Trabalhadores (CUT), por intermédio da Agência de Desenvolvimento Solidário (ADS). Antes de se vincular ao sistema Cresol em 2012, era chamada de Ecosol ZM e Leste (anteriormente, Ecosol Tombos). Ainda como Ecosol, abriu PAs nas cidades de Espera Feliz, Simonésia e Divino e, após se vincular ao sistema Cresol, criou os PAs em Alto Jequitibá, Santana do Manhuaçu e Porciúncula. Além dos municípios que possuem os PAs, a Cresol Tombos possui como área de abrangência os municípios de Guaçuí, Itaperuna, Caiana, Dores do Rio Preto, Manhuaçu, Manhumirim, Alto Caparaó, Varre-sai, Caparaó, Orizânia, Faria Lemos, Eugenópolis, Reduto, Vieiras, Carangola, Pedra Dourada e Natividade.
Inicialmente, a Cresol Tombos possuía exclusividade admissional para agricultores familiares, entretanto, com as mudanças, tornou-se uma cooperativa com critérios de admissão mistos. Em 2016, a cooperativa apresentava os seguintes indicadores: (i) quadro social: 4.662 associados; (ii) patrimônio líquido: R$ 4.265.000,00; (iii) recursos administrados: R$ 33.685.000,00; (iv) crédito comercial liberado: R$ 9.311.000,00; e (v) crédito rural: R$ 14.202.000,00.
O terceiro empreendimento em estudo, a Cresol Araponga, iniciou suas atividades em 2004, na cidade de Araponga, ligado ao Sistema Ecosol. A Ecosol Araponga, como cooperativa singular, não possuía nenhum PA. Após se vincular ao sistema Cresol, criou o PA de Ervália.
A Cresol Araponga foi a última unidade a abrir seu critério de admissão para misto. No período de sua criação, a admissão era exclusiva para agricultores rurais vinculados ao STR, em um segundo momento, abriu para agricultores familiares e, mais recentemente, adotou o critério misto de admissão. Os indicadores apresentados pela cooperativa em 2016 são: (i) quadro social: 995 associados; (ii) patrimônio líquido: R$ 1.389.000,00; (iii) recursos administrados: R$ 10.671.000,00; (iv) crédito comercial liberado: R$ 1.800.000,00; e (v) crédito rural: R$ 3.366.000,00.
Considerando a unidade de pesquisa e as unidades de observação, definiram-se os sujeitos de pesquisa. São os indivíduos que fornecem os dados que permitiram composição do corpus de análise dessa pesquisa. Assim, a delimitação e a definição dos sujeitos, bem como o seu grau de representatividade constituem um importante momento do processo de construção da pesquisa (GODOY, 1995). A amostragem em uma pesquisa qualitativa não é definida para garantir uma representatividade numérica, mas sim para se obter a maior abrangência possível
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acerca do recorte investigado e suas múltiplas dimensões (MINAYO, 2001). Compreende-se como população amostral dessa pesquisa o conjunto de dirigentes e gestores das cooperativas do antigo sistema Ecosol e Creditag, em MG, que estiveram diretamente envolvidos no processo de comutação dos Sistemas para o Sistema Cresol, e atuais membros dos quadros diretivos do Sistema Cresol, em Minas Gerais. A escolha desses sujeitos deve-se à posição estratégica que ocupam e às informações a que têm e tiveram acesso.