Escola Nacional de Seguros

Escola Nacional de Seguros

Seminário Seguros de Riscos Ambientais e Seguros de

Responsabilidade Civil Geral no Brasil

Palestra: Seguros de Riscos Ambientais: estágio de

desenvolvimento atual

São Paulo, 26 de março de 2013

Walter Polido

Ementa

 O que o Mercado de Seguros ofereceu até agora?

 Condicionantes adotadas pelo Mercado Nacional na concessão da cobertura parcial do risco, através de apólice RC

Seguros para Riscos Ambientais: não apenas uma apólice tradicional de RC

Operações Normais vs. Eventos Acidentais

Apólice de riscos ambientais específica – stand alone policy

Seguros para Riscos Ambientais: aplicação

 Seguros para Riscos Ambientais: especificidades

 Principais exclusões de coberturas nos Clausulados dos Programas de Seguros Ambientais stand alone (variam de acordo com a Seguradora)

Apólice à base da Primeira Manifestação ou da Descoberta do Sinistro (Manifestation or Discovery trigger) – Trigger híbrido - Necessidade

Questões relevantes para um Programa de Seguro de Riscos Ambientais

O que o mercado segurador ofereceu até agora?

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Condicionantes adotadas pelo Mercado Nacional na concessão da cobertura parcial do risco, através de apólice RC

 Evento iniciado e terminado dentro do período de 72 horas

 Os danos cobertos devem resultar dentro deste mesmo período de 72 horas

 Evento originado apenas de equipamentos localizados no nível ou acima da superfície do solo ou da água (excluídos subterrâneos e submersos)

 Riscos cobertos pelo contrato de seguro: bens tangíveis, conforme definição de Danos Materiais na apólice RC (difusos ficam fora da cobertura do seguro)

 Se divergirem sobre as causas e prazos – correrá por conta do Segurado a prova das evidências comprobatórias (onerosidade excessiva)

 Não garantia despesas de contenção – sob pena do disposto no art. 768 do CC/2002 (agravação intencional do risco), se o Segurado não as providenciasse.

Contraria o art. 779 do CC/2002. Nova redação, inclusive pela Circ. Susep 437/2012 – compreende a cobertura

 Circ. Susep 437/2012 > exclui danos a bens naturais, sem titularidade privada (difusos fora da cobertura)

 Enfim, a cobertura é muito próxima da nulidade em determinadas atividades, podendo gerar problemas e conflitos, ao invés de soluções garantidoras em sobrevindo sinistros.

Seguros para Riscos Ambientais: não apenas uma apólice tradicional de RC

 Coberturas híbridas, compreendendo os (i) próprios locais segurados (first-party clean-up costs - property) e também (ii) fora dos locais segurados (third-party clean-up costs - terceiros e danos ecológicos puros).

 Por essa razão não há como ser uma apólice tipicamente de seguro de responsabilidade civil (a apólice de RC exclui a cobertura para os danos sofridos pelo próprio segurado; só garante danos a propriedades tangíveis de terceiras pessoas)

Operações Normais vs. Eventos Acidentais

Poluição

Acidental

Operações Normais ou

Risco de Funcionamento Normal e Risco de Desenvolvimento

Súbita Gradual

Qualquer que seja o tipo de apólice de Seguros Ambientais ela garantirá, usualmente, apenas as consequências dos riscos de poluição acidental – súbita e gradual

Programa de cobertura: apólice de riscos ambientais específica – stand alone policy

(três pilares básicos de coberturas)

Responsabilidade Civil - Perdas e danos

a Terceiros

Danos Ambientais (danos difusos)

Property Perdas e danos

ao próprio Segurado

 Danos Materias

 Danos Pessoais

 Danos imateriais >

Lucros Cessantes e Danos Morais

 Danos ecológicos >

materiais,

perda de uso ou fruição, dano moral coletivo

 Danos Materias

 Lucros Cessantes durante a paralização para

remediação (des- contaminação

ou limpeza)

 Despesas de Contenção de Sinistros; Defesa do Segurado (ampla – esfera Judicial e Administrativa); Constituição de fiança (depende da Seguradora)

Seguros para Riscos Ambientais: aplicação

 Riscos Industriais – Operacional e Transportes de bens (pode incluir o risco de Produtos – de forma especial)

 Riscos do Empreiteiro e ou Prestadores de Serviços (construtoras, demolidoras, instalações e montagens, pavimentadoras, removedoras de produtos contaminantes, etc.) – (Contractors’ Pollution Liability)

 Riscos pela existência de Tanques (hospitais, postos de abastecimento, escolas, etc.) – (Storage tank pollution liability) >>> [relação dos Postos de Sistemas Retalhistas de Combustíveis com licenciamento ambiental pela Cetesb, nos termos na Resolução CONAMA 273/2000]

 Riscos de Instituições Financeiras (Colateral)

 Riscos Profissionais de empresas especializadas (consultores ambientais, certificadoras, engenharia de projetos, reguladoras de sinistros ambientais, laboratórios, etc.) – (Professional Consultants’ Liability)

 Riscos para empresas incorporadoras imobiliárias (Real Estate Environmental Liability)

 Stop Loss remediations (para limpezas de locais já contaminados)

Seguros para Riscos Ambientais: especificidades

Situações especiais de coberturas - (podem diferenciar de Seguradora para Seguradora):

o Riscos de transportes (com controle e sem controle do segurado)

o Responsabilidade civil de produtos (pela fabricação e distribuição) >>

LPNRS: Lei n.º 12.305/2010 e Decreto n.º 7.404/2010.

o Poluição transfronteiriça o Risco de desenvolvimento

o Risco da modificação da legislação o Danos morais – individual e coletivo

o Perdas financeiras sofridas pelo próprio segurado em razão da paralisação de suas operações para reparação do local afetado

o Tanques conhecidos e tanques desconhecidos do segurado

o Responsabilidade póstuma do segurado (locais que já foram por ele ocupados); etc.

Principais exclusões de coberturas nos Clausulados dos Programas de Seguros Ambientais stand alone (variam de acordo com a Seguradora)

 Prestação de serviços fora dos locais ocupados pelo segurado

 Amianto

 Ação ou omissão deliberada do segurado – dolo

 Responsabilidade do empregador

 Organismos geneticamente modificados – ogm

 Uso de veículos rodoviários, embarcações e aeronaves

 Operações offshore

 Multas de qualquer natureza impostas ao segurado

 Dano ambiental preexistente

 Riscos nucleares

 Guerra e terrorismo

Apólice à base da Primeira Manifestação ou da Descoberta do Sinistro (Manifestation or Discovery trigger) – Trigger híbrido - Necessidade

1º Ano

2º Ano

4º Ano

5º Ano Primeira manifestação

3º Ano

Indenização Ano = Vigência de um período de 12 meses

Duplo trigger: Primeira Manifestação (Segurado) e ou Reclamação (Terceiro).

Modelo mais adequado para o segmento

Apólice CM Pura: não atende perfeitamente a este tipo de risco/ seguro

Questões relevantes para um Programa de Seguro de Riscos Ambientais

 Quais seguradoras oferecem este produto no Brasil?

 Qual o interesse real do Mercado Segurador Nacional no desenvolvimento de produtos específicos e adequados?

 Existe infraestrutura adequada e recomendada para a subscrição e a regulação de sinistros ambientais?

 Há demanda, de fato, pelos Seguros de Riscos Ambientais? Os empresários, de forma geral, têm sido instados pelo Judiciário a indenizarem de fato os danos ambientais que eles causam ou o Poder Público se limita a multá-los?

Este cenário, se prevalecente, é imutável?

 Uma apólice tradicional de RC Poluição Súbita garante perfeitamente os riscos e os interesses dos segurados nacionais? O Corretor de Seguros pode garantir este item de maneira afirmativa aos clientes dele? Também as Seguradoras que operam com riscos industriais?

Tel: (11) 5181 1312 - (11) 9 9454 4435 Email: walter@polidoconsultoria.com.br Site: www.polidoconsultoria.com.br

Polido e Carvalho Consultoria em Seguros

e Resseguros Ltda.

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