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MANUAL DE CRÉDITO IMOBILIÁRIO
N
ORMATIVOS
-
P
RODUTOS
BB
Operações Linhas SBPE e SFI
Operações Linhas FGTS
Programa Minha Casa Minha Vida e
Programa Casa Paulista
BB Crédito Imóvel Próprio
JANEIRO/2018
11/01/2018,
Inclusões destacadas em verde Alterações destacadas em amarelo Alterações ortográficas e de ‘layout’ sem destaque
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SUMÁRIO
LINHASSBPEPARAAQUISIÇÃODEIMÓVEIS ___________________________________ 6 1. PÚBLICO-ALVO ________________________________________________________ 6
2. GARANTIA ___________________________________________________________ 6
3. LINHAS DE CRÉDITO _____________________________________________________ 6
SISTEMA FINANCEIRO DE HABITAÇÃO -SFH _________________________________________ 6
CARTEIRA HIPOTECÁRIA –CH __________________________________________________ 6
SISTEMA DE FINANCIAMENTO IMOBILIÁRIO –SFI-COMERCIALIZAÇÃOSUSPENSA ___________ 7
4. PRAZOS DO FINANCIAMENTO _______________________________________________ 8 5. PERCENTUAL DE FINANCIAMENTO ____________________________________________ 8 6. SISTEMAS DE AMORTIZAÇÃO _______________________________________________ 8 7. TAXAS DE JUROS _______________________________________________________ 9 8. Tarifas______________________________________________________________9 9. UTILIZAÇÃO DE RECURSOS DO FGTS __________________________________________ 9 10. DIFERENCIAIS DO PRODUTO _______________________________________________ 10
LINHAS FGTS PARA AQUISIÇÃO DE IMÓVEIS __________________________________11
A. PRÓCOTISTAFGTS __________________________________________________ 11 1. PÚBLICO-ALVO _______________________________________________________ 11 2. GARANTIA __________________________________________________________ 11 3. LIMITES DE ENQUADRAMENTO _____________________________________________ 11 4. SUBSÍDIO ___________________________________________________________ 11 5. PRAZOS DO FINANCIAMENTO ______________________________________________ 11 6. PERCENTUAL DE FINANCIAMENTO ___________________________________________ 12 7. SISTEMAS DE AMORTIZAÇÃO ______________________________________________ 12 8. TAXAS DE JUROS ______________________________________________________ 12 9. Tarifas_____________________________________________________________12 10. UTILIZAÇÃO DE RECURSOS DO FGTS _________________________________________ 12 11. DIFERENCIAIS DO PRODUTO _______________________________________________ 13
B. PROGRAMAMINHACASAMINHAVIDA _________________________________ 13 1. PÚBLICO-ALVO _______________________________________________________ 13 2. GARANTIA __________________________________________________________ 14
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3. SUBSÍDIO ___________________________________________________________ 14 4. PRAZOS DO FINANCIAMENTO ______________________________________________ 16 5. PERCENTUAL DE FINANCIAMENTO ___________________________________________ 16 6. SISTEMAS DE AMORTIZAÇÃO ______________________________________________ 16 7. TAXAS DE JUROS _____________________________________________________ 177 8. Tarifas_____________________________________________________________17 9. CONDIÇÕES IMPEDITIVAS PARA CONCESSÃO DO FINANCIAMENTO IMOBILIÁRIO NO PMCMV __ 1881.1. PROPONENTES QUE POSSUAM FINANCIAMENTO ATIVO CONCEDIDO NAS CONDIÇÕES DO SISTEMA
FINANCEIRO DA HABITAÇÃO (SFH) OU QUE SEJAM PROPRIETÁRIOS, PROMITENTES COMPRADORES, USUFRUTUÁRIOS OU CESSIONÁRIOS DE OUTRO IMÓVEL RESIDENCIAL, URBANO OU RURAL, CONCLUÍDO OU EM CONSTRUÇÃO, NAS CONDIÇÕES PREVISTAS ABAIXO: __________________________ 18
1.2. IMÓVEL LOCALIZADO EM QUALQUER PARTE DO TERRITÓRIO NACIONAL QUE SEJA OBJETO DE
FINANCIAMENTO ATIVO NO ÂMBITO DO SFH; ___________________________________ 18
1.3. IMÓVEL LOCALIZADO NO MESMO MUNICÍPIO DO EXERCÍCIO DE SUA OCUPAÇÃO PRINCIPAL OU ATUAL RESIDÊNCIA, INCLUINDO OS MUNICÍPIOS LIMÍTROFES E INTEGRANTES DA MESMA REGIÃO
METROPOLITANA E IMÓVEL LOCALIZADO ONDE PRETENDA RESIDIR OU TRABALHAR. __________ 18
1.4. A COMPROVAÇÃO, PELO TRABALHADOR, DA CONDIÇÃO DE NÃO TITULARIDADE/PROPRIEDADE DO IMÓVEL EM SITUAÇÃO IMPEDITIVA A PARTICIPAÇÃO NO PROGRAMA É COMPROVADA MEDIANTE EMISSÃO DE DECLARAÇÃO FIRMADA SOB AS PENAS DA LEI, OU CLÁUSULA CONTRATUAL DE MESMO TEOR, DE QUE NÃO É TITULAR DE IMÓVEL NAS CONDIÇÕES IMPEDITIVAS E CÓPIA DA ÚLTIMA
DECLARAÇÃO DO IMPOSTO DE RENDA E RECIBO DE ENTREGA À RECEITA FEDERAL, OU DECLARAÇÃO DE
ISENÇÃO DO IMPOSTO DE RENDA. __________________________________________ 18 1.5. PROPONENTES COM RESTRIÇÃO NO CADIN OU QUE POSSUAM DÉBITOS NÃO REGULARIZADOS JUNTO À
RECEITA FEDERAL OU AO FGTS. ____________________________________________ 18 10. UTILIZAÇÃO DE RECURSOS DO FGTS _________________________________________ 20 11. DIFERENCIAIS DO PRODUTO _______________________________________________ 20 12. SEGUROS ___________________________________________________________ 20 13. SITUAÇÕES ESPECIAIS ___________________________________________________ 21 C. AQUISIÇÃO PF FGTS _________________________________________________ 21 1. PÚBLICO-ALVO _______________________________________________________ 21 2. GARANTIA __________________________________________________________ 21 3. SUBSÍDIO ___________________________________________________________ 21 4. PRAZOS DO FINANCIAMENTO ______________________________________________ 23 5. PERCENTUAL DE FINANCIAMENTO ___________________________________________ 23 6. SISTEMAS DE AMORTIZAÇÃO ______________________________________________ 23 7. TAXAS DE JUROS ______________________________________________________ 24 8. Tarifas_____________________________________________________________24
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9. CONDIÇÕES PARA CONCESSÃO DO CRÉDITO ____________________________________ 25
10. UTILIZAÇÃO DE RECURSOS DO FGTS _________________________________________ 26
11. DIFERENCIAIS DO PRODUTO _______________________________________________ 27
12. SEGUROS ___________________________________________________________ 27
13. SITUAÇÕES ESPECIAIS ___________________________________________________ 27
CONVÊNIOS LINHAS FGTS–CASA PAULISTA _______________________________________ 28
ORIENTAÇÕES DE ANÁLISE QUALITATIVA DA DOCUMENTAÇÃO ____________________________ 32
FLUXO DO PROCESSO DE FINANCIAMENTO IMOBILIÁRIO ________________________________ 35
SIMULAÇÃO _____________________________________________________________ 35
REQUISITOS MÍNIMOS E ENCAMINHAMENTO DE PROPOSTA _____________________________ 40
BBCRÉDITOIMÓVELPRÓPRIO–CDC ________________________________________ 44 1. PÚBLICO ALVO _______________________________________________________ 44
2. CONDIÇÕES DO IMÓVEL _________________________________________________ 44
3. VALOR DO FINANCIAMENTO ______________________________________________ 45
4. PRAZO E PERCENTUAL DE FINANCIAMENTO _____________________________________ 45
5. TAXA DE JUROS _______________________________________________________ 46
6. TARIFAS ____________________________________________________________ 46
7. SEGUROS ___________________________________________________________ 46
8. SISTEMA DE AMORTIZAÇÃO _______________________________________________ 46
9. PRESTAÇÃO _________________________________________________________ 46
10. CUSTO EFETIVO TOTAL –CET _____________________________________________ 46
11. IMPOSTO SOBRE OPERAÇÕES FINANCEIRAS –IOF ________________________________ 47 12. GARANTIA DA OPERAÇÃO ________________________________________________ 47 13. SIMULAÇÃO _________________________________________________________ 47 14. FLUXO _____________________________________________________________ 48
15. DOCUMENTAÇÃO _____________________________________________________ 48
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ALERTA
O Manual de Apoio ao Correspondente – Normas do Produto deve ser utilizado em conjunto com a Relação de Documentos e Manual de Operacionalização do Portal de Crédito (disponíveis no Portal de Crédito e enviados por OCE’s pela UCP), bem como o Simulador do Financiamento, disponíveis no site do BB (www.bb.com.br/imoveis).
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LINHAS
SBPE
PARA
AQUISIÇÃO
DE
IMÓVEIS
1. PÚBLICO-ALVOClientes pessoas físicas, correntistas e não correntistas, com limite de crédito aprovado.
2. GARANTIA
Alienação fiduciária do imóvel objeto do financiamento.
3. LINHAS DE CRÉDITO
S
ISTEMAF
INANCEIRO DEH
ABITAÇÃO-
SFH
Para imóvel residenciail urbano, com valor máximo de avaliação de: • R$ 950 mil para imóveis (nos Estados de SP, RJ, MG e DF), ou; • R$ 800 mil (demais Estados da Federação).
Valor mínimo do financiamento é de R$ 80 mil e o máximo de financiamento corresponde a 80% do valor de compra e venda ou de avaliação do imóvel, o que for menor.
Despesas Financiáveis no SFH
Outros itens financiáveis SFH Valor máximo
ITBI 4% do valor de compra e venda
Registro cartorário 1% do valor de compra e venda
O somatório das despesas acima mencionadas, acrescido do valor de financiamento, não pode ultrapassar o percentual máximo de financiamento (observando sempre o percentual de financiamento e condições especiais/ convênios).
Esse montante referente às despesas e ao valor de financiamento não pode ser superior ao aprovado na solicitação de análise de crédito.
Observar as condições especiais/convênios conforme item 5.
C
ARTEIRA HIPOTECÁRIA–
CH
• Imóvel residencialPara imóveis residenciais com valor mínimo do financiamento de R$ 80 mil e cujo valor de avaliação seja superior ao limite estabelecido pelo SFH, ou seja, para imóveis R$ 950 mil para imóveis (nos Estados de SP, RJ, MG e DF) ou R$ 800 mil (demais Estados da Federação) até o valor máximo do imóvel de R$ 10 milhões.
O percentual máximo de financiamento é de 80% (oitenta por cento) do valor de avaliação ou de compra e venda, o que for menor, com teto de R$ 5 milhões.
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• Imóveis ComerciaisPara imóveis comerciais com valor mínimo do financiamento de R$ 80 mil e o valor máximo de R$ 10 milhões, com percentual máximo de 80% do valor do imóvel limitado a R$ 5 milhões.
Por determinação estratégica do Banco do Brasil, somente é permitido o financiamento de imóveis comerciais para os seguintes públicos e mediante análise do pedido pelo BB, caso a caso, no momento de gravação da SAC.
o Profissionais liberais,
o Servidores públicos da União, estados e municípios e de autarquias,
o Funcionários do BB,
o Empresários e sócio dirigentes e
o Empregados de empresa privada desde que já sejam clientes do BB (segmento PF ”A” e “B”)
Para imóveis comerciais também há restrição quanto ao tipo de atividade realizada no imóvel. NÃO são aceitos:
o imóveis com atividades de estoque de mercadorias de qualquer gênero (ex.: depósitos/galpões/ posto de gasolina);
o imóveis de qualquer atividade referente a móveis, madeiras, colchões, inflamáveis, combustíveis, explosivos e tintas;
o confecção de tecidos e roupas; garagens; qualquer tipo de planta industrial ainda que de pequeno porte;
o edificações prediais com mais de três ramos de atividade comercial, como por exemplo um prédio com mais de três lojas onde o cliente queira financiar todo o prédio.
Demais casos, poderão analisados pontualmente pela seguradora. Despesas financiáveis na CH
Outros itens financiáveis CH e SFI Valor máximo
ITBI 4% do valor de compra e venda
Registro Cartorário 1% do valor de compra e venda
Tarifas do Processo De acordo com a tabela de tarifas vigente Emissão de Certidões até 1 mil reais
O somatório das despesas acima mencionadas, acrescido do valor de financiamento, não pode ultrapassar o percentual máximo de financiamento (observando sempre o percentual de financiamento e condições especiais/ convênios).
Esse montante referente às despesas e ao valor de financiamento não pode ser superior ao aprovado na Solicitação de Análise de Crédito.
S
ISTEMA DE FINANCIAMENTO IMOBILIÁRIO–
SFI
-
COMERCIALIZAÇÃO
SUSPENSA
Suas características são similares a CH (item b). Atualmente, pouco utilizado pelos clientes BB considerando que as demais linhas de crédito disponíveis, em regra, atendem a
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necessidade desse cliente com condições mais vantajosas (principalmente menor taxa dejuros).
Em caso de dúvidas sobre essa linha de crédito, solicite maiores informações por meio da CABB.
4. PRAZOS DO FINANCIAMENTO
• Linha SFH: Mínimo de 84 meses e máximo de 420 meses;
• Linha CH e Comercial: Mínimo de 18 meses e máximo de 420 meses;
• Linha SFI: Mínimo de 18 meses e máximo se 420 meses.
O BB admite para o financiamento imobiliário nas linhas do SBPE o prazo máximo de 420
meses, esse prazo pode variar conforme o relacionamento do cliente com o BB e de acordo
com a idade do proponente em relação ao prazo escolhido, conforme segue: Para funcionário do BB - prazo máximo de 420 meses.
Para clientes BB de perfil de relacionamento A ou B:
o Prazo máximo de 360 meses, até 80% do valor do imóvel.
o Prazo máximo de 420 meses, até 60% do valor do imóvel Para os demais clientes – prazo máximo de 360 meses.
É importante observar que o somatório da idade do proponente e do prazo da operação desejado pelo cliente não pode ultrapassar 80 anos, 05 meses e 29 dias, na data de assinatura do contrato. Por exemplo, um cliente que desejar contratar uma operação pelo prazo de 20 anos, deverá ter, no máximo, 60 anos, 05 meses e 29 dias.
5. PERCENTUAL DE FINANCIAMENTO
O percentual máximo admitido para as linhas do SBPE é de até 80% do valor do imóvel. Percentual máximo de financiamento será obtido com base no menor dos dois valores: valor de avaliação ou valor de compra e venda do imóvel.
6. SISTEMAS DE AMORTIZAÇÃO
Os sistemas de amortização utilizados pelo BB Crédito Imobiliário – Financiamento à Aquisição PF são:
a. Sistema de Amortização Constante – SAC
Nesse sistema de prestação variável, as parcelas de amortização de capital apresentam valor constante. O somatório de juros e capital é variável. O saldo devedor será atualizado mensalmente, na data de vencimento da prestação, pelo mesmo Índice de Reajuste da Poupança, atualmente a TR.
b. Sistema de Prestações Fixas – PRICE
Nesse sistema, as parcelas mensais de juros e capital são calculadas com base na tabela Price, e o somatório de juros e capital apresenta valor constante.
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A partir de 14/04/2015 somente é possível incluir Solicitações de Análise de Crédito comsistema Price na modalidade pós fixada.
Na simulação do BB Crédito Imobiliário por este sistema, é possível verificar um acréscimo no valor das parcelas, periodicamente, em função do aumento da alíquota do prêmio de seguro de Morte e Invalidez Permanente (MIP), pois, à medida que a idade do proponente avança, a referida alíquota aumenta.
7. TAXAS DE JUROS
Devem ser verificadas nas OCE’s, nos Simuladores disponibilizados ou Help-Card do Correspondente (verificar a divulgação no Portal de Crédito).
8. Tarifas
Periodicidade Valor
Administração/manutenção do contrato
Mensal R$ 25,00
Avaliação de bens recebidos em garantia
Evento 1,5% do valor do financiamento, limitado a
R$ 3.100,00
9. UTILIZAÇÃO DE RECURSOS DO FGTS
No BB Crédito Imobiliário, os recursos do FGTS podem ser utilizados nas seguintes modalidades:
- Aquisição de imóvel residencial construído; - Amortização ou liquidação de saldo devedor; - Pagamento de parte do valor da prestação mensal.
Principais requisitos do trabalhador
• O trabalhador deve possuir ao menos 3 (três) anos de trabalho sob o regime do FGTS. Esse período não precisa ser consecutivo e nem na mesma empresa.
• O trabalhador não pode ser titular de financiamento ativo concedido no âmbito do SFH, em qualquer parte do território nacional.
• O trabalhador não pode ser proprietário, promitente comprador, usufrutuário ou cessionário de imóvel residencial, concluído ou em construção, localizado no mesmo município do exercício de sua ocupação laboral ou de sua residência, incluindo os municípios limítrofes ou os municípios integrantes da mesma região metropolitana.
Principais requisitos do imóvel
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• O imóvel deve localizar-se no mesmo município onde o trabalhador exerça sua ocupação laboral ou onde comprove a sua residência há mais de um ano, nos municípios limítrofes ou intregantes da mesma região metropolitana.
• Se os recursos do FGTS estiverem aplicados em Fundo Mútuo de Privatização (FMP), o cliente deve ser orientado a solicitar o resgate antecipado para a conta vinculada do FGTS.
10. DIFERENCIAIS DO PRODUTO
O Banco do Brasil inseriu alguns diferenciais no BB Crédito Imobiliário. São eles:
a. Carência
O cliente pode optar por uma carência de até 06 (seis) meses para o pagamento da primeira parcela e deve informar essa intenção na proposta de financiamento.
Durante o período da carência, o cliente pagará somente os valores referentes aos juros, seguros e tarifa de administração do contrato, ou seja, o capital da parcela não será cobrado nesse período.
Nos processos de financiamento de imóvel na planta, a carência começa a contar apenas após a conclusão do imóvel.
b. Mês sem pagar
O cliente pode escolher um mês do ano para não pagar os valores correspondentes ao capital financiado e aos juros, ou seja, nesse mês escolhido serão debitados os valores dos seguros (MIP e DFI) e da tarifa de administração/manutenção do contrato.
O primeiro “mês sem pagar” ocorrerá após a amortização da 12ª parcela de capital, ou seja, se o cliente contratou uma operação em dezembro de 2014 e escolheu o mês de janeiro para pular o pagamento, somente a partir de janeiro de 2016 ele passará a fazer jus ao benefício de não pagar os valores referentes a amortização do capital e encargos.
O cliente precisa informar o “mês sem pagar” na proposta de financiamento.
c. Antecipação de parcelas
O cliente pode antecipar parcelas de seu financiamento sempre que quiser desde que iniciado o pagamento de capital do financiamento (após passado o prazo solicitado de carência, item “a” acima).
A antecipação de parcelas somente é realizada na agência do cliente.
LINHAS FGTS PARA AQUISIÇÃO DE IMÓVEIS
a.
PRÓ COTISTA FGTS
1. PÚBLICO-ALVO
Pessoas físicas, titulares de conta vinculada do FGTS que contem com no mínimo 03 (três) anos de trabalho sob o regime do FGTS, somados os períodos trabalhados, dividido por 365 dias, na mesma empresa ou empresas diferentes, consecutivos ou não.
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Os proponentes devem apresentar contrato de trabalho ativo ou saldo em conta vinculadado FGTS, na data de concessão do financiamento, correspondente a no mínimo, 10% do valor da avaliação do imóvel. Considera-se contrato de trabalho o contrato que está gerando contribuição ao FGTS.
É admitido o financiamento de imóvel na planta ou pronto.
2. GARANTIA
Alienação fiduciária do imóvel objeto do financiamento.
3. LIMITES DE ENQUADRAMENTO
Valores máximos de avaliação ou comercialização de:
• R$ 950 mil para imóveis (nos Estados de SP, RJ, MG e DF), ou; • R$ 800 mil (demais Estados da Federação).
4. SUBSÍDIO
Não existe subsídio no pró-cotista.
5. PRAZOS DO FINANCIAMENTO
Mínimo: 18 meses; Máximo: 360 meses.
É importante observar que o somatório da idade do proponente e do prazo da operação desejado pelo cliente não pode ultrapassar 80 anos, 05 meses e 29 dias, na data de assinatura do contrato. Sendo assim, um cliente que desejar contratar uma operação pelo prazo de 20 anos, deverá ter, no máximo, 60 anos, 05 meses e 29 dias.
Observar as condições especiais/convêniosconforme item 5.
6. PERCENTUAL DE FINANCIAMENTO
Público Prazo (meses) Amortização Percentual
Todos 360 SAC 90%
360 Price 80%
Na linha pró-cotista não é admitido financiamento de despesas.
7. SISTEMAS DE AMORTIZAÇÃO
Os sistemas de amortização utilizados pelo BB Crédito Imobiliário – Financiamento à Aquisição PF são:
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a. Sistema de amortização constante – SAC
Nesse sistema de prestação variável, as parcelas de amortização de capital apresentam valor constante. O somatório de juros e capital é variável. O saldo devedor será atualizado mensalmente, na data de vencimento da prestação, pelo mesmo Índice de Reajuste da Poupança, atualmente a TR.
b. Sistema de prestações fixas - PRICE
Nesse sistema, as parcelas mensais de juros e capital são calculadas com base na tabela Price, e o somatório de juros e capital apresenta valor constante.
A partir de 14/04/2015 somente é possível incluir Solicitações de Análise de Crédito com sistema Price na modalidade pós fixada.
Na simulação do BB Crédito Imobiliário por este sistema, é possível verificar um acréscimo no valor das parcelas, periodicamente, em função do aumento da alíquota do prêmio de seguro de morte e invalidez permanente (MIP), pois, à medida que a idade do proponente avança, a referida alíquota aumenta.
8. TAXAS DE JUROS
Devem ser verificadas nas OCE’s, nos simuladores disponibilizados ou help-card do correspondente (verificar a divulgação no Portal de Crédito).
9. Tarifas
Periodicidade Valor
Administração/manutenção do contrato
Mensal R$ 25,00
Avaliação de bens recebidos em garantia
Evento 1,5% do valor do financiamento
10.UTILIZAÇÃO DE RECURSOS DO FGTS
No BB Crédito Imobiliário, os recursos do FGTS podem ser utilizados nas seguintes modalidades:
Aquisição de imóvel residencial construído; Amortização ou liquidação de saldo devedor; Pagamento de parte do valor da prestação mensal.
• Se os recursos do FGTS estiverem aplicados em Fundo Mútuo de Privatização (FMP), o cliente deve ser orientado a solicitar o resgate antecipado para a conta vinculada do FGTS.
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Principais requisitos do trabalhador
• O trabalhador deve possuir ao menos 3 (três) anos de trabalho sob o regime do FGTS. Esse período não precisa ser consecutivo e nem na mesma empresa.
• O trabalhador não pode ser titular de financiamento ativo concedido no âmbito do SFH, em qualquer parte do território nacional.
• O trabalhador não pode ser proprietário, promitente comprador, usufrutuário ou cessionário de imóvel residencial, concluído ou em construção, localizado no mesmo município do exercício de sua ocupação laboral ou de sua residência, incluindo os municípios limítrofes ou os municípios integrantes da mesma região metropolitana.
Principais requisitos do imóvel
• O imóvel deve ser residencial, urbano e destinar-se à residência do cliente.
• O imóvel deve localizar-se no mesmo município onde o trabalhador exerça sua ocupação laboral ou onde comprove a sua residência há mais de um ano, nos municípios limítrofes ou intregantes da mesma região metropolitana.
11.DIFERENCIAIS DO PRODUTO
O Banco do Brasil inseriu alguns diferenciais no BB Crédito Imobiliário. São eles:
a. Antecipação de parcelas
O cliente pode antecipar parcelas de seu financiamento sempre que quiser desde que iniciado o pagamento de capital do financiamento. A antecipação de parcelas somente é realizada na agência do cliente.
b.
PROGRAMA MINHA CASA MINHA VIDA
1. PÚBLICO-ALVOClientes pessoas físicas (exceto produtor rural), correntistas e não correntistas, com limite de crédito aprovado e com renda bruta familiar mensal de até R$ 9.000,00.
Proponente estrangeiro somente pode ser beneficiário do PMCMV mediante a comprovação de visto permanente no Brasil e possuir CPF.
A aquisição de imóvel por meio da linha Aquisição PF PMCMV deve se destinar à moradia de todos os proponentes da operação.
A partir de fevereiro/2017, o BB também passou a contratar operações de habitação de interesse social, conhecidas como "Faixa 1,5". Estas operações são caracterizadas por:
• renda familiar mensal bruta de até R$ 2.600,00;
• unidade habitacional (UH) desligada de empreendimento financiado pelo BB e enquadrado na Faixa 1,5;
• disponibilidade de UH enquadrada na Faixa 1,5 no empreendimento de interesse do proponente.
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2. GARANTIA
Alienação fiduciária do imóvel objeto do financiamento. No PMCMV os imóveis passíveis de financiamento devem:
- ser obrigatoriamente NOVOS, concluídos (imóvel pronto) com até 180 dias de habite-se ou documento equivalente, expedido por órgão público municipal competente, emitido a partir de 26.03.2009 mesmo que tenham sido habitados, alienados ou transacionados e ainda aqueles com prazo superior a 180 dias, desde que não tenham sido habitados, alienados ou transacionados.
o Excetuam-se desse conceito os casos em que o proponente for o primeiro comprador do imóvel financiado e este comprovar que ocupou o imóvel durante a negociação de venda
- estar em área urbana e possuir infraestrutura básica que permita ligações domiciliares de abastecimento de água e energia elétrica, e que inclua vias de acesso, com solução de pavimentação definitiva, iluminação pública e soluções de esgotamento sanitário e de drenagem de águas pluviais;
- ser contruido por PJ- Pessoa Jurídica do ramo da construção civil, observada a regulamentação que rege os programas de aplicação do FGTS.
o Excetuam-se as unidades habitacionais que venham a ser adquiridas até 31 de dezembro de 2018 e que possuam alvará de construção concedido até 30 de junho de 2017 e que a obra tenha sido vistoriada, no mínimo uma vez, pelo agente financeiro do FGTS, antes da alienação da unidade, para fins de verificação da existência de vícios construtivos e do atendimento às normas dos programas de aplicação do FGTS, vinculados à área orçamentária de habitação popular.
3. SUBSÍDIO
O proponente com renda familiar mensal bruta de até R$ 4.000,00 terá direito ao subsídio para a compra do imóvel e o valor será definido de acordo com o valor da renda e da região onde o imóvel está localizado.
Os valores variam entre R$ 1.170,00 e R$ 29.000,00, e serão reduzidos em 30% (trinta por cento), nos casos de proponentes que componham família unipessoal.
Para as operações enquadradas na Faixa 1,5, o valor do subsídio poderá ser de até R$ 47.500,00.
Caracteriza-se família unipessoal aquela com apenas um participante e que não possui dependente.
Caso o proponente possua dependentes com renda auferida, estes deverão ser proponentes da operação, compondo renda na capacidade de pagamento.
São considerados dependentes para cálculo do Fator Social e concessão de 100% do subsídio:
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Em caso de cônjuge ou companheiro com renda auferida, este deverá ser proponenteda operação, compondo renda na capacidade de pagamento.
- Filho(a) ou enteado(a), até 21 anos de idade, ou, em qualquer idade, quando incapacitado física ou mentalmente para o trabalho;
- Filho(a) ou enteado(a), se ainda estiverem cursando estabelecimento de ensino superior ou escola técnica de segundo grau, até 24 anos de idade;
- Irmão(ã), neto(a) ou bisneto(a), sem arrimo dos pais, de quem o contribuinte detenha a guarda judicial, até 21 anos, ou em qualquer idade, quando incapacitado física ou mentalmente para o trabalho;
- Irmão(ã), neto(a) ou bisneto(a), sem arrimo dos pais, com idade de 21 anos até 24 anos, se ainda estiver cursando estabelecimento de ensino superior ou escola técnica de segundo grau, desde que o contribuinte tenha detido sua guarda judicial até os 21 anos;
A guarda judicial só é exigida para aqueles com idade de até 21 anos. A condição de não ter arrimo dos pais, por outro lado, é necessária para todas as situações acima. - Pais, mães, padrastos e madrastas, avós e bisavós, desde não aufiram rendimentos e residam em conjunto com o proponente;
- Tios, sobrinhos e primos de primeiro grau, desde não aufiram rendimentos e residam em conjunto com o proponente;
- Pessoa absolutamente incapaz, da qual o contribuinte seja tutor ou curador;
- Sogro ou sogra desde que não aufiram rendimentos e sejam dependentes financeiros do proponente.
- Genro e nora que não aufiram rendimentos caso o filho ou filha não aufiram rendimentos e sejam dependentes financeiros dos pais.
Para o cônjuge e filhos, a prova da relação é feita por meio de certidão de casamento e de nascimento. No que concerne a menor pobre que o contribuinte crie e eduque, esse somente é considerado dependente, se obedecidos os procedimentos estatuídos na Lei nº 8.069, de 13 de julho de 1990 - Estatuto da Criança e do Adolescente - quanto à guarda, tutela ou adoção.
Em relação ao companheiro, é necessária a prova de coabitação e, a irmãos, netos e bisnetos, o termo de guarda judicial e a prova de incapacidade física ou mental para o trabalho, se for o caso.
Para todos os demais casos é necessária a prova de coabitação, que deverá ser verificada mediante a apresentação de declaração de coabitação.
Para a comprovação do dependentes, deverão ser apresentados documentos que comprovem a relação de dependência.
O valor poderá ser verificado na simulação e no acolhimento da proposta (SAC).
4. PRAZOS DO FINANCIAMENTO
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É importante observar que o somatório da idade do proponente e do prazo da operaçãodesejado pelo cliente não pode ultrapassar 80 anos, 05 meses e 29 dias, na data de assinatura do contrato. Sendo assim, um cliente que desejar contratar uma operação pelo prazo de 20 anos, deverá ter, no máximo, 60 anos, 05 meses e 29 dias.
5. PERCENTUAL DE FINANCIAMENTO
De acordo com o sistema de amortização escolhido.
Público Prazo (meses) Amortização Percentual
Todos 360 SAC 90%
360 Price 80%
Despesas financiáveis no PMCMV
Outros itens financiáveis Valor máximo
ITBI 3% do valor de compra e venda Registro cartorário 1% do valor de compra e venda
O somatório das despesas acima mencionadas, acrescido do valor de financiamento, não pode ultrapassar o percentual máximo de financiamento (observando sempre o percentual de financiamento e condições especiais/ convênios).
Esse montante referente às despesas e ao valor de financiamento não pode ser superior ao aprovado na solicitação de análise de crédito.
6. SISTEMAS DE AMORTIZAÇÃO
Os sistemas de amortização utilizados pelo BB Crédito Imobiliário – Financiamento à Aquisição PF são:
a. Sistema de amortização constante – SAC
Nesse sistema de prestação variável, as parcelas de amortização de capital apresentam valor constante. O somatório de juros e capital é variável. O saldo devedor será atualizado mensalmente, na data de vencimento da prestação, pelo mesmo Índice de Reajuste da Poupança, atualmente a TR.
b. Sistema de prestações fixas – PRICE
Nesse sistema, as parcelas mensais de juros e capital são calculadas com base na tabela Price, e o somatório de juros e capital apresenta valor constante.
A partir de 14/04/2015 somente é possível incluir Solicitações de Análise de Crédito com sistema Price na modalidade pós fixada.
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7. TAXAS DE JUROS
A fixação das taxas de juros do BB Crédito Imobiliário – PMCMV é estabelecido pelo
Governo Federal.
Para proponentes de financiamento habitacional titulares de conta vinculada do FGTS, com no mínimo 03 (três) anos de trabalho sob o regime do FGTS, a taxa nominal de juros será reduzida em 0,5% (cinco décimos por cento) ao ano.
8. Tarifas
Periodicidade Valor
Administração/manutenção do contrato
Mensal R$ 25,00
Avaliação de bens recebidos em garantia
Evento 1,5% do valor do financiamento, limitado a
R$ 3.100,00
¹ A tarifa de administração no valor de R$ 25,00 mensal é cobrada dos mutuários que possuem renda familiar bruta superior a R$ 4.000,00.
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9. CONDIÇÕES IMPEDITIVAS PARA CONCESSÃO DO FINANCIAMENTO IMOBILIÁRIO NO PMCMV
1.1.PROPONENTES QUE POSSUAM FINANCIAMENTO ATIVO CONCEDIDO NAS CONDIÇÕES DO SISTEMA
FINANCEIRO DA HABITAÇÃO (SFH) OU QUE SEJAM PROPRIETÁRIOS, PROMITENTES COMPRADORES, USUFRUTUÁRIOS OU CESSIONÁRIOS DE OUTRO IMÓVEL RESIDENCIAL, URBANO OU RURAL, CONCLUÍDO OU EM CONSTRUÇÃO, NAS CONDIÇÕES PREVISTAS ABAIXO:
1.2.IMÓVEL LOCALIZADO EM QUALQUER PARTE DO TERRITÓRIO NACIONAL QUE SEJA OBJETO DE FINANCIAMENTO ATIVO NO ÂMBITO DO SFH;
1.3.IMÓVEL LOCALIZADO NO MESMO MUNICÍPIO DO EXERCÍCIO DE SUA OCUPAÇÃO PRINCIPAL OU ATUAL RESIDÊNCIA, INCLUINDO OS MUNICÍPIOS LIMÍTROFES E INTEGRANTES DA MESMA REGIÃO METROPOLITANA E IMÓVEL LOCALIZADO ONDE PRETENDA RESIDIR OU TRABALHAR.
1.4.A COMPROVAÇÃO, PELO TRABALHADOR, DA CONDIÇÃO DE NÃO TITULARIDADE/PROPRIEDADE DO IMÓVEL EM SITUAÇÃO IMPEDITIVA A PARTICIPAÇÃO NO PROGRAMA É COMPROVADA MEDIANTE EMISSÃO DE DECLARAÇÃO FIRMADA SOB AS PENAS DA LEI, OU CLÁUSULA CONTRATUAL DE MESMO TEOR, DE QUE NÃO É TITULAR DE IMÓVEL NAS CONDIÇÕES IMPEDITIVAS E CÓPIA DA ÚLTIMA
DECLARAÇÃO DO IMPOSTO DE RENDA E RECIBO DE ENTREGA À RECEITA FEDERAL, OU DECLARAÇÃO DE ISENÇÃO DO IMPOSTO DE RENDA.
1.5.PROPONENTES COM RESTRIÇÃO NO CADIN OU QUE POSSUAM DÉBITOS NÃO REGULARIZADOS JUNTO À RECEITA FEDERAL OU AO FGTS.
a. Condições Impeditivas para a concessão do subsídio do PMCMV
• Proponentes que tenham figurado, a qualquer época, como beneficiários de programas habitacionais lastreados nos recursos orçamentários da União ou de descontos habitacionais concedidos com recursos do FGTS, excetuados os descontos destinados à aquisição de material de construção, para fins de conclusão, ampliação, reforma ou melhoria de unidade habitacional;
• Estejam adquirindo imóveis, prontos ou em produção, que já tenham sido, à qualquer época, objeto de concessão de subvenções econômicas ou descontos lastreados, respectivamente, nos recursos orçamentários da União ou do FGTS;
• Proponentes com restrição no CADIN ou que possuam débitos não regularizados junto à Receita Federal ou ao FGTS.
b. Limites de valores dos imóveis / renda bruta familiar
Limites para operações contratadas de acordo com a nova regra do Programa, com renda até R$ 7mil mensais:
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Limites para operações contratadas de acordo com a nova regra do Programa, na faixa derenda entre R$ 7000,01 e R$ 9.000,00:
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10.UTILIZAÇÃO DE RECURSOS DO FGTS
No BB Crédito Imobiliário, os recursos do FGTS podem ser utilizados nas seguintes modalidades:
Aquisição de imóvel residencial construído; Amortização ou liquidação de saldo devedor; Pagamento de parte do valor da prestação mensal.
Principais requisitos do trabalhador
• O trabalhador deve possuir ao menos 3 (três) anos de trabalho sob o regime do FGTS. Esse período não precisa ser consecutivo e nem na mesma empresa.
• O trabalhador não pode ser titular de financiamento ativo concedido no âmbito do SFH, em qualquer parte do território nacional.
• O trabalhador não pode ser proprietário, promitente comprador, usufrutuário ou cessionário de imóvel residencial, concluído ou em construção, localizado no mesmo município do exercício de sua ocupação laboral ou de sua residência, incluindo os municípios limítrofes ou os municípios integrantes da mesma região metropolitana.
Principais requisitos do imóvel
• O imóvel deve ser residencial, urbano e destinar-se à residência do cliente.
• O imóvel deve localizar-se no mesmo município onde o trabalhador exerça sua ocupação laboral ou onde comprove a sua residência há mais de um ano, nos municípios limítrofes ou intregantes da mesma região metropolitana.
• Se os recursos do FGTS estiverem aplicados em Fundo Mútuo de Privatização (FMP), o cliente deve ser orientado a solicitar o resgate antecipado para a conta vinculada do FGTS.
11.DIFERENCIAIS DO PRODUTO
O Banco do Brasil inseriu alguns diferenciais no BB Crédito Imobiliário. São eles: a. Carência
Somente nos casos de financiamento de imóveis na planta, durante a fase de construção. Não existe carência para imóveis prontos.
b. Antecipação de parcelas
O cliente pode antecipar parcelas de seu financiamento sempre que quiser desde que iniciado o pagamento de capital do financiamento (após passado o prazo solicitado de carência, item “a” acima).
A antecipação de parcelas somente é realizada na agência do cliente.
12.SEGUROS
1. Morte ou Invalidez Permanente (MIP): quita o saldo devedor do contrato quando da ocorrência de morte ou de invalidez permanente, sendo calculado com base no valor do financiamento.
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2. Danos Físicos ao Imóvel (DFI): garante a indenização por prejuízos em conseqüência deincêndio, alagamentos, destelhamentos e desmoronamento total e parcial. É calculado tomando-se por base o valor de avaliação do imóvel (valor de mercado).
As operações são cobertas por seguro habitacional desde o momento da formalização da operação, cabendo a partir desta data o pagamento pelo cliente dos prêmios de seguros: MIP - Morte e Invalidez Permanente e DFI - Danos Físicos ao Imóvel.
Os seguros são devidos a partir do mês do despacho e cobrados a partir da formalização da operação. A cobrança é feita contemplando todo o mês e não por dia.
13.SITUAÇÕES ESPECIAIS
Portabilidade
Não são passíveis de portabilidade as operações contratadas no âmbito do PMCMV nem na linha pró-cotista.
Interveniente quitante
Observar as regras para acolhimento do IQ nos Manual do Crédito Imobiliário, Módulo 4, Operacionalização do Portal de Crédito.
c.
AQUISIÇÃO PF FGTS
1. PÚBLICO-ALVO
Clientes pessoas físicas (exceto produtor rural), correntistas e não correntistas, com limite de crédito aprovado e com renda bruta familiar mensal de até R$ 9.000,00.
A aquisição de imóvel por meio da linha Aquisição PF FGTS deve se destinar à moradia de todos os proponentes da operação.
2. GARANTIA
Alienação fiduciária do imóvel objeto do financiamento.
Os imóveis passíveis de financiamento na linha Aquisição PF FGTS podem ser novos ou usados, para fim residencial, com habite-se ou documento equivalente, expedido por órgão público municipal competente.
3. SUBSÍDIO
O proponente com renda familiar mensal bruta de até R$ 4.000,00 terá direito ao subsídio para a compra do imóvel e o valor será definido de acordo com o valor da renda e da região onde o imóvel está localizado.
Os valores variam entre R$ 1.1700,00 e R$ 29.000,00, e serão reduzidos em 30% (trinta por cento), nos casos de proponentes que componham família unipessoal.
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Caracteriza-se família unipessoal aquela com apenas um participante e que não possuidependente.
Caso o proponente possua dependentes com renda auferida, estes deverão ser proponentes da operação, compondo renda na capacidade de pagamento.
São considerados dependentes para cálculo do Fator Social e concessão de 100% do subsídio:
- Cônjuge ou companheiro(a), desde não aufiram rendimentos.
Em caso de cônjuge ou companheiro com renda auferida, este deverá ser proponente da operação, compondo renda na capacidade de pagamento.
- Filho(a) ou enteado(a), até 21 anos de idade, ou, em qualquer idade, quando incapacitado física ou mentalmente para o trabalho;
- Filho(a) ou enteado(a), se ainda estiverem cursando estabelecimento de ensino superior ou escola técnica de segundo grau, até 24 anos de idade;
- Irmão(ã), neto(a) ou bisneto(a), sem arrimo dos pais, de quem o contribuinte detenha a guarda judicial, até 21 anos, ou em qualquer idade, quando incapacitado física ou mentalmente para o trabalho;
- Irmão(ã), neto(a) ou bisneto(a), sem arrimo dos pais, com idade de 21 anos até 24 anos, se ainda estiver cursando estabelecimento de ensino superior ou escola técnica de segundo grau, desde que o contribuinte tenha detido sua guarda judicial até os 21 anos;
A guarda judicial só é exigida para aqueles com idade de até 21 anos. A condição de não ter arrimo dos pais, por outro lado, é necessária para todas as situações acima. - Pais, mães, padrastos e madrastas, avós e bisavós, desde não aufiram rendimentos e residam em conjunto com o proponente;
- Tios, sobrinhos e primos de primeiro grau, desde não aufiram rendimentos e residam em conjunto com o proponente;
- Pessoa absolutamente incapaz, da qual o contribuinte seja tutor ou curador;
- Sogro ou sogra desde que não aufiram rendimentos e sejam dependentes financeiros do proponente.
- Genro e nora que não aufiram rendimentos caso o filho ou filha não aufiram rendimentos e sejam dependentes financeiros dos pais.
Para o cônjuge e filhos, a prova da relação é feita por meio de certidão de casamento e de nascimento. No que concerne a menor pobre que o contribuinte crie e eduque, esse somente é considerado dependente, se obedecidos os procedimentos estatuídos na Lei nº 8.069, de 13 de julho de 1990 - Estatuto da Criança e do Adolescente - quanto à guarda, tutela ou adoção.
Em relação ao companheiro, é necessária a prova de coabitação e, a irmãos, netos e bisnetos, o termo de guarda judicial e a prova de incapacidade física ou mental para o trabalho, se for o caso.
Para todos os demais casos é necessária a prova de coabitação, que deverá ser verificada mediante a apresentação de declaração de coabitação.
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Para a comprovação do dependentes, deverão ser apresentados documentos quecomprovem a relação de dependência.
Para imóveis usados, os proponentes com renda familiar mensal bruta de até R$1.800,00, poderão ter direito a 30% do valor do subsídio calculado para imóveis novos, considerando, inclusive o fator social a ser aplicado.
O valor poderá ser verificado na simulação e no acolhimento da proposta (SAC).
4. PRAZOS DO FINANCIAMENTO
Mínimo: 18 meses; Máximo: 360 meses.
É importante observar que o somatório da idade do proponente e do prazo da operação desejado pelo cliente não pode ultrapassar 80 anos, 05 meses e 29 dias, na data de assinatura do contrato. Sendo assim, um cliente que desejar contratar uma operação pelo prazo de 20 anos, deverá ter, no máximo, 60 anos, 05 meses e 29 dias.
5. PERCENTUAL DE FINANCIAMENTO
De acordo com o sistema de amortização escolhido.
Despesas Financiáveis
O somatório das despesas acima mencionadas, acrescido do valor de financiamento, não pode ultrapassar o percentual máximo de financiamento (observando sempre o percentual de financiamento e condições especiais/ convênios).
Esse montante referente às despesas e ao valor de financiamento não pode ser superior ao aprovado na Solicitação de Análise de Crédito.
6. SISTEMAS DE AMORTIZAÇÃO
Os sistemas de amortização utilizados pelo BB Crédito Imobiliário – Financiamento à Aquisição PF são:
a. Sistema de Amortização Constante – SAC
Nesse sistema de prestação variável, as parcelas de amortização de capital apresentam valor constante. O somatório de juros e capital é variável. O saldo devedor será atualizado mensalmente, na data de vencimento da prestação, pelo mesmo Índice de Reajuste da Poupança, atualmente a TR.
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b. Sistema de Prestações Fixas – PRICE
Nesse sistema, as parcelas mensais de juros e capital são calculadas com base na tabela Price, e o somatório de juros e capital apresenta valor constante.
A partir de 14/04/2015 somente é possível incluir Solicitações de Análise de Crédito com sistema Price na modalidade pós fixada
7. TAXAS DE JUROS
A fixação das taxas de juros do BB Crédito Imobiliário Aquisição PF FGTS é estabelecido pelo Governo Federal.
Para proponentes de financiamento habitacional titulares de conta vinculada do FGTS, com no mínimo 03 (três) anos de trabalho sob o regime do FGTS, a taxa nominal de juros será reduzida em 0,5% (cinco décimos por cento) ao ano.
8. Tarifas
Periodicidade Valor
Administração/Manutenção do Contrato
Mensal R$ 25,00
Avaliação de Bens Recebidos em Garantia
Evento 1,5% do valor do financiamento, limitado a
R$ 3.100,00
¹ A tarifa de administração no valor de R$ 25,00 mensal é cobrada dos mutuários que possuem renda familiar bruta superior a R$ 4.000,00.
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9. CONDIÇÕES PARA CONCESSÃO DO CRÉDITO
a. Condições Impeditivas para concessão do financiamento imobiliário no PF FGTS
• Proponentes que possuam financiamento ativo concedido nas condições do Sistema Financeiro da Habitação (SFH) ou que sejam proprietários, promitentes compradores, usufrutuários ou cessionários de outro imóvel residencial, urbano ou rural, concluído ou em construção, nas condições previstas abaixo:
o imóvel localizado em qualquer parte do território nacional que seja objeto de financiamento ativo no âmbito do SFH;
o imóvel localizado no mesmo município do exercício de sua ocupação principal ou atual residência, incluindo os municípios limítrofes e integrantes da mesma região metropolitana e imóvel localizado onde pretenda residir ou trabalhar. • A comprovação, pelo trabalhador, da condição de não titularidade/propriedade do
imóvel em situação impeditiva a participação no Progrma é comprovada mediante emissão de declaração firmada sob as penas da Lei, ou cláusula contratual de mesmo teor, de que não é titular de imóvel nas condições impeditivas e cópia da última Declaração do Imposto de Renda e recibo de entrega à Receita Federal, ou Declaração de Isenção do Imposto de Renda.
• Proponentes com restrição no CADIN ou que possuam débitos não regularizados junto à Receita Federal ou ao FGTS.
b. Condições Impeditivas para a concessão do subsídio no PF FGTS
• Proponentes que tenham figurado, a qualquer época, como beneficiários de programas habitacionais lastreados nos recursos orçamentários da União ou de descontos habitacionais concedidos com recursos do FGTS, excetuados os descontos destinados à aquisição de material de construção, para fins de conclusão, ampliação, reforma ou melhoria de unidade habitacional;
• Estejam adquirindo imóveis, prontos ou em produção, que já tenham sido, à qualquer época, objeto de concessão de subvenções econômicas ou descontos lastreados, respectivamente, nos recursos orçamentários da União ou do FGTS;
• Proponentes com restrição no CADIN ou que possuam débitos não regularizados junto à Receita Federal ou ao FGTS.
c. Limites de Valores dos Imóveis / Renda Bruta Familiar
Limites para operações contratadas de acordo com a nova regra do Programa, com renda até R$ 7mil mensais:
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Limites para operações contratadas de acordo com a nova regra do Programa, com rendaentre R$ 7.000,01 e R$ 9mil mensais:
10.UTILIZAÇÃO DE RECURSOS DO FGTS
No BB Crédito Imobiliário, os recursos do FGTS podem ser utilizados nas seguintes modalidades:
Aquisição de imóvel residencial construído; Amortização ou liquidação de saldo devedor; Pagamento de parte do valor da prestação mensal. Principais requisitos do trabalhador
• O trabalhador deve possuir ao menos 3 (três) anos de trabalho sob o regime do FGTS. Esse período não precisa ser consecutivo e nem na mesma empresa.
• O trabalhador não pode ser titular de financiamento ativo concedido no âmbito do SFH, em qualquer parte do território nacional.
• O trabalhador não pode ser proprietário, promitente comprador, usufrutuário ou cessionário de imóvel residencial, concluído ou em construção, localizado no mesmo município do exercício de sua ocupação laboral ou de sua residência, incluindo os municípios limítrofes ou os municípios integrantes da mesma região metropolitana.
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Principais requisitos do imóvel
• O imóvel deve ser residencial, urbano e destinar-se à residência do cliente.
• O imóvel deve localizar-se no mesmo município onde o trabalhador exerça sua ocupação laboral ou onde comprove a sua residência há mais de um ano, nos municípios limítrofes ou intregantes da mesma região metropolitana.
• Se os recursos do FGTS estiverem aplicados em Fundo Mútuo de Privatização (FMP), o cliente deve ser orientado a solicitar o resgate antecipado para a conta vinculada do FGTS.
11.DIFERENCIAIS DO PRODUTO a. Carência
Somente nos casos de financiamento de imóveis na planta, durante a fase de construção. Não existe carência para imóveis prontos.
b. Antecipação de parcelas
O cliente pode antecipar parcelas de seu financiamento sempre que quiser desde que iniciado o pagamento de capital do financiamento (após passado o prazo solicitado de carência, item “a” acima).
A antecipação de parcelas somente é realizada na agência do cliente
12.SEGUROS
1. Morte ou Invalidez Permanente (MIP): quita o saldo devedor do contrato quando da ocorrência de morte ou de invalidez permanente, sendo calculado com base no valor do financiamento. 2. Danos físicos ao imóvel (DFI): garante a indenização por prejuízos em conseqüência de incêndio, alagamentos, destelhamentos e desmoronamento total e parcial. É calculado tomando-se por base o valor de avaliação do imóvel (valor de mercado).
As operações são cobertas por seguro habitacional desde o momento da formalização da operação, cabendo a partir desta data o pagamento pelo cliente dos prêmios de seguros: MIP - Morte e Invalidez Permanente e DFI - Danos Físicos ao Imóvel.
Os seguros são devidos a partir do mês do despacho e cobrados a partir da formalização da operação. A cobrança é feita contemplando todo o mês e não por dia.
13.SITUAÇÕES ESPECIAIS
Portabilidade
Não são passíveis de portabilidade as operações contratadas no âmbito do PMCMV.
Interveniente quitante
Observar as regras para acolhimento do IQ nos Manual do Crédito Imobiliário, Módulo 4, Operacionalização do Portal de Crédito.
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C
ONVÊNIOS
L
INHAS
FGTS
–
C
ASA
P
AULISTA
Um dos convênios vigentes do PMCMV e Aquisição FGTS PF é o Programa Casa Paulista que foi criado para subsidiar a aquisição da casa própria para servidores públicos, do Estado de São Paulo, com renda familiar bruta de até R$ 5.000,00. O Programa concederá subsídio adicional de até 1,5 vezes do valor do subsídio concedido no âmbito do FGTS/PMCMV.
O valor do subsídio a ser concedido pela Casa Paulista poderá ser de até 150% do valor concedido no programa de financiamento do FGTS a título de desconto para fins de pagamento de parte da aquisição do imóvel.
Para efeito de determinação do valor do subsídio a ser concedido pelo Fundo Paulista de Habitação de Interesse Social (FPHIS) será utilizado, como base, o valor do desconto concedido pelo FGTS nas operações para aquisição de imóveis novos.
Para ter direito ao subsídio da Casa Paulista, o servidor não precisa ser o principal proponente da operação.
O subsídio do Casa Paulista será calculado conforme tabela abaixo, onde VL-REN-FMLR é a renda familiar bruta.
Renda bruta familiar Valor do subsídio/Fórmula de cálculo Até R$ 1.600,00 Subsídio = R$ 34.500,00
De R$ 1.600,01 a R$ 3.100,00 Subsídio = 3.100 + (3.100 - VL-REN-FMLR) * 20,93333 De R$ 3.100,01 a R$ 5.000,00 Subsídio = R$ 3.100,00
Condições do Servidor
O servidor, bem como as demais pessoas que integram a composição de renda familiar e seus respectivos cônjuges/conviventes, deve enquadrar-se nos critérios a seguir:
• atender às condições exigidas pelo PMCMV/FGTS, na forma da legislação vigente à época da contratação do financiamento;
• não ter tido atendimento habitacional pela Secretaria da Habitação/Companhia de Desenvolvimento Habitacional e Urbano (CDHU) ou por outro agente
promotor/financeiro. Essa condição será verificada pela Casa Paulista e não pelo Banco do Brasil;
• possuir crédito pré-aprovado pelo agente financeiro responsável pela concessão do crédito habitacional, no momento da inscrição no Programa, ficando a concessão do subsídio sujeita à aprovação do crédito junto ao agente financeiro no momento da concessão do financiamento;
• autorizar formalmente para que suas informações cadastrais possam ser utilizadas na verificação do enquadramento no Programa.
Os servidores ativos devem pertencer a uma das seguintes categorias: • Efetivo;
• Extranumerário;
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• Admitido pela Lei 500/74 - Estável;• Autárquico;
• Celetista estável; e • Celetista.
Devem ainda ser vinculados a um dos órgãos abaixo: a) Gabinete do Governador
b) Procuradoria Geral do Estado c) Secretarias da Administração Direta Administração Penitenciária
Agricultura e Abastecimento Casa Civil
Casa Militar Cultura
Desenvolvimento Econômico, Ciência e Tecnologia Desenvolvimento Metropolitano
Desenvolvimento Social
Direitos da Pessoa com Deficiência Educação
Emprego e Relações do Trabalho Energia
Esporte, Lazer e Juventude Fazenda
Gestão Pública Habitação
Justiça e Defesa da Cidadania Logística e Transportes Meio Ambiente
Planejamento e Desenvolvimento Regional Saneamento e Recursos Hídricos
Saúde
Segurança Pública
Transportes Metropolitanos Turismo
d) Autarquias e autarquias especiais
Agência Metropolitana da Baixada Santista - AGEM Agência Metropolitana de Campinas - AGEMCAMP
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Agência Reguladora de Saneamento e Energia do Estado de São Paulo - ARSESPAgência Reguladora de Serviços Públicos Delegados de Transporte do Estado de São Paulo - ARTESP
Caixa Beneficente da Polícia Militar - CBPM
Centro Estadual de Educação Tecnológica "Paula Souza" - CEETEPS Departamento Aeroviário do Estado de São Paulo - DAESP
Departamento de Águas e Energia Elétrica - DAEE Departamento de Estradas e Rodagem - DER Escola de Engenharia Química de Lorena Faculdade de Medicina de Marília - FAMEMA
Faculdade de Medicina de São José do Rio Preto - FAMERP
Hospital das Clínicas da Faculdade de Medicina da Universidade de São Paulo - HCSP Hospital das Clínicas da Faculdade de Medicina de Botucatu - HCFMB
Hospital das Clínicas da Faculdade de Medicina de Ribeirão Preto da USP Instituto de Assistência Médica ao Servidor Público Estadual - IAMSPE Instituto de Medicina Social e de Criminologia de São Paulo - IMESC Instituto de Pesquisas Energéticas e Nucleares - IPEN
Instituto de Pesos e Medidas - IPEM
Instituto de Pagamentos Especiais de São Paulo - IPESP São Paulo Previdência - SPPREV
Superintendência de Controle de Endemias - SUCEN
Superintendência do Trabalho Artesanal nas Comunidades - SUTACO Universidade de São Paulo - USP
Universidade Estadual de Campinas - UNICAMP
Universidade Estadual Paulista "Julio de Mesquita Filho" - UNESP e) Fundações
Fundação Centro Educativo, Recreativo e Esportivo do Trabalhador - CERET Fundação de Amparo à Pesquisa do Estado de São Paulo - FAPESP
Fundação de Proteção e Defesa do Consumidor - PROCON Fundação do Desenvolvimento Administrativo - FUNDAP
Fundação Centro de Atendimento Sócio-Educativo ao Adolescente - Fundação CASA - SP Fundação Estadual Professor Dr. Manoel Pedro Pimentel - FUNAP
Fundação Instituto de Terras do Estado de São Paulo José Gomes da Silva - ITESP Fundação Memorial da América Latina
Fundação Oncocentro de São Paulo
Fundação Padre Anchieta Centro Paulista de Rádio e TV Educativas
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Fundação para o Desenvolvimento da Educação - FDEFundação para o Remédio Popular - FURP Fundação Parque Zoológico de São Paulo
Fundação Prefeito Faria Lima Centro de Estudos e Pesquisas de Administração Municipal – CEPAM Fundação Pró-Sangue Hemocentro de São Paulo
Fundação Sistema Estadual de Análise de Dados - SEADE f) Serviço Social Autônomo
Agência Paulista de Promoção de Investimentos e Competitividade - INVESTE São Paulo g) Defensoria Pública do Estado de São Paulo
h) Ministério Público do Estado de São Paulo i) Poder Judiciário
Tribunal de Justiça do Estado de São Paulo Tribunal de Justiça Militar do Estado de São Paulo j) Poder Legislativo
Assembleia Legislativa do Estado de São Paulo Tribunal de Contas do Estado de São Paulo Ficam excluídos do atendimento:
• Servidores ocupantes exclusivamente de cargo em comissão ou de função de confiança;
• Servidores admitidos em caráter temporário;
• Servidores de outros estados, municípios ou esferas de governo, mesmo quando prestando serviços nos órgão estaduais dos Poderes Executivo, Legislativo e Judiciário e no Ministério Público do Estado de São Paulo; e
• Pensionistas.
Se a proposta pertence ao convênio 140120 - Casa Paulista - Crédito Imobiliário, certifique-se que o cliente preencheu corretamente os seguintes formulários:
• Autorização para Compartilhamento de Informações; • Certificado de Estimativa de Subsídio.
Condições do imóvel
O imóvel deve:
• estar localizado em área urbana em qualquer município do Estado de São Paulo; • ser novo, pronto;
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• observar os limites máximos definidos pelo Conselho Curador do FGTS (CCFGTS) parao valor de compra e venda ou de avaliação do imóvel (o maior), em face do município de localização do imóvel, conforme detalhado a seguir:
o imóveis situados em municípios integrantes das Regiões Metropolitanas do Estado de São Paulo: R$ 190.000,00 (cento e noventa mil reais);
o imóveis situados em municípios com população igual ou superior a 1 milhão de habitantes: R$ 170.000,00 (cento e setenta mil reais);
o imóveis situados em municípios com população igual ou superior a 250 mil habitantes: R$ 145.000, 00 (cento e quarenta e cinco mil reais);
o imóveis situados em municípios com população igual ou superior a 50 mil habitantes: R$ 115.000,00 (cento e quinze mil reais);
o imóveis situados nos demais municípios (com população menor que 50 mil habitantes): R$ 90.000,00 (noventa mil reais).
PARA CONFIRMAÇÃO DO VALOR DO SUBSÍDIO, ACESSE O ENDEREÇO WWW.CASAPAULISTA.SP.GOV.BR, CLIQUE NO LINK "FAÇA SEU REGISTRO DE INTERESSE" E INFORME O NOME DO CLIENTE,CPF, DATA DE NASCIMENTO, MATRÍCULA FUNCIONAL E ÓRGÃO EMPREGADOR. SE O CLIENTE POSSUIR SUBSÍDIO CALCULADO, SERÁ APRESENTADO O VALOR.CASO NÃO POSSUA SUBSÍDIO CALCULADO, SOLICITE À AGÊNCIA A REGULARIZAÇÃO E CONCLUSÃO DO CADASTRO DO CLIENTE NO SITE
ORIENTAÇÕES DE ANÁLISE QUALITATIVA DA DOCUMENTAÇÃO
Obs.: As informações abaixo descritas tem o intuito de facilitar a compreensão e correta originação de operações, no entanto, não substituem a análise documental efetuada pelo Banco do Brasil.
Os documentos necessários para efetivação do financiamento constam na Relação de Documentos.
As informações detalhadas para obtenção dos documentos constam no Material Explicativo disponível no site www.bb.com.br/imoveis > Documentação.
Nos casos em que o cliente for utilizar o FGTS, verifique se a operação se enquadra nas regras de utilização do fundo.
ESPECÍFICOS PMCMV CONVÊNIOS Se a proposta pertence ao convênio 140120 - Casa Paulista - Crédito Imobiliário, verifique se foi encaminhado:
• Autorização para Compartilhamento de Informações (específico do Casa Paulista); • Certificado de Estimativa de Subsídio.
Para confirmação do valor do subsídio, acesse o endereço www.casapaulista.sp.gov.br, clique no link "Faça seu registro de interesse" e informe o nome do cliente, CPF, data de nascimento, matrícula funcional e órgão empregador. Se o cliente possuir subsídio calculado, será apresentado o valor. Caso não possua subsídio calculado, solicite à agência a regularização e conclusão do cadastro do cliente no site.
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Consultas realizadas pelo Banco que podem ser consultados previamente peloCorrespondente:
Lista de empregadores envolvidos com trabalho escravo: www.mte.gov.br > Inspeção do
Trabalho > Combate ao Trabalho Escravo > Portaria do MTE > Cadastro de Empregadores Previsto na Portaria Interministerial
Consulta ao Cadastro Nacional de Empresas Inidôneas e Suspensas (CEIS):
www.portaltransparencia.gov.br/ceis
PMCMV(INCLUSIVE CONVÊNIOS) Consulte se os valores e condições de financiamento estão de acordo com a proposta apresentada, inclusive dos imóveis.
O enquadramento dos mutuários no Programa deverá ser verificado por meio do comprovante de renda apresentado, que deverá ser do mês corrente ou do mês anterior a data da apuração da Capacidade de Pagamento (SAC). A renda familiar a ser considerada para enquadramento é a totalidade da renda bruta familiar, sem qualquer dedução. Caso a renda seja superior ao limite do Programa, a operação estará desenquadrada.
Prazo de financiamento: • mínimo: 18 meses
• máximo: 360 meses, respeitado o limite de idade. Valores de financiamento:
• mínimo: R$ 10 mil
• máximo: R$ 270 mil (R$ 129,5 mil na Faixa 1,5)
Admite-se financiar até 90% do valor de avaliação ou compra e venda do imóvel no sistema SAC ou 80% no sistema PRICE, o que for menor (incluídas no financiamento as despesas cartorárias e com ITBI, por opção do proponente).
O valor de avaliação refere-se ao valor de mercado do bem, objeto do financiamento, que é definido com base em processo de avaliação estabelecido pela área de engenharia do BB.
Condições impeditivas para concessão do financiamento imobiliário no PMCMV • Proponentes que possuam financiamento ativo concedido nas condições do Sistema Financeiro da Habitação (SFH) ou que sejam proprietários, promitentes compradores, usufrutuários ou cessionários de outro imóvel residencial, urbano ou rural, concluído ou em construção, nas condições previstas abaixo:
o imóvel localizado em qualquer parte do território nacional que seja objeto de financiamento ativo no âmbito do SFH;
o imóvel localizado no mesmo município do exercício de sua ocupação principal ou onde reside, incluindo os municípios limítrofes e integrantes da mesma região metropolitana e imóvel localizado onde pretende fixar residência ou trabalhar.
A comprovação, pelo trabalhador, da condição de não titularidade/propriedade de imóvel em situação impeditiva a participação no Programa é feita mediante a emissão de declaração, firmada sob as penas da Lei, ou cláusula contratual de mesmo teor, de que não é