Tratamento do consumidor superendividado: fundamentos e objetivos

PALESTRA NO BACEN

Tratamento do consumidor superendividado:

fundamentos e objetivos

ROBERTO AUGUSTO CASTELLANOS PFEIFFER

Professor Doutor da Faculdade de Direito da Universidade de São Paulo

Brasilia–24 .05.2013

Crédito Responsável e Superendividamento

Thierry Bourgoignie: “democratização do crédito” tem benefícios, como acesso ao crédito para mais camadas da população, mas há riscos, como o superendividamento, em razão de que os consumidores não conseguem pagar suas dívidas.

Maria Manuel Marques Leitão: credito e superendividamento:

duas faces da mesma moeda

Modelos e objetivos

 Advertência de Rodolfo Sacco quanto a estudos de direito comparado. Devem ser considerados:

 Normas, instituições e sistemas

 Funcionalidade das regras

 Contexto histórico e social

 Objetivo geralmente desejado: recuperação da capacidade econômica.

 EUA: Fresh start. Se após pesquisa extensiva não tiver bens para fazer frente:

insolvência e os débitos são liquidados (dischange of debts). Requisitos mais rigorosos com o Bankruptcy Abuse Prevention and Consumer Protection Act.

 Consumo e o seu credito são extremamente

importante para os EUA que o associam ao

crescimento da economia.

EUROPA

 Diretiva de natureza minima de concessão ao credito (1986): livre circulação de bens e serviços (ameaçada por transações não transparentes) e promover os interesses dos consumidores.

 Parecer do Comite Econômico e Social

sobre o sobre-endividamento familiar na

Europa (2002).

 França: Recuperação econômica do consumidor,

 pagamento dos débitos

 preservação do mínimo existencial (reste a vivre).

 Preocupados com o impacto do endividamento familiar e da incapacidade de seu pagamento.

 Proteger o consumidor de boa fé.

 Dividas renegociadas.

 Alguma discricionariedade para a comissão

 Noveau Departe.

BRASIL

Deve ser feita uma avaliação do marco regulatório para o crédito

Insuficiência da legislação atual,

sobretudo no campo do tratamento

ao superendividado.

Fundamentos para adotar

 CF de 1988

 CDC

Experiencias existentes

 TJRS

 Defensoria Publica – RJ

 TJSP – PROCON-SP.

UNIDADE das medidas a serem tomadas

1. PREVENTIVAS: Educação (para o consumo consciente); Informação (pré e pós contratuais), Controle da publicidade enganosa e abusiva.

2- REPRESSIVA: proteção (contra práticas abusivas).

3- TRATAMENTO do

superendividamento.

OBJETIVOS

 Recuperação da capacidade econômica.

 Equilibrar a relação de consumo

 Credito consciente: educação e aconselhamento.

 Prevenir praticas abusivas contratuais e da publicidade.

 Mínimo existencial: dignidade da pessoa

humana.

PLS 283 de 2012



CAPÍTULO V



DA CONCILIAÇÃO NO SUPERENDIVIDAMENTO



Art. 104-A A requerimento do consumidor superendividado pessoa física, o juiz poderá instaurar processo de repactuação de dívidas, visando à realização de audiência conciliatória, presidida por ele ou por conciliador credenciado no juízo, com a presença de todos os credores, em que o consumidor apresentará proposta de plano de pagamento com prazo máximo de cinco anos, preservado o mínimo existencial.



§ 1º Entende-se por superendividamento o comprometimento de

mais de trinta por cento da renda líquida mensal do consumidor com o

pagamento do conjunto de suas dívidas não profissionais, exigíveis e

vincendas, excluído o financiamento para a aquisição de casa para a

moradia, e desde que inexistentes bens livres e suficientes para

liquidação do total do passivo.

 § 2º O não comparecimento injustificado de qualquer credor, ou de seu procurador com poderes especiais e plenos para transigir, à audiência de conciliação de que trata o caput deste artigo acarretará a suspensão da exigibilidade do débito e a interrupção dos encargos da mora.

 § 3º No caso de conciliação, com qualquer credor, a sentença judicial que homologar o acordo descreverá o plano de pagamento da dívida, tendo eficácia de título executivo e força de coisa julgada.



 § 4º Constará do plano de pagamento:

 I – referência quanto à suspensão ou extinção das ações judiciais em curso;

 II – data a partir da qual será providenciada exclusão do consumidor de bancos de dados e cadastros de inadimplentes;

 III – condicionamento de seus efeitos à

abstenção, pelo consumidor, de condutas que

importem no agravamento de sua situação de

superendividamento.

 § 5º O pedido do consumidor a que se refere

o caput deste artigo não importa em

declaração de insolvência civil e poderá ser

repetido somente após decorrido o prazo de

dois anos, contados da liquidação das

obrigações previstas no plano de pagamento

homologado, sem prejuízo de eventual

repactuação.

Obrigado!

Roberto Augusto Castellanos Pfeiffer