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t!ldicRELATÓRIO DE ESTÁGIO
Licenciatura em Gestão
Joana Rita Teixeira Ferreira
Escola Superior de Tecnologia e Gestão
Instituto Politécnico da Guarda
R E L A T Ó R I O D E E S T Á G I O
JOANA RITA TE IXEIRA FE RREIRA
RELATÓRIO PARA A OBTENÇÃO DO DIPLOMA DE LICENCIADA EM GESTÃO
Relatório de Estágio Curricular para a obtenção do Grau de
Licenciada em Gestão
(09.06.2014 até 04.08.2014)
Banco Espírito Santo, SA de Mozelos
Ficha de Identificação
Aluna: Joana Rita Teixeira Ferreira Nº: 1010559
Curso: Licenciatura em Gestão
Correio eletrónico: [email protected]
Estabelecimento de ensino: Escola Superior de Tecnologia e Gestão (ESTG) do
Instituto Politécnico da Guarda (IPG)
Local de Estágio: Banco Espirito Santo,SA
Morada: Estr. Nacional 1, 735 (Edif Chão de Água) Localidade: Mozelos
Telefone: 228336763 Fax: 228336764
Data de início do estágio: 09/06/2014 Data de fim do estágio: 29/08/2014 Duração do estágio: 400 horas
Supervisor na Instituição: Carlos Mota Grau Académico do Supervisor: 12º ano
Orientador de Estágio na ESTG: Joaquim Mateus Grau Académico do Orientador: Mestre
Plano de Estágio
O estágio curricular realizado no Banco Espirito Santo de Mozelos teve inicio no dia 9 de Junho e foi a partir dessa data que tive o primeiro contacto com a área comercial.
O plano estabelecido pelo supervisor (Anexo 1) incluía as seguintes atividades: • Atendimento telefónico
• Encaminhamento de clientes
• Aprendizagem com os colaboradores do balcão, assistindo ao atendimento a clientes
• Contacto telefónico a clientes • Preparação da expedição do correio • Arquivo de documentos
Resumo do trabalho desenvolvido no estágio
Este relatório descreve o estágio realizado no balcão de Mozelos do Banco Espírito Santo (BES), agora Novo Banco, para terminar a Licenciatura em Gestão.
Ao longo do curso, adquirimos conceitos em diferentes áreas, nomeadamente: contabilidade, economia, gestão financeira, matemática financeira e matemática. No entanto, e é essa uma finalidade do estágio, há que os por em prática.
As atividades desenvolvidas no estágio passaram, essencialmente, pelo atendimento ao cliente através do atendimento ao balcão e telefónico. Outras delas, relacionadas com a gestão do balcão, nomeadamente as requisições de levantamentos de cheques, a correspondência do balcão. Em termos de Marketing, uma das tarefas desempenhadas foi o Merchandising do Balcão. A contabilidade foi necessária para resolver uma tarefa diária, o fluxo de caixa, mais precisamente, a contagem das moedas. Os meios informáticos foram utilizados, emissão da recolha de extratos, emissão das guias de transporte, também fizeram parte do leque das atividades desenvolvidas.
Palavras-Chave: Gestão, Banco, Atendimento, Utentes e Organização. Jel Classification: M1 - Business Administration; M10 – General
Agradecimentos
Obrigada só não chega, neste percurso académico poucos fizeram muito, daí o nome deles estarem presentes neste texto.
Como não poderia deixar de ser, o primeiro obrigada é para os meus pais. Todo o esforço, todo o apoio e paciência para acalmar a tão ansiosa filha que sou. Tudo à distância de muitos quilómetros, no caso do meu pai, de milhas.
À restante família que seguiu todo este percurso académico, destacando a minha tia Arminda Teixeira por me ter aconselhado e cooperado em várias circunstâncias.
Ao Prof. Joaquim Mateus que, para além de um excelente professor de matemática, revelou ser um excelente orientador devido ao apoio e à disponibilidade para o desenvolvimento deste relatório.
Ao gerente Carlos Mota do balcão de Mozelos, por toda a disponibilidade e confiança que depositou em mim ao longo do estágio.
Ao gestor 360º José Pais, por me ter ajudado em algumas tarefas e por toda a boa disposição que proporcionou, incentivou-me e fez com que houvesse sempre um bom ambiente no balcão.
Ao comercial e tesoureiro Sérgio Coelho por tudo o que me ensinou, por todas as críticas e apontamentos que me fizeram melhorar e enriquecer a experiencia profissional.
Ao gestor de empresas Jorge Jesus por todos esclarecimentos que me deu a nível empresarial e permitiu que consolidasse algumas das matérias dadas ao longo do curso. Aos vários colaboradores de outras agências que conheci, frisando a comercial e tesoureira Paula Silva que passou grande parte do tempo comigo e adquiri muita experiencia com ela.
À contabilista Ivone Belez que tanto me ajudou nas dificuldades que se atravessaram nesta minha caminhada.
Aos meus amigos académicos, um especial obrigada à Ana Ramalho, Ana Antunes e Maria Sousa que tanto me acompanharam e ajudaram, quer no percurso escolar quer no pessoal.
Por fim, mas não menos importante, aos meus amigos de longa data que apesar da distância nunca deixaram de me apoiar, sempre acreditaram em mim, talvez mais que eu mesma. Nas horas de incerteza e sufoco eles lá tiveram. Vítor Medina, Catarina Coelho, Sara Marinheiro muito obrigada por tudo.
Eternamente agradecida, Joana Ferreira
Índice
Resumo do trabalho desenvolvido no estágio ... i
Agradecimentos ... ii
Índice ... iv
Índice de Siglas e Abreviaturas ... viii
Índice de Figuras ... x
Índice de Tabelas ... xii
Introdução ... 1
Capítulo I ... 2
1. Apresentação da Instituição ... 3
1.1 Enquadramento ... 3
1.2 Identificação do Banco Espirito Santo ... 3
1.3 História ... 4
1.3.1 Crise de 2014 ... 6
1.4 A Marca BES ... 7
1.5 Identificação do Novo Banco ... 8
1.5.1 História do Novo Banco ... 9
Capítulo II ... 11 2. Serviços e Produtos ... 12 2.1 Enquadramento ... 12 2.2 Serviços ... 12 2.2.1 BESNet ... 12 2.2.2 BESdirecto ... 13 2.2.3 BESmobile ... 14 2.2.4 Serviço MoneyGram ... 14 2.3 Produtos... 15 2.3.1 Contas à ordem ... 15 2.3.1.1 Conta BES100% ... 17
2.3.1.2 Conta BES 100% Gold ... 19
2.3.1.4 Conta BES 100% Gold RE ... 20
2.3.1.5 Conta BES 100% Parceiro + ... 21
2.3.1.6 Conta BES Boas-Vindas ... 22
2.3.1.7 Conta 18.31 ... 22
2.3.1.8 Conta BES Up ... 23
2.3.1.9 Conta BES Movimento Júnior ... 24
2.3.1.10 Conta BES Jovem ... 25
2.3.2 Contas Poupança e Depósitos a Prazo ... 25
2.3.2.1 Conta Rendimento CR ... 26
2.3.2.2 Conta Poupança Dez ... 27
2.3.2.3 Conta Poupança BES 18.31... 28
2.3.2.4 Conta Poupança BES Júnior... 28
2.3.2.5 Micro Poupança ... 29
2.3.2.6 Conta Poupança BES Jovem ... 30
2.3.2.7 Conta Poupança Habitação ... 30
2.3.2.8 Conta Poupança Reformado ... 31
2.3.2.9 Conta Poupança por Impulso ... 31
2.3.2.10 Conta Poupança Condomínio ... 32
2.3.3 Cartões ... 32 2.3.3.1 Cartões de débito ... 32 2.3.3.2 Cartões Pré-Pagos ... 33 2.3.4 Crédito ... 33 2.3.4.1 Crédito Habitação ... 34 2.3.4.2 Crédito Individual ... 34 2.3.4.3 Microcrédito ... 36 2.3.4.4 Cartões de Crédito ... 36 2.3.5 Seguros ... 38
2.3.5.1 Seguro BES Auto ... 39
2.3.5.3 Seguro BES Saúde ... 40
2.3.5.4 Seguro BES Saúde Plus ... 41
2.3.5.5 Seguro BES Saúde Ativa ... 42
2.3.5.6 Seguro BES Dental Care ... 43
2.3.5.7 Seguro BES dia-a-dia ... 43
2.3.5.8 Seguro BES Proteção Salário ... 44
2.3.8.9 Vida Segura BES ... 45
2.3.5.10 Seguro BES Empregados Domésticos ... 46
2.3.5.11 Alarmes e Proteção ... 47
Capítulo III ... 48
3. O Estágio ... 49
3.1 Enquadramento ... 49
3.2 Objetivos do Estágio ... 49
3.3 Balcão do Novo Banco – Mozelos ... 50
3.3.1 Estrutura Interna ... 51
3.3.2 Organograma ... 51
3.3.3 Análise SWOT ... 54
3.4 As Atividades ... 56
3.4.1 Conhecimento do Funcionamento Bancário ... 57
3.4.2 Sistema Informático – BESWEB ... 57
3.4.3 Atendimento Telefónico ... 58
3.4.4 CRM – Conhecimento, Relação e Mudança ... 59
3.4.5 Atendimento ao Público ... 60
3.4.6 Requisições e Levantamento de Cheques ... 61
3.4.7 Depósito Direto e Cofre Noturno ... 62
3.4.8 Correspondência ... 63
3.4.9 Guia de transporte para envio de suportes documentais para o arquivo ... 64
3.4.10 Apoio ao cliente na ATM ... 65
3.4.11 Reuniões do balcão ... 66
3.4.13 Listagens de novos clientes ... 67 3.4.14 Merchandising do Balcão ... 68 3.4.15 Contagem de moedas ... 68 3.4.16 Fuxo de Caixa... 68 3.4.17 Recolha de extratos ... 69 3.4.18 Outras Tarefas ... 69 Reflexão Final ... 71 Conclusão ... 73 Bibliografia ... 74 Índice de Anexos ... 76
Índice de Siglas e Abreviaturas
ADSE – Assistência na Doença aos Servidores Civis do Estado ATM – Automatic Teller Machine
BCE – Banco Central Europeu BES – Banco Espírito Santo
BESCL – Banco Espírito Santo Comercial de Lisboa BI – Bilhete de Identidade
BIC – Banco Internacional de Crédito CO2 – Dióxido de Carbono
CRM – Conhecimento, Relação e Mudança CTT – Correio,Telégrafos e Telefones
ECSI – European Customer Satisfaction Index ESFG – Espírito Santo Financial Group
ESSI – Espírito Santo Sociedade de Investimento ESTG – Escola Superior de Tecnologia e Gestão EUA – Estados Unidos da América
GES – Grupo Espírito Santo
IPG – Instituto Politécnico da Guarda
IRC – Imposto sobre o Rendimento das Pessoas Coletivas IRS – Imposto sobre o Rendimento das Pessoas Singulares MG – MoneyGram
NB – Novo Banco
NIB – Número de Identificação Bancária NIF – Número de Identificação Fiscal
PPR – Plano Poupança Reforma SEPA – Single Euro Payments Area SOI – Sistema Objetivos e Incentivos
SWOT – Strenghts, Weaknesses , Opportunities and Threats TANB – Taxa Anual Nominal Bruta
TMN - Telecommunications Management Network TPA – Terminais de Pagamento Automático VISA - Visa International Service Association WWF – World Wide Fund for Nature
Índice de Figuras
Figura 1-Logo do BES 3
Figura 2 - Evolução do Logotipo do BES 7 Figura 3 - Simbologia do Banco Espírito Santo 8
Figura 4-Novo Logotipo do Novo Banco 8
Figura 5- Campanha do Novo Banco 9
Figura 6-Cartão BesNet 13
Figura 7-Besdirecto 13
Figura 8-BESmobile 14
Figura 9- Serviço MoneyGram 14
Figura 10-Conta BES 100% 18
Figura 11-Conta BES 100% Gold 19
Figura 12-Conta BES 100% 55+ 20
Figura 13-Conta BES 100% Gold RE 21
Figura 14-Conta BES 100% Parceiro + 21
Figura 15- Conta BES Boas-Vindas 22
Figura 16-Conta 18.31 23
Figura 17- Programa de estágio BESup 24
Figura 18-Conta BES Movimento Júnior 24
Figura 19- Conta BES Jovem 25
Figura 20- Conta Rendimento CR 26
Figura 21-Conta Poupança 10 27
Figura 22- Conta Poupança BES Júnior 29
Figura 23- Micro Poupança BES 29
Figura 24- Conta Poupança Habitação 30
Figura 25- Conta Poupança por Impulso 31
Figura 26- Cartões de débito 32
Figura 27 - Cartões Pré - Pagos 33
Figura 28 - Cartão @ bes 37
Figura 29 - Cartão BES Branco 37
Figura 30 - Cartão BES Gold 37
Figura 31 - Cartão BES Verde 37
Figura 33 - Cartão Seleção Nacional 38
Figura 34 - Seguro BES Auto 39
Figura 35 - Seguro BES Casa 39
Figura 37 - Coberturas Seguro BES Saúde 40
Figura 36 - Seguro BES Saúde 40
Figura 38 - Seguro BES Saúde Plus 41
Figura 39 - Utilização da cobertura de internamento hospitalar 41
Figura 40 - Seguro BES Saúde Ativa 42
Figura 41 - Cobertura do seguro BES Saúde Ativa 42
Figura 42 - Seguro BES Dental Care 43
Figura 43 - Seguro BES dia-a-dia 44
Figura 44 - Seguro BES Proteção Salário 44
Figura 45 - Vida Segura BES 45
Figura 46 - Seguro BES Empregados Domésticos 46 Figura 47 - Coberturas do Seguro BES Empregados Domésticos 46
Figura 48 - Alarmes e Proteção 47
Figura 49 - Vila de Mozelos 50
Figura 50 - Balcão BES - Mozelos 50
Figura 51 - Organograma do Balcão de Mozelos 52
Índice de Tabelas
Tabela 1 - Poupança da conta BES 100% 18 Tabela 2 - TANB da conta Rendimento CR 26 Tabela 3 - Conta Poupança Programada a 3 anos 27 Tabela 4 - Conta Poupança Programada a 5 anos 27 Tabela 5 - Conta Poupança Programada a 10 anos 28 Tabela 6 - Exemplo de Micro Poupança BES 30 Tabela 7 - Dados do balcão de Mozelos 51
Introdução
O estágio curricular para além de ser uma componente obrigatória para a conclusão da licenciatura em gestão é importantíssima para adquirir experiencia profissional e aplicar alguns dos temas estudados ao longo do curso.
O estágio realizou-se no Banco Espirito Santo em Mozelos e neste relatório vai ser apresentada a instituição recetora de estágio e o trabalho desenvolvido durante o mesmo. Pessoalmente, o balanço desta experiência foi bastante positiva sem dúvida alguma porque adquiri novos conhecimentos, consolidei já conhecimentos adquiridos através da e experiência profissional que é o principal objetivo deste estágio. Tudo isto foi feito com muito cuidado, dedicação e entusiasmo.
No que diz respeito à estrutura do relatório, este está repartido em três capítulos. O primeiro capítulo centra-se essencialmente na história do BES e numa breve introdução ao Novo Banco.
No segundo capítulo são apresentados os produtos e serviços que o BES/Novo Banco oferece aos seus clientes, explicando de uma forma pormenorizada as características e vantagens de cada um deles.
No terceiro capítulo é apresentado o balcão relativamente à sua estrutura e é feita a descrição de todas as atividades desenvolvidas ao longo do estágio curricular.
Por fim, é feita uma reflexão crítica e uma conclusão sobre o estágio e toda a experiência adquirida.
Capítulo I
1.
Apresentação da Instituição
1.1 Enquadramento
Este capítulo dá a conhecer o Grupo Espirito Santo (GES), bem como todas as associadas a este grupo, nomeadamente o Banco Espirito Santo (BES).
Vistas as adversidades que aconteceram no período de estágio, será apresentado o Novo Banco (NB) e a necessidade de ter surgido.
1.2 Identificação do Banco Espirito Santo
Denominação Social: Banco Espírito Santo, SA. Tipo: Empresa de capital aberto
Slogan: “A pensar no futuro desde 1869” Fundação: 1869
Encerramento: 4 de agosto de 2014
Sede: Avenida da Liberdade, nº195, 1250-142 Lisboa Presidente: Dr. Ricardo Espirito Santo Silva Salgado Funcionários: 10.216 (em 2013)
Produtos: Banca; Banca de Investimento; Private Banking e Seguros Página Oficial: www.bes.pt
Sucessor: Novo Banco
Figura 1-Logo do BES Fonte:www.wikipedia.pt
1.3 História1
O Banco Espírito Santo surgiu em 1869, em Lisboa, e conseguiu ser um dos maiores Bancos privados de Portugal e, para além disso, chegou a ser segunda maior instituição financeira privada em Portugal apresentando € 80 700 milhões (líquidos, em março de 2011), com uma participação média de mercado de 20,3% em Portugal e 2,1 milhões de clientes.
José Maria do Espírito Santo Silva (Lisboa, 1850-1915) foi o fundador, em 1869, da “Caza de Cambio” em Lisboa que tinha como objetivo a compra e venda de lotarias. Até 1920, fundaram-se várias entidades bancárias: Beirão, Silva Pinto & Cª., (1884-1897), Silva, Beirão, Pinto & Cª. (1897-1911), J. M. Espírito Santo Silva (1911) e J. M. Espírito Santo Silva & Cª. (1911-1915).
A 23 de dezembro de 1916 faleceu José Maria Espírito Santo e desde então as instituições foram desfeitas e os seus herdeiros fundaram a “Casa Bancária Espírito Santo Silva & Cª” gerida pelo filho José Ribeiro do Espírito Santo Silva que, a 9 de abril de 1920, se transforma em Banco a Casa Bancária e inaugurada em Torres Vedras uma agência que tinha como fim “levar cada vez mais perto dos clientes os serviços bancários”.
A década de 20 foi uma época de convulsões políticas, económicas e sociais que originou a falência de alguns Bancos. Porém o BES, nesta altura, reforça a sua posição na banca nacional, e em 1926 inclui-se no grupo das cinco maiores instituições bancárias privadas. Em 1932, Ricardo Ribeiro do Espírito Santo, é eleito Presidente do Conselho de Administração implementando um novo modelo de gestão, fazendo com que o BES, em 1936, entra numa fase de consolidação e expansão e assume a liderança na banca privada nacional.
Após um ano, o BES funde-se com o Banco Comercial de Lisboa (fundado em 1875), dando início ao Banco Espírito Santo e Comercial de Lisboa (BESCL).
Em 1955, Manuel Ribeiro Espírito Santo Silva, por falecimento do irmão Ricardo Espírito Santo, assume o lugar de Presidente do Conselho de Administração, e abre as portas à internacionalização do Banco.
Até meados de 1970, o BESCL reforçou as participações na área internacional com aquisições, parcerias e criação de Bancos em vários países, como os Estados Unidos da América (EUA), Angola, Reino Unido entre outros. Passados dois anos, em 1972, é cofundador do Libra Bank e, no ano seguinte, associado ao First National City Bank of
New York funda, em Luanda, o Banco Inter-Unido.
Em 1973, Manuel Ricardo do Espírito Santo e Silva ascende ao cargo de Presidente do Conselho de Administração. Todavia, em virtude do Decreto-lei n.º132 – A de 14 de março de 1975,são nacionalizadas todas as instituições de crédito com sede no território português. Em consequência disto, o Banco ficou impedido de desenvolver as atividades em Portugal e o GES determina os seus interesses financeiros fora do país. O Brasil, a Suíça, a França e os EUA foram os países escolhidos pelo grupo.
A par disto, em 1975, surgiu a Espírito Santo Internacional Holding sediada no Luxemburgo, e deu origem ao Espírito Santo Financial Group (ESFG) em 1984.
O regresso a Portugal deu-se em 1986 na sequência da abertura da atividade bancária à iniciativa privada com a parceria da Caisse Nationale du Crédit Agricole e de um núcleo duro de acionistas portugueses, entre eles Ricardo Salgado. Assim, resulta o Banco Internacional de Crédito (BIC).
Na mesma altura formou-se a Espírito Santo Sociedade de Investimento (ESSI). Em 1990 o GES recupera a Companhia de Seguros Tranquilidade
No ano seguinte, 1991, inicia areprivatização que assegura o crescimento da instituição passando de Banco Universal a Grupo Financeiro Global. Após a reprivatização, Ricardo Salgado assume a presidência executiva do Banco Espírito Santo e dá início a um percurso que conduziu a um aumento de quota de mercado de 8% para 20% e à internacionalização do BES.
Em 1999 dá-se um marco histórico com a mudança da designação da sociedade para Banco Espírito Santo, SA.
Em 2012 o Banco liderado por Ricardo Salgado foi o único dos três maiores Bancos privados portugueses a aumentar capital, recorrendo somente aos acionistas e ao mercado de capitais, sem recorrer ao dinheiro dos contribuintes.
Em 2013, o BES passou a liderar a banca portuguesa na satisfação de clientes, de acordo com o Índice Nacional de Satisfação de Clientes – European Customer Satisfaction Index (ECSI Portugal).
Em junho de 2014, o BES levou a cabo uma operação de aumento de capital, considerada por Ricardo Salgado como a de “maior sucesso desde a sua privatização em 1992”, contando com a participação de cerca de 150 investidores institucionais, e resultando numa procura 178% superior à oferta disponível.
1.3.1 Crise de 2014
Em 2013, Ricardo Salgado era o presidente do BES e foi nessa data que divulgou um balanço com um prejuízo acime de 95 milhões de euros. Em maio de 2014, devido ao aumento de capital em 2013, o Banco revelou que uma auditoria externa às contas do GES apurou irregularidades nas contas, o que levou a concluir que estava perante uma situação financeira grave.
Em julho de 2014, Ricardo Salgado é afastado da liderança e substituído pelo economista Vítor Bento. Esta eleição foi feita pelos principais acionistas e pelo Banco de Portugal. Entre janeiro e agosto de 2014, as ações do BES perderam mais de 80% do seu valor, atingindo assim o valor de €0,1728 por ação. No início de agosto, o Banco Central Europeu (BCE) terá suspendido o acesso ao BES às operações de política monetária, obrigando assim a reembolsar integralmente o seu crédito.
A 3 de agosto, o Banco de Portugal anunciou um resgate de 4.900 milhões de euros do BES e anunciava o fim do BES como um Banco privado.
Como foi referido anteriormente, o BES foi suspenso às operações de política monetária. Com isto, a organização seria financiada por um Fundo de Resolução2 do Banco de
Portugal.
Então, dividiram em ativos tóxicos e não tóxicos. Os tóxicos permaneceram no Banco existente. Os não tóxicos foram transferidos para uma nova instituição, o Novo Banco, S.A.
A 4 de agosto de 2014 foi retirada ao BES a sua licença bancária e oficializou-se o seu encerramento.
1.4 Marca BES
Ao longo do tempo, o BES construiu uma imagem de confiança e credibilidade que se foi alterando. O valor da marca Banco Espírito Santo foi avaliado em mais de 640 milhões de euros (de acordo com a Brand Finance, de março de 2014), sendo um banco como líder na satisfação de clientes em 2013 (segundo o ECSI Portugal). Desde o início da sua atividade o BES, adaptava os slogans e os logótipos, de modo a atualizar e inovar, para melhor responder às necessidades dos clientes. A figura 2 demonstra a evolução dos logótipos do BES ao longo dos anos.
2 Fundo de Resolução: é um regime de resolução no Regime Geral das Instituições de Crédito e Sociedades Financeiras e a sua principal missão consiste em prestar apoio financeiro à aplicação de medidas de resolução adotadas pelo Banco de Portugal.
Figura 2 - Evolução do Logotipo do BES Fonte:www.bes.pt
A cor verde desde sempre foi referência do BES, a cor do rigor, da verdade, da solidez, da transparência e do valor. É com esses mesmos atributos que a última imagem do Banco se apresenta na figura 3, uma imagem que pretendeu rejuvenescer a anterior.
1.5 Identificação do Novo Banco
Denominação Social: Novo Banco, SA. Tipo: Empresa de capital aberto
Slogan: “Novo Banco. Um bom começo” Fundação: 4 de agosto de 2014
Sede: Avenida da Liberdade, nº195, 1250-142 Lisboa Presidente: Dr. Eduardo Stock da Cunha
Funcionários: 10.216 (em 2013)
Produtos: Banca, Banca de investimento, Private Banking e Seguros Antecessor: Banco Espírito Santo
Página oficial: http://www.novobanco.pt/
Figura 3 - Simbologia do Banco Espírito Santo
Fonte: http://bes-sec.bes.pt/bes/extra/newsletter9/03.html
Figura 4-Novo Logotipo do Novo Banco Fonte:www.novobanco.pt
1.5.1 História do Novo Banco
O Novo Banco (NB) é um banco português, fundado a 4 de agosto de 2014, tendo como Conselho de Administração o presidente Vítor Bento, o seu vice-presidente, José Honório e o administrador financeiro, João Moreira Rato. Este banco surgiu numa medida de emergência do Banco de Portugal para proteger os ativos bons do BES, capitalizado pelo Fundo de Resolução. Depois da criação deste banco, o Estado português emprestou 3,9 milhões de euros e o setor financeiro o restante montante para atingir 4,9 milhões de euros necessários para a capitalização do NB, que resultou do BES.
O Novo Banco manteve todos os trabalhadores, as agências, os depósitos, os clientes de crédito e os detentores de obrigações seniores do Banco Espírito Santo.
A 21 de agosto foi divulgada ao público a primeira campanha do Novo Banco, publicitada através das rádios e da imprensa. A campanha teve como símbolo uma borboleta como se pode verificar na figura 5. A mudança da marca foi feita lentamente começando pela substituição das fachadas dos balcões.
Figura 5- Campanha do Novo Banco
A 13 de setembro foi publicada a demissão da administração do Novo Banco devido às circunstâncias que alteraram profundamente a natureza do desafio aceite em meados de julho, quando aceitaram o desafio e pelo facto da administração querer um processo de médio prazo para o Banco, enquanto o objetivo do Banco de Portugal era vender a instituição o mais rápido possível.
Após isto, a nova presidência do NB é liderada por Eduardo Stock da Cunha e constituída por Jorge Freire Cardoso, Vítor Fernandes e José João Guilherme.
A 24 de outubro o Banco decidiu avançar com uma nova campanha comercial, denominada “ 5 estrelas”, destinada a “ iniciar um novo ciclo: o ciclo de crescimento de recursos” dito pelo próprio presidente. Esta campanha tem como finalidade de passar uma mensagem de confiança aos depositantes.
Capítulo II
2.
Serviços e Produtos
2.1 Enquadramento
Neste tópico vai ser abordada toda a oferta de produtos e serviços oferecidos pelo BES que agora é o Novo Banco. Existe um vasto leque de produtos adequados a cada tipo de cliente que vão ser mencionados e explicados minuciosamente. Também é de notar que estes produtos são os mesmos que pertenciam ao BES, apesar de uma nova marca o funcionamento mantém-se igual no que diz respeito aos produtos e serviços.
2.2 Serviços
O Banco oferece quatro tipos de serviços: BESNet, BESdirecto, BESmobile e serviço
MoneyGram. Estes serviços permitem realizar consultas e operações com um elevado grau de segurança e facilidade de acesso.
Qualquer cliente pode ter acesso a estes serviços consoante o seu tipo de necessidade, obtendo diversas informações e executando como se estivesse no seu balcão de atendimento.
2.2.1 BESNet
O BESNet é um serviço de Homebanking3, gratuito e seguro que o BES disponibiliza aos
seus clientes. Para além de ser gratuito e seguro, é um serviço que está disponível a qualquer hora, isto é,o cliente pode realizar todo o tipo de consultas e operações 24horas por dia.
Para os clientes aderirem ao BESNet basta dirigirem-se ao balcão e preencher um impresso, imediatamente será entregue o cartão com os códigos de acesso, como se pode verificar na figura 6. Outra forma de aderir a este serviço sem ter que se dirigir ao balcão
3 Homebanking: serve para caracterizar transações, pagamentos e outras operações financeiras e de dados pela Internet por meio de uma página segura do Banco
é ir ao site www.novobanco.pt e preencher um formulário titulado por “Pedido de Adesão aos Canais Diretos Particulares”. Depois deste passo basta aceder ao site e realizar as operações que o cliente desejar, desde funcionalidades do quotidiano (contas, cartões, cheques, etc), funcionalidades de poupança e investimento (aplicações a prazo, ações e mercado, etc), créditos (habitação e individual), seguros (auto, vida, etc) e extratos.
2.2.2 BESdirecto
O BESdirecto é um serviço com uma funcionalidade muito útil ao cliente pois permite fazer as suas operações bancárias e obter aconselhamento sobre a oferta do Novo Banco, 24 horas por dia, 7 dias por semana, 365 dias ao ano à distância de um telefonema para o número 707 247 365, conforme representa a figura 7.
A grande maioria das operações realizadas no BESdireto são gratuitas bem como a sua adesão. O custo de chamada é de
€0,10/min a partir da rede fixa e de €0,25/min a partir de rede móvel, acrescido de IVA à taxa em vigor.
Figura 6-Cartão BesNet
Fonte: montagem própria/ www.youtube.com
Figura 7-Besdirecto Fonte: edição própria/ www.novobanco.pt
2.2.3 BESmobile
Este é um serviço exclusivamente para a utilização através de um telemóvel e, tal como os outros serviços, facilita o quotidiano do cliente permitindo o acesso a consulta de contas, pagamentos e transferências, cartões de credito, correio BESmobile e configurações.
O serviço de Mobile banking está disponível na
Apple Store da e no Android Market. Com um telemóvel que tenha acesso à Internet esta aplicação pode ser instalada (figura 8).
2.2.4 Serviço MoneyGram
A MoneyGram (MG), figura 9, dedica-se exclusivamente às transferências de dinheiro nacionais e internacionais, acessíveis e fiáveis.
O Novo Banco tem como parceiro a MoneyGram, que disponibiliza nos seus balcões este serviço, porém, esta instituição não presta serviços somente a este Banco e, acima de tudo, não é obrigatório ter conta no Novo Banco nem possuir cartão de crédito. Com isto, este serviço estende-se por todo o país a quem queira usufruir deste serviço. Uma das vantagens é o envio rápidode dinheiro que estará disponível no país de destino em apenas dez minutos. A única limitação que existe para usufruir deste serviço é que os indivíduos têm que atingir a maioridade e é preciso certificar a
identidade do cliente associado à transação, com documentos de identificação com foto (BI, Cartão de Cidadão, Passaporte; Carta de condução). Depois disto é necessário o número de referência e a quantia a receber (ver anexo 2). Para receber dinheiro tem que se apresentar o número de referência juntamente com o documento de identificação.
Figura 8-BESmobile Fonte: www.novobanco.pt
Figura 9- Serviço MoneyGram Fonte: www.novobanco.pt
2.3 Produtos
O Novo Banco oferece um vasto leque de produtos para cada cliente dependendo da sua gestão. Os depositantes têm à sua escolha produtos baseados na gestão para o dia-a-dia, poupança e investimento, crédito, proteção e segurança. Dentro destas categorias existem várias opções consoante o seu perfil.
2.3.1 Contas à ordem
As contas à ordem permitem ao cliente movimentar o seu saldo a qualquer momento e há inúmeras possibilidades para o fazer. Através das caixas automáticas (ATM’s), BESdirecto, BESnet e no balcão. Qualquer pessoa pode abrir conta no BES, as pessoas singulares residentes e não residentes em Portugal, empresário em nome individual e pessoas coletivas.
Para as pessoas singulares residentes em Portugal é necessário os seguintes documentos para a abertura de conta:
• Documento de identificação pessoal: bilhete de identidade, cartão de cidadão ou passaporte;
• Documento de identificação fiscal: cartão de contribuinte ou cartão de cidadão;
• Comprovativo de morada: recibo da água, luz, telefone, gás, correspondência de seguradoras, Bancos ou Escolas, ou carta de condução; certidão da Junta de Freguesia; certidão da Conservatória do Registo Comercial; nota de liquidação de Imposto sobre o Rendimento a Pessoas Singulares (IRS); documento da Administração Fiscal;
• Comprovativo de profissão e Entidade Patronal: recibo de vencimento; carteira profissional, emitida por Organismo Oficial; cartão profissional, emitido pela Entidade Patronal; declaração da Entidade Patronal, em caso de estar empregado; ou em caso de ser reformado o cartão de pensionista.
Para as pessoas singulares não residentes em Portugal, os documentos aceites para abertura de conta são:
• Documento de identificação pessoal: passaporte; cartão de identidade oficial do país de origem (no caso de cidadãos residentes nos países fora do espaço da União Europeia); certidão de nascimento no caso de menores representados;
• Documento de identificação fiscal: cartão de contribuinte; número de identificação fiscal não residente (NIF provisório);
• Comprovativo de morada no país de origem: documento de liquidação de impostos emitido pela autoridade fiscal do país de residência;
• Comprovativo de profissão e entidade patronal: recibo de vencimento; carteira profissional, emitida por Organismo Oficial; cartão profissional, emitido pela Entidade Patronal; declaração da Entidade Patronal.
No caso de empresários em nome individual, os documentos necessários para a abertura de conta são:
• Documento de identificação pessoal: bilhete identidade ou cartão de cidadão; passaporte; autorização de residência no caso de estrangeiros com estatuto de residente em Portugal;
• Documento de identificação fiscal: cartão de contribuinte ou cartão de cidadão;
• Comprovativo de morada: recibo da água, luz, telefone, gás, correspondência de seguradoras, Bancos ou escolas, ou carta de condução; certidão da Junta de Freguesia; certidão da Conservatória do Registo Comercial; nota de liquidação de IRS; documento da Administração Fiscal;
• Comprovativo de profissão e entidade patronal: recibo de vencimento; documento Comprovativo de Atividade Comercial; declaração de início de atividade, com data de emissão inferior a 1 ano; declaração Modelo 3 de IRS do último ano civil.
• Documento de identificação pessoal: bilhete identidade ou cartão de cidadão; passaporte; autorização de residência no caso de estrangeiros com estatuto de residente em Portugal;
• Documento de identificação fiscal: cartão de contribuinte ou cartão de cidadão;
• Comprovativo de morada: recibo; recibo da água, luz, telefone, gás, correspondência de seguradoras, bancos ou escolas, ou carta de condução; certidão da Junta de Freguesia;
• Comprovativo de profissão e entidade patronal: recibo de vencimento; cartão profissional emitido por ordem profissional; cartão de colaborador; declaração da entidade patronal;
• Documento de Identificação da sociedade: cartão de identificação de pessoa coletiva;
• Caracterização da sociedade: certidão da conservatória do registo comercial; escritura pública da constituição, com estatutos; pacto social; ata da Assembleia Geral;
• Declaração escrita da pessoa coletiva: identificação dos titulares dos órgãos de gestão; identificação dos titulares com participação no capital ou de direitos de votos superior ou igual a 25%.
2.3.1.1 Conta BES100%
A conta BES100% (figura 10) permite que o dinheiro do cliente renda juros (ver tabela 1) e, para além disso, tem outra vantagem, o cliente pode movimentar a conta sempre que precisar. Há também a oferta da anuidade de dois cartões de crédito BES Verde. Se o cliente quiser optar pelo cartão BES Gold, tem a oferta da primeira anuidade e descontos nas seguintes. Tem ainda, dois cartões de débito BES Duo com anuidades gratuitas que permitem movimentar a conta à ordem. Com esta conta, o pagamento automático de despesas, como por exemplo a água, luz e gás e os principais serviços do quotidiano, são a custo zero, exceto transferências internacionais e operações de bolsa. Por último, caso o depositante queira domiciliar o seu ordenado poderá, mediante aprovação comercial, antecipá-lo até um máximo de €10 000.
Slogan: “ É tudo da sua conta”
Tabela 1 - Poupança da conta BES 100%
Para que usufrua destas vantagens que a conta BES 100% oferece é necessário domiciliar o ordenado a partir de €500 e fazer pelo menos €50 de compras/mês com os cartões da conta, ter duas ou mais autorizações de débito direto de despesas mensais da casa, ter uma Conta Poupança Programada com doze entregas anuais a partir de €10/mês e, no caso de ser reformado, domiciliar a pensão a partir de €250. Se isto não for concretizado, a conta BES100% tem um custo de €3 98/mês (adicionado o Imposto de Selo). No anexo 3 pode observar-se o panfleto em vigor.
Na sequência desta conta existem mais produtos associados relacionados com poupanças, de acordo com o perfil do cliente.
Montante na vertente poupança Taxa anual bruta na vertente poupança
> €1 000 0,000%
≥ €1 000 e €5 000 0,050% ≥ €5 000 e €25 000 0,150% ≥ €25 000 e €40 000 0,300%
≥ 40 000 0,400%
Fonte: elaboração própria/ www.novobanco.pt Figura 10-Conta BES 100%
2.3.1.2 Conta BES 100% Gold
A conta BES 100% Gold é outra conta poupança (figura 11) com o slogan “Ouro sobre verde”, porém oferece outras vantagens, mas para que esta conta seja aberta é necessário que o cliente domicilie o ordenado acima de €500 ou pensão acima de €250 e ter Soluções de Poupança e Investimento de valor médio mensal acima de €35 000 ou, então, utilizar os cartões de débito e/ou crédito em compras acima de €500 por mês e ter Soluções de Poupança e Investimento com um valor médio mensal acima de €35 000.
Slogan:”É ouro sobre verde.”
As vantagens desta conta são inúmeras, tais como: dois cartões de débito e de crédito BES Gold; Oferta do primeiro livro de cheques; Possibilidade de ter um descoberto4;
Descontos em seguros-descontos vitalícios até 10% nos prémios dos seguros de saúde, automóvel e casa; Operações no BESNet e BESdireto automático; Serviço Pack Proteção que consiste, em caso de perda ou roubo do cartão de débito, num adiantamento de dinheiro até ao limite de crédito atribuído no Descoberto Ordenado. Para além disto, o Banco disponibiliza o acesso gratuito ao Seguro de Proteção, que garante o pagamento mensal de 10% do montante em dívida do descoberto à data do sinistro (máximo de €750/mês), em caso de Desemprego, Incapacidade ou Hospitalização; Conta à ordem sem comissões de manutenção e, por fim, assistência médica e técnica.
4 Descoberto: situação em que o saldo de uma conta à ordem está negativo, ou seja, devedor.
Figura 11-Conta BES 100% Gold Fonte: www.novobanco.pt
2.3.1.3 Conta BES 100% 55+
A conta BES100% 55+ também tem associada uma vertente poupança (ver figura 12) que permite ter parte do dinheiro a render juros, mas sempre disponível. Como o próprio nome indica, é um produto feito para clientes com mais de 55 anos de idade. Tem como principais vantagens, a oferta de dois cartões de débito e crédito BES Verde, oferta do primeiro livro de cheques após a abertura da conta, operações BES Net e BES Direto automáticas, serviço Pack Proteção, que permite ter um descoberto na conta à ordem sem comissões e manutenção.
Slogan: ”A conta que faz bem à sua saúde.”
Para não ter qualquer tipo de custo o cliente devedomiciliar a pensão na conta com um valor mínimo de €250 ou o ordenado com um valor mínimo de €500 e fazer compras superiores a €50 por mês com os cartões.
(No anexo 4 pode observar-se o panfleto em vigor)
2.3.1.4 Conta BES 100% Gold RE
A conta BES 100% Gold RE, como se pode verificar na figura 13, destina-se a pessoas maiores de idade não-residentes em Portugal. Para além de inúmeras vantagens compatíveis com outras já descritas, esta distingue-se não só pelo facto de abranger os clientes não-residentes no país, mas, também, pelo facto do cliente ter um serviço especial de documentação e conveniência através da Europ Assistance 5,uma das parcerias do
Banco, a qual tem à sua disposição serviços como a legalização de veículos, a revalidação
5 Europ Assistance- empresa dedicada à prestação de serviços para a assistência em viagem, automóvel,
médica, lar e família do cliente.
Figura 12-Conta BES 100% 55+ Fonte:www.novobanco.pt
da carta de condução e a entrega e recolha de veículos para inspeção ou manutenção. Também possui serviços informativos diversos, como por exemplo, solicitadores do concelho onde reside o cliente. Os benefícios mencionados têm um custo nulo se o depositante tiver um saldo médio mensal em soluções de poupança e investimento superior a €35 000 ou um Plano Poupança Reforma (PPR) com entregas iguais ou superiores a €10 000, nos últimos 12 meses.
(No anexo 5 pode observar-se o panfleto em vigor).
Slogan: “100% ao seu lado.”
2.3.1.5 Conta BES 100% Parceiro +
A conta BES100% Parceiro + (figura 14) destina-se a colaboradores de empresas que tenham protocolos particulares com o Novo Banco. A grande vantagem desta conta é que por ser colaborador de uma empresa com a qual o Novo Banco tem protocolo, beneficia de spreads 6especiais de crédito habitação.
6 Spreads: diferença entre o preço de compra (procura) e venda (oferta) de uma ação, título ou transação monetária.
Figura 14-Conta BES 100% Parceiro + Fonte: www.novobanco.pt Fonte: www.novobanco.pt Figura 13-Conta BES 100% Gold RE
2.3.1.6 Conta BES Boas-Vindas
A Conta BES Boas-vindas (figura 15) destina-se a clientes maiores, com nacionalidade estrangeira extra comunitária, excluindo EUA, Canadá, Andorra, Austrália, Bahamas, Bahrein, Brunei, Vaticano, Hong-Kong, Islândia, Israel, Japão, Rep. Coreia, Koweit, Liechtenstein, Mónaco, Nova Zelândia, Noruega, S. Marino, Singapura, Suíça, Emir. Árabes Unidos, detentores de passaporte válido, residentes com morada fiscal em Portugal e com Nº de contribuinte. Os benefícios desta conta são:oferta da anuidade de cartão de débito BES; Cartão de crédito BES Verde (opcional e sujeito a análise casuística); Adesão gratuita aos canais diretos; Cartão pré-pago Familylinks7; Pagamento
automático de despesas, tais como água, luz, gás, entre outras; Seguro de vida com repatriamento; Proteção NB Boas-vindas; assistência médica em casa;Envio de médico de clínica geral ao domicílio, para consulta, sendo a primeira deslocação gratuita; Transporte em ambulância em caso de urgência, sem qualquer custo; Envio de medicamentos, mediante prescrição médica, na morada associada à conta NB Boas-vindas, sendo o transporte e o custo dos mesmos por conta do beneficiário.
2.3.1.7 Conta 18.31
A conta 18.31 é dedicada a clientes com idades compreendidas entre 18 e 31 anos, tal como refere o slogan “Posso não ter um grande ordenado mas tenho uma conta feita a pensar em mim” (figura 16). É uma conta verde, pois é a única conta bancária que foi pensada para ajudar na compensação de emissões de CO2, contando com a parceria da consultora e)mission neutral®8, para que seja possível medir o impacto em termos de
7 Familylinks: cartão para quem quer enviar dinheiro para a família e amigos. Exclusivo para novos residentes em Portugal.
8 e)mission neutral® : marca de serviços de elevada qualidade de gestão de carbono.
Figura 15- Conta BES Boas-Vindas Fonte: www.novobanco.pt
emissões de CO2 que contribuem para o efeito de estufa. Esta pegada carbónica pode ser compensada através de créditos de carbono.
Para além de ser uma conta amiga do ambiente oferece uma gama de vantagens para o cliente, uma vez que é muito acessível. Custa apenas €1,75 por mês, mas pode custar €0 ao fazer um login por mês no BESnet e efetuar €50 de compras por mês com os cartões da conta; é uma ótima solução para poupar de forma programada e a partir de €10 por mês; Oferece dois cartões de débito BES Duo; dois cartões Pocket BES, muito útil para compras via Internet e por último, dois Cartões BES WWF (World Wide Fund for Nature). Fornece também dois tipos de serviços: serviço Pack Proteção e, caso exista o domicílio do ordenado, o cliente pode antecipá-lo até 100% do seu valor e até ao máximo de €10 000 na Conta 18.31 sob a forma de descoberto.
Slogan: “Posso não ter um grande ordenado mas tenho uma conta feita a pensar em
mim”
2.3.1.8 Conta BES Up
A conta BES Up destina-se a estudantes do ensino superior entre os 18 e os 30 anos (inclusive), residentes ou não residentes em Portugal.Com apenas €25 pode-se abrir uma conta BESup, não tem qualquer tipo de despesas de manutenção, pode ser movimentada com um cartão de débito da instituição de ensino superior ou com um cartão de débito BES Up, ambos gratuitos. O cliente pode ainda optar por ter o cartão de crédito BES Verde sem pagar a primeira anuidade. Há a possibilidade de ter descontos em viagens, campanhas de ofertas especiais, acesso ao BESnet e BESdireto, vantagens na rede
Telecommunications Management Network (TMN) em campanhas especiais nas quais há oferta de cartões de chamadas e tarifários especiais ou oferta/descontos em telemóveis. O
Fonte: www.novobanco.pt Figura 16-Conta 18.31
BESup oferece t-shirts e sweat shirts da universidade, descontos em viagens organizadas pelas Associações de Estudantes, material útil para o curso e outras ofertas. A figura 17 apresenta um dos incentivos que o BES oferece aos estudantes que aderirem a esta conta.
2.3.1.9 Conta BES Movimento Júnior
A conta BES Movimento Júnior é especialmente para crianças até aos 12 anos, sem quaisquer despesas de manutenção e que proporciona três tipos de poupança: conta Poupança Programada Júnior - é um depósito a prazo com prazos de 1, 3, 5 ou 10 anos; Nova Conta Rendimento CR Júnior - é um depósito a prazo de 3 anos com taxas crescentes;Capitalização Júnior - Seguro de capitalização de 8 anos e 1 dia que permite reforços a qualquer momento. Esta conta oferece brindes para as crianças, geralmente, um porquinho mealheiro (figura 18)
Figura 17- Programa de estágio BESup Fonte:www.novobanco.pt
Figura 18-Conta BES Movimento Júnior Fonte: www.novobanco.pt
2.3.1.10 Conta BES Jovem
A conta BES Jovem, como indica o cartaz da figura 19, criou-se para todos os clientes com idades compreendidas dos 13 aos 17 anos. Caso não seja emancipado, é obrigatória a representação por parte do representante legal ou outros tutores designados pelo Tribunal. O montante mínimo para a abertura da conta é de €50, os juros são calculados de acordo com a periodicidade de cálculo de juros definida na abertura do contrato. Se agradar ao cliente, está à sua disposição o cartão Pocket BES. Este é um cartão de débito para fazer pagamentos, levantamentos e carregamentos, com limites de movimentação diários ou um cartão pré-pago que também permite fazer as mesmas operações.
Slogan: “O meu dinheiro é da minha conta e agora o BESNET também.”
2.3.2 Contas Poupança e Depósitos a Prazo
O Novo Banco tem soluções que permitem ao cliente ver o seu dinheiro crescer, com toda a comodidade, rapidez e segurança. Como tal, existem inúmeras opções de depósitos a prazo. Isto significa que este depósito vai ter um tempo que é determinado, ou seja, um prazo, juntamente com a respetiva taxa de juro de maneira a rentabilizar o dinheiro. Outro aspeto importante, a mencionar, é a rendibilidade do depósito a prazo, pois o cliente nunca pode receber um valor inferior ao que depositou inicialmente, ou seja, o valor nominal.
Figura 19- Conta BES Jovem Fonte: www.novobanco.pt
Caso o cliente queira movimentar esta conta antes do prazo ter terminado, tem toda a legitimidade para o fazer, porém tem uma penalização na taxa de juro.
Apesar das adversidades que fazem com que as taxas de juro diminuam, o Novo Banco está a competir com o restante mercado para a satisfação dos seus clientes.
2.3.2.1 Conta Rendimento CR
A conta Rendimento CR, presente na figura 20, é um tipo de depósito a prazo a 18 meses e a taxa é crescente consoante o saldo (tabela 2). O mínimo de subscrição e de manutenção é €1 000,pagamento de juros é semestral e possibilita ao cliente de mobilização em qualquer momento com penalização total de juros corridos fora das datas de pagamento.
<€ 25 000 ≥ € 25 000 TANB 1.35% - 1º semestre TANB 1.65% - 1º semestre TANB 1.60% - 2º semestre TANB 1.85% - 2º semestre TANB 1.85% - 3º semestre TANB 2.05% - 3º semestre
TANB Média: 1.60% TANB Média: 1.85%
Tabela 2 - TANB da conta Rendimento CR Fonte: construção própria com a adaptação do site
www.novobanco.pt
Figura 20- Conta Rendimento CR Fonte:www.marketeer.pt/
2.3.2.2 Conta Poupança Dez
A conta Poupança Dez (figura 21) é uma conta poupança programada com um prazo de 3, 5 ou 10 anos. Não tem um valor mínimo para a abertura da conta, mas tem um montante máximo de €2 000. Nas três tabelas seguintes (tabelas 3, 4 e 5) apresentam-se as Taxas Anuais Nominais Brutas (TANB’s) de acordo com os prazos da conta poupança 10.
Slogan:” De dez em dez já se poupa no BES.”
Tabela 3 - Conta Poupança Programada a 3 anos
Tabela 4 - Conta Poupança Programada a 5 anos
Conta Poupança Programada a 3 anos com 12 entregas anuais, todos os anos:
TANB Ano 1: 1,75%
TANB Ano 2: 1,75% + 0,15% = 1,90% TANB Ano 3: 1,90% + 0,15% = 2,05% TANB média: 1,90%
Conta Poupança Programada a 5 anos com 12 entregas anuais, todos os anos:
TANB Ano 1: 1,75%
TANB Ano 2: 1,75% + 0,15% = 1,90% TANB Ano 3: 1,90% + 0,15% = 2,05% TANB Ano 4: 2,05% + 0,15% = 2,20% TANB Ano 5: 2,20% + 0,15% = 2,35%
Figura 21-Conta Poupança 10 Fonte: www.novobanco.pt
Fonte: adaptação própria com base no site www.novobanco.pt
Tabela 5 - Conta Poupança Programada a 10 anos
2.3.2.3 Conta Poupança BES 18.31
A conta poupança BES 18.31 é exclusivamente a pensar nos titulares da conta à ordem 18.31, que é a solução ideal para poupar de forma programada e a partir de €10 por mês, com uma prazo de 4 anos, não tem um mínimo de abertura, os juros são pagos anualmente na renovação ou no vencimento e, por fim, é permitido realizar mobilizações antecipadas, totais ou parciais.
2.3.2.4 Conta Poupança BES Júnior
A conta poupança BES júnior apresentada na figura 22, é um produto dedicado para as crianças, de forma a terem uma oportunidade de poupar. Para que os mais pequenos possam ter grandes rendimentos existem três tipos de soluções de poupança.
• Conta Poupança Programada Júnior: para poupar aos poucos com total flexibilidade e com entregas mensais ou pontuais a partir de €10;
• Conta Rendimento CR Júnior: para poupar de uma só vez com uma entrega única e pagamento semestral de juros;
• Micro Poupança: para poupar sem esforço.
Conta Poupança Programada a 10 anos com 12 entregas anuais, todos os anos:
TANB Ano 1: 1,75%
TANB Ano 2 a Ano 9: 1,75% + 0,15% por cada ano = 2,95% no ano 9 TANB Ano 10: 2,95% + 0,15% = 3,10%
TANB Média: 2,43%
2.3.2.5 Micro Poupança
A Micro Poupança, representada na figura 23, é uma solução de poupança que permite ao cliente poupar com pequenos montantes. Estes montantes provêm de arredondamentos feitos na conta à ordem (por exemplo: pagamento da água ou eletricidade, carregamento de telemóvel, prestação de crédito habitação, entre outros). O depositante decide o valor do
arredondamento e este reverte para uma conta poupança à sua escolha. Esta solução tem um montante mínimo de abertura de €10 e o cliente pode decidir entre 4 opções de múltiplos arredondamentos:€1, €2, €5 ou € 10.
Na tabela 6 é apresentado um exemplo de micro poupança onde se comprova que aos poucos pode-se poupar cerca de €8,81.
Figura 22- Conta Poupança BES Júnior Fonte:www.novobanco.pt
Figura 23- Micro Poupança BES Fonte:www.novobanco.pt
2.3.2.6 Conta Poupança BES Jovem
A conta Poupança BES Jovem é realizada com um depósito a prazo semestral renovável. O montante mínimo de abertura é de €10 e os juros são pagos no final de cada semestre. A remuneração depende do montante a depositar. Se este montante for até €2 500 a TANB é de 2,00% e a partir de €2 500 a TANB é a Euribor9 a 6 meses. Além disso, esta conta
permite fazer reforços a partir de €1,a qualquer instante.
2.3.2.7 Conta Poupança Habitação
Esta conta poupança, tal como o nome indica, destina-se à habitação (figura 24). É uma poupança orientada para a aquisição, construção, ampliação ou beneficiação de habitação própria. Tem um prazo de 1 ano, renovável por período igual, a remuneração é de 0,25% TANB, o montante mínimo é de €500 e não tem qualquer tipo de comissões.
9 Euribor: Taxa definida pela European Banking Federation.
Tabela 6 - Exemplo de Micro Poupança BES Fonte: www.novobanco.pt
Figura 24- Conta Poupança Habitação Fonte:www.novobanco.pt
2.3.2.8 Conta Poupança Reformado
A conta Poupança Reformado consiste num depósito a prazo com um montante de subscrição mínimo de €250 e permite beneficiar de isenção de imposto sobre o rendimento para saldos até €10 500. O reformado pode optar por dois prazos, semestral ou anual, se o cliente optar pelo primeiro prazo a remuneração será de 2,00% e para o prazo anual será de 2,25%. A conta poupança reformado permite reforços a partir de €50 e €250 como mínimos de manutenção e não são cobradas despesas de comissão.
2.3.2.9 Conta Poupança por Impulso
A conta Poupança por Impulso, figura 25, como o próprio nome indica é feita num “abrir e fechar de olhos”. Para aderir a esta conta basta instalar uma aplicação a partir do telemóvel (iTunes Store ou Android Market). Depois disso, o cliente tem que fixar o montante que deseja poupar. Este montante passa imediatamente para uma determinada conta poupança com uma taxa de 1,75% TANB e o pagamento de juros é feito semestralmente, com capitalizações.
Slogan: ”Poupe num impulso.”
Figura 25- Conta Poupança por Impulso Fonte: www.novobanco.pt
2.3.2.10 Conta Poupança Condomínio
A poupança condomínio permite ao cliente ter uma gestão conjunta e eficiente dos fundos de reserva para a realização de obras de conservação e beneficiação das partes comuns dos prédios. Esta conta tem um prazo de um ano e um montante mínimo de €500. A remuneração desta conta poupança é de 0,30% TANB, reforços a partir de €120, não tem qualquer tipo de comissões e o pagamento dos juros é feito no final do prazo, com capitalização ou por crédito na conta à ordem, se o cliente assim o desejar.
2.3.3 Cartões
O Novo Banco disponibiliza aos seus clientes três tipos de cartões. Os cartões de débito, os cartões pré-pagos e os cartões de crédito. Neste ponto serão abordados os dois primeiros e o último será caracterizado mais á frente, no capítulo Crédito. Outro aspeto a mencionar: todos os cartões apresentados já foram referenciados, no tema “Contas”.
2.3.3.1 Cartões de débito
Os cartões de débito são cartões que permitem um melhor controlo das despesas e conferem uma maior conveniência na utilização. O Banco dispõe de ofertas específicas adequadas às diferentes idades. Como tal, existem três tipos de cartões de débito, o cartão Pocket BES, o cartão BES Up e o cartão BES Duo, – ver figura 26.
Figura 26- Cartões de débito
O cartão de débito é associado a uma conta à ordem e utilizável nas caixas automáticas, terminais de pagamento automático (TPA) e ambiente aberto (Internet), através da adesão ao MBNet10, em Portugal e no estrangeiro.
2.3.3.2 Cartões Pré-Pagos
Os cartões pré-pagos são especialmente direcionados aos jovens, que garantem segurança e comodidade nos seus pagamentos. Os únicos cartões que existem com esta funcionalidade são os cartões FamilyLinks e o Pocket BES (figura 27).
Estes cartões têm várias funcionalidades, nomeadamente fazer pagamentos nos estabelecimentos ligados à rede Visa ou Multibanco. Levantar dinheiro em todo o mundo, carregar o cartão, carregar o telemóvel e efetuar compras na Internet, entre outras.
2.3.4 Crédito
Um crédito bancário é um produto financeiro de transmissão de capital e, sempre que concedido ao beneficiário, é obrigatório que este dê uma garantia que o mesmo será pago na data e no valor estipulado.
O Novo Banco apresenta diversas formas de financiamento através de cartões de crédito, crédito individual, crédito habitação, micro crédito e soluções auto com vista a atender, da melhor forma possível, às necessidades do cliente.
10 MBNet: é um meio desenvolvido pelo sistema bancário português que permite realizar pagamentos via
Internet com toda a segurança, tanto em websites nacionais como estrangeiros
Figura 27 - Cartões Pré - Pagos
Para que o crédito seja realizado é suposto haver a sua aprovação com base no histórico do cliente e incluir o documento de identificação pessoal (Cartão de Cidadão ou B.I), Cartão de Contribuinte, Comprovativo de Rendimento, Imposto de Rendimento Singular (IRS) e Comprovativo de Morada, caso seja um cliente particular. No caso de empresas será necessário uma Declaração de Imposto de Rendimentos Coletivos (IRC), a Demonstração de Resultados e o Balanço Analítico.
2.3.4.1 Crédito Habitação
O crédito habitação é um contrato que resulta da união entre uma instituição de crédito registada no Banco de Portugal e uma pessoa individual (ou mais). Aquando realizado o contrato, o Banco predefine os termos e condições do empréstimo. Por norma, os clientes solicitam este crédito para aquisição de uma habitação ou para melhoramentos. Por haver várias causas para o pedido do crédito, o Banco tem ao dispor duas soluções de crédito de habitação, o que faz com que o cliente tenha mais opção de escolha de acordo com as suas preferências:
• Crédito Habitação - Regime Geral: o prazo máximo do empréstimo poderá ir até aos 40 anos e o montante do financiamento até 80% do valor da avaliação. A taxa de juro é indexada à Taxa Fixa ou à Euribor a 3 ou 6 meses mais o spread, que pode variar de acordo com as condições do empréstimo e poderá ser reduzido através de bonificações dependendo do número de produtos que o cliente possua. Os jovens, com idade inferior ou igual a 35 anos beneficiam de um desconto direto de 0,1% na grelha de spreads.
• Crédito Habitação Jovem: o prazo desta solução de crédito poderá ir até aos 40 anos e o montante do financiamento até 80% do valor da avaliação. Quem pode usufruir deste crédito são os jovens até aos 35 anos, inclusive, à data da celebração o contrato. A taxa de juro tem as mesmas opções do Regime Geral.
2.3.4.2 Crédito Individual
O crédito individual é realizado pelo Banco e pelo cliente interessado em concretizá-lo. Esta solução surgiu para facilitar os projetos que surgem e para os quais não existem
meios financeiros suficientes. O Novo Banco com este crédito, entre €2 000 e €30 000 e a possibilidade do depositante pagar o seu crédito desde 6 até 84 meses, disponibiliza ao cliente um conjunto de soluções, independentemente da finalidade.
Para que seja realizado o crédito é necessário uma prévia simulação e se o Banco autorizar a sua realização é necessário um conjunto de documentos, tais como:
• O documento de identificação válido; • Cartão de contribuinte;
• Declaração de IRS ou os 2 últimos recibos de vencimento; • Orçamento para obras (finalidade obras);
• Fatura pró-forma ou proposta de venda (créditos coligados);11
• Comprovativo do Número de Identificação Bancária (NIB) do fornecedor (créditos coligados).
Para satisfação do cliente, o Novo Banco dispõe de mais duas soluções de crédito individual:
• Crédito Universitário: esta é um solução de crédito individual versátil que tem por objetivo financiar despesas de consumo em geral e projetos de empreendedorismo. O crédito só é valido para estudantes do ensino superior – público ou privado, universitário ou politécnico. O prazo varia entre 12 e 120 meses e a partir de € 1 000, com um máximo de €30 000. Outro benefício que Novo Banco disponibiliza para os universitários é um crédito para viagens de finalistas com montantes compreendidos entre €1 000 e €2 500 e um prazo de amortização de 12 a 36 meses.
• Crédito Auto: esta solução de crédito permite ao cliente comprar um automóvel independentemente de ser novo ou usado. A taxa é variável consoante o tipo de viatura.
Ainda abordando o crédito auto existem mais duas soluções de crédito:
• Leasing: é um contrato através do qual a locadora (o Banco) aluga por um prazo determinado ao seu cliente (o locatário). Neste caso os prazos variam
entre 12 e 72 meses e apossibilidade de estabelecer as prestações de acordo com a entrada inicial (até 60%) e o valor residual 12(até 40%).
• Renting: é uma opção ideal para quem pretende ter um carro novo e não quer ter a responsabilidade com a manutenção e imprevistos que possam surgir com a viatura. É um contrato de prestação de serviços por um período pré-determinado (que varia entre os 36 e os 48 meses), normalmente sem opção inicial de compra, mediante o pagamento de uma renda.
2.3.4.3 Microcrédito
Um Microcrédito tem como objetivo principal, a criação de autoemprego em colaboração com as entidades que promovem o empreendedorismo. Uma das suas missões principais é
“Proporcionar às pessoas com vontade, atitude e capacidade, uma vida financeira sustentável através de projetos de autoemprego” – Fonte: www.novobanco.pt. Destina-se a desempregados, empregados por conta de outrem que pretendam iniciar um negócio próprio, novos residentes, artesãos e microempresários ou seja, todos aqueles que possuam uma vontade de melhorar a vida financeira e um saber fazer específico e que não tenham acesso às formas tradicionais de crédito. As condições da linha de Microcrédito exigem um montante de €250 a €12 500, entre 3 a 48 meses.
2.3.4.4 Cartões de Crédito
Para o Banco, um cartão não é só uma forma de oferecer aos clientes uma maior facilidade no dia-a-dia. O cartão de crédito pode ser usado como meio de pagamento para comprar um bem ou contratar um serviço, tal como um cartão de débito, porém possui um limite de compras definido pelo Banco emissor (plafond). Ou seja, um cartão de crédito significa que o cliente pretende reembolsar o valor numa data pré-definida enquanto que, o cartão de débito tem uma ligação com a conta corrente do cliente,o valor da compra é deduzido imediatamente na conta.
12 Valor Residual: corresponde a uma percentagem do financiamento que será paga no termo do contrato,
quanto maior ela for, menor é a prestação do empréstimo. Este valor residual é definido no início do contrato dependendo do valor comercial do imóvel.
Segue-se uma breve descrição, dos diferentes cartões que o Novo Banco oferece aos seus clientes e a sua apresentação.
(No anexo 6 pode observar-se o panfleto que mostra todos os cartões de crédito oferecidos pelo Banco).
O cartão @bes (figura 28) é exclusivamente para transações à distância, nomeadamente compras efetuadas na Internet, por correio ou por telefone, em comerciantes aderentes à rede Visa.
O cartão BES Branco (figura 29) é um cartão de crédito VISA para clientes, com ou sem conta à ordem no Banco.
O cartão BES Gold (figura 30),tem associada uma conta cartão que permite realizar várias operações, nomeadamente, compras e levantamentos de dinheiro, em Portugal e no estrangeiro. Este cartão também apresenta a vertente débito, porém a sua utilização restringe-se somente a Portugal.
O cartão BES Verde (figura 31), tem associada uma conta cartão que permite ao cliente realizar várias operações em Portugal e no estrangeiro. Em Portugal, este cartão assume a vertente de débito.
Figura 28 - Cartão @ bes Fonte:www.novobanco.pt
Figura 29 - Cartão BES Branco Fonte: www.novobanco.pt
Figura 30 - Cartão BES Gold Fonte: www.novobanco.pt
Figura 31 - Cartão BES Verde Fonte: www.novobanco.pt
O cartão BES WWF (figura 32), dirige-se a clientes, com ou sem conta à ordem no Banco. Este cartão possui uma característica ambiental, porque contribui para a conservação da natureza e para o combate ao aquecimento global e ao desperdício de água. Sempre que o cliente utilizar o cartão WWF, 0,5% do valor reverte para a organização global de conservação.
O cartão Seleção Nacional (figura 33) é emitido em parceria com a Federação Portuguesa de Futebol. Este cartão de crédito pode ser pedido por qualquer indivíduo português com ou sem conta no Banco.
2.3.5 Seguros
Um seguro é um contrato pelo qual uma das partes, o segurador, se obriga a indemnizar a outra, o segurado, em caso de ocorrência de determinado sinistro, em troca do recebimento de um prémio de seguro13, que pode ser feito mensalmente, trimestralmente,
semestralmente ou anualmente, dependendo das condições da empresa seguradora. O Novo Banco oferece aos seus clientes uma gama alargada de seguros de proteção e segurança de modo a satisfazer os clientes. Os seguros têm prazos de 1 ano, renovando automaticamente, e a prestação é feita por débito em conta.
13 Prémio de seguro: é a prestação paga pelo segurado, para a contratação do seguro, que se efetiva com a emissão da apólice por parte da empresa seguradora.
Figura 32 - Cartão BES WWF Fonte: www.novobanco.pt
Figura 33 - Cartão Seleção Nacional Fonte:www.novobanco.pt
2.3.5.1 Seguro BES Auto
O Seguro BES Auto (ver figura 34) é um seguro com qualidade, simplicidade, transparência e rapidez. Qualidade que possibilita ao cliente uma bonificação até 60% para os bons condutores que se mantenham com BES Seguros. O pagamento do prémio é por transferência bancária daí ser simples e cómodo para o cliente. No anexo 7 encontra-se o panfleto que diz respeito a toda a informação deste produto.
Slogan: “O seu caminho seguro.”
2.3.5.2 Seguro BES Casa
O Seguro BES Casa, figura 35, é um seguro multirriscos habitação destinado a cobrir os riscos associados ao edifício, recheio, responsabilidade civil do agregado familiar e acidentes pessoais. A forma de pagamento é feita através de débito em conta.O valor do prémio de seguro depende do número de assoalhadas do imóvel, da fórmula pretendida, da localização geográfica e do tipo de fracionamento. As restantes informações encontram-se no anexo 8.
Slogan: “Segura o seu lar.”
Figura 34 - Seguro BES Auto Fonte: www.novobanco.pt
Figura 35 - Seguro BES Casa Fonte: www.novobanco.pt