O Guia Comple
to dos Planos
ÍNDICE
Introdução
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03
Conceito de Terceira Idade
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05
Direito (de todos) à Saúde
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07
Os idosos na Constituição Federal
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07
Lei 10.741/2003 - Estatuto do Idoso
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08
Reajustes por faixa etária
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08
Aumento da expectativa de vida e o Impacto nos planos de saúde
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09
A prevenção como fator relevante
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11
Aposentados participantes de planos empresariais
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12
PBGL para Saúde
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13
Restrições das Operadoras de Planos de Saúde para Idodos
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14
Dificuldade de Acesso
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15
Corretores de Seguros – (Des)incentivo à venda
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16
Aumentos Abusivos
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17
Burocracia na contratação
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18
Limitação nos grupos empresariais
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19
Planos de Saúde voltados para a Terceira Idade
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Quem não tem ou já teve dificuldades para contratar um plano de saúde para seus pais, avós e entes queridos! Sem sombra de dúvidas, muita gente.
Todos nós ficares velhos um dia (pelo menos é o que todo mundo espera) e
respeitar os direitos dos idosos significa respeitar a si próprio. Sobre os planos de saúde, em um momento de crise na saúde suplementar do país, o que já era difícil ficou ainda mais. Conforme já abordamos no e -book “7 PASSOS PARA REDUÇÃO DA SINISTRALIDADE”, O IESS – Instituto de Estudos de Saúde Suplementar apontou que em 2030 os custos assistenciais do planos de saúde devem alcançar a ordem de R$ 396 bilhões de reais.
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INTRODUÇÃO
São diversos os fatores que elevam as despesas, mas certamente um dos fatores relevantes é o aumento da expectativa de vida e consequentemente, o aumento do número de pessoas idosas nos planos. É evidente que quanto maior a idade, maior é a necessidade de utilização de tratamentos, exames e internações. É por esta razão que os planos de saúde estão cada vez mais se distanciando das pessoas nas faixas etárias maiores, impondo todo o tipo de artifício para afastá -los.
Neste eBook compartilhamos algumas informações e dicas importantes sobre o tema, sabendo que a solução não é uma tarefa fácil, uma vez que as opções disponíveis aos idosos são cada vez menores.
Boa leitura!
A definição do conceito de idoso não é tão simples quanto parece, pois requer uma análise sob diversas perspectivas e dimensões. Mas é necessário esclarecer que existe uma diferença no uso dos termos, idoso e terceira idade.
Alguns termos usados às pessoas com mais de 60 anos de idade, podem conter ideias equivocadas sobre
envelhecimento.
O envelhecimento é processo natural da vida que traz consigo as naturais alterações sofridas pelo organismo.
“Jack Messy”
Conceito
de
Idoso e
Terceira Idade
“Envelhecemos
desde o
momento em
Em termos legais Idoso é todo indivíduo acima de 60 anos de idade. Esta a a definição do estatuto: “Art. 1o É instituído o Estatuto do Idoso, destinado a regular os direitos
assegurados às pessoas com idade igual ou superior a 60 (sessenta) anos”.
Já o termo terceira idade esta mais ligado a uma fase entre o término do período laboral (aposentadoria) e o envelhecimento.
Desta forma, podemos considerar o envelhecimento como um processo da vida, a terceira idade como uma etapa da vida, e idoso um sujeito que possui uma proteção legal em razão da sua idade.
O fato é: Cada vez mais as pessoas estão se cuidado e ultrapassando a barreira da longevidade com saúde, disposição e atividade.
Conceito
de
Idoso e
Terceira Idade
Estatuto do Idoso
Direito (de todos) à Saúde
2
3
7
Art. 196. A saúde é direito de todos e dever do Estado,
garantido mediante políticas sociais e econômicas que visem à redução do risco de doença e de outros agravos e ao acesso universal e
igualitário às ações e serviços para sua promoção, proteção e recuperação.
Art. 9o É obrigação do Estado, garantir à pessoa idosa a
proteção à vida e à saúde, mediante efetivação de
políticas sociais públicas que permitam um envelhecimento saudável e em condições de dignidade.
1
Constituição Federal
Art. 230. A família, a sociedade e o Estado têm o dever de
amparar as pessoas idosas, assegurando sua participação na comunidade, defendendo sua dignidade e bem-estar e garantindo-lhes o direito à vida.
A ú l t i m a f a i x a e t á r i a q u e c o m p o r t a
r e a j u s t e é 5 9 a n o s
A Justiça reconhece a
abusividade dos reajustes acima de 59 anos, mesmo para contratos assinados antes de 1998. O s c o n t r a t o s a n t e r i o r e s à l e i 9 . 6 5 6 / 9 8 e a o E s t a t u t o d o I d o s o p r a t i c a m v á r i a s c a m a d a s d e r e a j u s t e s p a r a f a i x a s e t á r i a s a c i m a d e 6 0 a n o s
O Estatuto do idoso também
proíbe a variação de preço em
razão da idade
Após completar 60 anos o único reajuste possível é a correção monetária.
É vedado às Operadoras aumentarem por faixa Etária. Esta prática no passado tinha o nítido objetivo de
expulsar os mais velhos, porque a medidas em que envelheciam os custos ficavam impossíveis de serem pagos.
2
O aumento da
Expectativa de
Vida e o
Impacto nos
Planos de
Saúde
9Segundo estudo do IESS – Instituto de Estudos de
Saúde Suplementar, o envelhecimento da população
deve mais que dobrar a quantidade de internações de
usuários com 59 anos ou mais.
Na faixa etária +59 anos o total de internações irá
crescer dos 2 milhões ocorridos em 2014, para 4,1
milhões em 2030.
É fácil a percepção que o
aumento da expectativa de
vida eleva os riscos tanto na
previdência quanto na saúde.
Por esta razão
1 1 Hacks de Produtividade para PMEs
A Prevenção
é
o único caminho
a seguir
A ANS incentiva as operadoras na elaboração e
implantação de programas preventivos de
qualidade de vida. Por exemplo: Aos beneficiários
que participarem de um programa de perda de
peso, serão oferecidos descontos na sua
mensalidade.
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Aposentados
que participam
de planos empresariais
O aposentado que participa de plano
empresarial tem o direito de
permanecer no plano de saúde da
empresa, com a responsabilidade do
pagamento, por 01 ano a cada ano
em que trabalhou na empresa.
Caso o aposentado tenha contribuído
por mais de 10 anos, o direito de
Hacks de Produtividade para PMEs
Planos de Previdência
Privada para
Saúde
Está em fase de aprovação os
chamados PBGL para plano de saúde.
A idéia é simples: O trabalhador na sua
fase produtiva faz uma poupança, que
no lugar de ser utilizada para
aposentadoria, servirá para cobrir as
suas despesas médicas e hospitalares
quando estiver idoso.
Pesquisa do Idec, realizada no final de 2008, com base nas propostas de vendas e
contratos de planos de saúde de 20 operadoras revelou que pessoas a partir dos 60
anos são indesejadas pelas empresas. Entre as irregularidades, estão aumentos abusivos
nas últimas faixas etárias, que chegam a valores insuportáveis aos beneficiários idosos, o
que tem levado à "prática de expulsão" dos mais velhos das carteiras.
Vamos conhecer algumas destas práticas.
Restrições dos Planos de
Saúde aos
Idosos.
Exigência de
entrevista médica
qualificada
É muito comum as operadoras de saúde
exigirem que o idoso realize exames e
entrevista com um médico antes de
ingressar no plano. Assim o idoso
interessado em adquirir um plano de
saúde é submetido a um exame médico
prévio ou ao que se chama de “entrevista
qualificada”.
Muitas vezes esta entrevista é agendada
para uma data longa e em um endereço
distante da casa do proponente.
Para o Idec, “submeter o idoso a uma
avaliação médica prévia como
condicionante para a contratação do
serviço é ilegal e abusivo”.
C o r r e t o r e s d e S e g u r o s
( d e s ) i n c e n t i v o a v e n d a
Outra prática que dificulta a oferta de
planos de saúde para idosos é não
incentivar o vendedor.
Isto mesmo! Algumas operadoras não
pagam comissões aos corretores que
comercializarem propostas de planos
de saúde para pessoas com idade
acima de 80 anos, fazendo com que a
oferta praticamente desapareça.
Aumentos
abusivos após 59 anos
Como já vimos em outro capítulo, os
planos de saúde são proibidos de
reajustar a mensalidade pela faixa etária
para pessoas com 59 anos ou mais.
Porém, os contratos assinados antes de
1998 não se submetem a esta regra e em
alguns casos possuem cláusulas que
permitem o reajuste em até 200% após o
implemento de 65 anos
.Pesquisa do Idec, constatou que a média dos preços dos planos de saúde mais baratos na cidade de São Paulo compromete cerca de 40% da renda mensal dos idosos. Isto os mais
baratos!!
B u r o c r a c i a
n a c o n t r a t a ç ã o
Também já presenciamos, muitas
vezes, a dificultade na contratação
através da exigência de documentos
burocráticos para a contratação com
prazos exíguos para o seu
cumprimento.
São documentos não usuais para
outras contratações, como por
exemplo cópias autenticadas em
cartório.
Limitação
da quantidade de usuários
com + 59 anos nos planos empresa
Os contratos de planos de saúde empresariais
possuem limite de quantidade de idodos.
A maiorias das operadoras não aceitam a
contratação de empresas que possuam mais que 5%
de usuários com mais de 59 anos.
Assim, recusam o grupo todo, para não correr o
risco de ser acusada de discriminação
Agregados também são dificilmente
aceitos nos planos empresariais.
Agregados são os pais e avós
E Agora?
Opções de
contratação
Conforme já falamos na introdução deste e-Book, não é tarefa fácil contratar um
planos de saúde para idosos. Seja pela falta de oferta de produtos específicos para
este público, seja pela dificuldade imposta por algumas operadoras.
Neste capítulo, vamos apresentar algumas possibilidades para facilitar a tomada de
decisão.
No e-Book
“Tudo sobre
Planos para Pessoas Físicas
de A a Z”
, abordamos as
principais diferenças entre
planos de adesão e planos
individuais.
Os Planos Individuais são de
longe mais vantajosos ao
consumidor, mas poucas
operadoras ainda ofertam
esta modalidade.
Planos por Adesão
ou Individual
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Planos por adesão, são aqueles
vinculados pela sua categoria
profissional, sindicato ou associação.
Ex.: CAASP para os advogados.
Planos
por Adesão
2 3
Nos planos por adesão a operadora
pode recusar o risco, ou seja, o
beneficiário pode ser impedido de
ingressar nesta modalidade, após
avaliação de declaração de saúde
As principais operadoras que
ofertam planos coletivos por
adesão são: Bradesco, Sulamérica e
Amil
Planos
Individuais
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Os planos individuais, são os únicos em que a Operadora não pode
recusar o ingresso de pessoas em razão da idade ou de doenças. A
lei 9.656/98 determina a obrigatoriedade de aceitação de toda e
qualquer pessoa, mas as operadoras podem exigir o cumprimento
de carências. Vamos apresentar as únicas operadoras de saúde, na
cidade de São Paulo, que ofertam planos exclusivamente à pessoas
idosas.
Operadoras que comercializam planos individuais estão cada vez
mais difíceis de serem encontradas.
2 5
Planos Individuais
para Idosos
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Planos Individuais
para Idosos
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Planos Individuais
para Idosos
2 8
Planos Individuais
para Idosos
2 9
Planos Individuais
para Idosos
3 0
Planos Individuais
para Idosos
Após entender os conceitos sobre idosos e envelhecimento, estudamos alguns direitos das pessoas
com mais de 59 anos nos planos de saúde e as práticas negativas que alguns planos de saúde ainda
insistem em efetuar.
Analisamos a opções de contratação de plano de saúde e concluímos que praticamente não há oferta
de produtos específicos para uma grande parcela da nossa população: os idosos. Infelizmente são
pequenas as opções, sendo que as grandes corporações, como exemplo as seguradoras, não
possuem interesse neste mercado.
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