■
■Para ajudar nas limpezas, contam com a ajuda da Dona Fátima três horas por semana. Pelo serviço, acordaram uma remuneração de 6 euros à hora.
■
■O seguro de acidentes de trabalho para trabalhadores do-mésticos é obrigatório e deve ser contratado pela entidade patronal. Cobre as despesas médicas do trabalhador, caso este sofra um acidente enquanto está ao serviço, e compensa-o pela perda de rendimentos durante o período de recuperação. Indemniza ainda por incapacidade ou morte. Mantendo as co-berturas, o casal pode poupar quase 15 euros anuais.
SegurO atual Liberty empregada € 33,74
a nOSSa reCOMenDaçãO Victoria Labor € 19,17
Protegidos por menos 1238 euros
Inês e Helder Simão, 29 e 31 anos,
do Cadaval, podem poupar
mais de 220 euros com
as nossas recomendações
EmprEgada
sEm
poupança
mas mais
protEgidos
saúdE
■■Porque a saúde é uma preocupação, ambos contrataram um seguro com cobertura de 15 mil euros para hospitalização e mil euros para assistência ambulatória, consultas de espe-cialidade, exames de diagnóstico e tratamentos. têm ainda acesso a uma rede de estomatologia, que lhes permite efetuar consultas e tratamentos dentários a preços mais reduzidos. anualmente, pagam 490 euros.
■
■Sugerimos a inclusão do Bernardo, de 1 ano, nas coberturas do seguro. Caso ponderem ter mais filhos, recomendamos a cobertura de parto. Como o atual plano de saúde tem um preço competitivo, podem tentar negociar com a seguradora cober-turas mais abrangentes. Mas o custo do seguro subirá.
SegurO atual Victoria € 490
automóvEl
■
■Para o nissan Qashqai a gasóleo, de 2008, o casal contratou um se-guro que cobre a responsabilidade civil e danos no veículo por roubo ou fenómenos da natureza (como tempestades ou inundações), e a cobertura dos acidentes pessoais dos ocupantes. em cinco anos, Inês e Helder nunca participaram qualquer acidente à companhia.
■
■Só a cobertura de responsabilidade civil é obrigatória. Porém, se o carro for novo, tiver um valor elevado ou for comprado a cré-dito e ainda não estiver pago, recomendamos uma cobertura mais abrangente e a contratação da assistência em viagem. Mantendo as coberturas, encontrámos uma opção mais económica.
SegurO atual FideLidade aU-to-ib € 267,45
a nOSSa reCOMenDaçãO Ok! teleSegurOS/DeCO eSSenCIal terCeIrOS + FenóMenOS natureza € 227,30
capa
sEguros
Ajudámos três famílias a poupar nos seguros da casa, do carro, de saúd e e com empregados domésticos.
Em alguns casos, melhorámos ainda as coberturas
poupam
€ 40,15
por ano
D
e contratação obrigatória ou
facul-tativa, os seguros são essenciais
na nossa vida diária. Contrair um
empréstimo bancário, comprar
carro, contratar uma empregada
doméstica ou adotar um cão são exemplos de
situações que podem motivar a subscrição de
apólices.
Num contexto de crise, é fundamental
gerir a carteira de seguros de forma
estratégica.
poupam
€ 14,57
por ano
Protegidos por menos 1238 euros
Casa
animais
Há cerca de quatro anos, Inês e Helder pediram um crédito à ha-bitação na Caixa geral de Depósitos para comprar uma moradia no Cadaval, onde residem. nessa altura, por sugestão do banco, subscreveram o seguro da casa na Fidelidade. um ano depois, fize-ram um seguro para o recheio no valor de 15 mil euros, também na Fidelidade.
Multirriscos-habitação (paredes e recheio)
■
■Por lei, só é obrigatório contratar o seguro de incêndio. Mas, para concederem crédito, os bancos exigem o multirriscos-habitação para as paredes. recomendamos a inclusão do recheio na apólice e a contratação da cobertura dos fenómenos sísmicos, sobretudo em zonas de risco superior.
■
■O capital seguro para paredes, atualmente de 221 mil euros, pare-ce-nos exagerado. O preço de reconstrução por m2 no Cadaval é de 628,19 euros, o que multiplicado pela área útil do imóvel e adicionan-do uma margem de segurança de 20% dá cerca de 165 mil euros. ao reduzirem o capital seguro, continuam igualmente protegidos mas com um prémio mais baixo. em contrapartida, tratando-se de uma moradia, possivelmente o valor seguro para o recheio fica aquém da realidade. recomendamos um reforço do capital. Para estimar o va-lor correto, o casal deve calcular quanto teria de gastar para comprar tudo de novo para a casa.
■
■Para a sua moradia, de 2010, com 220 m2, protegida com alarme e extintores e com recheio no valor de 25 mil euros, o casal poderia poupar 166,18 euros ao mudar para o nosso protocolo com a Ok! tele-seguros, beneficiando ainda da cobertura de sismos.
SegurO atual
FideLidade caixa segUro Lar € 301,39
a nOSSa reCOMenDaçãO ok! teLesegUros/deco ok! casa pLUs € 135,21
Vida
■
■Os bancos propõem a contratação do seguro de vida aos seus balcões, reduzindo, em contrapartida, o spread do empréstimo. a taer (taxa anual efetiva revista), indicada na ficha de informação entregue pelo banco, permite saber se compensa. tendo em conta os spreads atualmente praticados, em princípio é preferível optar pelo seguro do banco.
■
■É este o caso de Inês e Helder, que estão “presos” à Fidelidade por causa do crédito da casa e não lhes compensa mudar. Caso contrário, mantendo as coberturas de morte e invalidez absoluta e definitiva, seguro a duas cabeças, poupariam 166,47 euros ao mudar para a Metlife.
SegurO atual FideLidade € 430
a nOSSa reCOMenDaçãO metLiFe crédito segUro € 263,53 ■
■Por recearem os danos que guto, o golden retriever, pos-sa caupos-sar, Inês e Helder ponderam contratar um seguro. analisámos as apólices que já possuem e concluímos que estão cobertos pela responsabilidade civil familiar do mul-tirriscos-habitação. Cobre danos causados por animais de companhia que não sejam considerados perigosos ou po-tencialmente perigosos e que coabitem na residência per-manente ou no jardim ou logradouro do dono.
■
■Se não estivessem protegidos pelo multirriscos, teriam de contratar um seguro de responsabilidade civil específico para animais domésticos (30 euros anuais) ou um de res-ponsabilidade civil familiar que, além dos animais, cobre os danos causados por qualquer elemento do agregado (25 euros anuais).
Ajudámos três famílias a poupar nos seguros da casa, do carro, de saúd e e com empregados domésticos.
Em alguns casos, melhorámos ainda as coberturas
CobErtos
multirrisCos-
-habitação
mais
protEgidos
E poupam
€ 166,18
por ano
capa
sEguros
automóvel | Vida | Multirriscos-habitação
automóvEl
■
■Para o audi a4 a diesel, de 2001, glória e Joaquim contrataram um seguro de respon-sabilidade civil obrigatória (contra “tercei-ros”) e de assistência em viagem.
■
■Como o carro já tem alguns anos e um va-lor comercial reduzido, não aconselhamos o seguro de danos próprios. Já a assistência em viagem e a quebra isolada de vidros são sempre de manter.
■
■Conservando as coberturas contratadas, propomos uma apólice mais barata que lhes permite poupar 84,60 euros por ano.
SegurO atual
segUro directo € 241,57
a nossa recomendação ok! teLesegUros/deco essenciaL terceiros € 149,81
"Não tenha receio
de mudar"
Como avaliar a casa para o seguro?
O preço do multirriscos-habitação depende
do capital seguro. Por isso, é fundamental
avaliar corretamente o imóvel e o recheio.
O capital para o edifício corresponde ao valor
de reconstrução, apurado em função da área
e do preço por metro quadrado, que é
defi-nido todos os anos em portaria. Para avaliar
corretamente a sua casa, faça o cálculo que
apresentamos na página 5 desta edição.
Quanto ao recheio da casa, faça uma lista dos
seus bens e uma estimativa de quanto teria
de gastar para comprar tudo de novo.
Acon-selhamos que reveja os montantes a cada
quatro anos e após fazer compras de valor
elevado ou obras de melhoramento.
Como otimizar o seguro de vida?
Verifique no banco se o seguro de vida
as-sociado ao crédito à habitação é atualizado
todos os meses. Se não for, pode estar a pagar
mais do que o necessário. Algumas empresas
contratam seguros de vida a favor dos seus
colaboradores. Veja se é possível usar essa
apólice para garantir o empréstimo. Caso o
capital não seja suficiente, contrate outro
seguro para cobrir a diferença.
Como escolher um seguro de saúde?
O seguro deve ser escolhido em função das
coberturas principais – hospitalização,
as-sistência ambulatória e parto – e respetivos
limites de indemnização. Coberturas como
estomatologia, próteses e medicamentos têm
capitais reduzidos e franquias elevadas, e
en-carecem muito o plano de saúde. Por isso, se
precisa de um tratamento dentário mais
pro-longado ou dispendioso, por exemplo, opte
por um seguro dentário ou por um plano com
uma rede de estomatologia associada.
Para algumas famílias é difícil
pagar os seguros. O que podem
fazer para baixar o prémio?
Reavalie periodicamente as coberturas em
função das suas necessidades e das
carac-terísticas dos bens seguros. Por exemplo:
a partir dos cinco anos de idade, a maioria
dos carros tem um valor comercial baixo,
não compensando contratar danos próprios.
Mantenha apenas as coberturas de
responsa-bilidade civil e de assistência em viagem.
Todos os anos, na data de renovação, faça
uma ronda pelo mercado para perceber se a
sua apólice é competitiva. Para isso, use os
simuladores que disponibilizamos no nosso
portal. Se encontrar mais barato, negoceie
com a sua seguradora uma redução do
pré-mio. Se esta não ceder, não tenha receio de
mudar.
Caso tenha dificuldade em pagar o seguro,
pondere contratar franquias facultativas em
troca de uma redução do prémio. Mas, em
caso de sinistro, ficará a seu cargo suportar
uma parte dos danos. Se é penoso pagar o
prémio anual por inteiro, pondere ainda o
seu fracionamento. Normalmente, mediante
o pagamento de encargos, é possível dividir
o prémio em duas prestações semestrais,
quatro trimestrais ou 12 mensais. Algumas
companhias prescindem desses encargos se
optar pelo sistema de débito direto. Contacte
a sua seguradora e veja qual a melhor opção.
Caso não pague o prémio, o contrato é
auto-maticamente anulado sem possibilidade de
ser reposto em vigor.
Mónica Dias, a nossa especialista em seguros
Glória e Joaquim Sá, 52 e 5 3 anos,
e o filho Miguel, de 27 anos , de Lisboa,
podem poupar 651 euros
poupam
€ 91,76
por ano
automóvel | Vida | Multirriscos-habitação
dEsporto
■
■O seguro desportivo é obrigatório para quem frequenta ginásios ou participa em provas desportivas. Paga indemnizações por morte ou invalidez, e despesas de tratamento, em caso de acidente. Quando pratica natação, Joaquim está coberto por este seguro.
■
■O mesmo não acontece nos passeios de Btt que faz todas as sema-nas com os amigos e com o filho Miguel. Por ser uma atividade com grande risco de lesões, recomendamos um seguro de acidentes pes-soais com um capital mínimo de 25 mil euros para morte ou invalidez permanente e 2500 euros para despesas de tratamento. a responsa-bilidade por danos causados a terceiros já está coberta no seguro da casa.
SegurO atual não tem
a nOSSa reCOMenDaçãO mapFre acidentes pessoais € 48,50
Casa
além do apartamento de lisboa, onde residem, de 15 em 15 dias, o casal ruma à casa de férias em Ourique, uma moradia que construiu há oito anos com a ajuda de um crédito contratado no Barclays. Para cada imó-vel, glória e Joaquim dispõem de um multirriscos--habitação. O preço deste seguro varia consoante as características da construção, os sistemas de proteção contra roubo e de prevenção contra incêndio. as casas de férias, por estarem desabitadas por longos períodos, pagam, em regra, mais.
Multirriscos-habitação (paredes e recheio)
■
■Para proteger o apartamento de 1980, com 90 m2, o casal instalou uma porta com fechadura de seguran-ça e extintores. Subscreveu ainda uma cobertura de paredes com capital de 100 mil euros, recheio de 20 mil euros e a cobertura de sismos. Mesmo aumentando o capital de recheio de 20 mil para 25 mil euros, conse-guimos uma poupança de 46,49 euros anuais.
SegurO atual Victoria habitat + € 188,89
a nOSSa reCOMenDaçãO ok! teLesegUros/deco ok! casa pLUs € 142,40
■
■Para a moradia de 2005, com 220 m2, que construíram em Ourique, recomendamos que mantenham a cober-tura de 140 mil euros para paredes (a que estão obri-gados por causa do empréstimo), incluindo os sismos, e aumentar substancialmente o capital de recheio, atualmente avaliado em 17 mil euros. Por um preço se-melhante ao que pagam atualmente, glória e Joaquim podem, através do nosso protocolo, triplicar a proteção do recheio, aumentando o capital para 50 mil euros.
SegurO atualVictoria habitat + € 232,17
a nOSSa reCOMenDaçãO ok! teLesegUros/deco ok! casa pLUs € 233,46
Vida
■
■além da cobertura de morte, os bancos exigem a de invalidez: total e permanente, mais cara e mais abran-gente, ou absoluta e definitiva, mais barata, mas mais restritiva. Quando o crédito é pedido por um casal, em regra, é exigida a cobertura a duas cabeças, com capital equivalente ao do empréstimo e duas pessoas seguras.
■
■Mas este casal tem dois seguros de vida com as co-berturas de morte e invalidez absoluta e definitiva: o da glória com capital de 96 mil euros, valor atualmente em dívida; o do Joaquim mantém um capital igual ao valor inicial do empréstimo - 140 mil euros. Substituindo os dois seguros por uma apólice a duas cabeças, com ca-pital igual ao da dívida atual e mudando para a apólice da Metlife poupariam 1710 euros anuais.
■
■Como o spread do empréstimo está condicionado à contratação do seguro do banco, recomendamos a atualização do capital do seguro do Joaquim, o que re-presentará uma poupança de 513 euros.
SegurO atual barcLays € 2507,40
a nossa recomendação metLiFe crédito segUro € 797,56
Glória e Joaquim Sá, 52 e 5 3 anos,
e o filho Miguel, de 27 anos , de Lisboa,
podem poupar 651 euros
protEgidos
€ 48,50
por ano
mais
protEgidos
E poupam
€ 559,49
por ano
capa
sEguros
automóvel | Vida | Multirriscos-habitação
automóvEl
■
■Para o audi a4, comprado em 2012, e sem sinistros, o casal deve apostar numa cober-tura mais abrangente que, além da respon-sabilidade civil e de assistência em viagem, cubra os danos no próprio veículo, incluindo quebra isolada de vidros.
■
■Para este nível de proteção, mudar para o nosso protocolo permite-lhes poupar 297,42 euros por ano.
SegurO atual
FideLidade Liber 3g € 650,36
a nOSSa reCOMenDaçãO ok! teLesegUros/ deco essenciaL danos próprios € 352,94 ■
■Como o Ford Fiesta, de 2008, já tem 5 anos e um valor comercial reduzido, a cobertura obrigatória de responsabilidade civil e de assistência em viagem são suficientes.
■
■Beneficiando de uma apólice bonificada, por não ter sinistros há mais de seis anos, a poupança é de 57,85 euros anuais.
SegurO atual
FideLidade Liber base € 206,34
a nossa recomendação ok! teLesegUros/deco € 148,49
Carla e Jorge Guerreiro, 40 e 41 anos,
de Bragança, podem poupar
cerca de 366 euros
saúdE
■
■as insuficiências do Serviço nacional de Saúde são uma re-alidade, e quando há crianças, como acontece com Carla e Jorge, a probabilidade de se recorrer ao setor privado para consultas de especialidade, estomatologia ou compra de óculos é maior. nestes casos, um plano de saúde para o agregado é um bom comple-mento ao serviço público.
■
■Para esta família de quatro elementos, recomendamos um plano com 50 mil euros para internamento e 1500 euros para consultas de espe-cialidade, tratamentos e exa-mes. Por mais 60 euros anuais, podem contratar um seguro dentário, que lhes permite aceder a uma rede de saúde oral a preços reduzidos.
SegurO atual não têm
a nOSSa reCOMenDaçãO aLLianz saúde hospitaLização e ambULatório € 1208
mais
protEgidos
E poupam
€ 6,82
por ano
plano dE poupança-rEforma
■■Preocupados com o futuro, em 2010, o casal fez um seguro PPr com capital garantido e duração de 20 anos, para o qual cada um entrega mensalmente 25 euros. também na Caixa geral de Depósitos, aplicaram 50 mil euros num seguro de capitalização com taxa garantida.
■
■apesar do nome, os seguros de capitalização não co-brem riscos: são aplicações financeiras com um período mínimo de investimento de cinco anos. em regra, desa-conselhamos este produto por ter comissões elevadas. Para o mesmo período de investimento, há alternati-vas sem risco mais rentáveis, como as Obrigações do tesouro. Mas, como estes seguros cobram penalizações por resgate antecipado, deve ser mantido até ao final do prazo.
■
■Já os PPr são indicados para quem tem entre 40 e 55 anos. recomendamos um plano sob a forma de fundos por ter um potencial de valorização maior. É possível pedir a transferência para outro PPr mediante o paga-mento de uma comissão máxima de 0,5 por cento.
■
■Como, em 2012, o PPr do nosso casal rendeu 2,2% brutos, recomendamos que transfiram para um produ-to que, no mesmo período, obteve mais 1,8 por cenprodu-to. Se seguirem o nosso conselho, no final dos 20 anos, e consi-derando que as taxas de rentabilidade se mantêm, Carla e Jorge terão juntado mais 1481 euros.
PPr atual LeVe Uni rendeU 2,2% em 2012
a nOSSa reCOMenDaçãO generaLi ppr + segUro oU UniVersaLL ppr atiVo renderam 4% em 2012
protEgidos
€ 1 208
por ano
poupam
€ 355,27
por ano
rEndE
mais
1,8%
por ano
■
■Comece por analisar os seguros que já é titular para evitar a duplicação de coberturas. Veja, por exemplo, as que estão incluídas no cartão de crédito. A maioria tem um pacote de seguros associado, que inclui acidentes pessoais em viagem, responsabilidade civil ou internamento. Mas a sua ativação pode estar dependente da utilização do cartão.
■
■Faça uma ronda pelas seguradoras para apurar a que tem os preços mais vantajosos ou recorra a um mediador. Contrate apenas aquilo de que realmente necessita e com os capitais adequados. Não se deixe seduzir por coberturas adicionais que de pouco lhe servirão mais tarde.
■
■Ao preencher a proposta, seja rigoroso. Se omitir ou falsear dados importantes, o contrato pode ser anulado e perder o direito à indemnização. Antes de assinar, leia cuidadosamente as condições, sobretudo as exclusões (aquilo que não está coberto), as franquias (a quantia a cargo do cliente), os períodos de carência (período a seguir à contratação durante o qual não pode ativar o seguro) e os limites de indemnização. Só assim saberá o que está a contratar.
d&d aconselha
A solução para si
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da sua família
Com a ajuda dos nossos simuladores online, descubra as apólices mais vantajosas para o seguros de vida, saúde, automóvel e multirriscos-habitação
A prioridade é estar
adequadamen-te proadequadamen-tegido em caso de sinistro e, ao
mesmo tempo, não pagar prémios de seguros
desnecessários ou que só vêm duplicar uma
cobertura que já tem noutro seguro.
Infelizmente, não existe uma carteira de
seguros ideal, que possamos recomendar
a todos os consumidores. As necessidades
em termos de coberturas variam em função
da composição do agregado familiar, do seu
património, da atividade profissional ou do
estilo de vida, por exemplo.
Mas, para lhe dar uma ideia das vantagens
de fazer uma gestão racional dos seguros e
aliviar o peso que esta representa no
orça-mento familiar, apresentamos-lhe três
famí-lias que decidiram colaborar connosco neste
estudo. Tendo em conta as características e
necessidades específicas de cada uma,
in-dicamos os seguros que são obrigatórios ou
que consideramos essenciais e aqueles cuja
contratação recomendamos, bem como as
coberturas mais adequadas. Identificamos
ainda as apólices que podem dispensar, quer
por os potenciais danos cobertos não serem
muito significativos, quer por cobrirem
situa-ções já previstas noutros seguros. Por último,
calculamos quanto é que cada família
con-segue poupar num ano ao seguir as nossas
recomendações.
■
automóvel | Vida | Multirriscos-habitação
Casa
Carla e Jorge compraram a casa da famí-lia com recurso a crédito na Caixa geral de Depósitos. ainda ao balcão do banco contrataram o seguro multirriscos-habi-tação, que cobre paredes e o conteúdo do imóvel.
Multirriscos e recheio
■
■Para a moradia adquirida em 2002, com 300 m2, o casal contratou um capi-tal de 155 mil euros para as paredes e de 62 500 mil para recheio, incluindo sismos. têm porta blindada e alarme. Por consi-derarmos que o imóvel está subavaliado, propomos um aumento do capital seguro de paredes e recheio para 240 mil e 75 mil euros, respetivamente, e ainda consegui-mos uma pequena poupança de 6 euros anuais.
SegurO atual FideLidade € 266,33
a nOSSa reCOMenDaçãO ok! teLesegUros/ /deco ok! casa pLUs € 259,51
Vida
■
■Quando fizeram o contrato de crédi-to, há cerca de 12 anos, a Caixa geral de Depósitos não obrigava à subscrição de um seguro de vida como garantia. tendo em conta que têm dois filhos menores, de 11 e 16 anos, recomendamos a contratação de um seguro de vida com um capital de 50 mil euros para precaver uma morte pre-matura ou a invalidez de um dos elemen-tos do casal.
SegurO atual não têm
a nOSSa reCOMenDaçãO metLiFe tar € 154,02
EmprEgada
■
■Por sete horas de ser-viço semanais, a empre-gada da família guerreiro recebe 35 euros. Para a mesma
cobertura, a nossa recomendação permite poupar 3,79 euros.
SegurO atual FideLidade € 40,79
a nOSSa reCOMenDaçãO Victoria Labor € 37
