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Pró-Reitoria de Graduação
Curso de Administração Financeira
Projeto de Pesquisa do Trabalho de Conclusão de Curso
Finanças Pessoais no Brasil
Autor: Uelintânia dos Santos Lopes
Orientador: Prof Dr. Alberto Matsumoto
Brasília - DF
2011
2 UELINTÂNIA DOS SANTOS LOPES
FINANÇAS PESSOAIS NO BRASIL
Trabalho apresentado ao curso Pós Graduação em Administração Financeira da Universidade Católica de Brasília, como requisito para obtenção do título de especialista em Administração Financeira.
Orientador: Prof Dr. Alberto Matsumoto
Brasília 2011
3 DEDICATÓRIA
Dedico este trabalho de conclusão de especialização a Deus, Fátima Spies e a todos que sempre estiveram ao meu lado. Para que fosse possível a concretização deste trabalho.
4 AGRADECIMENTOS
Agradeço a Deus, que é tudo em minha vida, as pessoas que diretamente ou indiretamente me ajudaram a crescer como ser humano e profissional e aos professores que me apoiaram e me orientaram contribuindo de forma grandiosa para essa conquista.
5 ABSTRACT
Este trabalho consiste em apresentar o planejamento financeiro da população brasileira, definir e procurar realizações dos objetivos pessoais como plano de carreira, orçamentos doméstico, controlar e organizar os gastos diários e mensais.
Para isso observamos a educação financeira no Brasil e percebemos que ela ainda é pouco explorada, essa cultura esta mudando há projeto do Banco central do Brasil e alguns cursos que estão sendo introduzidos em faculdades e universidades com objetivo de orientação financeira pessoal. A educação financeira é necessária para esclarecer como o individuo pode administrar seus recursos e conseguir ter qualidade de vida, os mesmos melhoram quando aprendem a criar hábitos de fazer pesquisas de preços, comparando valores, quantidade e qualidade.
Palavras chaves: Planejamento, controle, objetivo e sonhos financeiros.
1. INTRODUÇÃO
Todas as pessoas a partir de certa idade têm que administrar suas finanças pessoais, essa análise desenvolve um comportamento que reflete na percepção que a sociedade vai fazer desse indivíduo, como um possível cliente e para que o mesmo possa ter controle dos seus recursos.
Para as empresas definir o perfil de seus clientes é de suma importância investir no mercado e claro ter retorno, e para o governo é necessário esse estudo no auxílio das políticas públicas e para o indivíduo lidar com os seus próprios recursos evitando dívidas, dificuldades e sofrimentos.
De acordo com Medaglia (2007) a educação financeira é pouco explorada no Brasil. Na maioria dos colégios, não existem materiais sobre dinheiro, orçamento familiar e pessoal, planejamento financeiro, acreditamos que a maioria das pessoas não consegue priorizar suas necessidades e acabam comprando sem planejamento, com as ofertas do mercado de crédito, a grande maioria dos indivíduos compram com prestações que cabem no orçamento e não percebem que estão pagando mais de um produto. Gollo (2004) ressalta a importância da qualificação individual, em busca do profissionalismo pela educação financeira, que se refere ao trato com as finanças pessoais.
A educação financeira é necessária para orientar que o indivíduo possa analisar sua postura e atitudes diante de questões financeiras. A qualidade de vida dos indivíduos melhoram quando eles aprendem a administrar seus recursos, ter o hábito de fazer pesquisas de preços, comparar valores, quantidade e qualidade são alguns itens que fazem a diferença.
O objetivo dessa pesquisa é avaliar a percepção que a maioria dos indivíduos não tem qualquer instrução financeira e analisar o comportamento de uma amostra populacional quanto ao planejamento financeiro, de que forma reflete na sociedade e
6 qual a preocupação com os futuros dos indivíduos. Martins (2004, p.3) revela que a maneira como se administra o dinheiro é o resultado da combinação de emoções e habilidades, sendo estas adquiridas pelo estudo e pela experiência, resultando em indivíduos sem controle de seus recursos que não sabem a importância do conhecimento para aumentar os mesmos.
Nesse contexto, a pesquisa teve como objetivo responder ao seguinte problema: “Quais medidas de planejamento de finanças pessoais os indivíduos tem que tomar para reeducação dos seus hábitos e costumes? O que fazer? Como fazer?”
O estudo será restrito a um grupo de pessoas que fizeram um curso de finanças pessoais administrado pelo Banco Central, tendo como objetivo geral analisar quais medidas de gestão financeira pessoal é adotado para reduzir ou gerenciar o descontrole na vida de um indivíduo, através de questionários com os participantes desse curso.
Visando subsidiar esse objetivo, foram estabelecidos os seguintes objetivos específicos: verificar realização de sonhos; pesquisar as formas de empréstimos e financiamentos que estão se evidenciando; verificar se há planejamento de aposentadoria; verificar se há acompanhamento das despesas domésticas periodicamente.
2. Referencial Teórico
O processo para conhecer as finanças pessoais requer uma educação nos hábitos dos indivíduos. Maximiano (2004, p37) afirma:
Definir e procurar realizar objetivos pessoais como planos de carreira, elaborar e acompanhar orçamentos domésticos, escolher a época das férias e programar uma viagem são todos exemplos de decisões administrativas, esse planejamento de fatores sugere que o indivíduo gerencie suas finanças pessoais, para isso precisa analisar seus recursos, gerenciar o orçamento mensal, os projetos financeiros, controlar e organizar os gastos diários e mensais.
Conforme Bitencourt (2004) em regra, não existe nenhum planejamento para os gastos pessoais, esse costume interfere em todos os aspectos um descontrole financeiro que reflete em questões familiares e profissionais, é importante para tomadas de decisões um processo administrativo em qualquer escala de utilização de recursos: pessoal, familiar, organizacional e social.
2.1 Acompanhamento de gastos
De acordo Maximiano (2004) uma decisão é uma escolha entre alternativas ou possibilidades. As decisões são tomadas para resolver problemas ou aproveitar oportunidades, quanto mais estudamos as finanças pessoais percebemos a necessidade de conhecer suas reais importâncias no ato de consumir, para tomar uma decisão o que deve ser comprada ou que pode ser esperado ou até mesmo substituído é preciso ter certeza das tomadas de decisões. Segundo Sousa e Fragata 2002/2003:
O processo de tomada de decisão com relação ao consumo tem influência direta sobre a administração financeira pessoal, com esse controle é possível planejar, podendo tomar decisões e equilibradas de forma que possa ter sucesso na liquidez das dívidas. O planejamento proporciona os indivíduos o
7 direito de se auto-organizar visando à redução dos gastos e possibilitando qualidade de vida.
Os conceitos como riqueza, conforto, qualidade de vida, bem-estar, sucesso definem a mesma idéia, mais cedo o individuo começa a planejar, o mesmo poderá acompanhar os gastos que podem ter duas variáveis de longo e curto prazo, para isso é necessário organização e planejamento. Esse controle é importante para alterar ou implantar ações que aumentem a renda e diminua os gastos.
2.2 Educação financeira
Ainda segundo Sousa e Fragata (2002/2003) a administração das finanças pessoais é um tema que vem ganhando destaque no Brasil, acreditamos que a estabilidade da economia nessa época permite que os brasileiros consumissem em longo prazo e os costumes começaram a mudar, embora uma parte dos brasileiros não tenha costume de prever seus recursos e adquirir os bens que desejam. Com o despreparo para lidar com as facilidades apresentadas pelo cenário de inclusão de consumo para todas as classes tem como conseqüência o descontrole financeiro.
A educação financeira está começando a ser introduzida no cenário brasileiro, hoje é possível cursos de graduação e especializações em finanças e percebemos o interesse de um futuro próximo nos cursos de nível médio a introdução das disciplinas de finanças para que todos possam ter acesso à educação financeira.
O Governo Federal também contribui com a educação financeira, no final do ano passado foi publicado o Decreto n° 7.397 de 22/12/2010, que institui a Estratégia Nacional de Educação Financeira – ENEF, que tem por finalidade promover a educação financeira e previdenciária no âmbito federal.
De acordo Reina, Dorow, Maximiano Reina, Santos (2010) há potencial no crescimento do mercado de fundos de investimento, tanto público como privado, pois as pessoas têm intenção de investir neles, o que retrata a conseqüente procura por esta alternativa, porém do outro lado o INSS continuará sendo a alternativa de investimento, principalmente pelo fato de aplicar várias políticas sociais e pela segurança que desperta nas pessoas.
Percebe-se que os indivíduos estão preocupados com o aumento de sua renda, mesmo acreditando na segurança que o INSS proporciona aos cidadãos, há uma necessidade de investir nos fundos para manter o padrão de vida.
2.3 Estudo de opções financeiras
Segundo Bitencourt (2004) os investimentos pessoais formam o ativo – algo que mantêm o dinheiro no bolso quando as pessoas acumulam um fundo de riqueza. Percebe-se claramente que os indivíduos que não tem conhecimento sobre finanças têm possibilidade de passar por problemas financeiros, já as que possuem algum conhecimento conseguem ter equilíbrio financeiro.
Ainda segundo este autor recomenda-se promover a educação financeira através de estratégia e ferramentas de gestão do patrimônio pessoal, como medida preventiva para os insucessos pessoais e conseqüentemente organizacionais.
8 Para Xavier e Alves (2011) o orçamento doméstico é um instrumento de plena importância para o planejamento das finanças pessoais ou familiar. Na sua prática, influenciam fatores como atitudes, valores, ciclo de vida, características pessoais e a renda disponível não é fator determinante do sucesso financeiro, o controle do orçamento doméstico permite o controle das finanças, a distribuição da renda é necessária para realizar investimentos ou para poupar. O planejamento da família resulta em qualidade de vida para o indivíduo.
2.4 Investimento
Para Bruni, Fluente, Famá (1996/1997) para reduzir o risco total das suas aplicações, um investidor deverá manter carteiras diversificadas, em vez de concentrá-las em muitos poucos ativos acredita-se que o investidor deva ser cauteloso e, ao mesmo tempo empreender, quando o indivíduo distribui seus investimentos os riscos e perdas são menores.
De acordo com Luci, Zerreneu,Verrone e Santos (2011) em relação a atitude dos indivíduos as decisões financeiras: trata-se das reações dos indivíduos em sua vida prática, esta variável tem por objetivo avaliar se há outros fatores que influenciam as decisões de consumo e poupança, ou seja, se apesar dos conhecimentos em finanças os indivíduos tomam decisões não necessariamente eficientes, devido a esses fatores, a importância da educação financeira somente com o auxilio do conhecimento, o individuo poderá tomar decisões que influenciarão no seu estilo de vida, podendo resultar em qualidade de vida.
3. Metodologia
3.1.Quanto à natureza
A pesquisa será de natureza exploratória, pois envolve levantamento bibliográfico, buscando melhor compreensão das estratégias dos indivíduos no planejamento financeiro. Serão utilizadas entrevistas que têm por objetivo encontrar elementos necessários que lhe permitam, em contato com determinada população, obter resultados para levantar possíveis problemas na pesquisa, e descritiva que tem por objetivo descrever situações do tema proposto através dos dados coletados sem a interferência do pesquisador.
3.2.Quanto à forma de abordagem
A pesquisa quanto à forma de abordagem será qualitativa, que tem como objetivo principal interpretar os fenômenos que se observam entre o mundo real e o sujeito, buscando melhor compreensão.
Para Silva e Menezes (2001) “considera tudo que pode ser quantificável, o que significa traduzir em números opiniões e informações para classificá-las e analisá-las”.
9 3.3.Quantos aos procedimentos técnicos
Será utilizada a pesquisa bibliográfica, reunindo um conjunto de autores para discussão em questão, ou seja, permitindo explicar o problema a partir das referências, fundamentando a discussão teórica. Marconi (2001) diz: “A pesquisa bibliográfica propicia a análise de um assunto escrito sob novo enfoque ou abordagem, permitindo chegar a novas conclusões”.
3.4.Quanto aos instrumentos
O instrumento será questionários que serão aplicados para coleta de dados que respondam o problema e atendam os objetivos desta pesquisa.
3.5.População e Amostra
A população compreende os alunos do projeto Estratégia Nacional de Educação Financeira ENEF, ministrado na Universidade Católica de Brasília pelos professores do Banco Central do Brasil.
4. ANÁLISE E DISCUSSÃO DOS DADOS
A amostra da pesquisa compreende sete colaboradores da UCB e um do GDF dentre trinta e quatros solicitações enviadas por e-mail, ligações e visitas pessoalmente, nossa dificuldade foi encontrar os entrevistados a maioria professores e colaboradores que tinham sido transferidos ou mudada de emprego e não tínhamos os contatos atualizados.
De acordo com dados levantados junto aos entrevistados, verifica-se que os alunos antes do curso tinham um comportamento em relação aos recursos financeiros e depois a visão mudou em relação aos costumes que sempre tiveram na rotina de suas vidas.
10 Os Gráfico 2 e 3 mostra que a média de tempo de serviço dos entrevistados é de 12 anos e meio e que 44% possuem faixa etária de 51 a 60 anos. Observamos que os entrevistados tem um perfil maduro e aceitaram o curso com bom aproveitamento.
Nos gráficos 4, é possível observar que 56% da renda dos entrevistados varia entre R$ 4.080,01 a R$ 8.160,00 e o mesmo percentual para a escolaridade dos mesmos,
conforme mostra o gráfico 5. Apesar dos alunos possuirem uma renda consideravel até então nunca tinha feito um curso de finanças pessoais.
11 No gráfico 6 mostra o nível de alunos que concordam parcialmente em liquidar as dividas antecipdamente, estudando as suas finanças e controlando os recursos, fato que antes não era feito.
12 No gráfico 7 a média de alunos que concorda e não discorda que sua qualidade de vida melhorou após o curso é a mesma, durante o curso foi ministrado que a qualidade de vida das pessoas melhoram com controle financeiro.
No gráfico 8 a média de entrevistados que concordom totlamente e não concordom e não discordão é a mesma em relação a comparação dos juros das compras a prazo e a vista.
No gráfico 09 a maioria dos entrevistados discordão em adquirir em relação Um plano de previdência privada, percebemos que os brasileiros ainda não se Preocupam com o futuro.
13 Gráfico 10 a maioria dos entrevistados após o curso adquiriram um plano de Saúde , notamos que os entrevistados perceberam a necessidade de se sentir Seguros em relação aos cuidados com a saúde.
No Gráfico 11 a maioria dos entrevistados após curso concordaram totalmente em planejar e controlar suas finanças.
14 No Gráfico 12 a maioria dos entrevistados discordam totalmente em relação ao pagamento das contas olhando para o bolso sem olhar para os juros. Os entrevistados pagam suas contas olhando os valores dos juros.
No Gráfico 13 os entrevistados concordam parcialmente que suas finanças pessoais melhoram após o curso, em todos os aspcetos de suas finanças pessoais e consequentemente a qualidade de vida.
15 5. CONSIDERAÇÕES FINAIS
Diante os grandes avanços no mercado financeiro a administração das finanças pessoais é um tema que vem ganhando destaque no Brasil, observamos que importante à mudança cultura dos brasileiros em relação às finanças pessoais, a pesquisa a apresentada tem um intuito de mostrar a necessidade de uma educação financeira pessoal não apenas de um grupo de pessoas e sim dos brasileiros na sua formação acadêmica, é necessário esse mudança para que possamos mudar o Brasil e os costumes dos brasileiros.
Os resultados obtidos com a pesquisa demonstram que a população ainda não esta preocupada em controlar seus recursos, e que nunca havia tido interesse em fazer um curso ou analise pessoal para avaliar como é sua vida financeira, percebemos que durante a pesquisa após o curso a qualidade de vida dos entrevistados mudou seus valores e principalmente a visão em relação aos seus recursos, hoje se preocupam com os juros e buscam alternativas na hora de comprar e como fazer os pagamentos.
Sugiro para demais pesquisas sobre o tema em questão que avaliem as mudanças de mercado, a linguagem e as preocupações que os indivíduos estão tendo com seus recursos, pois percebemos que estamos começando a mudar a postura e acreditamos que as próximas pesquisam a postura será outra das finanças pessoais dos brasileiros.
16 6. REFERÊNCIAS BIBLIOGRÁFICAS
ALVES, Alessandra Batista de Melo Nobrega. Uma contribuição ao desenvolvimento da educação em finanças pessoais no Brasil.2007. Disponível em: www.tccacademico/financaspessoais. Acesso em 2011.
CARVALHO, Felipe José Elisei. Financeira pessoal Cruzeiro. Disponível em: www.semead.financaspessoais. Acesso em 2011.
Decreto número 7397. Banco do Central, de 22 de Dezembro de 2010. WWW.bancocentral.com.br.Acesso 2011.
GRUSSNER, Paula Medaglia. Administrando as finanças pessoais para a criação de patrimônio. Disponível em www.tccacademico/financaspessoais. Acesso em 2011. MARCONI, Marina de Andrade. Metodologia Científica. 2ª Ed. São Paulo: Atlas 2001.
SILVA, Edna Lúcia da; MENEZES, Estera Muszkat. Metodologia da pesquisa e elaboração de dissertação. 3ª. Ed. Ver. Atual. – Florianópolis: Laboratório de Ensino a Distância da UFSC, 2001.
SOUSA, Almir Ferreira; TORRALVO Caio Fragata. A gestão dos próprios recursos e a importância do planejamento financeiro pessoal. Disponível em:
www.tccacademico/financaspessoais. Acesso em 2011.
SOUTO, André Tave. Utilização de um fluxo de caixa para análise. Disponível em: www.tccacademico/finacaspessoais. Acesso em 2011.
17 APÊNDICE
UNIVERSIDADE CATÓLICA DE BRASILIA - UCB CURSO DE
Eu, Uelintânia dos Santos Lopes, aluna do Curso de Administração Financeira da Universidade Católica de Brasília – UC venho por meio deste questionário por mim elaborado, com o objetivo de coletar dados para analisar o controle financeiro da população brasileira. A tabulação e análise de dados deverão contribuir para conclusão do trabalho final de curso (TCC) cujo tema é “Finanças Pessoais no Brasil”. Todas as informações contidas neste questionário serão de uso exclusivamente acadêmico.
QUESTIONÁRIO DE AVALIAÇÃO DE FUNCIONÁRIOS 1. Sexo
( ) Feminino ( ) Masculino Tempo na Empresa (em anos):__________ 2. Faixa Etária
( ) até 20 ( ) de 21 até 30 ( ) de 31 a 40 ( ) de 41 a 50 ( ) de 51 a 60 ( ) acima 60 3. Escolaridade
( ) Não alfabetizado ( ) Ensino fundamental ( ) Ensino médio ( ) Ensino superior ( ) Pós graduado
4. Renda
( ) até 540,00 ( ) de 540,00 até 1.020,00 ( )de 1.020,01 até 2.040,00 ( ) de 2.0401 até 4.080,00
( ) de 4.080,01 até 8.160,00 ( ) acima de 8.160,01
Nas questões seguintes leve em consideração as políticas da empresa, ou seja, o modo de agir em relação a todos os funcionários e não em relação a você mesmo e suas experiências no trabalho.
5. Parcelo minhas dívidas olhando mais para meu bolso do que para os juros cobrados.
Concordo totalmente Concordo parcialmente Não concordo e Não discordo Discordo parcialmente Discordo totalmente
6. Após o curso minha saúde financeira melhorou.
Concordo totalmente Concordo parcialmente Não concordo e Não discordo Discordo parcialmente
Discordo totalmente
7. Planejo e controle minhas finanças.
Concordo totalmente Concordo parcialmente Não concordo e Não discordo Discordo parcialmente
Discordo totalmente
8. Procuro liquidar minhas dívidas antecipadamente.
Concordo totalmente Concordo parcialmente Não concordo e Não discordo Discordo parcialmente
Discordo totalmente
9. Após o curso minha qualidade de vida melhorou em função de melhor controle das minhas finanças. Concordo totalmente Concordo parcialmente Não concordo e Não discordo Discordo parcialmente
18 10. Após o curso verifico os juros em todas as compras a prazo e comparo o preço à vista.
Concordo totalmente Concordo parcialmente Não concordo e Não discordo Discordo parcialmente
Discordo totalmente
11. Após o curso adquirir um plano de previdência privada.
Concordo totalmente Concordo parcialmente Não concordo e Não discordo Discordo parcialmente
Discordo totalmente
12. Após o curso adquirir um plano de saúde.
Concordo totalmente Concordo parcialmente Não concordo e Não discordo Discordo parcialmente
