MANUAL DE CRÉDITO IMOBILIÁRIO

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1 MANUAL DE CRÉDITO IMOBILIÁRIO

M

ÓDULO

1 N

ORMATIVOS

-

P

RODUTOS

BB

Operações Linhas SBPE e SFI

Operações Linhas FGTS

Programa Minha Casa Minha Vida e

Programa Casa Paulista

BB Crédito Imóvel Próprio

NOVEMBRO/2015(VERSÃO 2.4)

18.01.2016

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2 S

UMÁRIO

LINHASSBPEPARAAQUISIÇÃODEIMÓVEIS ___________________________________ 5 1. PÚBLICO-ALVO ________________________________________________________ 5

2. GARANTIA ___________________________________________________________ 5 3. LINHAS DE CRÉDITO _____________________________________________________ 5

SISTEMA FINANCEIRO DE HABITAÇÃO -SFH_________________________________________ 5

CARTEIRA HIPOTECÁRIA –CH __________________________________________________ 5

SISTEMA DE FINANCIAMENTO IMOBILIÁRIO –SFI _____________________________________ 7

4. PRAZOS DO FINANCIAMENTO _______________________________________________ 7

5. PERCENTUAL DE FINANCIAMENTO E CONDIÇÕES ESPECIAIS/CONVÊNIOS __________________ 7

6. SISTEMAS DE AMORTIZAÇÃO _______________________________________________ 7

7. TAXAS DE JUROS _______________________________________________________ 8

8. UTILIZAÇÃO DE RECURSOS DO FGTS __________________________________________ 8

9. DIFERENCIAIS DO PRODUTO ________________________________________________ 9

LINHASFGTSPARAAQUISIÇÃODEIMÓVEIS __________________________________ 10

A. PRÓCOTISTAFGTS __________________________________________________ 10 1. PÚBLICO-ALVO _______________________________________________________ 10 2. GARANTIA __________________________________________________________ 10 3. SUBSÍDIO ___________________________________________________________ 10 4. PRAZOS DO FINANCIAMENTO ______________________________________________ 10 5. PERCENTUAL DE FINANCIAMENTO ___________________________________________ 10 6. SISTEMAS DE AMORTIZAÇÃO ______________________________________________ 11 7. TAXAS DE JUROS ______________________________________________________ 11 8. UTILIZAÇÃO DE RECURSOS DO FGTS _________________________________________ 11 9. DIFERENCIAIS DO PRODUTO _______________________________________________ 12 B. PROGRAMAMINHACASAMINHAVIDA _________________________________ 13

1. PÚBLICO-ALVO _______________________________________________________ 13 2. GARANTIA __________________________________________________________ 13 3. SUBSÍDIO ___________________________________________________________ 13 4. PRAZOS DO FINANCIAMENTO ______________________________________________ 13 5. PERCENTUAL DE FINANCIAMENTO ___________________________________________ 14 6. SISTEMAS DE AMORTIZAÇÃO ______________________________________________ 14

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3

7. TAXAS DE JUROS ______________________________________________________ 14

8. CONDIÇÕES PARA CONCESSÃO DO CRÉDITO NO PMCMV __________________________ 15

9. UTILIZAÇÃO DE RECURSOS DO FGTS _________________________________________ 17 10. DIFERENCIAIS DO PRODUTO _______________________________________________ 17 11. SEGUROS ___________________________________________________________ 18 12. SITUAÇÕES ESPECIAIS ___________________________________________________ 18 C. AQUISIÇÃOPFFGTS _________________________________________________ 18 1. PÚBLICO-ALVO _______________________________________________________ 18 2. GARANTIA __________________________________________________________ 18 3. SUBSÍDIO ___________________________________________________________ 19 4. PRAZOS DO FINANCIAMENTO ______________________________________________ 19 5. PERCENTUAL DE FINANCIAMENTO ___________________________________________ 19 6. SISTEMAS DE AMORTIZAÇÃO ______________________________________________ 19 7. TAXAS DE JUROS ______________________________________________________ 20

8. CONDIÇÕES PARA CONCESSÃO DO CRÉDITO ____________________________________ 21

9. UTILIZAÇÃO DE RECURSOS DO FGTS _________________________________________ 22

10. DIFERENCIAIS DO PRODUTO _______________________________________________ 23

11. SEGUROS ___________________________________________________________ 23

12. SITUAÇÕES ESPECIAIS __________________________________________________ 233

CONVÊNIOS LINHAS FGTS–CASA PAULISTA _______________________________________ 24

ORIENTAÇÕES DE ANÁLISE QUALITATIVA DA DOCUMENTAÇÃO ___________________________ 29

FLUXO DO PROCESSO DE FINANCIAMENTO IMOBILIÁRIO ________________________________ 32 SIMULAÇÃO _____________________________________________________________ 32 REQUISITOS MÍNIMOS E ENCAMINHAMENTO DE PROPOSTA _____________________________ 38 1. ESTUDO DA OPERAÇÃO _________________________________________________ 39

2. CONTRATAÇÃO _______________________________________________________ 40

3. ASSINATURA E REGISTRO DO INSTRUMENTO DE CRÉDITO ___________________________ 40 4. LIBERAÇÃO __________________________________________________________ 40 BBCRÉDITOIMÓVELPRÓPRIO–CDC _______________________________________ 43 1. PÚBLICO ALVO _______________________________________________________ 43 2. CONDIÇÕES DO IMÓVEL _________________________________________________ 43 3. VALOR DO FINANCIAMENTO ______________________________________________ 44 4. PRAZO E PERCENTUAL DE FINANCIAMENTO ____________________________________ 44

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4

6. TARIFAS ____________________________________________________________ 45

7. SEGUROS ___________________________________________________________ 45

8. SISTEMA DE AMORTIZAÇÃO ______________________________________________ 45

9. PRESTAÇÃO _________________________________________________________ 45

10. CUSTO EFETIVO TOTAL –CET _____________________________________________ 45

11. IMPOSTO SOBRE OPERAÇÕES FINANCEIRAS –IOF ________________________________ 45

12. GARANTIA DA OPERAÇÃO ________________________________________________ 45

13. SIMULAÇÃO _________________________________________________________ 46

14. FLUXO _____________________________________________________________ 47

15. DOCUMENTAÇÃO _____________________________________________________ 47

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5

ALERTA

O Manual de Apoio ao Correspondente – Normas do Produto deve ser utilizado em conjunto com a Relação de Documentos e Manual de Operacionalização do Portal de Crédito (disponíveis no Portal de Crédito e enviados por OCE’s pela UCP), bem como o Simulador do Financiamento, disponíveis no site do BB (www.bb.com.br/imoveis).

LINHAS

SBPE

PARA

AQUISIÇÃO

DE

IMÓVEIS

1. PÚBLICO-ALVO

Clientes pessoas físicas, correntistas e não correntistas, com limite de crédito aprovado.

2. GARANTIA

Alienação fiduciária do imóvel objeto do financiamento.

3. LINHAS DE CRÉDITO

S

ISTEMA

F

INANCEIRO DE

H

ABITAÇÃO

-

SFH

Para imóveis residencial urbano, com valor máximo de avaliação de R$ 750 mil (nos Estados de SP, RJ, MG e DF) ou R$ 650 mil (demais Estados).

Valor mínimo do financiamento é de R$ 100 mil e o máximo de financiamento corresponde a 80% do valor de compra e venda ou de avaliação do imóvel, o que for menor.

• Despesas Financiáveis no SFH

Outros itens financiáveis SFH Valor máximo

ITBI 4% do valor de compra e venda

Registro Cartorário 1% do valor de compra e venda

O somatório das despesas acima mencionadas, acrescido do valor de financiamento, não pode ultrapassar o percentual máximo de financiamento (observando sempre o percentual de financiamento e condições especiais/ convênios).

Esse montante referente às despesas e ao valor de financiamento não pode ser superior ao aprovado na Solicitação de Análise de Crédito.

Observar as condições especiais/convênios conforme item 5.

C

ARTEIRA

H

IPOTECÁRIA

–

CH

Na Carteira Hipotecária, são direcionados os imóveis residenciais cujo valor de avaliação é superior ao limite estabelecido pelo SFH, isto é, acima de R$ 750 mil (ou R$ 650 mil) até o

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6

valor máximo do imóvel de R$ 10 milhões e também os imóveis comerciais de qualquer valor.

O percentual máximo de financiamento é de 80% (oitenta por cento) do valor de avaliação ou de compra e venda, o que for menor, com teto de R$ 5 milhões. O valor mínimo do financiamento na CH é de R$ 100 mil.

• Imóveis Comerciais

A Carteira Hipotecária admite o financiamento de imóveis comerciais, no entanto, por determinação estratégica do Banco do Brasil, somente é permitido o financiamento de imóveis comerciais para os seguintes públicos e mediante análise do pedido pelo BB, caso a caso, no momento de gravação da SAC.

• Profissionais liberais,

• Servidores Públicos da União, Estados e Municípios e de autarquias,

• Funcionários do BB,

• Empresários e Sócio Dirigentes e

• Empregados de Empresa Privada desde que já sejam clientes do BB (segmento PF ”A” e “B”)

Para imóveis comerciais também há restrição quanto ao tipo de atividade realizada no imóvel. NÃO são aceitos:

• imóveis com atividades de estoque de mercadorias de qualquer gênero (ex.: depósitos/galpões/ posto de gasolina);

• imóveis de qualquer atividade referente a móveis, madeiras, colchões, inflamáveis, combustíveis, explosivos e tintas;

• confecção de tecidos e roupas; garagens; qualquer tipo de planta industrial ainda que de pequeno porte;

• edificações prediais com mais de três ramos de atividade comercial, como por exemplo um prédio com mais de três lojas onde o cliente queira financiar todo o prédio.

Demais casos, poderão analisados pontualmente pela seguradora.

• Despesas Financiáveis na CH

Outros itens financiáveis CH e SFI Valor máximo

Tarifas do Processo De acordo com a tabela de tarifas vigente Emissão de Certidões até 1 mil reais

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7 S

ISTEMA DE

F

INANCIAMENTO

I

MOBILIÁRIO

–

SFI

-

COMERCIALIZAÇÃO

SUSPENSA

Suas características são similares a CH (item b). Atualmente, pouco utilizado pelos clientes BB considerando que as demais linhas de crédito disponíveis, em regra, atendem a necessidade desse cliente com condições mais vantajosas (principalmente menor taxa de juros).

Em caso de dúvidas sobre essa linha de crédito, solicite maiores informações por meio da CABB.

4. PRAZOS DO FINANCIAMENTO

Mínimo: 18 meses; Máximo: 360 meses.

É importante observar que o somatório da idade do proponente e do prazo da operação desejado pelo cliente não pode ultrapassar 80 anos, 05 meses e 29 dias, na data de assinatura do contrato. Sendo assim, um cliente que desejar contratar uma operação pelo prazo de 20 anos, deverá ter, no máximo, 60 anos, 05 meses e 29 dias.

Observar as condições especiais/convêniosconforme item 5.

5. PERCENTUAL DE FINANCIAMENTO E CONDIÇÕES ESPECIAIS/CONVÊNIOS

O BB possui convênios firmados com públicos específicos para a concessão de diferenciais no financiamento imobiliário. Alguns prazos/percentuais também possuem limitações. Confira a tabela abaixo:

Público Prazo (meses) Amortização Percentual Todos os clientes 360 SAC e Price-Pós 80%

Funci BB 360 SAC 80%

420 SAC e Price-Pós 80%

Cliente PF A ou B 420 SAC e Proce-Pós 60%

Convênios

Servidor Público Federal, Servidor do Judiciário, Governo do Estado de São Paulo e Prefeitura de São Paulo e Habita mais MT

180

SAC

80%

6. SISTEMAS DE AMORTIZAÇÃO

Os sistemas de amortização utilizados pelo BB Crédito Imobiliário – Financiamento à Aquisição PF são:

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8

a. Sistema de Amortização Constante – SAC

Nesse sistema de prestação variável, o saldo devedor será atualizado mensalmente, na data de vencimento da prestação, pelo mesmo Índice de Reajuste da Poupança, atualmente a TR.

b. Sistema de Prestações Fixas

Neste sistema, que tem como metodologia a mesma utilizada na Tabela Price, não há o reajuste do saldo devedor nem do valor da prestação.

Na simulação do BB Crédito Imobiliário por este sistema, é possível verificar um acréscimo no valor das parcelas, periodicamente, em função do aumento da alíquota do prêmio de seguro de Morte e Invalidez Permanente (MIP), pois, à medida que a idade do proponente avança, a referida alíquota aumenta.

Na Price, o financiamento fica limitado, dependendo do público e prazo, a 80% ou 70% do valor da compra e venda ou avaliação do imóvel, o que for menor.

7. TAXAS DE JUROS

Devem ser verificadas nas OCE’s, nos Simuladores disponibilizados ou Help-Card do Correspondente (verificar a divulgação no Portal de Crédito).

8. UTILIZAÇÃO DE RECURSOS DO FGTS

No BB Crédito Imobiliário, os recursos do FGTS podem ser utilizados nas seguintes modalidades:

• Aquisição de Imóvel Residencial Construído;

• Amortização ou Liquidação de Saldo Devedor;

• Pagamento de parte do valor da prestação mensal. Principais requisitos do trabalhador

• O trabalhador deve possuir ao menos 3 (três) anos de trabalho sob o regime do FGTS. Esse período não precisa ser consecutivo e nem na mesma empresa.

• O trabalhador não pode ser titular de financiamento ativo concedido no âmbito do SFH, em qualquer parte do território nacional.

• O trabalhador não pode ser proprietário, promitente comprador, usufrutuário ou cessionário de imóvel residencial, concluído ou em construção, localizado no mesmo município do exercício de sua ocupação laboral ou de sua residência, incluindo os municípios limítrofes ou os municípios integrantes da mesma região metropolitana.

Principais requisitos do imóvel

• O imóvel deve ser residencial, urbano e destinar-se à residência do cliente.

• O imóvel deve localizar-se no mesmo município onde o trabalhador exerça sua ocupação laboral ou onde comprove a sua residência há mais de um ano, nos municípios limítrofes ou intregantes da mesma região metropolitana.

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9

• Se os recursos do FGTS estiverem aplicados em Fundo Mútuo de Privatização (FMP), o cliente deve ser orientado a solicitar o resgate antecipado para a conta vinculada do FGTS.

9. DIFERENCIAIS DO PRODUTO

O Banco do Brasil inseriu alguns diferenciais no BB Crédito Imobiliário. São eles:

a. Carência

O cliente pode optar por uma carência de até 06 (seis) meses para o pagamento da primeira parcela e deve informar essa intenção na proposta de financiamento.

Durante o período da carência, o cliente pagará somente os valores referentes aos juros, seguros e tarifa de administração do contrato, ou seja, o capital da parcela não será cobrado nesse período.

Nos processos de financiamento de imóvel na planta, a carência começa a contar apenas após a conclusão do imóvel.

b. Mês sem pagar

O cliente pode escolher um mês do ano para não pagar os valores correspondentes ao capital financiado e aos juros, ou seja, nesse mês escolhido serão debitados os valores dos seguros (MIP e DFI) e da tarifa de administração/manutenção do contrato.

O primeiro “mês sem pagar” ocorrerá após a amortização da 12ª parcela de capital, ou seja, se o cliente contratou uma operação em dezembro de 2014 e escolheu o mês de janeiro para pular o pagamento, somente a partir de janeiro de 2016 ele passará a fazer jus ao benefício de não pagar os valores referentes a amortização do capital e encargos.

O cliente precisa informar o “mês sem pagar” na proposta de financiamento.

c. Antecipação de parcelas

O cliente pode antecipar parcelas de seu financiamento sempre que quiser desde que iniciado o pagamento de capital do financiamento (após passado o prazo solicitado de carência, item “a” acima).

(10)

10 LINHAS

FGTS

PARA

AQUISIÇÃO

DE

IMÓVEIS

a.

PRÓ COTISTA FGTS

O público-alvo são pessoas físicas, titulares de conta vinculada do FGTS que contem com, no mínimo, de 03 (três) anos de trabalho sob o regime do FGTS, somados os períodos trabalhados, dividido por 365 dias, na mesma empresa ou empresas diferentes, consecutivos ou não.

Os proponentes devem apresentar contrato de trabalho ativo ou saldo em conta vinculada do FGTS, na data de concessão do financiamento, correspondente a, no mínimo, 10% do valor da avaliação do imóvel. Considera-se contrato de trabalho o contrato que está gerando contribuição ao FGTS.

Não é admitido o financiamento de imóvel na planta, apenas imóveis prontos.

2. GARANTIA

Para imóveis residencial urbano, com valor máximo de avaliação de R$ 750 mil para imóveis localizados em MG, SP RJ e DF, e R$ 650 mil para imóveis localizados nos demais Estados.

3. SUBSÍDIO

Não existe subsídio no Pró Cotista.

5. PERCENTUAL DE FINANCIAMENTO

Público Prazo (meses) Amortização Percentual

Todos 360 SAC 90%

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11

• Despesas Financiáveis no Pró Cotista

Nessa linha, não é admitido financiamento de despesas.

Na simulação do BB Crédito Imobiliário por este sistema, é possível verificar um acréscimo no valor das parcelas, periodicamente, em função do aumento da alíquota do prêmio de seguro de Morte e Invalidez Permanente (MIP), pois, à medida que a idade do proponente avança, a referida alíquota aumenta.

Na Price, o financiamento fica limitado, dependendo do público e prazo, a 80% ou 70% do valor da compra e venda ou avaliação do imóvel, o que for menor.

Devem ser verificadas nas OCE’s, nos Simuladores disponibilizados ou Help-Card do Correspondente (verificar a divulgação no Portal de Crédito).

Outras taxas e tarifas

Periodicidade Valor

Administração/Manutenção do Contrato

Mensal R$ 25,00

Avaliação Física da Garantia Evento 1,5% do valor do

financiamento.

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9. DIFERENCIAIS DO PRODUTO

a. Carência

O cliente pode optar por uma carência de até 06 (seis) meses para o pagamento da primeira parcela e deve informar essa intenção na proposta de financiamento.

Durante o período da carência, o cliente pagará somente os valores referentes aos juros, seguros e tarifa de administração do contrato, ou seja, o capital da parcela não será cobrado nesse período.

Nos processos de financiamento de imóvel na planta, a carência começa a contar apenas após a conclusão do imóvel.

b. Mês sem pagar

O cliente pode escolher um mês do ano para não pagar os valores correspondentes ao capital financiado e aos juros, ou seja, nesse mês escolhido serão debitados os valores dos seguros (MIP e DFI) e da tarifa de administração/manutenção do contrato.

O primeiro “mês sem pagar” ocorrerá após a amortização da 12ª parcela de capital, ou seja, se o cliente contratou uma operação em dezembro de 2014 e escolheu o mês de janeiro para pular o pagamento, somente a partir de janeiro de 2016 ele passará a fazer jus ao benefício de não pagar os valores referentes a amortização do capital e encargos.

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c. Antecipação de parcelas

A antecipação de parcelas somente é realizada na agência do cliente.

b.

PROGRAMA MINHA CASA MINHA VIDA

Clientes pessoas físicas (exceto produtor rural), correntistas e não correntistas, com limite de crédito aprovado e com renda bruta familiar mensal de até R$ 5.000,00.

Proponente estrangeiro somente pode ser beneficiário do PMCMV mediante a comprovação de visto permanente no Brasil e possuir CPF.

2. GARANTIA

No PMCMV os imóveis passíveis de financiamento devem ser obrigatoriamente NOVOS, concluídos (imóvel pronto) com até 180 dias de habite-se ou documento equivalente, expedido por órgão público municipal competente, emitido a partir de 26.03.2009 mesmo que tenham sido habitados, alienados ou transacionados e ainda aqueles com prazo superior a 180 dias, desde que não tenham sido habitados, alienados ou transacionados.

Excetuam-se desse conceito os casos em que o proponente for o primeiro comprador do imóvel financiado e este comprovar que ocupou o imóvel durante a negociação de venda

3. SUBSÍDIO

O proponente com renda familiar mensal bruta de até R$ 3.275,00 terá direito ao subsídio para a compra do imóvel e o valor será definido de acordo com o valor da renda e da região onde o imóvel está localizado.

Os valores variam entre R$ 1.057,00 e R$ 25 mil reais.

O valor poderá ser verificado na simulação e no acolhimento da proposta (SAC).

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De acordo com o sistema de amortização escolhido.

Todos 360 SAC 90%

360 Price 80%

Despesas Financiáveis no PMCMV

A fixação das taxas de juros do BB Crédito Imobiliário – PMCMV é estabelecido pelo Governo Federal.

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Até R$ 2.455,00 5,00% a.a. + TR 5,116% a.a. + TR

De R$2.455,01 a R$3.275,00 6,00% a.a. + TR 6,168% a.a. + TR

De R$3.275,01 a R$5.000,00 7,16% a.a. + TR 7,400% a.a. + TR

Para proponentes de financiamento habitacional titulares de conta vinculada do FGTS, com no mínimo 03 (três) anos de trabalho sob o regime do FGTS, a taxa nominal de juros será reduzida em 0,5% (cinco décimos por cento) ao ano.

Renda Familiar Mensal Nominal Efetiva

Até R$ 2.455,00 4,50% a.a. + TR 4,594% a.a. + TR

De R$2.455,01 a R$3.275,00 5,50% a.a. + TR 5,641% a.a. + TR

De R$3.275,01 a R$5.000,00 6,66% a.a. + TR 6,867% a.a. + TR

Outras Taxas e Tarifas

Mensal R$ 25,00

financiamento, limitado a R$ 2.500,00

¹ A tarifa de administração no valor de R$ 25,00 mensal é cobrada dos mutuários que possuem renda familiar bruta superior a R$ 3.275,00.

² Após a prestação do serviço a tarifa não é passível de devolução.

8. CONDIÇÕES PARA CONCESSÃO DO CRÉDITO NO PMCMV

a. Condições Impeditivas para concessão do financiamento imobiliário no PMCMV

• Proponentes que possuam financiamento ativo concedido nas condições do Sistema Financeiro da Habitação (SFH) ou que sejam proprietários, promitentes compradores, usufrutuários ou cessionários de outro imóvel residencial, urbano ou rural, concluído ou em construção, nas condições previstas abaixo:

o imóvel localizado em qualquer parte do território nacional que seja objeto de financiamento ativo no âmbito do SFH;

o imóvel localizado no mesmo município do exercício de sua ocupação principal ou atual residência, incluindo os municípios limítrofes e integrantes da mesma região metropolitana e imóvel localizado onde pretenda residir ou trabalhar.

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• A comprovação, pelo trabalhador, da condição de não titularidade/propriedade do imóvel em situação impeditiva a participação no Progrma é comprovada mediante emissão de declaração firmada sob as penas da Lei, ou cláusula contratual de mesmo teor, de que não é titular de imóvel nas condições impeditivas e cópia da última Declaração do Imposto de Renda e recibo de entrega à Receita Federal, ou Declaração de Isenção do Imposto de Renda.

• Proponentes com restrição no CADIN ou que possuam débitos não regularizados junto à Receita Federal ou ao FGTS.

b. Condições Impeditivas para a concessão do subsídio do PMCMV

• Proponentes que tenham figurado, a qualquer época, como beneficiários de programas habitacionais lastreados nos recursos orçamentários da União ou de descontos habitacionais concedidos com recursos do FGTS, excetuados os descontos destinados à aquisição de material de construção, para fins de conclusão, ampliação, reforma ou melhoria de unidade habitacional;

• Estejam adquirindo imóveis, prontos ou em produção, que já tenham sido, à qualquer época, objeto de concessão de subvenções econômicas ou descontos lastreados, respectivamente, nos recursos orçamentários da União ou do FGTS;

c. Limites de Valores dos Imóveis / Renda Bruta Familiar

Confira a tabela abaixo:

Região Valor Máximo do Imóvel Renda Máxima

Distrito Federal, São Paulo e Rio de

Janeiro (inclusive região

metropolitana)

R$ 190.000,00 R$ 5.000,00

Municípios com população > 1 milhão de habitantes ou municípios sede de capitais estaduais

R$ 170.000,00 R$ 5.000,00

Municípios com população > 250 mil

habitantes e em municípios

integrantes de regiões

metropolitanas, inclusive RIDE

R$ 145.000,00 R$ 5.000,00

Municípios > 50 mil habitantes R$ 115.000,00 R$ 4.300,00

(17)

17

10. DIFERENCIAIS DO PRODUTO

a. Carência

Somente nos casos de financiamento de imóveis na planta, durante a fase de construção. Não existe carência para imóveis prontos.

b. Antecipação de parcelas

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18

11.SEGUROS

1. Morte ou Invalidez Permanente (MIP): quita o saldo devedor do contrato quando da ocorrência de morte ou de invalidez permanente, sendo calculado com base no valor do financiamento.

2. Danos Físicos ao Imóvel (DFI): garante a indenização por prejuízos em conseqüência de incêndio, alagamentos, destelhamentos e desmoronamento total e parcial. É calculado tomando-se por base o valor de avaliação do imóvel (valor de mercado).

As operações são cobertas por seguro habitacional desde o momento da formalização da operação, cabendo a partir desta data o pagamento pelo cliente dos prêmios de seguros: MIP - Morte e Invalidez Permanente e DFI - Danos Físicos ao Imóvel.

Os seguros são devidos a partir do mês do despacho e cobrados a partir da formalização da operação. A cobrança é feita contemplando todo o mês e não por dia.

12. SITUAÇÕES ESPECIAIS

Portabilidade

Não são passíveis de portabilidade as operações contratadas no âmbito do PMCMV.

Interveniente Quitante

Observar as regras para acolhimento do IQ nos Manual do Crédito Imobiliário, Módulo 4, Operacionalização do Portal de Crédito.

c.

AQUISIÇÃO PF FGTS

Clientes pessoas físicas (exceto produtor rural), correntistas e não correntistas, com limite de crédito aprovado e com renda bruta familiar mensal de até R$ 5.400,00.

2. GARANTIA

Os imóveis passíveis de financiamento na linha Aquisição PF FGTS podem ser novos ou usados, para fim residencial, com habite-se ou documento equivalente, expedido por órgão público municipal competente.

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3. SUBSÍDIO

O proponente com renda familiar mensal bruta de até R$ 3.275,00 terá direito ao subsídio para a compra do imóvel e o valor será definido de acordo com o valor da renda e da região onde o imóvel está localizado.

Os valores variam entre R$ 1.057,00 e R$ 25 mil reais.

O valor poderá ser verificado na simulação e no acolhimento da proposta (SAC).

De acordo com o sistema de amortização escolhido.

Todos 360 SAC 90%

360 Price 80%

Despesas Financiáveis

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20

A fixação das taxas de juros do BB Crédito Imobiliário – PMCMV é estabelecido pelo Governo Federal.

Até R$ 2.455,00 5,00% a.a. + TR 5,116% a.a. + TR

De R$2.455,01 a R$3.275,00 6,00% a.a. + TR 6,168% a.a. + TR

De R$3.275,01 a R$5.000,00 7,16% a.a. + TR 7,40 % a.a. + TR

De R$5.000,01 a R$5.400,00 8,16% a.a. + TR 8,472% a.a. + TR

Para proponentes de financiamento habitacional titulares de conta vinculada do FGTS, com no mínimo 03 (três) anos de trabalho sob o regime do FGTS, a taxa nominal de juros será reduzida em 0,5% (cinco décimos por cento) ao ano.

Até R$ 2.455,00 4,50% a.a. + TR 4,594% a.a. + TR

De R$2.455,01 a R$3.275,00 5,50% a.a. + TR 5,641% a.a. + TR

De R$3.275,01 a R$5.000,00 6,66% a.a. + TR 6,867% a.a. + TR

De R$5.000,01 a R$5.400,00 7,66% a.a. + TR 7,935% a.a. + TR

Outras Taxas e Tarifas

Mensal R$ 25,00

financiamento, limitado a R$ 2.500,00

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¹ A tarifa de administração no valor de R$ 25,00 mensal é cobrada dos mutuários que possuem renda familiar bruta superior a R$ 3.275,00.

² Após a prestação do serviço a tarifa não é passível de devolução.

8. CONDIÇÕES PARA CONCESSÃO DO CRÉDITO

a. Condições Impeditivas para concessão do financiamento imobiliário no PF FGTS

o imóvel localizado no mesmo município do exercício de sua ocupação principal ou atual residência, incluindo os municípios limítrofes e integrantes da mesma região metropolitana e imóvel localizado onde pretenda residir ou trabalhar.

• A comprovação, pelo trabalhador, da condição de não titularidade/propriedade do imóvel em situação impeditiva a participação no Progrma é comprovada mediante emissão de declaração firmada sob as penas da Lei, ou cláusula contratual de mesmo teor, de que não é titular de imóvel nas condições impeditivas e cópia da última Declaração do Imposto de Renda e recibo de entrega à Receita Federal, ou Declaração de Isenção do Imposto de Renda.

b. Condições Impeditivas para a concessão do subsídio no PF FGTS

• Estejam adquirindo imóveis, prontos ou em produção, que já tenham sido, à qualquer época, objeto de concessão de subvenções econômicas ou descontos lastreados, respectivamente, nos recursos orçamentários da União ou do FGTS;

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c. Limites de Valores dos Imóveis / Renda Bruta Familiar

Confira a tabela abaixo:

Região Valor Máximo do Imóvel Renda Máxima

Distrito Federal, São Paulo e Rio de

Janeiro (inclusive região

metropolitana)

R$ 190.000,00 R$ 5.400,00

Municípios com população > 1 milhão de habitantes ou municípios sede de capitais estaduais

R$ 170.000,00 R$ 5.400,00

Municípios com população > 250 mil

habitantes e em municípios

integrantes de regiões

metropolitanas, inclusive RIDE

R$ 145.000,00 R$ 5.400,00

Municípios > 50 mil habitantes R$ 115.000,00 R$ 4.300,00

Demais municípios R$ 90.000,00 R$ 4.300,00

(23)

23

10. DIFERENCIAIS DO PRODUTO

a. Carência

Somente nos casos de financiamento de imóveis na planta, durante a fase de construção. Não existe carência para imóveis prontos.

b. Antecipação de parcelas

A antecipação de parcelas somente é realizada na agência do cliente

11.SEGUROS

1. Morte ou Invalidez Permanente (MIP): quita o saldo devedor do contrato quando da ocorrência de morte ou de invalidez permanente, sendo calculado com base no valor do financiamento.

2. Danos Físicos ao Imóvel (DFI): garante a indenização por prejuízos em conseqüência de incêndio, alagamentos, destelhamentos e desmoronamento total e parcial. É calculado tomando-se por base o valor de avaliação do imóvel (valor de mercado).

As operações são cobertas por seguro habitacional desde o momento da formalização da operação, cabendo a partir desta data o pagamento pelo cliente dos prêmios de seguros: MIP - Morte e Invalidez Permanente e DFI - Danos Físicos ao Imóvel.

Os seguros são devidos a partir do mês do despacho e cobrados a partir da formalização da operação. A cobrança é feita contemplando todo o mês e não por dia.

12. SITUAÇÕES ESPECIAIS

Portabilidade

Não são passíveis de portabilidade as operações contratadas no âmbito do PMCMV.

Interveniente Quitante

Observar as regras para acolhimento do IQ nos Manual do Crédito Imobiliário, Módulo 4, Operacionalização do Portal de Crédito.

(24)

24 C

ONVÊNIOS

L

INHAS

FGTS

–

C

ASA

P

AULISTA

Um dos convênios vigentes do PMCMV e Aquisição FGTS PF é o Programa Casa Paulista que foi criado para subsidiar a aquisição da casa própria para servidores públicos, do Estado de São Paulo, com renda familiar bruta de até R$ 5.000,00. O Programa concederá subsídio adicional de até 1,5 vezes do valor do subsídio concedido no âmbito do FGTS/PMCMV.

O valor do subsídio a ser concedido pela Casa Paulista poderá ser de até 150% do valor concedido no programa de financiamento do FGTS a título de desconto para fins de pagamento de parte da aquisição do imóvel.

Para efeito de determinação do valor do subsídio a ser concedido pelo Fundo Paulista de Habitação de Interesse Social (FPHIS) será utilizado, como base, o valor do desconto concedido pelo FGTS nas operações para aquisição de imóveis novos.

Para ter direito ao subsídio da Casa Paulista, o servidor não precisa ser o principal proponente da operação.

O subsídio do Casa Paulista será calculado conforme tabela abaixo, onde VL-REN-FMLR é a renda familiar bruta.

Renda Bruta Familiar Valor do Subsídio / Fórmula de Cálculo Até R$ 1.600,00 Subsídio = R$ 34.500,00

De R$ 1.600,01 a R$ 3.100,00 Subsídio = 3.100 + (3.100 - VL-REN-FMLR) * 20,93333 De R$ 3.100,01 a R$ 5.000,00 Subsídio = R$ 3.100,00

Condições do Servidor

O servidor, bem como as demais pessoas que integram a composição de renda familiar e seus respectivos cônjuges/conviventes, deve enquadrar-se nos critérios a seguir:

• atender às condições exigidas pelo PMCMV/FGTS, na forma da legislação vigente à época da contratação do financiamento;

• não ter tido atendimento habitacional pela Secretaria da Habitação/Companhia de Desenvolvimento Habitacional e Urbano (CDHU) ou por outro agente

promotor/financeiro. Essa condição será verificada pela Casa Paulista e não pelo Banco do Brasil;

• possuir crédito pré-aprovado pelo Agente Financeiro responsável pela concessão do crédito habitacional, no momento da inscrição no Programa, ficando a

concessão do subsídio sujeita à aprovação do crédito junto ao agente financeiro no momento da concessão do financiamento;

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25

• autorizar formalmente para que suas informações cadastrais possam ser utilizadas na verificação do enquadramento no Programa.

Os servidores ativos devem pertencer a uma das seguintes categorias:

• Efetivo;

• Extranumerário;

• Admitido pela Lei 500/74 - Permanente;

• Admitido pela Lei 500/74 - Estável;

• Autárquico;

• Celetista estável; e

• Celetista.

Devem ainda ser vinculados a um dos órgãos abaixo:

a) Gabinete do Governador b) Procuradoria Geral do Estado c) Secretarias da Administração Direta Administração Penitenciária

Agricultura e Abastecimento Casa Civil

Casa Militar Cultura

Desenvolvimento Econômico, Ciência e Tecnologia Desenvolvimento Metropolitano

Desenvolvimento Social

Direitos da Pessoa com Deficiência Educação

Emprego e Relações do Trabalho Energia

Esporte, Lazer e Juventude Fazenda

Gestão Pública Habitação

Justiça e Defesa da Cidadania Logística e Transportes Meio Ambiente

Planejamento e Desenvolvimento Regional Saneamento e Recursos Hídricos

(26)

26

Segurança Pública

Transportes Metropolitanos Turismo

d) Autarquias e Autarquias Especiais

Agência Metropolitana da Baixada Santista - AGEM Agência Metropolitana de Campinas - AGEMCAMP

Agência Reguladora de Saneamento e Energia do Estado de São Paulo - ARSESP

Agência Reguladora de Serviços Públicos Delegados de Transporte do Estado de São Paulo - ARTESP

Caixa Beneficente da Polícia Militar - CBPM

Centro Estadual de Educação Tecnológica "Paula Souza" - CEETEPS Departamento Aeroviário do Estado de São Paulo - DAESP

Departamento de Águas e Energia Elétrica - DAEE Departamento de Estradas e Rodagem - DER Escola de Engenharia Química de Lorena Faculdade de Medicina de Marília - FAMEMA

Faculdade de Medicina de São José do Rio Preto - FAMERP

Hospital das Clínicas da Faculdade de Medicina da Universidade de São Paulo - HCSP Hospital das Clínicas da Faculdade de Medicina de Botucatu - HCFMB

Hospital das Clínicas da Faculdade de Medicina de Ribeirão Preto da USP Instituto de Assistência Médica ao Servidor Público Estadual - IAMSPE Instituto de Medicina Social e de Criminologia de São Paulo - IMESC Instituto de Pesquisas Energéticas e Nucleares - IPEN

Instituto de Pesos e Medidas - IPEM

Instituto de Pagamentos Especiais de São Paulo - IPESP São Paulo Previdência - SPPREV

Superintendência de Controle de Endemias - SUCEN

Superintendência do Trabalho Artesanal nas Comunidades - SUTACO Universidade de São Paulo - USP

Universidade Estadual de Campinas - UNICAMP

Universidade Estadual Paulista "Julio de Mesquita Filho" - UNESP e) Fundações

Fundação Centro Educativo, Recreativo e Esportivo do Trabalhador - CERET Fundação de Amparo à Pesquisa do Estado de São Paulo - FAPESP

Fundação de Proteção e Defesa do Consumidor - PROCON Fundação do Desenvolvimento Administrativo - FUNDAP

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27

Fundação Estadual Professor Dr. Manoel Pedro Pimentel - FUNAP

Fundação Instituto de Terras do Estado de São Paulo José Gomes da Silva - ITESP Fundação Memorial da América Latina

Fundação Oncocentro de São Paulo

Fundação Padre Anchieta Centro Paulista de Rádio e TV Educativas

Fundação para a Conservação e a Produção Florestal do Estado de São Paulo Fundação para o Desenvolvimento da Educação - FDE

Fundação para o Remédio Popular - FURP Fundação Parque Zoológico de São Paulo

Fundação Prefeito Faria Lima Centro de Estudos e Pesquisas de Administração Municipal - CEPAM Fundação Pró-Sangue Hemocentro de São Paulo

Fundação Sistema Estadual de Análise de Dados - SEADE f) Serviço Social Autônomo

Agência Paulista de Promoção de Investimentos e Competitividade - INVESTE São Paulo g) Defensoria Pública do Estado de São Paulo

h) Ministério Público do Estado de São Paulo i) Poder Judiciário

Tribunal de Justiça do Estado de São Paulo Tribunal de Justiça Militar do Estado de São Paulo j) Poder Legislativo

Assembleia Legislativa do Estado de São Paulo Tribunal de Contas do Estado de São Paulo

Ficam excluídos do atendimento:

• Servidores ocupantes exclusivamente de cargo em comissão ou de função de confiança;

• Servidores admitidos em caráter temporário;

• Servidores de outros estados, municípios ou esferas de governo, mesmo quando prestando serviços nos órgão estaduais dos Poderes Executivo, Legislativo e Judiciário e no Ministério Público do Estado de São Paulo; e

• Pensionistas.

Se a proposta pertence ao convênio 140120 - Casa Paulista - Crédito Imobiliário, certifique-se que o cliente preencheu corretamente os certifique-seguintes formulários:

• Autorização para Compartilhamento de Informações;

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28

Condições do Imóvel O imóvel deve:

• estar localizado em área urbana em qualquer município do Estado de São Paulo;

• ser novo, pronto;

• estar livre e desembaraçado de ônus;

• observar os limites máximos definidos pelo Conselho Curador do FGTS (CCFGTS) para o valor de compra e venda ou de avaliação do imóvel (o maior), em face do município de localização do imóvel, conforme detalhado a seguir:

o imóveis situados em municípios integrantes das Regiões Metropolitanas do Estado de São Paulo: R$ 190.000,00 (cento e noventa mil reais);

o imóveis situados em municípios com população igual ou superior a 1 milhão de habitantes: R$ 170.000,00 (cento e setenta mil reais);

o imóveis situados em municípios com população igual ou superior a 250 mil habitantes: R$ 145.000, 00 (cento e quarenta e cinco mil reais);

o imóveis situados em municípios com população igual ou superior a 50 mil habitantes: R$ 115.000,00 (cento e quinze mil reais);

o imóveis situados nos demais municípios (com população menor que 50 mil habitantes): R$ 90.000,00 (noventa mil reais).

PARA CONFIRMAÇÃO DO VALOR DO SUBSÍDIO, ACESSE O ENDEREÇO WWW.CASAPAULISTA.SP.GOV.BR,

CLIQUE NO LINK "FAÇA SEU REGISTRO DE INTERESSE" E INFORME O NOME DO CLIENTE, CPF, DATA DE NASCIMENTO, MATRÍCULA FUNCIONAL E ÓRGÃO EMPREGADOR.SE O CLIENTE POSSUIR SUBSÍDIO CALCULADO,

SERÁ APRESENTADO O VALOR. CASO NÃO POSSUA SUBSÍDIO CALCULADO, SOLICITE À AGÊNCIA A REGULARIZAÇÃO E CONCLUSÃO DO CADASTRO DO CLIENTE NO SITE

(29)

29 O

RIENTAÇÕES DE

A

NÁLISE

Q

UALITATIVA DA

D

OCUMENTAÇÃO

Obs.: As informações abaixo descritas tem o intuito de facilitar a compreensão e correta originação de operações, no entanto, não substituem a análise documental efetuada pelo Banco do Brasil.

Os documentos necessários para efetivação do financiamento constam na Relação de Documentos.

As informações detalhadas para obtenção dos documentos constam no Material Explicativo disponível no site www.bb.com.br/imoveis > Documentação.

Nos casos em que o cliente for utilizar o FGTS, verifique se a operação se enquadra nas regras de utilização do fundo.

Específicos PMCMV Convênios

Se a proposta pertence ao convênio 140120 - Casa Paulista - Crédito Imobiliário, verifique se foi encaminhado:

• Autorização para Compartilhamento de Informações (específico do Casa Paulista); • Certificado de Estimativa de Subsídio.

Para confirmação do valor do subsídio, acesse o endereço www.casapaulista.sp.gov.br, clique no link "Faça seu registro de interesse" e informe o nome do cliente, CPF, data de nascimento, matrícula funcional e órgão empregador. Se o cliente possuir subsídio calculado, será apresentado o valor. Caso não possua subsídio calculado, solicite à agência a regularização e conclusão do cadastro do cliente no site.

Consultas realizadas pelo Banco que podem ser consultados previamente pelo Correspondente:

Lista de empregadores envolvidos com trabalho escravo: www.mte.gov.br > Inspeção do Trabalho > Combate ao Trabalho Escravo > Portaria do MTE > Cadastro de Empregadores Previsto na Portaria Interministerial

Consulta ao Cadastro Nacional de Empresas Inidôneas e Suspensas (CEIS): www.portaltransparencia.gov.br/ceis

PMCMV (inclusive Convênios)

Consulte se os valores e condições de financiamento estão de acordo com a proposta apresentada, inclusive dos imóveis.

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30

O enquadramento dos mutuários no Programa deverá ser verificado por meio do comprovante de renda apresentado, que deverá ser do mês corrente ou do mês anterior a data da apuração da Capacidade de Pagamento (SAC). A renda familiar a ser considerada para enquadramento é a totalidade da renda bruta familiar, sem qualquer dedução. Caso a renda seja superior ao limite do Programa, a operação estará desenquadrada.

Para enquadramento no PMCMV deverá ser comparado o valor de compra e e venda e o valor de avaliação do imóvel. O valor que for maior servirá de base para o enquadramento, incluindo as despesas de legalização da unidade (custas cartorárias e ITBI) quando for o caso, observando os limites estabelecidos por regiões do território nacional, conforme quadro abaixo:

Regiões do Território Nacional Imóveis (Venda/Avaliação)

Limite de Renda Familiar Mensal Bruta Imóveis situados no Distrito Federal ou

em municípios integrantes das Regiões Metropolitanas ou equivalentes dos Estados de São Paulo e do Rio de Janeiro.

R$ 190.000,00 R$ 5.000,00

Imóveis situados em municípios com população igual ou superior a 1 milhão de habitantes ou municípios-sede de capitais estaduais não especificadas no item anterior.

R$ 170.000,00 R$ 5.000,00

Imóveis situados em municípios com população igual ou superior a 250 mil habitantes ou em municípios integrantes de regiões metropolitanas ou equivalentes, inclusive aqueles integrantes da Região Integrada do Distrito Federal e Entorno - RIDE.

R$ 145.000,00 R$ 5.000,00

Imóveis situados em municípios com população igual ou superior a 50 mil habitantes.

R$ 115.000,00 R$ 4.300,00

Imóveis situados nos demais municípios. R$ 90.000,00 R$ 4.300,00

Prazo de financiamento: • mínimo: 18 meses

• máximo: 360 meses, respeitado o limite de idade. Valores de financiamento:

• mínimo: R$ 10 mil • máximo: R$ 171 mil

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31

Admite-se financiar até 90% do valor de Avaliação ou Compra e Venda do imóvel no sistema SAC ou 80% no sistema PRICE, o que for menor (incluídas no financiamento as despesas cartorárias e com ITBI, por opção do proponente).

O valor de avaliação refere-se ao valor de mercado do bem, objeto do financiamento, que é definido com base em processo de avaliação estabelecido pela área de engenharia do BB.

Condições impeditivas para concessão do financiamento imobiliário no PMCMV

o imóvel localizado no mesmo município do exercício de sua ocupação principal ou onde reside, incluindo os municípios limítrofes e integrantes da mesma região metropolitana e imóvel localizado onde pretende fixar residência ou trabalhar.

A comprovação, pelo trabalhador, da condição de não titularidade/propriedade de imóvel em situação impeditiva a participação no Programa é feita mediante a emissão de declaração, firmada sob as penas da Lei, ou cláusula contratual de mesmo teor, de que não é titular de imóvel nas condições impeditivas e cópia da última Declaração do Imposto de Renda e recibo de entrega à Receita Federal, ou Declaração de Isenção do Imposto de Renda.

• A idade do proponente mais velho, somada ao prazo de financiamento não pode ultrapassar 80 anos, 5 meses e 29 dias.

• O proponente/tomador de recursos oriundos do FGTS não poderá constar da lista de empregadores envolvidos com trabalho escravo.

Condições impeditivas para concessão do subsídio no PMCMV

• As operações que envolvem recursos do FGTS estão codificadas no CADMUT com as posições 3, 4, 5 e 6 no campo "FCVS" , da seguinte forma: 3 - PSH sem cobertura FCVS sem desconto FGTS; 4 - PSH sem cobertura FCVS com desconto FGTS; 5 - Contrato sem cobertura FCVS com desconto FGTS; 6 - Pró-Moradia sem cobertura do FCVS.

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• Estejam adquirindo imóveis, prontos ou em produção, que já tenham sido, à qualquer época, objeto de concessão de subvenções econômicas ou descontos lastreados, respectivamente, nos recursos orçamentários da União ou do FGTS.

Para os imóveis recém-construídos cujo carnê do IPTU ainda não tenha sido emitido, deve ser apresentada a certidão negativa de tributos municipais, contemplando o IPTU/TLP da área maior, exceto se houver uso do FGTS.

Acompanhe o recebimento do laudo de avaliação do imóvel e confira se o laudo provisório está de acordo com a matrícula do imóvel e atende aos requisitos do programa;

Se houver alteração nas condições negociadas em virtude de avaliação a menor do imóvel objeto de financiamento, se entender necessário, encaminhe solicitação do Middle Office solicitação de análise de revisão do laudo de vistoria.

Solicite regularização ao cliente de eventuais pendências quando o valor de avaliação do imóvel gerar a necessidade de:

• reenquadrar a operação;

• alterar as condições do financiamento pretendido; ou • outras providências relativas ao imóvel.

Emita as seguintes certidões via Internet e gere-as em PDF para indexação ao processo. • Certidão de Regularidade de Situação do FGTS - CRF;

• Certidão Negativa Conjunta SRF/PGFN (certidão Negativa de Débitos Relativos a Tributos Federais e da Dívida Ativa da União).

Ante a impossibilidade de emissão da Certidão Negativa Conjunta SRF/PGFN (Certidão Conjunta Negativa de Débitos Relativos a Tributos Federais e da Dívida Ativa da União), da consulta de débitos no SERASA e/ou da Certidão de Regularidade de Situação do FGTS - CRF, por indisponibilidade do sistema/internet ou por se tratar de certidões POSITIVAS, solicite a apresentação pelo cliente:

F

LUXO DO

P

ROCESSO DE

F

INANCIAMENTO

I

MOBILIÁRIO

SIMULAÇÃO

Importante ressaltar ao cliente que os valores apresentados poderão sofrer alterações. Fatores como encargos básicos da operação, prêmios de seguros e tarifas podem variar conforme a data de vencimento ou data-base da operação adotada por cada instituição financeira.

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A simulação do crédito imobiliário é realizada por meio da Internet, no endereço

www.bb.com.br/imoveis> “Simule Aqui” ou nos Simuladores disponibilizados.

1. CPF - Informe para verificar condições diferenciadas ao cliente; 2. Data de Nascimento – dispensado se o CPF for preenchido; 3. Tipo do Imóvel

4. Categoria do Imóvel

5. Empreendimento - Quando imóvel for “novo”, selecione o empreendimento (imóveis que possuem “pasta-mãe” no BB);

6. Localização do Imóvel

7. 5 perguntas de resposta obrigatória para verificar taxa diferenciada e possibilidade de utilização de FGTS

8. Renda Familiar Bruta (veja regras de como calcular a renda familiar bruta no item específico no Manual de Crédito Imobiliário – Módulo 2 – Documentação e Cadastro) e/ou nas OCE’s divulgadas pela UCP.

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34

9. Valor do imóvel 10. Valor a ser financiado 11. Prazo de financiamento

Clique em “CONTINUAR” e, na tela seguinte, selecione a linha de crédito e a forma de amortização desejada pelo cliente. A taxa está informada nesta tela.

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12. Seguradora - deverá ser marcada a opção referente à proposta de seguro, que mais se adapta às necessidades do cliente, acatando o disposto na Resolução CMN nº 3.811, art. 2º, de 19.11.2009.

13. Mês sem pagar - Informar o mês desejado para não pagar os valores referentes ao capital financiado e juros

14. Meses de carência - Informar até 06 meses, caso seja de interesse do cliente.

15. Calcular com TR - Informe se o proponente deseja as prestações tenham incidência da TR.

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Clicando em “Detalhar Cronograma”, é mostrada a evolução das parcelas em cada condição de taxa de juros.

Alguns componentes da parcela podem variam conforme o tipo de amortização escolhido na simulação, a saber:

a) Sistema de Amortização Constante

Nas operações com tipo de amortização pelo Sistema de Amortização Constante cuja simulação foi realizada com a incidência da TR, o campo “Encargos básicos (TR)” conterá a informação da alíquota da TR praticada na data da simulação.

Caso uma simulação seja realizada em datas diferentes, os valores dos encargos básicos poderão variar em função da atualização diária da alíquota da TR.

b) Tabela Price

Nesse tipo de simulação, não é informada a alíquota da TR e o campo referente a “Encargos básicos (TR) sempre será ”zerado”“.

c) Carência

Na composição das parcelas em que houve a opção pela carência, os valores referentes ao principal (capital financiado) e aos encargos básicos (TR) não estarão incluídos.