Biblioteca Digital do IPG: Relatório de Estágio Curricular - Caixa de Crédito Agrícola Mutuo (CCAM) - Terras de Sousa, Ave, Basto e Tâmega (Felgueiras)

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Gesp.010.02

Instituto Politécnico da Guarda

R E L A T Ó R I O D E E S T Á G I O

FILIPA ISABEL MAGALHÃES ALVES

RELATÓRIO PARA A OBTENÇÃO DO GRAU DE LICENCIADO EM GESTÃO OUTUBRO 2013

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Filipa Alves | 2013 II

Ficha de identificação

Ficha da discente:

Nome: Filipa Isabel Magalhães Alves Número: 1009289

Morada: Rua Santa Isabel nº126 4610-164 Margaride-Felgueiras E-mail: filipa.alves8@gmail.com

Contacto:913211383

Obtenção do Grau de Licenciatura em Gestão

Identificação do estabelecimento de ensino:

Instituto Politécnico da Guarda – Escola Superior de Tecnologia e Gestão Av. Dr. Francisco Sá Carneiro nº50 6300 - 559 Guarda

Contacto: 271220120/220146 Fax:271220150

E-mail: estg-geral@ipg.pt Web: http://www.estg.ipg.pt

Professor orientador: Dr. Vítor Gabriel

Instituição recetora do estágio:

Caixa de Crédito Agrícola Mutuo (CCAM) - Terras de Sousa, Ave, Basto e Tâmega

Balcão 1320 (Felgueiras)

Av. Dr. Leonardo Coimbra nº 462 4610 – 105 Felgueiras Contacto: 255 310 480

Fax: 255 310 489

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Filipa Alves | 2013 III Balcão 1300 (Amarante)

Av. 1º de Maio - S. Gonçalo 4600-013 Amarante Contacto: 255 431 358

Fax: 255 431 360

Email: tsbtfelgueiras@creditoagricola.pt

Balcão 1327 (Felgueiras Praça da República – Sede) Praça da República, 228 4610-116 Felgueiras Contacto: 255 000 166 Fax: 255 000 167 Email: tsbtfelgueiras@creditoagricola.pt

Período de estágio:

5 de Agosto a 24 de Outubro de 2013

Duração:

400horas

Coordenadora de Estágio:

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Filipa Alves | 2013 IV

Agradecimentos

“Terminar o momento, encontrar o final da jornada em cada passo do caminho, viver o maior número de boas horas, é sabedoria.” Ralph Emerson

Este relatório é o ultimo capitulo da vida académica no Instituto Politécnico da Guarda e o terminar de um ciclo com extrema importância na minha vida, em que várias pessoas contribuíram de diferentes maneiras e sem as quais não seria possível a sua realização. Desta forma, deixo algumas palavras com um sentido e sentimento profundo de reconhecimento agradecimento.

Primeiro, quero fazer um especial agradecimento aos meus pais e ao meu irmão por todos os conselhos, apoio e por todos os ensinamentos de vida. Um enorme obrigado por acreditarem em mim e naquilo que faço, e espero retribuir e compensar todo o carinho apoio e dedicação que, constantemente, me ofereceram. A eles, dedico todo este trabalho.

Agradeço a todos os meus amigos por estarem sempre presentes, pelo companheirismo, pelas vivências que passamos e por todas as experiências que partilhamos nestes anos que nunca serão esquecidos, e permitiram que cada dia fosse encarado com particular motivação.

Agradeço ao meu coordenador de estágio, Professor Vitor Gabriel, pela sua disponibilidade, por todas as críticas construtivas, pelos incentivos e apoio oferecido que foi essencial para o crescimento profissional e pessoal, para a elaboração deste relatório.

Por fim agradeço ao Crédito Agrícola a amabilidade que os seus membros tiveram para comigo, assim como os conhecimentos e aprendizagens impulsionadas. Quero agradecer pela oportunidade que me foi concederam de efetuar o estágio na mesma. Um agradecimento à Dr.ª Isabel Abreu, a minha coordenadora de estágio, aos restantes gerentes, Dr. Ricardo Faria e Sr. Júlio Magalhães, pelo apoio e conhecimentos transmitidos, bem como todas as outras pessoas que integram o Crédito Agrícola.

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Filipa Alves | 2013 V

Plano de estágio

No inico do estágio foi estabelecido um plano orientador para me ajudar e consciencializar das tarefas a desenvolver permitindo um trabalho mais coerente e consistente.

Com a elaboração deste plano realizado pela Dr.ª Isabel Abreu verifiquei os comportamentos que deveria manifestar e adquiri um conhecimento geral de todas as áreas e departamentos por onde iria passar. Este plano foi elaborado com o objetivo de proporcionar o contacto com diversas matérias e departamentos relacionados com a atividade:

Front Office (linha da frente), ou seja, ter o nível de contacto com o cliente bem alto:

Efetuar depósitos bancários, ordens de levantamento, transferências bancárias, aberturas de contas à ordem, a prazo e poupanças, constituir e liquidar aplicações, emitir extratos de contas, atualizar cadernetas, receber e dar tratamento aos pedidos de pagamento de TSU (Segurança Social) apresentadas pelos clientes, apresentar aos clientes os vários produtos comercializados pelo Crédito Agrícola, nomeadamente seguros do ramo vida e do ramo real. Conhecer como funciona uma ATM e colaborar no seu carregamento, atender telefonicamente clientes e arquivar documentação.

Back Office, ou seja, departamentos onde o contacto com o cliente é muito pouco ou quase

nenhum:

Analisar os movimentos de compensação diária de cheques e outros débitos nas contas dos clientes. Analisar mapas relacionados com descobertos em D.O. e credito vencido, preparar processos de crédito.

Serviços centrais (Sede):

Contactar com os vários departamentos de modo a ficar com uma noção mais abrangente como funciona a Instituição.

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Filipa Alves | 2013 VI

Resumo

O presente relatório de estágio é uma unidade curricular pertencente ao último ano inserida no programa de Licenciatura do curso de Gestão lecionada no Instituto Politécnico da Guarda – Escola Superior de Tecnologia e Gestão.

O estágio foi desenvolvido no Crédito Agrícola, mais especificamente na CCAM – Terras de Sousa, Ave, Basto e Tâmega, e teve duração de 400 horas sob a orientação da coordenadora Dr.ª Isabel Abreu, começando no dia 5 de Agosto e terminando no dia 24 de Outubro de 2013.

Ao longo deste relatório poder-se-ão encontrar expostos os vários locais por onde passei assim como as diferentes atividades desenvolvidas ao longo dos 3 meses.

Por fim o trabalho desenvolvido foi muito enriquecedor pois tive a oportunidade de estar em contacto com o mundo do trabalho, sendo este cada vez mais exigente e competitivo, obtendo assim algum conhecimento da vida profissional esperada no futuro.

Palavras-chave: Crédito Agrícola, Felgueiras, Amarante, Atendimento, Seguros

JEL Classification: G20-General; G21-Banks; other Deposit My Institutions;

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Filipa Alves | 2013 VII

Glossário (de siglas e abreviaturas)

CAM Crédito Agrícola Mútuo

CCAM Caixa de Crédito Agrícola Mútuo

FENACAM Federação Nacional Caixas de Crédito Agrícola Mútuo

FGCAM Fundo de Garantia do Crédito Agrícola Mútuo

SICAM Sistema Integrado do Crédito Agrícola Mútuo

CONFAGRI Confederação Nacional das Cooperativas Agrícolas e do Crédito Agrícola de Portugal

IFAP Instituto de Financiamento da Agricultura e Pescas

FCR Fundo de Capital de Risco TSU Taxa Social Única

TPA Terminal de Pagamento Automático

PIN Personal Identification Number (Número de Identificação Pessoal)

ATM Automatic Teller Machine (Caixa Automático Multibanco)

ENI Empresa em Nome Individual

AR Aviso de receção

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Filipa Alves | 2013 VIII

Índice

Ficha de identificação ... II Agradecimentos ... IV Plano de estágio ... V Resumo ... VI Glossário (de siglas e abreviaturas) ... VII Índice ... VIII Índice de figuras... IX Índice de quadros ... X Índice de anexos ... XI

Introdução ... 1

Cap. I- Apresentação do Crédito Agrícola ... 2

1.1 - A Criação do Crédito Agrícola ... 2

1.2 - O Crédito Agrícola ... 6

1.3 - Caixas associadas ... 6

1.4 - Empresas do grupo ... 9

1.5 - Princípios do Crédito Agrícola ... 14

1.6 - Evolução do logótipo ... 16

Cap. II – Produtos e Serviços do Crédito Agrícola ... 17

2.1 – Produtos do Crédito Agrícola ... 17

2.2 Particulares ... 19 2.2.1 – Contas...19 2.2.2 – Cartões ...31 2.2.3 – Créditos ...36 2.2.4 – Seguros...39 2.3 Empresas... 41 2.3.1 - Contas ...41 2.3.2- Meios de pagamento ...43 2.3.3 – Cartões ...44 2.3.4 - Crédito ...45

Cap. III – Caixa de Crédito Agrícola Mutuo – Terras de Sousa, Ave, Basto e Tâmega ... 47

3.1 – CCAM Terras de Sousa, Ave, Basto e Tâmega ... 47

3.2 - Local do estágio ... 50

Cap. IV – Atividades desenvolvidas durante o estágio... 55

4.1 - Atividades desenvolvidas ... 55

4.2 - Atendimento ao público Front Office ... 57

4.3 - Atividades Back Office ... 63

Conclusão ... 69

Webgrafia ... 70

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Filipa Alves | 2013 IX

Índice de figuras

Figura 1 - Mapa da Distribuição Geográfica ... 6

Figura 2 - Caixa Central ... 7

Figura 3 - Sede FENACAM ... 8

Figura 4 - Grupo Crédito Agrícola ... 9

Figura 5 – AGROCAPITAL ... 10 Figura 6 - CA Consult ... 10 Figura 7 - CA GEST ... 11 Figura 8 - CA Informática ... 11 Figura 9 - CA Seguros ... 12 Figura 10 - CA Serviços ... 13 Figura 11 - CA Vida ... 13

Figura 12 - Crédito Agrícola ... 15

Figura 13 – Logótipo ... 16

Figura 14 – Símbolo ... 16

Figura 15 - Cartão BeFree ... 32

Figura 16 - Cartão SuperJovem ... 32

Figura 17 - Cartão VisaEletron ... 33

Figura 18 - Cartão Classic ... 34

Figura 19 - Cartão Premier ... 35

Figura 20 - Cartão CA Mulher ... 35

Figura 21 - Terminal de Pagamento Automático ... 43

Figura 22 - CA Buffet... 44

Figura 23 - CA & Companhia Comerciante ... 44

Figura 24 - Crédito Agrícola Amarante... 50

Figura 25 - Instalações de Crédito Agrícola de Amarante ... 51

Figura 26- Agência de Felgueiras ... 53

Figura 27 - Instalações Crédito Agrícola Felgueiras ... 53

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Filipa Alves | 2013 X

Índice de quadros

Quadro1 - Taxas de comissão e despesa ... 22 Quadro 2 - Outras finalidades de crédito ... 38 Quadro 3 - Organograma Amarante ... 51

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Filipa Alves | 2013 XI

Índice de anexos

Anexo 1... 72 Anexo 2... 74 Anexo 3... 76 Anexo 4... 79 Anexo 5... 81 Anexo 6... 83 Anexo 7... 85 Anexo 8... 87 Anexo 9... 89 Anexo 10 ... 91 Anexo 11 ... 93 Anexo 12 ... 95 Anexo 13 ... 97 Anexo 14 ... 101 Anexo 15 ... 104 Anexo 16 ... 106 Anexo 17 ... 108 Anexo 18 ... 111 Anexo 19 ... 114

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Filipa Alves | 2013 1

Introdução

O presente relatório tem com objetivo enumerar as várias atividades desenvolvidas durante o estágio curricular, sob a orientação da coordenadora Dr.ª Isabel Abreu.

A convenção de estágio desenvolveu-se em 3 balcões da CCAM- Terras de Sousa, Ave, Basto e Tâmega consoante a necessidade de colaboração e ajuda dos mesmos. Sendo que o primeiro se realizou durante o mês de Agosto, na substituição de um colaborador, no Balcão de Amarante, passando para o balcão de Felgueiras e terminando as últimas semanas no balcão Praça da República.

Este estágio foi uma oportunidade de entrar em contacto com o mundo do trabalho, de forma a adquirir conhecimentos práticos, ampliando os conhecimentos técnicos adquiridos durante a realização do curso.

O estágio no Crédito Agrícola teve a duração de 400 horas, começando no dia 5 de Agosto e terminando no dia 24 de Outubro de 2013. Durante a realização deste estágio tentei obter contacto com o mercado de trabalho, adquirindo conhecimentos mais práticos da atividade bancária, percebendo melhor certos procedimentos das mesmas e principalmente percecionar um pouco da realidade da CCAM- Terras de Sousa, Ave, Basto e Tâmega.

Este relatório divide-se em 4 capítulos sendo que no primeiro irei fazer uma breve apresentação do Crédito Agrícola referindo um pouco da sua história, no segundo capitulo apresentar alguns dos produtos e serviços que este oferece, no terceiro capitulo abordar sobre o local onde foi realizado o estágio e falar da constituição da Caixa de Crédito Agrícola Mútuo de Terras de Sousa, Ave, Basto e Tâmega e por fim no quarto capitulo analisar e descrever mais detalhadamente sobre algum trabalho desenvolvido por mim na entidade.

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Cap. I- Apresentação do Crédito Agrícola

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1.1 - A Criação do Crédito Agrícola

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Portugal foi um dos primeiros países a organizar o associativismo agrícola e o cooperativismo de crédito. A sua origem assenta nas Santas Casas de Misericórdia, fundadas em 1498 sob a égide da Rainha D. Leonor, esposa de D. João II, e de Frei Miguel Contreiras, bem como nos “Celeiros Comuns”, criados em 1576 por D. Sebastião. Estes Celeiros Comuns eram estabelecimentos de crédito destinados a ajudar os agricultores nos anos de maior carência, adiantando-lhes as sementes para o cultivo da próxima sementeira que seria pago em género, acrescido de um pequeno juro.

Em 1778, a Santa Casa da Misericórdia foi a primeira a conceder este tipo de

créditos onde passados 100 anos várias outras Misericórdias seguiram o exemplo como a Escócia em 1649 e mais tarde a Alemanha em 1765.

Em 1862 a gerência dos celeiros passou a ser da responsabilidade das Câmaras

Municipais devido ao abusivo poder da administração, pois estes utilizavam os rendimentos dos celeiros em benefício próprio. No entanto e devido ao gradual aumento das taxas de juro começou a tornar-se impossível para os pequenos lavradores cumprirem os seus encargos, tornando-se necessário existir capital disponível para a lavoura a preços acessíveis. Este sistema tornou-se idêntico às verdadeiras instituições de Crédito, substituindo o pagamento em género por dinheiro, uma vez que o sistema de celeiros comuns tinha vindo a fracassar.

Em 1911 chegou-se a conclusão que só através de estabelecimentos locais como

caixas rurais de crédito podiam-se realizar as operações de crédito pretendidas. Assim no dia 1 de Março foram criadas as Caixas de Crédito Agrícola Mútuo através do decreto de lei de 1 de Março de 1911 que aprova os modelos das mesmas. Em 1918, foi criada a Junta de Crédito Agrícola e das Instituições Socias Agrícolas para manter conjuntamente com o Banco de Portugal, um crédito em conta corrente, pretendendo definir uma política de crédito para a agricultura portuguesa. Coube ao ministro do Fomento Brito Camacho fundar o verdadeiro Crédito Agrícola em Portugal e definir a atividade das Caixas de Crédito Agrícola Mútuo.

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Em 1974, devido a transformação do sistema político português, começou a surgir o

movimento de Caixas Agrícolas com o intuito de autonomizarem e expandirem as suas atividades nos moldes em que se desenvolveu. Assim nasceu a FENACAM – Federação Nacional Caixas de Crédito Agrícola Mútuo, em 1978, com a função de representar e ajudar nacional e internacionalmente as suas associadas, cujo papel é fundamental na autonomia das Caixas de Crédito Agrícola Mútuo. Com isto, a FENACAM tem impulsionado e desenvolvido vários serviços de apoio às atividades desenvolvidas nas Caixas Agrícolas com grande impacto no Grupo CA.

Em 1984 é constituída a Caixa Central e em 1987 o FGCAM - Fundo de Garantia

do Crédito Agrícola Mútuo para garantir a solvabilidade do sistema, fazendo parte todas as Caixas associadas. O SICAM – Sistema Integrado do Credito Agrícola Mútuo, é um modelo organizativo composto pela Caixa Central e pelas Caixas Agrícolas suas associadas, sendo coordenado e representado pela Caixa Central onde tem poderes de fiscalização, intervenção e orientação sobre as Caixas Agrícola.

Em 1994 a carteira de produtos e serviços financeiros valorizou-se nascendo assim

a CA GEST, empresa especializada na Gestão de Fundos de Investimentos Mobiliários, CA Seguros, Seguradora Não Vida, e em 1999 a CA Consult, para a área de assessoria financeira. Com o objetivo de melhorar a qualidade do serviço prestado ao cliente, nasceu

em 1993 a Rural Informática, chamando-se hoje CA Informática. Mais recentemente

destaca-se o lançamento da CA Serviços.

A partir de 1998, o Crédito Agrícola forma uma maior unificação entre as Caixas

associadas e a Caixa Central, tornando-se num “banco completo”. Introduzindo uma única plataforma informática com canais de distribuição diversos e uma gama de oferta de produtos e serviços de acordo com os vários segmentos, aumentando a sua penetração no mercado, conseguindo conquistar quota de mercado num setor cada vez mais competitivo e exigente.

Em 2004, o Grupo Crédito Agrícola implementou um novo programa de

modernização tecnológica, mergulhando no futuro para potenciar a flexibilidade organizativa e a excelência na resposta face às necessidades dos seus clientes, sem esquecer

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Filipa Alves | 2013 5 o seu compromisso sólido com base na inovação, formação e valor de apoio as comunidades em que está integrado.

Em 2006, a identidade associada a uma matriz cooperativa rural do Crédito

Agrícola foi renovada e alargada a uma realidade urbana com uma gama de produtos e serviços mais competitivos reforçando o seu posicionamento no mercado. O Crédito Agrícola apostou assim numa nova Imagem corporativa e numa nova comunicação, reafirmando a sua mensagem chave: “Um grupo ao lado das pessoas”. Esta imagem corresponde a uma dinâmica de mudança acompanhada por outras unidades, cuja renovação da identidade gráfica traduziu numa relação ainda mais próxima do Grupo.

Em 2009 o Grupo adota a assinatura “Juntos Somos Mais” refletindo o seu novo

posicionamento característico da marca CA, em que os seus valores assentam na essência da instituição e ajuda mútua corporizando uma palavra: Cooperativismo.

O Grupo CA, em 2011 comemorou os 100 anos de atividade marcados pelo apoio ao desenvolvimento económico e social de muitas comunidades e regiões do país – quer no Continente quer na Região Autónoma dos Açores.

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1.2 - O Crédito Agrícola

Com cerca de 700 Agências em todo o território nacional, mais de 400 mil associados e mais de 1 milhão de Clientes (figura 1), o Crédito Agrícola é uma instituição cooperativa centenária que se afirma no mercado português como um dos principais grupos bancários portugueses.

A sua atividade tem como base de sustento as Caixas Agrícolas que com a sua autonomia e integração nas respetivas regiões, possibilitaram um conhecimento profundo das realidades do tecido empresarial económico e todos os desafios que se colocam para o progresso económico-social a nível local. Conseguindo com isto satisfazer a globalidade das necessidades financeiras dos Associados e Clientes, gerando benefícios para as comunidades onde estão inseridas.

O Grupo Crédito Agrícola é constituído por um vasto número de bancos locais – Caixas Agrícolas – e empresas especializadas. Tem como estruturas centrais a Caixa Central de Crédito Agrícola Mútuo e a FENACAM.

Caixas Associadas: 84 Agências: 683

Associados: 400.000

Total de Clientes: 1.200.000 Número de Colaboradores: 4.340

Figura 1 - Mapa da Distribuição Geográfica Fonte: www.creditoagricola.pt

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1.3 - Caixas associadas

As Caixas de Créditos Agrícola contribuem para o desenvolvimento das comunidades locais a nível económico, social, cultural e desportivo, trabalhando como instituições de crédito sendo de referência.

Caixa Central

(figura 2)

Morada: Rua Castilho, 233/233-A 1099-004 Lisboa Telefone: 213 809 900

Fax: 213 872 416 NIF: 501464301

CAE: 64190 - Outra intermediação monetária

Fundada no dia 20 de Junho de 1984 a Caixa Central de Crédito Agrícola Mútuo tem competências de supervisão, orientação e acompanhamento das Caixas de Crédito Agrícola.

A sua função baseia-se no exercício da atividade bancária, incluindo todas as operações compatíveis e permitidas por Lei, coordenando e representando o sistema integrado de crédito agrícola mútuo. O seu papel de organismo central desenvolve uma estratégia financeira agindo em consonância como Banco Universal.

Este órgão orienta 26 departamentos/gabinetes, indicado pelo Conselho Geral e de Supervisão, onde estão representadas nove Caixas de Crédito Agrícola Mútuo.

Figura 2 - Caixa Central Fonte: www.creditoagricola.pt

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FENACAM

(figura 3)

Morada: Rua Professor Henrique Barros, 4 - 7º 2685-338 Prior

Velho

Telefone: +351 213 136 900 Fax: +351 213 136 991

Email: fenacam.direccao@creditoagricola.pt

A FENACAM, fundada em 29 de Novembro de 1978, está integrada no ramo do crédito do sector cooperativo e foi a primeira estrutura de âmbito nacional do Crédito Agrícola a ser criada para defender os interesses das Caixas Agrícolas representando-as em diversos níveis.

Esta Federação tem promovido o desenvolvimento equilibrado do Crédito Agrícola Mútuo, prestando assistência técnico-económica aos agricultores associados das Caixas Agrícolas por todo o país.

Figura 3 - Sede FENACAM Fonte- www.creditoagricola.pt

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1.4 - Empresas do grupo

O Grupo Crédito Agrícola é um Grupo Financeiro de âmbito nacional, integrado pela Caixa Central, constituído por 85 Caixas Associadas e por empresas especializadas, sendo estas a CA Vida, CA Serviços, CA Seguros, CA Informática, CA Gest, CA Consult (figura 4).

Através destas, o Grupo Crédito Agrícola apresenta uma ampla oferta de produtos e serviços para todos os segmentos e adaptadas às realidades locais e ao mercado em geral.

Figura 4 - Grupo Crédito Agrícola Fonte- www.creditoagricola.pt

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AGROCAPITAL - Sociedade de Capital de Risco, S.A

(figura 5)

Morada: Av. da República, 23 1050-185 Lisboa Telefone: +351 211 111 810

Fax: +351 211 111 899 Email: geral@caconsult.pt

A AGROCAPITAL, foi constituída no dia 8 de Março de 2005 e tem como acionistas a Caixa Central de Crédito Agrícola Mútuo (em 66,6%) e o IFAP- Instituto de Financiamento da Agricultura e Pescas (33,3 %).

O objetivo desta sociedade recai na realização de investimentos em capital de risco transpostos na aquisição de instrumentos de capital próprio e capital alheio em sociedades com grande potencial de desenvolvimento, de forma de beneficiar da sua respetiva valorização assim como a gestão de fundos de capital de risco.

CA Consult

Morada: Av. da República, 23 1050-185 Lisboa Telefone: (+351) 211 111 810

Fax: (+351) 211 111 899 E-mail: geral@caconsult.pt

O Crédito Agrícola Consult – Assessoria Financeira e de Gestão, S.A. (CA

Consult), é uma empresa especializada em banca de negócios e encontra-se especialmente vocacionada para a prestação de serviços de assessoria financeira e de gestão às empresas e entidades públicas.

Figura 5 – AGROCAPITAL Fonte – www.creditoagricola.pt

Figura 6 - CA Consult Fonte – www.creditoagricola.pt

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Filipa Alves | 2013 11 O âmbito geográfico de atuação da Banca de Negócios do Crédito Agrícola é global, com ênfase, em países com elevada expressão na diplomacia económica ibérica e europeia e nos países de raiz lusófona (Cabo Verde, Angola, Moçambique e Brasil).

CA Gest- Sociedade Gestora de Fundos de Investimento Mobiliário, S.A

(figura 7)

Morada: Av. da República, 23 1050-185 Lisboa Telefone: (+351) 211 129 290

Fax: (+351) 211 129 299 E-mail: cagest@cagest.pt

É uma empresa do grupo que tem como objetivo principal a atividade de gestão de Organismos de Investimento Coletivo e a gestão discricionária e particularizada de carteiras por conta de outrem, compreendendo diferentes modalidades de investimento direcionado a Clientes particulares ou institucionais.

“O serviço de gestão de patrimónios do Crédito Agrícola assenta num compromisso inequívoco com cada um dos investidores para a valorização do seu património”.

CA Informática -Sistemas de Informação, S.A

(figura 8)

Morada: Rua Teófilo Braga, Lote 63 – Damaia

2720-526 Amadora Telefone: (+351) 214 909 200 Fax: (+351) 214 909 245 Figura 7 - CA GEST Fonte – www.creditoagricola.pt Figura 8 - CA Informática Fonte – www.creditoagricola.pt

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Filipa Alves | 2013 12 A CA Informática tem como objetivo prestar serviços em 3 diferentes áreas como:

1. Gestão de ativos de base tecnológica;

2. Gestão e manutenção das instalações e dos centros de dados e de telecomunicações; 3. Serviços de apoio e suporte à atividade das empresas de serviços financeiros do

Grupo e do Centro de Serviços Partilhados.

CA Seguros - Companhia de Seguros de Ramos Reais, SA (figura 9)

Morada: Rua de Campolide, 372 - 3º DTO 1070-040 Lisboa Telefone: 351 707 280 028

Fax: +351 213 806 001 Email: geral@ca-seguros.pt

É a seguradora do ramo não vida do grupo Crédito Agrícola que oferece soluções – produtos e serviços de seguros não vida- para proteção e segurança dos associados e clientes das Caixas Agrícolas num conceito de banca seguros.

A CA Seguros assume-se como uma empresa vocacionada para o serviço ao cliente e através de um atendimento permanente e personalizado, e uma linha de assistência 24 horas, dispõe de soluções adequadas às exigências de segurança e proteção dos seus clientes.

“ A nossa essência no presente tem por base as nossas origens.”

Figura 9 - CA Seguros Fonte – www.creditoagricola.pt

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CA Serviços- Centro de Serviços Partilhados, ACE

(figura 10)

Morada: Rua Teófilo Braga, 63 – Damaia 2720-526

Amadora

Telefone: +351 214 909 200 Fax: +351 214 909 016

A CA Serviços tem como finalidade prestar serviços nas áreas dos sistemas de informação e comunicação, bem como outros serviços especializados, nomeadamente nos domínios do apoio à dinamização do negócio e da assessoria fiscal, operação da compensação, serviços operacionais de suporte à atividade de Banca Direta (Linha Direta) e canais não-presenciais (serviços On-Line Particulares e Empresas e Balcão 24).

“Proporcionar ao Grupo Crédito Agrícola o máximo de eficácia e eficiência na prestação de serviços partilhados ao universo das Caixas Associadas.”

CA Vida- Crédito Agrícola Vida – Companhia de Seguros, S.A.

(figura 11)

Morada: Av. da República, nº 23 1050-185 Vida Direto Telefone: +351 211 111 800 Fax: +351 211 111 801

Email: vida@cavida.pt

Nasceu em 1998, no Grupo Crédito Agrícola, a companhia de seguros do ramo vida, CA Vida. O seu objetivo foca-se no acompanhamento da crescente competitividade do mercado financeiro oferendo aos seus Clientes um serviço completo e integrado.

Figura 10 - CA Serviços Fonte – www.creditoagricola.pt

Figura 11 - CA Vida

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Filipa Alves | 2013 14 O seu lema “Quem lhe quer bem” é marcado, por uma constante evolução em busca dos produtos que melhor servem os clientes, associados e Caixas Agrícolas e ao mesmo tempo pelo seu esforço em manter na primeira linha, a qualidade do serviço prestado.

A CA Vida foi reconhecida pela revista EXAME com o 1º Lugar na categoria de Melhor Grande Seguradora Vida.

1.5 - Princípios do Crédito Agrícola

Missão

“O Grupo Crédito Agrícola, grupo financeiro de âmbito nacional, é um motor de desenvolvimento local. Conhecedor profundo do tecido empresarial das várias regiões onde atua, tem por missão oferecer as melhores soluções para as expectativas e necessidades dos seus clientes, apresentando uma ampla oferta de produtos e serviços para todos os segmentos, adaptados às realidades locais e ao mercado em geral.

No quadro dos seus compromissos, destaca-se simultaneamente a missão de contribuir em diversos níveis – económico, social, cultural e desportivo – para o progresso das comunidades locais em que é instituição de referência.”

Valores

(figura 12)

“O Crédito Agrícola é um Grupo financeiro com base cooperativa, enraizado nas comunidades locais, com solidez, confiança, proximidade e modernidade, dotado de uma oferta de soluções, produtos e serviços capaz de satisfazer todas as necessidades financeiras e expectativas das famílias, negócios e empresas, que constituem fatores críticos de sucesso numa relação de parceria privilegiada com os seus clientes.

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Filipa Alves | 2013 15 É uma instituição que valoriza o relacionamento com o cliente, orientada para a participação no desenvolvimento socioeconómico de todo o país, suportada pela atuação de cada uma das suas caixas a nível regional, num equilíbrio entre a captação de poupanças e a concessão de crédito às famílias e empresas, e no apoio às instituições sem fins lucrativos.”

Objetivos

Valorizar o relacionamento com os clientes, potenciando o conceito de “banca de proximidade”.

Oferecer produtos e serviços de qualidade sempre crescentes e sempre adaptados às necessidades dos seus associados e clientes, visando um elevado grau de satisfação. Contribuir para o progresso e elevação do nível de vida das comunidades locais, através do apoio ao desenvolvimento das economias das respetivas regiões.

Assegurar a acessibilidade efetiva a serviços bancários ao maior número possível de particulares e empresas.

Figura 12 - Crédito Agrícola

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1.6 - Evolução do logótipo

Um dos elementos de maior importância de qualquer identidade é o logótipo, pois deve identificar a marca que representa sendo o cartão-de-visita. Este teve uma mudança notória (figura 13), vendo pelos tons mais claros mas que nunca deixam de pertencer ao património CA.

Símbolo

O símbolo (figura 14), concebendo uma imagem corporativa mais contemporânea e dinâmica, baseia-se na folha de árvore estilizada. A sua nova forma e posicionamento apontam para o futuro, tal como o Grupo Crédito Agrícola. As cores são o reflexo dos valores do Grupo, por um lado o verde reforça os valores existentes, por outro, o laranja reflete a atitude de mudança e modernização. Figura 13 – Logótipo Fonte – http://www.creditoagricola.pt/CAI/Institucional/GrupoCA/ComunicacaoCA/ Figura 14 – Símbolo Fonte – www.creditoagricola.pt

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2.1 – Produtos do Crédito Agrícola

O Crédito Agrícola assume-se como um banco com um importante nível de responsabilidade social e com uma forte tradição junto das comunidades locais de base corporativa apostando na proximidade e modernidade.

Assim sendo e cumprindo sempre o seu principal objetivo, passando pela aposta de um elevado grau de satisfação do cliente, dispõe de uma variadíssima gama de oferta de produtos e serviços para todos os segmentos adaptada às realidades locais e ao mercado em geral.

Ao longo deste capítulo irei dar destaque e descrever os produtos e serviços que o Credito Agrícola oferece:

Contas à ordem ; Depósitos a Prazo; Contas Poupança; Crédito à Habitação; Produtos para Jovens; Cartões;

Seguros Ramo Vida; Seguros Ramos Reais; Crédito a Empresas;

Os restantes produtos não abordados aqui podem ser consultados no site oficial do Crédito Agrícola: (http://www.creditoagricola.pt/CAI)

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2.2 Particulares

2.2.1 – Contas

As contas de particulares podem ser de 3 tipos:

 Depósitos à ordem;  Depósitos a prazo;

 Contas poupança.

Depósitos à ordem

Uma conta à ordem oferece uma maior flexibilização de movimentos e consultas, permitindo efetuar pagamentos e associar diversos produtos e serviços. Esta conta possibilita o acesso a um descoberto autorizado, bastando para isso que domicilie o salário

ou através de uma ordem de transferência permanente.

Conta 1,2,3

Consiste numa conta à ordem para crianças e jovens até aos 12 anos inclusive, com condições especiais e aplicações a prazo em nome do jovem.

Meios de movimentação

Esta conta só pode ser movimentada a débito e a crédito ao Balcão, através de, transferências bancárias, depósito de dinheiro ou valores. Não é permitido o acesso a cheques nem a cartões.

Montante

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Comissões e despesas

Está isenta de despesas de manutenção.

Outras condições

O saldo da conta 1,2,3 é transferido automaticamente para uma conta BeFree no dia em que o seu titular perfizer 13 anos. A conta 1,2,3 encerra-se quando esta não apresenta saldo positivo, quando não regista nenhum movimento há 1 ano ou não tendo quaisquer produtos associados.

Conta BeFree

A conta BeFree é uma conta com condições especiais para adolescentes com idades compreendidas entre os 13 e 17 anos inclusive, constituindo um instrumento de suporte à constituição de aplicação.

A conta só pode ser movimentada a débito e a crédito ao Balcão, através de, transferências bancárias e depósito de dinheiro ou valores. A partir dos 16 anos o titular que aufira rendimentos provenientes do trabalho pode movimentar a conta através do Cartão VISA Electron Jovem.

Montante

Montante mínimo de abertura 50€.

Comissões e despesas

Está isenta de despesas de manutenção.

Outras condições

O saldo da conta Befree é automaticamente transferido para uma conta SuperJovem no dia em que o seu titular concluir os 18anos. A conta Befree encerra quando esta não apresente saldo positivo, não registe nenhum movimento há 1 ano ou não tenha quaisquer produtos associados.

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Conta SuperJovem

O Cartão SuperJovem é um cartão com as características do Cartão de Débito Visa

Electron, mas com distinção a nível da imagem do cartão, procurando com isso, estabelecer

uma maior proximidade e identificação da geração mais jovem com a sua Caixa. A conta SuperJovem é uma conta à ordem com condições especiais para os jovens adultos com idades compreendidas entre os 18 e 30 inclusive. Se o jovem estiver a trabalhar e tencionar domiciliar o seu ordenado, é-lhe permitido uma facilidade de descoberto, ou seja, o montante a débito ser superior ao montante a crédito.

Esta conta pode ser movimentada através de cheques, transferências bancárias, depósitos de dinheiro ou valores, cartão Super Jovem, balcão 24.

Montante

Montante mínimo de abertura 100€

Comissões

Está isenta de despesas de manutenção

Outras condições

O saldo total da conta SuperJovem, é transferido automaticamente para uma conta de Depósitos à Ordem Particulares no dia em que o seu titular concluir os 31anos. A conta SuperJovem encerra quando esta não apresente saldo positivo, não registe nenhum movimento há 1 ano ou não tenha quaisquer produtos associados a mesma.

Conta à ordem

A Conta à ordem é uma conta com maior flexibilidade de movimentação, de consultas e pagamentos permitindo associar diversos produtos e serviços. Esta conta possibilita o acesso a uma facilidade de descoberto, bastando para isso associar o salário ou então dar uma ordem de transferência permanente. Os juros devedores da facilidade de descoberto

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Filipa Alves | 2013 22 são calculados e debitados mensalmente. Base de cálculo dos juros é de 360 dias, sem arredondamento.

Meios de movimentação

Pode ser movimentada através de cheques, cheques visados, ordens de transferências e pagamento, autorização de débito, depósito de dinheiro ou valores, cartão

VISA Electron, CA Online, Balcão 24.

Montante

Montante mínimo de abertura 100€.

Comissões e despesas

Comissão de Manutenção Trimestral

PF – Património Financeiro

Outras condições

No termo da conta Depósito à Ordem Particulares ou se por qualquer motivo esta ou a facilidade de descoberto forem canceladas, o Cliente fica obrigado a pagar imediatamente todas as quantias de que seja devedor e os respetivos impostos e encargos.

Quadro1 - Taxas de comissão e despesa

Fonte: Elaboração própria baseada em dados do site www.creditoagricola.pt

Por Trimestre

PF <= 1.500€ 14,00€

PF> 1.500€ e <=3.000€ 11,00€

PF> 3.000€ e <= 3.500€ 5,00€

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Conta Completa

Uma Conta Completa é uma conta de depósitos à ordem remunerada por escalões facilitando o acesso a um descoberto bastando apenas associar o salário ou dando uma ordem de transferência. A taxa de juro que renumera os saldos será equivalente aos produtos e serviços que utilize. Esta Conta destina-se apenas a clientes que recebam o ordenado mensal regular com um montante mínimo de 500€ e idade superior a 18 anos.

Meios de movimentação

A conta Completa pode ser movimentada através de cheques, cheques visados, ordens de transferência, depósitos de dinheiro ou valores, Cartão Visa de Débito Electron e Balcão 24.

Montante

Montante mínimo 500€.

Comissões e despesas

Isenta de despesas de manutenção

Outras condições

Se por algum motivo esta ou a facilidade de descoberto for cancelada o cliente fica obrigado a pagar todas as quantias de que seja devedor e os respetivos impostos e encargos.

Depósitos a Prazo

Um depósito a prazo é um produto bancário que pressupõe a entrega de fundos em que a entidade bancária fica obrigada a devolver esses fundos no final de um período de tempo acordado e o respetivo pagamento acordado, juro. Ou seja, traduz-se num empréstimo que um individuo faz a um banco recebendo juros em troca dependendo do tempo e quantia.

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Depósito a Prazo Normal

O Depósitos a Prazo Normal funciona como um produto de poupança/investimento sem risco, garantindo o capital e renovando automaticamente depois da data do vencimento.

Destina-se a clientes particulares, Empresários em Nome Individual, Profissionais Liberais e Empresas. O montante mínimo com que pode ser constituído são 250€ e o cliente tem a opção de capitalizar ou não os juros.

Depósitos a Prazo L, XL e XXL

Os depósitos a prazo L, XL, XXL podem ser constituídos a partir de 2500€, com a possibilidade de renovação, permitindo sempre reforços com o valor mínimo de 1000€.

Estes depósitos são contas de curto e médio prazo sem risco no prazo de 1,2 ou 3 anos, cujas entregas só são possíveis na data acordada garantindo sempre o capital investido, caso haja mobilizações antecipadas são efetuadas as respetivas penalizações. Destinam-se a Clientes Particulares, Empresários em Nome Individuas e Profissionais Liberais com idade

superior a 18 anos e Empresas.

Depósito Super Crescente e Depósito Super Crescente Mais

O Depósitos Super Crescente e Super Cresente são soluções do Crédito Agrícola que garantem o retorno de Capital sem nenhum risco garantindo uma renumeração atrativa. Destinam-se a clientes particulares, Empresários em Nome Individual e profissionais liberais com idades superiores a 18 anos e empresas.

Depósito Super Crescente- É um Depósito a Prazo a 2 anos ou 4 semestres com

atribuições de prémios semestrais e pagamentos de juros semestrais. O montante mínimo com que pode ser constituído são 500€

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Depósitos Super Crescente Mais- É um Depósito a Prazo a 3 anos ou 6 semestres com prémios de permanência semestrais e pagamentos de juros semestrais. O montante mínimo com que pode ser constituído são 750€.

Depósitos a Médio e Longo Prazo de Taxa Fixa

Os depósitos a médio e longo prazo de taxa fixa são contas de médio e longo prazo sem risco, que só permitem a mobilização do saldo na data do seu vencimento. Os clientes recebem juros com uma periocidade inferior à do prazo total da aplicação e destinam-se a clientes particulares, Empresários em Nome Individual e empresas.

Os prazos são de 3,5 ou 8 anos, podendo o cliente optar por capitalizar os juros. Caso opte pela sua capitalização os juros serão pagos no final do prazo, se não o pagamento processa-se da seguinte forma:

3 e 5 anos, com pagamentos semestrais de juro por crédito em conta de depósitos à ordem de clientes,

8 anos, com pagamentos anuais de juros por crédito em conta de Depósitos à Ordem.

Depósito CA Mulher

Estas contas são de curto e médio prazo sem qualquer risco e com garantia de capital. Destinam-se a mulheres clientes particulares, Empresárias em Nome Individual e profissionais liberais com idade superior a 18 anos.

Podem ser constituídos com o montante mínimo de abertura de 250€, permitindo reforços na data de vencimento com depósitos mínimos de igual valor. O prazo de constituição varia entre os 3, 6, 12 ou 24 meses permitindo uma maior flexibilidade de movimentação sem penalizações na data de renovação. Este produto garante a totalidade do capital depositado no vencimento e em caso de mobilização antecipada.

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CA Depósito Juros à sua Medida

Consiste num investimento a curto prazo e permite ao cliente receber juros com períodos inferiores ao vencimento da aplicação financeira. O prazo da sua constituição são 6 meses ou 1 ano com um montante mínimo de abertura de 2500€. A renovação do depósito é opcional em que o cliente deve informar a data de subscrição do produto e se pretende renovar ou não. A renovação verifica-se por um período de tempo igual ao da sua constituição.

Os clientes a quem este produto se destina são Clientes Particulares, Empresários em Nome Individual e profissionais liberais com idade superior a 18 anos e Empresas.

CA Depósito Rende Já

Trata-se de um depósito a curto prazo, com garantia de capital, em que os juros são pagos na data de constituição. Pode ser constituído com um montante mínimo de abertura de 500€ em que o capital aplicado no Depósito a Prazo é creditado automaticamente na conta à ordem não havendo renovação do mesmo. Destina-se a Clientes Particulares, Empresários em Nome Individual e Profissionais Liberais com idade superior a 18 anos e Empresas.

Contas Poupança

Uma conta poupança consiste numa parcela de renda que não é gasta no período de tempo em que é recebida e por consequência é guardada para ser usada numa situação futura.

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Poupança Futuro

A conta poupança futuro é uma conta a 1 ano destinando-se a jovens até aos 30 anos inclusive. O montante mínimo de abertura são 25€ permitindo reforços no mínimo de 10€ podendo ser programados ou pontuais. A cada renovação anual é atribuído um prémio de permanência de 0,20% até 1% no máximo, desde que este efetue no mínimo 1 reforço e não execute movimentos.

Esta conta renova-se automaticamente numa conta Poupança Máxima (a 3 Meses) no primeiro vencimento que ocorra após o 31º aniversário do seu primeiro titular. As condições aplicáveis à renovação são comunicadas ao cliente com um prazo de dois dias de antecedência para a prática da oposição à renovação.

Poupança Geração Jovem

Funciona como uma conta poupança sem risco para os jovens até aos 30 anos, inclusive, com prazo de 6 meses ou 1 ano. Pode ser iniciada com apenas 25 € e permite reforços pontuais, a qualquer momento, e programados, mediante uma ordem de transferência permanente da conta à ordem, com a quantia mínima de 10€. Permite a mobilização antecipada total ou parcial a qualquer momento, podendo sofrer de uma penalização sobre os juros vencidos do capital mobilizado.

A renovação é opcional em que o cliente deve informar na data de subscrição do produto se pretende renovar ou não, e esta realiza-se por um igual período de tempo, 6 meses ou 1 ano. Os juros são pagos no final do prazo contratado por incorporação no capital da conta ou por crédito na conta à ordem, conforme o cliente opte pela capitalização de juros ou não.

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Poupança Habitação Jovem

A conta Poupança Habitação Jovem destina-se a uma faixa etária até aos 30 anos inclusive, com um montante mínimo de constituição de 50€, permitindo reforços, sejam estes pontuais ou programados, com quantia mínima de 25€.

Esta conta poupança tem um prazo de 1 ano, renovável automaticamente na data de vencimento por um igual período de 12 meses, adicionando ao saldo inicial os reforços efetuados e juros vencidos, passando esse valor a constituir um novo saldo para efeitos de renovação.

Esta Conta Poupança Habitação Jovem permite ao cliente usufruir de certos benefícios, desde que o saldo mobilizado seja para fins legalmente previstos e estejam dentro dos prazos estabelecidos, como:

 As transmissões gratuitas do saldo da Conta Poupança Habitação Jovem estão isentas do pagamento de imposto de selo quando efetuadas a favor do cônjuge, unidos de facto, descendentes e ascendentes do seu titular;

 Os encargos dos atos notariais e do registo predial respeitantes à aquisição de habitação própria permanente são reduzidos em:

o 50%, beneficiando a prática de tais atos de um regime de prioridade ou urgência gratuita, quando não seja utilizado o procedimento especial de transmissão, oneração e registo de imóveis;

o Nos valores definidos na lei, quando seja utilizado o procedimento especial de transmissão, oneração e registo de imóveis, incluindo todos os registos, com exceção daqueles de que dependa a verificação dos pressupostos do procedimento.

Poupança CA Aforro

Trata-se de uma conta poupança destinada a todos os clientes, incluindo jovens menores, com o prazo de 1 ano. A taxa de juro é garantida para cada período de 6 meses com capitalização de juros semestral podendo o cliente optar pelo crédito de juros na conta

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Filipa Alves | 2013 29 à ordem. Pode ser iniciada com 250€ em que o cliente deverá fazer reforços mensais de pelo menos 25€. Visto que o montante mínimo de entregas mensais é baixo, o cliente pode programar um plano de poupança regular à medida das possibilidades.

Este produto tem como garantia a totalidade do capital depositado no vencimento e também em casa de mobilização antecipada. Se em virtude das mobilizações o saldo da conta passar a ser inferior ao saldo mínimo de manutenção, a conta será liquidada por crédito na conta à ordem.

Poupança Máxima

A Poupança Máxima destina-se a clientes com idades superiores a 18 anos, inclusive, servindo para maximizar o capital. Tem um prazo de 3 meses e renova-se automaticamente por um período de igual de tempo com a possibilidade de capitalização de juros trimestrais. O montante mínimo de abertura são 125€, e a qualquer momento o cliente pode fazer reforços, pontuais (50€) ou programados (25€) mediante uma ordem de transferência permanente. Os reforços são remunerados à mesma taxa de juro do montante que se aplica ao período de 3 meses em que se inserem vencendo-se na mesma data deste.

Poupança Crédito

A Poupança Crédito tem como slogan “Aforre o que poupa na prestação do seu crédito”, sendo um produto de poupança sem qualquer risco a uma taxa de juro bastante atrativa e garantida para cada período de 3 meses.

Destina-se a todos os clientes com idade superior a 18 anos (inclusive), e pode ser constituída com 100€ podendo o cliente, sempre que assim o quiser, fazer entregas pontuais (50€) ou programadas (25€). Tem um prazo de 3 meses e é renovável automaticamente por período igual de tempo. Não tem obrigatoriedade de entregas podendo ajustar face as suas necessidades e possibilidades. A capitalização do juro é trimestral, podendo optar pelo recebimento do crédito de juros na conta à ordem.

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Poupança Habitação Geral

O intuito desta poupança é rentabilizar ao máximo as poupanças dos seus clientes destina-se a todos com idade superior a 30 anos (inclusive), tendo o prazo de 1 ano renovável automaticamente por igual período de tempo. O montante mínimo de abertura é de 100€ permitindo efetuar reforços, pontuais ou programados, com um montante mínimo de 50€.

Se o saldo do cliente for imobilizado para fins legalmente acordados e cumpram os prazos estabelecidos, o cliente pode usufruir de benefícios como:

 As transmissões gratuitas do saldo da Conta Poupança Habitação Geral estão isentas do pagamento de imposto do selo quando efetuadas a favor do cônjuge, unidos de facto, descendentes e ascendentes do seu titular;

 Os encargos dos atos notariais e do registo predial respeitantes à aquisição de habitação própria permanente são reduzidos em:

o 50%, beneficiando a prática de tais atos de um regime de prioridade ou urgência gratuita, quando não seja utilizado o procedimento especial de transmissão, oneração e registo de imóveis;

Poupança Condomínio

É um produto de poupança direcionado para Administrações de Condomínios, destinado à constituição de um Fundo Comum de Reserva para execução de obras de conservação e de beneficiação, nas partes comuns dos prédios. O acesso á conta de cada condomínio é autorizado pelo representante eleito por deliberação da Assembleia de Condomínios.

O prazo é de 1 ano, renovável por igual período de tempo com capitalização de juros. O montante mínimo para a sua constituição são 250€, podendo ser efetuados reforços a qualquer momento no mínimo de 5€.

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Poupança Reforma

O objetivo foca-se “Viva a sua reforma em descanso e obtenha benefícios fiscais.” A Poupança Reforma destina-se a clientes reformados que recebam um valor de pensão que não exceda o triplo do salário mínimo nacional, no momento da constituição, e que não sejam titulares de nenhuma conta poupança reformados, incluindo os Cliente emigrante que aufiram pensões de reforma pagas por países estrangeiros.

Tem um prazo de 6 meses ou 1 ano com possibilidade de renovação no vencimento, sendo opcional tendo só que informar na data de subscrição do produto. Pode ser constituída com apenas 50€ e permite reforços pontuais a qualquer momento, ou programados com um montante mínimo de 50€.

Poupança Sénior

Esta conta destina-se a todos os clientes com mais de 55, inclusive, tratando-se de uma poupança sem qualquer risco podendo ser constituída com apenas 250€ permitindo reforços a todo momento no mínimo de 50€.

O prazo desta poupança é de 6 meses, com pagamento de juros mensais ou no final do prazo, com renovação automática por um período de igual tempo, em que os juros podem ser capitalizados consoante a preferência do Cliente sendo creditados na conta à ordem. Não tem obrigatoriedade de entregas podendo ser efetuadas consoante a conveniência do Cliente.

2.2.2 – Cartões

Cartões de Débito

O cartão de débito é uma forma de pagamento eletrônica que permite a dedução do valor de uma compra diretamente na conta à ordem ou conta a que está associada ao cartão.

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BeFree

O Cartão de Débito BeFree é um cartão recarregável.

Permite efetuar pagamentos de bens e serviços em qualquer estabelecimento comercial, bem como efetuar consultas, levantamentos e pagamento de serviços nos Caixas Multibanco, em Portugal, desde que exista saldo no cartão.

Pode ser utilizado na rede Balcão 24 (disponível nas Agências do Crédito Agrícola) e carregado a qualquer momento, com um montante mínimo de 10€.

SuperJovem

Permite efetuar pagamentos em qualquer estabelecimento comercial, bem como efetuar consultas, levantamentos e transferências nas redes Multibanco e VISA, em Portugal e no estrangeiro A segurança é assegurada através da introdução de um código pessoal secreto (PIN).

VisaEletron

Permite ao seu titular, mediante a sua apresentação, efetuar pagamento de bens e serviços em qualquer estabelecimento comercial, bem como efetuar levantamentos e transferências nas redes multibanco e VISA, em Portugal e no estrangeiro, com toda a comodidade e segurança.

Estes movimentos são debitados automaticamente numa conta à ordem associada desde que devidamente provisionada para este fim. É um cartão Internacional, aceite em todo o mundo, estabelecimentos, Caixas Automáticas e Balcões.

Figura 15 - Cartão BeFree Fonte: www.creditoagricola.pt

Figura 16 - Cartão SuperJovem Fonte: http://www.creditoagricola.pt

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Filipa Alves | 2013 33 O Cartão de Débito Visa Electron possui, adicionalmente, a tecnologia PayWave que permite efetuar operações contactless, utilizando um método de pagamento extremamente simples e rápido já que basta aproximar o cartão ao terminal de pagamentos (TPA), assinalado com o símbolo contactless sem a necessidade de introdução do código pessoal.

Para que a utilização do Cartão de Débito Visa Electron PayWave seja ainda mais fácil o Cliente deverá assegure-se que:

 Antes de efetuar qualquer transação contactless deverá realizar uma compra com PIN;

 Os estabelecimentos comerciais aderentes estão identificados para que possa saber onde usar o cartão;

 O limite máximo por transação Contactless, sem PIN é de 20 euros. O dia-a-dia dos nossos Clientes torna-se assim mais cómodo, porque não precisam de se preocupar com os trocos para os pagamentos de baixo valor. Para pagamentos de valor superior a 20 euros é solicitado PIN, tal como acontece nos pagamentos atuais.

Figura 17 - Cartão VisaEletron Fonte: http://www.creditoagricola.pt

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Cartões de Crédito

O Cartão de Crédito é um produto bancário que permite ao utilizador, mediante a sua apresentação, adquirir bens ou utilizar serviços numa rede de estabelecimentos, em Portugal e no estrangeiro, especialmente qualificada para o efeito, sem necessidade de liquidação imediata.

A liquidação aos estabelecimentos fornecedores de bens ou prestadores de serviços é assegurada pelo Crédito Agrícola, sendo posteriormente reembolsada pelo titular do cartão. Para além do pagamento de bens/serviços, o cartão permite levantamentos em numerário (a crédito).

Os cartões de crédito bancários estão sempre associados a organizações internacionais de grande prestígio, no nosso caso a VISA Internacional, sendo por isso reconhecidos e aceites em todo o mundo.

Cartão Classic

Este Cartão de Crédito permite efetuar levantamentos a débito, em qualquer Caixa de Multibanco, diretamente da conta à ordem associada sem o pagamento de qualquer taxa. Para além de este ser aceite em todo o mundo, ainda concede um crédito até 50 dias sem o pagamento de juros, oferecendo uma maior flexibilidade. Para além disso o

Cartão Classic devolve 3% sobre o montante final das compras efetuadas em gasolineiras. Figura 18 - Cartão Classic

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Cartão Premier

O Cartão Premier é um cartão de excelência, emitido com a marca VISA, que permite o pagamento a crédito. Este cartão destina-se apenas a clientes especiais com elevado poder aquisitivo e capacidade financeira alargada. Tem crédito garantido até 50 dias, sem juros, e oferece uma maior flexibilidade no pagamento, uma vez que o cliente pode decidir quanto quer pagar no fim do mês com um limite adicional – Conta Prestações.

Cartão CA Mulher

O Cartão CA Mulher é um Cartão de Crédito específico para clientes particulares do sexo feminino a partir dos 18 e 55 anos, que permite ao seu titular a obtenção de descontos em parceiros e a atribuição de um Vale de Desconto no valor de 50,00 Euros.

O Cartão CA Mulher está inserido na oferta Solução CA Mulher, que disponibiliza às clientes os seguintes produtos: Seguro CA Mulher, Depósito CA Mulher, Poupança CA Aforro, Seguro CA CliniCard, e Cartão de Crédito CA Mulher. Para além do pagamento de bens/serviços, o cartão permite levantamentos em numerário a crédito.

Figura 20 - Cartão CA Mulher Fonte: www.creditoagricola.pt

Figura 19 - Cartão Premier Fonte: http://www.creditoagricola.pt

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Cartão Misto

Cartão Contacto

O Cartão Contacto é um cartão dual que reúne a função de crédito e débito num só cartão, com a contingência de usufruir de uma dupla escolha.

O Cartão contacto tem um chip incorporado, um pequeno microprocessador com capacidade para armazenar informação e gerir dados pessoais, que vem carregado com funcionalidades permitindo introduzir várias aplicações no mesmo cartão: Multibanco e Visa.

Vertente débito

Para utilização a Débito estão disponíveis todas as transações do sistema Multibanco, em Portugal, como transações, levantamentos, pagamentos de serviços, compram, transferências, consulta de movimentos, portagens (com cartão e Via Verde), carregamento de Telemóveis.

Vertente Crédito

Para utilizações a Crédito estão disponíveis todas as transações do sistema VISA, em Portugal e no Estrangeiro, como por exemplo: compras, levantamentos a Crédito e outras Transações.

2.2.3 – Créditos

Crédito Bancário

O Crédito Bancário é uma operação exclusiva de instituições

financeiras credenciadas pelo Banco de Portugal, consistindo numa entrega inicial em dinheiro ao cliente, receber o valor da divida em data acordada uma ou várias prestações em dinheiro em que o valor total é igual ao da entrega inicial acrescida do preço para esse serviço.

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Filipa Alves | 2013 37 Os consumidores recorrem aos créditos bancários para alcançarem objetivos pessoais quando não existe dinheiro suficiente para o fazer. As instituições financeiras têm 2 destinatários para a concessão de crédito: empresas e particulares.

Cada cliente deve informar-se junto das instituições de crédito qual o melhor possível sobre cada um deles de modo a obter as condições e informações que considere mais vantajosas.

Crédito Habitação

O crédito à habitação é um empréstimo constituído entre uma instituição financeira e um cliente, onde a instituição financeira disponibiliza, um determinado montante consoante a necessidade de cada cliente com finalidades de aquisição, construção e realização de obras, valor que é devolvido num prazo acordado por ambos. Existem várias modalidades deste crédito:

Prestações constantes – Consiste numa modalidade de empréstimo de médio e longo

prazo com diferentes finalidades de crédito e tipo de habitação em que o montante das mensalidades é o mesmo durante toda a duração do empréstimo. O montante pode ir dos 2500 até 100% do valor de aquisição ou obras em projeto para a construção do imóvel, desde que seja inferior ou igual a 80% do valor de aquisição. O prazo pode ir dos 5 até aos 50 anos, desde que este não ultrapasse a data em que qualquer um dos intervenientes completar os 80 anos de idade.

Prestações fixas – Consta numa prestação constante de capital e juros que mantêm o

mesmo valor ao longo de todo o período do empréstimo, sejam quais forem as variações que possam ocorrer da taxa de juro. Destina-se a aquisição de habitações próprias permanentes, secundárias ou para arrendamento num prazo variável podendo aumentar quando houver subidas de taxa de juro e diminuir quando as taxas descerem.

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Imóveis Fundo CA – Destina-se à aquisição e construção de habitação, para imóveis que

pertençam ao Fundo CA Imobiliário, ao Fundo CA Arrendamento Habitacional e à CA Imóveis, constituindo uma modalidade de empréstimo de médio e longo prazo.

Crédito ao consumo

O crédito ao consumo consiste numa solução financeira estando sujeito a aprovação Caixa/Delegação onde a conta está domiciliada e reunir as condições de financiamento por ela estabelecidas.

Ensino – Este crédito financia cursos médios e superiores, incluindo inscrições/matriculas,

propinas, material didático, despesas de estadia fora da zona de residência e alimentação nos locais onde os estabelecimentos de ensino são frequentados. Este financiamento pode ir desde 5000€ até 60000€, o prazo é entre 24 e 120 meses respetivamente.

Saúde - Financia a aquisição de bens ou serviços destinados a satisfazer necessidades de

saúde. Este financiamento pode ir desde os 10000€ até aos 30000€ num prazo de 36 e 60 meses

Outras finalidades de crédito - Financia viagens, electrodomésticos, mobiliário/recheio e

outros destinos sem finalidade específica.

Finalidade Montante Prazo

Viagens 1.000€ a 20.000€ 12 a 36 Meses

Eletrodomésticos 1.000€ a 20.000€ 12 a 60 Meses

Mobiliário/Recheio 1.000€ a 25.000€ 12 a 60 Meses

Crédito ao Consumo (sem finalidade específica) 2.500€ a 30.000€ 24 a 120 Meses

Quadro 2 - Outras finalidades de crédito

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Crédito automóvel

Este crédito financia a aquisição automóveis ligeiros passageiros, motociclos e outros de uso particular (novos ou usados). Este financiamento:

Automóveis novos: 2500€ até 50000€; Automóveis usados: 5000€ até 50000€.

O prazo compreende:

Automóveis novos: de 24 e 84 meses; Automóveis usados: de 24 a 48 meses.

CA Leasing Automóvel

CA Leasing Automóvel consiste num financiamento para aquisição de viaturas ligeiras novas de passageiros, de mercadorias ou mistas e destinadas a uso particular. A viatura é eleita pelo locatário (cliente) que seleciona o fornecedor, com quem vai negociar o preço, as condições de entrega e a garantia. O locador (Crédito Agrícola) adquire e paga a viatura ao fornecedor depois de o Cliente declarar a sua conformidade com as negociações que estabeleceu com este.

Durante o prazo do contrato a viatura pertence ao locador, tendo o locatário o direito a adquirir a mesma no termo do contrato mediante o pagamento do valor residual acordado (como regra um valor reduzido).

2.2.4 – Seguros

Ramo Vida

Seguro Proteção Família

Consiste na garantia de estabilidade financeira perante a ausência ou redução do rendimento do seu Agregado Familiar. Um seguro de vida possível de aderir até aos 65

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Filipa Alves | 2013 40 anos de idade que garante o pagamento do Capital subscrito, em caso de Morte ou Invalidez Total e Definitiva das Pessoas Seguras.

Seguro Proteção Crédito Habitação

É um seguro que garante estabilidade financeira da família, perante a ausência ou redução de rendimento, reforça a segurança num período de instabilidade, mantendo a capacidade de pagamento das despesas pessoais e familiares, como os estudos dos filhos, o pagamento das responsabilidades financeiras assumidas, entre outras. Salvaguarda o Património com a liquidação dos empréstimos contraídos e constituiu independência financeira face a terceiros perante uma incapacidade total para o trabalho.

Um Seguro de Vida possível de aderir até aos 65 anos de idade que garante o pagamento do Capital subscrito, em caso de Morte ou Invalidez das Pessoas Seguras.

CA Reforma Segura

Destina-se a clientes particulares, bem como clientes empresas que pretendam constituir um Plano de Pensões para os seus Colaboradores. Este seguro pretende diversificar as poupanças em aplicações de médio/longo prazo e que procurem usufruir de Benefícios Fiscais com a possibilidade de investir sem limite de valor e sempre que desejar.

Ramo Não Vida

CA Acidentes e Doença

Destinam-se a pagar indeminizações em caso de morte ou invalidez e compensam prejuízos consequentes de Acidentes Pessoais. Dentro deles compreendem CA Saúde, CA Clinicard, CA Proteção Financeira, CA Acidentes Pessoais, CA Acidentes de Trabalho Domestica.