Final qualification work is carried out with a research objective of the market for financing of medium and small enterprises in the Russian Federation on concrete examples, applying relevant statistical data for 2016 and 2017. In work theoretical aspects of the financing process of small and medium enterprises doing business in Russia, the economic essence of small and medium-sized enterprises and the need for its lending are described in detail. An analysis is carried out of the organization of activities in the field of financing small and medium-sized companies along the lines of JSC Alfa-Bank.
Все теоретические вопросы о функционировании финансирования предприятий среднего и малого бизнеса в России сопровождаются реальными статистическими данными за последние два года. По экспертным оценкам, вклад малых и средних предприятий в валовой внутренний продукт России находится на уровне 12-15%, что в три раза ниже, чем у стран ЕС, США и Японии.
Порядок кредитования малого и среднего бизнеса
При этом активы Сбербанка РФ составляют 24% (почти четверть) активов банковской системы РФ, его кредитный портфель — 30% совокупного кредитного портфеля российских банков, а Объем депозитов предприятий, организаций и частных лиц составляет 75% всех депозитов банковской системы России. По российским стандартам бухгалтерского учета по итогам первого квартала 2017 года АО «Альфа-Банк» вошел в десятку крупнейших банков России по размеру чистой прибыли, зафиксировав прибыль в размере 40,43 млрд рублей. По итогам 2016 года клиентская база Альфа-Банка составила около 162,2 тыс. корпоративных клиентов и 11,4 млн физических лиц.
В июне 2014 года группа «Альфа-Банк» выпустила трехлетние еврооблигации на сумму 350 млн евро (478 млн долларов США), став первой российской банковской группой, успешно завершившей сделку на международном рынке капитала с февраля 2014 года. В июне и сентябре 2014 года Альфа-Банк разместил рублевые облигации на сумму 20 млрд рублей со сроком погашения 36 месяцев. Мобильный банк «Альфа-Мобайл» занял первое место в рейтинге самых эффективных мобильных банков для физических лиц Mobile Banking Rank 2016. Рейтинг банков 2016.
Например, темп роста собственного капитала в 2015 году составил 27,7% по сравнению с 2014 годом, а в 2016 году собственный капитал банка увеличился еще на 28%. Обязательства Альфа-Банка увеличились на 48% в 2015 году и снизились на 7,5% в 2016 году. В связи с этим снизилась и доля пассивов в структуре ресурсов банка. Собственный капитал в 2015 году составил 8,2% от общего объема фондов, их рост по сравнению с 2014 годом составил 27,7%; на рост в значительной степени повлияли нераспределенная прибыль прошлых лет и неиспользованная прибыль отчетного периода (они занимают наибольшую долю в структуре собственного капитала и их рост составил 71% и 48,76% соответственно).
Общий объем кредитов, выданных малому и среднему бизнесу, в 2015 году составил 5,5 трлн рублей, что на 28,3% меньше, чем в 2014 году. Наибольшее сокращение объемов кредитов МСП произошло в 1 полугодии 2015 года - участники рынка отреагировал на макроэкономическую нестабильность, обвал национальной валюты и резкий рост ключевой ставки в конце 2014 года. В третьем квартале 2015 года портфель вырос (+4% кв/кв) до 4,9 трлн руб., но это В основном это было связано с изменением в июле 2015 года критериев отнесения юридических лиц к субъектам малого и среднего бизнеса.
При этом наблюдается тенденция к увеличению финансирования сферы услуг и производства: в 2016 году их совокупная доля в кредитном портфеле увеличилась с 32 до 49%. Если говорить о спросе на кредиты со стороны клиентов Альфа-Банка в 2017 году, то интерес со стороны бизнеса есть – за девять месяцев этого года портфель увеличился вдвое по сравнению с 2016 годом. Структура кредитования МСБ по срокам осталась практически неизменной в 1 полугодие 2017 года по итогам 2016 года. Подавляющее большинство кредитов одобрено на срок до 1 года.
По данным выборки банков, опрошенных «Эксперт РА», доля кредитов, выданных торговым компаниям, в первом полугодии 2017 года составила 36,7% (против 31,5% за аналогичный период прошлого года). В частности, исследование Банка России «Изменение условий банковского кредитования в 4 квартале 2017 года» показывает, что доля банков, сообщивших о снижении процентных ставок по кредитам населению и субъектам малого и среднего предпринимательства в этот период, превысила 25%, а около 10% банков снизили комиссии. В 2017 году стоимость кредитных ресурсов практически вернулась к докризисному уровню, нижний диапазон процентных ставок для МСБ сейчас находится на уровне 18-24%.
Здесь можно рассмотреть поэтапный подход, при котором первоначальные резервы по третьей группе составляют, например, 5-10%, а затем постепенно увеличиваются до 20% в течение года.
Современные проблемы кредитования среднего и малого бизнеса
Анализ кредитной деятельности в сфере малого и среднего бизнеса
Это худший результат за последние 5 лет: последний раз банки выдавали меньшие кредиты МСП только в 2010 году - 4,7 трлн руб. Общий портфель кредитов МСП показывает отрицательную динамику второй год подряд: он достиг 4,83 трлн руб., что на 5,7% меньше размера портфеля на начало 2015 года, а в 2014 году портфель сократился почти на 1%. , %. В 2009 году активно развивалась Программа кредитования малого и среднего бизнеса (МСБ), реализация которой началась в Банке с середины 2006 года.
В 2011 году Альфа-Банк существенно укрепил свои позиции на рынке кредитования среднего и малого бизнеса в России, поднявшись в рейтинге крупнейших банков, кредитующих средний и малый бизнес, с 30-го места по объему выданных кредитов в 2008 году на 15 место. место по итогам 2010 года. За весь период действия программы с мая 2006 года малым предприятиям было профинансировано на сумму более 3,8 млрд руб.
Методика оценки кредитоспособности заемщика
Фактически на 1 июля 2010 г. средняя процентная ставка по кредитам МСП, предоставленным банками по программе рефинансирования, составляла 15,3%. В соответствии с долгосрочной стратегией социально-экономического развития России до 2020 года планируется увеличить долю малого и среднего предпринимательства в ВВП до 2020 года. В рамках реализации федерального закона от Федеральный закон «О развитии малого и среднего предпринимательства» (ст. 17), Постановление Правительства Российской Федерации от «О распределении и предоставлении субсидий из федерального бюджета бюджетам субъектов Российской Федерации». по государственной поддержке малого и среднего предпринимательства, в том числе сельскохозяйственных (сельскохозяйственных) предприятий», а также постановление Правительства РФ № 1472п-П13 «О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации». Федерации на 2018 год», представители ИБ могут получить кредиты по льготной процентной ставке или с последующей компенсацией разницы процентных ставок по кредиту и ставки рефинансирования центрального банка.
Программа реализуется в соответствии с Порядком финансовой поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства Государственной корпорацией «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)», утвержденным 05 февраля 2009 года Наблюдательным советом Внешэкономбанка. В 2018 году РосБР планирует выдать кредиты малому и среднему бизнесу на сумму не менее 55 млрд рублей через систему банков-партнеров. Так, по состоянию на 1 июля 2010 года средняя ставка по кредитам МСБ, выдаваемым банками по программе рефинансирования, составила 15,%, что сопоставимо со средневзвешенными ставками по собственным программам банков.
Меры государственной поддержки малого и среднего бизнеса
Финансовая поддержка малого и среднего бизнеса
