CAPÍTULO 4: APRESENTAÇÃO E ANÁLISE DOS RESULTADOS
4.2 Análise Multivariada
4.2.2 Análise de Clusters
Foram feitas também análise de cluster de grupos separados usando análise de cluster hierárquico.
Esta análise se propõe a atender o objetivo 1, qual seja:
Identificar o nível de literácia financeira de professores do ensino fundamental e médio de escolas da rede do municípiode Sorocaba, utilizando o instrumento de pesquisa adaptado de Potrich et al (2015)
Objetivo específico 1.a: Identificar o nível de literácia financeira na dimensão do conhecimento;
Objetivo específico 1.b: Identificar o nível de literácia financeira na dimensão comportamental;
Objetivo específico 1.c Identificar o nível de literácia financeira na dimensão atitudinal;
Seus resultados, buscam confirmar se os indicadores utilizados para captar conhecimento, comportamento e atitude se agrupam dentro das dimensões propostas para a amostra estudada “.
A análise foi feita nas dimensões conhecimento, comportamento e atitude.
Para análise de cluster algumas questões da escala ordinal (de 1 a 5) foram invertidas, resultando conforme Tabela 21.
Tabela 21: Questões padronizadas para avaliação escala ordinal
Questões Dimensão Tópico
Prefiro comprar um tênis em dez vezes de R$ 40,00 a pagar R$ 360,00 de uma vez.
5 4 3 2 1 Conhecimento Juros compra
Se a inflação é de 10% ao ano, melhor receber R$ 100,00 hoje do que daqui a um ano.
1 2 3 4 5 Conhecimento Infação
Prefiro R$ 5,00 do que R$ 10,00 se der cara, ou nada, se der coroa
1 2 3 4 5 Conhecimento Risco
Investir R$ 1.000,00 hoje com 10% ao ano, me dará em dois anos R$ 1.200,00 Ajudo meus pais em casa nos cálculos do
dinheiro
1 2 3 4 5 Comportament o
Orçamento
Anoto todas as minhas despesas e ganhos para controlar no cartão para comprar algo que gosto
5 4 3 2 1 Comportament o
Comportamento
Eu pesquiso em várias lojas antes de comprar alguma coisa para mim
1 2 3 4 5 Comportament
Contribuo com minha família em casa com dinheiro
1 2 3 4 5 Atitude Maturidade
Às vezes guardo o dinheiro do lanche para comprar algo pra mim
1 2 3 4 5 Atitude Independência
Adoro ver que tenho bem mais roupas do que uso
5 4 3 2 1 Atitude Consumismo
Preservo a água da torneira e desligo a luz quando não estou no quarto
5 4 3 2 1 Atitude Valores
Mostrar aos amigos que tenho o tênis da moda ou a roupa mais bonita não tem preço
5 4 3 2 1 Atitude Valores
Fonte: Elaborada pelo autor
A Tabela 22 mostra os resultados de agrupamento da dimensão conhecimento:
Tabela 22: Médias da dimensão conhecimento
Conhecimento
Grupo Média Mínimo Máximo N
1 3,1844 2,5 4,25 179
2 1,9257 1,25 2,25 46
3 4,7273 4,5 5 11
Fonte: Resultado gerado pelo sistema SPSS
No grupo conhecimento, cujas questões atribuídas são: i) Prefiro comprar um tênis em dez vezes de R$ 40,00 a pagar R$ 360,00 de uma vez; ii) Se a inflação é de 10% ao ano, melhor receber R$ 100,00 hoje do que daqui a um ano; iii) Prefiro R$
5,00 do que R$ 10,00 se der cara, ou nada, se der coroa; iv) Investir R$ 1.000,00 hoje com 10% ao ano, me dará em dois anos R$ 1.200,00; sendo que a questão “i) Prefiro comprar um tênis em dez vezes de R$ 40,00 a pagar R$ 360,00 de uma vez;” teve sua escala invertida para a análise de agrupamento.
De acordo com as questões propostas onde “muitas vezes” e “sempre” seriam a resposta ideal, e “nunca” seriam a ideal para as questões invertidas.
Nos resultados apresentados verifica-se que:
i) a maior parte dos respondentes (179) se encontram na média 3,18 escala de respostas likert, ou seja, respostas que se situam em “indiferente”, os resultados demonstram que estes respondentes não possuem alta literácia financeira, ou seja, não tem domínio do assunto;
ii) uma parcela intermediária parte dos respondes (46) se encontram na média 1,9 na escala de respostas likert, ou seja, respostas que variam entre
“nunca” e “sempre” para as questões com escala invertida, demonstrando que estes possuem baixa literácia financeira;
iii) Verifica-se que a menor parte dos respondes (11) se encontram na média 4,72, ou seja, respostas que variam entre “muitas vezes” e “sempre”, e “as vezes” e “nunca” para as questões com escala invertida, demonstrando que estes possuem alta literácia financeira.
A Tabela 23 mostra a análise de assimetria:
Tabela 23: Análise de assimetria
Estatística Erro padrão Divisão 0,38 0,18 2,11 - 0,73 0,35 - 2,07 0,19 0,66 0,29 Fonte: Resultado gerado pelo sistema SPSS
A Tabela 24 mostra a análise de curtose:
Tabela 24: Análise de curtose
Estatística Erro padrão Divisão
-0,775 0,361 -2,14681
-0,3 0,688 -0,43605
-1,485 1,279 -1,16106
Fonte: Resultado gerado pelo sistema SPSS
As divisões do grupo 1, tanto de assimetria como de curtose, não estão entre -2 e +-2, por isso não deveriam seguir uma distribuição normal. Entretanto, como a diferença é muito pequena, pode-se optar por seguir uma distribuição normal.
A divisão de assimetria do grupo 2 não está entre -2 e +2, por isso não deveriam seguir uma distribuição normal. Entretanto, como a diferença é muito pequena, pode-se optar por pode-seguir uma distribuição normal. Não aprepode-senta problema de curtopode-se.
As divisões do grupo 3, tanto de assimetria como de curtose, estão entre -2 e +2, por isso devem seguir uma distribuição normal.
A Tabela 25 mostra o teste de homogeneidade:
Tabela 25: Teste de homogeneidade das variáveis Conhecimento
Estatística
de Levene df1 df2 Sig.
10,703 2 233 ,000
Fonte: Resultado gerado pelo sistema SPSS
Como o valor de Sig. é menor do que 5%, não há homogeneidade da variância.
A Tabela 26 mostra o análise de teste robusto de Welch:
Tabela 26: Teste robusto de igualdade de médias Conhecimento
Estatística gl1 gl2 Sig.
Welch 659,577 2 32,883 ,000
a.F distribuído assintótico
Fonte: Resultado gerado pelo sistema SPSS
Analisando o teste robusto de Welch, como o Sig. é menor do que 5%, existe pelo menos um dos grupos com média diferente.
Analisando o teste de Tamhane (quando não há homogeneidade da variância), verifica-se que todos os Sigs. são menores do que 5%, sendo assim, todos os grupos apresentam médias diferentes.
A Tabela 27 mostra o teste de análise Tamhane:
Tabela 27: Comparações Múltiplas da dimensão conhecimento Comparações múltiplas
Intervalo de confiança de 95%
Limite inferior Limite superior
Tamhane 1 2 1,25863* ,05766 0,000 1,1188 1,3985
*. A diferença média é significativa no nível 0.05.
Fonte: Resultado gerado pelo sistema SPSS
A Tabela 28 mostra os resultados de agrupamento da dimensão conhecimento:
Tabela 28: Agrupamentos dimensão conhecimento Conhecimento
Grupos N
Conjunto para alfa = 0.05
1 2 3
2 46 1,9257
Tukey HSDa,b
1 179 3,1844
3 11 4,7273
Sig. 1,000 1,000 1,000
São mostradas médias homogêneas para os grupos a. Tamanho de amostra da média harmônica = 25,373.
b. Os tamanhos de grupos são desiguais. Foi usada a média harmônica dos tamanhos dos grupos. Níveis de erro do tipo I não são garantidos.
Fonte: Resultado gerado pelo sistema SPSS
A Tabela 28 mostra os resultados de agrupamento da dimensão
Fonte: Resultado gerado pelo sistema SPSS
No grupo comportamento, cujas questões atribuídas são: i) Compro hoje pois amanhã nada me faltará; ii) Ajudo meus pais em casa nos cálculos do dinheiro;iii) Anoto todas as minhas despesas e ganhos para controlar; iv) Guardo ou deposito todo mês algum dinheiro para imprevistos; iv) Já fiz dívida com amigos, parentes ou até no cartão para comprar algo que gosto; v) Eu pesquiso em várias lojas antes de comprar alguma coisa para mim; vi) Trabalharia aos finais de semana para ter meu próprio negócio; vii) sempre que posso separo dinheiro para meu futuro; sendo que as questões: i) Compro hoje pois amanhã nada me faltará; e iv) Já fiz dívida com amigos, parentes ou até no cartão para comprar algo que gosto; tiveram sua escala invertida para a análise de agrupamento.
De acordo com as questões propostas onde “muitas vezes” e “sempre” seriam a resposta ideal, e “nunca” seriam a ideal para as questões invertidas.
Nos resultados apresentados verifica-se que:
i) A maior parte dos respondes (138) se encontram na média 4,04 na escala de respostas likert, ou seja, respostas que se mantém na média muitas vezes, “às vezes” para as questões com escala invertida, demonstrando que estes não se comportam como indivíduos que possuem alta literácia financeira;
ii) Verifica-se que uma parcela intermediária parte dos respondes (85) se encontram na média 3,09, na escala de respostas likert, ou seja, respostas que se situam em “indiferente”, demonstrando que estes se comportam como indivíduos que possuem um comportamento médio/baixo de literácia financeira, ou mesmo de insegurança quanto a resposta;
iii) Verifica-se que a menor parte respondentes (13) se encontram na média 1,85 na escala de respostas likert, ou seja, respostas que se situam em
“nunca”, e “sempre” para as questões invertidas, demonstrando que estes se comportam como indivíduos que possuem um comportamento de baixa literácia financeira.
A Tabela 30 mostra a análise de assimetria:
Tabela 30 Análise de Assimetria
Estatística Erro padrão Divisão 0,47 0,21 2,26 - 0,56 0,26 - 2,14 - 0,79 0,62 - 1,28 Fonte: Resultado gerado pelo sistema SPSS
A Tabela 31 mostra a análise de curtose:
Tabela 31: Análise de Curtose
Estatística Erro padrão Divisão - 0,45 0,41 - 1,10 - 0,80 0,52 - 1,56 0,30 1,19 0,25 Fonte: Resultado gerado pelo sistema SPSS
A divisão de assimetria grupo 1 não está entre -2 e +2, por isso não deveriam seguir uma distribuição normal. Entretanto, como a diferença é muito pequena, pode-se optar por pode-seguir uma normal. Não aprepode-senta problema de curtopode-se.
A divisão de assimetria do grupo 2 não está entre -2 e +2, por isso não deveriam seguir uma distribuição normal. Entretanto, como a diferença é muito pequena, pode-se optar por pode-seguir uma normal. Não aprepode-senta problema de curtopode-se.
As divisões estão entre -2 e +2, por isso devem seguir uma distribuição normal.
A Tabela 32 mostra o teste de homogeneidade: Tabela 32: Teste de homogeneidade das variáveis
Comportamento Estatística
de Levene df1 df2 Sig.
1,038 2 233 ,356
Fonte: Resultado gerado pelo sistema SPSS
Como o valor de Sig. é maior do que 5%, há homogeneidade da variância.
A Tabela 33 mostra o teste ANOVA:
Tabela 33: Teste ANOVA
Fonte: Resultado gerado pelo sistema SPSS
Analisando o teste ANOVA, como o Sig. é menor do que 5%, existe pelo menos um dos grupos com média diferente.
A Tabela 34 mostra os resultados de agrupamento da dimensão atitude:
Tabela 34: Médias da dimensão atitude
Atitude
Grupo Média Mínimo Máximo N
1 3,8911 3,38 4,63 131
2 2,6735 1,5 3,25 101
3 4,875 4,875 4,875 4
Fonte: Resultado gerado pelo sistema SPSS
No grupo atitude, cujas questões atribuídas são: i) Ajudo na comunidade ou na igreja, com tempo ou dinheiro; ii) Contribuo com minha família em casa com dinheiro;
iii) Às vezes guardo o dinheiro do lanche para comprar algo pra mim; iv) Adoro ver que tenho bem mais roupas do que uso; iv) Preservo a água da torneira e desligo a luz quando não estou no quarto; v) Mostrar aos amigos que tenho o tênis da moda ou a roupa mais bonita não tem preço; sendo que as questões: iv) Adoro ver que tenho bem mais roupas do que uso; iv) Preservo a água da torneira e desligo a luz quando não estou no quarto; v) Mostrar aos amigos que tenho o tênis da moda ou a roupa
mais bonita não tem preço; tiveram sua escala invertida para a análise de agrupamento.
Ou seja, de acordo com as questões propostas onde “muitas vezes” e “sempre”
seriam a resposta ideal para essas questões, e “nunca” para as questões invertidas.
Nos resultados apresentados verifica-se que:
i) A maior parte dos respondes (131) se encontram na média 3,89 na escala de respostas likert, ou seja, respostas que se situam em “indiferente”
próxima de muitas vezes, e “indiferente” próxima de “às “vezes” para as questões invertidas, demonstrando que estes respondentes possuem atitude de indivíduos que possuem média e alta literácia financeira,
ii) A parcela intermediária dos respondes (101) se encontram na média 2,67 na escala de respostas likert, ou seja, respostas que se situa em “às vezes”, próxima de “indiferente” e “muitas vezes” próxima de indiferente para as questões com escala invertida, demonstrando que estes respondentes não possuem atitude de indivíduos que possuem alta literácia financeira;
iii) A menor parcela dos respondes, apenas 4 se encontram na faixa de 4,87, na escala de respostas likert, ou seja, respostas que se situam entre “muitas vezes”, próxima se “sempre” e “às vezes” , próxima de “nunca” para as questões invertidas, demonstrando que estes respondentes possuem atitude de indivíduos que possuem alta literácia financeira.
As análises efetuadas considerando as três dimensões apontam resultados discrepantes entre as dimensões, ou seja, levando-se em consideração que no grupo conhecimento 95% da amostra possui baixa literácia financeira, e nas demais dimensões mais de 40% possuem baixa literácia financeira, observando esses resultados é possível crer que não há clareza para o indivíduo sobre o que é conhecimento, comportamento e atitude financeira.
A Tabela 35 mostra o teste de homogeneidade:
Tabela 35:Teste de homogeneidade das variáveis Atitude
Estatística
de Levene df1 df2 Sig.
12,122 2 233 ,000
Fonte: Resultado gerado pelo sistema SPSS
Como o valor de Sig. é menor do que 5%, não há homogeneidade da variância.
A Tabela 36 mostra o teste ANOVA:
Tabela 36: Teste ANOVA Atitude
Soma dos
quadrados gl
Média dos
quadrados F Sig.
Entre grupos 95,530 2 47,765 327,160 ,000
Dentro dos grupos
34,018 233 ,146
Total 129,548 235
Fonte: Resultado gerado pelo sistema SPSS
Analisando o teste ANOVA, como o Sig. é menor do que 5%, existe pelo menos um dos grupos com média diferente.
A Tabela 37 mostra o teste de Welch:
Tabela 37: Teste Robusto de igualdade de médias Atitude
Estatística gl1 gl2 Sig.
Welch
Fonte: Resultado gerado pelo sistema SPSS
Não é possível analisar o teste de Welch, uma vez que um dos grupos não tem uma quantidade suficiente de dados. Optou-se por analisar o teste ANOVA e o teste de Tamhane.
Tabela 38: Comparações Múltiplas da dimensão Atitude
Comparações múltiplas Variável dependente: Atitude
(I) Grupos
Diferença
média Erro padrão
r Sig. Intervalo de Confiança de 95%
(I-J) Limite inferior Limite superior
Tamhane
1 2 1,21756* 0,0486 0 1,1006 1,3345
3 -,98391* 0,02994 0 -1,0566 -0,9112
2 1 -1,21756* 0,0486 0 -1,3345 -1,1006 3 -2,20147* 0,03829 0 -2,2941 -2,1089
3 1 ,98391* 0,02994 0 0,9112 1,0566
2 2,20147* 0,03829 0 2,1089 2,2941
Fonte: Resultado gerado pelo sistema SPSS
Analisando o teste de Tamhane (quando não há homogeneidade da variância), verifica-se que todos os Sigs são menores do que 5%, sendo assim, todos os grupos, apresentam médias diferentes.
A Tabela 39 mostra a análise de assimetria:
Tabela 39: Análise de Assimetria.
Estatística Erro padrão Divisão 0,447 0,24 1,8625 - -0,713 0,212 - -3,3632 Fonte: Resultado gerado pelo sistema SPSS
A Tabela 40 mostra a análise de curtose:
Tabela 40: Análise de Curtose.
Estatística Erro padrão Divisão - -0,3190 0,4760 - -0,6702 - -0,0900 0,4200 - -0,2143 Fonte: Resultado gerado pelo sistema SPSS
A divisão de assimetria grupo 1 não está entre -2 e +2, por isso não deveria seguir uma distribuição normal. Não apresenta problema de curtose.
As divisões grupo 2 está entre -2 e +2, por isso seguem uma distribuição normal.
O grupo 3 apresentou poucos valores e estes eram todos iguais.
4.2.3 Análise discriminante
De acordo com Fávero et al. (2009), em uma análise discriminante, a variável dependente é uma variável categórica, neste caso os grupos obtidos na análise de agrupamento. Esta técnica é usada para prever em qual dos grupos obtidos certa observação pertenceria. Esta classificação é obtida usando-se funções discriminantes, que são combinações lineares das variáveis. Para tanto, foram usadas as seguintes variáveis independentes:
1. Exatas: variável criada a partir da identificação do curso do respondente, se exatas ou não;
2. Tempo: variável criada a partir da medição do tempo de graduação do respondente;
3. Nível de escolaridade;
4. Sexo;
5. Participação em curso de finanças pessoais;
6. Tem interesse em participar de um curso de finanças;
7. Possibilidade de ensino de finanças nas suas disciplinas;
8. Interesse dos alunos por temas financeiros;
9. Pais de alunos teriam interesse por um curso de finanças pessoais.
Para se obter a análise discriminante, foi utilizado o programa SPSS® com a aplicação do método Stepwise. O método Stepwise é indicado, de acordo com Fávero;
et al. (2009 – pág. 409), quando “o pesquisador deseja avaliar a significância estatística das variáveis por meio da inclusão passo a passo apenas das variáveis significantes”. Neste método, inicialmente é escolhida a melhor variável explicativa discriminante dos grupos.
Para o constructo “conhecimento”, o número de observações válidas para a análise foi de 152, correspondendo a 64,4% do total da amostra. O restante das
observações (35,6%) tinha pelo menos um valor faltante (Missing Value) em alguma variável discriminante. Ao se utilizar o programa SPSS® com o método Stepwise, obteve-se a Tabela 41.
Tabela 41:Variáveis não incluídas na análise discriminante
Passo Tolerância
Fonte: Resultado gerado pelo sistema SPSS
De acordo com a Tabela 41, todas as variáveis independentes apresentaram lambda de Wilks alto e, de acordo com Fávero; et al. (2009 – pág. 404), “valores elevados desta estatística indicam ausência de diferenças entre os grupos”. Sendo assim, é possível afirmar que nenhuma variável independente pode ser usada para discriminar quem pertence a cada grupo do constructo conhecimento.
Para o constructo “comportamento”, o número de observações válidas para a análise foi de 152, correspondendo à 64,4% do total da amostra. O restante das observações (35,6%) tinha pelo menos um valor faltante (Missing Value) em alguma variável discriminante. Ao se utilizar do software SPSS® com o método Stepwise, obteve-se a Tabela 42.
Tabela 42:Variáveis não incluídas na análise discriminante
Passo Tolerância
Min.
Tolerância
F para entrar
Lambda de Wilks
1. Exatas 1,000 1,000 1,038 ,965
2. Tempo 1,000 1,000 ,624 ,990
3. Nível escolaridade 1,000 1,000 1,538 ,989
4. Sexo 1,000 1,000 ,459 ,978
5. Particip. Curso fin. Pessoais 1,000 1,000 ,812 ,997 6. Tem interesse em part. Curso
finanças
1,000 1,000 ,536 ,994
7. Possib. Ensino finan. Nas suas disciplinas
1,000 1,000 ,707 ,982
8. Interesse dos alunos por temas financ.
1,000 1,000 1,576 ,970 9. Pais de alunos teriam interesse por
curso fin. Pessoais
1,000 1,000 ,308 1,000
Fonte: Resultado gerado pelo sistema SPSS
De acordo com a Tabela 42, todas as variáveis independentes apresentaram lambda de Wilks alto e, de acordo com Fávero; et al. (2009 – pág. 404), “valores elevados desta estatística indicam ausência de diferenças entre os grupos”. Sendo assim, é possível afirmar que nenhuma variável independente pode ser usada para discriminar quem pertence a cada grupo do constructo comportamento.
Para o constructo “atitude”, o número de observações válidas para a análise foi de 152, correspondendo à 64,4% do total da amostra. O restante das observações (35,6%) tinha pelo menos um valor faltante (Missing Value) em alguma variável discriminante. Ao se utilizar do software SPSS® com o método Stepwise, obteve-se a Tabela 43.
Tabela 43:Variáveis não incluídas na análise discriminante
Passo Tolerância
Nível escolaridade 1,000 1,000 1,019
Sexo 1,000 1,000 2,343
Fonte: Resultado gerado pelo sistema SPSS Tabela 44 – Variáveis incluídas na análise
Passo Tolerância
Fonte: Resultado gerado pelo sistema SPSS
De acordo com a Tabela 44, a única variável independente que pode ser usada para discriminar quem pertence a cada grupo do constructo atitude é a variável
“Participação em Cursos de Finanças Pessoais”.
Tabela 45: Resultados do teste do Box´s M
Box's M 13,134
F Approx. 6,258
df1 2
df2 1145,577 Sig. ,002
Tests null hypothesis of equal population covariance matrices.
Fonte: Resultado gerado pelo sistema SPSS
Um dos pressupostos da análise discriminante é que existe homogeneidade da matriz de covariância. De acordo com o teste do Box’s M, o Sig. = 0,02 < 0,05,
rejeitando a hipótese de que há igualdade das dispersões entre os grupos. De acordo com Fávero; et al. (2009 – pág. 404), caso isso ocorra, “haverá um aumento da probabilidade para classificar observações no grupo que possuir maior dispersão”.
Tabela 46: Lambda de Wilks.
Passo
Número de
variáveis Lambda df1 df2 df3
1 1 ,940 1 2 149
Passo
F Exato
Estatística df1 df2 Sig.
1 4,794 2 149,000 ,010
Fonte: Resultado gerado pelo sistema SPSS
Usando a Tabela 46, pode-se calcular a correlação canônica (CANCOR) da função discriminante. A correlação canônica mede o grau de associação entre os escores discriminantes e os grupos. Quanto maior este valor, melhor será a função discriminante.
Lambda + (CANCOR)2 = 1 0,940 + (CANCOR)2 = 1 CANCOR = 0,2449
Como o valor da correlação canônica é muito baixa, a função discriminante não é significante para separar as observações em grupos.
Como apresentou problemas no teste do Box’s M e na correlação canônica, apesar de ter sido inserida, a variável independente “Participação em Cursos de Finanças Pessoais” não consegue discriminar os grupos do constructo atitude.
CAPÍTULO 5: CONSIDERAÇÕES FINAIS
Esse estudo foi realizado com o objetivo de mensurar o nível de literácia financeira dos professores da rede do município de Sorocaba nas dimensões conhecimento, comportamento e atitude.
Para se compreender esse nível de literácia nestas dimensões, foram propostos algumas análises estatísticas que incluíram analise fatorial, análise de cluster das dimensões pré definidas na segunda parte do questionário, análises discriminantes e análises descritivas da segunda e terceira parte do questionário.
Considerando os objetivos propostos e os resultados obtidos, pode se afirmar que:
Foram identificados através da primeira parte do questionário, composta por variáveis categórica ou métrica (idade e tempo de experiência) que há o interesse de uma parcela grande da amostra, sendo que: i) 68%, em participar de cursos sobre o tema; ii) 93% acreditam ser possível ensinar finanças pessoais em sua disciplina. Esse resultado sugeri a relevância do tema para os respondentes.
Esses resultados sugerem a relevância do tema para os respondentes e indica a necessidade de criar instrumentos para disseminar ensinamento aos professores.
Diante dos resultados obtidos através da análise fatorial das variáveis V15 à
Diante dos resultados obtidos através da análise fatorial das variáveis V15 à