A terceira e última seção do questionário, trata-se sobre os investimentos financeiros dos estudantes que responderam positivamente à questão da seção anterior, referente ao gráfico 14. Esta seção alinha-se com o objetivo específico da pesquisa que identifica os instrumentos financeiros nos quais os estudantes investem.
A primeira questão da seção aborda qual objetivo levam os respondentes a investir. Quase metade das respostas com 44,7% (34 estudantes), afirmaram investir para obter uma reserva financeira, seguido de 21,1% (16 respondentes) que desejavam atingir a independência financeira, 19,7% (15 estudantes) tem como meta obter um bem e 14,5% (11 respondentes) pretendem formar patrimônio (Gráfico 16).
Gráfico 16 – Qual o principal motivo para estar investindo?
Fonte: Do autor
Na questão seguinte, pergunta-se se os investidores consultam regularmente alguma revista, site ou especialista antes de fazer investimentos. 38,2% (28 estudantes) realiza de forma esporádica, enquanto 32,9% (25 estudantes) afirmam que consultam regularmente e 28,9% (22 estudantes) declaram não fazer consultas (Gráfico 17).
Gráfico 17 – Consulta regularmente alguma revista, site ou especialista antes de fazer investimentos?
Fonte: do autor
Depois indaga-se ao estudante investidor que, além da instituição financeira que obrigatoriamente necessita para movimentar seus investimentos, quais demais instituições financeiras intermedia suas aplicações e/ou movimenta valores referentes a seus investimentos. Mais da metade dos participantes afirmaram que utiliza bancos digitais com 64,5% (49 estudantes), seguido por corretoras de valores com 34,2% (26 estudantes), bancos convencionais com 25% (19 estudantes) e bancos de investimentos com 13,2% (10 estudantes), conforme visto no Gráfico 18.
Gráfico 18 – Quais destas instituições financeiras você intermedia seus investimentos e/ou movimenta valores referentes a seus investimentos?
Fonte: Do Autor
Na questão posterior entra-se no cerne da seção onde pergunta aos estudantes quais são os instrumentos financeiros que investem. Mais da metade dos investidores, 51,3% (39
respondentes), possui caderneta de poupança, seguido por 36 estudantes ou 46,1% (35 estudantes) que investem em títulos públicos federais através do Tesouro Direto. 23,7% (18 estudantes) possuem investimentos em CDB’s e 18,4% (14 estudantes) possuem Ações, conforme visto no Gráfico 19.
Gráfico 19 – Qual(is) tipo(s) de aplicação você investe?
Fonte: Do Autor
Em seguida pergunta-se qual a frequência que são realizados os aportes financeiros nos seus investimentos. 61,8% (47 estudantes) afirmaram que realiza mensalmente, 13,2% (10 estudantes) realizam esporadicamente e em mesmo número, aqueles que não realizam aportes. Com 5,3% (4 estudantes) afirmaram realizar anualmente, 3,9% (3 estudantes) realiza semanalmente e 2,6% (2 estudantes) quinzenalmente (Gráfico 20).
Questiona-se também qual a principal característica que é analisada pelo estudante para a escolha de um investimento. A maioria assinalou que rentabilidade é a principal característica com 43,4% (33 estudantes). Em seguida com 39,5% (30 estudantes) afirmaram ser risco, 15,8% (12 estudantes) declararam liquidez e 1,3% (1 estudante) afirmou tributação (Gráfico 21).
Gráfico 20 – Com que frequência você realiza aportes em seus investimentos
Fonte: Do autor
Gráfico 21 – Qual a principal característica que você analisa na escolha de um investimento
Fonte: Do autor
Além da escolha, questiona-se sobre qual a principal característica que o estudante leva em conta sobre o histórico do investimento. Com 63,2% (48 estudantes) afirma que a rentabilidade é o principal fator, seguido de risco com 27,6% (21 estudantes), liquidez com 7,9% (6 estudantes) e 1,3% (1 estudante) com tributação (Gráfico 22).
Gráfico 22 – Em relação ao seu investimento você analisa o histórico de:
Fonte: Do autor
Por fim, o questionário finaliza com uma questão que pergunta ao estudante o quanto ele concorda numa escala de 0 a 10, onde 0 discorda plenamente e 10 concorda plenamente, o quanto a educação financeira ajudou a realizar escolhas melhores em seus investimentos, alinhando ao objetivo específico que procura relacionar os investimentos com os seus conhecimentos em educação financeira.
Pouco menos da metade dos estudantes concordaram plenamente com 43,4% (33 estudantes), concordando plenamente, seguido de 18,4% (14 estudantes) com um 8 na escala e 13,2% (10 estudantes) com um 9. Com uma média de 8,88 e com mais de 61,8% dos estudantes concordam em parte ou plenamente que os conhecimentos em educação financeira adquiridos foram importantes para realizar boas decisões em relação a seus investimentos (Gráfico 23).
Gráfico 23 – A educação financeira me ajudou a realizar escolhas melhores em meus investimentos
Nesta seção de investimentos financeiros do questionário, observa-se que os estudantes investidores intermediam suas aplicações em bancos digitais (38,2%) e aplicam em cadernetas de poupança (51,3%) e em títulos públicos do Tesouro Direto (46,1%) entre os instrumentos financeiros da renda fixa, enquanto na renda variável, as ações são sua principal opção (18,4%).
Analisa-se que os aportes realizados são mensais (61,8%) priorizando principalmente a rentabilidade na escolha do melhor investimento (43,4%) assim como no histórico da aplicação (63,2%). Os estudantes têm como objetivo investir para formar uma reserva financeira (44,7%) sendo que esporadicamente (38,2%) realiza com regularidade algum tipo de consultoria ou pesquisa em relação a seus investimentos.
Importante destacar que quando se relaciona a presença de investidores por curso, vê-se, conforme Tabela 11, que os estudantes de Administração Diurno concentram a maior presença com 25% dos estudantes, seguido pelo curso de Administração Noturno com 18,4%. Por outro lado, os que declaram não realizar aplicações também pertencem a Administração, sendo o Noturno com 19,6% seguido do Diurno com 18,5%, entretanto, na análise vertical observa-se que a distribuição é mais uniforme entre os cursos, seguindo de Secretariado Executivo, Contabilidade Diurno e Noturno.
Tabela 11 – Aplicam em algum investimento por curso
Fonte: Do autor
No cruzamento dos dados de renda pessoal com aplicações em algum investimento dos estudantes, observa-se que 63,2% dos estudantes investidores tem renda até R$ 1.000,00 assim como também entre aqueles que não investem, enquadra-se no mesmo intervalo de renda pessoal com 64,1%, como pode ser visto melhor na Tabela 12.
Tabela 12 – Aplicações em investimento por renda pessoal
Fonte: Do autor
Quando se observa a relação entre a renda pessoal dos estudantes com os instrumentos financeiros que aplicam, observamos um padrão entre as faixas de renda com os investimentos mais populares em renda fixa, como a caderneta de poupança e os títulos públicos do Tesouro Direto, como visto na Tabela 13.
Tabela 13 – Instrumentos de investimento por renda pessoal
Fonte: Do autor
Outra constatação são os fundos de investimentos mais presentes entre as aplicações daqueles que pertencem a uma faixa de renda mais alta a partir de R$ 1.500,01. Quanto aos instrumentos financeiros de renda variável, as ações são mais uniformemente presentes entre as faixas de renda, sendo que na faixa de renda mais alta há um pico, onde todos os participantes da amostra declaram ter aplicações nestes títulos.
5 CONSIDERAÇÕES FINAIS
A educação financeira encontra-se cada vez mais presente no cotidiano dos brasileiros, principalmente com o acesso mais fácil a informação, o que permite uma maior acessibilidade dos investimentos financeiros a uma grande parte desta população. Notou-se, portanto, a importância de estudar os benefícios da educação financeira aplicados aos investimentos.
Diante disso, o presente trabalho atingiu seu objetivo geral de analisar as possíveis vantagens concedidas que a educação financeira traz aos pequenos investidores em títulos de investimento. Constatou-se a importância da educação financeira e seus impactos nos investimentos, visto que 43,4% dos investidores concordam plenamente.
Mais resultados são apresentados quando se detalha os objetivos específicos. Observa-se que ao verificar qual é a percepção da importância da educação financeira para os estudantes da FEAAC/UFC, 93,5% já tiveram contato sobre o assunto, 63,9% realizam o planejamento financeiro, 60,7% declaram não possuir dívidas, o que demonstra controle sobre suas finanças.
Entretanto, 54,8% não possuem o hábito de investir pois justifica-se que não tem dinheiro suficiente para aplicar (53,3%). E consideram o nível em Educação Financeira relativamente na média em 6,12, concordando parcialmente em ter domínio no assunto. Diante disso, com 59,5% concordam plenamente em haver uma disciplina que trate diretamente sobre educação financeira na universidade.
No próximo objetivo específico, verifica-se os instrumentos financeiros nos quais estes alunos investem. De acordo com a pesquisa os títulos de renda fixa mais comuns estão predominantemente presentes na maioria dos estudantes investidores com 51,3% possuírem cadernetas de poupança e 46,8% aplicar em títulos públicos do governo federal pelo Tesouro Direto. Há uma parcela significativa de investimentos em renda variável com 18,4% composta por ações.
Estes percentuais de investimento sugerem, segundo o conceito exposto na pesquisa bibliográfica por Fortuna (2013), com um perfil de investidor moderado nos estudantes da FEAAC/UFC, ou seja, mesmo com a presença de um grande concentração na carteira em títulos de renda fixa, a significativa presença de ações e a rentabilidade ser considerada pelos estudantes o principal fator de decisão na escolha dos seus investimentos e não o risco.
O último objetivo específico, que se trata em relacionar os investimentos com os seus conhecimentos em educação financeira, é respondido no desfecho do questionário da pesquisa de campo com 63,2% dos estudantes concordando que os seus conhecimentos adquiridos de educação financeira auxiliaram em boas escolhas na sua carteira de investimentos.
Desta forma, retomando a questão-problema, as benesses que a educação financeira traria aos alunos da FEAAC/UFC em seus investimentos na percepção deles está envolvido em uma melhor solidez no planejamento financeiro que permitem a eles investirem, visto que os estudantes, em sua maioria, gastam menos do que ganha, não possuem dívidas. Outro benefício é que estes alunos já compreendem com os conhecimentos que tem, em realizar estratégias em seus investimentos buscando uma rentabilidade maior e gerenciando o risco melhor, como analisado nos dados pelo perfil moderado que adotam nas aplicações.
Porém, é importante destacar um dado apresentado no estudo. Existe um interesse entre os alunos em ter uma disciplina que permita abordar a educação financeira e gestão de finanças pessoais na universidade, mostrando que querem obter mais conhecimento no assunto visto que enxergam um benefício não só em se organizar financeiramente como começar a investir ou aplicar nos investimentos de forma mais otimizada.
Diante da metodologia utilizada e o sucesso em atingir os objetivos do presente trabalho, algumas limitações foram encontradas. Na pesquisa bibliográfica, houve limitações de tempo em desenvolver uma estudo mais amplo, principalmente nos impactos sociais que a educação financeira provocaria nas faixas de renda mais carentes ou que usufruem de programas sociais do governo.
Na pesquisa de campo as limitações referem-se ao tempo de aplicação, amostra e a população. Em um período maior de coleta de dados, ampliar e estratificar a amostra em uma população maior, visto que as limitações de tempo, geográficas e de recursos financeiros só foi possível a análise de uma população pequena.
Assim, para quem deseja dar continuidade ao estudo, sugere-se que em uma pesquisa bibliográfica seja estudado os impactos sociais que a educação financeira pode gerar nos indivíduos pertencentes as faixas de renda mais carentes ou que recebam qualquer auxílio de programas sociais do governo.
Recomenda-se também que em um período maior seja realizada a pesquisa de campo de uma população mais representativa, no ambiente universitário por exemplo agregando discentes, docentes, servidores e terceirizados. Assim como ampliar para outros campi da universidade, através de uma amostra estratificada mais ampla e assertiva, priorizando
a aplicação presencial dos questionários e realizar recortes mais socioeconômicos do perfil financeiro da população.
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APÊNDICE A – QUESTIONÁRIO APLICADO AOS ALUNOS DOS CURSOS FEAAC/UFC
UNIVERSIDADE FEDERAL DO CEARÁ
FACULDADE DE ECONOMIA, ADMINISTRAÇÃO, ATUÁRIA, CONTABILIDADE E SECRETARIADO EXECUTIVO – FEAAC
DEPARTAMENTO DE ADMINISTRAÇÃO CURSO DE ADMINISTRAÇÃO
___________________________________________________________________________ Esta pesquisa tem como objetivo identificar se os alunos da FEAAC/UFC consideram que há benefícios da educação financeira aplicadas aos investimentos financeiros. O questionário se divide em três partes. A primeira parte refere-se as informações pessoais básicas, a segunda sobre o planejamento financeiro, e a terceira sobre investimentos. Todas as questões são de múltipla escolha ou grade e o tempo estimado para responder é de 6 minutos. Contamos com sua colaboração.
INFORMAÇÕES PESSOAIS BÁSICAS 1 – Faixa etária:
(_) Até 20 anos; (_) De 21 a 30 anos; (_) De 31 a 40 anos; (_) De 41 a 50 anos; (_) Acima de 50 anos.
2 – Sexo: (_) M; (_) F. 3 – Qual seu curso: (_) Administração Diurno; (_) Administração Noturno; (_) Economia Diurno; (_) Economia Noturno; (_) Atuária; (_) Finanças; (_) Contabilidade Diurno; (_) Contabilidade Noturno; (_) Secretariado Executivo. 4 – Semestre: (_) 1º ou 2º; (_) 3º ou 4º; (_) 5º ou 6º; (_) 7º ou 8º; (_) 9º ou mais. 5 – Turno: (_) diurno; (_) vespertino; (_) noturno.
6 – Qual sua principal fonte de renda? (_) Auxílio familiar; (_) Bolsa de estudos; (_) Estágio; (_) Emprego formal (CLT); (_) Emprego Informal; (_) Autônomo; (_) Seguro-Desemprego; (_) Programa Social. 7 – Quantas pessoas (incluindo você), moram em sua residência? ____ 8 – Qual sua faixa de renda pessoal?
(_) Até R$ 500,00; (_) de R$ 500,01 a R$ 1.000,00; (_) de R$ 1.000,01 a R$ 1.500,00; (_) de R$ 1.500,01 a R$ 2.000,00; (_) de R$ 2.000,01 a R$ 2.500,00; (_) de R$ 2.500,01 ou mais.
9 – Qual sua faixa de renda familiar? (_) Até R$ 1000 reais; (_) de R$ 1.001 a R$ 2.000 reais; (_) de R$ 2.001 a R$ 3.000 reais; (_) de R$ 3.001 a R$ 4.000 reais; (_) acima de R$ 4.000 reais.
10 – Qual o maior nível de escolaridade dos seus pais? (_) Fundamental Incompleto;
(_) Fundamental Completo; (_) Ensino Médio Incompleto; (_) Ensino Médio Completo;
(_) Ensino Superior Incompleto; (_) Ensino Superior Completo; (_) Pós-graduação;
PLANEJAMENTO FINANCEIRO
11 – Você já leu/ouviu falar em Educação Financeira (se NÃO, vá para a questão 15)? (_) Sim; (_) Não.
12 – Onde você já leu /ouviu falar em Educação Financeira (Pode marcar mais de uma opção)? (_) Mídia; (_) Internet; (_) Família; (_) Amigos; (_) Livros; (_) Escola; (_) Universidade; (_) Outro:_________.
13- Você já conversou com sua família ou com quem mora sobre educação financeira? (_) Sim; (_) Não.
Em relação a questão abaixo, responda conforme a escala de 0 a 10 onde, 0 significa sem conhecimento e 10, domínio de conhecimento.
14 – Como você considera seu nível de conhecimento em Educação Financeira?
0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10
15 – Em que frequência você costuma realizar o planejamento financeiro em sua casa (Se NÃO REALIZO, pule para a questão 18)?
(_) Mensalmente; (_) quinzenalmente; (_) semanalmente; (_) diariamente; (_) esporadicamente; (_) não realizo. 16 – De que forma você realiza seu planejamento financeiro? (_) Planilha;
(_) Caderno;
(_) Aplicativo;
(_) Outro:________________.
17 – O conhecimento que você usa para gerenciar o seu dinheiro foi adquirido principalmente de:
(_) Família; (_) Universidade;
(_) Revistas, livros, tv ou rádio;
(_) Experiência prática;
(_) Outro: __________________.
18 – Quais as principais dificuldades que você encontra para gerenciar seus recursos financeiros pessoais (Pode marcar mais de uma opção):
(_) falta de conhecimento técnico; (_) falta de orientação especializada;
19 – Com relação aos seus gastos, você diria que: (_) Gasto mais do que ganho;
(_) Gasto igual ao que ganho; (_) Gasto menos do que ganho.
20 – Na sua família, possui alguém endividado? (_) Sim, todos;
(_) Em parte, quase todos;
(_) Em parte, poucos estão; (_) Ninguém.
21 – Você possui dívidas? (_) Sim; (_) Não.
Em relação à questão abaixo, responda conforme a escala de 0 a 10, onde 0 significa discordo plenamente e 10, concordo plenamente.
22 – Deveria existir uma disciplina ofertada pela universidade abordando a gestão dos recursos financeiros pessoais e educação financeira.
0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10
23 – Você costuma reservar parte de seu dinheiro para investimentos (Se SIM, vá para a questão 24)? (_) Sim; (_) Não.
24 – Qual o principal motivo de não investir (após responder, avance para a seção Endividamento)?
(_) não tenho dinheiro suficiente para aplicar;
(_) não tenho conhecimento sobre o assunto;
(_) tenho medo de perder dinheiro;
(_) Outro:__________________________.
INVESTIMENTOS
25 – Qual o principal motivo para estar investindo? (_) Juntar dinheiro para obter um bem;
(_) Ter uma reserva financeira;
(_) Formar patrimônio;
(_) Atingir a independência financeira.
26 – Consulta regularmente alguma revista, site ou especialista antes de fazer investimentos? (_) Sim; (_) Às vezes; (_) Não.
27 – Quais destas instituições financeiras você intermedia seus investimentos e/ou movimenta valores referentes a seus investimentos (Pode marcar mais de uma opção)?
(_) Bancos convencionais (_) Bancos de investimentos
(_) Bancos digitais (_) Corretora de valores
28 – Qual(is) tipo(s) de aplicação você investe (Pode marcar mais de uma opção)? Renda Fixa:
(_) CDB; (_) Debêntures; (_) LCI/LCA; (_) Letras de Câmbio; Renda Variável: (_) Ações; (_) mercado de opções; (_) mercado a termo; (_) mercado futuro; Fundos de Investimento: (_) FI Renda Fixa; (_) FI Imobiliários; (_) FI Cambial; (_) FI Multimercado; (_) FI Ações;
(_) Outro tipo de FI; (_) Outro Investimento: _______________.
29 – Com que frequência você realiza aportes em seus investimentos? (_) Anualmente; (_) Mensalmente; (_) quinzenalmente; (_) semanalmente; (_) diariamente; (_) esporadicamente; (_) não realizo.
30 – Qual a principal característica que você analisa na escolha de um investimento? (escolha uma característica):
(_) Rentabilidade; (_) Risco;
(_) Liquidez; (_) Tributação;
31 – Em relação ao seu investimento você analisa o histórico de (escolha uma característica): (_) Rentabilidade;
(_) Risco;
(_) Liquidez; (_) Tributação;
Em relação à questão abaixo, responda conforme a escala de 0 a 10, onde 0 significa discordo plenamente e 10, concordo plenamente.
32 – A educação financeira me ajudou a realizar escolhas melhores em meus investimentos
0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10