2.1 - Certificação da Qualidade
A 15 de outubro de 2003, a Caixa de Crédito Agrícola Mútuo de Alto Douro obteve o Certificado de Conformidade, do Sistema de Gestão da Qualidade, atribuído pela APCER, de acordo com a Norma NP EN ISO 9001:2000 (Atualmente, NP EN ISO 9001:2008).
A Certificação da Qualidade traduz-se no reconhecimento, por uma entidade externa, da prestação de um serviço de qualidade dentro das normas internacionais instituídas e, representa um passo importante no trajeto de crescimento da Caixa e de diferenciação no seio do sector bancário.
Como empresa certificada, a CCAM Alto Douro, procura satisfazer as necessidades e ir ao encontro das expectativas dos seus Clientes, Colaboradores, Parceiros Estratégicos e Partes interessadas.
Das melhorias internas verificadas com a implementação do Sistema de Gestão da Qualidade pode-se destacar o maior envolvimento dos colaboradores, a clara definição de funções e responsabilidades, a eliminação de tarefas desnecessárias, a uniformização de procedimentos e melhorias a nível de organização e gestão.
Estas melhorias internas, repercutem-se de forma positiva para o exterior, sendo o garante da melhoria dos índices de confiança e de satisfação dos Clientes, na Instituição e nos serviços e produtos que esta lhes disponibiliza.
A Certificação não representa um fim em si mesma, antes o início de um compromisso de melhoria contínua, com impacto interno e externo.
2.1.1 - Política de Qualidade
No balcão da Agência de Mirandela está disponível o seguinte compromisso de Qualidade: “A Caixa de Crédito Agrícola Mútuo do Alto Douro pretende assumir-se cada vez mais como um agente de referência na comercialização de produtos bancários e seguros, na prestação de serviços e no apoio ao financiamento das atividades locais e ao desenvolvimento regional, sem esquecer a sua raiz cooperativa e a responsabilidade social para com a comunidade em que se encontra inserida.
Um dos seus princípios fundamentais é satisfazer as necessidades e expectativas dos Clientes e a manutenção de relações estáveis e duradouras com estes, em condições vantajosas para ambas as partes, e com a salvaguarda da sustentabilidade e consolidação financeira da Instituição.
Dos Fornecedores espera valiosas orientações e colaboração empenhada no alcançar dos objetivos, procurando uma relação de estreita parceria.
Com os Colaboradores compromete-se a garantir boas condições de trabalho, de motivação, de formação e de desenvolvimento profissional.
O Conselho de Administração da Caixa de Crédito Agrícola Mútuo do Alto Douro compromete-se com a Melhoria Contínua do desempenho da Organização no respeito pelas boas práticas bancárias, legislação e regulamentação aplicáveis contando, com o contributo de todos para prosseguir estes objetivos.” (Douro, 2015)
2.2 - Produtos e serviços CA
2.2.1 - Enquadramento
Neste ponto pretende-se dar a conhecer alguns dos produtos e serviços financeiros, que o Banco coloca à disponibilidade dos seus clientes. Os produtos e serviços são descritos de forma breve, pois os seus detalhes podem ser solicitados em qualquer balcão do CA ou no site oficial da instituição.
2.2.2 - Produtos
O CA tem uma vasta gama de produtos através de abordagens e propostas de valores diferenciados, de acordo com as necessidades dos seus clientes. Da vasta gama de produtos, destacam-se os diferentes tipos de contas, com características distintas para a gestão financeira dos seus clientes.
2.2.2.1 - Depósitos à Ordem
Um depósito à ordem (DO) é um dos produtos oferecidos pelos bancos que possibilita que os clientes guardem dinheiro mas, estando sempre disponível para os seus gastos (liquidez total).
Conta 1, 2, 3
É uma conta à ordem que se destina a crianças e jovens até aos 12 anos e, por esta razão tem condições especiais para que seja um instrumento de suporte à constituição de aplicações a prazo.
Conta BeFree
Tem como destinatários os jovens entre os 13 e os 17 anos inclusive, e tal como a anterior tem como objetivo ser um instrumento de suporte à constituição de aplicações a prazo.
Conta Super Jovem
Destina-se a jovens adultos entre os 18 e os 30 anos, podendo haver a domiciliação do ordenado caso o titular da conta já esteja a trabalhar.
Conta à Ordem
É a conta mais comum, pois não tem destinatário definido e tem como vantagens a flexibilidade de movimentação, de consulta e maior facilidade para efetuar pagamentos, havendo também a possibilidade de associar diversos produtos e serviços. Tem a possibilidade de domiciliar o salário ou pagamentos periódicos gratuitamente.
Conta completa
É uma conta de depósitos à ordem que se destina a pessoas com mais de 18 anos e que possuam um ordenado mensal regular de pelo menos 500€. Tem juros trimestrais e com a particularidade de, quantos mais produtos se usufruir maior é a sua taxa. Tal como a anterior existe a possibilidade de domiciliar o salário ou pagamentos periódicos.
CA Conta Gestão
É composta pelo Depósito á Ordem, Conta Gestão, pela Poupança Gestão e eventualmente pela disponibilização de um limite de crédito denominado Crédito Gestão. A Poupança Gestão tem como objetivo aplicar e remunerar o saldo excedente da conta à ordem, tem um prazo de 6 a 12 meses e reforços mensais automáticos.
Conta Especial Emigrante
Destina-se a cidadãos portugueses com idade superior a 18 anos e que se encontrem a viver fora de Portugal. É uma conta depósito à ordem com remuneração mais atrativa e pode ser movimentada em Euros ou moeda estrangeira. Tem como obrigatoriedade o reforço da mesma com transferências do exterior.
Conta Serviços Mínimos Bancários
Tal como o nome indica, é uma conta com serviços mínimos e por essa razão custos bancários mais reduzidos. Destina-se a clientes particulares que não sejam titulares de contas de depósitos à ordem em todo o sistema bancário ou titulares de conta que possa ser convertida numa conta de serviços mínimos bancários.
Conta Base
É uma conta que permite um acesso mais alargado de produtos e serviços com custos reduzidos. Destina-se a clientes particulares com mais de 18 anos e pode ter um ou mais titulares e não tem montante mínimo de abertura.
2.2.2.2 - Depósitos a prazo
Num depósito a prazo, existe um prazo, previamente determinado, terminado o qual, o dinheiro rende juros. Estes são competitivos entre as diferentes instituições bancárias. De uma forma mais simples, um depósito a prazo terá sempre capital garantido na maturidade ou amortização, ou seja, o depositante nunca poderá receber menos que o valor nominal que colocou junto da instituição financeira.
Depósito a prazo normal
É um produto de poupança/investimento sem risco, destinado a clientes particulares (maiores de idade), empresários em nome individual, profissionais liberais e empresas. Pode ser constituído com um valor mínimo de 250€, tem um prazo definido pelo cliente entre 1 e 731 dias e pode ser reforçado com depósitos mínimos de 250€ na data de vencimento/renovação.
DP Net Super e DP Net
Constituição e movimentação exclusiva através do serviço On-Line Particulares e com taxas de juros atrativas. Tem como possíveis titulares clientes particulares, empresários em nome individual e profissionais liberais, maiores de 18 anos.
Depósito Super Crescente e Depósito Super Crescente Mais
São produtos com garantia de capital e sem riscos associados, com prazos de 2 (Super Crescente) e 3 anos (Super Crescente Mais), com atribuição semestral de prémios de permanência e pagamento de juros semestral. Tem como destinatários clientes particulares, empresários em nome individual e profissionais liberais com idade superior a 18 anos e empresas. Têm montantes mínimos de abertura de 500€ e 750€, respetivamente, Super Crescente e Super Crescente Mais.
Depósitos a médio e longo prazo de taxa fixa
São depósitos sem qualquer risco, com prazos de 3, 5 ou 8 anos e só permitem a mobilização do saldo no seu vencimento. Destinam-se a clientes particulares, empresários em nome individual e profissionais liberais com idade superior a 18 anos e empresas.
Depósito CA Mulher
É um depósito a curto e médio prazo, sem risco e com garantia de capital, que se destina a mulheres clientes particulares, empresárias em nome individual e profissionais liberais com idade superior a 18 anos. Podem ser constituídas com 250€ e renova automaticamente pelo prazo igual ao da sua constituição, permitindo reforços de no mínimo 250€ na data da sua renovação.
CA Depósito Juros à sua Medida
Tem como destinatários clientes particulares, empresários em nome individual e profissionais liberais com idade superior a 18 anos e empresas, sendo uma conta de curto prazo, sem risco e com garantia de capital. Tem como valor mínimo para a sua constituição 2500€ e pode ser reforçado, na data de vencimento, com um valor mínimo de 500€.
CA Depósito Rende Já
É uma conta de curto prazo, sem risco e com garantia de capital, que credita os juros na data de constituição da mesma. Tem um montante mínimo de constituição de 500€ e os juros são creditados na conta à ordem associada ao depósito. Destina-se a clientes particulares, empresários em nome individual e profissionais liberais com idade superior a 18 anos e empresas.
CA Aforro Crescente
É um depósito a prazo a 3 anos, com taxas de juro crescentes, pagamento de juros anual e prémios de permanência anuais. É um produto sem risco associado e com garantia de capital, que permite a mobilização antecipada, total ou parcial. Tem como destinatários, clientes particulares, empresários em nome individual e profissionais liberais com idade superior a 18 anos e empresas sob qualquer forma. Pode ser constituída com um montante mínimo de 10.000€ e pode ser renovada por um período igual ao da sua constituição.
Depósito a Prazo Especial Emigrante
Depósito sem risco e com garantia de capital, com prazo de 1 mês, 3 meses, 6 meses ou 1 ano, sendo que, o pagamento de juros é feito no final do contrato. É uma conta que pode ser constituída com apenas 250€ por Clientes Particulares, cidadãos portugueses, com idade superior a 18 anos, que tenham a qualidade de Emigrante, de acordo com a legislação em vigor.
Depósito Emigrante M/L Prazo Taxa Fixa
Com um prazo de 3, 5 ou 8 anos, este depósito a prazo, tem como destinatários Clientes Particulares, cidadãos portugueses, com idade superior a 18 anos, que tenham a qualidade de Emigrante, de acordo com a legislação em vigor. É uma conta sem riscos e com capital garantido, com pagamentos de juros semestral ou anual, dependendo do prazo escolhido e pode ser constituída com um mínimo de 250€.
Depósito Juro Intercalares
Com um montante mínimo de 25000 euros e um prazo de 6 ou 12 meses a conta DP Juros intercalares destina-se a Clientes Particulares, Empresários em Nome Individual e Profissionais Liberais com idade superior a 18 anos e Empresas. É uma conta a curto prazo sem risco associado e com garantia de capital.
Depósito Rendimento mensal
É uma conta de curto prazo sem risco e com garantia de capital, com pagamento de juros mensais. Tem um prazo de um ano e pode ser constituída com um montante mínimo de 250€ e pode ser renovada pelo prazo de 1 ano.
2.2.2.3 - Poupanças
Existe um leque variado de poupanças:
Poupança Cristas
Esta conta poupança tem um prazo de 5,7 ou 10 anos e destina-se essencialmente à poupança para crianças. Tem reforços a partir de 10€ e até 25000€, podendo ser feitos de forma pontual ou programada.
Poupança Futuro
A conta poupança Futuro destina-se a jovens até aos 30 anos e tem um prazo de 1 ano, podendo ser renovável pelo mesmo período. Pode ser subscrita com 25€ e reforçada, programada ou pontualmente com um mínimo de 10€.
Poupança Geração Jovem
É uma conta poupança a 6 meses ou 1 ano e renovável pelo mesmo período. Pode ser subscrita com 25€ e reforçada com um mínimo de 10 €, admitindo levantamentos parciais ou totais a qualquer altura. Tem como destinatários jovens até 30 anos inclusive.
Poupança Habitação Jovem
Destinada a jovens com idade até 30 anos, a conta poupança habitação jovem, tem a duração de 1 ano, podendo ser renovada por igual período.
Se for utilizada para os fins legalmente previstos, esta conta, permite a obtenção de benefícios relacionados com a habitação. Pode ser constituída com um montante mínimo de 50€ e com reforços pontuais ou programados de pelo menos 25€
Poupança Máxima
Esta conta poupança destina-se a clientes com idade superior a 18 anos e tem a duração de 3 meses, podendo ser renovada por igual período de tempo e com opção de capitalização de juros trimestral. Tem um montante mínimo de constituição de 125€ podendo ser feitas entregas pontuais (mínimo 50€) ou programadas (mínimo 25€).
Poupança Máxima Tradição
Com um montante mínimo de constituição de 250€ e um prazo de 6 meses ou 1 ano renovável pelos mesmos períodos, a conta poupança máxima tradição destina-se a clientes com idade superior a 18 anos. Podem ser feitas entregas pontuais no mínimo de 50€ e entregas programadas no mínimo 25.
Poupança Habitação Geral
Destina-se a titulares com idade superior a 30 anos, tem um prazo de 1 ano e pode ser renovada automaticamente por igual período. Se for utilizada para os fins legalmente previstos permite o acesso a benefícios relacionados com a habitação. Pode ser constituída no mínimo com 100€ e reforços mínimos de 50€.
Poupança Condomínio
Direcionada para administrações de condomínios, permite a constituição de um fundo comum de reserva para a realização de obras de conservação e beneficiação das zonas comuns dos prédios. Tem um prazo de 1 ano e pode ser renovada por igual período, tem um montante mínimo de constituição de 250€ e pode ser reforçada a qualquer momento com um mínimo de 50€.
Poupança Reforma
Destinada a clientes reformados que não recebam de pensão mensal o valor superior ao triplo do salário mínimo nacional e, não sejam titulares de nenhuma outra poupança
reforma. Tem um prazo a 6 meses ou 1 ano e pode ser renovada por igual período. Pode ser constituída com apenas 50 euros e com depósitos de no mínimo 50€.
Poupança Sénior
É um conta remunerada por escalões, a 6 meses podendo o pagamento de juros ser mensal ou no final do prazo. A renovação é feita por igual período e de forma automática. Destina-se a clientes com mais de 55 anos e pode ser constituída com 250€ e reforços mínimos de 50€.
Poupança Emigrante
Destinada a clientes particulares com idade superior a 18 anos, que de acordo com a legislação em vigor, sejam emigrantes portugueses, esta poupança tem um prazo de 6 meses e pode ser renovada por igual período e podendo os juros ser pagos trimestral ou semestralmente. Poderá ser constituída com 500€ e com reforços de qualquer montante.
2.2.2.4 - Cartão Bancário
Os cartões multibanco, de acordo com a função principal que desempenham e da forma como os valores são movimentados, dividem-se em três tipos, o cartão de débito, o cartão de crédito e o cartão misto.
Um cartão bancário é uma forma de pagamento, a débito ou a crédito, emitido pelas Instituições de Crédito ou por outras entidades autorizadas para o efeito (ex. cadeias de distribuição). É disponibilizado através de um contrato escrito (chamados de “condições gerais de utilização do cartão”) que regula as relações entre a instituição emitente e o titular do cartão, nomeadamente os encargos que poderão ocorrer (por exemplo, anuidade, taxas de juro ou comissões).
Os cartões estão geralmente associados à conta à ordem (cartão de débito) do titular do cartão ou a uma conta-cartão (cartão de crédito) com um montante pré-determinado. Pode existir mais de um cartão associado à conta à ordem.
Geralmente, correspondente ao mesmo número de titulares da conta, mas deve ter-se em atenção as condições de movimentação da conta.
A entidade emitente dos cartões deverá informar o titular do cartão, na Proposta de Adesão, de todas as condições de utilização do cartão onde constarão os direitos,
deveres e obrigações das partes assim como os encargos a suportar pelo cliente. A grande maioria dos Bancos cobra uma anuidade pela utilização do cartão de crédito. Aqueles que não cobram anuidade “exigem” geralmente, um determinado valor de gastos mensais ou anuais.
Os custos associados à emissão e utilização dos cartões (juros, anuidades e outras comissões) devem constar do preçário da instituição.
2.2.2.4.1 - Débito
É um cartão que tem associada uma conta de depósitos à ordem. Quando o titular utiliza este cartão para pagamentos, levantamentos de notas ou transferências, a conta de depósitos é debitada pelo valor correspondente, o que, significa que há uma redução do saldo da conta por esse mesmo valor.
BeFree
É um cartão recarregável (mínimo 10€) que permite levantamentos em qualquer caixa multibanco ou terminal de pagamento em Portugal. É independente de qualquer conta bancária sendo por isso usado para mesadas dos jovens.
Super Jovem
É um cartão de débito associado a uma conta à ordem que pode ser usado em toda a rede Visa e multibanco, em Portugal e no estrangeiro. Destina-se a jovens entre os 18 e os 30 anos.
Figura 19 – Cartão SuperJovem Fonte: http://www.credito-agricola.pt Figura 18 – Cartão BeFree Fonte: http://www.credito-agricola.pt
Visa Electron
Está associado a uma conta á ordem e por ser um cartão internacional é aceite em todo o mundo, estabelecimentos e caixas automáticas.
2.2.2.4.2 - Crédito
Cartão de crédito é uma forma de pagamento eletrónico. É um cartão que pode conter ou não um chip e apresenta na frente o nome do portador, número do cartão e data de validade (pelo menos) e, no verso, um campo para assinatura do cliente, o número de segurança e a linha magnética (geralmente preta).
O cartão de crédito pode ser usado como meio de pagamento para comprar bens ou contratar serviços. O titular recebe mensalmente no endereço indicado a fatura para pagamento e pode escolher pagar o total cobrado, somente o mínimo ou algum valor intermediário, postergando o pagamento do restante para o mês seguinte mediante cobrança de juros.
Classic
Para além de compras e levantamentos a crédito, este cartão permite levantamentos a débito em
Automated Teller Machine (ATM), diretamente da
conta à ordem. Possui um crédito sem juros até 50 dias e é aceite em todo o mundo.
Premier
Este cartão, tem características semelhantes ao anterior mas com mais vantagens sendo que, por isso tem uma TAEG superior ao anterior.
Figura 22 – Cartão de crédito Premier Fonte: http://www.credito-agricola.pt Figura 21 – Cartão de Crédito Classic
Fonte: http://www.credito-agricola.pt Figura 20 – Cartão Visa Electron Fonte: http://www.credito-agricola.pt
CA Mulher
O cartão de crédito CA Mulher destina-se tal como o nome indica, a mulheres pois possui diversas vantagens especialmente dedicadas a elas, entre outras, descontos em diversos parceiros comerciais.
CA & Companhia
É um cartão de crédito que pode ser adquirido em lojas aderentes a este tipo de crédito ou nas diferentes agências do banco. Não tem anuidade e não é necessário mudar de banco e tem crédito imediato.
2.2.2.4.3 - Mistos
Reúne num só cartão as funções de débito e crédito, o que reduz a anuidade do cartão. Permite a escolha do tipo de pagamento aquando do uso da função de crédito e efetuar transferências diretamente da conta á ordem. Em Portugal permite levantamentos a débito ou a crédito em todos os ATM da rede Multibanco e, no estrangeiro, permite efetuar levantamentos a crédito em todos os ATM da rede
Visa.
As restantes transações em Portugal podem ser a débito ou a crédito, com a exceção das efetuadas na rede (Sistema Integrado do Crédito Agrícola Mútuo) que serão sempre a débito. No estrangeiro serão sempre a crédito.
Figura 23 – Cartão de Crédito CA
Mulher
Fonte: http://www.credito-agricola.pt
Figura 25 – Cartão de crédito Misto
Contacto
Fonte: http://www.credito-agricola.pt Figura 24 – Cartão Crédito
CA&Companhia
2.2.2.5 - Crédito
O crédito bancário não é mais do que uma modalidade de empréstimo de dinheiro. Trata-se de um produto financeiro de cedência de capital a empresas ou particulares, assente na confiança.
Enquanto operação comercial, esta disponibilização de dinheiro, visa a obtenção de lucro por parte das instituições. Esse lucro é conseguido através dos juros que o cliente tem que somar ao capital adiantado pelo banco e que vai devolver ao longo de um determinado período de tempo acordado entre as partes.
Independentemente da instituição e do tipo de empréstimo, estas são as principais características do crédito bancário:
• Só pode ser realizado pelas instituições credenciadas pelo Banco de Portugal;
• Pode ser concedido a empresas ou a particulares;
• Pode ser feito nas modalidades de reembolso ou assinatura;
• Às instituições bancárias permite a obtenção de lucro;
• Aos clientes, possibilita a liquidez necessária no momento em que precisa. As restantes características do crédito bancário são específicas de cada produto, com base em aspetos como a finalidade, o prazo, o preço, o montante, o risco e as garantias.