De acordo com os dados pesquisados e fatos constatados no levantamento de campo pode – se observar uma série de informações sobre os hábitos e saúde financeira do cadete em formação na AMAN e também do Oficial já no corpo de tropa.
A melhor época para se poupar é a juventude, quando somos novos e ainda temos muito tempo pela frente (CERBASI, 2013). Pensar que poupar é o mesmo que investir é um erro clássico das pessoas que buscam melhores hábitos financeiros (CERBASI, 2013). O que foi verificado através dos três questionários realizados é que os cadetes possuem o hábito de poupar, porém a metade deles não possuem investimentos sejam eles de renda fixa ou variável, já no universo dos oficiais a grande maioria poupa e investe em quantidades maiores, sendo a parcela que não investe somente 14% dos oficiais pesquisados. Ao cruzar informações sobre os dois universos pesquisados verifica-se que o Oficial possui hábitos mais saudáveis que os do cadete, direcionando seu dinheiro para investimentos, o que é mais proveitoso do que somente poupar. Através de afirmações feitas por cadetes, a postura adotada de pouco investir se deve ao salário mais baixo e ao mesmo tempo a perspectiva de um soldo mais alto em um futuro próximo cria grande expectativa com relação a melhores hábitos financeiros. Pode-se visualizar tais fatos nos gráficos a seguir:
Gráfico 1: Poupança Oficiais
Gráfico 2: Poupança cadetes
Fonte: AUTOR (2020)
É recomendado poupar pelo menos 10% mensalmente de seus rendimentos (CLARSON, 1926). Analisando os gráficos é possível verificar que os níveis de poupança da grande maioria estão adequados tanto no universo dos cadetes quanto dos oficiais.
Foi analisado também a quantia que os Cadetes e Oficiais despendem de seus rendimentos para pagamento de cartão de crédito. “Gastar mais de 30% da renda mensal com o pagamento do cartão aumenta a propensão de o indivíduo ter dificuldades para pagar
integralmente suas contas (Lyons, 2004, apud VIEIRA et al, 2015).” Os gráficos a seguir
apresentam os hábitos de utilização do cartão de Oficiais e Cadetes.
Gráfico 3: Gastos mensais no cartão de crédito Oficiais AMAN
Gráfico 4: Gastos mensais no cartão de crédito Cadetes
Fonte: AUTOR (2020)
Analisando os gráficos percebe-se que a maioria dos Oficiais e Cadetes gasta muito no cartão de crédito. Mesmo que a compra usando o cartão de crédito não gere juros para o
comprador se pago na data estabelecida, elas geram dívidas (VIEIRA et al, 2015). Dentre o
indivíduos pesquisados uma parcela considerável gasta mais de 35% de seus rendimentos, chegando até a gastar mais da metade dos seus ganhos, dessa forma o comprometimento dessa quantia com o cartão de crédito pode gerar futuros problemas de saúde financeira ao usuário. Outro forte indício de problemas financeiros é o nível de endividamento, a pesquisa buscou levantar dados quantitativos e qualitativos com relação a empréstimos feitos nos universos de cadete e oficiais, utilização da movimentação após formado e o período ao qual o indivíduo após formado ainda terá que arcar com dívidas contraídas enquanto cadete.
Foi observado que os cadetes do quarto ano são os que mais possuem empréstimos e que uma parcela significativa possui uma parte da sua movimentação já comprometida. Traçando um paralelo com o universo dos Oficiais onde mais de 50% tinha a sua movimentação comprometida ao se formar na AMAN, fica evidente uma tendência em contrair dívidas contando com o fato de que seus rendimentos serão maiores em um futuro próximo e que receberão uma grande soma de dinheiro ao se formar. Foi levantado que muitos dos oficiais ao se formarem e cadetes do quarto ano de 2019 terão dívidas a arcar até a patente de Primeiro Tenente que foram contraídas quando ainda estavam na Academia. Verifica-se que uma grande parcela já começa a sua vida na tropa com dívidas e uma situação financeira desregulada. A estabilidade adquirida na carreira militar também é ponto chave
para que os cadetes e oficiais contraiam empréstimos ou outras formas de comprometimento dos seus proventos sem maiores ponderações. Os gráficos a seguir explicitam esse fato:
Gráfico 5: Empréstimo Cadete 4ºAno
Fonte: AUTOR (2020)
Gráfico 6: Comprometimento da movimentação 4ºAno
Fonte: AUTOR (2020)
Gráfico 7: Comprometimento da movimentação Oficiais
A autoavaliação realizada nas pesquisas buscou entender se os hábitos adquiridos no período de formação influenciam nos hábitos da tropa. No geral os cadetes enxergam que seus hábitos aqui na AMAN não são adequados, porém criam uma grande expectativa com relação a forma como lidarão com seu dinheiro após se formar. Diversos julgam que o responsável por ter uma vida desregrada na AMAN seja o menor soldo recebido e que promovidos a Aspirante a Oficial terão melhores condições de gerenciar seus proventos.
Outro ponto verificado foi que muitos cadetes e oficiais acreditam que o fato de já lidarem com dinheiro desde o início da vida acadêmica é uma boa forma de aprender a usar os seus rendimentos e ter contato com os problemas que uma má administração pode causar e gerar maus hábitos que serão levados a diante. Foi percebido também a tendência do militar em adquirir dívidas contando com os proventos futuros de uma promoção, que os comprometerão no futuro. Algumas afirmações explicitam os fatos:
Pergunta: Como você (cadete) avalia seus hábitos financeiros e porque?
“Ruins pois tenho muitos gastos, mas pretendo diminuir agora” “Agora desperdiço mais devido aos gastos da AMAN”
“Tento ser controlado porque recebemos pouco e ninguém nos ensina a investir corretamente” Pergunta: Na sua opinião (cadete 4ºAno), os hábitos financeiros adquiridos no período de formação afetarão sua vida na tropa e por que?
“Sim, pois o cadete gasta muito pensando que o tenente pagará tudo.” “Sim, porque vou aprender com meus erros”
“Sim, vou sair com o hábito de me endividar.”
Pergunta: Quais são suas (cadete 4ºAno) expectativas financeiras com relação a depois de formado?
“Corrigir meus vício ruins de finanças.” “Melhor organização financeira.”
“Organizar a minha vida financeira e gerir melhor meus recursos.”
Pergunta: Na sua opinião (Oficial), os hábitos financeiros adquiridos no período de formação afetaram sua vida na tropa e por que?
“Sim porque normalmente o aspirante sai da AMAN sem a consciência de que é necessário poupar para se ter uma vida mais tranquila no futuro.”
“Sim, como cadete me acostumei a gastar muito no cartão de crédito, porém sempre dentro do controle mensal.”
“Sim, porque desde a formação evitei empréstimos.”
O conhecimento sobre gestão e planejamento financeiro são extremamente necessários para que bons hábitos sejam adquiridos, sendo assim foram levantados dados sobre o quanto a AMAN influencia na aquisição dos mesmos. A pesquisa demonstrou que muito pouco do assunto é ensinado e tratado na Academia de forma formal, e que de forma majoritária os cadetes aprendem fora a gerenciar e investir seus rendimentos. Foi verificado também que poucos cadetes julgam o seu conhecimento sobre o assunto sendo bom ou excelente. Pode-se verificar nos gráficos a seguir:
Gráfico 8: Métodos de aprendizagem de Educação financeira dos Cadetes
Fonte: AUTOR (2020)
Gráfico 9: Autoavaliação sobre Educação Financeira do Cadete
A pesquisa buscou verificar se o estresse financeiro gerado pela má gestão de recursos diminui o desempenho do cadete na Academia Militar e laboral do Oficial. Através do levantamento de dados qualitativos pode-se perceber que alguns cadetes apresentaram dificuldades no transcurso da Academia devido seus problemas financeiros. Foi verificado que o rendimento do cadete diminuiu devido a preocupações com relação a como pagariam suas contas e demonstraram desvio do foco nas atividades por estarem pensando excessivamente no problema financeiro. No universo dos oficiais o mesmo foi verificado. Algumas afirmações explicitam os fatos:
Pergunta: Em algum momento o estresse gerado por problemas financeiros influenciou o seu (Cadete 4ºAno) rendimento na AMAN? Por quais motivos?
“Sim. Desvio de foco nas aulas.”
“Sim, por pensar demais nas dívidas, perdi a atenção em algumas áreas.” “Sim, primeiro e segundo ano tirava o foco das minhas atividades na AMAN.”
Pergunta: Em algum momento o estresse gerado por problemas financeiros influenciou o seu (Oficial) rendimento no trabalho? Se sim, por quais motivos?
“Sim, porque por vezes precisava empregar o valor que ganhava em outras coisas mas não podia pois pagava dívidas.”
Os cadetes do quarto ano de 2020 estão prestes a se formar oficiais e deixando de ser cadetes também passarão a receber um soldo muito maior, de Aspirante a Oficial. A entrevista realizada com os mesmos busca entender as suas expectativas financeiras para o novo soldo e entender o que julgam ter feito de errado como cadete e o que pretendem mudar para quando finalmente forem oficiais em 2021 no seu planejamento financeiro, e como a estabilidade oferecida pela vida militar aliada a perspectiva de aumento no soldo influencia nas suas decisões.
A entrevista levantou muitos pontos sobre a vida financeira dos cadetes e suas expectativas. Foi observado que grande parte dos cadetes têm grandes expectativas para com a vida financeira de oficial, acreditando que será mais complexo administrar seus ganhos devido o fato de ter mais gastos e compromissos, porém esperam que terão maiores oportunidades de investir seu dinheiro e poupar de forma a realmente valer a pena. Os futuros oficiais acreditam também que o fato de ter um soldo pequeno como cadete não os motiva a
realmente investir e poupar maiores quantias, criando expetativa de realizar isso quando forem oficiais e terem uma quantia de dinheiro mais folgada.
O principal ponto observado na entrevista é que muitos têm a consciência de que é importante poupar e investir para garantir uma tranquilidade financeira e têm isso como objetivo para a vida na tropa, entretanto projetam que farão isso de fato somente quando receberem mais. O problema é que com isso deixam de adquirir bons hábitos que podem influenciar nas suas decisões como oficial. A maioria presume que não vale a pena abrir mão de qualidade de vida como cadete para poupar ou investir se no futuro terão um soldo muito maior, postergando essa decisão de ter melhores hábitos financeiros quando os investimentos e quantidades poupadas supostamente valerão a pena.
Quando perguntados quais os erros de gestão financeira que acreditam ter cometido durante a formação a maior parte expõe o uso excessivo do cartão de crédito, cheque especial e os gastos deliberados e de forma impulsiva. O que os causou desgastes desnecessários e dificuldades de arcar com seus compromissos ou fizeram com que abrissem mão de lazer pois o dinheiro já tinha sido gasto.
Outro ponto observado na entrevista remete a estabilidade que a vida militar oferece, dando uma certa segurança financeira e conforto. De acordo com os cadetes entrevistados o fato de estar em uma carreira estável e de ter a perspectiva de receber um soldo maior em futuro próximo os da mais segurança para gastar de forma deliberada e impulsiva. Muitos acreditam que se não tivessem a certeza de um soldo maior estariam mais preocupados com a sua gestão financeira. A utilização da movimentação e os empréstimos tomados para serem pagos como Aspirante a Oficial denunciam essa situação, deixando evidente que muitos se garantem na perspectiva financeira.
Os pontos levantados podem ser percebidos nas seguintes respostas: Pergunta: Quais suas expectativas para a vida de Oficial com relação ao soldo?
“Com os maiores proventos eu terei maior margem para administrar meu dinheiro, melhor do que na AMAN onde o soldo é menor do que como oficial, realizando investimentos em vez de somente poupar para gastar depois.”
“Ter um alto poder de compra com o maior soldo, suprindo todas as necessidades, poupando mais dinheiro para objetivos futuros.”
Pergunta: Quais diferenças você acha que terá no seu planejamento financeiro com relação a cadete X oficial?
“Maior facilidade de investimento quando oficial, pois o soldo pequeno de cadete me desestimula a poupar ou investir devido ao beneficio ser menor”
“Que será mais fácil gerenciar o dinheiro, pois apesar de ter mais compromissos, terei também uma maior margem financeira para poder investir e poupar de forma compensatória.” Pergunta: Quais erros de administração você acha que cometeu como cadete e em que isso afetou sua formação?
“Utilização do cartão de crédito gerando juros com os quais tive dificuldade de lidar e gastar demais contando com um dinheiro futuro que me deixou com dificuldades de quitar os gastos seguintes e imprevistos.”
“Gastar de forma indiscriminada sem me preocupar em poupar por conta da pouca quantidade que era possível guardar, assim não adquirindo o hábito.”
Pergunta: Você contraiu dívidas contando com o soldo de oficial e a movimentação? “Sim, peguei empréstimo com meus pais para pagar depois com a movimentação.”
“Sim, gastos com o cartão de crédito que foram sendo rolados para ser pago com a movimentação”
Pergunta: A movimentação e a expectativa de maior soldo aliado a estabilidade da carreira o estimulou a gastar?
“Sim, pois se não tivesse em vista o recebimento de uma quantia de dinheiro eu não teria pego empréstimo para pagar depois, a estabilidade da carreira me dá tranquilidade para comprometer meus rendimentos futuros com gastos imediatos.”
“Gasto de todo o soldo como cadete devido a expectativa de um soldo maior co mo oficial, desestimulando a realização de investimento, devido o baixo custo-benefício.”