TRANSFERÊNCIA DE CRÉDITO HABITAÇÃO

Uma transferência de crédito habitação é interessante quando obtém-se vantagens de um banco para outro que são percebidas por meio do dinheiro que você passa a poupar.

Nesse sentido, o real objetivo de quem transfere o crédito habitação é diminuir o valor total que pagará pelo financiamento, podendo reduzir o valor da prestação e modificar os produtos associados e com isso poupar muitos Euros.

Os créditos habitação entre 2011 e 2018 são bons candidatos a uma revisão tendo em conta que têm contratações de juros mais altos que os atualmente aplicados pelos bancos, o que torna possível poupar dezenas de milhares de euros se proceder à transferência do crédito habitação.

Cada caso é um caso, e você deve ter muita atenção a todos os detalhes presentes na contratação, tais como produtos associados, seguros de vida e multirriscos, bem como a penalização que terá de pagar para antecipar o pagamento do seu financiamento para que seja transferido a outra instituição.

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Portanto, a palavra-chave é Comparação, você terá que comparar os itens do seu financiamento e os itens propostos para o novo financiamento e com isso verificar o que fica mesmo mais barato.

Saiba, também, que em créditos contratados em taxa de juro fixa o valor para você antecipar o pagamento do financiamento é 2% sobre o saldo devedor e terá de pagar ao banco . E se a taxa de juro for variável, você pagará 0,5%.

Por isso, muita atenção, compare tudo!

Outra situação importante a ser mencionada aqui é que existem alguns bancos que

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suportam as despesas relacionadas a uma transferência de crédito, o que poderá aumentar suas poupanças.

E como poderá iniciar sua análise?

Passo 1) Peça uma simulação ao banco para o qual pretenda transferir seu crédito (certifique-se de que este banco ressarci as despesas de contratação do crédito, ou seja, se o banco suporta as despesas para transferir o crédito inclusive a multa do distrate)

Passo 2) Compare SPREAD, MTIC, TAEG, Produtos associados, SEGUROS, Valor da PRESTAÇÃO

SPREAD - O spread é livremente definido pela instituição de crédito para cada contrato, tendo em conta, designadamente, o risco de crédito do cliente, o rácio entre o valor do empréstimo e o valor do imóvel (loan-to-value) e o seu custo de financiamento. Dependendo da estratégia comercial da instituição de crédito, o spread poderá ser reduzido como contrapartida pela aquisição, necessariamente facultativa, de outros produtos (vendas associadas).

MTIC – Montante Total Imputado ao Crédito: significa o total de dinheiro que você pagará ao banco até o final do financiamento.

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TAEG - A taxa anual de encargos efetiva global (TAEG) representa o custo total do crédito, englobando a TAN e outros encargos cobrados pela instituição de crédito. É expressa em percentagem anual do montante total do crédito.

Enquanto medida do custo total do crédito para o cliente, a TAEG deve ser utilizada para comparar diferentes propostas com o mesmo prazo e modalidade de reembolso.

No cálculo da TAEG são incluídos: Os juros; As comissões; As despesas, nomeadamente com impostos e com os emolumentos relativos ao registo da hipoteca, no caso de se tratar de um crédito com garantia hipotecária; Os seguros exigidos para obtenção do crédito; A comissão de manutenção de conta à ordem, cuja abertura seja obrigatória para a gestão do empréstimo; Os custos com operações de pagamento e de utilização do crédito, caso existam; A remuneração do intermediário de crédito, caso a mesma seja paga pelo consumidor, o que sucede quando recorre a um intermediário de crédito não vinculado;

No cálculo da TAEG não são incluídos: Os valores a pagar caso o cliente não cumpra obrigações previstas no contrato; As comissões de reembolso antecipado do empréstimo; Os custos notariais.

*fonte da informação: https://clientebancario.bportugal.pt/pt-pt/taxas-de-juro-no-credito-habitacao

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Passo 3) Identifique quanto poupará por mês

Preferencialmente, peça a simulação já com análise do seu perfil socioeconómico para que assim tenha em mente se o banco poderá aprovar sua transferência, pois se ele recusar o seu pedido, nem vale a pena realizar os passos acima.

Existem empresas de Intermediação de Crédito Vinculada que fazem esse trabalho gratuitamente, portanto, se entender que faz sentido procurar ajuda de um profissional experiente, pode sempre contar comigo!☺

Além dos pontos anteriormente mencionados, há que se preocupar com os seguros e nesse assunto abrirei espaço para que um especialista nesse assunto, explique os detalhes desse tema, bem como esclareça as implicações de ter boa informação para que tenhas uma contratação adequada à sua necessidade.

Nas palavras de Cristina Henriques, especialista na área dos Seguros, que a seguir partilha connosco conhecimento de muito valor a acrescer ao tema da Transferência de Crédito Habitação.

“No poupar é que está o ganho”, ditado popular que transmite sabedoria de geração em geração, é uma das formas para preparar o seu futuro, aumentando o

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seu rendimento disponível para gastar em prazeres ou em situações súbitas que entram inesperadamente na sua vida.

Apesar de não ser obrigatório, o seguro de Vida associado ao seu Crédito de Habitação é um requisito imposto pelo seu Banco, como forma de assegurar o pagamento do montante em dívida em caso da sua morte e/ou invalidez. No entanto, sabia que pode contratar o seu seguro de Vida numa seguradora à sua escolha e não é obrigatório ter o seu seguro de Vida associado ao seu banco?

É normal, que ao decidir comprar a sua Casa, se preocupe essencialmente em saber qual o valor da prestação que terá de pagar ao banco. Normalmente, o seguro de Vida é visto como um encargo adicional, apresentado pelo seu banco de forma integrada com a proposta do crédito.

Ora, considerando que o seguro de Vida vai acompanhá-lo durante todo o período do empréstimo bancário, até à total liquidação, a escolha do Seguro de Vida deverá ser bem ponderada, de forma a encontrar uma solução ajustada às suas necessidades e possibilidades.

Para além disso, ao escolher o melhor Seguro de Vida, pode significar poupar dezenas ou centenas de euros durante os anos do seu contrato. Imagine no final do

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seu empréstimo, poderá estar em causa uma pequena“fortuna”.

Com a publicação do Decreto-Lei n.º 222/2009 foram definidas novas regras de celebração de contratos de seguro de Vida associados ao crédito à habitação, que permitem a si, Cliente:

• Escolher a seguradora mais favorável em termos de preço/maior proteção ao nível de coberturas e exclusões;

• Contratar outro(s) seguro(s) de Vida sem ser o(s) disponibilizado(s) pelo banco onde tem o seu crédito à habitação;

• Transferir o seguro de Vida do crédito habitação para outro mais vantajoso durante a vigência do seu contrato.

Se vai comprar casa, ou está insatisfeito com o valor do prémio que atualmente paga pelo seguro de Vida associado ao crédito à habitação, está na altura de mudar aumentando o seu rendimento e proteção financeira para si e para a sua Família.

Realizado o estudo do seu crédito atual frente as condições do novo crédito, tendo comparado todos os elementos existentes em um e no outro, agora é hora da decisão e se você concluiu que fará poupanças, siga para a sequência de passos para efetivamente transferir seu financiamento.

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Passo1) Providenciar toda a documentação para análise e aprovação do crédito (descrito no Cápitulo 1,DOCUMENTAÇÃO BASE PARA O CRÉDITO HABITAÇÃO)

Passo 2) Providenciar toda a documentação do imóvel (Escritura + Caderneta Predial + Certidão do registo predial + Licença de utilização + Plantas) - o banco poderá ainda solicitar mais documentos que complementem as informações do imóvel)

Passo 3) Solicitar ao banco que inicie o processo de Transferência e será começado o processo de estudo, avaliação do imóvel, emissão de carta de aprovação, distrate e marcação da escritura)

Falar em Taxa de Juros, obriga a falar em Transferência de Crédito Habitação, uma vez que você tem de estar muito atento ao tema para realizar a comparação entre o banco A (seu banco) e o banco B (o banco para o qual pretende transferir o crédito).

E como desenvolvido por todo esse capítulo, você deverá comparar todos os outros itens contidos contrato, mais propriamente no Mútuo de Hipotéca, pois poderá ter em mãos uma situação em que o spread é baixo, mas o custo total do seu crédito (TAEG) seja alto e com isso venha ter um MTIC (montante total que que você pagará ao banco), bem como obrigações de consumo de produtos e serviços do banco.

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As Transferências de Crédito Habitação também são muito utilizadas para contratação de um novo crédito hipotecário sem finalidade específica por ser uma forma mais barata de aceder ao dinheiro.

Uma situação muito comum para a qual costumo analisar, nos casos em que as pessoas procuram por uma consolidação de créditos ao consumo, é a possibilidade de ser realizada uma Transferência do Crédito Habitação em que há poupanças e ainda faz-se o financiamento do valor necessário para a liquidação dos créditos ao consumo.

Essa é uma solução de alta qualidade para a vida financeira de uma família, pois poderá passar a pagar mais barato pela casa e ainda troca uma dívida cara dos créditos ao consumo por um dinheiro com juros muito menores.

Isso porque enquanto no crédito ao consumo os juros estão desde os 8%, dependendo da financeira, os juros nominais em taxa variável para o crédito hipotecário rondam 1,2% e o juro em taxa fixa 1,8%, considerando pesquisas realizadas em 01/06/2020.

A pesquisa foi realizada com o intuito de demonstrar as taxas divulgadas por alguns bancos nos seus sites, porém, já aprendemos aqui que as taxas de juros são definidas a partir do perfil do proponente, isso quer dizer que poderá ser superior ou inferior ao publicado pelo banco.

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Sei que a essa altura já está cansado com tanta leitura percorrida, mas sabe tudo que é relevante para realizar uma Transferência de Crédito Habitação, bem como saber quando e como utilizar essa estratégia para seu benefício.

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Assim, trouxe um caso real para demonstrar na prática quais as poupanças podem ser alcançadas, com a redução do valor da prestação mensal e seguros, o que totalizou ao fim de 21 anos, 23.354€.

Outra referência que quero demonstrar, são as opções de contratação de crédito hipotecário com reforço para outra finalidade. Eu explico, como o juro para esse tipo de crédito é bastante inferior se comparado ao crédito pessoal e, portanto, por ser mais barato torna-se um melhor oportunidade ao conjuntamente solicitar a transferência do valor financiado para a compra do imóvel, como no caso a seguir:

Assim, mesmo ao solicitar um empréstimo adicional, no valor de 10.000€, houve poupanças de 1.144€ em relação ao financiamento anterior.

Sei que a essa altura já está cansado com tanta leitura percorrida, mas está a saber tudo que é relevante para realizar uma Transferência de Crédito Habitação, bem como sabe quando e como utilizar essa estratégia para seu benefício.

VALOR DO EMPRÉSTIMO 68,800.00 €

TEMPO DO FINANCIAMENTO (meses) 256

INSTITUIÇÃO BANCÁRIA SITUAÇÃO ANTERIOR SITUAÇÃO APÓS TCH REFORÇO

Prestação € 361.78 € 321.44 € -Valor do seguro de vida casal (50 anos+) € 100.89 € 50.00 €

-Spread 2.717% 1.75% 0.00%

Indexador Euribor 12M Taxa Fixa Taxa Fixa

Valor total a pagar € 462.67 € 371.44 €

INSTITUIÇÃO BANCÁRIA SITUAÇÃO ANTERIOR SITUAÇÃO APÓS TCH REFORÇO

Prestação € 114.24 € 106.26 € 31.87

Valor do seguro de vida € 10.70 € 15.10 € 1.52

Spread 2.450% 1.15% 1.15%

Indexador Euribor 12M Euribor 12M Euribor 12M

Valor total a pagar € 124.94 € 121.76 € 33.39 Poupança Mensal € 3.18

Poupança Total € 1,144.80

TERMO DE

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TERMO DE RESPONSABILIDADE

As estratégias e informações que você vai ler neste e-book, e que aprendi quando comecei a trabalhar como intermediária de crédito para ajudar pessoas a acederem ao crédito, em especial aquelas que buscavam comprar a primeira habitação própria permanente, são fruto de minhas experiências profissionais nesta área.

O meu objetivo é que você obtenha informação de qualidade e que esse conteúdo o ajude a alcançar seu objetivo de comprar o seu imóvel por meio de um crédito bancário.

A precisão e a mais alta qualidade dessas informações, estruturam as técnicas e métodos aqui ensinados e que são altamente efetivos para qualquer pessoa que esteja disposta a aprender e a colocar o esforço necessário para aplicá-los e o ajudar a realizar o seu o sonho e quem sabe o sonho da sua família.

Tenha em mente que os métodos e técnicas aqui apresentados não foram testados ou comprovados cientificamente, e sim na prática, no uso diário que faço na minha empresa, permitindo a alta performance da minha equipa com mais de 95% de êxito nas proposições de crédito que fazem.

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