RECEITA CONTAS NO AZUL

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1 Vital Fagundes Raphael Fagundes

Sua escolha para liberdade

financeira

RECEITA CONTAS NO AZUL

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APRESENTAÇÃO

RECEITA CONTAS NO AZUL COLOCANDO EM PRÁTICA

Primeiro ingrediente: faça boas escolhas.

Segundo ingrediente: transforme sonhos em realidade.

Terceiro ingrediente: organize sua vida financeira.

Quarto ingrediente: jamais compre por impulso.

Quinto ingrediente: Poupe e invista, duas ações que podem mudar sua aposentadoria.

SObRE OS AUTORES

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SUMÁRIO

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3 apReSentaÇÃO

Um tema amplamente discutido hoje nas instituições e empresas é a pre- paração dos seus colaboradores para a aposentadoria. São avaliados diversos aspectos: Autoconhecimento, o que cada um sabe sobre si, reflexões sobre como preparar para administrar todo o tempo que terá disponível nessa nova e, quase sempre, longa fase da vida. Aspectos Sociais, muitas vezes as pessoas do ciclo de convivência do aposentando são os colegas/amigos do trabalho, então como administrar isso após a aposentadoria. Discute-se também, com a mesma importância e intensidade outros temas, religiosidade, não religião, a saúde física e mental, empreendedorismo, entre outros. Nos últimos tempos um tema tem sido incluído com sucesso nesse contexto, a SAÚDE FINANCEIRA, pois esta pode ser a base sólida, ou movediça, para todos os outros aspectos.

Costumamos afirmar que, entender a organização financeira como um tema prazeroso e como uma nova filosofia de vida, é um passo decisivo para o sucesso financeiro e da boa convivência. Não podemos pensar em finanças pessoais como imposição de sacrifícios no presente para vivermos melhor no futuro, nem mesmo, considerar esse tema como sinônimo de matemática financeira. A Educação Financei- ra, vista de forma moderna, nos sugere a organização de nossa vida financeira no presente e no futuro, a revisão de velhos e errados hábitos de consumo, para podermos viver melhor hoje, amanhã e sempre e com isso termos a garantia de um presente de paz e um futuro promissor, de sucesso pessoal, familiar e financeiro que nos permita consumir frequentemente, podendo consumir mais e melhor, com menos gastos.

A organização financeira deve ser cuidadosamente observada, a qualquer tempo e lugar, principalmente porque sabemos que essa organização é fundamental para realização de nossos sonhos.

Ao falar em sonhos, registramos sempre uma frase interessante, SONHOS SE TORNAM REALIDADE QUANDO ACREDITAMOS NELES, isso significa dizer que, a realização dos sonhos não está vinculada a determinada posição social ou fase de nossa vida, e sim à determinação em torná-lo realidade, logo mais importante do que

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o como e o quando, é o motivo que temos para realizar os nossos sonhos.

Muitas vezes ouvimos pessoas mais jovens dizer, quero viver o presente e mais tarde pensarei em meus sonhos. Outros com mais idade afirmar: não tenho mais idade para sonhar! Nada disso, a nossa própria vida já é um grande sonho, uma dádiva do Nosso Pai Maior, como tal, deve ser vivida em sua plenitude e os sonhos são os propulsores dessa nossa existência, portanto devemos sonhar, quando crianças, jovens, adultos, na terceira ou “quarta” idade. Sonhar é viver o presente com intensidade e predeterminar o melhor caminho para o futuro de curto, médio ou longo prazo, portanto sonhe, viva e seja feliz cada momento de sua vida com perseverança e organização financeira.

Falando sobre a organização financeira, sabemos que, quando a situação está controlada é mais fácil tratarmos sobre o tema, porém, quando as dificuldades falam mais alto e as despesas são maiores que as receitas, nem sempre queremos enxergar a realidade como ela é, ou não nos sentimos preparados para enxergá-la, mas, certamente, esse é o instante que mais precisamos estruturar essa organização.

Deixar a cultura de devedor e vivenciar a CULTURA DE POUPADOR, deixar de comprar a prazo, pagando juros elevadíssimos, e comprar à vista com descontos, são princípios básicos da filosofia CONTAS NO AZUL, que tem como principal objetivo, o bem estar, a qualidade de vida, ou seja, o VIVER bEM HOJE, AMANHÃ E SEMPRE E que devem ser observados em qualquer fase da vida, principalmente na aposentadoria.

E como fazer isso?

Preparamos pra você, a RECEITA CONTAS NO AZUL, que lhe proporcionará uma saúde financeira saudável e a garantia de bem estar duradouro, com a possibilidade de evitar as dificuldades financeiras ou mesmo, passar por elas sem muito sofrimento.

Nesta receita você vai se deparar com o AGORA É A SUA VEZ! Momento em que você deverá, até mesmo, parar a leitura e registrar o que se pede.

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5 ReceIta cOntaS nO azUl

São cinco os ingredientes dessa receita, que misturados corretamente proporcionarão uma substan- cial melhora em sua saúde financeira, e naturalmente um equilíbrio em suas finanças pessoais e/ou de seus familiares.

1. PRIMEIRO: FAÇA BOAS ESCOLHAS.

Esse é um ponto fundamental para o equilíbrio de suas finanças.

A consciência nas tomadas de decisão fará toda diferença em suas escolhas e nos resultados delas.

2. SEGUNDO: TRANSFORME SEUS SONHOS EM REALIDADE.

Com quatro passos simples você poderá SONHAR E REALIZAR, isso certamente melhorará, significativamente, a sua saúde financeira.

3. TERCEIRO: ORGANIZE SUA VIDA FINANCEIRA.

Promover o controle das receitas e despesas por meio do orça- mento pessoal e familiar, são passos simples, porém um remédio certeiro para suas finanças.

4. QUARTO: JAMAIS COMPRE POR IMPULSO.

As compras não devem ser por impulso. Seguir a REGRA CONTAS NO AZUL 3.0, será uma excelente alternativa, três reflexões e zero por cento de chance de compra por impulso.

5. QUINTO INGREDIENTE: POUPE E INVISTA, DUAS AÇÕES QUE PODEM MUDAR SUA APOSENTADORIA.

Deixar de ser devedor e ser poupador é uma nova e eficiente forma de gerir o seu dinheiro, para tanto é fundamental, também conhecer um pouco sobre investimentos.

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6 cOlOcandO eM pRÁtIca

Vamos conversar um pouco sobre cada um desses ingredientes, e claro, se você colocar tudo isso em prática, o resultado será sentido em todos os aspectos, bem estar pessoal, convivência familiar e social, melhoria na qualidade de vida, estrutura física, mental e financeira, além da certeza de que você poderá viver dias melhores, confortáveis e mais agradáveis.

pRIMeIRO IngRedIente:

faÇa bOaS eScOlhaS.

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Que escolha você fez hoje?

Esse é um ponto fundamental para o equilíbrio de suas finanças, fazer escolhas equilibradas é diretamente proporcional à tomada de decisões acertadas.

Sabemos que as escolhas estão presentes em nosso dia a dia. Até mesmo quando decidimos não escolher, estamos fazendo uma escolha, a escolha de não escolher.

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No contexto político, muitas vezes ouvimos as pessoas falarem: “Não quero saber de votar em ninguém”. Nesse momento, estão fazendo uma escolha compro- metedora pois estão deixando que outros, muitas vezes menos preparados ou não tão bem intencionados, tomem a decisão em seu lugar e escolham um representante.

Nas finanças pessoais não é diferente, aí estão presentes escolhas interes- santes:

Quero pagar ou receber juros?

Ser um devedor ou ser um poupador?

Vou fazer compras por impulso ou farei compras planejadas?

Estas e outras escolhas fazem um diferencial importante em nossas vidas, pois as escolhas que fazemos hoje terão grandes reflexos em nossas vidas a curto, mé- dio e longo prazo, e que, além de impactarem nossas vidas no presente e no futuro, poderão ter consequências marcantes nas vidas das pessoas que nos rodeiam e até mesmo na sociedade como um todo.

Em Finanças Pessoais, a escolha principal a ser feita é: quero pagar ou receber juros?

Comprar um produto ou contratar um serviço e pagar depois é ficar no ver- melho, e, claro, pagando juros compostos, ou seja, juros sobre juros, e no brasil esses juros são elevadíssimos, para não dizer vergonhosos.

Optar por pagar ou poupar antecipadamente e só depois saborear os bene- fícios da compra, é estar com as CONTAS NO AZUL e, é claro, ainda recebendo juros.

Para poder decidir com consciência e promover as melhores escolhas, gerir com qualidade o seu dinheiro e elaborar com sabedoria um planejamento financeiro sólido, é importante estar atento e lembrar que em qualquer circunstancias você está fazendo escolhas e tomando decisões, portanto refletir cuidadosamente sobre essas escolhas, é a garantia, como falamos, de decisões acertadas e melhoria da saúde financeira.

Na aposentadoria, uma escolha importante é não ultrapassar os limites de gastos.

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Para que isso aconteça, muitas vezes precisamos dizer não, e quase sempre para as pessoas que mais amamos. Uma forma mais simples de fazer isso é ser sincero com as pessoas, mostrando a realidade exatamente como ela é. Um exemplo interessante, que merece uma boa reflexão, aconteceu quando ministrávamos um curso e entre os cursistas estava uma avó, aposentada, que se encontrava com um sério pro- blema. A Netinha de 9 anos disse:

- Vovó, compre aquela boneca, ela custa apenas trezentos reais e a Senhora ganha R$ 3.000,00.

A avó desesperada nos perguntou:

- O que fazer?

Sugerimos que ela mostrasse para sua neta a sua real situação financeira e assim ela o fez, apresentando os dados abaixo que, autorizado por ela, agora compar- tilhamos com você:

Receita mensal de três mil reais.

Pagamento de empréstimos R$ 600,00, aluguel R$ 700,00, mercado R$

900,00, água, luz, telefone mais R$ 150,00 e assim a conversa foi continuando, até que toda a situação foi mostrada, a netinha, sem questionar, disse:

- Vovó, não precisa ser mais a boneca de R$ 300,00 pode ser aquela mais baratinha, ela custa R$ 25,00, pode ser?

A avó atendeu prontamente o novo pedido e se viu com a missão cumprida.

Além de não gastar o que ela não podia, proporcionou um grande aprendizado para aquela criança. Portanto, lembre-se, nunca devemos colocar o chapéu onde o braço não alcança, e jogar aberto com todos aqueles que nos cercam é um caminho mais curto para impormos os limites necessários.

Agora é a sua vez!

Registre duas escolhas que você vez, uma que você considere ter sido acer- tada e outra que você entenda que não foi das melhores.

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9 SegUndO IngRedIente:

tRanSfORMe SOnhOS eM RealIdade.

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Vimos que os sonhos são propulsores do nosso crescimento, do nosso sucesso, da nossa existência, logo precisamos ser sonhadores, pois sem os sonhos so- mos meros espectadores da vida e jamais poderemos ser condutores do Nosso Pro- jeto de Vida. É evidente que, além de sonhadores, também precisamos nos tornar realizadores.

Conhecer e levar em conta a realidade é fundamental para transformarmos nossos sonhos em projetos reais e realizáveis. Sairmos do imaginário, promovermos as mudanças necessárias, planejarmos e cumprirmos o que está previsto, são ações que nos proporcionam um crescimento interior e decisivo no processo de construção do Nosso Projeto de Vida, em qualquer fase dela.

Com quatro passos simples você poderá SONHAR E REALIZAR, isso certamente melhorará, significativamente, a sua saúde financeira.

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1º Passo – Registrar o que se deseja realizar.

Colocar no papel, registrando com clareza qual é o seu sonho, o que você realmente deseja realizar, é, sem dúvida, o primeiro passo para a transformação dos sonhos em realidade. O ato de registrar, colocar as ideias no papel, proporciona uma possibilidade de realização infinitamente maior do que ficar apenas na “contabilidade mental”, que não é uma boa forma de termos os nossos sonhos “registrados”. Portan- to, registre com objetividade seus desejos, seus sonhos e, com certeza, você estará dando passos importantes para que eles se tornem realidade.

2º Passo – Definir as ações necessárias para a concretização de cada um dos seus sonhos.

Nomear as ações necessárias para atingir cada sonho é o segundo passo para a construção do Seu Projeto de Vida. Defina detalhadamente cada uma das ações, da mais simples à mais complexa, da ação imediata até a de mais longo prazo.

No primeiro momento, essa atividade pode parecer difícil. Porém, com a prática, o parar para fazer mostrará como você poderá registrar essas ações com bastante faci- lidade.

O registro das ações, além de apresentar um panorama geral do que você precisa realmente fazer para tornar seus sonhos realidade, lhe trará informações importantes que serão utilizadas nos passos seguintes. Neste instante você começa a vivenciar a realização do seu sonho, pois as reflexões sobre o que fazer, impõem um conhecimento detalhado do “objeto” do seu sonho, que certamente será transformado em realidade.

3º Passo – Definir os custos e o tempo necessários para a realização dos sonhos.

Definidas as ações, é hora de avaliar os custos necessários para a realiza- ção dos sonhos. Você irá definir suas prioridades e quanto reservará de suas receitas para a realização dos sonhos. A partir daí, você terá uma visão clara de quanto tempo será necessário para a concretização dos projetos. Saberá também qual o valor que deverá ser poupado mensalmente para que esse Seu Projeto de Vida possa tornar-se realidade.

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Essa é a nova filosofia de vida, primeiro poupar, depois realizar.

4º Passo – Avaliar e celebrar cada etapa do Seu Projeto de Vida.

Metas a serem cumpridas num espaço de tempo muito longo poderão des- viar você do foco, podendo também causar desânimo. Estabelecer etapas interme- diárias é importante, para que possa, ao final de cada etapa, reavaliar seus projetos e, até mesmo, mudar de rumo, se necessário.

Na avaliação do cumprimento de cada uma das etapas de um projeto de vida, principalmente de médio e longo prazos, é fundamental assumir os riscos, cha- mar para si a responsabilidade pela execução do projeto. Muitas vezes planejamos uma atividade, definimos algumas metas, mas não conseguimos cumpri-las.

Procuramos um culpado para o insucesso, quando na realidade a falha pode ter sido nossa e ter ocorrido no planejamento ou na execução da tarefa. Portanto, para ter sonhos transformados em realidade, construir Projetos de Vida vitoriosos, é preciso que sejamos responsáveis pelo que planejarmos e assim assumirmos o erro, quando houver, e sermos premiados com os acertos, que certamente serão mais fre- quentes.

Celebrar com as pessoas que você ama a conclusão de cada uma dessas etapas servirá de incentivo, instrumento motivador para você continuar buscando o objetivo final. Vale lembrar que atingir o objetivo final é o que se busca sempre, po- rém viver com intensidade cada etapa da realização dos sonhos é essencial.

A vida deve ser conduzida com alegria e repleta de momentos felizes. Isso é a própria felicidade. A Educação Financeira pode contribuir para essa realização.

Anote um de seus sonhos e registre os passos para torna-lo realidade.

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12 teRceIRO IngRedIente:

ORganIze SUa vIda fInanceIRa.

A organização financeira passa pela estruturação e acompanhamento do orçamento pessoal e familiar, sabemos que elaborar o orçamento, quando estamos endividados, falar sobre dinheiro com a família, justamente quando há problemas financeiros sérios a serem solucionados, pensar sobre o futuro quando as dificuldades nos apontam para momentos incertos, realmente não é fácil. No entanto, existem momentos em nossas vidas em que precisamos dar um basta, sermos fortes o suficiente, para partirmos para uma ação firme, consistente, determinada, em busca de caminhos que nos levem a uma vida melhor.

E como fazer isso, quando o assunto é dinheiro?

Precisamos efetivamente conhecer conceitos importantes da educação financeira, colocados à nossa disposição, para que possamos fazer escolhas equilibradas, conscientes, e, com isso, elaborarmos o nosso planejamento financeiro com sabedoria, mudando definitivamente o mapa astral quando desfavorável e otimizan-

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do-o, caso ele já se encontre confortável.

O orçamento é um instrumento importantíssimo, que pode ser nosso alia- do, nos fazendo conhecer melhor a nossa realidade, entender nossos hábitos de consumo e ter clareza da nossa organização financeira e patrimonial.

Para elaborarmos um orçamento temos alguns passos a serem trilhados, eles são simples, fáceis de serem colocados em prática, e o mais importante, poderão contribuir para que tenhamos mais tranquilidade com nossas finanças pessoais e nos proporcionando a perspectiva de uma vida melhor.

Portanto vamos conhecer esses passos.

1° Passo - Conhecer as receitas:

Receita pode ser definida como a soma dos valores recebidos pelo pagamento de serviços prestados e rendimentos provenientes de investimentos. Saber exatamente qual é a sua receita é o primeiro passo para você elaborar um orçamento.

Muitas vezes começamos a pagar as despesas do mês, sem termos o conhecimento real das receitas. Isso pode levar ao descontrole total das finanças. Mesmo na aposentadoria em que as pessoas normalmente possuem uma renda fixa, é importante parar para saber exatamente qual é esse valor.

Registre aqui a sua real renda:

Receita Valor em r$

Salário

Aluguel (receber) Renda extra Total

Tabela 1

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2° Passo - Pagar-se Primeiro

Separe parte de suas receitas para realização de sonhos: É fundamental separar um valor ou um percentual da sua receita para a construção ou consolidação de uma Reserva Técnica Financeira e também para a elaboração de projetos que ga- rantam a realização dos seus sonhos, isso é Pagar-se primeiro nova perspectiva de cuidar do seu dinheiro, este é um caminho interessante, pois aqui você define primeiro quanto investir para a realização dos sonhos de longo, médio e curto prazos.

Essa forma de gerir o orçamento, além de proporcionar alternativas de rea- lização dos sonhos, apresenta a possibilidade de mudança de hábitos no tocante a ganhos e gastos, permitindo que deixemos de ser apenas intermediários dos nossos ganhos, recebendo as receitas e repassando-as integralmente a credores. Nesta nova forma de gerir o dinheiro, você passa a ter participação direta no processo decisório, enfim você é comandante do Seu Projeto de Vida.

A tradicional forma de administrar os recursos, pagando as despesas e pou- pando o que sobra é pouco recomendável, pois quase sempre as despesas se tornam muito grandes e até mesmo, maiores do que as próprias receitas.

Esta nova alternativa de gerir o dinheiro traz vantagens importantes para a condução do novo projeto de vida:

• Garantir um processo de poupança consistente

• Tornar-se, a cada dia, mais disciplinado

• Ter uma avaliação real das receitas

• Controlar melhor as despesas

• Garantir um futuro promissor

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Registre aqui o valor do seu: PAGAR-SE PRIMEIRO

Receita total 4000,00

Pagar-se primeiro (15%) 600,00

Saldo disponível 3400,00

Tabela 2

3° Passo - Estimar as despesas

Conhecidas as receitas, definido o valor para o “Pagar-se Primeiro” é hora de estimar as despesas. Essa ação é de fundamental importância para se manter o controle da situação. É a partir da estimativa das despesas que você começa a refletir sobre seus hábitos de consumo e qual o peso de cada um deles em seu orçamento.

Para fazer a estimativa de seus gastos utilize todas as informações disponí- veis: contas pagas, extrato de conta corrente, extrato de cartão de crédito, entre outros. Além disso, pense em cada item que possa ocasionar despesa: educação, saúde, transporte, combustível, alimentação (mercado, feira, almoço no trabalho...), aluguel ou prestação de imóvel, água, luz, telefone, despesas pessoais, enfim, faça uma rela- ção detalhada de todos os possíveis gastos

Registre aqui A ESTIMATIVA DE SUAS DESPESAS

Despesas Valor em R$

Mercado

Aluguel/ Transporte Escola

Saúde - farmácia Lazer

Tabela 3

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4° Passo - Anotar todas as despesas:

Anotar as despesas é saber exatamente para onde está indo o seu dinheiro.

Quantas vezes surgem as dúvidas, onde foi gasto tanto dinheiro? - Perdemos? - O banco não teria cometido erros?

Com as anotações, todas essas dúvidas serão sanadas ou, ao menos, mini- mizadas. E ainda você tem condições de avaliar melhor seus hábitos de consumo, que começaram a ser pensados no passo anterior.

Com o registro das despesas você passa a ter maior conhecimento da sua realidade, começa a visualizar em que você tem gasto o seu dinheiro. Neste instante você passa a ter todas as informações necessárias para a tomada de decisões e, é claro, centradas em dados concretos.

Então, você estará apto a fazer melhores escolhas, e, sem dúvida, escolhas cada vez mais conscientes, certamente, decisões mais acertadas. Segundo a Professo- ra Márcia Zindel, titular da Universidade de Brasília e especialista em educação financeira, “diversos estudos realizados na área de finanças pessoais demonstram que o hábito de anotar frequentemente todos gastos pessoais/familiar pode contribuir para uma economia de até 15% desses gastos”.

Esse fato não ocorre por acaso, é que ao anotar as despesas, você passa a controlar melhor seus hábitos de consumo. Com isso, você poderá visualizar os gastos desnecessários e cortá-los do seu orçamento, sem dúvida, o seu bolso agradece.

Qual a maneira ideal de anotar as despesas? Registrar diariamente ou se- manalmente? Em uma caderneta, em uma planilha eletrônica ou no celular? Isso não importa. Essa é uma decisão de cada um, que deve atender ao princípio da simpli- cidade, ou seja, utilizar a forma que lhe for mais confortável. Lembrando que, mais importante do que a forma de anotação, é criar o hábito de fazer as anotações frequentemente.

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Registre anote aqui todas as suas despesas

Despesas Valor em R$

Mercado Dia 01/__ R$

Aluguel Dia 05/__

Tabela 4

5° Passo - Avaliar e rever o orçamento:

A avaliação e possível correção de rumos no orçamento é o passo que nos levará aonde queremos chegar. Saber se é preciso controlar melhor as finanças, am- pliar as receitas, definir que sonhos serão realizados em primeiro lugar, são decisões que podem e devem ser tomadas neste momento. Eliminar desperdícios, restringir ou eliminar gastos não prioritários, reduzir a possibilidade de passar por dificuldades financeiras, são benefícios que podem ser percebidos claramente, quando se faz uma avaliação criteriosa do orçamento.

Com esta avaliação, você passa a ser o comandante do voo, o condutor de sua vida, pois você define as prioridades, os seus projetos de vida, enfim, as suas rea- lizações.

Caso o seu orçamento esteja superavitário, ou seja, receitas maiores que as despesas, ótimo. Continue firme no processo de otimização para que você possa ter a cada dia melhor qualidade de vida. Se, no entanto, seu orçamento está defici- tário (receita menor que despesas) ou mesmo neutro (receitas iguais às despesas) é fundamental uma revisão geral nos hábitos de consumo, uma retomada no controle orçamentário para que você possa atingir o grande objetivo da educação financeira, viver cada vez melhor, com as CONTAS NO AZUL.

Faça a avaliação de como ficou o seu orçamento no mês e elabore o do próximo mês.

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18 QUaRtO IngRedIente:

jaMaIS cOMpRe pOR IMpUlSO.

Evite ou minimize as compras por impulso. A Regra Contas no Azul 3.0 é uma importante ferramenta que poderá ajudá-lo a evitar o consumo por impulso, contribuindo assim para que você fortaleça o seu lado de consumidor consciente. Ela nos sugere refletir sobre 3 (três) questões básicas ao efetuarmos uma compra e com isso o consumo por impulso será reduzido a zero.

Reflexão inicial: Quero e preciso comprar esse produto ou contratar esse serviço?

Muitas vezes não se avalia a necessidade antes de efetuar uma compra.

É algo que ocorre naturalmente, pensar tão somente se quero não lembrando que, além dessa importante avaliação, temos outras questões que devem ser observadas antes de efetuarmos uma compra.

Se você quer, porém não precisa do produto, ou da contratação de determi- nado serviço é interessante refletir melhor sobre a compra. Sabemos que o precisar não é algo tão rígido, na realidade é muito subjetivo e está também relacionado ao bem estar, ao viver cada dia melhor. Porém, se realmente precisa, vá em frente e con-

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Segunda Reflexão: Tenho dinheiro para efetuar a compra?

Essa é uma questão fundamental para quem deseja ter um equilíbrio financeiro. Comprar um produto, sem que tenha o dinheiro e ainda ultrapassando o limite do crédito pode ser muito prejudicial, ou mesmo fatal para a saúde financeira. Logo se a pessoa não tem o dinheiro disponível, o orçamento está apertado, a ponto de não ficar confortável em fazer um financiamento, vale a pena verificar a possibilidade de aguardar um pouco mais para realizar a compra.

Se você tem o dinheiro, ou não tendo, decidiu comprar a prazo, pois está com a situação financeira controlada, você tem mais um passo importante a ser exe- cutado para com isso garantir uma boa compra.

Terceira Reflexão: Pesquisei e pechinchei.

Fazer uma pesquisa sempre que for efetuar uma compra é uma ação importante para se comprar melhor. Comparar preços, inclusive experimentando marcas menos conhecidas e que tenham bons produtos, é importante e pode minimizar os gastos. É comum vermos pessoas comprarem produtos apenas pela marca, não se importando em avaliar a qualidade e muitas vezes o próprio preço.

Tivemos a oportunidade de conhecer uma indústria que fabricava o mesmo produto com nomes “marcas” e preços diferentes com o objetivo de combater o con- corrente. Portanto comprar o “segundo” produto daquela indústria, nada se perderia na qualidade em relação ao primeiro produto, porém o preço deste era muito maior que o preço daquele, a “segunda marca”. Portanto, a pesquisa é, sem dúvida, uma ação importante a ser executada antes do momento da compra.

Após a pesquisa é o momento de concluir esta terceira reflexão, fundamental para se garantir a realização de uma boa compra, o pechinchar. A negociação é uma arte e como tal deve ser apreciada. Ela é uma ação que deve fazer parte do nosso dia a dia. Não podemos pensar que só em uma grande compra devemos negociar, os pequenos valores são importantes num planejamento financeiro.

Logo, em qualquer compra a negociação deve estar presente, pois ela pode render uma excelente economia para o seu bolso. Se todas as etapas anteriores foram cumpridas e a negociação chegou ao ponto que atenda suas expectativas e necessida-

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des financeiras você está realizando uma ótima compra, satisfação pessoal e cuidados essenciais fizeram parte do processo.

Vale ressaltar que a Regra Contas no Azul 3.0 não deve ser analisada como uma camisa de força que vai dificultar ou, até mesmo, travar o seu consumo, ela pro- põe uma nova postura no processo das compras que pode ajudá-lo (a) a evitar a compra por impulso. Com essa nova forma de agir, você estará valorizando o seu dinheiro e assim tendo a possibilidade de consumir mais e melhor com menos custos. Isso é importante, pois muitas vezes, no transcorrer desse processo poderá surgir uma nova oportunidade, um produto melhor, por um preço ainda mais baixo, ou até mesmo você encontrar outro produto que atenda melhor suas expectativas.

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21 QUIntO IngRedIente:

pOUpe e InvISta, dUaS aÇõeS QUe pOdeM MUdaR SUa apOSentadORIa.

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Sabemos que o brasileiro é meio avesso ao poupar, muitas vezes entende que poupar é sofrer hoje para viver melhor amanhã, o que não é verdade. Além disso, muitos hoje em dia ligam o ato de poupar apenas a caderneta de poupança, o que dei- xa muita gente desanimada pela baixa rentabilidade e pela memória de um passado não tão distante em que este tipo de investimento sofreu intervenções de governos.

Apenas para que tenhamos uma ideia, sete em cada dez brasileiros não poupam ab- solutamente nada, e esta é uma situação preocupante. A pessoa que não poupa, que não tem uma Reserva Financeira, está sujeita a passar por dificuldades muito mais sig- nificativas do que aquelas que têm o hábito de poupar. Portanto, precisamos entender que POUPAR É CONSUMIR MAIS E MELHOR COM MENOS, pois deixamos de pagar juros, para recebê-los, e isso faz uma diferença importante em nossa vida e pode contribuir de forma decisiva para vivermos uma aposentadoria regada de melhores dias.

Um exemplo simples pode nos mostrar, com clareza, essa filosofia do CON- TAS NO AZUL.

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Caso Prático - TV R$2.200,00

Compra 01 Compra 02

A vista, com desconto. Financiamento de 36 meses com juros de 3% ao mês.

20% de desconto. Prestação mensal R$100,77.

Preço Final da televisão R$1.760,00. Preço Final da televisão R$3.627,77.

Tabela 5

Diferença entre os preços finais: R$ 1.867,77

• T. Direto/Investimento R$ 500,00

• Sapato R$ 180,00

• Camisa R$ 100,00

• Celular R$ 785,00

• Jantar R$ 302,77

Fica bastante claro que o fato de poupar para comprar à vista nos dá a garantia de podermos consumir muito mais, pois os valores que seriam gastos para o pagamento de juros, agora ficam disponíveis para o nosso consumo.

Em uma pesquisa que fizemos em 2009, cujo título foi: PORQUE O BRASI- LEIRO POUPA TÃO POUCO, ficou claro que o desconhecimento sobre como estruturar a organização financeira e ainda como aplicar os recursos poupados são fatores que nos levam a não poupar, logo conhecer um pouco sobre investimentos é fundamental para vivermos a nossa nova filosofia, DEIXAR DE SER DEVEDOR PARA SER POUPADOR.

Ao pensarmos em mudar essa cultura devemos fazer algumas reflexões. Va- mos iniciar com um questionamento: Qual a melhor escolha, ou a melhor alternativa:

Cumprir uma obrigação ou Atingir um objetivo previamente planejado?

Esse é um aspecto importante a ser avaliado, quando vamos decidir por uma compra: planejada ou não, essa decisão tem a ver com a nossa satisfação pessoal.

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Apresentamos duas situações que poderão advir de uma ESCOLHA ou de uma tomada de decisão nessa circunstância.

Com a compra planejada estaremos buscando atingir um objetivo. Isso nos dá uma satisfação interior muito grande, pois nossa determinação nos dá a sensação de realização de um sonho.

No segundo caso, compra a prazo, sem planejamento e sem negociação, teremos, ao final, uma obrigação a ser cumprida.

Não tenha dúvida, buscar atingir um objetivo é mais agradável, nos traz prazer e bem estar, garantindo melhor qualidade de vida. Ter o dever de cumprir uma determinada obrigação é importante, é um compromisso que precisa ser cumprido, porém pode não ser tão prazeroso.

Esta é uma diferença significativa entre uma compra planejada e outra por impulso. Na primeira, estamos ávidos por atingir um objetivo, efetuar a compra de um produto que tanto desejamos possuir, fazer aquela viagem, comprar o carro novo, a casa própria, enfim realizar sonhos, enquanto, na segunda, vivenciamos um momen- to de prazer e então ficamos com uma obrigação a ser cumprida, a do pagamento de uma prestação durante um longo período de tempo, seis meses, um, dois, três, quatro ou mais anos.

Considerando que a Educação Financeira tem como objetivo o bem estar, o viver bem, o ter prazer em transformar sonhos em realidade, cada um deve fazer a escolha que lhe seja mais confortável e assim avaliar se é melhor a busca de um objetivo ou obrigação de se cumprir uma determinada obrigação.

Fica claro que o poupar é uma filosofia valiosa de organização financeira, que pode nos trazer bons resultados:

• Termos recursos disponíveis para aproveitarmos a oportunidade de comprar um bem de que necessitamos, por preço de ocasião e à vista, com um bom desconto.

• Abrirmos um negócio próprio, desde que, é claro, se tenha conhecimentos suficientes para tal;

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• Vivermos bem a nossa aposentadoria;

Enfim, temos diversos motivos, que nos apresentam bons resultados, mostrando a necessidade de rever os velhos hábitos de consumidores impulsivos e ime- diatistas, e criarmos hábitos saudáveis, que nos transformem num novo e moderno consumidor, consciente e realizador de sonhos.

Investimento

Investimento é a aplicação dos recursos poupados na expectativa de rendi- mento de juros ou outra forma de remuneração.

Também, existem outros investimentos não relacionados necessariamente ao dinheiro, mas que não podemos esquecer. Precisamos considerar, e até mesmo priorizar, são os nossos Investimentos Sociais, eles estão relacionados diretamente ao bem estar, à saúde, à relação familiar e aos amigos. Esses investimentos, sabemos que nenhuma remuneração paga.

Portanto, ao iniciar a leitura deste tópico, faça uma reflexão, avalie como estão os seus Investimentos Sociais, eles são decisivos no processo de melhoria da qualidade de vida e ainda poderão interferir no seu equilíbrio emocional e financeiro.

Voltando a falar sobre investimentos financeiros, lembramos que, antes de decidir por um investimento, devemos avaliar as suas características, conhecer o nosso perfil como investidor e ter a clareza de qual o prazo teremos para resgate dos recursos a serem investidos. Além disso, elaborar um plano individual de aplicação que atenda a suas necessidades, conhecer a corretora ou administradora, não aplicando seus recursos em empresa desconhecidas e que prometem rentabilidades excessivas, e ainda investir sempre, sem ficar esperando um “momento ideal” são ações importantes que podem contribuir para uma vida melhor.

Características dos investimentos:

Liquidez - É a possibilidade do valor investido ser transformado a qualquer momento em dinheiro, por um preço justo.

Segurança/Risco - É a possibilidade de se perder ou não o valor investido.

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Rentabilidade - É o retorno que se espera ter com o investimento, em forma de juros ou outra remuneração.

Conhecidas as características dos investimentos, vem a pergunta: - Qual dessas características é a mais importante?

Depende do seu perfil enquanto investidor, pois o mais importante é considerar sua tolerância ao risco

Perfil Conservador: O investidor conservador é aquele que não aceita correr risco, tem a segurança como ponto decisivo para suas aplicações, prefere rendimentos mais baixos (menores) e liquidez imediata.

Perfil Moderado: Moderado é o investidor que tem a segurança como fator importante, porém quer retornos acima da média, logo aceita correr pequenos ou até médios riscos na expectativa de uma melhor remuneração.

Perfil Arrojado ou Agressivo: O investidor Arrojado ou Agressivo não tem muita preocupação com a questão da segurança. Os riscos fazem parte de sua estra- tégia de aplicação. Ele prefere correr riscos de perda do capital, a ter baixas rentabilidades, previamente definidas. Para o investidor arrojado, a adrenalina faz parte do seu dia a dia, do viver bem, do seu bem estar.

Conhecidas as características do investimento e o seu perfil como investidor, é ainda recomendável refletir e responder alguns questionamentos, antes de fazer a sua aplicação:

1. Por quanto tempo terei disponibilidade do dinheiro a ser investido?

Para cada projeto temporal poderemos ter uma modalidade de investimento diferente e que seja mais adequado.

2. Tenho conhecimento suficiente do investimento que estou fazendo?

3. Qual o custo das taxas e dos impostos de cada investimento?

Após essas definições, você poderá iniciar ou implementar sua carteira de investimentos que atenda às suas necessidades principalmente, considerando esta fase da vida, a aposentadoria.

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Conversa final

Bem, colocar em prática a RECEITA CONTAS NO AZUL é a garantia de bem estar e qualidade de vida, pois construir um projeto de organização das finanças pessoais é fundamental para se ter tranquilidade financeira, harmonia na família e a garantia de uma vida com grandes perspectivas e realizações.

Nestas linhas finais gostaria de convidá-lo a fazer mais algumas reflexões:

1. A partir desse momento, como será o seu relacionamento com o dinheiro?

2. Usará o dinheiro, pelo dinheiro, ou em função de suas prioridades?

3. No quesito consumo, que hábitos você precisará mudar?

4. Se tem dívidas! Como sairá delas? Se não, o que fará para evitá-las?

5. Como utilizar o crédito, caso venha a precisar dele?

6. Como está e como quer que fique seu patrimônio? Tanto o social, como o financeiro.

7. Tem uma Reserva Técnica Financeira para usar nos momentos de dificuldades?

8. Que percentual de suas receitas destinará para o PAGAR-SE PRIMEIRO, ou seja, para a realização de seus sonhos?

9. Como fará para que a sua família possa participar do Planejamento Financeiro e também entender os limites impostos pela realidade?

10. Como buscar a felicidade? Essência do viver em todas as fases de nossa vida.

Bem, ao final desta conversa, registramos o nosso desejo de que você, tenha um excelente proveito da RECEITA CONTAS NO AZUL e que coloque em prática, com muito sucesso, tudo o que viu aqui. Que o AGORA É A SUA VEZ lhe seja útil e que a sua vida mude para melhor.

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Lembre-se do princípio básico da educação financeira - gastar sempre menos do que se ganha - e o faça de forma consciente, não tenha jamais problemas com dívidas ou dificuldades financeiras e programe um sólido processo de poupança e investimentos, que o leve a ter uma aposentadoria digna.

Tenha boa sorte, muita saúde, física, mental e financeira, “muito dinheiro no bolso”, bons e diversificados investimentos.

Cuide do mais importante:

• Você.

• Sua saúde.

• Seu bem estar.

• Sua família.

• Seus amigos.

• As pessoas e tudo aquilo de que você gosta.

E lembre-se sempre:

“Tudo posso naquele que me FORTALECE “. Filipenses 4:13

Agradecemos a Deus por nos ter dado a oportunidade de escrever este tex- to que você acaba de ler e que Ele faça a diferença também em sua vida.

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28 SObRe OS aUtOReS

Vital Fagundes e Raphael Fagundes são palestrantes e professores em finan- ças pessoais. Atuam também como apresentadores do Programa Saúde Financeira – Contas no Azul veiculado na Vem e Vê Tv. Atualmente coordenam o projeto Contas no Azul.

Ministraram inúmeros cursos, proferiram diversas palestras e implantaram projetos de multiplicação de educação financeira em diversos órgãos: UNESP - Univer- sidade Estadual Paulista, IME – Instituto Militar de Engenharia do Exército, CESAM – Centro Salesiano do Menor em Brasília e Goiânia, Comando do 7º Distrito Naval, VI COMAR – Comando Aéreo Regional, Confederação Nacional das Instituições Financei- ras – CNF, AMORVALE – Associação dos Municípios do Vale do São Francisco, Fundo Nacional de Desenvolvimento Educacional, Impressa Nacional, STF-Supremo Tribunal Federal e em outras instituições.

Atuaram juntos, ou de forma individual, em vários projetos na área de edu- cação financeira: Curso de Pós Graduação - MBA em Finanças Pessoais e Familiar,

Vital Fagundes Raphael Fagundes

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(co-autoria - Dr. Alberto Matsumoto - Professor Titular da Universidade Católica de Brasília); Curso CONTAS NO Azul ON LINE - Curso ON LINE de Finanças Pessoais com vídeo aulas; Projeto Parceiro Real - Educação Financeira nas séries iniciais do Ensino Fundamental da Secretaria de Educação do Distrito Federal – 2008; Livro Contas no Azul – Como cuidar do seu dinheiro e realizar sonhos

O livro Contas no Azul mostra de forma simples como cuidar do seu dinheiro e realizar sonhos. Escrito com o objetivo de disseminar os conhecimentos sobre finan- ças pessoais para todos aqueles que se interessem.

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