D
epois da compra de casa, a aquisi-ção de automóvel é uma das maio-res decisões das famílias. Como nem todos conseguem fazê-la com recurso a capitais próprios, a opção pelo financiamento acaba por ser ine-vitável. Para que a faça informado, avaliámos as ofertas de crédito específicas para aquisi-ção de veículos, de leasing automóvel e de aluguer de longa duração (ALD) e compará-mo-las ainda com uma modalidade diferente — o renting (aluguer operacional de viaturas). Esta modalidade destina-se a utilizadores que não querem ter o mínimo de preocupaçõescom a compra e a utilização do carro. No caso de veículos de gamas mais altas, pode ser até financeiramente vantajosa.
De uma forma geral, o leasing é a melhor escolha para quem está disposto a abdicar da propriedade do veículo até ao final do prazo do financiamento. Para lhe dar uma ideia de quanto pode poupar, simulámos o custo total de um empréstimo a 48 meses para um Re-nault Clio novo nas modalidades de leasing e de crédito automóvel. Comparámos o valor cobrado pela nossa Escolha Acertada de cada modalidade e concluímos que, ao optar pelo leasing, pode poupar, em números
financiamento automóvel
O NOSSO ESTUDO
X
Analisámos 25 ofertas de financiamento
■
■Para avaliar as melhores ofertas de
crédito específico para a compra de carro, de leasing e de ALD, contactámos 24 bancos e 36 instituições financeiras. No total, responderam 25. Nos casos em que as TAEG propostas ultrapassam o limite máximo permitido por lei (ver Barómetro, na página 33), a taxa contratualizada será, de acordo com as próprias instituições, o limite legal.
Crédito
|
Leasing
|
ALD
Leasing, ALD e renting:
as coqueluches do
financiamento automóvel
não são apenas
uma moda. Alugar carro
e comprá-lo mais tarde
pode mesmo ser
um bom negócio
Alugar carro
a “crédito”
rENTiNg
Só para carros de gamas mais altas
redondos, entre 760 e 1060 euros. Po-rém, tenha em conta que, nesta modali-dade, tal como no ALD, todas as instituições de crédito exigem seguro de responsabilidade civil com capital superior ao mínimo obriga-tório e seguro de danos próprios, o que enca-rece a compra. Se, no primeiro caso, o aumen-to do prémio é quase irrelevante, no segundo, pesa na carteira. Caso não esteja disposto a contratar um seguro de danos próprios — que recomendamos para veículos até quatro anos de matrícula — ou faça questão de ter o carro em seu nome desde o início do contrato, a op-ção pelo leasing e ALD é inadequada.
Além destas três modalidades, pode re-correr ao crédito com garantia de penhor de uma aplicação financeira (PPR, por exemplo) ou mesmo ao crédito com hipoteca de um imóvel. Para este último, use como referência as taxas que publicamos no Barómetro, na página 33 desta edição.
Abdique da propriedade do carro
No crédito automóvel, as instituições finan-ceiras emprestam dinheiro ao cliente para este adquirir o veículo. Já no leasing e no ALD é a própria instituição que o compra e depois o arrenda ao cliente, mediante o pagamento de uma mensalidade. Ou seja, a propriedade da viatura pertence à locadora até ao fim do prazo do financiamento, altura em que é feita (ou não) a transmissão para o consumidor.
Leasing e ALD não diferem muito entre
si, exceto neste aspeto da propriedade: en-quanto o ALD obriga à aquisição do veículo no fim do contrato — o que exige a assinatura de um contrato-promessa de compra e venda aquando da formalização do negócio —, no
leasing, o consumidor pode decidir se quer
ou não ficar com o carro no final do prazo. A grande vantagem de ambas as modali-dades são as taxas de juro bastante competi-tivas. O Banco BiG bate a concorrência com uma taxa anual efetiva de encargos global (TAEG) mínima de 5,3% e máxima de 7 por cento. Isto não significa, porém, que deva deixar de consultar outras propostas de fi-nanciamento. Pelo contrário, se visitar várias instituições, a começar pelo seu banco, e usar as simulações para negociar, é possível garantir uma redução nas taxas máximas pro-postas. Outra forma de obter financiamento quase “a preço de saldo” é aproveitar as taxas promocionais do Banco Credibom, FGA Ca-pital (grupo Fiat) e BMW Financial Services (grupo BMW). Contudo, tenha em conta que estão normalmente limitadas a um período de tempo curto ou são específicas para veícu-los de determinadas marcas e modeveícu-los.
Mais uma vantagem do leasing e do ALD: isenção de imposto de selo sobre a abertura do crédito e sobre os juros. ■
■O renting é uma alternativa ao
financiamento automóvel, mas não para toda a gente, como iremos ver de seguida. Ao optar por esta modalidade, o consumidor não adquire o veículo, mas o direito a utilizá-lo durante um período contratual de 12 a 72 meses. O contrato pressupõe uma utilização média, em quilómetros, e o usufruto da viatura em troca de uma renda. É importante fazer uma previsão realista dos quilómetros que vai realizar. Caso contrário, arrisca-se a pagar um valor elevado pelos quilómetros em excesso e a receber pouco por aqueles que não realizar.
■
■Para verificar se esta modalidade compensa,
considerámos as versões mais vendidas em vários segmentos no período entre janeiro e maio de 2014 e comparámos os custos da aquisição em leasing com os do renting.
■
■Excluindo a vertente da comodidade, nos modelos das gamas mais baixas, é mais interessante optar pelo leasing. Nas gamas mais altas, o renting é uma opção a considerar, caso pretenda o pacote completo de serviços —
seguro de danos próprios, igualmente obrigatório nesta modalidade, e gestão de pneus, entre outros —, e não pretenda o
carro no final do contrato. Isto deve-se, sobretudo aos preços mais baixos a que as locadoras conseguem para adquirir o veículo. As diferenças são
tão mais notórias quanto mais caro for o automóvel.
■
■Ainda que possa
subscrever um pacote básico de serviços, a maioria dos
consumidores que opta pelo renting prefere não ter preocupações adicionais e escolhe um pacote alargado. Este inclui seguro de danos próprios, gestão de pneus, veículo de substituição, gestão de sinistros e, por vezes, até gestão de via verde, combustível, impostos e inspeções periódicas. ■ ■Das locadoras presentes no mercado, só a Leaseplan e a ALD Automotive dizem ter a modalidade de renting. A BMW Finantial Services também o faz, mas para veículos da própria marca.
Renault Clio IV 1.5 dCi Dynamique S 89g 90 cv
Custo total renting
28 290 euros
Custo total leasing
25 936 a 26 751 euros
Renault Megane 1.5 dCi SW Sport Tourer GT Line 5P 110 cv 114 CO2
Custo total renting
37 429 euros
Custo total leasing
36 300 a 37 465 euros
BMW Série 3 318 D Touring 5P 143cv 123 CO2
Custo total renting
54 886euros
Custo total leasing
54 813 a 56 632 euros
Para o cálculo dos custos do renting, usámos os valores estimados dos automóveis no final do prazo contratual. Estes dados foram-nos enviados pela Leaseplan e são válidos apenas nesta empresa. A ALD Automotive não nos quis facultar os valores estimados para os automóveis no fim do contrato, imprescindíveis para a nossa comparação.
quanto custa?
Cenário Manutenção,
um jogo de pneus, seguro de danos próprios (franquia de 2%) e veículo de substituição (5 dias/ano) Financiamento 48 meses, 80 000 km (20 000 km/ano), valor residual de 10% (em leasing)
Crédito
|
Leasing
|
ALD
financiamento a 48 meses
Renault clio novo de 20 680 euRos (entRada de 30%)
Instituição de crédito /UsadosNovos/ Taxa TAN (%) entrada (€)Custos de Prestação/Renda (€) TAEG(%)
LEASING (L) /ALD (A)
Banco BiG (L/A) novos variável 3,94 a 5,69 153,75 319,83 a 330,95 5,3 a 7,0
Montepio (L) novos variável 4,39 a 4,94 178,35 322,67 a 326,16 6,8 a 7,3
Banco BPI (L) novos variável 4,44 a 5,94 185 322,98 a 332,56 6,6 a 8,1
Montepio (L) novos fixa 4,75 a 5,70 178,35 324,94 a 331 7,1 a 8,1
Banco BPI (A) novos variável 4,44 a 5,94 184,50 322,98 a 332,56 7,1 a 8,6
Banco BPI (L) novos fixa 5 a 6,50 185 326,53 a 336,16 7,2 a 8,6
Novo Banco (L) novos variável 4,09 a 6,34 0 320,73 a 335,09 6,7 a 8,9
BMW Financial Services (L/A) ambos variável 0,19 a 7,73 (usados)0,19 a 6,51 (novos) 239,85 296,69 a 336,54 3,0 a 9,1
Banco BiG (L/A) novos fixa 6,90 a 7,80 153,75 338,75 a 344,62 8,2 a 9,1
BMW Financial Services (L/A) ambos fixa até 6,56 (novos) até 7,77 (usados) 239,85 295,53 a 336,54 2,9 a 9,2
Banco BPI (A) novos fixa 5 a 6,50 184,50 326,53 a 336,16 7,7 a 9,2
RCI Banque (L) novos fixa até 7,70 até 275 295,53 a 343,97 2,4 a 10,0
Santander Totta (L/A) ambos fixa 5 a 8,50 205,41 326,53 a 349,23 7,6 a 11,1
Santander Totta (L/A) ambos variável 4,79 a 8,79 205,41 325,20 a 351,16 7,3 a 11,4
FGA Capital (L/A) ambos variável 0,19 a 8,64 (usados)0,19 a 7,44 (novos) até 615 296,69 a 342,30 4,5 a 11,7
FGA Capital (L/A) ambos fixa até 8,75 (usados) até 7,55 (novos) até 615 295,53 a 343 4,3 a 11,8
Banco Credibom (L/A) ambos variável 4,19 a 8,44 até 450 321,40 a 348,84 8,0 a 12,3
Banco Credibom (L/A) ambos fixa 4,31 a 8,56 até 450 322,12 a 349,59 8,1 a 12,4
CRÉDITO AUTOMÓVEL
Banco BiG ambos variável 9,19 a 12,19 (usados)5,69 a 8,19 (novos) 275 (usados)130 (novos) 339,41 a 356,92 7,1 a 9,9
Banco BPI ambos variável 5,69 a 8,69 (usados)4,44 a 7,44 (novos) 331,50 (usados)253,50 (novos) 330,86 a 351,61 6,8 a 10,1
Novo Banco ambos variável 9,29 a 10,29 (usados)6,29 a 8,29 (novos) 300 (usados)150 (novos) 343,57 a 357,63 7,8 a 10,1
RCI Banque ambos fixa 5,20 a 9,95 (usados)até 7,50 (novos) até 372,50 (novos) até 440 (usados) 301,56 a 352,02 2,3 a 10,6
Banco BPI ambos fixa 6,50 a 9,50 (usados)5,25 a 8,25 (novos) 331,50 (usados)253,50 (novos) 336,37 a 357,33 7,6 a 11,1
FCE Bank ambos fixa 7,25 a 8,40 (novos e semi-novos) 10,30 a 11 (usados) até 400 350,26 a 358,40 9,9 a 11,2
Banco Popular ambos fixa 7,50 a 9,50 (usados)7 a 9 (novos) 36,40 + 1,196% 348,51 a 362,69 9,3 a 11,6
BMW Financial Services ambos variável 0,19 a 11,90 (usados)0,19 a 8,80 (novos) 208 302,79 a 361,28 2,3 a 11,7
BMW Financial Services ambos fixa até 11,96 (usados)até 8,85 (novos) 208 301,56 a 361,63 2,1 a 11,8
Santander Totta ambos variável 6,29 a 8,79 293,84 341,83 a 361,20 9,1 a 12,3
Santander Totta ambos fixa 6 a 9,50 293,84 341,54 a 366,29 9,1 a 13,1
Banco BiG ambos fixa 11,90 a 14,60 (usados)9,40 a 11 (novos) 275 (usados)130 (novos) 365,57 a 377,21 11,3 a 13,1
Cofidis ambos fixa 4,50 a 12,90 (usados)até 9,80 (novos) até 520 301,56 a 368,46 2,8 e 13,9
FGA Capital ambos variável 0,19 a 12,79 (usados)0,19 a 9,74 (novos) até 520 302,79 a 368,02 3,2 a 14,0
FGA Capital ambos fixa até 12,90 (usados)até 9,85 (novos) até 520 301,56 a 368,80 3,0 a 14,1
Banco Credibom ambos fixa 4,60 a 12,80 até 643,60 331,93 a 390,57 8,7 a 18,4
Banco Credibom ambos variável 4,49 a 13,04 até 643,60 331,17 a 392,35 8,6 a 18,7
cOmO lEr O qUaDrO
■
■TAN Taxa anual nominal,
composta por spread e Euribor a 3 meses — exceto no Santander
(6 meses) e Novo Banco (6 meses
no crédito e 1 mês no leasing).
■
■Prestação/Renda Reflete o
intervalo entre taxa mínima e máxima para carros novos. No
leasing e ALD, considera um valor residual de 2 por cento.
■
■TAEG Custo real do
finan-ciamento, ordenado pelo valor
crescente das TAEG máximas. O intervalo de taxas deve-se a promoções e ao risco do cliente, entre outros aspetos.
Porém, tal como no crédito bancário, o imposto único de circulação e a inspe-ção automóvel ficam a cargo do consumidor. Como garantia do empréstimo, as loca-doras exigem uma livrança em branco — o Montepio é a exceção — e, por vezes, um aval (RCI Banque).
Em regra, o valor financiado depende da avaliação do automóvel, mas algumas insti-tuições estipulam mínimos e máximos. É o caso do Montepio (mínimo de 7 mil euros), do Banco BPI e do Banco BiG (máximos de 50 mil e de 100 mil euros, respetivamente).
SEgUrO para DaNOS própriOS
Leasing e ALD exigem que o faça
■
■Se comprar em leasing ou ALD, e uma vez que o veículo será pertença da locadora durante o contrato, esta exige ao cliente um seguro por danos próprios e um seguro de responsabilidade civil com capital superior ao mínimo obrigatório (50 milhões euros, em vez dos habituais 6 milhões). Apesar de aconselharmos a contratação deste seguro para veículos até quatro anos de idade, se não tiver interesse neste pacote
de coberturas ou não puder pagar um valor tão elevado, as opções leasing ou ALD tornam-se menos interessantes.
■
■Como pode verificar no exemplo em baixo, a contratação de coberturas adicionais obriga a um acréscimo de encargos de 185,30 euros, ou seja, de 15,44 euros adicionais por mês. Este aumento pode tornar o crédito automóvel mais interessante financeiramente.
A duração do empréstimo também não deverá colocar problemas à maioria dos consumidores: todas as instituições aceitam prazos de 12, 24, 36 e 48 meses, extensíveis a 60 meses no RCI Banque e a 97 meses na FGA Capital. Simule quanto ficaria a pagar por mês nos vários períodos e escolha o mais conveniente, tendo em conta a prestação que considera “suportável”. É óbvio que, quanto mais tempo durar o empréstimo, mais caro ficará. Ainda assim, por vezes, é preferível pagar um pouco mais no total, mas garantir uma “folga” mensal para imprevistos.
Opte por um valor residual baixo
Relativamente aos custos associados a este tipo de financiamento, todas as instituições — com exceção do Novo Banco (antigo BES) — cobram despesas com a abertura de dossiê que variam entre 153,75 euros (Banco BiG) e até quatro vezes mais, ou seja, 615 euros (FGA Capital). Para os automóveis usados, algumas instituições praticam encargos ainda mais elevados.
As comissões mensais por cobrança de prestação também podem oscilar bastante: se o Banco BiG nada pede, o Novo Banco exige 11,69 euros. Uma vez chegado o fim do contrato, mais uma despesa se afigura: a transmissão de propriedade. Nesta fase, só o Banco BiG, Banco BPI, Novo Banco e RCI Ban-que isentam o cliente deste procedimento. Nas outras instituições, os montantes variam entre 12,30 euros, no Montepio, e 215,25 eu-ros, na BMW Financial Services.
Nesta opção de financiamento existe ain-da uma parcela de capital que é deixaain-da para amortizar no final do prazo — o chamado valor residual. Quanto maior o valor residu-al escolhido, menor a prestação do cliente e maior a fatia que este deixa para pagar no fim do prazo. A ideia até pode parecer tentadora... Mas, como sucede com qualquer “artifício” deste tipo, tem custos: num empréstimo de 14 475 euros a 48 meses e TAN de 5%, optar por um valor residual de 20% em vez de 2%, por exemplo, custa mais 260 euros no final.
Crédito em conta, mas pouco
O crédito automóvel é comercializado es-sencialmente por bancos, mas várias são as marcas de automóveis com instituições financeiras próprias, destinadas a conceder crédito aos seus clientes. É o caso da FCE Bank (grupo Ford), FGA Capital (grupo Fiat) e BMW Financial Services (grupo BMW).
As taxas nominais mínimas mais baixas podem chegar aos 11,9%, mas é possível cruzar-se com bons negócios por muito me-nos. Por exemplo, o RCI Banque, da Cofidis, a FGA Capital e a BMW Financial Services, por vezes, cobram 0% de juros. Apenas dois “senãos”: estas taxas são promocionais e, nos
contRa teRceiRos
Responsabilidade civil obrigatória (um milhão de euros para danos materiais e cinco milhões de euros para danos corporais)
+ Assistência em viagem
danos pRópRios
Responsabilidade civil facultativa (50 milhões de euros)
+ Danos próprios no veículo (choque, colisão e capotamento; incêndio, raio ou explosão; furto ou roubo, com franquia 2%) + Assistência em viagem
ok! teleseguros/Deco (associados)
ok! teleseguros (não associados) ok! teleseguros (não associados)
ok! teleseguros/Deco (associados)
Prémio anual 112,96 euros
Prémio anual 131,67 euros Prémio anual 405,73 euros
Prémio anual 298,26 euros
Renault clio 1.5 dci dynamic s 83 g
Matrícula junho de 2014 Valor seguro 18 800 euros Condutor habitual
homem com 30 anos
Carta há 10 anos sem sinistros Lisboa (cidade de risco agravado)
é possível encontrar
taxas De 0% De juros,
mas por períoDos
limitaDos e para
marcas e moDelos
específicos
Sim
Não
Faz questão de ter o carro em seu nome desde o início?
financiamento
indicamos a escolha aceRtada paRa o seu caso
Banco BiG crédito automóvel
X
X Financiamento a partir dos 2500 euros, indexado à Euribor a 3 meses, com spreads que podem ir de 5,5% a 8%, no caso de viaturas novas, e de 9% a 12%, para os usados. Apesar de não ser obrigatório, recomendamos a contratação de um seguro de danos próprios para carros até quatro anos.
TAEG para 14 475 euros a 48 meses
7,1% a 9,9%
www.bancobig.pt
Banco BiG leasing/alD
X
X Financiamento a partir de 2500 euros, indexado à Euribor a 3 meses, com spreads de 3,75 a 5,5 por cento. Entrada mínima de 25% e valor residual mínimo de 2 por cento. É obrigatório contratar seguro de danos próprios e seguro de responsabilidade civil com capital de 50 milhões de euros.
TAEG para 14 475 euros a 48 meses
5,3% a 7%
www.bancobig.pt
dois últimos casos, válidas para carros das marcas Fiat e BMW e apenas para os mode-los designados. Se não conseguir aproveitar estas promoções ou não estiver interessado nestas viaturas, a TAEG mínima com que pode contar é 6,8%, no Banco BPI.
Ainda que, no crédito automóvel, a pro-priedade do veículo seja do consumidor, para avançar com o financiamento, pode ser-lhe exigida uma reserva de propriedade em nome da instituição. É uma forma de esta obter uma garantia adicional, sobre o próprio veículo, que poderá executar caso o consumidor dei-xe de pagar o empréstimo. Fogem a esta regra o Banco Popular, o Novo Banco e a BMW Fi-nancial Services. Como nos créditos pessoais, terá ainda de assinar uma livrança em branco (exceto no Novo Banco e na Cofidis).
Em regra, o valor máximo do crédito está associado ao valor do próprio veículo, mas há instituições que exigem um financiamento mínimo de 5 mil euros para automóveis no-vos (BMW Financial Services e RCI Banque). O prazo do financiamento também é muitas vezes condicionado pela idade do veículo, so-bretudo nos usados. No mínimo, conte com 6 a 24 meses. No máximo, com 60 meses (FCE Bank) a 120 meses (Banco Credibom).
Carência e deferimento encarecem
Antes de assinar o contrato, pergunte os cus-tos associados ao crédito, já que podem as-cender a valores significativos: comissão de abertura de dossiê, encargos com a reserva de propriedade, comissão no final do contra-to para anulação de reserva e comissão pela cobrança da prestação são recorrentes. Por exemplo, só pela abertura do dossiê, o Banco Credibom exige uma comissão fixa que pode chegar aos 643,60 euros. O Banco Popular cobra 36,40 euros — valor aparentemente mais aceitável —, mas aos quais acresce uma comissão variável de 1,2 por cento. Feitas as contas, para um financiamento de 14 475 eu-ros, os encargos iniciais rondam os 210 euros. Num crédito de 30 mil euros, significa quase o dobro. O FCE Bank é o único que nada co-bra pela abertura de dossiê. A comissão para a anulação da reserva de propriedade apenas
é exigida pelo Santander Totta (39,88 euros), pela FGA Capital (51,66 euros) e pela BMW Fi-nancial Services (178 euros). Santander e Ban-co Credibom arrecadam ainda 5,57 e 5 euros mensais, respetivamente, pelo simples facto de processarem a prestação mensal. Destaca-mos pela positiva o Banco BiG, o FCE Bank e o Novo Banco, que nada cobram.
Caso seja titular de um contrato de crédi-to com taxa variável e pretenda amortizar o empréstimo antes do fim do prazo já não paga penalização por reembolso antecipado. Esta deixou de ser permitida em julho de 2009. No entanto, se tiver um contrato de taxa fixa, não tem como escapar: todas as instituições contactadas aplicam a penalização máxima permitida por lei em caso de amortização antecipada — 0,5% do montante em falta, ou 0,25% se estiver no último ano de contrato.
Períodos de carência de amortização de capital ou de carência total — que desacon-selhamos, exceto se se revelar estritamente necessário, já que encarecem significativa-mente o empréstimo — não são permitidos na generalidade das instituições. Exceções: Novo Banco (carência de capital) e Banco Credibom (carência total). A BMW Financial Services é a única que oferece também a pos-sibilidade de diferimento de capital.
Em caso de incumprimento, as instituições
A solução para si
www. deco.proteste.pt/
automoveis
Vai comprar carro? Simule o
financiamento mais adequado para si.
de crédito podem pedir o fim do contrato e as-sim executar as garantias. Mas só em último caso. Geralmente, apresentam aos clientes al-ternativas que agradem às duas partes, como o alargamento dos prazos de pagamento ou a alteração de garantias. Em todo o caso, são sempre cobrados juros de mora por atraso no pagamento das prestações. ■
