FUND
Ano XX - nº 73 - dezembro 2010
entidade associada
SABESPREV Sua garantia de um futuro melhor
Os dirigentes foram empossados para mandatos que vão até 2014, em cerimônia prestigiada pelo presidente da Sabesp, Gesner Oliveira, diretores, conselheiros e representantes de todas as entidades e sindicatos. Pág. 2
Sabesprev tem nova Diretoria
Nossos diretores:
Liège Oliveira Ayub
Diretora-presidente Vilma de Seixas Martins Diretora de Saúde
Ademir dos Santos
Diretor de Gestão Cesar Soares Barbosa Diretor de Previdência
E X P E D I E N T E - Fundação é uma publicação da Fundação Sabesp de Seguridade Social - SABESPREV. Endereço: Alameda Santos, 1827 - 1º andar.
CEP 01419 909 . São Paulo - SP . tel 11 3145 4600. www.sabesprev.com.br - Central de Atendimento 08000 551827 - Coordenação Elisabeth Tortolano Jornalistas responsáveis: Ana Miria Fonseca de Souza, MTB 12815 e Caroline Particelli Paviatto, MTB41943 Diagramação: Ariane Coelho Guaranha - Tiragem: 24.000 exemplares. Distribuição gratuita.
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Em cerimônia realizada no último dia 3 de novembro, na sede da Sabesp, no auditório Engenheiro Tauzer Garcia Quinderé, foram empossados os novos diretores da Fundação: Liège Oliveira Ayub, diretora-presidente, Vilma de Seixas Martins, diretora de Saúde, Ademir dos Santos, diretor de Gestão, e Cesar Soares Barbosa, diretor de Previdência.
O auditório estava lotado de presidentes das entidades representativas (sindicatos e associações), conselheiros, colegas de trabalho, amigos, familiares e participantes. Prestigiando o evento, o presidente da Patrocinadora, Gesner Oliveira, agradeceu pelo ótimo trabalho realizado pela Diretoria anterior fazendo uma saudação especial a José Sylvio Xavier e Iolanda Ramos. Também falou da satisfação de receber os novos dirigentes da Fundação: “Liège é uma profissional que tem feito um excelente trabalho na sua carreira, com minúcia, dedicação e competência impressionantes. Para todos aqueles que têm na Fundação a sua confiança, saibam que estão em boas mãos”, declarou.
Márcio Saba Abud, diretor corporativo da Sabesp, e Ricardo Toledo Júnior, representando a secretária Dilma Pena, destacaram em seus pronunciamentos o trabalho da Diretoria anterior, principalmente em relação à rentabilidade que foi referência no setor. Ambos reforçaram a importância da Sabesprev como administradora dos principais benefícios dos
No dia 27/10, foi realizado na Associação Sabesp um encontro para homenagear os ex-diretores da Sabesprev. Iolanda Ramos foi diretora de Saúde da Fundação por 15 anos e José Sylvio Xavier, diretor-presidente por 8 anos. Amigos, familiares, prestadores de serviços, entidades, conselheiros, parceiros, funcionários e toda a atual Diretoria estiveram presentes.
Nesta ocasião, também foi distribuído o relatório da gestão 2003-2010 com um extrato das principais realizações e desafios enfrentados nos últimos dois mandatos.
Pa r a c o n h e c e r o r e l a t ó r i o , a c e s s e o p o r t a l www.sabesprev.com.br e selecione as opções "Comunicação" e
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empregados da Sabesp e a confiança nos membros recém- empossados.
Em sua fala, o ex-presidente da Sabesprev, José Sylvio Xavier, lembrou as qualidades dos novos diretores: “Neste período de transição pude constatar que eles chegaram com muita vontade de acertar. Tenho certeza do sucesso e faço um pedido: não se intimidem jamais. Superem a minha gestão e se superem a cada dia".
Participantes, a razão de ser da Fundação Em seu discurso de posse, Liège fez um breve retrospecto sobre os números da Fundação e a importância de administrar os principais benefícios da Sabesp: planos previdenciários e planos de saúde. Destacou que a razão de ser da Sabesprev são os seus participantes e que a sinergia com a Patrocinadora, conselhos e com as entidades representativas dos empregados e aposentados também é fundamental: “A boa governança é e será essencial para agregar valor aos investimentos, assegurar o pagamento dos benefícios, manter a transparência e a integridade dos processos, aumentando o nível de confiança das partes interessadas".
Após a assinatura do termo de posse, foram prestadas homenagens aos antigos e atuais diretores.
Empossados novos diretores da Sabesprev
Homenagem aos ex-diretores
O encontro foi organizado pelos funcionários da Fundação O auditório ficou lotado de convidados que prestigiaram o evento
Presidente defende maior interação da Sabesprev com os participantes
Em seu discurso de posse, a sra. falou da importância de sustentabilidade e governança nas instituições. Dentro desse c o n t e x t o , q u a i s s ã o s e u s principais planos?
Com o novo modelo de Supervisão Baseado em Riscos - SBR, adotado pela S u p e r i n t e n d ê n c i a N a c i o n a l d e Previdência Complementar – Previc, todas as Entidades Fechadas de Previdência Complementar - EFFCs devem implementar suas políticas de gestão de riscos. A Sabesprev já contempla parte das exigências impostas pelo órgão regulador e é pioneira em algumas, mas ainda precisa progredir nesse tema, que está diretamente ligado à sustentabilidade e governança de um fundo de pensão.
Serão necessárias novas atuações de gestão para estimular a governança dos fundos atrelada a uma estratégia de crescimento. Hoje, a Sabesprev atravessa um momento de mudança de ciclo de evolução, numa natural transição entre menor acúmulo de patrimônio e maior número de p a g a m e n t o d e b e n e f í c i o s . Normalmente é uma fase que pode dar origem a desequilíbrios e é preciso estar atento para que a estratégia de gestão contemple sua sustentabilidade e possa cumprir seus compromissos com o pagamento dos benefícios atuais e futuros.
A nova Diretoria assume a F u n d a ç ã o n u m m o m e n t o bastante complexo, em especial quanto à implantação do novo p l a n o p r e v i d e n c i á r i o , o SABESPREV MAIS. Como a sra.
avalia essa transição?
O momento vivido pela Fundação
realmente tem gerado insatisfação aos participantes. Nossos esforços têm-se c o n c e n t r a d o e m p r i o r i z a r o esclarecimento às pessoas. É preciso atuar para que todos entendam o processo e, principalmente, que recebam informações compatíveis com o que corresponde à realidade dos acontecimentos.
Planos no formato de Contribuição Definida já são praticados em vários países. O SABESPREV MAIS é um novo produto para o participante. É uma decisão pessoal, mas o participante não pode esquecer que o déficit atuarial deve ser solucionado. Seu equacionamento tem sido tentado há muito tempo, já que isso impacta diretamente nos resultados das duas entidades.
A Fundação administra planos de saúde que atendem mais de 50 mil vidas. O déficit nos planos Básico e Especial levou à criação de dois novos planos para não deixar de prestar assistência de qualidade a custos mais baixos.
Como a sra. vê o futuro desse benefício?
Se por um lado na Previdência pensamos a longo prazo, a área de Saúde, que também precisa de s e g u r a n ç a f u t u r a , c o b r a - n o s resultados sobre o que se fez ontem, hoje, a cada minuto. É preciso buscar alternativas de equilíbrio, e isso deve ser feito numa gestão conjunta, de mão dupla. De um lado estão os gestores que precisam viabilizar ações que otimizem recursos de forma segura. Do outro, estão os usuários que, por sua vez, têm a responsabilidade de saber utilizar corretamente os planos, monitorar as utilizações e acompanhá-
las pelo extrato enviado às residências.
A Fundação reconhece que precisa e vai melhorar o formato desse extrato para facilitar o acompanhamento do beneficiário, inclusive com a emissão do documento em intervalos menores de tempo. Isso vai ajudá-lo a conferir o que utilizou e comunicar à Fundação quaisquer itens ali relacionados que ele não se lembre de ter utilizado para que se possa auditar a informação.
Sua rotina diária deve ter mudado bastante. Como a mulher, presidente, filha e esposa concilia tudo isso? Sobra tempo para o lazer? Qual?
Assumir a Presidência da Sabesprev, sem dúvida, é meu maior desafio nos 32 anos de trabalho na Sabesp. Não pela carga de trabalho, mas pelo tamanho da responsabilidade, pelo tamanho da família que passei a cuidar. São milhares de vidas d e p e n d e n d o d e s t a g e s t ã o . A preocupação é tanta que, quase sempre, acordo no meio da noite com alguma ideia ou preocupação e já tomo nota no caderno que mantenho na cabeceira para verificar no dia seguinte.
Admito que sou uma workaholic (expressão atribuída a pessoa viciada em trabalho). Comecei aos 7 anos, vendendo os doces que minha mãe fazia, em Lavras, cidade do interior de Minas Gerais, onde nasci. Tempo para o lazer a gente precisa arrumar. Saio quase todos os dias muito tarde da Fundação e vou administrando o tempo que sobra. Gosto de caminhar, de cozinhar e jogar baralho. Mas o que mais me dá prazer realmente é a convivência com a família e amigos.
“A relação entre o participante e seu fundo de pensão é uma das mais longas que existe.
Justamente por isso é tão importante entender seu funcionamento, acompanhar sua história e evolução.” Esta é a posição da nova presidente da Sabesprev, Liège Oliveira Ayub, num diagnóstico bem realista: muitas vezes, o participante só procura informações de seu fundo de pensão no momento de seu desligamento da empresa ou próximo da aposentadoria. Mudar essa
relação e ampliar o conhecimento sobre a responsabilidade de cada uma das partes são alguns dos objetivos de Liège, participante da Fundação desde sua criação em 1991.
Liège Oliveira Ayub
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Planos previdenciários da Sabesprev
Entenda como funcionam e o que está acontecendo
Esclarecer os participantes. Esta é uma das metas defendidas pela atual Diretoria da Fundação que pretende buscar novas alternativas de interação e comunicação com seus participantes.
Pensando na importância do acompanhamento da vida do fundo de pensão, um universo que envolve mais de 19 mil pessoas, a Sabesprev e a Sabesp, desenvolveram um novo material informativo que publicamos a seguir.
Nele estão reunidas várias perguntas e respostas sobre os planos previdenciários: desde o surgimento de cada um deles, a origem do déficit atuarial, legislação e o SABESPREV MAIS.
Vale a pena ler atentamente!
Quando surgiu e como está estruturado o plano de Previdência?
O plano de suplementação básico oferecido pela Sabesp e administrado pela Sabesprev surgiu em 1991 e está estruturado na modalidade benefício definido (BD). Nele, o benefício a ser recebido na aposentadoria é conhecido pelos participantes do plano, enquanto que as contribuições variam de acordo com a necessidade de se acumular o dinheiro necessário para pagar os benefícios futuros.
Como é feito o cálculo das contribuições?
Anualmente, o atuário responsável pelo plano, que é contratado pela Sabesprev, faz uma avaliação usando bases técnicas para saber se com as contribuições que estão sendo feitas irá sobrar ou faltar dinheiro para pagar os benefícios até a morte do último participante e beneficiário do plano.
Se perceber que irá faltar dinheiro no futuro (déficit), a legislação obriga a Sabesprev a resolver (equacionar) este déficit, o que pode ser feito com a diminuição dos benefícios a conceder ou com o aumento das contribuições, por meio da cobrança de contribuições extraordinárias.
O que causou o déficit? Foi um erro de cálculo?
O déficit não foi resultado de um erro de cálculo. Segundo todos os especialistas em planos previdenciários, qualquer plano de benefício definido, por sua própria característica, contém riscos altíssimos de gerar déficits atuariais. O aparecimento e crescimento do déficit foram causados por atualizações nas premissas atuariais (as tais bases técnicas).
A premissa que mais fez crescer o déficit foi a obrigação de se atualizar as tábuas de expectativa de vida, indicando que os participantes do plano BD têm uma expectativa de vida maior que a prevista à época da criação do plano. Isto é natural com a melhoria da qualidade de vida nos últimos anos, principalmente com o avanço da medicina. A tábua usada é exigida pelo órgão regulador do governo federal.
Sozinho, o aumento dessa expectativa de vida é responsável por mais de 72% do déficit.
Quando esse déficit apareceu pela primeira vez?
Em 2001. Desde então, ele vem sendo comunicado pela Sabesprev a todos os participantes, por meio dos relatórios anuais, site, jornal e nas palestras que promove. Desde o primeiro momento a Sabesp também o reconhece em seus balanços.
Qual o valor do déficit?
Conforme vem sendo corretamente comunicado pelo Fórum das Entidades, no fim de 2008, o déficit atuarial do plano BD alcançou cerca de R$ 500 milhões. Em junho de 2009, foi feita uma nova avaliação atuarial e naquele momento o déficit atingia R$ 596 milhões, que foi o déficit apresentado à Previc – Superintendência Nacional de Previdência Complementar, quando do pedido de aprovação do SABESPREV MAIS.
Atualmente, o atuário realiza uma nova avaliação, que apresentará o déficit em dezembro de 2010.
Como solucionar o déficit?
Durante esses anos, a Sabesp e a Sabesprev procuraram encontrar uma saída para que os participantes da Sabesprev tivessem uma alternativa para esta situação. Várias delas foram estudadas pela Sabesp e pela Sabesprev, sempre acompanhadas da criação de um novo plano nos moldes do SABESPREV MAIS.
Uma vez que o déficit é causado pela própria natureza do plano de benefício definido, a Patrocinadora, no caso a Sabesp, não pode pagá-lo sozinha. A legislação proíbe porque a Sabesp é uma empresa controlada pelo Estado.
Segundo a legislação, o déficit tem que ser pago por todos:
pela Sabesp e pelos participantes assistidos e ativos.
Depois de vários estudos, a alternativa encontrada foi a entrada em extinção, ou seja, não permitir a entrada de novos participantes no plano BD e a criação de um novo plano, o SABESPREV MAIS.
Qual é a vantagem desse novo plano, o SABESPREV MAIS?
Ele proporciona ao participante continuar com um plano de Previdência sem ser obrigado a desembolsar uma contribuição mensal maior que a que vinha pagando no plano BD. Para aqueles participantes que mudassem para o novo plano, a Sabesp, além do pagamento de sua parcela de responsabilidade no déficit, concedeu uma contribuição extraordinária, a título de incentivo.
Uma vez aprovado pelo órgão fiscalizador, o prazo de migração do plano BD para o SABESPREV MAIS, conforme estabelecido no regulamento aprovado pela Previc, foi de 120 dias. Início em 8/07/2010 até 4/11/2010.
Qual é a legislação que cuida dos assuntos contribuições, tipos de planos e déficit?
A que foi seguida tanto na proposta de equacionamento do déficit quanto na criação e implantação do SABESPREV MAIS está concentrada na Resolução CGPC 26/2008, bem como nas leis complementares 108/2001 e 109/2001.
O Fórum das Entidades alega que o serviço passado não foi pago pela Sabesp. O que a Sabesp e a Sabesprev têm a dizer sobre isso?
Embora isso seja alvo de afirmações das entidades representativas, é importante que fique registrado que a Sabesp, na sua condição de Patrocinadora, pagou adequadamente as parcelas que lhe competiam, conforme ficou demonstrado no laudo da FIPECAFI – USP, o qual foi, inclusive, entregue aos sindicatos.
Quando e por que a migração para o plano SABESPREV MAIS foi suspensa?
O Sintaema e a AAPS entraram com ação coletiva posicionando-se contra a criação do novo plano e pedindo ao juiz que declarasse a responsabilidade da Sabesp pelo déficit técnico. O juiz concedeu liminar (decisão provisória) determinando que houvesse a suspensão do procedimento de transferência dos valores e dos participantes do plano BD
Esclarecer os participantes. Esta é uma das metas defendidas pela atual Diretoria da Fundação que pretende buscar novas alternativas de interação e comunicação com seus participantes.
Pensando na importância do acompanhamento da vida do fundo de pensão, um universo que envolve mais de 19 mil pessoas, a Sabesprev e a Sabesp desenvolveram um novo material informativo que publicamos a seguir.
Nele estão reunidas várias perguntas e respostas sobre os planos previdenciários: desde o surgimento de cada um deles, a origem do déficit atuarial, a legislação e o SABESPREV MAIS.
Vale a pena ler atentamente!
Planos Previdenciários da Sabesprev
Entenda como funcionam e o que está acontecendo
gerador de déficits por sua própria natureza e, muito provavelmente, o déficit do plano BD continuará crescendo enquanto o processo judicial estiver em andamento, e precisará ser equacionado no futuro, quando da decisão final da Justiça.
Considerações finais
A criação do plano SABESPREV MAIS foi pautada na preocupação da Sabesp e da Sabesprev com a manutenção de um plano previdenciário para seus empregados e na busca de evitar a obrigatoriedade de pagamento de contribuições extraordinárias muito altas por parte dos participantes.
Durante toda etapa de migração, Sabesp e a Sabesprev investiram numa comunicação transparente. Buscaram transmitir o máximo de informações e utilizaram os mais variados meios de comunicação para alcançar todos os participantes com o objetivo de possibilitar simulações de benefício, cálculo de contribuição e de tributação.
Em todas as 257 palestras de esclarecimento feitas pela Sabesprev (que contaram com a participação de mais de 10 mil pessoas), foi destacado que a decisão de migração cabia a cada um dos participantes. Ficar no plano BD ou migrar para o plano SABESPREV MAIS é uma decisão pessoal e a escolha depende da situação individual de cada participante.
Assim, Sabesp e Sabesprev, entendendo que a decisão de migração cabe a cada um e que o plano SABESPREV MAIS é o resultado de muitos estudos que buscaram apresentar uma alternativa viável aos participantes de manterem um plano de Previdência, apresentarão suas defesas ao juiz.
Dentro da sua filosofia de transparência a Sabesp e a Fundação continuarão mantendo todos seus participantes informados sobre o desenvolvimento do processo.
para o SABESPREV MAIS. Depois definiu, também provisoriamente, a suspensão da cobrança da contribuição extraordinária para pagamento do déficit dos participantes que permanecessem no BD.
A Sabesp foi notificada da primeira decisão em 22/10/2010 e a Sabesprev em 25/10/2010.
Mas se a migração havia sido suspensa, por que, no último dia 4/11, a Sabesprev ainda estava recebendo os termos de migração?
Porque a liminar concedida não impediu a declaração de vontade dos interessados em optar pelo SABESPREV MAIS.
Portanto, na ausência de impedimento, a Sabesp e a Sabesprev entenderam que a declaração da vontade de optar poderia ser feita até 04/11/10. No entanto, conforme colocado nos comunicados da Sabesp e da Sabesprev, as pessoas que manifestaram sua vontade após a liminar do juiz não puderam migrar para o SABESPREV MAIS, ficando no aguardo da decisão final do magistrado.
Assim, em cumprimento às decisões judiciais, estão temporariamente suspensas as migrações e a cobrança do aumento das contribuições relativas ao déficit do plano BD. A retomada ou não do prazo para migração também dependerá da decisão final do juiz.
Com as decisões judiciais, isso significa que não será mais necessário pagar o déficit?
Não e é importante destacar que a suspensão temporária da cobrança do déficit não faz com que ele seja eliminado.
Conforme informado aos participantes ao longo das palestras de esclarecimento feitas pela Sabesprev, o modelo BD é
A Fundação realizou centenas de palestras de esclarecimento aos participantes
06
1º encontro com representantes das entidades
A nova Diretoria da Sabesprev encontrou-se com os integrantes do Fórum das Entidades, no dia 1ºde dezembro, na sede da AAPS - Associação dos Aposentados e Pensionistas da Sabesp. Participaram também os dirigentes do Sintaema, Sintius, Associação Sabesp, Sindicatos dos Engenheiros e Advogados e as Associações dos Engenheiros, Administradores e Profissionais Universitários.
A presidente Liège Oliveira Ayub reforçou o interesse da nova Diretoria em aprimorar o canal de comunicação com todas as instituições. “Queremos encontrar os melhores caminhos e soluções e esperamos contar com o apoio e participação de todos nos vários desafios que vão surgir. O aprimoramento de processos faz parte do dinamismo de qualquer organização. Devemos manter o que está adequado e aperfeiçoar o que precisa ser melhorado na Sabesprev.
Vamos trabalhar de forma que o participante possa realmente confiar na Fundação."
Reajuste dos planos Especial e Básico
Demonstrativos de utilização
A Sabesprev tem divulgado constantemente sua preocupação com o problema financeiro vivido pelos planos Especial e Básico. Em abril de 2009, foram lançados novos planos de saúde, denominados Executivo e Padrão, como alternativas mais sustentáveis para os clientes inativos (ex-empregados, aposentados, pensionistas e seus dependentes legais).
O desequilíbrio financeiro dos planos Especial e Básico acontece porque o que é arrecadado não é suficiente para pagar as despesas de utilização.
Mesmo com a cobrança de co-participação e demais mecanismos de controle, outros fatores acabam causando essa instabilidade, entre eles, o baixo número de participantes (hoje são 1.338 no Especial e 82 no Básico); grande número de usuários com mais de 60 anos de idade nas duas carteiras (44% no Especial e 71% no Básico), e o aumento da utilização pela própria característica dos beneficiários.
Isso explica o reajuste aplicado no mês de outubro para uma grande concentração de clientes, que foi de 45,86% para o Básico e 43,24% para o Especial
No mês de outubro, alguns clientes receberam seus extratos de utilização em duplicidade por causa de um erro na geração dos arquivos. As providências para correção do sistema foram tomadas.
Atenção:
Os clientes do plano Básico devem avaliar a possibilidade de migração para os planos Executivo ou
Padrão. Os preços praticados no plano Básico atualmente são superiores
ao plano Padrão e equivalente ao plano Executivo, que oferece internação em apartamento
e outros benefícios. Com o baixo número de vidas nos
outros dois planos, a tendência é que seus valores passem a ficar
muito mais elevados.
Diretoria encontra-se com integrantes do Fórum das Entidades
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Universitários: não percam o prazo
Educação financeira
Algumas dicas para melhorar o orçamento
Comprove sua situação acadêmica para renovar sua carteirinha
Um dos benefícios previstos pelo Sabesprev Saúde é conceder assistência médico-hospitalar aos jovens universitários com idades entre 21 e 24 anos, filhos e enteados de nossos participantes. Para tanto, o regulamento dos planos exige a comprovação de matrículas em cursos universitários de graduação, a cada seis meses (fevereiro e agosto de cada ano).
Caso não seja encaminhado, o dependente será excluído do plano.
Atenção: É preciso encaminhar à Sabesprev, até o dia 28 de fevereiro próximo, o comprovante da situação desses jovens.
Pode ser uma declaração da faculdade citando que o universitário está matriculado para o primeiro semestre de 2011 ou o boleto da mensalidade/matrícula devidamente quitada e legível. No impresso, deve constar o nome do titular, matrícula, nome do universitário e telefone para contato, de forma legível, para identificação da documentação. Não é necessário mandar o Termo de Adesão.
Fique atento para não perder o prazo e encaminhe seu documento para a Central de Atendimento Sabesprev, à
Esta é a época do ano que, com o dinheiro extra do 13º salário na conta bancária, as pessoas começam a fazer seus planos: concretizar a compra de um sonho de consumo, guardar ou investir?
E s p e c i a l i s t a s f i n a n c e i r o s d ã o a l g u m a s recomendações que variam de acordo com o orçamento familiar de cada pessoa. Todos são unânimes numa orientação: quitar dívidas que cobram juros mais elevados, como cartão de crédito e cheque especial.
Vale a pena conferir algumas dicas e fazer seu planejamento:
?Priorize o pagamento de dívidas. Liste todas (cartão de crédito, cheque especial, empréstimo, financiamento etc). Aproveite a possibilidade de fazer uma renegociação para poder quitá-las;
? Se tiver prestações a serem pagas em financiamento vale a pena antecipar o pagamento aproveitando o desconto proporcional de juros. Adiantar o pagamento
Alameda Santos nº 1827, 1º andar – SP - CEP 01419-909, ou para um dos pólos descentralizados no interior do Estado.
Em caso de exclusão do dependente do plano, a partir de 1º de março de 2011, para reativação do mesmo, será necessário encaminhar um dos documentos citados e também cópia simples do RG, CPF e o Termo de Adesão devidamente preenchido e assinado.
Quem já se formou ou parou de estudar Os filhos já formados ou que interromperam seus cursos também precisam comunicar suas novas
situações à Sabesprev. Nesses casos, o titular poderá escolher entre a exclusão do beneficiário ou sua transferência para outro plano, na condição de agregado, sem carência dentro das regras em vigor. Para isso, é preciso encaminhar o Termo de Adesão com os documentos comprobatórios de conclusão do curso (certificado de conclusão
ou manifestação do titular sobre interrupção do curso) e cópia simples do RG e CPF.
pode ser mais vantajoso que aplicar o valor em caderneta de poupança para o pagamento de futuras parcelas;
? Controlar impulsos. Avalie se o que vai comprar é realmente necessário.
Muitas vezes, adiar a compra de algum produto nesta época do ano pode significar uma boa economia;
? Procure sempre pesquisar os preços. Pagamentos à vista podem ser vantajosos para aproveitar os descontos. Se for parcelar alguma compra, fique atento ao prazo, valor das
parcelas e a taxa de juros que será cobrada;
? Início de ano traz despesas sazonais, como matrícula e material escolar. Procure deixar uma reserva para isso. E lembre- se de pesquisar os preços dos materiais em diferentes locais;
? O s d e s c o n t o s p a r a pagamento à vista do IPTU e IPVA podem ser mais vantajosos que aplicar o dinheiro e pagar em parcelas.
