S di id t Superendividamento
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Crédito Responsável
Contexto Sócio-Econômico
O “endividamento” ou ter alguma dívida frente a um fornecedor (supermercado, banco, cartão de crédito, loja de departamento,
financeiras de carros) é um fato inerente à vida na atual sociedade de financeiras de carros) é um fato inerente à vida na atual sociedade de consumo.
O endividamento é fato individual, mas com conseqüências sociais.
A economia de mercado, liberal e em desenvolvimento no Brasil, é por , , p natureza uma economia do endividamento, mais do que uma economia de poupança.
No direito comparado afirma-se que quem já comprometeu mais de 50%
de sua possibilidade atual e futura de pagamento está se superendividando.
Contexto Sócio-Econômico Contexto Sócio Econômico
Segundo Zygmund Bauman, no século XXI, com a flexibilização do mercado de trabalho e o declínio do Estado de bem estar social os “novos pobres”
de trabalho e o declínio do Estado de bem-estar social, os “novos pobres”
são os excluídos do consumo, do mercado globalizado, da sociedade que conhecemos como “sociedade de crédito e de consumo”.
O “superendividamento” dos lares é um fenômeno que faz parte da paisagem sociológica das sociedades “ocidentalizadas” e a globalização da economia contribui para a sua generalização.
Há uma relação entre o fenômeno do superendividamento com o Há uma relação entre o fenômeno do superendividamento com o
desenvolvimento do crédito para os particulares, que se tornou mais acessível.
Dados econômicos
Em 2007 o setor financeiro e bancário cresceu 9,2%, bem mais que os outros setores da economia, devido ao crédito consignado de salários, pensões e
t d i i d 22 ilhõ d t t d édit d
aposentadoria e seus mais de 22 milhões de contratos de crédito, sendo que 83% destes consumidores ganham entre 1 e 3 salários mínimos e 59%
apenas 1 salário mínimo o que representa a inclusão destas classes mais apenas 1 salário mínimo, o que representa a inclusão destas classes mais baixas, a que o Ministro Antônio Herman Benjamin denominou
“bancarização” e a Professora Cláudia Lima Marques e as juízas Karen ç q j Bertoncello e Clarissa Costa de Lima denominam de democratização do crédito ao consumo no Brasil.
Dados econômicos Dados econômicos
O crédito para pessoa física aumentou 8 vezes segundo a O crédito para pessoa física aumentou 8 vezes, segundo a
FEBRABAN, e hoje já é responsável por quase a metade do crédito concedido por todo o sistema financeiro brasileiro.
De 2001 a 2005, o número de cartões de crédito (incluindo os de lojas e de débito) aumentou 118% no Brasil, e nas classes C, D e E,
e de débito) aumentou 118% no Brasil, e nas classes C, D e E, aumentou 144%.
D dí id R$26 5 bilhõ R$7 49 bilhõ tã
De dívidas que somam R$26,5 bilhões, R$7,49 bilhões estão em atraso, sujeitas às taxas mais extorsivas do mercado.
Conceito de superendividamento
É
É a impossibilidade global do devedor-pessoa física, consumidor, leigo e de boa-fé, de pagar todas as suas dívidas atuais e futuras de consumo (excluídas as dívidas com o Fisco, oriundas de
delitos e de alimentos) em um tempo razoável com sua capacidade atual de rendas e patrimônio.
Causas do Superendividamento
- Crédito fácil
- Propaganda enganosa e abusiva
- Falta de informação, que é dever do fornecedorFalta de informação, que é dever do fornecedor
- Realização de empréstimos a juros altos para saldar outras dívidas (empréstimos para saldar empréstimos)
(empréstimos para saldar empréstimos)
- Ausência de informações prévias, adequadas e verdadeiras
- Acidentes da vida: separação, divórcio, doença, morte de familiar, desemprego, diminuição de renda
Conseqüências do Superendividamento
-Fonte de tensões no meio familiar, acarretando muitas vezes o divórcio, o que agrava a situação de endividamento
- Impede o pagamento de despesas essenciais, como tratamentos de saúde e educação
- Contribui para o aniquilamento social do indivíduo - Gera problemas emocionais e sofrimento psíquicoGera problemas emocionais e sofrimento psíquico
Quanto mais esse fenômeno aumenta, mais seu custo social se eleva e mais a necessidade de combatê-lo se impõe. p
O Superendividamento no Brasil
A questão do superendividamento no Brasil se agravou com a explosão da oferta do crédito de maneira fácil e rápida, sem restrição a qualquer classe social, principalmente após a Lei n. 10.820/03 que autorizou o pagamento de empréstimo através de desconto da prestação mensal em salário (crédito consignado)
salário (crédito consignado).
No entanto, o objetivo público de inserção social, em que a população de baixa renda passou a ter acesso a eletrodomésticos, veículos, telefonia e outros bens e serviços que antes eram inacessíveis desconsiderou a
análise e prevenção do risco de endividamento pernicioso e vem p ç p desacompanhada da preocupação com a educação para o consumo.
No Procon as seguintes práticas são destacadas
- Divulgação de Pesquisa Mensal sobre Taxa de Juros praticadas pelas Instituições Financeiras
- Cursos e Palestra sobre direitos e deveres do consumidor bancário
F ld d P i t d b édit d ã fi i
- Folders do Procon orientando sobre crédito e educação financeira - Divulgação de material no sítio da Fundação Procon
- Projeto-Piloto de Tratamento ao Superendividamento realizado em parceria com o Tribunal de Justiça de dezembro/2010 a abril/2011
com o Tribunal de Justiça de dezembro/2010 a abril/2011
Palestras e material de educação para o consumo desenvolvidos pela Fundação Procon/SP ç
- Orçamento Doméstico
- Direitos e Deveres do Consumidor Bancário - Saindo do Vermelho
- Orientação Financeira
Cartilha de Educação Financeira Folders:
C tã d C édit - Cartão de Crédito
- Cinco Ações para Sair do Vermelho - Comércio Eletrônico
C F B C S d
- Como Fazer uma Boa Compra em Supermercados - Crédito - Dicas e Orientações
- Crédito Imobiliário - A compra da casa Décimo Terceiro Salário
- Décimo Terceiro Salário
- Empréstimo e Cartão Consignado - Encerramento de Conta Corrente - Orçamento Doméstico
- Orçamento Doméstico - Serviços Bancários - Taxa de Juros
Projeto-Piloto de Tratamento ao Superendividamento
Decorrente de Convênio da Fundação Procon-SP com Tribunal de Justiça-SP, que prevê:
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- Administração de Cursos de Psicologia Econômica, Conciliação Coletiva, Matemática Financeira para os técnicos do Procon e conciliadores do TJ e Direito do Consumidor para os conciliadores
- Realização de Atividade Psicoeducacional para os consumidores superendividados, visando a preparação para as Audiências Coletivas - Realização de palestras de Orientação Financeira
- Realização de Audiências Coletivas com os consumidores superendividados e seus credores nos Postos Avançados de Conciliação Extraprocessual
CRITÉRIOS PARA A ENTREVISTA DOS CONSUMIDORES SUPERENDIVIDADOS
SUPERENDIVIDADOS
Estão incluídas no âmbito do projeto-piloto dívidas vencidas ou a vencer, créditos consignados contratos de crédito ao consumidor ou de crédito ao consumo em consignados, contratos de crédito ao consumidor ou de crédito ao consumo em geral, contratos de prestação de serviços (essenciais ou não), independentemente do montante de cada dívida ou do total das dívidas.
Ficam excluídas do âmbito do projeto-piloto as dívidas decorrentes de:
(a) pensões alimentícias;
(a) pensões alimentícias;
(b) débitos fiscais;
(c) créditos habitacionais;
(d) dí id l ti i d i õ t ilí it i i i
(d) dívidas relativas a indenizações por atos ilícitos civis e penais; e (e) débitos contraídos para o exercício de atividade profissional.
Reuniões setoriais com os credores Reuniões setoriais com os credores
Durante o Projeto-Piloto foram realizadas reuniões com os diversos
segmentos de credores, que tiveram como objetivos o esclarecimento a
respeito do Projeto-Piloto, sensibilizar e conscientizar para uma participação p j , p p p ç efetiva das renegociações de dívidas nas audiências coletivas.
Segmentos que participaram das reuniões: FEBRABAN ACREFI ABBC Segmentos que participaram das reuniões: FEBRABAN, ACREFI, ABBC,
ABECS, Empresas de Recuperação de Crédito, Serviços Essenciais, Telefonia Fixa e Móvel, Setor Varejista, Universidades e APAS
Importância da Psicologia Econômica
A Fundação Procon-SP introduziu a Psicologia Econômica no Projeto-Piloto de
Tratamento do Superendividamento, através de cursos ministrados pela Profa. Vera
Rit d M ll F i t d d ã fi i d id ã
Rita de Mello Ferreira, por entender que a educação financeira do consumidor não pode ser construída sem os fundamentos da psicologia econômica, que alerta para os fatores emocionais como elementos decisivos na hora da compra.
Os estudos de psicologia econômica nos permitem identificar os chamados vieses, que são maneiras rápidas e imprecisas de análise das alternativas em situação de escolha, em que os componentes emocionais possuem enorme peso, em detrimento escolha, em que os componentes emocionais possuem enorme peso, em detrimento de julgamentos mais ponderados sobre a realidade.
Tais atitudes acarretam resultados desfavoráveis como compras por impulso uso Tais atitudes acarretam resultados desfavoráveis como compras por impulso, uso indiscriminado do crédito, superendividamento, baixos índices de poupança e contribuições previdenciárias, repetição de equívocos pela dificuldade de
aprendizado nestas situações problemas ambientais dentre outros aprendizado nestas situações, problemas ambientais, dentre outros.
Parceria com a equipe do HCq p
Foi firmada uma parceria com a equipe do Hospital de Clínicas o psiquiatra Foi firmada uma parceria com a equipe do Hospital de Clínicas, o psiquiatra
Hermano Tavares e a psicóloga Tatiana Filomensky, que também montaram uma ONG – Associação Viver Bem, e fazem o atendimento de pessoas com transtorno de impulso, sendo um dos grupos de tratamento o de compulsão por compras.
A psicóloga Tatiana Filomensky realizou as palestras preparatórias para as audiências coletivas enfatizando os aspectos emocionais relacionados a audiências coletivas, enfatizando os aspectos emocionais relacionados a dívidas.
Resultados parciais do Projeto-Piloto
Perfil do consumidor:
-sexo: 51% feminino e 49% masculino - estado civil: 42% casado e 32% solteiro
id d 0 27% té 20 22 25% t 21 30 25 55% t 31
- idade: 0,27% até 20 anos; 22, 25% entre 21 e 30 anos e 25,55% entre 31 e 40 anos
renda: 46 43% até 1 000 00 reais; 32 97% entre 1 000 00 e 2 000 00 reais - renda: 46,43% até 1.000,00 reais; 32,97% entre 1.000,00 e 2.000,00 reais e 10,71% entre 3.000,00 e 4.000,00 reais
- despesas mensais: 29 67% até 1 000 00 reais e 35 44% entre 1 000 00 e - despesas mensais: 29, 67% até 1.000,00 reais e 35,44% entre 1.000,00 e 5.000,00 reais
- total das dívidas: 28% até 1 000 00 reais e 34% entre 1 000 00 e 5 000 00total das dívidas: 28% até 1.000,00 reais e 34% entre 1.000,00 e 5.000,00 reais
Principais problemas detectadosp p
- Falta de informação esclarecimento a respeito dos contratos eFalta de informação, esclarecimento a respeito dos contratos e aconselhamento
-Cessão de dívida de maneira irregular, sem aviso prévio ao consumidor eCessão de dívida de maneira irregular, sem aviso prévio ao consumidor e esclarecimento com relação à evolução da dívida
- Parcelamento da dívida entre diversos escritórios de cobrança, confundindo ç , o consumidor com relação ao valor total da dívida
- Cobranças abusivas e vexatórias
- Falta de colaboração na renegociação da dívida
Principais problemas detectados Principais problemas detectados
- Escravidão financeira (comprometimento de mais de 70% da renda com ( p dívidas)
- Negativa posterior de crédito na instituição que renegociou a dívida, gerando problemas principalmente para funcionários públicos
- Problemas psicológicos dos consumidores, como depressão e descontrole emocional, gerando um problema de saúde pública
- Relatos de mulheres abandonadas pelos maridos, separações e divórcios,
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gerando um problema de cunho social
Crédito Responsável e Superendividamentop p
D d Thi B i i C d B il Di it d
De acordo com Thierry Bourgoignie, no Congresso do Brasilcon – Direito do Consumidor e Crédito Responsável – em 2009 em Brasília, a “democratização do crédito” tem benefícios, como acesso ao crédito para mais camadas da população, mas há riscos, como o superendividamento, em razão de que os consumidores não conseguem pagar suas dívidas.
Deve ser feita uma avaliação do marco regulatório para o crédito.
Crédito responsável – o credor deve verificar a capacidade de pagamento pelo consumidor. O contrato deve se basear no conceito de boa-fé e cumprir a sua função social.u ção soc a
Medidas a serem tomadas Medidas a serem tomadas
1 Proteção (contra práticas abusivas) 1 Proteção (contra práticas abusivas) 2. Educação (para o consumo consciente) 3. Informação (pré e pós contratuais)
4 Colaboração (na renegociação de dívidas) 4. Colaboração (na renegociação de dívidas)
Obrigada!
Vera Lúcia Remedi Pereira
