UNIVERSIDADE FEDERAL DA BAHIA
FACULDADE DE DIREITO
PROGRAMA DE PÓS-GRADUAÇÃO STRICTO SENSU MESTRADO EM DIREITO PRIVADO
VICENTE DA CUNHA PASSOS JÚNIOR
A TUTELA JURÍDICA CONTRA O SUPERENDIVIDAMENTO COMO APLICAÇÃO DO PRINCÍPIO DA DIGNIDADE
HUMANA NAS RELAÇÕES DE CRÉDITO
Salvador
2010
VICENTE DA CUNHA PASSOS JÚNIOR
A TUTELA JURÍDICA CONTRA O SUPERENDIVIDAMENTO COMO APLICAÇÃO DO PRINCÍPIO DA DIGNIDADE HUMANA NAS
RELAÇÕES DE CRÉDITO
Dissertação apresentada ao Programa de Pós-Graduação Stricto Sensu – Mestrado em Direito da Universidade Federal da Bahia como requisito parcial para obtenção do grau de Mestre em Direito.
Orientador: Prof. Dr. Rodolfo Mário Veiga Pamplona Filho.
Salvador
2010
TERMO DE APROVAÇÃO
VICENTE DA CUNHA PASSOS JÚNIOR
A TUTELA JURÍDICA CONTRA O SUPERENDIVIDAMENTO COMO APLICAÇÃO DO PRINCÍPIO DA DIGNIDADE
HUMANA NAS RELAÇÕES DE CRÉDITO
Dissertação aprovada como requisito parcial para obtenção do grau de Mestre em Direito, Faculdade de Direito, Universidade Federal da Bahia, pela seguinte banca examinadora:
_______________________________________
Nome: Dr. Rodolfo Mário Veiga Pamplona Filho Instituição: Universidade Federal da Bahia
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Nome: Prof. Livre docente Washington Luiz da Trindade Instituição: Universidade Federal da Bahia
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Nome: Dr. Paulo Luiz Netto Lôbo
Instituição: Universidade Federal de Pernambuco
Salvador, 1.º de março de 2010
A Ana Beatriz, André Henrique e Gustavo, a razão e a alegria de minha vida.
À minha família pelo apoio incondicional.
AGRADECIMENTOS
Tantas foram as pessoas que direta ou indiretamente contribuíram para a concretização deste projeto que seria impossível nominá-las, mas, não poderia deixar de agradecer a todas aquelas que me ajudaram academicamente ou que me deram suporte emocional para a continuidade do trabalho; incentivando, acreditando e contribuindo, cada uma com sua forma especial, para a realização desta pesquisa científica.
De logo, agradeço a quatro pessoas que fizeram da busca do saber um referencial de vida e que tomo como exemplo a ser seguido: Rodolfo Pamplona Filho, Hugo Amaral Villarpando, Roque Aras e Tancredo André dos Santos (in memoriam). Mais do que conhecimento, deram-me lições para toda minha vida.
Dentre eles, não poderia deixar de dar destaque ao meu orientador, Rodolfo Pamplona Filho, não só pela incomensurável paciência, bem como por ter acreditado o tempo todo neste projeto.
Aos amigos Geovane Peixoto, Jackson Azevedo e Thiago Borges, pelo apoio e pelas sugestões que me ajudaram a realizar este trabalho. Sou eternamente grato a vocês!
Aos meus colegas professores da Faculdade Dois de Julho e aos meus alunos pelo apoio e compreensão nos momentos mais delicados da elaboração desta pesquisa.
Aos amigos do grupo Caia (Cláudia Albagli, Bernardo Lima, Cláudio Azevedo, Davi Castro, Edval Borges, Fernanda Ravazanno, Matheus Barreto, Rafael Oliveira, Tagore Trajano) que, ao longo do tempo, mais do que amigos, converteram-se em irmãos!
“Todas as riquezas do mundo não valem um bom amigo”
Voltaire
RESUMO
O tema da presente pesquisa é a tutela jurídica contra o superendividamento como aplicação do princípio da dignidade humana nas relações de crédito. O objetivo dessa pesquisa é demonstrar se há uma tutela jurídica no direito brasileiro para proteger as situações do superendividamento com fundamento no princípio da dignidade da pessoa humana. Para tanto, a pesquisa foi dividida em quatro partes. Na primeira discorreu-se sobre as mudanças ocorridas no Direito Civil devido ao processo de constitucionalização e sua influência sobre matérias de cunho privado. Na mesma parte foi demonstrado como o princípio da dignidade humana influencia a legislação ordinária e em que extensão ela pode interferir nos acordos particulares. Na segunda parte foi estudado, especificamente, o crédito, sua regulamentação na legislação, as taxas de juros. No passo seguinte, houve uma discussão sobre as transformações que ocorreram nos elementos da teoria geral dos contratos e os novos princípios decorrentes do princípio da boa-fé. Na terceira parte, a pesquisa centrou-se no superendividamento propriamente dito, seu conceito, seus elementos caracterizadores, sua classificação, regulamentação legal em países estrangeiros e a quais institutos ele está associado no direito brasileiro. Finalmente, no último capítulo, foi mostrado que é assegurada uma tutela jurídica, embora não haja um dispositivo legal específico concernente ao superendividamento, carecendo, portanto, de uma adequada proteção jurídica através de uma legislação específica.
Palavras-chave: Superendividamento. Princípio da dignidade humana. Tutela jurídica.
ABSTRACT
The theme of this research is the legal protection against consumer overdebtedness as an application of the Principle of human dignity. The objective of this research is to demonstrate if there is a legal protection to the one who is classified as a consumer overdebtednes in Brazilian legal sistem. For this purpose, the research was divided into four parts. In the first one it was discussed the changes in Civil Law owing to the process named constitutionalization and its influence over the private matters. In the same part it was demonstrated how the principle of human dignity influences ordinary legislation and to what extent it can interfere in private adjustments. In the second part, it was studied, especially, the credit, its regulation in legislation, the interest rates. In the following step, there was a discussion about the transformations that occurred in the elements of the general theory of contracts and the new principles created by good faith´s principle. In the third part, the research focused on the consumer overdebtedness itself, its concept, typical elements, classification, legal regulation in foreign countries and to what institutes it is associated in Brazilian Law. Finally, in the last chapter, it was demonstrated that is assured legal protection although there isn´t a specific article concerning about consumer overdebtedness lacking, therefore, its protection of a adequate legal treatment through specific legislation.
Keywords: consumer overdebtedness. Principle of human dignity. Legal protection.
SUMÁRIO
1. INTRODUÇÃO...11
2. VISÃO CONTEMPORÂNEA DAS RELAÇÕES CIVIS NA PERSPECTIVA DOS PRINCÍPIOS CONSTITUCIONAIS ...15
2.1. O DIREITO CIVIL E SUA DIMENSÃO NO ORDENAMENTO JURÍDICO ...15
2.2 O PROCESSO DE PUBLICIZAÇÃO E DE CONSTITUCIONALIZAÇÃO DO DIREITO CIVIL ...18
2.3. A IMPORTÂNCIA DOS PRINCÍPIOS JURÍDICOS PARA A NOVA VISÃO DO DIREITO CIVIL ...25
2.4. BREVE COMENTÁRIO SOBRE A MODIFICAÇÃO DE INSTITUTOS DE DIREITO CIVIL COMO EFEITO DA CONSTITUCIONALIZAÇÃO...31
2.5. O PRINCÍPIO DA DIGNIDADE DA PESSOA HUMANA E SEUS EFEITOS NA CONCEPÇÃO CIVIL CONSTITUCIONAL ...32
2.5.1. A multiplicidade conceitual da dignidade da pessoa humana ...34
2.5.1.1 O conceito jurídico da dignidade da pessoa humana ...35
2.5.1.2 A discussão sobre a supremacia do princípio da dignidade da pessoa humana ...36
2.5.2. A influência do princípio da dignidade da pessoa humana nas relações privadas ...37
2.5.2.1. Teorias acerca da eficácia dos direitos fundamentais nas relações privadas ...38
2.5.2.1.1 Teoria negativista ...39
2.5.2.1.2.Teoria da eficácia mediata ou indireta ...39
2.5.2.1.3 Teoria da eficácia imediata ou direta ...42
2.5.3. O processo de repersonalização do sujeito de direito ...43
2.5.4. O reconhecimento do direito ao patrimônio mínimo como reflexo do princípio da dignidade da pessoa humana ...46
3. AS RELAÇÕES DE CRÉDITO ...49
3.1. O CONCEITO DE CRÉDITO E BREVE ESCORÇO HISTÓRICO ...49
3.1.1. O papel do crédito na sociedade moderna ...50
3.1.1.1. O crédito como parte integrante do orçamento doméstico ...52
3.1.1.2. O crédito como elemento de ascensão social ...55
3.1.1.3. Mecanismos mercadológicos de estímulo ao consumo ...57
3.1.1.4. A contrapartida: o consumo consciente ...59
3.2. ASPECTOS JURÍDICOS DO FORNECIMENTO DE CRÉDITO ...59
3.2.1. Previsão normativa de concessão de crédito ...60
3.2.2. Disciplina normativa da fixação de juros ...60
3.2.2.1. Os juros no Código Civil de 1916 ...61
3.2.2.2. Os juros no Código Civil de 2002 ...65
3.2.2.3. O anatocismo ...68
3.2.2.4. Os efeitos da revogação do limite constitucional dos juros e a jurisprudência do Superior Tribunal de Justiça ...70
3.2.2.5. A abusividade do “spread” ...72
3.2.2.6. A discussão sobre a impossibilidade de fixação de juros pelo Conselho Monetário Nacional ...75
3.3. REVISITANDO A TEORIA GERAL DOS CONTRATOS NAS RELAÇÕES DE CRÉDITO ...79
3.3.1. A autonomia da vontade ...80
3.3.2. A força obrigatória ...82
3.3.3. A relatividade dos efeitos ...83
3.3.4. A boa-fé objetiva e os deveres gerais de conduta ...84
3.3.4.1 O dever de informação ...90
3.3.4.2. O dever de cooperação ...91
3.3.5. A função social do contrato ...95
3.3.6. O equilíbrio material ...97
4. O SUPERENDIVIDAMENTO ...101
4.1. CONSIDERAÇÕES INTRODUTÓRIAS ...101
4.2. CONCEITO ...102
4.3. ELEMENTOS CARACTERIZADORES ...103
4.3.1. O sujeito do superendividamento ...103
4.3.2. Os elementos materiais ...107
4.3.2.1. A natureza da dívida ...107
4.3.2.1.1. A dívida de consumo ...108
4.3.2.1.2. Dívidas fiscais ...111
4.3.2.1.3. Dívidas derivadas de atos ilícitos ...113
4.3.2.1.4. Dívidas de obrigação alimentar ...113
4.3.2.2. A impossibilidade de quitação das dívidas presentes e futuras ...114
4.4. A CLASSIFICAÇÃO DO SUPERENDIVIDAMENTO ...115
4.5. PROPOSTA DE UM NOVO CONCEITO ...116
4.6. A PREVISÃO NO DIREITO ESTRANGEIRO ...116
4.6.1. França ...117
4.6.2. Inglaterra ...119
4.6.3. Alemanha ...119
4.6.4. Portugal ...120
4.6.5. Estados Unidos da América ...122
4.7. A REGULAMENTAÇÃO NORMATIVA NO DIREITO BRASILEIRO ...124
4.8. RELAÇÃO DO SUPERENDIVIDAMENTO COM FIGURAS AFINS ...124
4.8.1 O erro ...126
4.8.2 O dolo ...127
4.8.3 A coação ...129
4.8.4 A lesão ...130
4.8.5 A insolvência civil ...132
5. A TUTELA JURÍDICA CONTRA O SUPERENDIVIDAMENTO COMO APLICAÇÃO DO PRINCÍPIO DA DIGNIDADE HUMANA NAS RELAÇÕES DE CRÉDITO ...134
5.1 - CONSIDERAÇÕES INICIAIS...134
5.2 OS EFEITOS SÓCIO-ECONÔMICOS DO SUPERENDIVIDAMENTO ...135
5.3. O SUPERENDIVIDAMENTO COMO OBJETO DA TUTELA JURÍDICA ...137
5.4 A (IN)EFICÁCIA DOS MEIOS TRADICIONAIS DE TUTELA JURÍDICA ...140
5.5. A POSSIBILIDADE DA EVENTUAL LIMITAÇÃO DE CONCESSÃO DE CRÉDITO COMO PROTEÇÃO DA DIGNIDADE DO CONTRATANTE...142
5.6. O MANEJO DOS NOVOS PRINCÍPIOS CONTRATUAIS E DOS DEVERES GERAIS DE CONDUTA COMO MECANISMOS DE INTERPRETAÇÃO E EXECUÇÃO CONTRATUAIS...148
5.7 À BUSCA DE UMA TUTELA JURÍDICA ESPECÍFICA ...155
6. CONCLUSÕES ...161
REFERÊNCIAS ...163
