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Micropagamentos. O futuro da Internet?

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Micropagamentos. O futuro da Internet?

Feliz Ribeiro Gouveia

Centro de Recursos Multimediáticos Universidade Fernando Pessoa

18/Maio/1999 - 10h - Univ. Lusíada V. N. Famalicão

O dinheiro: funções

• é uma unidade de medida (um livro vale X euro)

• forma de guardar valor, para utilizar mais tarde

• meio de troca

(2)

o dinheiro: requisitos

• dificil de falsificar, e facilmente reconhecível

• o seu valor deve ser estável

• não se deve deteriorar

• deve ser fácil e barato de utilizar

“dinheiro electrónico”

• várias definições

– cartão PME (Porta moedas electrónico) – cartões de fidelidade

– cartões de débito/crédito

– cheques electrónicos

(3)

Modelo pretendido

Banco ou

emissor e$

Cliente

Comerciante confirmação e$

e$

Características

• são bit, mas não podem ser copiados

• devem poder ser autenticados

• devem poder ser trocados entre pessoas

• não devem poder ser falsificados

(4)

Pagamentos na internet

MODELOS:

• moeda electrónica (e$)

• modelos de débito/crédito (tipo cheque)

• transacções seguras com cartão de crédito

Moeda electrónica (e$)

• quantia transferida para o cliente

• quantia enviada para o comerciante

• comerciante verifica se a quantia já foi utilizada

• quantia é trocada em outro valor, ou por

uma nova quantia (não duplicada)

(5)

e$ 100% anónimo

• DigiCash, 1994: Ecash

• cliente tem um ciber-porta-moedas – moedas com número de série 100-bit

enviadas pelo servidor de e$ (banco)

• cliente envia quantia ao comerciante

• comerciante confirma validade do NS junto do servidor de e$

• identidade do cliente não é conhecida

Características

• segurança (algoritmo RSA)

• anónimo a 100% (só o NS é validado, mas o banco não sabe a quem

pertencem)

• necessário uma grande BD com os NS

já utilizados

(6)

Cheque electrónico

• NetCheque

• equivalente ao cheque em papel

Características

• não é anónimo

• sistema bem conhecido dos utilizadores

• evita duplicação de dinheiro

(7)

Cartão de crédito

• número do cartão cifrado com criptografia assimétrica

• processo de transacção tradicional

Características

• método já testado

• grande base de clientes instalada

• não protege contra roubo de cartão

• processamento caro para pequenas quantias (< $1 euro)

• um protocolo (Netscape, SSL)

(8)

O mercado electrónico

• muitas transacções de pequeno valor

• todos podem ser vendedores e compradores

• transacções não viáveis actualmente

• modelos inadequados:

– subscrições (monolíticas)

– publicidade já não paga as páginas

Micropagamentos

• Destinados ao mercado electrónico

• Custos de transacção são reduzidos por forma a permitir quantias pequenas

• Pagamentos de e para o cliente

• Suporta centenas de milhar (milhões?)

de intervenientes

(9)

Características

• Segurança inferior (mas as transacções são de valores pequenos: 1 euro…)

– evita criptografia de chave pública

• Podem ser 100% anónimos

• Dinheiro é gerado ou certificado por um agente

• Detecção de dupla utilização

Características (cont)

• Motivado por relação transiente entre cliente/comerciante

• Deve ser rápido

• Deve ser fácil de usar, e de preferência

aceite universalmente

(10)

Propostas

• Millicent (Digital, 1995)

• MicroMint (R. Rivest)

• Payword

• CyberCoin (Cybercash)

• Ecash (Digicash) – situação dificil

• Mark Twain Bank

Participantes

• cliente

• comerciante

• emissor (agente do cliente)

• receptor (agente do comerciante)

– emissor e receptor podem ser os mesmos

(11)

custos por transacção, 1997

dinheiro cheque

cartão crédito cartão débito

e$

0.0 0.2 0.3 0.4 0.8 1.0 ($ US)

alguns números

• Total de vendas na internet (IDC, 1997) – 1997: $10 B

– 2001: $ 220 B (80% inter-empresas)

• Vendas de música:

– 1997: $ 49.9 M

(12)

Sectores

• Música e livros

• Centros comerciais

• Viagens, turismo

Questões de e$

• taxação na internet

• só para instituições financeiras?

• não está sujeito a valorização (depósito com juros)

• haverá conversões entre diferentes

países?

(13)

Questões de e$ (cont)

• nalguns países, os emissores de e$

podem ser mais credíveis que os governos…

• a política monetária pode ser

influenciada se uma grande massa de e$ circular

Situação na UE

• esperar para ver...

• bancos e BC querem ser os únicos emissores de e$

• 74% das empresas alemâs preparam- se para o comércio electrónico

• disputa com os EUA sobre protecção

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