Índice. Agradecimentos... Prefácio à 2.ª edição...

(1)

PArte I: OrIgem e evOluçãO dO SegurO... 1

Capítulo I – Origem do Seguro e a sua evolução em Portugal até ao Início do Século XX... 3

1.1. Primeiro.Contrato.de.Seguro.Conhecido... 4

1.2. Influência.Inglesa... 5

1.3. Seguro.em.Portugal... 5

1.4. .Primeiras.Companhias.de.Seguros.Portuguesas... 6

1.5. Legislação.de.Seguros... 7

Capítulo II – Importância do Seguro no desenvolvimento económico e Social... 9

Capítulo III – Seguradoras que Operam em Portugal ... 13

3.1. Principais.Seguradoras.a.Operar.em.Portugal... 14

3.2. .Supervisão.da.Atividade.Seguradora.e.Principais.Associações.Socioprofissionais... 17

3.2.1. Supervisão.–.Instituto.de.Seguros.de.Portugal... 17

3.2.2. Associações.socioprofissionais... 17

PArte II: SegurOS dO rAmO NãO vIdA ... 19

Capítulo Iv – Classificação e divisão dos Seguros... 21

4.1. Seguros.do.Ramo.Não.Vida... 22

4.2. Seguros.Obrigatórios... 23

Capítulo v – Seguro Automóvel... 33

5.1. Seguro.Obrigatório.de.Responsabilidade.Civil... 35

5.1.1. Principais.coberturas... 35

5.1.2. Capital.seguro... 36

5.1.3. Condições.gerais... 36

5.1.4. Exclusões... 36

5.2. Seguro.“Contra.Todos.os.Riscos”... 38

5.2.1. .Quem.tem.interesse.em.subscrever.coberturas.de.danos.próprios?... 38

5.2.2. Coberturas.mais.frequentes... 39

5.2.3. Principais.exclusões... 40

5.2.4. Capitais.seguros... 41

(2)

5.2.5. Franquias... 41

5.3. Seguro.Automóvel.para.Empresas... 43

5.3.1. Seguro.de.frota... 43

5.3.2. Seguro.de.garagista... 43

5.4. Bónus-Malus... 44

5.5. Como.Escolher.um.Seguro.Automóvel?... 44

5.5.1. Preço... 45

5.5.2. Seguradoras.que.operam.exclusivamente.à.distância... 46

5.5.3. Seguradoras.“tradicionais”... 47

5.6. Mediadores.de.Seguros... 48

5.7. Como.Participar.um.Sinistro.Automóvel?... 49

5.7.1. Introdução... 49

5.7.2. Consequências.do.sinistro... 49

5.7.3. Procedimentos... 49

5.7.4. Acidente.com.danos.pessoais... 51

5.7.5. IDS... 51

5.7.6. CIDS.(Condição.Especial.IDS)... 54

5.7.7. .Outras.questões.frequentes.sobre.sinistros.automóvel... 55

5.8. .Mais.Algumas.Questões.Frequentes.Fora.do.Âmbito.dos.Sinistros... 57

Capítulo vI – Seguro de Acidentes de trabalho... 63

6.1. Principais.Coberturas... 65

6.1.1. .O.que.é.e.o.que.cobre.um.seguro.de.acidentes.de.trabalho?... 65

6.1.2. .Quem.fica.coberto.pelo.seguro.de.acidentes.de.trabalho?... 65

6.1.3. Tipos.de.seguros.de.acidentes.de.trabalho... 65

6.2. Âmbito.Territorial... 66

6.3. .Quais.São.os.Elementos.Necessários.para.Subscrever.um.Seguro.de.Acidentes.de. . Trabalho?... 66

6.4. Trabalhadores.Estrangeiros... 67

6.5. .Novo.Regime.de.Reparação.de.Acidentes.de.Trabalho.e.de.Doenças.Profissionais... 67

6.6. Principais.Exclusões... 68

6.7. .Como.Escolher.um.Seguro.de.Acidentes.de.Trabalho?... 70

6.7.1. Preço... 70

6.7.2. Qualidade.de.serviço... 70

6.8. Como.Participar.um.Sinistro... 71

6.8.2. .Pode.a.seguradora.designar.o.médico.assistente.do.sinistrado?... 71

6.8.3. Prestações.por.incapacidade... 72

6.8.4. Limites.de.indemnização... 74

6.8.5. Fundo.de.Acidentes.de.Trabalho... 74

(3)

. Trabalho... 76

Capítulo vII – Seguro de Acidentes Pessoais... 79

7.2.1. Principais.exclusões.absolutas... 82

7.2.2. Principais.exclusões.relativas... 82

7.4. .Idade.Limite.para.Subscrever.um.Seguro.de.Acidentes.Pessoais... 83

7.5. Âmbito.da.Cobertura... 83

7.5.1. Seguro.de.acidentes.pessoais.profissional... 83

7.5.2. Seguro.de.acidentes.pessoais.extraprofissional... 84

7.5.3. .Seguro.de.acidentes.pessoais.profissional.e.extraprofissional... 84

7.6. Outros.Seguros.de.Acidentes.Pessoais... 84

7.6.1. Seguro.de.acidentes.pessoais.para.crianças.e.jovens... 84

7.6.2. Seguro.de.ocupantes.de.viatura... 85

7.6.3. Seguro.de.viagem... 85

7.6.4. .Seguros.de.acidentes.pessoais.profissional.e.extraprofissional.vs..seguro. . de.viagem.e.acidentes.de.trabalho... 86

7.7. Seguros.de.Acidentes.Pessoais.para.Empresas... 86

7.8. Como.Escolher.um.Seguro.de.Acidentes.Pessoais... 87

7.9. .Como.Participar.um.Sinistro.de.Acidentes.Pessoais... 87

7.9.2. Cobertura.acionada... 87

7.10. Questões.Diversas... 88

Capítulo vIII – Seguro de Saúde ... 89

8.2.1. Necessidade.de.existirem.exclusões... 95

8.3. Períodos.de.Carência... 95

8.4. Franquias... 96

8.5. Limites.de.Indemnização... 96

8.6. Idade.de.Subscrição... 96

8.7. Processo.de.Subscrição... 97

8.7.1. Caracterização... 97

8.7.2. Questionários.de.saúde... 97

8.8. Seguros.de.Saúde.para.Seniores... 97

8.9. Seguros.de.Estomatologia... 98

8.10. Seguros.de.Internamento.Hospitalar... 98

(4)

8.11. Redes.de.Prestadores.de.Serviços... 98

8.11.1. Seguros.que.funcionam.“dentro.da.rede”... 99

8.11.2. Seguros.que.funcionam.“fora.da.rede”... 99

8.11.3. Seguros.que.funcionam.“dentro.e.fora.da.rede”... 99

8.12. Seguros.de.Saúde.para.Empresas... 100

8.13. Direito.de.Renúncia... 100

8.14. Como.Escolher.um.Seguro.de.Saúde... 100

8.15. Sinistros... 101

Capítulo IX – Seguros multirriscos ... 103

9.1. Seguro.Multirriscos.Habitação... 105

9.1.3. Franquias.e.limites.de.indemnização... 110

9.1.4. .Capital.a.segurar.numa.apólice.de.multirriscos.habitação... 110

9.1.5. Regra.da.proporcionalidade... 111

9.2. Seguro.de.Condomínio... 112

9.3. Seguros.Multirriscos.para.Empresas... 113

9.3.1. Seguros.multirriscos.comerciais... 113

9.4. Seguros.Multirriscos.Industriais... 115

9.5. .Descontos.e.Agravamentos.em.Seguros.Multirriscos... 116

9.6. Como.Escolher.um.Seguro.Multirriscos?... 116

9.7. Como.Proceder.em.Caso.de.Sinistro?... 117

9.8. Questões.Frequentes... 117

Capítulo X – Seguro de Caçador... 121

10.1.1. Coberturas.obrigatórias... 122

10.1.2. Coberturas.facultativas... 122

10.3. Exclusões... 123

10.4. Como.Escolher.um.Seguro.de.Caçador... 123

10.5. Como.Proceder.em.Caso.de.Sinistro... 124

(5)

Capítulo XI – Seguros diversos... 127

11.1. Seguro.de.Responsabilidade.Civil.Vida.Privada... 128

11.2. Seguro.para.Animais.Domésticos... 128

11.3. Seguros.para.Embarcações.de.Recreio... 130

11.4. Seguros.Associados.a.Cartões.de.Crédito... 130

11.5. Seguros.de.Viagem... 132

PArte III: SegurOS dO rAmO vIdA... 133

Capítulo XII – Classificação dos Seguros de vida e mercado envolvente... 135

12.1. .Quem.pode.Comercializar.Seguros.do.Ramo.Vida... 137

12.2. .Seguros.do.Ramo.Vida.que.Podem.Ser.Explorados.pelas.Seguradoras... 137

12.3. Dados.do.Mercado.de.Seguros.do.Ramo.Vida... 137

Capítulo XIII – Seguros de vida em Caso de morte (risco)... 141

13.3. Número.de.Pessoas.Seguras... 146

13.5. .Limite.de.Idade.para.Contratar.um.Seguro.de.Vida.em.Caso.de.Morte... 146

13.6. Prémios.dos.Seguros.de.Vida... 147

13.6.1. Método.de.cálculo... 147

13.6.2. Tarifas.baseadas.na.idade.da.pessoa.segura... 147

13.6.3. Tarifas.constantes... 147

13.6.4. Redução.do.prémio... 148

13.7. .Processo.de.Subscrição.de.um.Seguro.de.Vida.Risco... 148

13.7.1. Origem.dos.atrasos... 148

13.7.2. Exames.médicos... 151

13.7.3. Cúmulo.de.capital... 151

13.7.4. .Tempo.limite.para.a.seguradora.aceitar.um.seguro.de.vida.em.caso.de. . morte... 152

Capítulo XIv – Seguros Associados a empréstimos Bancários... 153

14.1. Crédito.à.Habitação... 154

14.1.1. .Obrigatoriedade.de.contratar.um.seguro.de.vida.risco... 154

14.1.2. Persuasão.dos.bancos... 155

14.2. Crédito.ao.Consumo.ou.Crédito.Pessoal... 155

14.3. Posição.do.Instituto.de.Seguros.de.Portugal... 155

14.4. Seguros.de.Proteção.ao.Crédito... 157

14.5. .Preços.dos.Seguros.de.Vida.Vendidos.pelos.Bancos... 157

14.5.1. A.realidade... 157

14.5.2. A.justificação... 157

(6)

14.5.3. Estudos.comparativos... 158

14.6. .Preparação.dos.Bancários.para.Vender.Seguros... 159

14.7. Preenchimento.das.Propostas... 159

14.8. Sinistros... 159

14.8.1. .O.que.devem.fazer.os.beneficiários.do.seguro.em.caso.de.sinistro?... 160

14.8.2. Documentação.a.apresentar.em.caso.de.sinistro... 160

14.8.3. .Dificuldades.na.obtenção.da.documentação.necessária.à.regularização.de. . um.sinistro... 161

14.9. .Papel.do.Canal.de.Distribuição.na.Participação.de.Sinistros... 163

14.10. Indemnização.e.Capital.Seguro... 164

14.11. .Interesses.das.Seguradoras.em.Atrasar.ou.Recusar.os.Sinistros... 164

14.12. Seguros.de.Vida.para.Empresas... 165

14.12.1. Seguro.de.grupo... 165

14.12.2. Número.de.pessoas.seguras... 165

14.12.3. Coberturas... 165

14.12.4. Subscrição... 166

14.12.5. Prazos.de.aceitação... 166

14.12.6. Sinistros... 166

14.13. Como.Escolher.um.Seguro.de.Vida.Risco... 166

14.13.1. Método... 166

14.13.3. Preços... 167

14.13.4. Locais.de.subscrição... 167

Capítulo Xv – Outros Seguros de vida risco e Questões Frequentes... 169

15.1. Seguro.de.Vida.para.Seniores... 170

15.2. Seguros.para.Garantir.a.Educação.dos.Filhos... 170

Capítulo XvI – lei “Antidiscriminação”... 175

16.1. Lei.n.°.46/2006.de.28.de.agosto... 176

16.1.1. Interpretação.da.lei... 177

16.2. Decreto-Lei.n.°.72/2008.de.16.de.abril... 178

16.2.1. Conclusões... 180

16.3. Seguro.Recusado.e.Crédito.Não.Aprovado... 180

16.4. .E.Se.as.Seguradoras.Fossem.Obrigadas.a.Aceitar.Todo.o.Tipo.de.Riscos?... 181

Capítulo XvII – Plano de Poupança reforma (PPr)... 183

17.1. .Quais.São.as.Instituições.Financeiras.que.Podem.Gerir.os.PPR?... 185

17.2. .Quem.Pode.e.Tem.Interesse.em.Subscrever.um.PPR?... 185

17.3. Qual.é.a.Taxa.de.Rendibilidade.de.um.PPR?... 186

(7)

17.4. Como.Posso.Efetuar.as.Entregas.no.meu.PPR?... 186

17.5. .Um.PPR.Anula.se.se.Deixar.de.Fazer.as.Entregas.Acordadas?... 186

17.6. .Um.Resgate.tem.de.Corresponder.à.Totalidade.do.Saldo.Existente.na.Apólice?... 187

17.7. .O.Dinheiro.Investido.é.Rendibilizado.na.sua.Totalidade?... 187

17.7.1. Encargos.de.subscrição... 187

. 17.7.2. Encargos.de.gestão... 188

17.8. .Durante.Quantos.Anos.Não.Posso.Movimentar.o.Dinheiro?... 188

17.9. .Em.que.Circunstâncias.se.Pode.Resgatar.(Fazer.um.Levantamento.Antecipado).do. . Dinheiro?... 188

17.10. .Levantar.o.Dinheiro.Fora.das.Condições.Previstas... 189

17.10.1. Penalização.sobre.o.montante.resgatado... 189

17.11. Quem.São.os.Beneficiários.do.PPR?... 189

17.12. .Transferência.de.PPR.para.Outra.Seguradora.e.Respetivas.Consequências... 189

17.12.1. Procedimentos.a.adotar... 189

17.12.2. Penalizações.em.caso.de.transferência... 190

17.13. PPR.vs..Depósito.a.Prazo... 190

17.14. Certificados.de.Reforma..Os.“PPR.do.Estado”... 191

17.14.1. Introdução... 191

17.14.2. Principais.características... 191

17.14.3. Quem.pode.aderir... 192

17.14.4. Fiscalidade... 193

17.14.5. Conclusão... 193

17.15. Sinistros... 193

17.16. Direito.de.Renúncia... 194

17.17. Como.Escolher.um.PPR... 194

Capítulo XvIII – Fundos de Pensões ... 197

18.1. Quem.Pode.Gerir.Fundos.de.Pensões?... 198

18.2. .Mercado.dos.Fundos.de.Pensões.em.Portugal... 198

18.3. Tipos.de.Fundos.de.Pensões... 199

18.3.1. Fundos.de.pensões.fechados... 199

18.3.2. Fundos.de.pensões.abertos... 199

18.4. Contribuições... 199

18.4.1. Planos.de.benefício.definido... 200

18.4.2. Planos.de.contribuição.definida... 200

18.4.3. Planos.mistos... 200

18.5. Rendibilidade.dos.Fundos.de.Pensões... 200

Capítulo XIX – Seguros do tipo Universal Life.e Seguros mistos ... 201

19.1. Seguros.do.Tipo.Universal Life... 202

(8)

19.1.1. Principais.seguros.e.coberturas.associadas... 202

19.2. Seguros.Mistos... 202

PArte Iv: dIverSOS ... 203

Capítulo XX – resseguro ... 205

20.1. Definição... 206

20.2. Quem.São.os.Resseguradores... 207

20.3. Tratados.de.Resseguro... 207

20.4. Pleno.ou.Pleno.de.Retenção... 207

20.5. Impactos.na.Subscrição... 207

20.6. Retrocessão... 208

20.7. Nota.Final... 208

Capítulo XXI – Fraude ... 209

21.1. Definição.de.Fraude.nos.Seguros... 211

21.2. Breve.História.da.Fraude.nos.Seguros... 211

21.3. Tipos.de.Fraude.e.Defraudadores... 212

21.3.1. Classificação.da.fraude... 212

21.3.2. Tipologia.da.fraude... 213

21.4. Seguros.Mais.Afetados.pela.Fraude... 213

21.4.1. Seguro.de.saúde... 213

21.4.2. Seguro.automóvel... 214

21.4.3. Seguros.de.vida... 214

21.4.4. Seguros.de.acidentes.de.trabalho... 214

21.5. Prevenir.e.Combater.a.Fraude.nos.Seguros... 215

21.6. Novas.Tendências.na.Prática.da.Fraude... 215

21.7. Números.da.Fraude... 216

21.8. Fraude.em.Portugal... 216

21.9. Conclusões... 216

PArte v: ANeXOS... 217

ANeXO I – glossário... 219

ANeXO II – Contactos Úteis... 237

Bibliografia... 239

Índice remissivo... 243