Кредитная ставка, %

Кредитная ставка, % Экспоненциальная ( Кредитная ставка, %)

а1 – внедрить новый вид кредита

Б – Снижение просроченной задолженности б0– ничего не менять

б1 – рефинансирование кредитования В – Срок кредитования

в0– ничего не менять

в1 – увеличить срок кредитования Г – Суммы займов

г0– ничего не менять

г1 – повысить суммы займов

Для того, чтобы выбрать наиболее подходящие решения, необходимо построить таблицу комбинационных решений (Таблица 3.5).

Таблица 3.5 –Таблица комбинационных решений

В0 В1

Г0 Г1 Г0 Г1

Х ? Х Х ? ? Х ? ? Х ?

Х ?

? Х ? Х ? ? Х ? ? Х ? ?

Х ? ? Х Х ? Х ? ? Х ? ?

Х Б

Х + ? Х ? ? ? ? Х ? ?

Х ?

± ± Х ? ? ? Х Х ? ? ? ?

+ ± ? Х Х ? ? ? ? ? + +

Условные обозначения «+» означает хорошую комбинацию вариантов, «±»

означает удовлетворительную комбинацию, «?» - это сомнительная комбинация.

«Х» означает неудовлетворительную комбинацию или комбинацию несовместимых вариантов.

Далее необходимо сделать обоснованный выбор самого сильного решения при помощи следующих критериев:

Таблица 3.6 – Ранги предпочтительности вариантов решения

Кj

К1 К2 К3 К4 Сумма

рангов Решенияi

А0Б1 2 3 1 4 10

А1Б1 1 2 2 3 8

А1Б1В1Г1 3 2 3 1 9

А0Б1В1Г1 4 4 1 3 12

Наибольшей предпочтительности соответствует r=1, а наименьшей r=4. В Таблице 3.7 представлены результаты ранжирования критериев Кj.

Таблица3.7 – Ранги критериев

Кj К1 К2 К3 К4 Сумма

рангов rijуточн

Ранг Рi 3 1 4 2 10

В таблице 3.8 представлены ранги предпочтительных вариантов.

Таблица 3.8 – Утонченные ранги предпочтительности вариантов решений

Кj

К1 К2 К3 К4 ∑ rijуточн

Решенияi

А0Б1 5 7 7 6 25

А1Б1 3 6 5 5 19

Окончание таблицы 3.8

А1Б1В1Г1 4 6 7 5 22

А0Б1В1Г1 9 8 5 6 28

Метод «Поиск и Анализ Успешных Комбинаций» помог выявить максимально эффективное решение ключевой проблемы организации.

В результате внедрения нового кредитного продукта «рефинансирования»

у банка снижается просроченная задолженность, вследствие чего средняя ставка будет снижена с 18,1% до 14,1%.

Рисунок 3.5- Карта репозиционирования банковских услуг

После проведения мероприятий плата по кредиту будет снижаться, чем в среднем по банкам конкурентов, что соответственно при среднем уровне качества кредита услуг сделает кредитные услуги банка конкурентоспособными. Это увеличит объем кредитных вложений и соответственно рост доходов банка.

y = 12,407e^0,0397x R² = 0,1265

0 5 10 15 20 25 30

0 2 4 6 8 10 12

Экспоненциальн ая ( Кредитная ставка, %)

3.3 Экономический эффект мероприятий

Рефинансирование кредитов интересует всех, но есть только одна юридическая тонкость - кредит направленный на погашение других кредитов считается ничтожным, поэтому между банками оформляется переуступкой долга.

Для подобных операций внутри банка - предлагается создать дочернею для банка компанию, которая будет гасит за заемщика старый кредит, при наличии оформленного нового и при выдаче кредита заемщик сразу переводит деньги на эту компанию. Получился новый кредит со старыми долгами. При этом отказываемся от кредитного продукта - потребительские кредиты без обеспечения сроком на 1 год, по которому большие просрочки и заменяем на продукт«рефинансирование», тогда не надо будет искать дополнительные ресурсы, а просрочка снизится. За год погасится вся просрочка по этому продукту и можно поднять плату на 1% при этом будут восстановлены резервы в размере 20% от суммы просрочки (а новые резервы будут созданы всего под 1,5%) - разница это дополнительный доход банка. Получается двойной эффект - снижение просрочки с повышением платы по кредитам и солидный доход от восстановления резервов. Весь объем проблемного портфеля можно успеть переоформить за пол года.

Преимуществами данного продукта «рефинансирование» для клиентов являются:

1. Клиенту не нужно тратить время на поиски стороннего банка и самостоятельно проводить оценку выгодности перехода из одного банка в другой;

2. Не потребуется заново собирать довольно объемный пакет документов, так как в ПАО «АК БАРС» Банк, уже имеется необходимая информация о клиенте, необходимо только подтвердить занятость и текущий доход.

3. Клиенту не придется снова проходить процедуру оценки финансового состояния, которая займет довольно длительный срок, так как у клиента уже имеются ранее взятые кредиты. У клиента не будет проблем с залоговым

имуществом ( если таковое было), так как это имущество уже имеется на учете в ПАО «АК БАРС» Банк. Если же клиент имеет залоговое имущество по кредиту в ПАО «АК БАРС» Банк, и желает подать заявку на рефинансирование в сторонний банк, его ждет процедура переоформления. Кроме того имущество будет заново оценено другим банков, что может повлечь за собой снижение суммы кредита.

4. Не возникнет проблем со своевременным погашением долга из-за длительности процедуры оформления нового кредита. ПАО «АК БАРС» Банк при внедрении такого продукта, как «Потребительский кредит на рефинансирование внутренних кредитов» также будет иметь свою выгоду. Во-первых, банк таким образом не потеряет своих клиентов, не отдаст их банкам-конкурентам. Во- вторых, сохраняя «своих» клиентов, банку не придется тратить довольно значительные средства на привлечение новых клиентов «с улицы», путем рекламы и маркетинга.

Во-вторых, при условии, добросовестности клиента и отсутствии, со стороны клиента просроченных выплат, банк будет увеличивать свою прибыль.

Обязательными условиями кредита на рефинансирование внутренних кредитов, является:

1. Рефинансирование не менее 2х кредитов;

2. На момент подачи заявки на рефинансирование, должно пройти не менее 40 % срока уплаты прошлых кредитов;

3. Срок, на который выдается кредит на рефинансирование, должен быть более длительный, либо равный оставшемуся сроку по прошлым кредитам.

Допустим, у клиента ПАО «АК БАРС» Банк имеются два кредита. Данные о кредитах представлены в таблице 3.9.

Таблица 3.9 - Предполагаемые кредиты клиента

Год, получения кредита 2016 2017

Срок кредитования 5 лет 3 года

Сумма кредитования 400000 тыс. рублей 300000 тыс. рублей

Процент по кредитованию 23% 20%

В 2018 году клиент подал заявку на рефинансирование своих внутренних кредитов в ПАО «АК БАРС» Банк Ежемесячный платеж по первому кредиту клиента составлял 11276,19 рублей, сумма всех процентов по кредиту составляет 276571,4 рубля. На момент подачи заявки на рефинансирование, клиент уже уплатил 221246,90 рублей по процентам за кредит (за 36 месяцев, что составляет 40% от всего срока кредитования). Ежемесячный платеж по второму кредиту клиента составлял 11149,08 рублей, сумма всех процентов по кредиту составляет 101366,88, сумма уплаченных процентов за 15 месяцев (40% от срока) составляет 63421,62 рубля. Суммарный остаток основного долга по кредитам составляет 411490 рублей. Допустим, ПАО «АК БАРС» Банк принимает заявку клиента на рефинансирование двух данных кредитов, на сумму основного долга, на следующих условиях:

1. Срок кредитования – 5 лет (так как суммарный остаток сроков по двум кредитам составляет 45 месяцев, а обязательным условием данного продукта кредитования является более длительный срок кредитования, либо равный оставшемуся сроку по прошлым кредитам);

2. Процент по кредиту – 18 %. В таком случае, ежемесячный платеж по кредиту клиента составит 10450 рублей, а сумма всех процентов по кредиту будет равно 215458 рублей.

Получается, что кроме уплаченных ранее процентов по двум кредитам (284669 рублей), клиент будет платить банку новые проценты. Сумма всех уплаченных процентов, в таком случае составит 500127 рублей, вместо предполагаемых изначально 377938 рублей. Таким образом, видно, что банк предоставляя потребительский кредит на рефинансирование внутренних кредитов, в приведенном выше случае, получит прибыль в размере 122189 рублей. Кроме очевидной выгоды для банка, которая заключается в повторной уплате процентов клиентом, ПАО «АК БАРС» Банк сумеет сохранить «своего»

клиента и снизит риски просроченной задолженности, так как ежемесячный платеж клиента станет значительно ниже.

Так же предоставляя данный продукт, ПАО «АК БАРС» Банк увеличит лояльность своих клиентов, что полностью соответствует клиентоцентричной концепции банка. Стоит отметить, что данный продукт кредитования возможен только при аннуитетных платежах, что вполне актуально для сегодняшнего дня, так как практически все банки предоставляют кредиты аннуитетными платежами.

Конечно, кредит на рефинансирование несет за собой большие риски для банка, нежели обычный потребительский кредит. Но рефинансируя кредиты собственных заемщиков, банку значительно легче оценить реальную платежеспособность и кредитную историю клиентов.

Приоритетными заемщиками по данному виду кредита, могут стать клиенты, с хорошей кредитной историей и держатели зарплатных карт ПАО «АК БАРС» Банк.

Мероприятие 2. Следующим методом снижения риска и проблемных ссуд ПАО «АК БАРС» Банк может послужить внедрение в банк такой услуги, как

«Автоплатеж» для погашения кредитов других банков равными платежами с периодичностью, указанной клиентом.

Сведения об образе жизни и осуществляемых тратах, что немаловажно для целей оценки кредитоспособности, может дать информация о движении денежных средств потенциального заемщика по карточным счетам. По состоянию на 1 января 2018 года количество эмитированных ПАО «АК БАРС» Банк пластиковых карт превысило 74 млн. штук. И этот грандиозный массив информации в настоящее время не находит применения при вынесении решения о выдаче потребительского кредита.

Преимущества данной услуги:

- удобство: платежи всегда будут производиться вовремя, никаких действий со стороны клиента не требуется;

- возможность контроля: пользователь получает информацию о том, какая сумма и в какое время будет списана со счёта, за сутки до списания;

- выгодность: при осуществлении переводов в автоматическом режиме комиссия за эти операции существенно ниже, чем при оплате в банковских отделениях;

- своевременность платежа.

За осуществление платежей банк будет взимать определенную комиссию.

Таким образом, за счет того, что платежи за кредит автоматически будут поступать, то у банка снизится уровень невозврата по кредитам.

По структуре активов в можно понять, что ссудные операции занимают лидирующее место, это в свою очередь несет за собой риски, связанные с кредитованием. Для повышения доходности банка следует сократить проблемные кредиты, методы которых мы рассмотрели выше в данном пункте, а также увеличить активные операции, так как, посредством их проведения банк получает доход.

Таблица 3.10–Прогнозные значения после внедрения мероприятий ПАО «АК БАРС» Банк

Виды кредитов

Значение,

тыс. руб. Прогнозные значения

без внедрения мероприяти

Прогнозные значения с

учетом мероприятий

Изменение чистого дохода

2017

без

внедрения мероприяти й

внедрением мероприяти й

Ссудная

задолженность, тыс.

руб. 298534542 298534542 298534542 53139148 56124494 Просроченная

задолженность,

тыс.руб. 30450523 30450523 22987160 3613462 2727810 Доля просроченной

задолженности в кредитном портфеле,

% 10,2 10,2 7,7

Величина резервов на возможные потери по ссудам

тыс. руб. 32369321 32369321 24435664 - 7933657 56752611 66785961

Внедрение данных мероприятий будет положительный, наблюдается доля просроченной задолженности в кредитном портфеле.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» (публичное акционерное общество) зарегистрирован в ЦБ РФ и успешно работает на финансовом рынке России с 1993 года.

Сегодня «АК БАРС» Банк обслуживает более 3,1 миллионов частных лиц и свыше 67 тысяч корпоративных клиентов, среди которых — крупнейшие экспортеры Республики Татарстан, предприятия нефтегазового и нефтехимического комплекса, машиностроительные, телекоммуникационные, строительные, химические, автотранспортные, торговые и агропромышленные предприятия.

Анализируя динамику валюты баланса, можно отметить что максимальный объем валюты наблюдается в 2017 году, темп роста по сравнению с предыдущим составил 13,03 % и составил 457941299 тыс. руб., несмотря на посткризисную ситуацию в стране, рост валюты баланса увеличивался, и в сравнении с предыдущим годом составил 405142560 тыс. руб., что на 9 % больше.

Обязательства банка увеличились на 10 %, по сравнению с предыдущим периодом, в то время как собственные средства банка на 33 %. Их удельный вес в валюте баланса за отчетный период сократился на 2 % с составил 87 %.

Соответственно доля собственных средств банка увеличилась и составила 13 %. В общей сумме банковских ресурсов привлеченные ресурсы занимают преобладающее место. Основную часть привлеченных ресурсов коммерческих банков составляют депозиты, то есть денежные средства, внесенные в банк клиентами – частными и юридическими лицами на определенные счета и используемые ими в соответствии с режимом счета и банковским законодательством.

В ПАО «АК БАРС» Банк система внутреннего контроля осуществляется Комитетом по рискам.

При позиционирование выявили проблему. При качестве кредитных услуг, которые находятся на уровне среднестатистических на уровне в регионе.

Плата за эти услуги находится на уровне выше среднего, что снижает объем выручки у банка, поэтому по выявленным проблемам был произведен анализ в соответствии с методом «ПАУК», который помог выявить наиболее значимые моменты в проблемах банка, на основании которых были предложены мероприятия, которые позволят изменить ситуации банка на рынке. На основании полученных данных по предлагаемым мероприятиям было произведено репозиционирование, которое показало, что при среднем качестве услуг цена на кредитные услуги снизится и будет ниже, чем в среднем по региону, что позволит увеличить объем этих услуг и получить банку дополнительный доход.

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

Правовые акты

1 Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая):

Федеральный закон от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 03.07.2016) (с изменениями и дополнениями вступил в силу с 02.10.2016 г./ Опубликовано на официальном интернет- портале http://www.consultant.ru

2 Федеральный закон Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1 (ред. от 13.07.2015 г.) / Опубликовано на официальном интернет- портале http://www.consultant.ru

3 Закон Российской Федерации от 02.12.1990 г. № 39501 «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями от 02.02.2006 г. № 19- ФЗ)/ Опубликовано на официальном интернет- портале http://www.consultant.ru

4 Методика анализа финансового состояния банка ( утв. письмом Департамента пруденциального банковского надзора ЦБР от 4 сентября 2000г. № 15-5-3/1993/ Опубликовано на официальном интернет- портале http://www.consultant.ru

5 Письмо банка России от 05.02.2013 №69-Т "О рекомендациях Базельского комитета по банковскому надзору «Принципы надлежащего управления операционным риском»/ Опубликовано на официальном интернет- портале http://www.consultant.ru

6 Письмо Банка России от 05.02.2013 № 16-Т «О Методических рекомендациях "О порядке составления кредитными организациями финансовой отчетности»/ Опубликовано на официальном интернет- портале http://www.consultant.ru

Книги и статьи

7 Адибеков, М.Г. Кредитные операции: классификация, порядок привлечения и учет. – М.: Консалт-банкир, 2014. – 318 с.

8 Бабичева, Ю.А. Российские банки: Проблемы роста и регулирования / Бабичева Ю.А., Мостовая Е.В. – М.: Экономика, 2014. – 278с.

9 Балабанов, И.Т. Риск-менеджмент. – М.: Финансы и статистика, 2015.

– 610 с.

10 Березина, М.П. Межбанковские расчеты / М.П.Березина, Ю.С.Крупнов. – М., – 2014. – 141с.

11 Бор, М.З. Менеджмент банков: организация, стратегия, планирование.

– М., – 2014. – 284с.

12 Будашевский, В.Г. Логика: основы технологии продуктивного мышления: учебное пособие: Издательский центр ЮУрГУ, 2014. – 186 с.

13 Виноградова, Т.Н. Банковские операций. – Ростов-на-Дону: Феникс, 2014. – 379 с.

14 Головин, Ю.В. Банки и банковские услуги в России: вопросы теории и практики. – М.: Финансы и статистика, 2014. – 440 с.

15 Данилов, Ю.А. Создание и развитие инвестиционного банка в России.

– М., – 2014. – 352с.

16 Жуков, Е.Ф. Банки и банковские операции. – М.: Банки и биржи, 2014.

– 480 с.

17 Иванов, А.Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. – М.: Финансы и статистика, 2015. – 520 с.

18 Кнорринг, В.И. Искусство управления. – М.: БЕК, 2014. – 290 с.

19 Колпакова, Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит: учебное пособие / Г.М. Колпакова. – М.: Финансы и статистика, 2016. – 544 с.

20 Коробов, Ю.И. Банковское дело / Ю.И. Коробов.– М.: Магистр, 2016.–

590 с.

21 Крайнова, Ю. Краткий курс: Банковское дело / Ю. Крайнова. – М.:

Омега-Л, 2016. – 126 с.

22 Кроливецкая, Л.П. Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банков / Л.П. Кроливецкая. – М.: Кнорус, 2015. – 280 с.

23 Кроливецкая, Л.П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка / Л.П. Кроливецкая. – М.: Юрайт, 2014. – 422 с.

24 Кузнецова, В.В. Банковское дело. Практикум: Учебное пособие / В.В. Кузнецова. – М.: Кнорус, 2015. – 264 с.

25 Кузнецова, В.В. Банковское дело. Практикум: Учебное пособие по специальности «Финансы и кредит» / В.В. Кузнецова. – М.: КноРус, 2015. – 259 с.

26 Куликов, А.Г. Деньги, кредит, банки / А.Г. Куликов. – М.: Кнорус, 2016.– 656 с.

27 Лаврушин, О.И. Банковские операции: Учебное пособие / О.И.

Лаврушин. – М.: Кнорус, 2016. – 384 с.

28 Лаврушин, О.И. Банковский менеджмент / О.И. Лаврушин. – М.:

Кнорус, 2015. – 560 с.

29 Миркин, Я.М. Банковские операции. – М.: Инфра-М, 2013. – 320 с.

30 Молчанов, А.В. Коммерческий банк в современной России: Теория и практика. – М.: Финансы и статистика, 2015. – 458 с.

31 Макарова, Г.Л. Система банковского маркетинга. – М.:

Финстотинформ, 2016. – 110 с.

32 Маркова, В.Д. Маркетинг услуг. – М: Финансы и статистика, 2014. – 223 с.

33 Нестерова, Т.Н. Банковские операции. – М.: Инфра-М, 2014. – 48 с.

34 Полушкин, В.Ю. Анализ доходности коммерческого банка //

Бухгалтерия и банки. – 2017. – № 3. – С. 7 – 19.

35 Росс, А.Н. Розничные банковские услуги // Аналитический банковский журнал. – 2017. – № 6. – С. 70 – 75.

36 Ребельский, Н.М. Конкуренция на рынке банковских услуг // Бизнес и банки. – 2017. – № 2. – С. 1 – 3.

37 Рудакова, О.С. Банковские электронные услуги // Банки и биржи. – М.: ЮНИТИ, 2015. – 450 с.

38 Степанов, С.А. Банковские услуги по Интернету: граница применения новых возможностей // Финансист. – 2017. – № 2. – С. 6 – 79.

39 Тамбовцев, В. Л. Инновационная активность российских банков //

Экономический альманах. – 2017. – № 2. – С. 15 – 19.

40 Тютюнник, А.К. Управление качеством // Банковские технологии. – 2017. – № 1. – С. 12 – 19.

41 Усоскин, В.М. Современный коммерческий банк: Управление и операции. – М., – 2014. – 320с.

42 Уткин, Э.А. Банковский маркетинг. – М., – 2014. – 300с.

43 Халуев, К.Л. Маркетинг банковских услуг через Интернет //

Маркетинг. – 2017. – № 1. – С. 48 – 51.

44 Шапоренко,О. А. Учет и налогообложение банковских услуг //

Бухгалтерская газета. – 2017. – № 48. – С. 2 – 6.

45 Шкаровский, С.И. Маркетинговые стратегии управления филиалом коммерческого банка // Маркетинг в России и за рубежом. – 2017. – № 6. – С. 46 – 49.

46 Шмырева, А.И. Основы банковского бизнеса: учеб.пособие. Ч.1. – Новосибирск, 2015. – 48с.

47 Шулькова, Н.Н. Повышение качества банковских услуг, предоставляемых корпоративным клиентам // Банковские услуги. – 2017. – № 7. – С. 15 – 19.

48 Шустов, В. Банки на конкурентном рынке: стратегия выживания //

Вопр. экономики. – 2017. – № 11. – С.118–122.

49 Юшкова, С.Д. Стандартизация качества банковской деятельности:

практический аспект // Деньги и кредит. – 2017. – № 11. – С.59-61.

50 Ямпольский, М.М. Ликвидность банков и кредитная политика //

Деньги и кредит. – 2017. – № 11. – С.29-37.

51 Ямпольский, М.М. Ликвидность банка и банковский мультипликатор // Деньги и кредит. – 2017. – № 11-12. – С.65-69.

Интернет источники

52 Официальный сайт ПАО «АК БАРС» БАНК - https://www.akbars.ru 53 Официальный сайт ЦБ РФ-http://www.cbr.ru

54 Положение по управлению активами и пассивами - https://evrofinance.ru

55 Правовой портал- http://www.consultant.ru

No documento Конструктивный анализ возможных рисков организации, разработка и обоснование решений по управлению ими (на примере ПАО «АК БАРС» Банк) (páginas 66-82)