МИНИСТЕРСТВО НАУКИ И ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Федеральное государственное автономное образовательное учреждение высшего образования
«Южно-Уральский государственный университет (национальный исследовательский университет)»
Высшая школа экономики и управления Кафедра «Экономическая безопасность»
ВКР ПРОВЕРЕНА ДОПУСТИТЬ К ЗАЩИТЕ
Рецензент, Зав. кафедрой ЭБ, д.э.н., доцент
/ _____________ / / А.В. Карпушкина /
«_____» _______________2020 г. «_____» _______________2020 г.
Конкурентоспособность как механизм обеспечения экономической безопасности компании
ВЫПУСКНАЯ КВАЛИФИКАЦИОННАЯ РАБОТА ЮУрГУ – 38.05.01. 2020. ХХХ. ВКР
Руководитель ВКР профессор, д.э.н.
/ Довбий И.П. /
«_____» _______________2020 г.
Автор
студент группы ЭУ – 663 / Соловей М.А. /
«_____» _______________2020 г.
Нормоконтролер, доцент, к.э.н.
/ Голованов Е.Б. /
«_____» _______________2020 г.
Челябинск 2020
5
5
АННОТАЦИЯ
Выпускная квалификационная работа включает в себя введение, три главы, заключение, список использованных источников и приложения.
Во введении обоснована актуальность темы, рассмотрена степень еѐ изученности в научной литературе, определены цель и задачи работы, объект и предмет, указаны теоретические основы работы, раскрыта практическая ценность итогов проведенного исследования.
Первая глава содержит обобщение теоретических аспектов темы. Дано определение конкурентоспособности, приведены методы еѐ оценки и пути формирования условий конкурентоспособности финансово- банковских структур.
Вторая глава содержит краткую организационную характеристику и описание его основных показателей. Проведены анализы экономической безопасности и финансовой устойчивости АО «Почта Банк».
Третья глава содержит описание мероприятий, которые позволят улучшить условия конкурентоспособности АО «Почта Банк».
В заключении подведен итог всей ВКР.
Соловей М.А. «Конкурентоспособность как механизм обеспечения экономической безопасности компании». – Челябинск:
ЮУрГУ, ЭУ – 663, 118с ., 27 табл., 17 рис., библиогр. список – 41 наим.
6
6
ОГЛАВЛЕНИЕ
ВВЕДЕНИЕ……….. 8
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТИ КАК МЕХАНИЗМА ОБЕСПЕЧЕНИЯ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ БЕЗОПАСНОСТИ
В БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ………....….. 11
1.1 Сущность и основное содержание конкурентоспособности финансово-банковских структур………..……….. 11 1.2 Экономическая безопасность в банковской сфере ….………..………… 22 1.3 Методики оценки конкурентоспособности как механизма
обеспечения экономической безопасности ……….. 31 2 АНАЛИЗ СИСТЕМЫ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ БЕЗОПАСНОСТИ АО
«ПОЧТА БАНК» ………...……….. 43
2.1 Организационно-экономическая характеристика АО «Почта Банк»….. 43 2.2 Анализ экономической безопасности АО «Почта Банк» ……….... 53 2.3 Анализ финансовой устойчивости и надежности банка АО «Почта
Банк»………. 71
3 РАЗРАБОТКА ПРОЕКТА ПО ПОВЫШЕНИЮ
КОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТИ КАК МЕХАНИЗМА ОБЕСПЕЧЕНИЯ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ БЕЗОПАСНОСТИ КОМПАНИИ……….. 89
3.1 Анализ позиций конкурентоспособности банка……….………….. 89 3.2 Разработка мероприятий направленных на повышение
конкурентоспособности АО «Почта Банк ……….………... 96 3.3 Оценка эффективности от предложенных мероприятий по
повышению конкурентоспособности АО «Почта Банк»… ……... 99 ЗАКЛЮЧЕНИЕ………..….. 106 БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК………. 108
7
7
ПРИЛОЖЕНИЯ……… 112
ПРИЛОЖЕНИЕ А. Альбом иллюстраций………. 112
ПРИЛОЖЕНИЕ Б. Бухгалтерский баланс………... 113
ПРИЛОЖЕНИЕ В. Отчет о финансовых результатах……….. 115
ПРИЛОЖЕНИЕ Г. Циклическая модель Демминга………. 117
8 ВВЕДЕНИЕ
Функционирование любого предприятия невозможно без учета деятельности конкурентов. Жизнь в условиях конкуренции – безусловный фактор, определяющий само право на существование того или иного предприятия, а также, позволяющий выделить из множества организаций несомненных лидеров, оказывающих качественные и востребованные услуги. Именно поэтому возникает необходимость изучения конкурентов и, исходя из этого, принимается обоснованное решение в пользу повышения конкурентоспособности данной организации. Актуальность темы обусловлена тем, что в современных экономических условиях конкуренция является неотъемлемой чертой функционирования рыночной экономики.
Теоретически проблема повышения конкурентоспособности кредитных организаций на рынке банковских услуг недостаточно изучена, поэтому эта проблема становится наиболее актуальной для кредитных организаций, специализирующихся на предоставлении массовых стандартизированных розничных банковских услуг. Перед кредитными организациями появилась задача своевременной разработки мероприятий по повышению своей конкурентоспособности.
Объект работы – АО «Почта Банк».
Предмет работы – экономические процессы, факторы, методики, характеризующие конкурентоспособность, а так же экономическую безопасность компании.
Цель работы – разработать рекомендации по повышению конкурентоспособности и экономической безопасности АО «Почта Банк».
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
– раскрыть сущность, содержание и факторы конкурентоспособности банка, определяющие его экономическую безопасность;
– изучить организационно-экономическую характеристику АО «Почта Банк» в
9
9
контексте обеспечения экономической безопасности;
– провести анализ финансово-экономических аспектов деятельности АО
«Почта Банк», определяющих его конкурентоспособность и экономическую безопасность;
– разработать мероприятия по повышению конкурентоспособности АО
«Почта Банк».
Научную базу исследования составили труды видных ученых экономистов, таких как Г.Н. Белоглазова, Н.И. Валенцева, Л.П. Кроливецкая, О.И. Лаврушин и многих других [7, 17 и др.].
Рассматриваемой проблеме посвящены работы многих отечественных и иностранных авторов. Вместе с тем, несмотря на значительное количество исследований, посвященных конкурентоспособности предприятия, в настоящее время не существует целостной теории конкурентоспособности хозяйствующих субъектов. Не существует даже общепринятого определения самой категории конкурентоспособности компании. Как следствие – отсутствие единой и универсальной методики оценки, анализа и выявления резервов повышения конкурентоспособности участников рыночных отношений.
В условиях растущей конкуренции банки вынуждены все больше и больше средств и усилий улучшать свою деятельность, повышая эффективность использования всех своих ресурсов и повышая качество своих услуг. Эти проблемы проявляются в высокой концентрации на этом рынке, низком уровне проникновения банковских услуг, увеличении объема просроченной задолженности по потребительским кредитам на фоне повышения уровня проникновения потребительского кредитования в регионах.
Кроме того, из-за низкого уровня жизни населения в большинстве регионов Российской Федерации растущая доля процентных платежей в структуре расходов лиц с долговым бременем по потребительскому кредитованию, сопоставимая с развитыми странами, представляет собой угрозу для банковской
10
10
системы и экономики в целом.
Теоретической базой явились труды отечественных авторов по проблемам, прямо или косвенно связанные с темой работы. В работе изучалась информация периодической печати.
Методами исследования послужили анализ финансовых результатов деятельности предприятия, модель Портера или «5 угроз», анализ В.С.
Кромонова, SWOT – анализ.
Информационную базу дипломной работы составили законы, указы президента, правительственные материалы, статистические данные, а также отчетные материалы АО «Почта Банк».
Структура работы включает в себя: введение, три главы, заключение, библиографический список и приложения.
В первой главе раскрыта сущность, содержание и факторы конкурентоспособности банка, определяющие его экономическую безопасность.
Во второй главе изучена организационно-экономическая характеристика АО
«Почта Банк» в контексте обеспечения экономической безопасности, а также произведен анализ финансово-экономических аспектов деятельности АО «Почта Банк», определяющих его конкурентоспособность и экономическую безопасность.
В третьей главе разработаны мероприятия по повышению конкурентоспособности как механизма обеспечения экономической безопасности АО «Почта Банк».
11
11
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТИ КАК МЕХАНИЗМА ОБЕСПЕЧЕНИЯ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ БЕЗОПАСНОСТИ В БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ
1.1 Сущность и основное содержание конкурентоспособности финансово- банковских структур
В условиях современного финансового рынка трудно добиться стабильного успеха в банковской сфере, не планируя его эффективного развития. Необходимо постоянно собирать информацию о возможных перспективах в будущем, продвигать и улучшать качество своих услуг, проводить мониторинг о положении конкурентов и их конкурентоспособности.
Рынок банковских услуг играет важную роль в финансовой сфере страны и отдельных регионов. Конкуренция – неотъемлемая часть банковского сектора.
В современной литературе существует много определений данного термина.
Так, А.А. Асеев отмечает, что конкурентоспособность это борьба за наиболее выгодные условия в целях получения максимальной прибыли [28].
В свою очередь, Д.В. Цируль выделяет конкурентоспособность, как способ эффективного распределения ограниченных ресурсов общества. Им же отмечается, что конкурентоспособность выполняет стимулирующую функцию.
Кроме того, посредством конкурентоспособности происходит распределение доходов в соответствии с вкладом и эффективностью использования факторов производства [28].
С.И. Ожегов в «Толковом словаре русского языка» термин конкурентоспособность трактует, как способность выдерживать конкуренцию, противостоять конкурентам [12].
Р.А. Фатхутдинов дает следующее определение конкурентоспособности: это способность объекта выдерживать конкуренцию в сравнении с аналогичными объектами на данном рынке. Автор подчеркивает, что товар или услуга являются
12
12
конкурентоспособными или неконкурентоспособными на конкретном рынке [36].
Опираясь на экономическое содержание понятия «конкуренция», многие авторы раскрывают понятие «конкурентоспособность», акцентируя внимание на различных ее аспектах.
На сегодняшний день даны различные определения конкурентоспособности, рассмотренные в таблице 1.1.
Таблица 1.1 – Определения термина «конкурентоспособность»
Банковскую конкуренцию можно охарактеризовать с нескольких точек зрения.
Большое внимание данной проблеме уделили такие авторы как Ю.В.Савушкина, Н.П. Казаренкова, О.А. Богданкевич, Н.Б. Куршакова и другие.
Автор Определение конкурентоспособности
М. Портер [23]
Свойство товара, услуги, субъекта рыночных отношений выступать на рынке наравне с присутствующими там аналогичными товарами, услугами или конкурирующими субъектами рыночных отношений М. Гельвановский
[9]
Обладание свойствами, создающими преимущества для субъекта экономического соревнования
В.Е. Хруцкий, И.В. Корнеева
[14]
Способность успешно оперировать на конкретном рынке (регионе сбыта) в данный период времени путем выпуска и реализации
конкурентоспособных изделий и услуг
Н.С. Яшин
Включает совокупность, с одной стороны, характеристик самой организации, определяющуюся уровнем использования научно – технического, производственного, кадрового потенциала, а также потенциала маркетинговых служб, а с другой стороны – внешних социально-экономических и организационных факторов, позволяющих организации создавать более привлекательную по ценовым и неценовым
характеристикам продукцию по сравнению с конкурентами. Главный критерий эффективности деятельности организации
Р.А. Фатхутдинов [36]
Свойство объектов, характеризующее степень удовлетворения конкретной потребности по сравнению с аналогичными объектами, представленными на данном рынке. Определяет способность объекта выдерживать конкуренцию в сравнении с аналогичными объектами на
данном рынке П. Завьялов
Концентрированное выражение экономических, научно-технических, производственных, организационно-управленческих, маркетинговых и иных возможностей страны, которые реализуются в товарах и услугах, успешно противостоящим конкурирующим аналогам, как на внутреннем,
так и на внешнем рынке
13
13
Рассмотрев научные труды авторов экономических сборников, дадим определение банковской конкуренции и оформим результаты в таблицу 1.2.
Таблица 1.2 – Определения конкурентоспособности банка, представленные разными авторами
Конкурентоспособность банка – это сложное понятие, не имеющее однозначного определения. На данный момент в экономической литературе отсутствует единая теория конкурентоспособности банка, методологические и методические аспекты ее анализа также недостаточно разработаны [3].
К понятию «конкурентоспособность банка» имеется ряд подходов, согласно одному из них: конкурентоспособность – сущность предмета, определяющее
Автор Определение
И.А. Никонова,
Р.Н. Шамгунов Конкурентоспособность банка определяется степенью его соответствия требованиям клиентов и высоким темпам роста его клиентской базы [37].
Ю.В. Савушкина
Способность банка комплексно удовлетворять и удерживать имеющихся корпоративных и частных клиентов, а так же завоевывать предпочтения
новых за счет освоения новых инструментов и регионов [31].
Н.П. Казаренкова
Потенциальные и реальные возможности кредитной организации создавать и продвигать на рынок конкурентоспособные продукты и услуги, формировать положительный имидж надежного и современного
банка, отвечающего всем требованиям клиентов.
О.А. Богданкевич
Банковскую конкуренцию следует рассматривать как разновидность конкуренции вообще, учитывая при этом специфические особенности рынка банковских услуг и закономерностей развития банковской системы.
А.А. Чумаченко, А.А. Хандруева, Г.Г. Коробовой
Банковская конкуренция − процесс соперничества между банками и другими кредитными организациями, в ходе, которого они стремятся
обеспечить себе устойчивое положение на банковском рынке.
Э.А. Уткина, Н.И. Морозова,
Г.И. Морозова
Важное условие конкурентоспособности банка – обеспечение хорошего качества услуги с приемлемой для клиента ценой.
Н.Б Куршакова
Потенциальные и реальные возможности банка формировать положительный имидж надежного и современного банка, отвечающего
всем требованиям клиентов и способного создавать и продвигать на рынок конкурентоспособные продукты.
Авторское определение
Банковская конкуренция представляет собой борьбу за клиентскую базу, которая побуждает кредитные организации внедрять новые банковские
продукты, повышать качество своих услуг, максимально быстро реагировать на постоянно изменяющиеся экономические условия.
14
14
степень потребности в сопоставлении с оптимальными подобными объектами на этом же рынке. Конкурентоспособность – способность объекта с успехом конкурировать с аналогами в условиях определенного рынка.
Конкурентоспособность банка, производящего продукт (услугу) относятся друг к другу как часть и целое. Основными показателями, характеризующими уровень конкурентоспособности, являются: доля рынка, доходность (прибыль), финансовая устойчивость. При этом, анализируя позицию того или иного банка на конкурентном рынке, из перечисленных показателей чаще всего используют показатель доли рынка.
Особенность банковской конкуренции проявляется в следующих аспектах:
– развитые формы и высокая интенсивность (сказывается отсутствие входных барьеров, в отличие от многих отраслей);
– в качестве конкурентов выступают прочие универсальные и специализированные коммерческие банки, небанковские кредитные и нефинансовые организации;
– на конкурентном пространстве представлены многочисленные сегменты финансового рынка, на которых банки выступают одновременно и в роли продавцов и в роли покупателей;
– видовой характер внутриотраслевой конкуренция связан с дифференциацией банковских продуктов и услуг, которые могут быть взаимозаменяемыми, но не обладающими конкурентоспособными «внешними (небанковскими) субститутами;
– ограниченная ценовая конкуренция выдвигает на первый план проблему управления качеством банковских услуг, повыше значимость маркетинга и рекламы;
– для банковского рынка характерен признак дифференцированной олигополии, предоставляющий большие возможности для кооперации и
15
15
согласования рыночной политики между различными кредитными организациями.
Вместе с тем, конкуренция на рынке банковских услуг зависит от «факторов успеха» и «сдерживающих факторов», учет которых позволяет выстраивать стратегию развития и формировать ориентиры деятельности на перспективу, которые отражены на рисунке 1.1.
Рисунок 1.1 – Система «факторов успеха» и сдерживающих факторов, влияющих на степень проявления банковской конкуренции на рынке [101]
16
16
В теории банковской конкуренции рассматривается два вида банковской конкуренции:
– «внутренняя банковская конкуренция – конкуренция между банками- резидентами на национальном рынке»;
– «международная банковская конкуренция – конкуренция между национальными (банками-резидентами) и иностранными банками на национальных рынках» [5].
В последние годы российские банки стремятся расширить свое присутствие (дочерний банк, филиал) на зарубежных рынках. В результате «национальный рынок становится частью международного, а трансграничные операции банков и операции их филиалов и дочерних банков на национальных рынках являются формами международной конкуренции» [5].
В условиях усиливающейся экспансии иностранного банковского капитала на национальные рынки, конкурентоспособность банков определяется их способностью конкурировать на национальном рынке с иностранными банками.
А международный уровень – в конкурентоспособности национальных банков на зарубежных рынках (при обслуживании международных трансакций иностранных клиентов и клиентов резидентов).
На конкуренцию в российском банковском секторе существенное виляние оказывают тенденции на международном банковском рынке:
– наличие высокой степени концентрации банков в мировых финансовых центрах (Цюрих, Сингапур, Нью-Йорк и др.);
– возрастающая консолидация, выражающаяся в количестве и стоимости сделок слияний и поглощений (M&A) на развивающихся рынках;
– усиливающаяся интеграция международных банков в принимающие рынки (росте масштабов присутствия, количества дочерних структур).
Сегмент финансового рынка является главнейшим стратегическим активом банка, стимулирующим банк, для повышения уровня его обслуживания по
17
17
сравнению с конкурентами. Уровень рыночной доли банка вторичен по отношению к величине его конкурентного потенциала. Увеличение конкурентного потенциала непременно приведет к росту доли рынка. Показатель доли рынка, а также динамика ее роста (снижения), бесспорно, имеют важнейшее значение для определения уровня конкурентоспособности банка, и для оценки эффективности реализуемой им стратегии [40].
По мнению П. Колесова, в реальной деятельности банка могут проявляться в различных формах конкурентоспособности [11]:
– репутация банка;
– размер уставного капитала;
– высокое качество оказываемых услуг;
– наличие валютной или генеральной лицензии;
– стабильная база клиентов;
– корреспондентская сеть;
– платежная система и перечень предлагаемых банковских продуктов и услуг;
– сеть филиалов и подразделений, тенденции ее расширения;
– эффективная рекламная политика;
– квалификация персонала;
– эффективный менеджмент;
– трудовой стаж работы.
Способность банка соперничать на финансовом рынке напрямую связана с конкурентоспособностью банковского продукта, а также комплексом хозяйственной деятельности, которые влияют на исход конкурентной борьбы. В этой связи следует отметить и другой существующий подход к конкурентоспособности, как к характеристике банковского продукта, показывающей его отличие от аналогичного продукта, предлагаемого конкурентами, как по возможности удовлетворения конкретной общественной потребности, так и по себестоимости данного продукта.
18
18
При определении места банка на конкурентном рынке, оценке его надежности и эффективности функционирования, важнейшими являются следующие количественные показатели: прибыль и рентабельность банка, величина уставного фонда и резерва, структура активов и пассивов, доля на рынке кредитов и депозитов, количество разрешенных операций, уровень процентных ставок и т.п. Эти и другие показатели применяются для определения уровня его конкурентоспособности и позиции в рейтинге.
В текущих условиях любой банк, который стремиться стать конкурентоспособным, современным и эффективным, должен быть клиентоориентированным, т.е. таким, в котором клиент на каждом этапе взаимодействия с банком получает поддержку и удовлетворение своих потребностей и где своевременно и на высоком уровне решаются задачи привлечения, удержания, развития клиентов. Клиенты относятся к банку с доверием, в том случает, если имеют несложный, недорогой и постоянный доступ к объективной информации о деятельности банка, в частности, о размере чистых активов и динамике доходов.
Модель доверия клиентов к банку можно выразить в виде следующей формулы (1).
, (1) где Д – доверие;
ЧА – чистые активы;
УД – устойчивость доходов;
КИ – качество информации.
Все зависимости здесь прямые – при увеличении трех показателей: объема, стабильности валовой выручки и структуры информации, – лояльность клиентов к банку увеличивается.
19
19
Модели удобства для клиентов расчитывается по формуле (2).
, (2) где У – удобство;
ГР – география рынка;
СП – спектр продуктов;
ИЗ – издержки;
К – качество.
С увеличением географии деятельности банка, ростом качества и расширением перечня предоставляемых услуг привлекательность банка для клиента растет. На успех или провал нового или имеющегося банковского продукта на рынке оказывают влияние и другие факторы: маркетинговая деятельность банка, имидж, предлагаемый уровень обслуживания и др. Но, несмотря на важность данных показателей деятельности банка для обеспечения конкурентоспособности, первоочередными являются качество и стоимость банковских продуктов.
Формула конкурентоспособности расчитывается по формуле (3).
, (3) где КС – конкурентоспособность;
К – качество;
СБП – стоимость банковского продукта;
УО – уровень обслуживания.
Существуют различные способы измерить конкурентоспособность банков.
Так, Н. Герчикова предполагает, что оценка конкурентоспособности банка должна основываться на следующих показателях [6]:
20
20
– потребность в реальных и будущих капиталовложениях, как по предприятию в целом, так и по отдельным видам продукции (услуг) и конкретным рынкам;
– перечень конкурентоспособной продукции, ее структура, объем и стоимость («продуктовая дифференциация»);
– структура рынков или их сегментов для каждого продукта («рыночная дифференциация»).
Для определения уровня конкурентоспособности банка необходимо сравнить его положение с положением действующих конкурентов на конкретном рынке.
Рейтинг банков позволяет выявить основных конкурентов на кредитном рынке.
Упрочнению позиции банка на рынке банковских услуг содействует не только нахождение банка на лидирующих строчках отечественных рейтингов, но также присвоение банку международных рейтингов. Т ак, в част ности, Fitc h характер изуют ликв идность ба нков. Рейт инги дефолт а эмитента (« РДЭ») явля ют собой от носительну ю оценку воз можности дефо лта. Краткосроч ные кредит ные рейтин ги показыв ают вероят ность свое временного в ыполнения об язательств.
И ндивидуаль ные рейтин ги присваи ваются тол ько банкам.
Методики рейтинговых агентств охватывают обычно целый комплекс показателей. Рейтинговые агентства также не только ликвидность, качество активов, рисков и управление ими, структуру пассивов, достаточность капитала и прибыльности, но и оценивают его положение на рынке (показатели объема рынка, географии, специализации, размера и структуры клиентской базы) и менеджмент (корпоративное управление, качество отчетности, организационная структура).
Рейтинги по ддержки хар актеризуют воз можность, объе м и качест во внешней по ддержки ба нка при насту плении у нее ф инансовых тру дностей. Пр и присвоен ии рейтинго в принимаютс я во внима ние количест венные поз итивные и не гативные х арактерист ики банков, в ключая целост ность бала нса, прибы льность и у правление р исками.
21
21
В целом, кре дитные рейт инги, прис ваиваемые ре йтинговыми а гентствами, я вляются на се годняшний де нь наиболее пуб личным и р аспростране нным свидете льством ст абильности б анка Кредит ные рейтин ги снабжают кре дитора или и нвестора и нформацией о р искованност и вложенны х финансов. Д ля руководст ва и общест венности кре дитные рейт инги являютс я индикаторо м эффектив ности деяте льности да нного банк а. Кредитн ые рейтинг и, в перву ю очередь, х арактеризу ют то, как б анки могут от ветить по с воим обязате льствам з а счет собст венных и в нешних ресурсо в [11].
Характеристика значений индивидуальных рейтингов банков приведена в таблице 1.3.
Таблица 1. 3 – Характер истика значе ний индиви дуальных ре йтингов ба нков
Оценка Определение Характеристика
A Исключительно усто йчивый бан к.
Высокие пр ибыльности, прозр ачность и усто йчивость б аланса;
бо льшая клие нтская баз а; высокое к ачество ме неджмента, б лагоприятн ые экономичес кая среда и перс пективы раз вития.
B Устойчивый б анк.
Отсутствуют су щественные ф акторы обес покоенност и.
Достаточ ные прибыл ьность, прозр ачность и усто йчивость б аланса, бо льшая клие нтская баз а и высокое к ачество
ме неджмента, б лагоприятн ые экономичес кая среда и перс пективы раз вития.
C Достаточно
усто йчивый бан к.
Свойственны о дин или бо лее факторо в, вызываю щих обеспо коенность от носительно пр ибыльности, прозр ачности и
усто йчивости б аланса, раз мера клиентс кой базы и к ачества ме неджмента, э кономическо й среды ил и перспект ив развити я.
D
Банк, которо му свойстве нны опреде ленные
недост атки, связ анные с внутре нними и/ил и
с внешни ми фактора ми.
Опасения от носительно пр ибыльности, прозр ачности и усто йчивости б аланса, кл иентской б азы и качест ва менеджме нта, эконо мической сре ды или перс пектив раз вития.
E
Банк, испыт ывающий оче нь серьезн ые
трудност и.
Низкие пок азатели эффе ктивности де ятельности. Требуетс я внешняя по ддержка.
22
22
Рейтинги – это пуб личное и р аспростране нное свидете льство стаб ильности б анковских стру ктур. Они с набжают кре дитора или и нвестора и нформацией о р искованност и вложенны х финансов. В ысокий рейт инг позвол яет убрать б арьеры для б анка досту па к капит алу и друг им ресурса м. Для руко водства и об щественност и кредитные ре йтинги явл яются инди катором эффе ктивности и х деятельност и. Они в пер вую очеред ь, характер изуют, к ак банки мо гут ответит ь по своим об язательств ам – за счет собст венных и в нешних ресурсо в [11].
Таким образо м:
– межбанко вская конкуре нция – это про цесс развит ия конкуре нтной сред ы финансов ых институто в на основе р асширения и з ахвата огр аниченных ф инансовых ресурсо в, клиенто в, инновац ионных бан ковских те хнологий, к ачественны х бизнес – про цессов с це лью завоев ания высоко й доли присутст вия банка н а рынке фи нансово-ба нковских ус луг;
– конкурентос пособность б анка – дин амичный про цесс сопер ничества ко ммерческих б анков и кре дитных инст итутов, це лью которо го являетс я прочное по ложение на р ынке банко вских и фи нансовых ус луг.
1.2 Эконом ическая безо пасность в б анковской сфере
Конкурентоспособность и э кономическ ая безопас ность нахо дятся в посто янном взаи модействии. И э кономическ ая безопас ность, и ко нкурентоспособ ность явля ются характер истиками н ационально го хозяйст венного ко мплекса и е го составн ых частей.
Однако есл и конкурентос пособность – о дновременно и це ль, и мега индикатор сте пени развит ия национа льного хоз яйственного ко мплекса и е го составн ых частей, то э кономическ ая безопас ность предст авляет собо й условие е го существо вания и раз вития.
23
23
Экономическая безо пасность – е мкое и мно гогранное по нятие, отр ажающее раз личные аспе кты влияни я экономику н а национал ьную безоп асность госу дарства. В н аучной эко номической л итературе из лагаются р азные точк и зрения н а трактовку по нятия «эко номическая безо пасность». В ч астности, в м акроэконом ическом ан ализе эконо мической безо пасности в ыделяют ря д следующи х основных сост авляющих:
– экономичес кая независ имость, ка к возможност ь реализац ии мер госу дарственно го контрол я над испо льзованием н ациональны х ресурсов, в то м числе фи нансовых;
– составля ющая устойч ивости и ст абильности н ационально й экономик и предусматр ивает обес печение проч ности и на дежности все х элементо в экономичес кой систем ы, защиту хоз яйствующих субъе ктов всех фор м собствен ности, сдер живание отр ицательного в лияния раз личного ро да дестаби лизирующих ф акторов;
– способност ь к самораз витию и про грессу расс матриваетс я, как способ ность самосто ятельно ре ализовыват ь и защищат ь национал ьные интерес ы, создават ь благопри ятный инвест иционно-ин новационны й климат, р азвивать и нтеллектуа льный поте нциал стра ны.
В экономичес ких исследо ваниях под э кономическо й безопасност ью понима ются:
– состояние э кономики, пр и котором обес печивается дост аточно высо кий и усто йчивый эко номический рост;
– эффектив ное удовлет ворение эко номических потреб ностей;
– контроль госу дарства за д вижением и ис пользование м национал ьных ресурсо в;
– защита э кономическ их интересо в страны н а национал ьном и меж дународном уро внях [24];
