Esse trabalho baseou-se em dados cadastrais e de utilização de serviços médicos de uma operadora de seguro saúde: a ELETROS-SAÚDE. Esse seguro saúde destina- se aos funcionários, ex-funcionários, e respectivos dependentes7, de um grupo de
empresas estatais do setor elétrico brasileiro. Uma descrição detalhada da base de dados encontra-se em Pinto (2004).
No contexto desse plano de saúde as despesas com internações hospitalares, consultas médicas, procedimentos odontológicos, exames laboratoriais, medicamen- tos e aparelhos corretivos são cobertos pelo contrato através do sistema de pagamento com posterior reembolso. Nesse sistema, a agente paga diretamente ao provedor do serviço sendo ressarcido de uma parcela deste gasto. No plano aqui analisado, o grau de ressarcimento é função da classe de cobertura ao qual o agente está vinculado, sendo essa a diferença contratual. Assim, tem-se efetivamente a cobrança de uma taxa de co-participação que seria igual a parcela paga pelo agente que difere para cada tipo de contrato.
A seguradora ELETROS-SAÚDE dispõe de quatro tipos de contrato. Para análise proposta utilizar-se apenas dois: os referentes ao plano ELETROS-SAÚDE antes e depois da aposentadoria. A primeira forma contratual, denominada Plano ES Antes, relaciona-se a cobertura oferecida pela ELETROS-SAÚDE aos funcionários das empresas enquanto os mesmos permanecem na ativa. A segunda exclusivamente
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A partir de agora usaremos dependente para nos referimos exclusivamente a cônjuges ou compan- heiras, os quais são submetidos às mesmas coberturas do titular.
aos funcionários aposentados que permanecem vinculados a seguradora. Essa cate- goria contratual será aqui denominada Plano ES Depois.
O banco de dados apresenta obrigatoriedade na adesão ao Plano ES Depois, sendo essa sua principal característica. Ao se aposentar, um funcionário que esteja vinculadoao Plano ES Antes, querendo permanecer vinculado à seguradora ELETROS- SAÚDE, será automaticamente inscrito no Plano ES Depois. O número de bene - ciários que pertenciam a Plano ES Antes e migraram para o Plano ES Depois uti- lizando a janela de dois anos é 134 e 95 somando titulares e dependentes.
Outro importante elemento é o grau de variação no nível de cobertura entre planos. A elevada variação média da taxa de co-participação, entre antes e depois da variação contratual, permite um teste robusto da hipótese de haver impacto da vari- ação contratual na demanda por serviços médicos por parte dos agentes. A taxa de co-participação paga após a aposentadoria em decorrência da variação contratual au- mentou em 25% para os seguintes itens: exames clínicos laboratoriais; exames de imagem; odontologia; sioterapia; radioterapia; escleroterapia. Os itens relaciona- dos aos seguintes serviços: consultas; diárias hospitalares; despesas hospitalares; honorários médicos em regime de internação ou não tiveram aumentos na taxa de co- participação ou tiveram em níveis diferenciados (até o limite de 25% de aumento). Outros serviços deixaram de ser cobertos após a aposentadoria, são eles: prótese; ortodontia; fonoaudiologia; psicologia8.
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Os serviços não cobertos por ambos os planos foram excluídos da análise pois após a mudança contratual a seguradora não registraria os dispêndios nessas categorias.
A base de dados contém de forma discriminada, para cada utilização de serviços médicos, as seguintes informações: características do agente (identi cação, data de nascimento, sexo, cidade de residência); classe de serviço, (por exemplo consulta ou exame); valor da co-participação; valor pago pela seguradora; tipo de contrato e titularidade (titular ou dependente).
A tabela 1 apresenta as principais características dos segurados que sofreram variação contratual. Nota-se que, basicamente, são residentes no mesmo estado, Rio de Janeiro, sede da maioria das empresas vinculadas a ELETROS-SAÚDE. A vari- ação contratual ocorreu por volta dos 50 anos e concentra-se no sexo masculino no caso de titulares e no feminino no caso de dependentes.
[ Tabela 1 ]
Vale ressaltar que os funcionários das empresas cobertas pela ELETROS-SAÚDE possuem uma baixa variação da renda salarial, devido ao regime de aposentadoria ser integral. Consequentemente, uma variação do per l de consumo não poderia ser jus- ti cada por meio de uma queda no nível de renda depois da aposentadoria, porém, explicações alternativas ainda poderiam justi car o mesmo resultado.
Dado o grande volume de tecnologia importada necessária aos exames e serviços tem-se que uma parcela substancial dos custos dos serviços médicos é reajustada via moeda estrangeira. Assim, o índice de de acionamento adequado deve re etir essa parcela do componente cambial, re etindo a variação da remuneração do capi- tal físico. A série de gastos foi de acionada através do IGP-M da Fundação Getulio
Vargas, o qual apresenta a característica de re etir adequadamente as variações cam- biais9.
2.4 Modelo Econométrico
O modelo econométrico utilizado visa eliminar o efeito da auto seleção na demanda por serviços médicos. Assim, ao avaliar-se a variação na demanda obtêm-se apenas o efeito da mudança contratual decorrente da existência de risco moral.A partir das hipóteses a seguir foi contruido o modelo econométrico: o gasto é função, estocas- ticamente linear, do tipo de contrato e das características idiossincráticas do agente que permanecem constantes ao longo de todo o período de estudo. Dessas hipóteses pode-se construir a seguinte equação para modelar os gastos antes da aposentadoria:
gi = DP lano ES Antes + xi + "i (2.1)
A variável endógena do modelogi, representa o gasto total do indivíduo i em
uma janela de tempo de dois anos antes da aposentadoria na qual não houve variação contratual para todos os indivíduos– soma dos valores pagos pelo segurado e pela se- guradora. Como serviços não cobertos após a mudança contratual não são reportados para esta análise utilisa-se apenas os demais serviços.
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O grau de in ação média anual, durante o período de estudo foi de cerda de 96.92%, de forma detalhada, sendo de 19.10%, 8.61%, 9.70%, 24.86%, 6.24% para os respectivos anos de 1999, 2000, 2001, 2002 e 2003.
A variável dummyDP lanoESAntes, indica o efeito xo comum a todos os agentes
que inclui o fato de serem cobertos pelo plano Plano ES Antes. As características pes- soais observáveis dos agentes são representadas porxi. O componente relacionado
ao erro,"i, refere-se a características idiossincráticas e não observáveis dos agentes,
tais como seu risco. Esse poderia, a priori, estar correlacionado com a demanda por determinado tipo de contrato.
Pode-se construir equações similares a anterior para descrever o comporta- mento dos gastos depois da mudança contratual. Essas equações serão representadas a seguir para o indivíduoi:
gAposi = e DP lano ES Depois + xi+ e"i (2.2)
Analogamente à descrição anterior, a variável endógena do modelogAposi , rep- resenta o gasto do indivíduo i em uma determinada janela de tempo de dois anos depois da aposentadoria. A variável DP lano ES Depois indica um efeito xo nos gas-
tos, uma vez que todos estão vinculados ao contrato relativo aos aposentados – Plano ES Depois. Da mesma forma que antes, o termo referente ao componente de erro, e"i , refere-se as características idiossincráticas e não observáveis do agente depois da
aposentadoria.
A solução adotada para lidar com problemas decorrentes da endogeneidade da escolha contratual foi supor que os agentes mantém suas características não ob-
serváveis constantes na presença de uma mudança contratual exógena. Assim, a partir da subtração das duas equações (2.1) e (2.2) encontra-se:
gi = + eui (2.3)
Assim, como a endogeneidade resultante da decisão contratual desaparece, e a estimação dessa nova equação através do método dos mínimos quadrados ordinários – MQO – torna-se econometricamente consistente.
O coe ciente , que representa o efeito xo, representa o impacto da variação contratual nos gastos dos agentes. A inexistência de efeitos contratuais na decisão do agente signi ca que o coe ciente deveria ser nulo. Assim, o efeito de risco moral na demanda por serviços médicos para cada variação contratual pode ser estimado consistentemente a partir da equação (2.3) através do estimador de MQO.