Contratos Bancários

De acordo com o entendimento de Celso Marcelo de Oliveira,

Modernamente, o contrato não é mais visto como algo estático e individual, mas como algo dinâmico e social, necessário para o comércio jurídico e satisfação dos interesses legítimos. Com essa nova perspectiva, relativiza- se o princípio pacta sunt servanda e abre-se espaço para a justiça contratual, a tutela da confiança e da boa fé. O contrato, então, deve ser o instrumento de necessidades individuais e coletivas, não para a supremacia de um contratante sobre o outro ou para que esse enriqueça às custas daquele. A expressão alemã treu and Glauben233 resume de forma muito apropriada qual o comportamento que se espera das partes no contrato.234

Quanto às operações bancárias, sabemos que, na realização de suas atividades, os bancos fazem vários tipos de operações próprias de sua natureza e de acordo com as necessidades dos clientes, pois é da natureza dos bancos promover a circulação de riquezas.

Segundo Orlando Gomes, “os bancos desempenham, em relação a seus clientes, uma série de atividades negociais, que tomam o nome técnico de operações bancárias.”235

As operações bancárias se inserem no âmbito da atividade empresária, como sendo aquela economicamente organizada para a prestação de serviços, de acordo com o art. 966, do Código Civil de 2002. Possui, portanto, dois aspectos: o econômico e o jurídico. 236

233

A expressão se refere à boa fé objetiva, enquanto guter Glauben é usada com respeito à boa fé subjetiva. 234 _{OLIVEIRA, Celso Marcelo de. Contratos e Serviços Bancários e à Normatização de Defesa do}

Consumidor. Campinas: LZN Editora, 2003. p. 147.

235

GOMES, Orlando. Contratos. Rio de Janeiro: Editora Forense, 1981, p. 382.

236 _{ABRÃO, Nelson. Direito Bancário. 9º Edição Rev. Atual e Ampliada. São Paulo: Editora Saraiva, 2005, p.} 52.

No sentido econômico, as operações bancárias se propõem a prestação de serviços no setor creditício, resultando em proveito tanto para o banco como para o cliente. 237

No sentido jurídico, a operação sempre resulta em um contrato, ajuste, acordo, podendo ser consubstanciados por contratos, pois, geralmente, as relações entre bancos e clientes são ajustadas em contrato, criando deveres e obrigações para as partes.238

De acordo com a definição de Arnaldo Rizzardo, “os contratos bancários são instrumentos de acordo entre banco e cliente para criar, regular ou extinguir uma relação que tenha por objeto a intermediação de crédito”239.

No dizer de Fábio Ulhoa Coelho, “Contratos bancários são aqueles em que uma das partes é, necessariamente, um banco”240. Todavia, a função econômica do contrato deve está relacionada ao exercício da atividade bancária, ou seja, o contrato deve configurar ato de coleta, intermediação ou aplicação de recursos financeiros próprios ou de terceiros. Somente neste caso, o contrato poderá ser chamado de contrato bancário.

Há um outro aspecto que também deve ser ventilado: a regulamentação imposta pelo Banco Central do Brasil, que tipifica todas as espécies de contratos bancários. Dessa forma, os contratos definidos pelo Banco Central como bancários devem, necessariamente, ter um banco em um dos pólos da relação jurídica, sendo,

237

ABRÃO, Nelson. Direito Bancário. 9º Edição Rev. Atual e Ampliada. São Paulo: Editora Saraiva, 2005, p. 52.

238

Ibidem, p. 52

239

RIZZARDO, Arnaldo. Contratos de Crédito Bancário. São Paulo: RT, 1994, p. 16

240 _{COELHO, Fábio Ulhoa. Manual de Direito Comercial. 13º Edição, Atualizada de acordo com o código} Civil de 2002 e ampliado. São Paulo: Editora Saraiva, 2002, p. 449.

pois, uma infração à lei se forem praticados por uma pessoa física ou jurídica não autorizada a funcionar como instituição bancária. 241

Vê-se, portanto, que não há uma unanimidade na doutrina para a definição de contrato bancário, situando-se a controvérsia entre dois critérios fundamentais: o critério subjetivo, sendo contrato bancário aquele realizado por um banco, tipificado pelo Banco Central; e o critério objetivo, pelo qual é contrato bancário aquele que tem por objeto a intermediação do crédito.

Em relação ao crédito, a sua origem etimológica vem do latim credere, traduzido por “confiança”, podendo ser entendido como toda a operação monetária pela qual se realiza uma prestação com o compromisso de pagamento futuro. Arnaldo Rizzardo completa que crédito seria: “a operação monetária pela qual se realiza uma prestação presente contra a promessa de uma prestação futura”242. É notória a indispensabilidade da confiança por parte de quem concede o crédito para com o devedor.

No que tange as suas principais características, podemos sistematizá-las da seguinte forma:

a) Peculiaridade – o dinheiro se constitui em seu objeto e a sua razão de ser. Os contratos bancários, por terem conteúdo econômico, refletindo o desempenho de uma atividade empresarial, sempre envolvem dinheiro, promovendo a circulação de riqueza. 243

241

OLIVEIRA, Celso Marcelo. Contratos e Serviços Bancários e à Normatização de Defesa do Consumidor. Campinas: LZN Editora, 2003, pp. 82 e 83.

242 _{RIZZARDO, Arnaldo. Contratos de crédito bancário. 4º edição. rev. Atual ampl. São Paulo: Editora} Revista dos Tribunais, 1999, p. 16.

243 _{LUZ, Aramy Dornelles da. Negócios Jurídicos Bancários, o Banco Múltiplo e seus Contratos. São Paulo:} Editora Revista dos Tribunais, 1996, pp. 41 e 42.

b) Massividade – a atividade bancária é uma atividade em série, “de massa”, visando um número indeterminado de pessoas, segundo tipos negociais estandartizados. De modo que toda a contratação irá sempre refletir predisposição de cláusulas e a não manifestação volitiva da parte menos favorecida, pois só a sua elaboração em grande escala tem aptidão para gerar o lucro na intermediação do crédito.244

Contudo, pondera Nelson Abrão que

embora a massificação materialize a gama de serviços e a somatória que envolve a substância da operação bancária, não se desconhece a correlação que tem acentuado perfil no Código de Defesa do Consumidor, querendo com isso significar uma necessidade de adaptação e atendimento, quer na formulação, quer no cumprimento de cláusulas e condições, coadunando-se com a autonomia relativa de vontade que exterioriza o ato de adesão.245

c) complexidade – com o desenvolvimento das relações comerciais, não só no âmbito nacional, mas também mundial, há uma demanda por formas cada vez mais sofisticadas de operar. Não raro em um único negócio, existe uma cadeia de atos jurídicos diferenciados. São operações chamadas de estruturadas, desenvolvidas para um cliente que tem um perfil específico e necessidades diferenciadas do mercado, envolvendo uma série complexa de atos.

244 _{ABRÃO, Nelson. Direito Bancário. 9º Edição Rev. Atual e Ampliada. São Paulo: Editora Saraiva, 2005, p.} 55

245_{ABRÃO, Nelson. Direito Bancário. 9º Edição Rev. Atual e Ampliada. São Paulo: Editora Saraiva, 2005, P.} 51.

Conforme demonstrado supra, podemos concluir, nos valendo dos dizeres de Celso Marcelo de Oliveira:

é preciso concluir que uma primeira regulamentação dos contratos bancários é definida pelas regras do Banco Central do Brasil. Referido regramento, contudo, é especialíssimo, e tem a ver somente com as características essenciais do contrato, a serem obedecidas pela instituição financeira. No que se refere à relação entre o banco e o consumidor, exige- se, também, o cumprimento das regras do Código Civil e Código Comercial e o respeito às normas de natureza pública inseridas pelo Código de Defesa do Consumidor, principalmente no que concerne à coibição de práticas abusivas, em que o hipossuficiente é colocado frente a cláusulas que são desproporcionais ao valor real do negócio.246

Todavia, não podemos olvidar que o contrato bancário deve ser aquele em que o ente bancário atua como empresário no exercício da intermediação de crédito, enquanto profissão habitual, ou seja, o contrato não só tem a necessidade da presença do banco, mas só se configura quando da existência de atividade típica.