III EMISSÃO MONETÁRIA E SISTEMAS DE PAGAMENTO 3.1 – GESTÃO DA CIRCULAÇÃO FIDUCIÁRIA
3.4 – FUNCIONAMENTO DOS SISTEMAS DE PAGAMENTO
Durante a ano de 2011, a área dos sistemas de pagamento da UEMOA foi marcada pelos seguintes principais eventos :
– a preparação dos participantes para a fase visada da versão 3 de SICA-UEMOA ;
– o fim da campanha de comunicação sobre a promoção da bancarização e da utilização dos meios de pagamento escriturais na UEMOA ;
– o lançamento duma solução de mobile banking interoperável do Agrupamento Interbancário Monético da UEMOA (GIM-UEMOA) ;
– a organização no quadro da criação do dispositivo organizacional da prova eletrónica de sessões de formação a favor dos agentes do BCEAO, dos estabelecimentos de crédito e da Secretaria Geral da Comissão Bancária da UMOA ;
– a organização no quadro da vigilância dos sistemas de pagamento dum seminário sobre a vigilância dos Sistemas de Transferências Rápidas de Fundos (STRA) ;
– a sensibilização das Administrações públicas e dos emitentes de grandes quantidades de faturas da UEMOA à utilização dos pagamentos eletrónicos.
O funcionamento dos sistemas de pagamento é abordado através dos seguintes pontos :
– o Sistema de Transferência Automatizado e de Pagamento na UEMOA (STAR- UEMOA) ;
– o Sistema Interbancário de Compensação Automatizado na UEMOA (SICA-UEMOA) ; – o Sistema Monético Interbancário Regional ;
– a Central dos Incidentes de Pagamento (CIP) ; – a vigilância dos sistemas de pagamento ; – o quadro jurídico e regulamentar ;
3.4.1 – Sistema de Transferência Automatizado e de Pagamento na UEMOA (STAR- UEMOA)
O Sistema de Transferência e de Pagamento na UEMOA (STAR-UEMOA) é o sistema permite tratar numa base bruta e em tempo real as operações de transferências e as operações compensadas de SICA-UEMOA, da monética interbancária regional e da Bolsa Regional dos Valores Mobiliários (BRVM).
A 31 de dezembro de 2011, o balanço do funcionamento de STAR-UEMOA foi globalmente satisfatório. Todavia, alguns indicadores registaram uma degradação, induzida pela crise na Côte d'Ivoire que causou a redução do número de transações no STAR-UEMOA, na sequência da não-participação nas trocas dos estabelecimentos bancários deste país de fevereiro a abril de 2011.
As principais evoluções observadas apresentam-se como segue :
– o número de estabelecimentos bancários que participam no sistema passou de 103 em 2010 para 106 em 2011 ;
– o número médio diário de operações tratadas registou uma baixa, passando de 1.923 em 2010 para 1.383 em 2011, devido à crise ivoiriense ;
– o valor médio diário das operações pagas passou de 337,29 biliões em 2010 para 310,4 biliões de FCFA em 2011 ;
– a taxa de rejeição por insuficiência de provisão sobressaiu-se em média em 0,13% durante o ano 2012 e em 0,1% nos últimos cinco anos, mantendo-se assim largamente abaixo da norma máxima de 1,0% ;
– o prazo médio de pagamento das transações estabeleceu-se em média em 51 segundos em 2011, contra 53 segundos em 2010 ;
– a taxa de rejeição técnica situou-se em 3,0% durante o ano 2011 contra 3,8 % em 2010.
Quadro 26 : evolução de alguns indicadores de STAR-UEMOA em 2011
Meses Número médio diário de pagamentos Valor médio diário dos pagamentos (em biliões de FCFA) Liquidez média diária dos bancos
(em biliões de FCFA) Taxa média de rejeições financeiras (em %) Prazo médio de pagamento das transações (em segundos) Janeiro 1 262,8 271,1 802,3 0,04% 52 Fevereiro 1 109,1 210,9 773,8 0,12% 44 Março 1 165,9 231,3 863,1 0,10% 42 Abril 1 065,8 231,2 872,6 0,18% 34 Maio 1 454,5 320,3 1 021,3 0,10% 42 Junho 1 454,5 308,8 977,8 0,17% 38 Julho 1 457,0 303,4 1 153,7 0,10% 40 Agosto 1 452,8 326,9 1 268,9 0,16% 53 Setembro 1 611,7 419,4 1 339,1 0,17% 59 Outubro 1 440,2 326,8 1 298,9 0,14% 39 Novembro 1 442,5 327,9 1 160,0 0,18% 126 Dezembro 1 681,3 446,8 1 190,6 0,15% 48 Média geral 1 383,0 310,4 1 060,2 0,13% 51 Fonte : BCEAO.
Tratando-se das ações marcantes, durante o ano 2011, depois dos atos de segurança iniciados em 2010, a nível de STAR-UEMOA, o BCEAO começou trabalhos com vista a criar um sítio de socorro a distância
Por outro lado, o comité encarregue da elaboração do Plano de Continuidade de Atividade (PCA) prosseguiu as suas ações a fim de definir uma política de continuidade, em caso de incidentes operacionais ou de perturbações num Estado membro da União. Este comité tem como missão a criação dum dispositivo que permite socorrer os sistemas críticos do BCEAO, nomeadamente STAR-UEMOA.
Relativamente às perspetivas, no quadro da consolidação de STAR-UEMOA e da melhoria dos serviços prestados aos participantes, a implementação das medidas seguintes será prosseguida :
– criação dum mecanismo de avanços intradiários, com vista a permitir ao Banco Central conceder a liquidez aos participantes que precisaram, sob reserva de deter títulos em garantia. Para a realização deste dispositivo, os trabalhos de desdobramento dum sistema automizado de pagamento/entrega dos títulos conservados no BCEAO em que apoiar-se-á este sistema, estão em curso, assim como a entrega e a instalação dos equipamentos, bem como o reforço das capacidades dos membros da Equipa Técnica de Seguimento do projeto ;
– trabalhos para a garantia da segurança dos sistemas de pagamento, pela criação efetiva dos sítios de socorro distantes e deportados dos sistemas de pagamento.
3.4.2 – Sistema Interbancário de Compensação Automatizado na UEMOA (SICA-UEMOA)
SICA-UEMOA permitiu passar de um sistema de troca manual de valores físicos, organizado diariamente em cada uma das Agências Principais do BCEAO, para um sistema de troca baseado nos suportes eletrónicos. É um instrumento automatizado de troca e de pagamento das operações de pagamento de pequenos montantes, entre estabelecimentos que participam a níveis nacional e regional.
Os participantes comprometem-se através duma convenção assinada com o BCEAO, a encaminhar as imagens digitalizadas dos valores apresentados graças às ligações de telecomunicações especializadas, à plataforma ligada à do BCEAO e à solução de numerização de cheque.
SICA-UEMOA é integrado por oito (08) Sistemas de Compensação Nacionais (SCN), ou seja um sistema em cada Estado membro da UEMOA, e de um Sistema de compensação regional localizado na Sede do BCEAO em Dakar.
Os participantes no SICA-UEMOA são os bancos, o BCEAO, o Tesouro Público e os serviços financeiros dos Correios. Os instrumentos de pagamento apresentados ao SICA- UEMOA para compensação são os cheques, as transferências de pequenos montantes (geralmente de menos de 50 milhões de FCFA), as livranças, as letras de câmbio e os avisos de levantamentos.
Entre 2010 e 2011, os desempenhos do sistema aumentaram com :
– um funcionamento globalmente satisfatório dos sistemas nacionais que registaram taxas de rejeição técnica inferiores à norma máxima de 5,0%, demonstrando assim uma boa apropriação do sistema pelo conjunto dos participantes ;
– uma exaustividade nas apresentações dos tipos de meios de pagamento (cheques, transferências, efeitos de comércio e avisos de levantamento) no sistema com uma proporção mais elevada das operações de cheques (cerca de 80 %) ;
– um controlo da gestão do risco de pagamento dos saldos de compensação na maioria dos Estados membros da UEMOA, com uma finalidade de pagamento efetivo.
Para as ações marcantes, o ano 2011 caraterizou-se pelo seguimento da implementação da fase visada da versão 3 de SICA-UEMOA pelo conjunto dos participantes. Com efeito, esta fase visada prevista para 31 de janeiro de 2012 deverá ser marcada pela parada da fase transitória de coabitação das antiga e nova normas de cheques e de efeitos de comércio no sistema.
Esta migração explica-se pela implementação da nova norma de cheques e de efeitos de comércio adotada pela comunidade bancária através do seu Comité UEMOA de Normalização (CUN) durante o ano 2006. Deste modo, desde a 8 de outubro de 2010, os participantes trocam através do sistema, tanto as antigas como as novas normas de cheques e de efeitos de comércio (fase transitória).
Mensagens de informação e de sensibilização foram divulgadas para o efeito pelos bancos e Associações profissionais de bancos a favor dos clientes.
Tratando-se das perspetivas, no quadro do funcionamento máximo de SICA-UEMOA, o BCEAO pretende proceder na centralização dos oito sistemas nacionais e do sistema sub- regional na Sede do BCEAO. Esta centralização responde à necessidade de melhorar a eficiência e a gestão do sistema, bem como a redução do custo ligado à sua exploração.
Por outro lado, o BCEAO prosseguirá a criação dum fundo de garantia que tem como objetivo proteger o sistema de eventuais falhas financeiras dos participantes.
3.4.3 – Sistema monético interbancário regional
Em 2011, o BCEAO envolveu-se, ao lado do Agrupamento Interbancário Monético da União Económica e Monetária Oeste Africana (GIM-UEMOA), na promoção da utilização do pagamento eletrónico pelas Administrações públicas e os emitentes de grandes quantidades de faturas, tais como as empresas de telecomunicações, de eletricidade, de água, etc.
As Autoridades monetárias fixaram, entre as suas prioridades, a vulgarização do pagamento escritural na União. Nesta perspetiva, a Diretiva n°08/2002/CM/UEMOA de 19 de setembro de 2002 relativa às medidas de promoção da bancarização e da utilização dos meios de pagamento escriturais foi transposta no ordenamento jurídico de todos os Estados membros da União. Esta Diretiva pede, entre outros, às Administrações públicas pagarem os salários,
subsídios e outras prestações em numerário, excedendo um montante de referência fixado em 100.000 FCFA, através dum instrumento de pagamento escritural. Esta obrigação é igualmente estendida à cobrança dos impostos e taxas pelos Estados.
Quadro 27 : dados caraterísticos das trocas no SICA-UEMOA em 31 de dezembro de 2011
País Quantidade das operações trocadas Valor das operações trocadas (em biliões FCFA) Ano 2010 Ano 2011 % Evolução Ano 2010 Ano 2011 % Evolução
Benin 652 099 658 878 1,04% 2 274,00 2 447,00 7,61% Burkina 363 592 348 745 -4,08% 1 899,00 1 759,00 -7,37% Côte d'Ivoire 3 832 170 2 604 078 -32,05% 10 359,12 7 468,90 -27,90% Guiné-Bissau 5 409 12 005 121,94% 20,44 49,95 144,43% Mali 470 873 516 252 9,64% 2 272,00 2 620,00 15,32% Níger 135 043 139 485 3,29% 711,00 688,00 -3,23% Senegal 2 458 169 2 618 007 6,50% 6 046,09 7 307,34 20,86% Togo 288 233 276 350 -4,12% 982,60 1 059,50 7,83% Total UEMOA 8 205 588 7 173 800 -12,57% 24 564,24 23 399,69 -4,74% ND : Não determinado. Fonte : BCEAO.
No termo destas ações de sensibilização, planos de ação deverão ser definidas pelas Administrações Públicas, com vista a desenvolver o pagamento sob forma escritural em todos os segmentos das suas atividades.
Por outro lado, no quadro do desenvolvimento da inclusão financeira, o BCEAO autorizou, a favor das populações não bancarizadas, o lançamento de serviços bancários básicos apoiados em telefones móveis. Deste modo, em finais de 2011, seis soluções de pagamento por telefone móvel estão a ser exploradas na União.
3.4.4 - Central dos Incidentes de Pagamento (CIP)
As principais atividades realizadas durante o ano de 2011 envolveram o seguimento das declarações e das reclamações dos Estabelecimentos Detentores de Conta (ETC, sigla em francês).
Ressalta-se igualmente durante este ano, a entrada em produção de vários ETC na CIP, nomeadamente Diamond Bank Togo, Diamond Bank Senegal, Crédit International Senegal e BGFI Benin.
A 31 de dezembro de 2011, o número de contas apoiadas em instrumentos de pagamento declarados na CIP à escala da UEMOA situa-se em 3.140.620 contra 2.214.548 em 2010 e 1.771.632 em 2009.
A taxa de homonímia para o ano continua aceitável e situa-se em 0,54%. O seguinte quadro faz a síntese das taxas de declaração e de homonímia a 31 de dezembro de 2011.
Quadro 28 : dados saídos da nova aplicação da CIP em 31 de dezembro de 2011
Países Quantidades de contas declaradas (1)
Quantidades de contas detidas
(2)
Taxa de
declaração Quantidade de consultas de homonímiaTaxa
Benin 364 869 458 205 79,63% 3 633 0,94% Burkina 363 371 390 764 92,99% 3 485 0,15% Côte d'Ivoire 828 350 1 059 000 78,22% 2 897 1,50% Guiné Bissau 59 179 67 944 87,10% 230 0,50% Mali 785 920 885 843 88,72% 4 298 0,09% Níger 112 344 184 655 60,84% 497 0,74% Senegal 435 183 496 671 87,62% 23 046 0,12% Togo 191 404 213 549 89,63% 5 152 0,28% TOTAL 3 140 620 3 779 610 83,09% 43 238 0,54%
(1) contas apoiadas a instrumentos de pagamentos e declaradas na CIP. (2) contas apoiadas a instrumentos de pagamentos.
Fonte : BCEAO.
Relativamente à criação do dispositivo de consulta da CIP pelo grande público, o Banco Central instalou atendedores em todos os países da União para a consulta da Central pelo telefone. Um sítio web foi criado para a consulta da CIP por internet. A título das realizações, figuram :
– a instalação de um sistema de consulta da CIP por internet e o desdobramento do dispositivo de consulta da CIP por atendedorl, pelo grande público ;
– a elaboração de um guia de utilizador para a consulta da CIP por telefone e internet.
O dispositivo de consulta da CIP por SMS está em curso de finalização. Números de telefone curtos são previstos em alguns Estados, para facilitar o acesso do Grande Público ao dispositivo.
3.4.5 – Vigilância dos sistemas de pagamento
O principal objetivo prosseguido pelo BCEAO através da sua missão de vigilância é manter a estabilidade financeira na UEMOA por uma promoção da eficiência, da fiabilidade e da segurança dos sistemas de pagamento.
O quadro jurídico da vigilância integra a Instrução n°127-07-08 de 09 de julho de 2008 tomada em aplicação do Regulamento n°15/2002/CM/UEMOA de 19 de setembro de 2002 relativo aos sistemas de pagamento nos Estados membros da UEMOA e com base na política de vigilância adotada pelas Autoridades do BCEAO em 2006, visando fazer conhecer o seu papel de supervisor e as modalidades de exercício desta supervisão junto dos gerentes dos sistemas de pagamento da União.
A vigilância dos sistemas de pagamento geridos pelo BCEAO, designadamente STAR- UEMOA e SICA-UEMOA prosseguiu-se em 2011 a nível dos Serviços Centrais da Sede e das Direções Nacionais, em conformidade com as disposições vigentes.
Ressalta-se dos relatórios mensais de vigilância, nomeadamente recomendações visando controlar os riscos corridos, surgidos na sequência da análise dos incidentes observados no funcionamento dos sistemas de pagamento.
No quadro da realização do plano de supervisão do ano 2011, os pontos de melhoria da conformidade de SICA-UEMOA e de STAR-UEMOA em relação aos princípios fundamentais que devem reger os sistemas de importância definidos pelo Banco dos Pagamentos Internacionais (BRI, sigla em francês) foram estudados e restituídos através de relatórios trimestrais de vigilância.
O conteúdo do conjunto destes relatórios foi levado ao conhecimento dos gerentes operacionais e técnicos da Sede e das Direções nacionais com recomendações a serem implementadas. Elaborou-se também, durante o ano 2010, um relatório anual dando conta das atividades e dos resultados da vigilância dos sistemas de pagamento, geridos ou não pelo BCEAO.
Em 2011, uma proposta de revisão do quadro atual da supervisão dos sistemas de pagamento foi efetuada, com vista a melhor contribuir para as ações de manutenção da estabilidade dos sistemas financeiro e de inclusão financeira das populações da UEMOA. Por outro lado, o BCEAO colocou em linha no seu site web, o anuário dos sistemas de pagamento para o ano 2011.
3.4.6 – Textos regulamentares
O quadro jurídico que rege os sistemas de pagamento constitui um pilar essencial em que se fundam a solidez e a segurança das infraestruturas técnicas. Com vista a reforçar o nível de segurança e de vigilância dos sistemas de pagamento na União, o BCEAO iniciou trabalhos visando a atualização dos textos regulamentares relativos nomeadamente às atividades de emissão da moeda eletrónica e de pagamento por telefone móvel, bem como os conexos ao dispositivo organizacional da prova eletrónica.
Neste título, estadas de informação juntos dos Bancos Centrais do Quénia e das Filipinas sobre a moeda eletrónica e os pagamentos por telefone móvel foram efetuados durante o ano 2011, com vista a inspirar-se das suas experiências na matéria. Os trabalhos serão prosseguidos em 2012, nomeadamente com base na avaliação da implementação dos textos vigentes por atores interessados.
No quadro da implementação do dispositivo organizacional da prova eletrónica, o esquema retido pelas Autoridades do BCEAO baseia-se :
– no reconhecimento da União, de estruturas acreditadas e certificadas por organismos estrangeiros ;
– a extensão das atividades do Sistema Oeste Africano de Acreditação (SOAC) à certificação eletrónica ;
– a implicação da Comissão da UEMOA, com vista à harmonização dos esquemas regulamentares de prova eletrónica na União. Neste aspeto, o Conselho de Ministros da União, na sua sessão de 1º de outubro de 2010, realizada em Ouagadougou, instruiu o BCEAO e a Comissão da UEMOA implementarem um programa de harmonização das disposições jurídicas enquadrando a prova eletrónica.
Para o ano 2011, os esforços envidados incidiram na sensibilização às implicações da assinatura eletrónica. Neste aspeto, duas sessões de formação foram realizadas a favor dos agentes do BCEAO, bem como de representantes das Associações Profissionais dos Bancos e Estabelecimentos Financeiros (APBEF). As trocas permitiram chegar à compreensão mais fina da problemática da assinatura eletrónica.
Ressalta-se do avanço dos trabalhos que se reuniu o conjunto das exigências mínimas para o arranque do dispositivo organizacional da prova eletrónica. Com efeito, os projetos de textos foram finalizados, bem como os manuais de procedimentos e o site web que devem permitir o acesso ao dispositivo.
3.4.7 - Serviços bancários
Com vista a reforçar as capacidades dos agentes encarregues das operações monéticas, o Banco Central organizou uma formação itinerante de 06 a 26 de fevereiro de 2011, a nível da maioria dos seus sítios em atividade. O objetivo desta ação é melhorar o funcionamento das Caixas Eletrónicas de Banco (GAB, sigla em francês) do BCEAO. Por outro lado, no âmbito da melhoria do seu sistema de informação, o Banco Central criou a 12 de julho de 2011, uma interface automatizada para os pagamentos das faturas fornecedores através do SICA-UEMOA.
Relativamente às perspetivas, os principais ações relativas à melhoria dos serviços bancários oferecidos ao pessoal do BCEAO incidem sobre :
– o arranque do módulo «transferência intra-UEMOA» da aplicação «Serviços Bancários» que vai permitir a desmaterialização das transferências com destino a bancos da UEMOA ;
– a melhoria do tratamento do contencioso Banco Interno pela digitalização das assinaturas ;
– a participação no projeto «Balcão Único» que vai permitir centralizar o tratamento de um lado para outro das operações fiduciárias.