Ante ao processo de financeirização do território e da própria sociedade, marcado pela adição de novas formas de consumo e de múltiplas possibilidades nos serviços financeiros, assinalam-se o desenvolvimento de novas associações e
modalidades vinculadas ao setor financeiro, que, em última análise, correspondem às práticas de diversificação do setor na busca de diferenciação das formas e dos caminhos que levam à acumulação do capital e à massificação do consumo.
Dentre o leque de possibilidades elencadas pelos meios eletrônicos de pagamento, ressaltam-se, aqui, os cartões de benefício, um mercado em franca expansão no país. Esse filão é caracterizado por empresas administradoras de meios eletrônicos de pagamento, que firmam convênios com empresas dos mais variados segmentos para a disponibilização de benefícios ao trabalhador que descaracterizam ganhos salariais, tributados e onerados pelas leis trabalhistas. Inserem-se, nesse seguimento, as emissoras que atuam no mercado nacional e disponibilizam meios eletrônicos de pagamento na forma de benefícios: Alelo-Visa Vale, a francesa Sodexo, a VR cartões de benefício e a Ticket, com mais de 30 anos de atuação no setor.
No segmento dos cartões benefício, distinguem-se duas corporações oriundas dos capitais locais sediados em Uberlândia, as operadoras de meios eletrônicos de pagamento Policard e Valecard. As referidas empresas administram um sistema de convênio, pelo qual os funcionários de uma determinada empresa conveniada, chamada de empresa cliente ou empresa parceira, têm acesso a bens e serviços de uma rede de estabelecimentos do comércio varejista e de prestadores de serviços credenciados a receber por meio de cartões eletrônicos, que operam a função de débito, com características de cartões de benefício.
Nesse sentido, a prestação de serviços baseia-se no tripé - empresas conveniadas, - empresas fornecedoras -, usuários dos cartões, que são funcionários das empresas conveniadas. Em realidade, as referidas corporações operam seus serviços por meio de uma característica básica dos cartões convencionais, a função de débito, passando, dessa forma, a oferecer aos funcionários das empresas clientes um sistema de cartão com limite de gastos vinculados ao salário ou a limites predeterminados que são movimentados pelo débito eletrônico, aspecto que reduz as possibilidades de inadimplência. Considera-se ainda, no leque de serviços prestados pela Policard e pela Valecard, uma série de possibilidades destinadas à melhor gestão e organização dos gastos internos de empresas parceiras, com base na utilização dos cartões eletrônicos de pagamento emitidos pelas referidas corporações financeiras.
Ressaltam-se as características diferenciadas da atuação das corporações Policard e Valecard no concorrido e oligopolista segmento dos cartões de pagamento, caracterizado por uma inusitada articulação que, praticamente, afasta as probabilidades
de inadimplência, ao vincular os limites dos cartões aos salários ou a montantes fixos e à disponibilidade meios eletrônicos de pagamento a trabalhadores que, historicamente, não eram alvo das grandes bandeiras e dos grandes emissores. A diferenciação das mencionadas corporações, no segmento dos cartões de pagamento, começa na concentração, no âmbito das características do setor dos meios eletrônicos de pagamento, de todas as funções verificadas nos esquemas de cartões de pagamento presentes no mercado brasileiro: Policard e Valecard são emissores, credenciadores dos estabelecimentos do setor terciário e bandeiras de cartões, atuando com um esquema similar ao de três partes, mas com características peculiares (FIGURA 10). Acrescentam-se a essa junção peculiar, inerente às funções do setor de cartões de pagamento, as associações instituídas com as empresas parceiras que disponibilizam os cartões Policard e Valecard aos seus colaboradores como forma de benefício ou à regulação e melhor gerenciamento dos seus gastos internos.
FIGURA 10 - Policard e Valecard: esquema da intermediação financeira, 2013
Fonte: VALECARD, 2013; POLICARD, 2013. Org. OLIVEIRA, 2013.
Os cartões Policard circulam em Uberlândia desde 1995. A base para o início de sua consolidação foram os convênios firmados junto aos grandes grupos empresariais instalados na cidade como o Grupo Algar34, um dos primeiros grandes parceiros. No contexto de afirmação das atividades da mencionada corporação, surgem os primeiros estabelecimentos credenciados e aptos a receber os cartões eletrônicos de pagamento. A densidade e a diversificação das atividades econômicas instaladas na cidade de Uberlândia foram determinantes à consolidação dos serviços financeiros prestados pelas corporações Policard e Valecard, conforme explicitado no Capítulo IV.
34 Holding composta pelos segmentos Algar Telecom, Algar Agro, Algar Serviços (Segurança, Aviation e
COMTEC) e Algar Turismo (Rio Quente Resorts) (ALGAR, 2013). Sobre a origem dos capitais e estrutura espacial da holding ver Bessa (2007); Olivera (2010).
No ano de 2001, a Policard passou por uma significativa reestruturação de suas atividades voltada à melhor adaptação ao processo de expansão de sua área de atuação, marcado pela segmentação da corporação em Administradora, Processadora, Rede e Call Center (POLICARD, 2013). Ampliou-se, nessa condição, a capacidade dessa corporação em efetuar as atividades de credenciamento e da captura das transações financeiras realizadas por meio dos seus meios eletrônicos de pagamento. O leque dos serviços prestados e possibilidades também foi expandido, com a disponibilização de uma série de cartões eletrônicos confeccionados para atender às demandas do meio empresarial, com os cartões Empresarial, Private Label, Polifrete e Gestão de Frota (QUADRO 6), desenvolvidos como soluções à gestão interna dos gastos de empresas conveniadas, e os cartões de benefício destinados ao trabalhador, como os cartões Convênio, Farmácia, Alimentação, Refeição, Premiação, Presente (QUADRO 7), todos com ampla aceitação entre a rede credenciada espalhada por todo o país.
QUADRO 6 - Policard: serviços financeiros destinados à gestão interna das empresas conveniadas, 2013 Serviço Financeiro Possibilidades à Empresa Conveniada
Cartão Private Label
Cartão personalizado com a marca da empresa vinculada e operado pela Policard; realiza função de crédito e parcelamento.
Cartão Combustível
Prazo de até 40 dias para pagamento; descaracterização de salários adicionais; eliminação de adiantamentos para abastecimento; minimização de fraudes; controle online de gastos; gestão dos gastos com abastecimento.
Cartão Gestão de Frota
Controle sobre o consumo da frota; segurança contra fraudes; acompanhamento online do consumo e apontamento de inconsistências; comparativo de consumo entre condutores/veículos; comparativo de preços de combustíveis em diferentes estabelecimentos.
Cartão Polifrete
Direcionado às empresas transportadoras, visa à completa gestão das operações de frete na busca da redução dos custos operacionais. Possibilita a total informatização das operações de frete.
Fonte: POLICARD, 2013. Org. OLIVEIRA, 2013.
A Policard, mediante parceria firmada com o Banco Bradesco, uma das maiores corporações financeiras do país, têm à disposição a comerciantes os serviços de correspondente bancário, em que um caixa eletrônico do Bradesco é, por meio de intermediação realizada pela Policard(POLICARD, 2013), instalado em estabelecimentos comerciais na busca de maior funcionalidade ao fixo comercial e à atração de clientela. Fechando o leque de serviços disponibilizados pela Policard, associado com os cartões Combustível, Gestão de Frota e Polifrete, um serviço especializado em rastreamento e telemetria de frotas, visando à prestação de serviços
vinculados ao setor de logística, uma das mais destacadas atividades econômicas verificadas na cidade de Uberlândia.
QUADRO 7 - Policard: serviços financeiros destinados aos funcionários das empresas parceiras, 2013 Serviço
Financeiro Possibilidades ao Usuário do Cartão Possibilidades à Empresa Empregadora Cartão
Convênio
Recarga de celular; quitação de contas; transferência do montante para conta bancária.
Crédito automático com desconto em folha; agregação de benefícios; melhoria das relações trabalhistas; restrição dos estabelecimentos comerciais disponíveis ao funcionário.
Cartão Alimentação
Ampla rede credenciada para a aceitação: supermercados, mercearias, padarias, hortifruti, dentre outros.
Possibilidade de incentivo fiscal pela Lei nº 6.321; possibilidade de dedução do Imposto de Renda em até 4%; substituição da cesta básica convencional pelo cartão.
Cartão
Refeição Ampla rede credenciada para a aceitação: restaurantes em geral.
Possibilidade de incentivo fiscal pela Lei nº 6.321; possibilidade de dedução do Imposto de Renda em até 4%.
Cartão Empresarial
Destinado à gestão dos gastos internos da empresa, no caso de viagens a serviço de funcionários.
Descaracteriza salários indiretos; maior controle do fluxo de caixa; monitoramento online e em tempo real pela internet; personalização que permite a escolha dos estabelecimentos credenciados.
Cartão
Premiação Aceitação em toda a rede credenciada. Gerenciamento agilidade e funcionalidade. eletrônico das premiações; Fonte: POLICARD, 2013. Org. OLIVEIRA, 2013.
Os serviços de telemetria consistem na gestão online e completa de veículos, indicando itinerários, localização, bloqueio e desbloqueio, verificação de rotações por minuto dos motores, freadas e aceleradas bruscas realizadas pelo condutor, dentre muitas outras possibilidades, gerenciadas pela sede da corporação 24 horas por dia. Atesta-se, nessa óptica, a partir dos serviços de correspondente bancário e do leque oferecido para a gestão de frotas, o processo de multifuncionalização das atividades da corporação, que, conforme a perspectiva pautada no Modelo de Crescimento de Corporações sugerido por Hakanson (1979) e discutido no Capítulo I, representa a multifuncionalização das atividades de acumulação de capitais exercida pela corporação juntamente com a verticalização de suas áreas de atuação, explicitada no Capítulo IV.
A Valecard, por sua vez, iniciou suas atividades no ano de 1997, com a disponibilização de cartões de benefícios que atendiam às empresas Refrigerantes Triângulo, Pneus Uberlândia, Sindicato Rural de Uberlândia (BESSA, 2007), dentre outras sediadas na cidade. Desde então, a mencionada corporação, que promove intermediação financeira mediante meios eletrônicos de pagamento, registrou significativa expansão de suas atividades, tanto no que se refere ao leque de
possibilidades de serviços prestados quanto de sua área de atuação, difundida por todo o território nacional.
Atualmente, destacam-se, dentre os serviços financeiros oferecidos pela Valercard, três categorias de cartões eletrônicos de pagamento: Cesta Benefícios, com os cartões Alimentação, Refeição, Plano Odontológico, Convênio, Farmácia, Combustível, Seguros e Alimentação de Natal, de acordo com suas funções específicas; Cesta Frota, com os cartões Abastecimento, Combustível, Manutenção e os serviços de Monitoramento e Telemetria de frota, com suas funções específicas; Cesta Varejo, com os cartões Antecipação, Prime, Empresarial e Privilate Label, com suas funções específicas e Cesta Facilidades, com os serviços de Saque Fácil e recarga de celulares via cartão Valecard (QUADROS 8 e 9).
QUADRO 8 - Valecard: serviços financeiros destinados aos funcionários das empresas parceiras, 2013 Serviço
Financeiro Possibilidades ao Usuário do Cartão Possibilidades à Empresa Empregadora
Cartão
Alimentação Ampla rede credenciada: Supermercados, açougues, padarias, hortifruti, dentre outros.
Dedução de até 4% no Imposto de Renda para empresas cadastradas no PAT; redução da rotatividade; benefício com isenção de encargos sociais/trabalhistas.
Cartão
Refeição Ampla rede credenciada: restaurantes e afins.
Redução da rotatividade; possibilidade de alimentação mesmo sem a existência de refeitório na empresa; benefício com isenção de encargos sociais/trabalhistas.
Cartão Plano Odontológico
Cuidados com a saúde bucal a preços mais acessíveis, ampla cobertura sobre os procedimentos realizados.
Redução da rotatividade; benefício com isenção de encargos sociais/trabalhistas.
Cartão Convênio
Antecipação salarial; ampla aceitação em toda a rede credenciada; possibilidade de retirar os valores em espécie (saque fácil).
Crédito automático sem constrangimentos com pedidos de adiantamento; benefício e motivação ao empregado.
Cartão Farmácia
Ampla rede de farmácias credenciadas; possibilidade de descontos exclusivos a partir da utilização do cartão.
Prazo de até 40 dias, possibilidade de o funcionário adquirir medicamentos mesmo após o fim de seu salário; benefício com isenção de encargos sociais/trabalhistas. Fonte: VALECARD, 2013. Org. OLIVEIRA, 2013.
QUADRO 9 - Valecard: serviços financeiros destinados à gestão interna das empresas conveniadas, 2013 Serviço Financeiro Possibilidades à Empresa Conveniada
Cartão
Combustível Ampla rede credenciada; melhor controle sobre os gastos; inserção de crédito online para todo o país. Cartão Gestão de
Frota
Controle total dos gastos da frota incluindo manutenção dos veículos, rastreamento e telemetria; gasto total da frota ou individualizado por veículo.
Antecipação de
Recebíveis Antecipação de crédito sem pagamento de IOF, mensal, quinzenal ou semanal; realização por meio da central telefônica Valecard.
Cartão Empresarial Gestão dos gastos internos da empresa, no caso de viagens a serviço de funcionários; elimina adiantamentos para viagens; minimiza fraudes; monitoramento dos gastos em tempo real; opção de escolha de estabelecimentos para uso do cartão.
Cartão Private
Label Possibilidade de personalização do Cartão Valecard com a marca da empresa conveniada; aceito em toda a rede credenciada. Fonte: VALECARD, 2013. Org. OLIVEIRA, 2013.
A Valecard agrega, no leque de seus serviços, uma série de possibilidades destinadas à gestão e gerenciamento de frotas, com base nos cartões Gestão de Frota, que oferecem abastecimento, manutenção e o total gerenciamento dos gastos da frota. Dispõe, ainda, o serviço de telemetria e monitoramento de veículos, pelo qual é possível registrar as Rotações por Minuto, frenagens e acelerações bruscas, condutas inadequadas, o gasto de combustível, desvio de rotas, bloqueio e desbloqueio dos veículos e os momentos em que os motores são ligados e desligados. Os dados são organizados na sede da Valecard e o acompanhamento realizado 24 horas e em tempo real(VALECARD, 2013).
No contexto de consolidação e expansão dos serviços financeiros prestados pelas referidas corporações, cujos capitais são oriundos da cidade de Uberlândia-MG, os esforços seguem em destacar a dimensão espacial das empresas Policard e Valecard, no sentido de evidenciar a construção de suas espacialidades, e de tornar compreensíveis as práticas espaciais destas corporações, abordando suas horizontalidades e verticalidades e sua estruturação em forma de rede, que aprofundam notadamente as interações espaciais. Ante esta realidade, é possível verificar a imposição de uma nova divisão territorial do trabalho, em razão das diversas áreas e centros urbanos que constituem a trama espacial das empresas mencionadas, cuja organização em rede resulta em peculiar processo de acumulação de capitais com notório reflexo espacial, que denota a organização, sob a égide das atividades das corporações Policard e Valecard, da constituição de circuitos de cooperação espaciais.
Destarte, buscou-se mencionar o dinamismo econômico e o processo de diferenciação funcional verificados na cidade de Uberlândia, que possibilitaram a este centro urbano alcançar o posto de “[...] maior centro urbano de sua região e uma das mais importantes cidades do Estado de Minas Gerais [...]” (BESSA, 2007, p. 12), ocupando lugar de destaque no cenário nacional, com significativa posição na rede urbana brasileira, mantendo-se plenamente integrada à metrópole paulista e a cidades como Brasília, Goiânia e Belo Horizonte, conforme pontuado por Bessa (2007). Não obstante, a diferenciação funcional estabelecida no mencionado centro urbano, as indústrias e empresas instaladas e a diversificação do seu setor terciário são elementos chave à consolidação das corporações Policard e Valecard, sendo o cerne da constituição das suas horizontalidades e a base à busca por novas áreas de atuação, os seus espaços de verticalidades. Ademais, segue uma análise da estruturação do suporte financeiro em Uberlândia, com destaque para a evolução de sua rede bancária e dos demais intermediários financeiros, assim como hipercapilaridade (CONTEL, 2007; 2009) das finanças pelo tecido urbano da cidade proporcionada pelas modernas técnicas financeiras possibilitadas pelas tecnologias informacionais.