Biblioteca Digital do IPG: Relatório de Estágio Curricular - Caixa de Crédito Agrícola Mútuo Terras do Sousa, Ave, Basto e Tâmega (Felgueiras)

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RELATÓRIO DE ESTÁGIO

Licenciatura em Gestão

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Escola Superior de Tecnologia e Gestão

Instituto Politécnico da Guarda

R E L A T Ó R I O DE ESTÁGIO

DIOGO MANUEL NUNES BABO

RELATÓRIO PARA A OBTENÇÃO DO GRAU DE LICENCIATURA EM GESTÃO

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Ficha de Identificação

Identificação do Discente:

Nome: Diogo Manuel Nunes Babo Número: 1012136

Morada: Rua das Tintureiras, nº68 4620-638 Lousada

Endereço Correio Eletrónico: diogonunesbabo@gmail.com Contacto: 916 017 244

Licenciatura: Gestão

Identificação do Estabelecimento de Ensino

Estabelecimento de Ensino: Instituto Politécnico da Guarda-Escola Superior de Tecnologia e Gestão

Morada: Avenida Dr. Francisco Sá Carneiro, n.º 50 6300-559 Guarda

Contacto: 271 220 120 E-mail: www.estg.ipg.pt

Docente Orientadora: Prof.ª Doutora Maria Manuela Dos Santos Natário

Instituição Recetora do Estágio Curricular

Instituição: Caixa de Crédito Agrícola Mútuo Terras do Sousa, Ave, Basto e Tâmega-Felgueiras

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Contacto: 255 310 480

Endereço Correio Eletrónico: tsbtfelgueiras@creditoagricola.pt

Supervisora do Estágio: Dr.ª Isabel Alexandra Teixeira Cardosa de Abreu Data de Início: 02 de julho de 2018

Data de Fim: 26 de setembro de 2018 Duração do Estágio: 400h

iii “Eu não sou pago para ter razão. Eu sou pago para resolver problemas”

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Agradecimentos

Quero agradecer em primeiro lugar à minha família pelo enorme esforço e pelo apoio que me deu para que tudo isto fosse possível. Um especial carinho para os meus pais que sempre acreditaram em mim e que me apoiaram para que tudo isto fosse possível. Deixo também um obrigado a todos os amigos com quem criei laços durante o período da licenciatura, por estarem sempre lá nos momentos que mais precisava e pelas histórias incríveis que tive oportunidade de viver com eles.

A todos os Professores da Escola Superior de Tecnologia e Gestão, pelo seu profissionalismo, pela aprendizagem que me proporcionaram e pela sua disponibilidade constante.

Um especial obrigado à Professora Manuela Natário pela disponibilidade e por ter aceite ser a minha orientadora de Estágio, sem esquecer toda ajuda prestada pela Professora durante todo o meu percurso académico.

Aos funcionários do Gabinete de Estágios e Saídas Profissionais (GESP), pela sua disponibilidade e acima de tudo pela oportunidade de estágio que me proporcionaram. A todos os outros funcionários da ESTG, um agradecimento pelo seu acolhimento.

Por fim, agradeço à Caixa de Crédito Agrícola Mútuo Terras do Sousa, Ave, Basto e Tâmega – Felgueiras a amabilidade que os seus membros tiveram para comigo, assim como todo o conhecimento que tive oportunidade de aprender com eles. Um agradecimento especial à Dr.ª Isabel Abreu, a minha coordenadora de estágio, ao Dr. Ricardo Faria, ao Sr. Júlio Magalhães, ao Sr. Alberto Miranda, ao Sr. Rui Bica, à Sra. Glória e à Sra. Natália pelo apoio, simpatia, pelos conhecimentos transmitidos e pela confiança que todos depositaram em mim.

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Plano de estágio

Coube à coordenadora do estágio curricular, à Dr.ª Isabel Abreu, a definição do plano de estágio, que comtemplara as seguintes tarefas:

Atendimento geral; Divulgação de produtos;

Processamento de salários e pagamentos ao Estado; Abertura de contas aos clientes e procedimentos legais; Registo de valores compensação;

Análise de mapas diários; Encerramento de caixa; Funcionamento de ATM;

Arquivo (Recolha de elementos para entidades judiciais e finanças); Acompanhamento da tesouraria;

Requisição de cheques;

Preparação de processos de crédito (empresas e particulares); Reforma de letras;

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Resumo

O presente relatório tem como objetivo descrever as tarefas realizadas ao longo do estágio curricular, mostrar a experiência laboral e as competências adquiridas ao longo desse período. O estágio decorreu no período compreendido entre 02 de julho a 26 de setembro de 2018 no Crédito Agrícola de Felgueiras.

Foram várias as atividades realizadas, de entre as quais, se destacam as de Front Office e Back Office que serão posteriormente explicadas.

É de salientar que o trabalho realizado foi muito enriquecedor, pois proporcionou o primeiro contacto com o mercado de trabalho, que é cada vez mais exigente e competitivo, obtendo assim o estagiário algum conhecimento da vida profissional esperada para o futuro.

Palavras-chave: Gestão; Banca; Crédito Agrícola; Felgueiras.

Jel Classification:

G01 (Management);

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Lista de Siglas e Abreviaturas

APFIPP – Associação Portuguesa de Fundos de Investimento, Pensões e Patrimónios ATM – Automatic Teller Machine (Caixa Automática)

BIC – Bank Identification Code (Código de Identificação Bancária) CA – Crédito Agrícola

CCAM – Caixa de Crédito Agrícola Mútuo

CCCAM – Caixa Central de Crédito Agrícola Mútuo CGD – Caixa Geral de Depósitos

CTT – Correios, Telégrafos e Telefones

ECSI – European Consumer Satisfaction Index (Índice de Satisfação do Cliente) ENI – Empresas e Empresários em Nome Individual

ESTG – Escola Superior de Tecnologia e Gestão

FENACAM – Federação Nacional das Caixas de Crédito Agrícola Mútuo FGCAM – Fundo de Garantia do Crédito Agrícola Mútuo

FID – Formulário de Informação do Depositante FIN – Ficha Informativa Normalizada

GCA – Grupo Crédito Agrícola

IES – Informação Empresarial Simplificada

IFAP – Instituto de Financiamento da Agricultura e Pescas IRC – Imposto Sobre o Rendimento das pessoas Coletivas IRS – Imposto Sobre o Rendimento das Pessoas Singulares IVA – Imposto sobre o Valor Agregado

MUDA – Movimento pela Utilização Digital Ativa NIB – Número de Identificação Bancária

NIF – Número de Identificação Fiscal PME – Grandes e Médias Empresas

SICAM – Sistema Integrado do Crédito Agrícola Mútuo TSU – Taxa Social Única

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Índice

Lista de Siglas e Abreviaturas ... vii

Índice ... viii

Índice de Figuras ... x

Introdução ... 1

Capítulo 1 - Apresentação do Crédito Agrícola ... 2

1.1 – Enquadramento Histórico ... 3

1.2 – Grupo Crédito Agrícola ... 9

1.3 – Caixas Associadas ... 10

1.4 – Empresas Participadas ... 11

1.5 – Visão, Missão, Valores e Objetivos do Crédito Agrícola ... 16

1.6 – Estrutura Organizacional ... 18

1.7 – Evolução do Logótipo do Crédito Agrícola ... 19

1.8 – Análise SWOT do Grupo Crédito Agrícola ... 20

Capítulo 2 – Produtos e Serviços do Crédito Agrícola ... 21

2.1 – Contas ... 22 2.1.1 – Particulares ... 22 2.1.2 – Empresas ... 26 2.2 – Cartões Bancários ... 27 2.2.1 – Particulares ... 27 2.2.2 – Empresas ... 32 2.3 – Créditos ... 38 2.3.1 – Particulares ... 38 2.3.2 – Empresas ... 40 2.4 – Leasing ... 41

Capítulo 3 – Atividades Realizadas Durante o Estágio ... 42

3.1 – Enquadramento ... 43

3.2 – Abertura e Atualização de Contas ... 44

3.3 – Atendimento aos Clientes – Front Office ... 45

3.4 – Atividades de Back Office ... 47

3.5 – Crédito Bancário, Análise e Limite de Crédito ... 49

ix 3.7 – Reforma de Letras ... 50 3.8 – Quiosque ... 51 3.9 – Contas Caucionadas ... 51 Conclusão ... 52 Biografia ... 53 Webgrafia ... 54

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Índice de Figuras

Figura 1 - Empresas Participadas pela Caixa Central ... 9

Figura 2 - Edifício da Caixa Central ... 10

Figura 3 - Logótipo FENACAM ... 11

Figura 4 - Logótipo Agrocapital ... 12

Figura 5 - Logótipo CA Vida ... 12

Figura 6 - Logótipo CA Serviços ... 13

Figura 7 - Logótipo CA Seguros ... 13

Figura 8 - Logótipo CA Informática ... 14

Figura 9 - Logótipo CA Gest ... 14

Figura 10 - Logótipo CA Consult ... 15

Figura 11 - Logótipo CA Imóveis... 15

Figura 12 - Valores do Grupo Crédito Agrícola ... 17

Figura 13 - Organograma do Crédito Agrícola ... 18

Figura 14 - Evolução do Logótipo do Crédito Agrícola ... 19

Figura 16 - Cartão CA & Companhia ... 27

Figura 17 - Cartão CA Mulher ... 28

Figura 18 - Cartão CA Seguros ... 28

Figura 19 - Cartão Twist ... 29

Figura 20 - Cartão Classic ... 29

Figura 21 - Cartão Clube A Crédito Particular ... 30

Figura 22 - Cartão clube A Débito Particular ... 30

Figura 23 - Cartão GR8 ... 31

Figura 24 - Cartão Premier ... 31

Figura 25 - Cartão UNPLUGGED ... 32

Figura 26 - cartão Visa Electron... 32

Figura 27 - Cartão CA Agricultores ... 33

Figura 28 - CA Buffet ... 33

Figura 29 - Cartão CA Corporate ... 34

Figura 30 - Cartão CA Corporate Debit ... 34

Figura 31 - Cartão CA Corporate Premium ... 35

Figura 32 - Cartão CA & Companhia Comerciante ... 36

Figura 33 - Cartão Clube A Crédito Business ... 36

Figura 34 - Cartão Clube A Débito Empresa ... 37

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TABELAS

Tabela 1 - Análise SWOT do Grupo CA ... 20

Tabela 2 - Restrições da CA Conta Gestão ... 22

Tabela 3 - Restrições Conta Serviços Mínimos Bancários ... 22

Tabela 4 - Restrições da Conta Base ... 23

Tabela 5 - Restrições da Conta 1,2,3 ... 23

Tabela 6 - Restrições da Conta Befree ... 24

Tabela 7 - Restrições da Conta Depósitos à Ordem Particulares ... 24

Tabela 8 - Restrições da Conta Super Jovem ... 25

Tabela 9 - Restrições da Conta Especial Emigrante... 25

Tabela 10 - Restrições da Conta Completa ... 25

Tabela 11 - Restrições da Conta Depósitos à Ordem Empresas ... 26

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Introdução

Esta é a etapa final de uma caminhada de três anos. O percurso académico é uma ferramenta fundamental no acesso ao mundo laboral, que é, até ao momento, desconhecido.

Para que a licenciatura em Gestão fosse finalizada, houve a necessidade de realizar um estágio curricular, com a duração de 400 horas, que durou desde o dia 2 de julho de 2018 até 26 de setembro. O estágio foi realizado, especificamente no Crédito Agrícola de Felgueiras. O estagiário teve alguma dificuldade no início em conseguir adaptar-se ao mundo de trabalho que até então era desconhecido, mas com o decorrer do estágio essas dificuldades desapareceram. De facto, o estágio permitiu adquirir novos conhecimentos complementares aos adquiridos na formação académica.

O presente relatório pretende descrever de forma pormenorizada as atividades realizadas ao longo do estágio. É constituído por 3 capítulos diferenciados, mas interligados entre si, que foram realizados com recurso a diversas fontes de informação.

Assim após a introdução, efetua-se no capítulo 1, a apresentação do Crédito Agrícola referindo a sua história. No capítulo 2 são descritos os produtos existentes no Crédito Agrícola. No capítulo 3 são descritas as atividades realizadas durante o período de estágio. Por fim, apresenta-se a conclusão.

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1.1 – Enquadramento Histórico

A história das Caixas de Crédito Agrícola Mútuo, vai ser apresentada tendo em conta os principais marcos históricos que se seguem.

1498 - Princípio da Solidariedade

A origem histórica das Caixas de Crédito Agrícola Mútuo está associada às Santas Casas da Misericórdia – fundadas em 1498 sob a égide da Rainha D. Leonor e de Frei Miguel Contreiras – bem como nos Celeiros, criados em 1576 por D. Sebastião.

1778 – A Génese do Crédito aos Agricultores

Em 1778, a Misericórdia de Lisboa foi a primeira a conceder empréstimos aos agricultores. Este exemplo foi seguido por outras Misericórdias, o que gerou uma dinâmica que justificou a decisão do recém-empossado Ministro das Obras Públicas, Andrade Corvo, de publicar, em 1866 e 1867, leis orientadas para a transformação das Confrarias e Misericórdias em instituições de crédito agrícola e industrial (Bancos Agrícolas ou Misericórdias-Bancos).

Por sua vez, os Celeiros Comuns, fundados por iniciativa particular ou por intervenção dos Reis, dos municípios ou das paróquias, constituíam, desde o século XVI, estabelecimentos de crédito destinados a socorrer os agricultores em anos de escassa produção, através de um adiantamento em género (sementes) mediante o pagamento de um determinado juro, também liquidado em géneros. Refira-se que este tipo de instituição foi pioneiro, na medida em que apenas nos séculos seguintes surgiram congéneres na Escócia (1649) e na Alemanha (1765). A importância dos Celeiros Comuns foi diminuindo com o aumento das taxas de juro, pelo que, em 1862, avançou-se para a sua reforma, no sentido de substituir gradualmente a forma de pagamento – de géneros para monetária – para um funcionamento pleno como instituições de crédito.

1911 – O Nascimento do Crédito Agrícola em Portugal

O verdadeiro Crédito Agrícola nasceu escassos meses depois da implantação da República, por decreto outorgado pelo Ministro do Fomento, Brito Camacho, a 1 de março de 1911. Uma decisão que culminava um processo que se iniciou ainda na vigência

4 da Monarquia e para o qual contribuíram monárquicos e republicanos. Mas seria através da Lei n.º 215, de 1914, regulamentada, em 1919, pelo Decreto n.º 5219, que, finalmente, ficaram definidas as atividades das Caixas de Crédito Agrícola Mútuo.

Nos anos 20, os números de Caixas de Crédito Agrícola Mútuo aumentaram, graças ao esforço de inúmeros agricultores, mas a crise bancária e económica dos anos 30 provocou uma estagnação no ritmo da evolução e a consequente passagem das Caixas para a tutela da Caixa Geral de Depósitos.

1974 – O Princípio da Autonomia

A transformação do sistema político português, a partir de abril de 1974, contribui para o aparecimento de um movimento das Caixas existentes no sentido de se autonomizarem, expandirem a respetiva implantação e alargarem a atividade, à luz do modelo de desenvolvimento do Crédito Agrícola Mútuo em muitos países europeus.

1978 – A Criação da FENACAM

Esse movimento acabaria por resultar na criação, em 1978, da Federação Nacional das Caixas de Crédito Agrícola Mútuo (FENACAM), cuja missão central era o apoio e representação, nacional e internacional, das suas Associadas. Um dos principais objetivos envolvia a revisão da legislação aplicável ao Crédito Agrícola Mútuo, nessa altura já com mais de 60 anos de vigência. E, em 1982, com a publicação do Decreto Lei n.º 231/82 – que inclui, em anexo, um Regime Jurídico Específico para o Crédito Agrícola Mútuo – as Caixas deixaram de estar sob alçada da Caixa Geral de Depósitos (CGD), prevendo-se a criação de uma Caixa Central, orientada para regular a atividade creditícia das Caixas suas associadas. Tal acontecimento favoreceu a significativa expansão do Crédito Agrícola durante a década de 80 do seculo XX.

1984 – Caixa Central como pilar de um Sistema Integrado

Em 20 de Junho de 1984 é então constituída a Caixa Central, e em 1987, visando garantir a solvabilidade do sistema, é instituído, através do Decreto-Lei n.º 182/87, o Fundo de Garantia do Crédito Agrícola Mútuo (FGCAM), no qual participam – ainda hoje – todas as Caixas Associadas.

Nesta fase, em que Portugal integra já como membro de pleno direito a Comunidade Europeia, o processo de adaptação do Crédito Agrícola ao Direito Comunitário conduz a um novo regime jurídico, aprovado pelo Decreto-Lei n.º 24/91, de 11 de janeiro.

5 Na sua essência, o diploma prevê a adoção de um modelo organizativo – um Sistema Integrado do Crédito Agrícola Mútuo (SICAM) – assente no conjunto formado pela Caixa Central e pelas suas associadas, mas em que a Caixa Central passa a exercer funções de liderança em matéria de orientação, fiscalização e representação financeira do SICAM. O princípio da coresponsabilidade entre a Caixa Central e as Associadas é um valor que favorece a consolidação de contas, numa ótica de supervisão, solvabilidade e liquidez. 1994 – Valorização do Portefólio de Serviços Financeiros

O Grupo CA decidiu em 1994 valorizar a sua prestação de produtos e serviços financeiros. Nascia, então, a empresa especializada na Gestão de Fundos de Investimento Mobiliário, hoje a CA Gest, e a Rural Seguros, hoje designada CA Seguros – Seguradora Não Vida. Cinco anos depois, surgia a Crédito Agrícola Vida, hoje CA Vida – Seguradora do Ramo Vida. Mais tarde, seria a vez da CA Consult, para a área de assessoria financeira.

Numa lógica interna, mas necessariamente com impacto no incremento progressivo da qualidade do serviço prestado ao Cliente, é de sublinhar, a criação em 1993 da Rural Informática, hoje CA Informática. Mais recentemente, o destaque vai para o lançamento da CA Serviços.

1998 – Rumo à Unificação

A introdução, em 1998, de uma única plataforma informática para as Caixas Associadas e a Caixa Central corresponde a um reforço da unificação do Crédito Agrícola e da sua afirmação no mercado como banco completo, com canais de distribuição diversificados e uma oferta de produtos e serviços ajustada aos vários segmentos, potenciando o aumento da quota de mercado no seio de um sector cada vez mais competitivo, nas vésperas da integração numa união económica e monetária, que ditaria, para a economia portuguesa, mais uma transformação, com a introdução da moeda única – o Euro. 2004 – Programa de Modernização antecipa Futuro

Dezoito anos depois da entrada de Portugal na Comunidade Europeia o Grupo Crédito Agrícola iniciava uma nova revolução interna, com a implementação de um programa de modernização tecnológica, mergulhando no futuro para potenciar a flexibilidade organizativa e a excelência na resposta às necessidades dos Clientes, assente na inovação, formação e valor, sem esquecer um compromisso sólido, desde a sua génese, com o apoio

6 às comunidades em que está inserido, com características muito próprias e funções únicas no seio do tecido económico nacional.

2006 – Nova Imagem do Grupo

A identidade histórica do Crédito Agrícola, associada a uma realidade de matriz cooperativa rural, é renovada e alargada a uma realidade urbana, com uma oferta competitiva de soluções de produtos e serviços. Esta comunhão entre o passado e o presente, projetando o futuro, viabilizou um posicionamento competitivo, que se traduz numa Imagem de modernidade, credibilidade e solidez.

Uma visão consubstanciada numa estratégia de médio prazo, cuja implementação se alicerçou num instrumento estruturante – o Programa de Modernização. Numa simbiose de valores tradicionais e contemporâneos, partilhada com o universo de Clientes, Associados, dirigentes e colaboradores, o Crédito Agrícola apostou numa nova Imagem corporativa e numa nova comunicação, reafirmando a sua mensagem-chave: Um Grupo ao lado das pessoas.

A nova Imagem do Crédito Agrícola corresponde a uma dinâmica de mudança, acompanhada por outras unidades, cuja renovação da identidade gráfica traduziu a partilha comum de uma relação ainda mais próxima do Grupo. Partindo do anterior símbolo, desenvolveu-se uma imagem corporativa mais contemporânea, tendo por base a folha de árvore estilizada, cuja forma aponta para o futuro e as cores refletem os valores do Grupo – o laranja como indutor de mudança e modernização.

2009 – Nova Assinatura “ Juntos Somos Mais”

O Grupo adota a assinatura “Juntos Somos Mais” que reflete o novo posicionamento distintivo da marca CA, em que se sublinham os valores de ajuda mútua e solidariedade que estão na essência da instituição e se materializam numa palavra: Cooperativismo. 2011 – Centenário Crédito Agrícola

2011 foi um ano especial para o Grupo CA, pois comemorou 100 Anos de Atividade. Foi um marco que simbolizou um longo caminho, marcado pelo apoio ao desenvolvimento económico e social de muitas comunidades e regiões do nosso país. As várias iniciativas que decorreram ao longo deste ano, permitiram um olhar claro sobre a importância do CA como Instituição cuja solidez e vitalidade se moldam na entrega e na motivação sempre renovadas.

7 2015 – Um ano de distinções para o Grupo Crédito Agrícola

No ano de 2015 o Grupo Crédito Agrícola é galardoado com vários prémios nomeadamente:

• O Grupo foi considerado, pela revista britânica The Banker, no seu estudo “Top 1000 World Banks”, o terceiro mais sólido a operar em Portugal e o primeiro de capitais exclusivamente nacionais.

• O Prémio Cinco Estrelas 2015, promovido pela U-Scoot com base num estudo de mercado realizado pela Ipsos APEME, foi atribuído ao Crédito Agrícola na categoria “Banca, serviço de atendimento ao cliente”.

• A CA Seguros, a seguradora não vida do Grupo Crédito Agrícola, foi eleita, pela quinta vez, como a Melhor Seguradora Não Vida do seu segmento. Esta distinção resulta de um estudo realizado pela revista EXAME em parceria com a Deloitte e com a Informa D&B.

• O Fundo de Investimento Mobiliário Aberto de Obrigações CA Rendimento, gerido pela Crédito Agrícola Gest – Sociedade Gestora de Fundos de Investimento Mobiliário, S.A. (CA Gest), foi distinguido com o prémio “Gestão Nacional de Organismos de Investimento Coletivo”, na categoria “Fundos de Obrigações de Taxa Indexada”. Trata-se de um prémio da autoria da Associação Portuguesa de Fundos de Investimento, Pensões e Patrimónios (APFIPP) e do Diário Económico. O CA Monetário foi, também, considerado pela APFIPP, pelo sexto ano consecutivo, como o fundo mais rentável na classe “Fundos de Mercados Monetários Euro”. A mesma entidade distinguiu, ainda, o CA Flexível, como o fundo que apresentou a melhor rentabilidade em 2014, na categoria “Fundos Flexíveis”.

2016 – Primeira Agência na Madeira e mais Distinções Marcantes

2016 ficou marcado pela abertura da primeira Agência do Crédito Agrícola na Região Autónoma da Madeira, mais especificamente na cidade do Funchal. Com esta abertura o CA passou a dispor de uma rede com cobertura de âmbito nacional.

O Grupo CA é cada vez mais reconhecido, recebendo mais distinções atribuídas em 2016, nomeadamente:

• Eleição da CA Seguros, pelo sexto ano, como Melhor Seguradora Não Vida. Prémio atribuído pela revista Exame em parceria com a Deloitte e Informa D&B.

8 • Distinção da CA Vida como a Melhor Grande Seguradora do Ramo Vida, num estudo elaborado pela EY e pela Iberinform e divulgado na Star Company, uma edição especial do jornal Dinheiro Vivo.

• Clientes do Crédito Agrícola eram, segundo o BASEF Banca, os que estavam mais satisfeitos e recomendavam o Banco.

• CA entre as instituições financeiras com menos reclamações, segundo dados do Banco de Portugal.

• CA Vida liderou os rankings de Lealdade do Cliente e de Imagem, duas classificações obtidas no Índice Nacional de Satisfação do Cliente do National Customer Satisfaction Index (ECSI) Portugal 2016.

2017 - Lucros do Crédito Agrícola Quadruplicam até Setembro e Ultrapassam os 127 milhões de Euros.

No ano de 2017 o Grupo Crédito Agrícola é distinguido por vários prémios:

• Crédito Agrícola entrega 218 mil euros à União das Misericórdias Portuguesas; • CA Seguros foi distinguida como a melhor empresa para trabalhar no sector da

banca.

• Crédito Agrícola integra o Movimento pela Utilização Digital Ativa (MUDA) e promove literacia digital.

• CA Seguros foi considerada nos últimos 10 anos como a melhor seguradora não vida por 7 vezes.

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1.2 – Grupo Crédito Agrícola

O Grupo Crédito Agrícola, é um grupo financeiro, atualmente composto por 80 Caixas de Crédito Agrícola Mútuo subdividida em 656 Agências em todo o território nacional, contando com mais de 400 mil associados e 1.200.000 Clientes. Conta também com uma larga carteira de empresas que prestam serviços auxiliares, direta ou indiretamente, participadas pela Caixa Central (Figura 1) e ainda conta com a Federação Nacional das Caixas de Crédito Agrícola Mútuo (FENACAM) que é a instituição que representa a cooperativa e que é prestadora de serviços especializados do Grupo Crédito Agrícola.

A Caixa Central é um organismo central do Sistema Integrado de Crédito Agrícola Mútuo (SICAM), tendo os poderes de intervenção e de fiscalização das Caixas de Crédito Agrícola Mútuo suas associadas nos aspetos administrativo, técnico e financeiro e da sua organização e gestão.

A sua atividade tem como base de sustentação as caixas de Crédito Agrícola que com a sua autonomia e integração nas respetivas regiões, permitem conhecer em profundidade as realidades do respetivo tecido empresarial e económico e os desafios que se colocam para o progresso económico-social a nível local.

Figura 1 - Empresas Participadas pela Caixa Central

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1.3 – Caixas Associadas

A Caixa Central de Crédito Agrícola Mútuo (Figura 2), foi fundada no dia 20 de junho de 1984 com o intuito de garantir a solvabilidade do sistema. Atualmente tem como responsabilidade a coordenação, a fiscalização e a orientação das Caixas de Crédito Agrícola.

É composta por um conselho de Administração Executiva que é atualmente, constituído por cinco administradores nomeados. Este conselho é responsável por dirigir 26 departamentos/gabinetes, indicado pelo Conselho Geral e de Supervisão, onde estão representadas nove Caixas de Crédito Agrícola Mútuo. Existe paralelamente um Conselho Consultivo e uma Assembleia Geral dirigida por três Caixas Associadas.

A FENACAM cujo logótipo está na Figura 3, foi fundada em 29 de novembro de 1978, com o objetivo de defender os interesses das Caixas Agrícolas e de as representar nos mais diversos níveis.

Ao longos dos anos, foi aumentando e diversificando o vasto conjunto de serviços que prestar. Encontra-se, atualmente, agrupada em três áreas departamentais:

• Serviço Administrativo e Financeiro; • Serviço de Apoio Técnico;

• Serviço de Produção Documental e Aprovisionamento;

Figura 2 - Edifício da Caixa Central

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1.4 – Empresas Participadas

O Grupo Crédito Agrícola é um grupo financeiro, constituído por cerca de 80 caixas associadas e por empresas auxiliares participadas pela Caixa Central, sendo estas a Agrocapital, CA Vida, CA Serviços, CA Seguros, CA Informática, CA Gest, CA Consult e CA Imóveis.

Através das suas empresas especializadas, o Grupo Crédito Agrícola apresenta uma ampla oferta de produtos e serviços para diferentes segmentos de clientes e adaptadas às realidades locais e ao mercado em geral.

Agrocapital – Sociedade de Capital de Risco

A Agrocapital cujo logótipo está na Figura 4, foi constituída no dia 8 de março de 2005 e tem como acionistas a Crédito Agrícola, SGPS, S.A. e o Instituto de Financiamento da Agricultura e Pescas (IFAP) .

O objetivo principal da Agrocapital é a realização de investimento em capital de risco através de aquisições, por períodos de tempo limitados, de instrumentos de capital próprio e de instrumentos de capital alheio em sociedades com elevado potencial de desenvolvimento, como forma de beneficiar da respetiva valorização.

Figura 3 - Logótipo FENACAM Fonte: www.credito-agricola.pt

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Figura 4 - Logótipo Agrocapital Fonte: www.credito-agricola.pt

CA Vida – Crédito Agrícola Vida – Companhia de Seguros

A CA Vida (ver logótipo na Figura 5), nasceu em 1998 como forma de melhorar a vida dos seus clientes. Hoje em dia com 20 anos de existência, é uma das maiores seguradoras para a vida do mercado nacional. É de destacar o prémio recebido em 2017 e o facto de ter sido eleita Líder no Índice de Satisfação do Cliente, no ramo Vida pelo European Consumer Satisfaction Index (ECSI).

A CA Vida tem por objetivo responder às necessidades de proteção dos seus clientes, oferecendo por isso um serviço integrado de seguros vida e fundos de pensões aos Clientes do Grupo Crédito Agrícola, aos associados e às Caixas Agrícolas.

Figura 5 - Logótipo CA Vida Fonte: www.credito-agricola.pt

CA Serviços – Centro de Serviços Partilhados

O CA Serviços é responsável pela máxima eficácia na prestação de serviços partilhados do Grupo Crédito Agrícola.

O CA Serviços cujo logótipo está na Figura 6 presta serviço nas áreas de apoio à dinamização do negócio e da assessoria fiscal, nas áreas dos sistemas de informação e comunicação, na operação da compensação, na auditoria interna e nos serviços

13 operacionais de suporte à atividade de Banca Direta (Linha Direta) e canais não-presenciais (serviços On-Line Particulares e Empresas e Balcão 24).

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Figura 6 - Logótipo CA Serviços Fonte: www.credito-agricola.pt

CA Seguros – Companhia de Seguros de Ramos Reais

A CA Seguros cujo logótipo está na Figura 7, conta com 23 anos de atividade e é a seguradora dos ramos não vida do Grupo Crédito Agrícola. Foi considerada nos últimos 10 anos como a melhor seguradora não vida por 7 vezes.

Apresenta uma gama completa de produtos para proteção de particulares, empresários e empresas, contando com mais de 390 mil clientes, através de mais de 700 apólices em vigor.

Figura 7 - Logótipo CA Seguros Fonte: www.credito-agricola.pt

CA Informática -Sistemas de Informação

A CA Informática cujo logótipo está na Figura 8, tem como objetivo otimizar a utilização das infraestruturas que servem de suporte às tecnologias de informação e ao desenvolvimento de sistemas de informação.

A CA Informática presta serviço na gestão de ativos de base tecnológica, na gestão e manutenção das instalações e dos centros de dados e de telecomunicações, e nos Serviços

14 de apoio e suporte à atividade das empresas de serviços financeiros do Grupo e do Centro de Serviços Partilhados.

Figura 8 - Logótipo CA Informática Fonte: www.credito-agricola.pt

CA Gest- Sociedade Gestora de Fundos de Investimento Mobiliário

A Sociedade Gestora de Fundos de Investimento Mobiliário até 2004, dava pelo nome de Central Fundos, adotando a partir daí o nome de CA Gest cujo logótipo está na Figura 9. A CA Gest tem como principais objetivos a gestão de organismos de investimento coletivo e a gestão discricionária e individualizada de carteiras por conta de outrem. No seu portefólio de Clientes de Gestão de Carteiras predominam Fundos de Pensões abertos e fechados, quer de benefício definido quer de contribuição definida, e Seguradoras do ramo real e do ramo vida.

Figura 9 - Logótipo CA Gest Fonte: www.credito-agricola.pt

CA Consult - Assessoria Financeira e de Gestão

A CA Consult (ver logótipo na Figura 10) é a empresa especializada em Banca de Negócios do Grupo Crédito Agrícola. Tem por objetivo a prestação de serviços de assessoria financeira e estratégica às Pequenas e Médias Empresas (PME) e Entidades Públicas. Tem como missão um compromisso de rigor e excelência no

15 aconselhamento dos clientes tendo em vista a sua sustentabilidade financeira a longo prazo.

Figura 10 - Logótipo CA Consult Fonte: www.credito-agricola.pt

CA Imóveis

A CA Imóveis (ver logótipo Figura 11), tem como objetivo a gestão de imóveis nas suas diferentes dimensões, da centralização do conhecimento sobre a classe de ativos “imobiliário” e a coordenação e acompanhamento das Entidades Gestoras de Fundos Imobiliários com património oriundo de entidades do Grupo CA.

Figura 11 - Logótipo CA Imóveis Fonte: www.credito-agricola.pt

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1.5 – Visão, Missão, Valores e Objetivos do Crédito Agrícola

• Visão

A Visão é um conjunto de intenções e de aspirações para o futuro, servindo de inspiração a todos os membros da organização (Poças, 2014).

O grupo Crédito Agrícola tem como Visão ser uma Instituição financeira próxima do cliente prestando-lhe o melhor serviço, com a maior confiança e lealdade para com eles.

•

Missão é o que justifica a sua existência, tanto aos olhos da coletividade como para os homens que a constituem pela satisfação que proporcionam a cada um (Du Montcel, 1990).

O grupo Crédito Agrícola tem como missão ser o motor de desenvolvimento das comunidades locais através da sua relação de proximidade com os clientes, de modo a satisfazer às suas ambições e projetos financeiros. Também pretende ser reconhecido pelo público em geral como o “Melhor Grupo Financeiro” nos mercados em que opera.

•

Os valores são características, virtudes, qualidades da organização que podem ser objeto de avaliação, como se estivessem numa escala, com gradação entre avaliações extremas (Costa, 2007).

Os Valores (Figura 12) do Grupo Crédito Agrícola são a solidez, a confiança, a proximidade e a simplicidade. O Grupo apresenta uma vasta carteira de oferta de soluções, produtos e serviços capazes de satisfazer todas as necessidades financeiras e expectativas das famílias, negócios e empresas. É uma instituição que valoriza o relacionamento com o cliente, suportada pela atuação de cada uma das suas caixas a nível regional, num equilíbrio entre a captação de poupanças, a concessão de crédito às famílias e empresas, e no apoio às Instituições sem fins lucrativos, tendo como objetivo principal o aproximar dos clientes ao Grupo Crédito Agrícola. Os valores são considerados por isso como os fatores críticos de sucesso para manter e fazer crescer a relação de parceria dos clientes com o Grupo Crédito Agrícola. O Grupo valoriza a solidez através das

17 oportunidades de negócio que apresentem perspetivas de retorno continuado de rentabilidade e de reforço dos valores cooperativos. Outro valor que o Crédito Agrícola valoriza é a proximidade com o cliente, através do desenvolvimento das comunidades locais e preocupando-se com o que de melhor lhes pode oferecer. Valoriza a confiança que deposita nos seus clientes, prestando sempre o melhor serviço possível, satisfazendo por isso todas as necessidades e aspirações financeiras dos clientes. É de destacar também a simplicidade que tem com o cliente, através de processos ágeis e da excelência no serviço.

Figura 12- Valores do Grupo Crédito Agrícola

Fonte: www.credito-agricola.pt

•

Os objetivos têm a finalidade de propor desafios ao planeamento estratégico. Quanto maiores e mais arrojados forem os objetivos, mais desafiador será o planeamento. (Costa, 2007).

Os principais objetivos do Grupo Crédito Agrícola são:

- Satisfazer as necessidades e aspirações financeiras dos clientes; - Reforçar o desenvolvimento das comunidades locais;

- Promover o investimento em projetos sustentáveis;

- Melhorar a relação com os clientes através de processos ágeis e da excelência no serviço; - Abordar oportunidades de negócio que apresentem perspetivas de retorno continuado de rentabilidade e de reforço dos valores cooperativos;

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1.6 – Estrutura Organizacional

A estrutura organizacional é a estrutura hierárquica e funcional de uma empresa, que torna visível a repartição do trabalho e das responsabilidades e revelando a natureza da estrutura adotada, portanto, em outra medida, o espírito e a fase de desenvolvimento da empresa (Du Montcel, 1990).

Ao analisar a estrutura organizacional do Crédito Agrícola (Figura 13) verifica-se que é constituído por uma Assembleia Geral, um Conselho Fiscal, um Conselho de Administração, um Conselho de Administração Executiva, que coordena a parte da auditoria e controlo interno, o Conselho de Crédito e Comercial e ainda a parte da assistência jurídico e contratação. No nível hierárquico abaixo aparece um coordenador geral que coordena os serviços centrais e os serviços comerciais. Os serviços centrais controlam a área administrativa e financeira, bem como a área de análise e controlo do risco. Por fim, os serviços comerciais são compostos pela área comercial / coordenação que por sua vez se subdivide nas agências e nos seguros.

Figura 13 - Organograma do Crédito Agrícola

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1.7 – Evolução do Logótipo do Crédito Agrícola

O logótipo consiste na representação gráfica ou visual que serve para identificar uma marca ou empresa. Trata-se de um símbolo que ilustra a personalidade da empresa, de forma figurativa ou abstrata (Ceneco, 1999).

O mais recente símbolo do Crédito Agrícola baseia-se na folha da árvore estilizada. Esta nova forma e posicionamento apontam para o futuro, tal como o Grupo. As cores adotadas foram o verde, que significa os valores existentes e o laranja que representa uma atitude de mudança e modernização.

Com o passar dos anos o logótipo do Crédito Agrícola foi evoluindo e acompanhando o crescimento do grupo como se pode verificar na Figura 14.

Figura 14 - Evolução do Logótipo do Crédito Agrícola

20

1.8 –

As letras SWOT referem-se a Strenghts (pontos fortes), Weaknesses (pontos fracos), Opportunities (oportunidades) e Threats (ameaças). A definição de análise SWOT é uma ferramenta que permite fazer um diagnóstico estratégico da empresa. A análise é feita a dois níveis: interno e externo. Ao nível interno são diagnosticados os pontos fortes e fracos. Quanto à análise externa são diagnosticadas as oportunidades e as ameaças (Poças, 2014).

Neste contexto elabora-se um quadro referente ao diagnóstico dos pontos fortes e pontos fracos, bem como as ameaças e as oportunidades relativas ao Crédito Agrícola.

Pontos Fortes Pontos Fracos

-Vasta Gama de Produtos e Serviços;

-Valoriza o relacionamento com o cliente;

-Atuação de cada uma das suas caixas a nível regional;

-Falhas constantes no sistema informático;

-Pouca divulgação dos seus produtos e serviços;

-Recursos Humanos envelhecidos;

Oportunidades Sugestões Sugestões

-Crescimento on-line; -Crescimento do mercado internacional;

-Abrir mais instalações no mercado internacional;

-Criar e inovar cada vez mais os seus produtos, não esquecendo de cada vez mais valorizar o relacionamento com o cliente;

-Divulgar e apostar mais em publicidade que divulgue cada vez mais os seus produtos e serviços;

-Modernizar o seu sistema informático;

Ameaças Sugestões Sugestões

-Concorrência do mercado; -Digitalização da Banca;

-Informatizar toda a vasta gama que o Grupo Crédito agrícola oferece;

-Praticar taxas de juros mais baixas face à concorrência;

-Formação constante dos seus funcionários;

-Apostar mais em clientes de faixa etária mais jovem;

Tabela 1 - Análise SWOT do Grupo CA

21

22

2.1 – Contas

Neste ponto apresentam-se as contas que o grupo Crédito Agrícola pode oferecer tanto ao nível particular como as das empresas.

2.1.1 – Particulares

•

A Conta Gestão disponibiliza por um lado uma conta de depósitos à ordem e por outro proporciona uma conta Poupança Gestão onde pode aplicar e remunerar com juros, o saldo excedente da conta à ordem. O cliente pode ter acesso a um limite de crédito para gerir as suas necessidades de liquidez. A conta Gestão apresenta várias restrições que são apresentadas na Tabela 2, a seguir indicada.

Idade de subscrição Comissão de Manutenção de Conta

Comissão

18 anos Isenta Gestão Mensal - 3,50€

Tabela 2 - Restrições da CA Conta Gestão

Fonte: www.creditoagricola.pt

•

A conta Serviços Mínimos Bancários disponibiliza ao cliente que usufruir desta conta o acesso a um conjunto de produtos e serviços essenciais, são eles disponibilidade de ter um cartão de débito, um cartão de crédito, de poder requisitar e entregar cheques e poder fazer transferência de dinheiro para outra conta. Esta conta para abertura da mesma apresenta várias restrições que são anunciadas na Tabela 3.

Idade de subscrição Comissão de Manutenção de Conta

Montante mínimo de abertura

18 anos Anual Fixa - 3,40€ Sem montante mínimo

Tabela 3 - Restrições Conta Serviços Mínimos Bancários

Fonte: www.creditoagricola.pt

3 _{A fonte deste capítulo é www.creditoagricola.pt}

23

•

A conta Base disponibiliza um cartão de Débito Maestro a um dos titulares para movimentar a sua conta através de depósitos e levantamentos de numerário, débitos diretos, transferências interbancárias nacionais, pagamentos de bens e serviços. O cliente pode movimentar a conta base a partir do serviço CA Online Particulares, CA Mobile, Caixas Automáticas e Agências CA. Para quem quer abrir uma conta Base tem que seguir as restrições apresentadas como se pode ver na Tabela 4.

Idade de subscrição Comissão de Manutenção de Conta

Montante mínimo de abertura

18 anos Mensal Fixa - 4,95€ Sem montante mínimo

Tabela 4 - Restrições da Conta Base

Fonte:www.creditoagricola.pt

•

A conta 1,2,3 é uma conta a pensar no futuro dos mais novos, com acesso a produtos vocacionados para os mais novos, são eles Poupança, Depósitos a Prazo Normal e Poupança Habitação Jovem. Esta conta pode ser movimentada através de transferências a crédito e depósitos de numerários ou valores. Esta conta apresenta restrições como pode se ver na Tabela 5 para abertura da mesma.

Idade de subscrição Comissão de Manutenção de Conta

Montante mínimo de abertura

Até aos 12 anos Isenta 50,00€

Tabela 5 - Restrições da Conta 1,2,3

Fonte:www.creditoagricola.pt

•

A conta BeFree é uma conta de depósitos à ordem, que permite a constituição de aplicações a prazo em nome do titular menor. Esta conta dá acesso a uma Poupança Futura, Depósitos a Prazo Normal e Poupança Habitação Jovem. Esta conta pode ser movimentada através de transferência a crédito ou Depósito de numerário ou valores. A conta Befree apresenta restrições como se podem ver na Tabela 6, para abertura da mesma.

24 Idade de subscrição Comissão de

Manutenção de Conta

Montante mínimo de abertura

13-17 anos Isenta 50,00€

Tabela 6 - Restrições da Conta Befree

Fonte:www.creditoagricola.pt

•

A conta Depósitos à Ordem Particulares permite domiciliar gratuitamente o pagamento de despesas periódicas. Esta conta disponibiliza um cartão de débito VISA Electron e um cartão de crédito VISA Electron (consoante análise casuística) para que possa o cliente efetuar todos os movimentos e operações necessários quando está fora de casa ou do país. Esta conta pode ser movimentada através de transferências a crédito e débito, ordens permanentes e pontuais, depósito de numerário ou valores, Cartão de débito VISA Electron, CA Online, CA Mobile, Balcão 24, levantamento e depósito de numerário, cheques e cheques visados. Para abertura desta conta apresenta várias restrições como se pode ver na Tabela 7.

Idade de subscrição Comissão de Manutenção de Conta

Montante mínimo de abertura

Maiores de 18 anos Por escalões 100,00€

Tabela 7 - Restrições da Conta Depósitos à Ordem Particulares

Fonte:www.creditoagricola.pt

•

A conta Super Jovem é uma conta de depósitos à ordem, que permite a constituição de aplicações a prazo com condições especiais. Disponibiliza um cartão de débito Unplugged, cartão de crédito TWIST, Poupança Geração Jovem, Poupança Habitação Jovem e Depósitos a Prazo Normal. Esta conta pode ser movimentada através de transferências a crédito e débito, depósito de numerário ou de valores, cartão de débito Unplugged, CA Online, CA Mobile, Balcão 24, levantamento de numerário nas agências CA e por cheques. Esta conta apresenta restrições como se pode ver na Tabela 8.

25 Idade de subscrição Comissão de

Manutenção de Conta

Montante mínimo de abertura

18-30 anos Isento 100,00€

Tabela 8 - Restrições da Conta Super Jovem

Fonte:www.creditoagricola.pt

•

A conta Especial Emigrante é uma conta de depósitos à ordem, que pode ser movimentada em Euros ou Moeda Estrangeira e que permite o acesso à constituição de aplicações a prazo. Permite o acesso a um cartão Classic ou Premier da Rede VISA, que dá crédito em qualquer parte do mundo. Disponibiliza também um cartão de débito VISA Electron que permite ao cliente efetuar todos os movimentos necessários em Portugal e no Estrangeiro. As restrições estão presentes na Tabela 9.

Idade de subscrição Comissão de Manutenção de Conta

Montante mínimo de abertura

Maiores de 18 anos isenta 125,00€

Tabela 9 - Restrições da Conta Especial Emigrante

Fonte:www.creditoagricola.pt

•

A conta Completa é uma conta de depósitos à ordem com liberdade de movimento. Disponibiliza um cartão de débito VISA Electron que permite ao cliente efetuar todos os movimentos necessários quando está fora de casa. Pode ser movimentada através de transferências a crédito e débito, ordens de pagamento, depósito de numerário ou valores, cartão de débito VISA Electron, CA Online, Balcão 24, cheques e cheques visados. Para abertura desta conta tem várias restrições que são apresentadas na Tabela 10.

Idade de subscrição Comissão de Manutenção de Conta

Montante mínimo de abertura

Maiores de 18 anos Por escalões 500,00€

Tabela 10 - Restrições da Conta Completa

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2.1.2 – Empresas

•

A conta Depósitos à ordem Empresas uma conta é ideal para fazer a gestão corrente de uma empresa com total liquidez. Tem à disposição da empresa um conjunto de meios de pagamentos nomeadamente: Serviço MB Way, Entidades de Pagamento de Serviços/Compras e Caixas Automáticas, que permitem gerir cómoda e eficazmente todos os pagamentos e recebimentos. Disponibiliza um cartão de débito e um cartão de crédito (consoante análise casuística), ambos MasterCard, para que a empresa possa efetuar todos os movimentos necessários, mesmo quando o cliente está fora do escritório. Pode ser movimentada através de cheques, cheques visados, transferências a crédito e débito, ordens de pagamento, depósitos de numerário ou valores, do cartão corporate debit, CA online, CA mobile e Balcão 24. As restrições referentes a esta conta podem ser visualizadas na Tabela 11.

Montante mínimo de abertura Comissão de Manutenção de Conta

250,00€ Por escalões

Tabela 11 - Restrições da Conta Depósitos à Ordem Empresas

Fonte:www.creditoagricola.pt

•

A conta Negócios é uma conta de depósitos à ordem, vocacionada para as Empresas e Empresários em Nome Individual (ENI). Esta conta possibilita o acesso a facilidades de crédito associadas, permitindo à empresa cobrir necessidades pontuais de tesouraria, sem efetuar a gestão quotidiana do seu negócio. Disponibiliza um cartão de débito e um cartão de crédito (consoante análise casuística), ambos da rede MasterCard, permite-lhe efetuar diversos movimentos e operações. Esta conta proporciona à empresa um conjunto de meios de pagamento nomeadamente Serviço MB Way, Terminal de Pagamento Automático, Entidades de Pagamento de Serviços/Compras e Caixas Automáticas, que lhe permitem gerir cómoda e eficazmente todos os pagamentos e recebimentos. Pode ser movimentada através de cheques, cheques visados, transferências de crédito e débito, ordens de pagamento, depósito de numerário ou valores, cartão corporate debit, CA online, CA mobile e Balcão 24. Esta conta apresenta restrições que se apresentam na Tabela 12.

27 Montante mínimo de abertura Comissão de Manutenção de Conta

500,00€ Isenta

Tabela 12 - Restrições da Conta Negócio

Fonte:www.creditoagricola.pt

2.2 – Cartões Bancários

Neste ponto serão apresentados os cartões bancários que o grupo crédito agrícola pode oferecer aos seus clientes tanto particulares como empresas.

2.2.1 – Particulares

•

O Cartão CA & Companhia (Figura 15) é um cartão de crédito que permite a sua utilização em compras optar por pagar o saldo em dívida na totalidade ou em prestações fixas. Concede crédito de 20 a 50 dias sem juros. Apresenta uma taxa efetiva global de 15,29%, taxa calculada com um limite de crédito de 1.500€ e é isenta da comissão de disponibilidade do cartão.

Figura 15 - Cartão CA & Companhia

Fonte: www.credito-agricola.pt

•

O cartão CA Mulher (Figura 16) foi criado para responder às necessidades e desejos das mulheres. Permite o acesso a descontos até 70% e a muitos benefícios em diferentes parceiros comerciais: lojas, bem-estar e lazer, restauração, hotelaria, entre outros. Também dá acesso a descontos em combustíveis da rede PRIO até 11 cêntimos/litro. Dá vales de desconto, na compra de programas turísticos e/ou estadias de valor superior a

28 500€ na Halcon Viagens recebendo por isso um vale de desconto de 500€. Este cartão permite o acesso a um crédito que pode ir até 50 dias, sem juros. Apresenta uma taxa anual efetiva global de 11,64%, taxa calculada considerando um limite de crédito de 1.500€. Para ter acesso ao cartão terá de pagar de comissão 12€.

Figura 16 - Cartão CA Mulher

Fonte:www.credito-agricola.pt

•

O cartão CA Seguros (Figura 17) é um cartão de Crédito e um cartão identificador do Cliente CA Seguros. Este cartão garante em caso de roubo e/ou uso indevido do cartão, a reposição das despesas efetuadas na conta Cartão do Tomador de Seguro, com um limite de indemnização de 750,00€ por sinistro. Permite optar por pagar o saldo em dívida de acordo com a sua disponibilidade financeira. Tem de taxa anual efetiva global de 15,19%, taxa calculada considerando com um limite de crédito de 1.500€ e é isenta de comissão de disponibilidade do cartão;

Figura 17 - Cartão CA Seguros

Fonte: www.credito-agricola.pt

•

O Cartão TWIST (Figura 18) é um cartão 2 em 1, tanto de crédito como de débito, que pode ser utilizado em Portugal ou no estrangeiro, em todas os estabelecimentos comerciais, caixas automáticas e agências bancárias aderentes à rede Multibanco e VISA. Este cartão dá ainda acesso a descontos em combustíveis da rede PRIO até 11 cêntimos/litro. Apresenta uma taxa anual efetiva global de 11,20%, calculada

29 considerando um limite de crédito de 1.500€ e tem de pagar para ter acesso ao cartão uma comissão de 13,50€;

Figura 18 - Cartão Twist Fonte: www.credito-agricola.pt

•

O Cartão Classic (Figura 19) é um cartão de crédito da rede VISA, aceite em Portugal e no estrangeiro, que permite fazer compras online, pagar a Via Verde, efetuar carregamentos de telemóvel, combustível, alimentação, hotéis e muitos outros. Este cartão dá acesso a descontos de até 4 cêntimos/litro em combustível com retorno de 3% sobre o montante das compras efetuadas e acesso a descontos também em combustíveis da rede PRIO até 11 cêntimos/litro. O cartão Classic conta com um seguro de assistência em viagem, seguro de uso fraudulento e roubo em ATM, proteção ao crédito, comodidade na proteção ao lar e proteção ao desemprego. Permite conceder crédito que pode ir até 50 dias, sem juros e pagar integralmente o saldo em dívida ou através de percentagens do seu valor. Apresenta uma taxa anual efetiva global de 13,86%, calculada considerando um limite de crédito de 1.500€ e tem uma comissão de disponibilidade de cartão de 18,50€.

Figura 19 - Cartão Classic

Fonte: www.credito-agricola.pt

•

O Cartão Clube A Crédito Particular (Figura 20) dá acesso imediato a 10% de descontos em comissões do preçário de produtos e serviços Crédito Agrícola, como, por exemplo,

30 comissões de abertura e requisição de cheques, a 5% de desconto nos produtos de risco geridos pela CA Vida e 1% de desconto no valor dos prémios totais dos seguros geridos pela CA Seguros para apólices em que o associado é o tomador do seguro, exceto em seguros do ramo automóvel, máquinas agrícolas e acidentes de trabalho. Concede crédito até 50 dias, sem juros, podendo pagar o valor em dívida através de percentagens do seu valor, ou através de suaves prestações fixas. Por último, oferece 11 cêntimos/litro em toda a rede PRIO. Apresenta uma taxa anual efetiva global de 15,29%, calculada considerando um limite de crédito de 1.500,00€ e é isenta de comissão de disponibilidade do cartão.

Figura 20 - Cartão Clube A Crédito Particular

Fonte: www.credito-agricola.pt

•

Para poder usufruir do cartão clube A Débito Particular (Figura 21) tem que ser sócio do Crédito Agrícola. Este cartão dá acesso imediato a 10% de desconto em comissões do preçário de produtos e serviços Crédito Agrícola, como, por exemplo, comissões de abertura e requisição de cheques, a 5% de desconto nos produtos de risco geridos pela CA Vida e a 1% de desconto no valor dos prémios totais dos Seguros geridos pela CA Seguros, para apólices em que o associado é o tomador do seguro, exceto em seguros do ramo automóvel, máquinas agrícolas e acidentes de trabalho. Proporciona descontos de 11 cêntimos/litro em toda a rede PRIO. Por fim está equipado com a tecnologia Contactless que lhe permite efetuar o pagamento de compras de baixo valor até 20€. A comissão de disponibilidade de cartão é de 6€.

Figura 21 - Cartão clube A Débito Particular

31

•

O Cartão GR8 (Figura 22) é um cartão de débito recarregável com mínimo de 10€ e sem carregamentos obrigatórios, para jovens dos 13 aos 17 anos. É isenta de comissão de disponibilidade do cartão.

Figura 22 - Cartão GR8

Fonte: www.credito-agricola.pt

•

O Cartão Premier (Figura 23) é um cartão de crédito aceite na Rede Visa em todo o mundo. O cliente pode com ele fazer compras em lojas online, pagar portagens e Via Verde, efetuar carregamentos de telemóvel, fazer compras de combustível, alimentação, hotéis, e muitos outros. Tem um seguro de assistência em viagem, seguro de uso fraudulento e roubo em ATM, proteção ao crédito, comodidade na proteção ao lar e proteção ao desemprego. Oferece um desconto de 11 cêntimos/litro em combustível na rede PRIO. Por fim, concede crédito que pode ir até 50 dias, sem juros, podendo optar por o pagamento do valor em dívida integralmente ou através de percentagens do seu valor. Tem uma taxa anual efetiva global de 15,28%, calculada considerando um limite de crédito de 2.500€ e uma comissão de disponibilidade de cartão de 50€.

Figura 23 - Cartão Premier

32

•

O Cartão UNPLUGGED (Figura 24) é um cartão de débito aceite em todo o mundo nos estabelecimentos da Rede VISA, para jovens dos 18 aos 30 anos. O cartão está equipado com a tecnologia Contactless o que permite efetuar pagamentos de baixo valor, até 20€, apenas por contacto com o terminal e ainda dá acesso a 11 cêntimos/litro de desconto em toda a rede PRIO. Tem de comissão de disponibilidade de cartão de 7,50€;

Figura 24 - Cartão UNPLUGGED

Fonte:www.credito-agricola.pt

•

O Cartão Visa Electron (Figura 25) é um cartão de débito da Rede VISA aceite em todo o mundo. Este cartão está equipado com a tecnologia Contactless permitindo por isso efetuar pagamentos de baixo valor, até um máximo de 20€, apenas por contacto com terminal. Oferece descontos de 11 cêntimos/litro em toda a Rede PRIO. Apresenta uma comissão de disponibilidade de cartão de 14€.

Figura 25 - cartão Visa Electron

Fonte: www.credito-agricola.pt

2.2.2 – Empresas

•

O Cartão CA Agricultura (Figura 26) é um cartão de crédito da rede VISA, podendo ser usado em todo o mundo. É exclusivo para o setor agrícola proporcionando condições especiais na aquisição de produtos e serviços exclusivos para as empresas do sector agrícola e agroindustrial. Proporciona um período de 50 dias sem juros, de pagamento do

33 crédito, mas caso ultrapasse esse período ainda beneficia com taxas de juros reduzidas. Traz vantagens extras de acesso a linhas de crédito específicas, serviços para a gestão de tesouraria e apoio ao investimento, produtos de apoio à internacionalização, seguros para proteção pessoal, ou no âmbito da atividade empresarial e ainda descontos de 11 cêntimos/litro em toda a rede PRIO. Apresenta uma taxa anual efetiva de 12,7%, calculada considerando um limite de crédito de 1.500€ a 12 meses e é isenta de comissão de disponibilidade de cartão.

Figura 26 - Cartão CA Agricultores Fonte: www.credito-agricola.pt

•

O Cartão CA Buffet (Figura 27) é um cartão de débito, pré-pago destinado exclusivamente ao pagamento do subsídio de alimentação para a sua empresa e os seus colaboradores. Proporciona benefícios fiscais na taxa social única (TSU), imposto sobre o rendimento de pessoas singulares (IRS), e segurança social tanto para as empresas como para os colaboradores. Destina-se exclusivamente a compras realizadas em estabelecimentos do setor alimentar, tais como: hipermercados, supermercados e mercearias, restaurantes, talhos, cafés, pastelarias e muitos outros. É isenta de comissão de disponibilidade de cartão.

Figura 27 - CA Buffet

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•

O CA Corporate (Figura 28) é um cartão de crédito da rede MasterCard podendo ser usado em Portugal, e no estrangeiro. Proporciona maior controlo e flexibilidade na gestão das despesas de representação e/ou despesas pessoais dos seus Colaboradores. Dá a possibilidade de atribuir vários cartões de crédito associados a uma mesma conta cartão titulada pela sua empresa. Tem associado um pacote de seguros CA Seguros que salvaguarda a sua empresa e o seu colaborador de diversos imprevistos. Tem garantido crédito automático e gratuito até 30 dias, desde que a opção de pagamento seja a 100% e à medida que vai liquidando os pagamentos, o crédito é reposto automaticamente. Tem uma taxa anual efetiva de 0,8%, calculada considerando um limite de crédito de 5.000€ a 12 meses e uma comissão de disponibilidade de cartão de 40€.

Figura 28 - Cartão CA Corporate

Fonte: www.credito-agricola.pt

•

O CA Corporate Debit (Figura 29) é um cartão de débito, da rede MasterCard, podendo ser usado tanto em Portugal como no estrangeiro. É equipado com a tecnologia Contactless podendo pagar compras até 20€. Este cartão dá a possibilidade de atribuir vários cartões a uma mesma conta titulada pela sua Empresa. Vem equipado com um seguro de proteção de fraude, da CA Seguros que salvaguarda a empresa cliente e o seu Colaborador. O cartão proporciona um desconto de 11 cêntimos/litro em combustível em toda a rede PRIO e tem uma comissão de disponibilidade de cartão de 14€.

Figura 29 - Cartão CA Corporate Debit Fonte: www.credito-agricola.pt

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•

O CA Corporate Premium (Figura 30) é um cartão de crédito da rede MasterCard podendo ser usado tanto em Portugal como no estrangeiro, e permite gerir as despesas de representação da empresa cliente. Tem garantido um crédito automático e gratuito até 30 dias, desde que a opção de pagamento seja 100%, e à medida que vai liquidando os pagamentos, o crédito é reposto automaticamente. Vem com um pacote de seguros CA Seguros que salvaguardam a empresa e o seu colaborador de diversos imprevistos. Dá descontos no aluguer de veículos da rede Hertz de 10% de desconto fixo nas tarifas de pré-pago e de até 20% nas tarifas standard. Permite pagar todo o tipo de bens e serviços, portagens e Via Verde, ligações telefónicas, combustível, alimentação, hotéis, em todos os estabelecimentos aderentes à Rede MasterCard. Possibilita atribuir vários cartões de crédito associados a uma mesma conta cartão titulada pela empresa. Apresenta uma taxa anual efetiva de 1,2%, calculada considerando um limite de crédito de 5.000€ a 12 meses e tem de comissão de disponibilidade de cartão de 60€.

Figura 30 - Cartão CA Corporate Premium

Fonte: www.credito-agricola.pt

•

O Cartão CA & Companhia Comerciante (Figura 31) é um cartão de crédito para as Micro e Pequenas Empresas que permite financiar o que empresa precisa com taxas de juros reduzidas e uma prestação mensal fixa de 30€. Para as compras ou despesas especiais, pode ainda recorrer a uma linha de crédito especial com pagamentos fracionados durante um prazo máximo de 36 meses. Tem de taxa anual efetiva de 12,7% calculada considerando um limite de crédito de 1.500€ a 12 meses e é isenta de comissão de disponibilidade de cartão.

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Figura 31 - Cartão CA & Companhia Comerciante

Fonte: www.credito-agricola.pt

•

O Cartão Clube A Crédito Business (Figura 32) é um cartão de Crédito, que através do seu número de sócio, identifica e dá acesso a inúmeras vantagens e benefícios em produtos Crédito Agrícola e nos parceiros Clube A. Sem qualquer anuidade, e com crédito grátis até 50 dias, pode ser usado não só como meio de pagamento a crédito associado à rede VISA, como também pode obter descontos de 10% no preçário de produtos e serviços Crédito Agrícola, como, por exemplo, comissões de abertura e requisições de cheques. Dá 5% de desconto nos produtos de risco geridos pela CA Vida e permite beneficiar de 1% de desconto do valor dos prémios totais dos Seguros geridos pela CA Seguros, para apólices em que o associado é o tomador do seguro, exceto em seguros do ramo automóvel, máquinas agrícolas e acidentes de trabalho. Tem uma taxa anual efetiva de 12,7%, calculada para um limite de crédito de 1.500€ e é isenta de comissão de disponibilidade de cartão.

Figura 32 - Cartão Clube A Crédito Business

Fonte: www.credito-agricola.pt

•

O Cartão Clube A Débito Empresa (Figura 33) é um cartão de débito, que através do número de Sócio, identifica e dá acesso a inúmeras vantagens e benefícios em produtos Crédito Agrícola e nos parceiros Clube A. Sem qualquer anuidade, pode-se usar em Portugal e no estrangeiro, não só como meio de pagamento associado à rede VISA, como

37 para obter descontos, 10% no preçário de produtos e serviços Crédito Agrícola, como por exemplo, comissões de abertura e requisição de cheques. Dá 5% de desconto nos produtos de risco geridos pela CA Vida e ainda beneficia de 1% de desconto do valor dos prémios totais dos Seguros geridos pela CA Seguros, para apólices em que o associado é o tomador do seguro, exceto em seguros do ramo automóvel, máquinas agrícolas e acidentes de trabalho. É isenta de comissão de disponibilidade de cartão.

Figura 33 - Cartão Clube A Débito Empresa Fonte: www.credito-agricola.pt