RELATÓRIO ANUAL DO SISTEMA NACIONAL DE CRÉDITO COOPERATIVO SNCC

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RELATÓRIO ANUAL DO SISTEMA NACIONAL DE CRÉDITO COOPERATIVO –

SNCC - 2015.

1. ESTRUTURA DO SNCC 1.1 COMPOSIÇÃO

O SNCC encerrou 2015 com 2 bancos cooperativos, 4 confederações (2 financeiras e 2 de serviços), 35 centrais e 1.076 cooperativas singulares de crédito, conforme mostra a tabela 1.1. Destaca-se que houve redução de 47 cooperativas singulares de crédito e 3 centrais em relação ao ano anterior. Sobre a redução de cooperativas singulares, 40 foram incorporadas, 10 tiveram suas autorizações de funcionamento canceladas por iniciativa do BC e 1 por liquidação ordinária. Destaca-se, a CECM dos Empregados da Eletronorte Ltda, sediada em Belém - PA, filiada ao Sicoob, incorporou 7 cooperativas simultaneamente.

Outro fator relevante é que o BC em 2015 autorizou a funcionar apenas 4 singulares o que demonstra o comportamento de consolidação do SNCC.

Em relação às 3 centrais incorporadas, uma foi pelo Sicoob Central Unicoob (Sicoob Central Amazônia), a outra pelo central Sicoob Uni (Unicred Central Amazônia Ocidental), ambas filiadas ao Sicoob, e a última foi incorporada pela Unicred Central N/NE (FederalCred).

Destaca-se também que, em 15 de agosto de 2015, foi assinado um memorando de entendimento visando a filiação da Unicred Central Norte/Nordeste ao Sicredi.

TABELA 1.1 – QUANTIDADE DE COOPERATIVAS SINGULARES DE CRÉDITO

Fonte: BC/Dezembro 2015

SEGMENTAÇÃO POR TIPO dez/14 mar/15 jun/15 set/15 dez/15 VARIAÇÃO

ANUAL

Crédito Rural 229 225 219 218 211 -18

Crédito Mútuo / Atividade Profissional 113 110 106 104 103 -10

Crédito Mútuo / Empregados 395 391 386 378 366 -29

Crédito Mútuo / Vínculo Patronal 32 33 31 30 28 -4

Crédito Mútuo / Empreendedores - Micros e Pequenos 13 11 11 11 10 -3

Crédito Mútuo / Livre Admissão 296 299 304 310 314 18

Crédito Mútuo / Origens Diversas 39 39 40 40 39 0

Luzzatti 6 6 5 5 5 -1

TOTAL 1.123 1.114 1.102 1.096 1.076 -47

Fonte: BCB/DEZEMBRO15

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2 Em 5 de agosto foi editada a Resolução nº 4.434, do Conselho Monetário Nacional (CMN), estabelecendo nova classificação das cooperativas de crédito, de acordo com as operações praticadas: Plenas, Clássicas e de Capital e Empréstimo. Em 04 de novembro foi divulgado o enquadramento prévio das cooperativas de crédito, e a partir daquela data, foi dado 90 dias para as cooperativas solicitarem o reenquadramento ao BC no caso de não concordarem. De acordo com o Comunicado nº 28.684 de 04 de novembro de 2015 e com o de nº 29.044 de 28 de janeiro de 2016 (não considerando as cooperativas em processo de incorporação), as cooperativas ficaram enquadradas como mostra a Tabela 1.2.

TABELA 1.2 - ENQUADRAMENTO PRÉVIO DAS COOPERATIVAS DE CRÉDITO

Apesar da redução no quantitativo de sedes, o ano de 2015 apresentou aumento de 4,64% nas unidades de atendimento (sedes + postos de atendimentos), conforme Gráfico 1.1, comportamento

próximo ao verificado no ano de 2014 com variação positiva de 4,87%.

GRÁFICO 1.1 - UNIDADES DE ATENDIMENTO COOPERATIVO

SISTEMAS PLENA CLÁSSICA CAPITAL E

EMPRÉSTIMO TOTAL 3º NÍVEL 32 673 83 788 SICREDI 28 67 0 95 SICOOB 4 403 83 490 UNICRED 44 44 CONFESOL 159 159 2º NÍVEL 1 71 4 76 CECRED 14 14 CECRERS 9 1 10 CECOOPS 3 1 4 UNIPRIME 1 8 9 CREDISIS 9 2 11 UNICRED N/NE 28 28

NÃO FILIADAS A CENTRAIS 1 87 112 200

TOTAL GERAL 34 831 199 1064

COOPERATIVAS SINGULARES DE CRÉDITO POR CATEGORIA E POR SISTEMAS

5.235

5.321

5.368 5.432

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3 Por nível organizacional, os sistemas de 3 níveis cresceram 235 unidades (5,21%), os de 2 níveis 17 unidades (4,79%) e as singulares não filiadas a centrais tiveram uma redução de 9 unidades (-2,45%), conforme Tabela 1.3.

TABELA 1.3 – UNIDADES DE ATENDIMENTO POR NÍVEIS ORGANIZACIONAIS – DEZ-15

Notas: 1. A diferença na quantidade de sedes em relação a Tabela 1.1 (1.076) é que a fonte dos dados de unidades de atendimento por sistemas não considera as cooperativas em processo de incorporação.

2. No Sistema Sicredi as sedes de cooperativas singulares não prestam diretamente atendimento ao público, mas sim um PA a ela vinculado. As unidades de atendimento cooperativo apresentaram variação oposta em relação ao número das agências bancárias1_{, como mostra o Gráfico 1.2.}

GRÁFICO 1.2 – VARIAÇÃO DAS UNIDADES DE ATENDIMENTO

Fonte: BC/Dezembro2015

1_{A redução do número de agências bancárias, que vem ocorrendo a partir de abril de 2015, deve-se em grande parte,} especialmente em relação ao Banco do Brasil e ao Bradesco, a movimento de transformação de agência em posto de

atendimento. NÍVEl ORGANIZACIONAL Nº DE SINGULARES% DE SING Nº DE CENTRAIS Nº DE CONF. DE CRÉDITO Nº DE PAs % Nº DE PAs UNIDADES DE ATENDIMENTO % UNIDADES DE ATENDIMENTO SISTEMAS DE 3 NÍVEIS 782 73,77% 29 2 4.061 89,98% 4.748 86,67% SICOOB 486 45,85% 15 2.020 44,76% 2.506 45,75% SICREDI 95 8,96% 4 1.411 31,27% 1.411 25,76% UNICRED 44 4,15% 5 1 245 5,43% 289 5,28% CONFESOL 157 14,81% 5 1 385 8,53% 542 9,89% SISTEMAS DE 2 NÍVEIS 76 6,13% 6 296 6,56% 372 6,79% CREDISIS -RO 11 1,04% 1 14 0,31% 25 0,46% CECRED 14 1,32% 1 148 3,28% 162 2,96% CECRERS 10 0,94% 1 12 0,27% 22 0,40% CECOOPES 4 0,38% 1 0 0,00% 4 0,07% UNIPRIME CENTRAL 9 0,85% 1 56 1,24% 65 1,19% UNICRED N/NE 28 2,64% 1 66 1,46% 94 1,72%

SINGULARES NÃO FILIADAS A CENTRAIS 202 19,06% 156 3,46% 358 6,54%

TOTAL GERAL 1.060 35 2 4.513 100,0% 5.478 100,0%

NÚMERO DE UNIDADES DE ATENDIMENTO (SEDES + PAs) - DEZ/15

1,64%

0,88% 1,19% 0,85%

4,64%

-0,15% -0,33% -0,58% -0,77%

-1,26%

mar/15 jun/15 set/15 dez/15 Var % Período

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4 Destaca-se também que o número de unidades de atendimento cooperativo superou a quantidade de agência bancárias2_{do Banco do Brasil, que liderava em dez-14, conforme a Tabela 1.4, passando} ser a maior rede de atendimento do país.

TABELA 1.4 - UNIDADES DE ATENDIMENTO COOPERATIVO E AGÊNCIAS BANCÁRIAS

Segundo o BC, as unidades de atendimento estão presentes em 2.453 (44%) municípios brasileiros, concentradas, principalmente, nas regiões Sul e Sudeste, como mostra o Gráfico 1.3

GRÁFICO 1.3 – UNIDADES DE ATENDIMENTO POR REGIÃO

1.2 NÚMERO DE ASSOCIADOS

O número de associados cresceu 202,91% nos últimos 10 anos e 10,89% em 2015, atingindo a marca de 8,4 milhões, 824,1 mil associados a mais que no ano de 2014, como mostra o Gráfico 1.4. Uma

2_{Esta análise não inclui os postos de atendimento bancário.}

ORDEM INSTITUIÇÃO dez/14 dez/15 VAR %

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5 forte correlação é observada entre o crescimento no número de associados com o crescimento no número de unidades de atendimento, mais uma vez mostrando o avanço do SNCC.

Destaca-se também que os 8,4 milhões de associados em 2015 estão presentes em 5.144 municípios, segundo o BC, 91,8 % do total de municípios brasileiros.

O Gráfico 1.4 mostra a razão entre o número de associados e a População Economicamente Ativa (PEA), que apresentou crescimento médio anual de 5,27% entre os anos de 2006 a 2015.

GRÁFICO 1.4 – NÚMERO DE COOPERADOS E A POPULAÇÃO ECONOMICAMENTE ATIVA

Fonte: OCB, IPEADATA e BC

Notas: Os anos de 2010 e 2015 foram estimados com base no crescimento do ano anterior.

Na estratificação do número de associados por sistemas (Tabela 1.5), destaca-se o crescimento de 26,64 % nos sistemas de três níveis em 2015. Quanto aos sistemas de dois níveis, não há como efetuar a análise comparativa pela ausência de dados desmembrados em 2014.

TABELA 1.5 – NÚMERO DE ASSOCIADOS POR SISTEMAS – DEZ-15

Fonte: OCB 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2,8 3,2 3,6 3,8 4,2 4,7 6,3 6,7 7,6 8,4 3,07% 3,51% 3,83% 3,97% 4,22% 4,96% 6,61% 6,86% 7,54% 8,08% 0,00% 1,00% 2,00% 3,00% 4,00% 5,00% 6,00% 7,00% 8,00% 9,00% 0 1000000 2000000 3000000 4000000 5000000 6000000 7000000 8000000 9000000

NÚMERO DE ASSOCIADOS (Em milhões) % NÚMERO DE ASSOCIADOS/PEA

NÍVEl ORGANIZACIONAL Nº DE ASSOCIADOS % SISTEMAS DE 3 NÍVEIS 6.989.996 83,10% SICOOB 3.181.655 37,82% SICREDI 3.157.797 37,54% UNICRED 215.177 2,56% CONFESOL 435.367 5,18% SISTEMAS DE 2 NÍVEIS 669.625 7,96% CREDISIS -RO 13.762 0,16% CECRED 483.124 5,74% CECRERS 24.324 0,29% CECOOPES 2.960 0,04% UNIPRIME CENTRAL 37.566 0,45% UNICRED N/NE 107.889 1,28%

SINGULARES NÃO FILIADAS A CENTRAIS 751.953 8,94%

TOTAL GERAL 8.411.574

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2. VOLUME DE DEPÓSITOS

Os depósitos do SFN, excluindo os depósitos interbancários, em dez-15 alcançaram o montante de 1,9 trilhão, 108,7 bilhões (12,24%) a mais que no ano anterior.

Apesar do crescimento no volume de depósitos, os depósitos em poupança obtiveram queda de 2,7 bilhões (-0,53%), enquanto que os depósitos à vista e a prazo aumentaram 107,4 bilhões.

As razões que contribuíram para essa queda no volume de depósitos da poupança foram a inflação e o desemprego.

O SNCC encerrou o ano com um volume em depósitos de 90,9 bilhões, 15,4 bilhões a mais que o volume fechado em dez-14, com 4,61% de participação no SFN. Diferentemente dos bancos comerciais, o SNCC obteve um aumento de 860,4 milhões em saldos na poupança quando comparado com o volume do mesmo período do ano anterior. Os depósitos a prazo foram os que registraram o maior aumento, atingindo o patamar de 67,6 bilhões em dez-15, 13,5 bilhões a mais em 12 meses (Tabela A.1.1 no anexo).

A participação do SNCC negocial no consolidado bancário mais financeiras saltou de 3,76% em dez-14 para 4,25% em dez-15, destaque para a região Sul, onde todos os estados que a compõem superam a casa de dois dígitos (Tabela A.1.2 no anexo).

Destaca-se a variação percentual ocorrida no volume do SNCC-N em relação ao consolidado bancário comercial nos quatro trimestres de 2015, conforme mostra o Gráfico 2.1.

GRÁFICO 2.1 – VARIAÇÃO NO VOLUME DE DEPÓSITOS

Em comparação com dez-14, a única região que não obteve crescimento na participação regional foi a Sudeste, permanecendo estável em 1,42%. O estado do Rio Grande do Sul se destacou em 2015 por entrar na casa de dois dígitos, quando era 9,83% em dez-14 e passou para 11,59% em dez-15.

-1,32% 5,49% 2,42% -0,87% 5,68% 7,48% 6,33% 6,25% -0,28% 21,09%

mar/15 jun/15 set/15 dez/15 Período

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7 Os quatro sistemas organizados em três níveis captaram R$ 72,2 bilhões (87,19%) do volume de depósitos das cooperativas singulares de crédito; os organizados em dois níveis e as cooperativas singulares não filiadas captaram, respectivamente, R$ 9,1 (11,10%) e R$ 1,4 (1,71%) bilhões do volume de depósitos.

O Gráfico 2.2 demonstra a participação das cooperativas singulares no sistema financeiro por região e o respectivo Estado com a liderança em participação das cooperativas no sistema financeiro estadual.

GRÁFICO 2.2 - DEPÓSITOS - ESTADOS COM LIDERANÇA NO SISTEMA FINANCEIRO REGIONAL

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3. OPERAÇÕES DE CRÉDITO

O ambiente de crédito em 2015 refletiu o cenário de enfraquecimento econômico, com elevação da taxa de juros, aumento da taxa de desemprego e queda no nível de confiança, tanto dos consumidores quanto dos empresários.

Para fazer frente a esse panorama, os bancos agiram de forma mais conservadora na concessão de crédito, renegociando e reestruturando as dívidas dos tomadores, bem como aumentando a cobertura de provisões para a inadimplência, e ao mesmo tempo da ativação de créditos tributários durante o segundo semestre3_.

Apesar disso, o consolidado bancário e o SNCC apresentaram crescimento nas operações de crédito, conforme se verá nos próximos itens e nas tabelas anexas.

3.1 VOLUME DAS OPERAÇÕES DE CRÉDITO DO SNCC E DO SFN

As operações de crédito do SFN (excluídos repasses financeiros para o SNCC-N) em dez-15 atingiram o valor de R$ 3,3 trilhões, apresentando crescimento de 9,08% em relação a dez-14; no SNCC o incremento foi de 12,47% e totalizou R$ 80,2 bilhões; já no montante do SNCC-N foi de R$ 79,1 bilhões, crescimento de 12,53% no mesmo período.

A participação do SNCC-N, considerando apenas o consolidado bancário comercial mais financeiras, era de 2,67% em dez-14 e passou para 2,77% em dez-15 (Tabelas A.3.1 e A.3.2).

Destaca-se que o crescimento apresentado no Gráfico 3.1 não foi acompanhado pelos cinco maiores bancos, que obtiveram crescimento médio de 7,49%. A Caixa Econômica Federal apresentou maior aumento, na ordem de 11,76% e o Banco do Brasil menor crescimento com 6,08%.

GRÁFICO 3.1 – VARIAÇÃO DO CONSOLIDADO BANCÁRIO COMERCIAL E SNCC-N –DEZ/2014 A DEZ/2015

Fonte: BC/IF.data

3_{Relatórios de Estabilidade Financeira do Banco Central do Brasil, out-2015 e abr-2016.} 3,34% 0,15% 5,56% -0,67% 8,53% 2,76% 1,08% 3,79% 4,38% 12,53%

mar/15 jun/15 set/15 dez/15 Var % Período

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3.2 VOLUME DAS OPERAÇÕES DE CRÉDITO POR NÍVEL ORGANIZACIONAL

Os quatro sistemas organizados em três níveis detêm 87,59% do saldo das operações de crédito das cooperativas singulares, os organizados em dois níveis 8,73% e as cooperativas singulares não filiadas a centrais representam 3,68% do SNCC, mantendo-se praticamente estável quando analisado dez-14 (Tabela A.3.3).

Nos sistemas organizados em dois níveis, a Cecred mantém a liderança com 39,54% em dez-14 e 41,15% em dez-15. A Credicoamo é a líder das não filiadas à Central com 33,08%. Ressalta-se que as dez maiores não filiadas representam 62,81% do volume total das cooperativas sem filiação a Central4_.

Nos sistemas de três níveis, destaca-se a Unicred, que obteve crescimento de 28,66%; já em participação, o destaque é para o Sicoob, que encerrou o ano de 2015 com 51,40% deste grupo.

3.3 VOLUME DE OPERAÇÕES DE CRÉDITO POR TIPO DE PESSOA

Segundo informações do Banco Central com base no censo de dez-2012 e dez-2015, em relação aos cooperados com operações de crédito, o percentual de pessoas físicas subiu de 34% para 44% e o de pessoas jurídicas teve crescimento de 48% para 67%. Com relação ao volume financeiro, a participação de pessoas físicas na carteira de crédito obteve queda, quando passou de 92% em dez-12 para 90% em dez-15.

No SNCC-N as operações de crédito têm concentração maior na pessoa física, enquanto no consolidado bancário essa proporção é mais equilibrada, com predomínio das operações com pessoa jurídica, conforme Gráfico 3.2.

As operações de crédito com pessoa física das cooperativas singulares encerram o ano com o montante de R$ 50,1 bilhões e crescimento de 8,76% em relação a dez-14. Na pessoa jurídica, o volume é de R$ 25,7 bilhões e crescimento de 19,58% quando comparado com dez-14.

No consolidado bancário o montante é de R$ 1,7 trilhão na pessoa jurídica, com crescimento de 6,64% e na pessoa física alcançou o montante de R$ 1,5 trilhão, incremento de 8,81% em relação a dez-14.

O comportamento da variação no consolidado bancário foi próximo ao do SNCC-N na pessoa física, contudo na pessoa jurídica o crescimento foi menor que o verificado no SNCC-N igual 8,76%.

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GRÁFICO 3.2 - OPERAÇÕES DE CRÉDITO PESSOA FÍSICA E PESSOA JURÍDICA

Fonte: BC/IF.data

3.4 VOLUME DE OPERAÇÕES DE CRÉDITO POR MODALIDADE 3.4.1 Pessoa Física

No SNCC-N, a modalidade que lidera em participação é a de crédito rural e agroindustrial com 38,10%, em dez-14 era de 37,22%. O volume financeiro cresceu 11,32%. Ao analisar somente o volume financeiro no ano de 2015, a modalidade empréstimos com consignação em folha obteve crescimento de11,42%, e a participação passou de 9,65% em dez-14 para 9,89% em dez-15 (Tabelas A.3.4 e A.3.5).

Empréstimos sem consignação é a modalidade que apareceu em segundo lugar com participação de 29,32%, praticamente estável a dez-14 (29,11%); no volume financeiro o crescimento foi de 9,56%.

As operações com cartão de crédito foram a modalidade que tem a menor representação, com 1,54% em dez-15, em dez-14 era de 1,32%. Apesar de ser a menor participação, em volume financeiro é a que obteve maior crescimento com 27,05% quando comparado com dez-14. Destaca-se ainda que financiamentos de veículos apreDestaca-sentaram redução de 9,92% no ano.

3.4.2 Pessoa Jurídica

Na composição da carteira de crédito pessoa jurídica do SNCC-N, a modalidade que detém a maior participação é capital de giro com 47,13%, sendo que em dez-14 era de 49,41%, o volume financeiro aumentou 14,05% (Tabelas A.3.6 e A.3.7).

53,88% 46,12% 53,38% 46,62% 31,84% 68,16% 33,93% 66,07% PJ PF PJ PF dez/14 dez/15

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11 Operações com recebíveis vem em segundo lugar com participação de 13,91%, quando era de 15,11% em dez-14, no volume financeiro o crescimento foi de 10,08%.

Verifica-se um padrão de comportamento, nas duas modalidades, redução de participação e incremento do volume financeiro. Das setes principais modalidades de operações de crédito, quatro tiveram redução de participação, uma manteve-se estável e duas aumentaram.

A modalidade crédito rural e agroindustrial obteve aumento no volume financeiro de 25,04% no ano, e as operações financiamento de projetos aumentaram em 20,62%. As operações de investimentos, entre dez-14 e dez-15, obtiveram aumento de 3,06%, menor crescimento entre todas as modalidades e detém participação de 10,84%.

3.5 VOLUME DE OPERAÇÕES DE CRÉDITO POR REGIÃO

O Gráfico 3.3 demonstra a participação das cooperativas singulares no sistema financeiro por

regiões e o respectivo Estado com a liderança em participação das cooperativas no sistema financeiro estadual.

GRÁFICO 3.3 – OPERAÇÕES DE CRÉDITO - ESTADOS COM LIDERANÇA NO SISTEMA FINANCEIRO REGIONAL

Fonte: BC/ DIORF/DEORF/Dezembro 2015

Examinando a carteira de crédito pessoa física do SNCC-N por região, o Sul lidera com R$ 22,9 bilhões de saldo, sendo que em dez-14 esse montante era de R$ 21,2 bilhões, houve redução de participação, porém o volume financeiro aumentou 7,93%. A região Sudeste aumentou participação, passando de 30,63% para 30,85%, além de ter incremento de 9,53%. A região

Centro-9,09% 5,82% 3,36% 1,53% 1,50% Sa nta Ca tarina 12,98% Ma to Gros so 12,54% Rondônia 15,06% Pa ra íba 6,56% Es pÍrito Santo 11,51%

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12 Oeste manteve participação estável, em torno de 17%, e saldo de R$ 8,5 bilhões, conforme Gráfico 3.4.

GRÁFICO 3.4 – SNCC-N PESSOA FÍSICA

Na carteira de crédito pessoa jurídica por região, o Sul lidera com R$ 13,0 bilhões de saldo, em dez-14 era R$ 10,8 bilhões, com crescimento de 20,11% no volume financeiro. Na região Sudeste o volume era de R$ 6,2 bilhões em dez-14, em dez-15 foi de R$ 7,7 bilhões, incremento de 25%. A região Centro-Oeste teve crescimento de 7,32%, com o volume financeiro de R$ 2,9 bilhões em dez-15, quando em dez-14 era de R$ 2,7 bilhões, conforme Gráfico 3.5.

GRÁFICO 3.5 – SNCC-N PESSOA JURÍDICA

NORTE; 2,89%NORDESTE; 4,81% SUDESTE; 30,17% CENTRO-OESTE; 11,57% SUL; 50,56% NORTE; 2,87%NORDESTE; _5,05% SUDESTE; 28,86% CENTRO-OESTE; 12,89% SUL; 50,34% NORTE; 2,46%NORDESTE; _3,75% SUDESTE; 30,63% CENTRO-OESTE; 17,00% SUL; 46,17% NORTE; 2,71% NORDESTE; 3,62% SUDESTE; 30,85% CENTRO-OESTE; 17,01% SUL; 45,81%

Fonte: BC/Dezembro 2014 Fonte:BC/Dezembro 2015

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3.6 OPERAÇÕES POR NÍVEIS DE RISCO

As operações de crédito do consolidado bancário e do SNCC são classificadas em ordem crescente de risco (AA, A, B, C, D, E, F, G, H), segundo a Resolução nº 2.682/1999 do CMN.

Fonte: BC/IF.data/Dezembro 2014 e Dezembro 2015 1. O saldo inclui repasses interfinanceiros de crédito rural

Fonte: BC/IF.data/Setembro 2015 e Dezembro 2015

No SNCC, das operações classificadas nos níveis AA, A e B, o nível A detém o maior volume financeiro, com R$ 43,6 bilhões e maior participação, com 42,75%.

Enquanto o consolidado bancário tem 37,49% das operações de crédito classificadas no nível de risco AA, no SNCC essa classificação é de 22,01%. Em relação às operações classificadas no nível H, o consolidado bancário tem 2,92% e no SNCC o saldo representa 1,97% (Tabela A.3.10).

Em R$ mil SAL DO % SAL DO % R$ % AA, A, B 74.839.717 82,14% 87.100.624 85,30% 12. 260. 907 16, 38% C, D, E 14.029.170 15,40% 11.717.094 11,47%- 2. 312. 076 - 16, 48% F, G, H 2.241.239 2,46% 3.292.299 3,22% 1. 051. 060 46, 90% TOTAL 91. 110. 126 100% 102. 110. 017 100% 10. 999. 891 12, 07%

CL ASSIFICAÇÃO DE RISCO DAS OPERAÇÕES DE CRÉDITO DO SNCC

NÍVEL DE RISCO d e z/14 d e z/15 VARIAÇÃO

Em R$ mil SAL DO % SAL DO % R$ % AA, A, B 2.538.247.784 86,58% 2.653.660.589 84,89% 115. 412. 805 4, 55% C, D, E 283.244.572 9,66% 337.754.998 10,80% 54. 510. 426 19, 25% F, G, H 110.020.873 3,75% 134.659.845 4,31% 24. 638. 972 22, 39% TOTAL 2. 931. 513. 229 100% 3. 126. 075. 432 100% 194. 562. 203 6, 64% CL ASSIFICAÇÃO DE RISCO DAS OPERAÇÕES DE CRÉDITO DO CONSOL IDADO BANCÁRIO

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ANEXOS

TABELA A.1.1 - VOLUME DE DEPÓSITOS SEM DEPÓSITOS INTERBANCÁRIOS - DEZEMBRO 2015

Fonte: BC/IF.data/Dezembro 2015

1)Valor resultante da relação entre o total dos depósitos das cooperativas e a soma desse mesmo valor com o total dos depósitos do consolidado bancário.

2)Valor resultante da relação entre o total dos depósitos das cooperativas e a soma desse mesmo valor com o total dos depósitos do consolidado bancário mais financeiras.

TABELA A.1.2 - VOLUME DE DEPÓSITOS SEM DEPÓSITOS INTERBANCÁRIOS - DEZEMBRO 2014

1)Valor resultante da relação entre o total dos depósitos das cooperativas e a soma desse mesmo valor com o total dos depósitos do consolidado bancário.

2)Valor resultante da relação entre o total dos depósitos das cooperativas e a soma desse mesmo valor com o total dos depósitos do consolidado bancário mais financeiras.

Em mil Reais Depósitos à vista Depósitos poupança Depósitos a prazo Depósitos outros Depósitos totais

1 Banco Com., Múlt. c/ cart. Com. ou CEF 319.006.443 657.218.900 849.345.947 23.950.523 1.849.521.813 2 Banco Múlt. S/ carteira Com. e Banco de Invest. 8.558 0 15.463.288 38.217 15.510.063

3 Banco de desenvolvimento 16.576 0 10.535 14.813.865 14.840.976

4 Inst. não bancária de crédito 7.370 0 1.646.436 609.191 2.262.997

5 SNCC 13.862.822 7.887.241 67.591.288 1.533.196 90.874.547 5.1 Banco Cooperativo 73.415 7.887.241 218.524 0 8.179.180 5.2 Confederação 0 0 0 0 0 5.3 Central 1.919 0 8.677.760 617 8.680.296 5.4 Cooperativa Singular 13.787.488 0 58.695.004 1.532.579 74.015.071 332.901.769 665.106.141 934.057.494 40.944.992 1.973.010.396 4,16% 1,19% 7,24% 3,74% 4,61% 13.860.903 7.887.241 58.913.528 1.532.579 82.194.251 4,16% 1,19% 6,49% 6,01% 4,25% 4,16% 1,19% 6,47% 5,87% 4,25%

PARTICIPAÇÃO SNCC NEGOCIAL NO CONSOLIDADO BANCÁRIO MAIS FINANCEIRAS2 SEGMENTOS

TOTAL SFN SEM INSTITUIÇÃO NÃO BANCÁRIAS E DE MERCADO DE CAPITAIS (1+2+3+4+5) TOTAL SNCC NEGOCIAL (5.1+5.4) PARTICIPAÇÃO SNCC NEGOCIAL NO CONSOLIDAO BANCÁRIO COMERCIAL1_{(5.1+5.4)/(1+5.1+5.4)}

VOLUME DE DEPÓSITOS - DEZEMBRO 2015

PARTICIPAÇÃO DO SNCC NO SFN Em mil Reais Depósitos à vista Depósitos poupança Depósitos a prazo Depósitos

outros Depósito total

1 Banco Com., Múlt. c/ cart. Com. ou CEF 245.278.430 660.737.212 826.153.615 17.872.398 1.750.041.655 2 Banco Múlt. S/ carteira Com. e Banco de Invest. 7.746 0 19.550.776 41.792 19.600.314

3 Banco de desenvolvimento 34.989 0 17.764 16.808.363 16.861.116

4 Inst. não bancária de crédito 4.950 0 1.668.254 594.349 2.267.553

5 SNCC 12.749.190 7.026.881 54.121.923 1.589.403 75.487.397 5.1 Banco Cooperativo 73.369 7.026.881 228.174 0 7.328.424 5.2 Confederação 0 0 0 0 0 5.3 Central 543 0 7.032.272 1.861 7.034.676 5.4 Cooperativa Singular 12.675.278 0 46.861.477 1.587.542 61.124.297 258.075.305 667.764.093 901.512.332 36.906.305 1.864.258.035 4,94% 1,05% 6,00% 4,31% 4,05% 12.748.647 7.026.881 47.089.651 1.587.542 68.452.721 4,94% 1,05% 5,39% 8,16% 3,76% 4,94% 1,05% 5,38% 7,92% 3,76%

VOLUME DE DEPÓSITOS - DEZEMBRO 2014

PARTICIPAÇÃO DO SNCC NO SFN TOTAL SNCC NEGOCIAL (5.1+5.4) PARTICIPAÇÃO SNCC NEGOCIAL NO CONSOLIDAO BANCÁRIO COMERCIAL (5.1+5.4)/(1+5.1+5.4) PARTICIPAÇÃO SNCC NEGOCIAL NO CONSOLIDADO BANCÁRIO MAIS FINANCEIRAS2

SEGMENTOS

(15)

15

TABELA A.2.3 - DEMONSTRATIVO DA PARTICIPAÇÃO DAS COOPERATIVAS DE CRÉDITO SFN - ESTADO E REGIÃO

Região Op. Crédito Depósito Op. Crédito % Depósito %

NORTE AC 3.138.584 AM 9.584.491 AP 2.743.740 PA 21.498.711 RO RR 4.176.624 TO 8.527.065 NORDESTE AL 10.629.675 BA 49.098.784 CE 26.018.768 MA 15.480.612 PB PE 37.953.996 PI 9.724.591 RN 14.067.064 SE 10.537.570 SUDESTE ES MG 162.486.855 RJ 158.584.325 SP 1.121.816.708 CENTRO-OESTE DF 61.166.323 GO 59.755.709 MS 24.204.665 MT SUL PR 141.451.012 SC RS 152.548.713 TOTAL BRASIL 59.149.517 46.072.145 1.985.669 3,36% 1.497.860 3,25% 2.518.184 69.231 2,21% 69.726 2,77% 10.653.630 76.373 0,80% 68.094 0,64% 1.359.161 8.228 0,30% 10.694 0,79% 18.815.789 320.115 1,49% 230.512 1,23% 9.480.302 7.304.278 1.427.700 15,06% 1.060.606 14,52% 1.620.566 6.408 0,15% 10.596 0,65% 3.800.538 77.614 0,91% 47.633 1,25% 187.808.607 188.795.165 2.875.579 1,53% 3.213.527 1,70% 8.396.903 253.121 2,38% 302.321 3,60% 49.995.429 513.979 1,05% 574.354 1,15% 39.181.257 283.026 1,09% 481.730 1,23% 11.163.708 84.928 0,55% 51.731 0,46% 14.297.546 11.834.276 937.817 6,56% 878.922 7,43% 41.726.129 468.318 1,23% 486.802 1,17% 7.044.422 23.795 0,24% 47.891 0,68% 10.065.908 204.556 1,45% 294.185 2,92% 9.387.134 106.040 1,01% 95.590 1,02% 1.470.604.177 1.494.152.959 22.028.338 1,50% 21.239.314 1,42% 27.716.290 29.210.173 3.189.187 11,51% 2.407.083 8,24% 140.648.360 8.726.602 5,37% 9.872.167 7,02% 194.677.738 712.965 0,45% 1.313.035 0,67% 1.129.616.687 9.399.584 0,84% 7.647.029 0,68% 182.301.893 174.590.073 10.608.651 5,82% 8.860.354 5,07% 111.635.846 1.739.221 2,84% 1.672.819 1,50% 32.066.930 2.846.118 4,76% 2.448.773 7,64% 13.684.563 1.362.033 5,63% 1.484.351 10,85% 37.175.196 17.202.734 4.661.279 12,54% 3.254.412 18,92% 368.864.571 304.182.361 33.512.130 9,09% 39.365.947 12,94% 103.537.727 11.308.773 7,99% 12.037.305 11,63% 74.864.846 66.429.985 9.717.216 12,98% 11.769.812 17,72% 134.214.649 12.486.141 8,19% 15.558.830 11,59% 2.268.728.766 2.207.792.703 71.010.366 3,13% 74.177.003 3,36%

Participação das Cooperativas de Crédito no SFN - por Estado e Região - Em mil Reais

(16)

16

TABELA A.3.1 – VOLUME DE OPERAÇÕES DE CRÉDITO – DEZEMBRO 2015

TABELA A.3.2 – VOLUME DE OPERAÇÕES DE CRÉDITO – DEZEMBRO 2014

Em R$ mi l

VOLUME PROVISÃO

1 Banco Com., Múlt. c/ cart. Com. ou CEF 2.751.828.307 - 166.897.836 2 Banco Múlt. S/ carteira Com. e Banco de Invest. 79.990.722 - 4.270.459

3 Banco de desenvolvimento 410.949.286 - 4.524.374

4 Inst. não bancária de crédito 25.265.864 - 4.749.744

5 SNCC 80.269.739 - 4.031.978

5.1 Banco Cooperativo (s/ repasses interfinanceiros) 4.080.899 - 40.527

5.2 Confederação - -5.3 Central 1.176.955 - 9.230 5.4 Cooperativa Singular 75.011.885 - 3.982.221 3.348.303.918 - 184.474.391 2,40% 2,19% 79.092.784 - 4.022.748 2,79% 2,35% 2,77% 2,29%

TOTAL SFN (S/ Inst. não banc. de merc. de capit.) SNCC/SFN TOTAL SNCC NEGOCIAL (5.1+5.4) SNCC NEGOCIAL/CONSOLIDAO BCOS COM., MÚLT. E CEF (5.1+5.4)/(1+5.1+5.4) SNCC NEGOCIAL/CONSOLIDADO BANCÁRIO MAIS FINANCEIRAS

VOLUME DE OPERAÇÃO DE CRÉDITO SEGMENTO

Em R$ mi l

VOLUME PROVISÃO

1 Banco Com., Múlt. c/ cart. Com. ou CEF 2.537.537.074 - 135.934.898 2 Banco Múlt. S/ carteira Com. e Banco de Invest. 88.263.591 - 3.402.692

3 Banco de desenvolvimento 351.065.981 - 2.950.308

4 Inst. não bancária de crédito 21.279.707 - 2.540.917

5 SNCC 71.367.788 - 3.077.020

5.1 Banco Cooperativo (s/ repasses interfinanceiros) 3.339.231 - 53.162

5.2 Confederação - -5.3 Central 1.079.437 - 8.216 5.4 Cooperativa Singular 66.949.120 - 3.015.642 3.069.514.141 - 147.905.835 2,33% 2,08% 70.288.351 - 3.068.804 2,70% 2,21% 2,67% 2,17%

SNCC NEGOCIAL/CONSOLIDADO BANCÁRIO MAIS FINANCEIRAS TOTAL SFN (S/ Inst. não banc. de merc. de capit.) PARTCIPAÇÃO SNCC/SFN VOLUME DE OPERAÇÃO DE CRÉDITO

TOTAL SNCC NEGOCIAL (5.1+5.4) SNCC NEGOCIAL/CONSOLIDAO BCOS COM., MÚLT. E CEF (5.1+5.4)/(1+5.1+5.4)

(17)

17

TABELA A.3.3 - VOLUME DE OPERAÇÕES DE CRÉDITO POR MODALIDADE

TABELA A.3.4 – MODALIDADE DAS OPERAÇÕES DE CRÉDITO PF SNCC-N – DEZEMBRO 2015

Nota: Outros créditos são compostos, conforme descrito no site do BC, pelas demais operações de crédito realizadas no País, com recursos livres, não discriminadas nas modalidades.

Em R$ mi l R$ % R$ % SISTEMAS DE 3 NÍVEIS 72.250.301 87,19% 66.708.828 87,59% SICOOB 38.829.806 46,86% 34.291.059 45,03% SICREDI 24.563.097 29,64% 24.266.917 31,86% UNICRED 7.275.069 8,78% 5.194.674 6,82% CONFESOL 1.582.330 1,91% 2.956.177 3,88% SISTEMAS DE 2 NÍVEIS 9.196.704 11,10% 6.646.278 8,73% CREDISIS-RO 241.246 0,29% 285.387 0,37% CECRED 4.363.348 5,27% 2.735.004 3,59% CECRERS 293.219 0,35% 167.241 0,22% CECOOPES 2.534 0,00% 13.045 0,02% UNIPRIME CENTRAL 1.714.865 2,07% 1.057.056 1,39% UNICRED N/NE 2.581.492 3,12% 2.388.545 3,14% INDEPENDENTES 1.422.208 1,72% 2.804.790 3,68% TOTAL GERAL 82.869.213 100,00% 76.159.896 100,00%

COOPERATIVISTAS SINGULARES DE CRÉDITO

NÍVEL ORGANIZACIONAL Depósitos Operações de Crédito

Em R$ mi l

MODALIDADE VOLUME %

Rural e Agroindustrial 19.092.123 38,10%

Emp. s/ Consignação em Folha 14.694.918 29,32%

Outros Créditos 7.161.417 14,29%

Emp. c/ Consignação em Folha 4.955.048 9,89%

Veículos 3.438.629 6,86%

Cartão de Crédito 770.856 1,54%

Total 50.112.991 100%

(18)

18

TABELA A.3.5 – MODALIDADE DAS OPERAÇÕES DE CRÉDITO PF SNCC-N – DEZEMBRO 2014

TABELA A.3.6 – MODALIDADE DAS OPERAÇÕES DE CRÉDITO PJ SNCC-N – DEZEMBRO 2015

TABELA A.3.7 – MODALIDADE DAS OPERAÇÕES DE CRÉDITO PJ SNCC-N – DEZEMBRO 2014

Em R$ mi l

Rural e Agroindustrial 17.150.836 37,22%

Emp. s/ Consignação em Folha 13.412.961 29,11%

Emp. c/ Consignação em Folha 4.447.250 9,65%

Veículos 3.817.244 8,28%

Cartão de Crédito 606.730 1,32%

Total 46.075.515 100%

SNCC NEGOCIAL - PESSOA FÍSICA

Em R$ mi l

Capital de Giro 12.126.779 47,13%

Operações com Recebíveis 3.578.927 13,91%

Capital de Giro Rotativo 3.274.340 12,72%

Investimento 2.789.363 10,84%

Rural e Agroindustrial 770.360 2,99%

Financ. de Projetos 121.917 0,47%

Total 25.732.248 100%

SNCC NEGOCIAL - PESSOA JURÍDICA

Em R$ mi l

Capital de Giro 10.632.551 49,41%

Operações com Recebíveis 3.251.284 15,11%

Capital de Giro Rotativo 2.890.524 13,43%

Investimento 2.706.629 12,58%

Rural e Agroindustrial 616.115 2,86%

Financ. de Projetos 101.072 0,47%

Total 21.519.024 100%

(19)

19

TABELA A.3.8 – CLASSIFICAÇÃO DE RISCO DAS OPERAÇÕES DE CRÉDITO – DEZEMBRO 2015

1. O saldo inclui repasses interfinanceiros de crédito rural

TABELA A.3.9 – CLASSIFICAÇÃO DE RISCO DAS OPERAÇÕES DE CRÉDITO – DEZEMBRO 2014

1. O saldo inclui repasses interfinanceiros de crédito rural

Em R$ mi l

NÍVEL DE RISCO CENTRAIS SINGULARES BANCOS TOTAL GERAL % TOTAL GERAL % TOTAL ACUMULADO

AA 532.633 1.582.050 20.355.668 22.470.351 22,01% 22,01% A 367.474 39.060.817 4.218.972 43.647.263 42,75% 64,75% B 157.852 20.498.611 326.547 20.983.010 20,55% 85,30% C 115.672 7.173.529 141.054 7.430.255 7,28% 92,58% D 1.113 2.981.177 9.664 2.991.954 2,93% 95,51% E 268 1.283.829 10.788 1.294.885 1,27% 96,78% F - 854.885 7.286 862.171 0,84% 97,62% G 11 417.398 1.209 418.618 0,41% 98,03% H 2.147 1.992.964 16.399 2.011.510 1,97% 100,00% TOTAL 1.177.170 75.845.260 25.087.587 102.110.017 100,00% CLASSIFICAÇÃO DE RISCO DAS OPERAÇÕES DE CRÉDITO DO SNCC

Em R$ mi l

NÍVEL DE RISCO CENTRAIS SINGULARES BANCOS TOTAL GERAL % TOTAL GERAL % TOTAL ACUMULADO

(20)

20

TABELA A.3.10 – CLASSIFICAÇÃO DE RISCO DAS OPERAÇÕES DE CRÉDITO CONSOLIDADO BANCÁRIO

Fonte: BC/IF.data/Dezembro 2014 e Dezembro 2015

Em R$ mi l R$ % R$ % AA 1.117.801.477 38,13% 1.171.889.439 37,49% A 955.862.114 32,61% 925.478.522 29,61% B 464.584.193 15,85% 556.292.628 17,80% C 191.646.520 6,54% 216.935.031 6,94% D 58.170.446 1,98% 80.733.721 2,58% E 33.427.606 1,14% 40.086.246 1,28% F 17.539.918 0,60% 23.490.941 0,75% G 15.158.516 0,52% 19.920.349 0,64% H 77.322.439 2,64% 91.248.555 2,92% TOTAL 2.931.513.229 100% 3.126.075.432 100% dez/14 dez/15 NÍVEL DE RISCO

(21)

21

ANEXO 2 - METODOLOGIA, CONCEITOS E GLOSSÁRIO

METODOLOGIA

1. Objetivo: avaliar trimestralmente a evolução dos seguintes dados:

a) Quantidade de unidades de atendimento (sedes e postos) em relação ao segmento bancário;

b) Volume de depósitos e das operações de crédito dos bancos cooperativos e cooperativas singulares de crédito em relação ao segmento bancário comercial e às financeiras;

c) Volume de depósitos e operações de crédito por região do País; d) Classificação dos níveis de risco das operações de crédito.

2. Na avaliação dos depósitos e operações de crédito consideram-se os dados do IF.data - Dados Selecionados de Entidades Supervisionadas, disponível no site do BC:

https://www3.bcb.gov.br/informes/relatorios?lingua=pt

O IF.data considera os seguintes macrossegmentos que compõem o SFN:

Os dados relativos junho e Dezembro são divulgados 90 dias após o final do mês de referência; os dados relativos a março e setembro, com 60 dias.

3. Para efeito concorrencial, avalia-se a concorrência pela alocação de recursos do público em depósitos a vista, depósitos a prazo e poupança entre as cooperativas singulares de crédito (b3) mais os bancos cooperativos

versus o segmento bancário comercial (b1) mais as financeiras (n1) bem como a oferta de crédito pelas

mesmas instituições. Nesse sentido, não são consideradas as instituições do SFN que não operam diretamente com o público: banco múltiplo sem carteira comercial e banco de investimento (b2) e banco de desenvolvimento (b4) e desconsidera-se depósitos interfinanceiros e repasses de crédito rural, para evitar dupla contagem.

4. Na TABELA 1.1 – QUANTIDADE DE COOPERATIVAS SINGULARES DE CRÉDITO, extraída do site do Banco Central, são consideradas as cooperativas em funcionamento na data-base;

(22)

22 conjunta, na forma da Circular nº 3.017, de 6 de dez-2000. Esse mesmo critério é utilizado na participação das cooperativas singulares por Estado e Região (TABELA A.2.3).

5. Na avaliação da participação das cooperativas singulares de crédito no volume de depósitos e operações de crédito por Estado/Região, é utilizada planilha elaborada pelo BCB/Diorf/Departamento de Organização do Sistema Financeiro – Deorf, que considera os seguintes critérios:

a) Depósitos e operações de crédito do sistema bancário por agências;

b) Depósitos e operações de crédito das cooperativas singulares pela sede (inexistem informações desmembradas por PAC);

c) Nas operações de crédito são consideradas todas as instituições do SFN e deduzido o montante de “Outros Créditos”;

d) Nos depósitos são consideradas todas as instituições do SFN excluindo os saldos de operações compromissadas.

CONCEITOS

SISTEMA NACIONAL DE CRÉDITO COOPERATIVO (SNCC): conceito trazido pela ementa da Lei Complementar

nº 130, de 17 de abril de 2009, que “dispõe sobre o Sistema Nacional de Crédito Cooperativo”. O SNCC é composto pelas confederações de centrais, pelos sistemas cooperativos5_{, pelas cooperativas singulares não}

filiadas a centrais, pelas instituições financeiras controladas por cooperativas de crédito e demais entidades referidas no art. 54 da Resolução nº 4.434, de 5 de agosto de 20156_{. Para efeito deste trabalho,}

considera-se como SNCC as confederações de crédito, as centrais de crédito e as cooperativas singulares de crédito e os bancos cooperativos.

5_{Circular nº 3.771, de 2015: Para os fins desta Circular, considera-se: I - confederação de centrais: a sociedade} cooperativa constituída por cooperativas centrais de crédito, destinada à prestação de serviços a suas filiadas, sendo referida especificamente como "confederação de crédito", quando autorizada pelo Banco Central do Brasil (BCB) a funcionar como instituição financeira; e II - sistema cooperativo: o conjunto de cooperativas de crédito organizado em três níveis, constituído por confederação de centrais, pelas cooperativas centrais de crédito a ela filiadas e pelas cooperativas singulares de crédito filiadas a essas centrais, além das demais entidades referidas no art. 54 da Resolução nº 4.434, de 5 de agosto de 2015. Parágrafo único. Na ausência de confederação, considera-se também como sistema cooperativo o conjunto de cooperativas de crédito organizado em dois níveis, constituído por cooperativa central de crédito e pelas cooperativas singulares de crédito a ela filiadas, além das demais entidades referidas no art. 54 da Resolução nº 4.434, de 2015.

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SNCC NEGOCIAL (SNCC-N): as cooperativas singulares de crédito e os bancos cooperativos, que concorrem

com o segmento bancário comercial e as financeiras na captação de recursos do público – depósitos a vista, depósitos a prazo, poupança e na oferta de crédito.

SEGMENTO BANCÁRIO COMERCIAL: bancos comerciais, bancos múltiplos com carteira comercial e caixa

econômica.

AGÊNCIA: dependência de bancos comerciais e caixa econômica destinada ao atendimento aos clientes e ao

público em geral (Resolução nº 4.072/2012)

POSTO DE ATENDIMENTO: dependência, subordinada a agência ou à sede da instituição, destinada ao

atendimento ao público no exercício de uma ou mais de suas atividades (Resolução nº 4.072/2012)

POSTO DE ATENDIMENTO BANCÁRIO: posto de atendimento de banco comercial. Apesar de não ser mais

utilizada esta terminologia na regulamentação, continua sendo usada para distinguir os postos de atendimento dos bancos, que atendem a público restrito.

POSTO DE ATENDIMENTO COOPERATIVO: posto de atendimento de cooperativa de crédito. Apesar de não

ser mais utilizada esta terminologia na regulamentação, continua sendo usada para distinguir os postos de atendimento das cooperativas de crédito (equivalentes, em atendimento, a agências bancárias) dos postos de atendimento dos bancos

SEDE: unidade em que instalada a administração da instituição. No caso de cooperativa de crédito, a sede é

também unidade de atendimento aos associados, à exceção do sistema Sicredi, cujo atendimento é feito por um posto de atendimento vinculado à sede, no mesmo endereço

GLOSSÁRIO

b1 – Macrossegmento do SFN composto por banco comercial, múltiplo com carteira comercial ou caixa

econômica

b2 - Macrossegmento do SFN composto por banco múltiplo sem carteira comercial e banco de investimento b3 – Macrossegmento do SFN composto por cooperativas de crédito

b4 – Macrossegmento do SFN composto por banco de desenvolvimento

n1 – Macrossegmento do SFN composto por instituições não bancárias de crédito

n2 – Macrossegmento do SFN composto por instituições não bancárias de mercado de capitais BC – Banco Central do Brasil

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DT – Depósito Total

IF.data - Dados Selecionados de Entidades Supervisionadas, disponível no site do BCB:

https://www3.bcb.gov.br/informes/relatorios?lingua=pt OC – Operação de Crédito

OCB – Organização das Cooperativas Brasileiras

PA – Posto de Atendimento (denominação aplicada a agência no caso de cooperativa) SFN – Sistema Financeiro Nacional

SNCC – Sistema Nacional de Crédito Cooperativo

UA – Unidade de Atendimento (consideradas as sedes que prestam atendimento ao público e os postos de