1 INTRODUÇÃO 5 2 OBJETIVO DEUS É O DONO DO UNIVERSO MORDOMO MORDOMIA RESPONSABILIDADES DE UM MORDOMO FIEL 13

Sumário

1 – INTRODUÇÃO 5

1.1 - O Homem Bem Sucedido 5

2 – OBJETIVO 9

2.1 - Objetivos do curso 9

2.2 - Como aproveitar ao máximo este curso 9 2.3 - Estratégias empregadas pelo estudante bem sucedido 9

3 - DEUS É O DONO DO UNIVERSO 10

4 - MORDOMO 11

5 - MORDOMIA 12

6 - RESPONSABILIDADES DE UM MORDOMO FIEL 13

6.1 - Reconhece que Tudo 13

6.2 - Honestidade e Integridade 14

6.2.1 - Decida acertar, ore e aja: 14

6.3 - Características de uma Pessoa Íntegra 15

7 - DINHEIRO 16

7.1 - O dinheiro é nossa ferramenta, não nosso dono 16

8 - ADMINISTRAÇÃO FINANCEIRA PESSOAL 16

8.1 - Sabedoria em Gastar 16

8.2 - Gaste menos do que você ganha 17

8.2.1 - Mas, como fazer para gastar menos do que ganho? 18

9 - DÍVIDAS 20

9.2.1 - Primeiro comprar, depois pagar - Gastar o que ainda não ganhou. 21 9.3 - Veja algumas razões para não ter dívidas: 22

9.4 - Dívida é maldição. 22 9.4.1 - Dívidas planejadas, mas, mesmo assim, não recomendadas. 23

10 - FIANÇA 23

11 - POUPANÇA 24

11.1 - Economiza com Prudência 24

11.2 - Primeiro economizar, depois comprar. Gastar menos do que ganha. 25

12 - PLANEJAMENTO DAS FINANÇAS PESSOAIS 25

12.1 - Eventos que podem originar a necessidade do planejamento financeiro: 26 12.2 - ALGUNS EQUÍVOCOS A RESPEITO DE PLANEJAMENTO FINANCEIRO 27

12.3 - Planejamento 28

13 - ORÇAMENTO FAMILIAR 30

13.1 - Como fazer: 30

13.2 - Hora dos ajustes 31

13.3 - Gerenciando os gastos 31

13.4 - Gerenciando os investimentos 32

13.4 - Para controlar a dois as finanças 32

13.4.1 - Marque as afirmações que combinam com seu parceiro (a) 33 13.4.2 - Marque as afirmações que identificam o casal 34 13.5 - Comprar compulsivamente é sinal de doença 34 13.6 - Dicas de como não entrar no vermelho 35 13.6.1 - Voce não quer entrar no vermelho? 37 13.7 - Quinze conselhos para que você saia da inadimplência 38 13.8 - Dez razões pelas quais as pessoas se atolam em dívidas 40 13.8.1 - Três perguntas que todos devem fazer para si mesmo antes de gastar dinheiro: 41

14.1 - O que é o tempo? 43

14.2 - A preciosidade do tempo 43

14.3 - Nosso tempo pertence a Deus 44

14.4 - Desperdiçar o tempo é um crime 44

14.5 - Há tempo para tudo 44

14.6 - O Passado 45

14.7 - O Futuro 46

14.8 - Vivendo o Hoje 47

14.9 - Ladrões de TEMPO 48

14.10 - Como Realizar Mais 49

14.11 - Gestão Efetiva do Tempo 51

14.12 - Organizando o Tempo 52

15 - O CRISTÃO E O MERCADO DE TRABALHO 54

15.1 - Qual a razão de trabalhar? 54

15.2 - No emprego 55

15.3 - Os perigos 58

1 – Introdução

1.1 - O Homem Bem Sucedido

O que deveria um homem fazer com sua vida? Temos apenas uma vida para viver e há tantas metas que um homem pode querer atingir! Mas o que um homem deveria fazer de modo a tornar sua vida um sucesso? O sucesso na vida pode parecer certamente ser um alvo ilusório. Temos que decidir em que constitui o "sucesso" e então devemos decidir se, e quando, atingimos a meta. Ao envelhecermos, descobrimos muitas vezes que aquelas coisas que pensávamos que constituíam o sucesso, na verdade enchem nossa vida de vazio.

Os jovens, que estão no início da vida, defrontam com esta questão: Que farei com o resto de minha vida? Todos nós temos que responder a essa mesma pergunta, mas este estudo se concentrará sobre a resposta que um homem tem que dar. Naturalmente, a respeito de algumas coisas, uma vida bem sucedida, tanto de homens como de mulheres, será a mesma coisa, mas há algumas responsabilidades especiais que cabem ao homem.

É natural, entre os rapazes, nos anos antes da maioridade, procurar um modelo entre aqueles homens que a sociedade considera bem sucedidos. A sociedade muitas vezes glorifica o atleta que possui capacidade física excepcional, mas que demonstra caráter inferior. Muitas pessoas imaginam que o homem perfeito é aquele que tem tremenda força física e, na verdade, a sociedade o admira por isso. A sociedade também mostra o homem com poder ou riqueza como um sucesso. Muitas vezes, tais indivíduos passaram por cima de outros, em sua decidida busca de satisfação de desejos mundanos, mas a capacidade para manejar tais poderes é admirada por muitos. Como observamos anteriormente, é freqüente esses indivíduos atingirem o topo só para descobrir que ele vale menos do que tinham imaginado.

Precisamos nunca esquecer que Deus criou o homem. Ele nos conhece melhor do que a nós mesmos. Além disso, Deus sabe o que satisfará o homem; ele sabe que tipos de realizações são de valor duradouro e satisfarão o lado espiritual do homem.

Que tipo de homem Deus considera um homem perfeito, um homem bem sucedido? A Bíblia é o manual de Deus para o homem piedoso, e como tal contém informação de como um homem deverá agir em cada relação que ele tiver.

A verdade é que o homem é bem sucedido nesta vida somente quando serve seu Criador. O profeta Miquéias escreveu: "Ele te declarou, ó homem, o que é bom; e que

é o que o Senhor pede de ti: que pratiques a justiça, e ames a misericórdia, e andes humildemente com o teu Deus" (Miquéias 6:8). O homem que deseja andar com Deus

humilhar-se-á e obedecerá aos mandamentos do evangelho para crer em Jesus, arrepender-se de seus pecados, confessar sua fé em Cristo e ser batizado (Marcos

16:16; Atos 2:38; Romanos 10:9-10).

Quando um homem se torna um cristão, ele tem responsabilidade para com outros cristãos, por causa da relação que ele tem com Cristo. Ele buscará outros cristãos com quem adorar e trabalhar (Hebreus 10:24-25). Ele precisa crescer em seu conhecimento da palavra de Deus, de modo que seja capaz de partilhar a mensagem da reconciliação com outras pessoas (2 Pedro 3:18; Hebreus 5:11-14).

Cada parte do corpo de Cristo, a igreja, deverá contribuir para o bem do todo, usando todas as habilidades que cada um possui (Efésios 4:11-16).

Os homens precisam tentar qualificar-se para servir como diáconos ou presbíteros na congregação local. Desenvolver o caráter espiritual que o Senhor exige de diáconos e presbíteros exigem tempo e persistência no estudo (1 Timóteo 3; Tito 1:5-9).

O homem bem sucedido de Deus pode não ser um homem rico ou influente, mas é um bom cidadão. Ele mostra respeito a Deus obedecendo às leis da terra até onde elas não conflitem com a lei de Deus. Ele sabe que Deus ordenou ao governo que providencie a ordem na sociedade e, assim, ele obedece à lei como se estivesse obedecendo ao próprio Deus. O Espírito Santo ordena: "Todo homem esteja sujeito às autoridades superiores;

porque não há autoridade que não proceda de Deus; e as autoridades que existem foram por ele instituídas. De modo que aquele que se opõe à autoridade resiste à ordenação de Deus, e os que resistem trarão sobre si mesmos condenação. . . . É necessário que lhe estejais sujeitos, não somente por causa do temor da punição, mas também por dever de consciência" (Romanos 13:1-2, 5).

Assim, o homem que agrada a Deus anda correto diante dos outros, pagando seus impostos e mostrando respeito pelas leis que existem na terra (1 Pedro 2:11-17).

O homem bem sucedido é um bom trabalhador. Como empregado, ele trabalha pelo salário que recebe, sabendo que esse trabalho é, na realidade, um contrato entre o empregador e o empregado. Ele trabalha de tal modo que possa manter uma boa consciência, tanto diante do seu empregador como de Deus. Paulo escreveu: "Servos,

obedecei em tudo ao vosso senhor segundo a carne, não servindo apenas sob vigilância, visando tão somente agradar homens, mas em singeleza de coração, temendo ao Senhor. Tudo quanto fizerdes, fazei-o de coração, como para o Senhor, e não para homens, cientes de que recebereis do Senhor a recompensa de herança. A Cristo, o Senhor, é que estais servindo" (Colossenses 3:22-24). O homem de Deus é

honesto e operoso, trabalhando de modo que possa ser capaz de ajudar outros (1

Tessalonicenses 4:9-12; 1 Pedro 4:15; 2 Tessalonicenses 3:6-12; Efésios 4:28).

Se um homem tem esposa e filhos, ele precisa providenciar as necessidades físicas deles, por meio dos frutos do seu trabalho. Desde o começo, Deus tem dado ao homem a responsabilidade de dar o que a família necessita (Gênesis 3:17-19). De fato, o homem que não quer prover a satisfação das necessidades de sua própria família é pior do que um incrédulo (1 Timóteo 5:8). Não há nenhuma garantia que procurando um emprego vai ser fácil, mas o homem que é preguiçoso e não está disposto a trabalhar para sustentar sua própria família deve se envergonhar. A Bíblia diz: "Se alguém não

quer trabalhar, também não coma" (2 Tessalonicenses 3:10).

O homem bem sucedido de Deus, contudo, tem outras responsabilidades para com sua família além de cuidar das suas necessidades físicas. Ele tem que amar sua esposa como ama a si mesmo.

Ele é o cabeça de sua esposa, mas a conduz com amor em vez de força. O apóstolo Paulo escreveu: "Maridos, amai vossa mulher, como também Cristo amou a igreja e a

si mesmo se entregou por ela, para que a santificasse, tendo-a purificado por meio da lavagem de água e pela palavra, para apresentar a si mesmo Igreja gloriosa, sem mácula, nem ruga, nem cousa semelhante, porém santa e sem defeito. Assim também os maridos devem amar sua mulher como ao próprio corpo. Quem ama a esposa a si mesmo se ama" (Efésios 5:25,29).

Tal homem não tira vantagem da submissão bíblica de sua esposa, mas em vez disso cuida dela como cuidaria de seu próprio corpo. É comum pessoas pensarem que um homem tem que dominar sua esposa com dureza de modo a provar que ele é verdadeiramente um homem! Nas mentes de tais pessoas, ser o cabeça da esposa supõe-se que permita ao esposo demonstrar raiva ou amargura para com sua esposa. Mas Deus aconselha gentileza, bondade e ternura (Efésios 4:31-32; Colossenses 3:12-13, 19; 1

Pedro 3:7).

O homem bem sucedido de Deus é também o chefe espiritual da família. Os filhos são uma dádiva do Senhor (Salmo 127:3) e assim o pai bem sucedido ensina a seus filhos o caminho do Senhor (Efésios 6:4). Para conseguir sucesso a este respeito, ele precisa trabalhar diligentemente, instruindo seus filhos conforme ele tem oportunidade

(Deuteronômio 6:4-9). Naturalmente, ele próprio precisa aprender e andar nesse

caminho para que sua família possa ver seu bom exemplo. Ele precisa ser paciente com seus filhos, de modo que eles não fiquem desanimados (Colossenses 3:21), justamente como Deus é paciente com seus filhos espirituais, mas ele não aceita que os filhos façam coisas erradas.

O homem que tem bom sucesso na vida é aquele que permite a Deus dirigir seus passos em qualquer situação, como um membro do corpo espiritual de Cristo, a igreja, como um cidadão, um empregado e um esposo ou pai. No dia do Juízo Final, o Senhor não perguntará com que velocidade uma pessoa pode correr, a que distância pode chutar uma bola, quanto dinheiro acumulou através de negócios, ou mesmo quão famoso foi na vida. Cada um de nós será julgado pelo manual do sucesso do Senhor (João 12:48). A medida de nosso sucesso será como seguimos o projeto do Senhor para um homem piedoso. O mundo, certamente, mede os homens por um padrão diferente, mas é a Deus a quem devemos prestar contas.

2 – Objetivo

2.1 - Objetivos do curso

O objetivo deste conjunto de aulas é ensinar sobre mordomia: Financeira e do Tempo. Sendo assim motivar os participantes a administrar melhor seu dinheiro, recursos e o temo, através de planejamento e controles.

Numa tentativa de alcançar o público em geral, este curso é amplo em praticidade e teoria. Foi criado com o objetivo de ser direto e simples, desafiador, mas recompensador.

2.2 - Como aproveitar ao máximo este curso

O domínio dos princípios pode ser difícil e requer tempo e sacrifício. Os princípios são aprendidos, aplicados, e dominados no decorrer da vida.

Estudantes ativos são aqueles que estudam a lição antes e depois da aula, e participam nos debates da aula, encorajando o debate e fazendo perguntas, serão os que terão maior sucesso.

2.3 - Estratégias empregadas pelo estudante bem sucedido

 Estuda a aula antes e depois de assisti-la;

 Cumpre o dever de casa;

 Participa ativamente no debate da aula;

 Pensa em exemplos fora da sala de aula;

 Põe em prática imediatamente o princípio aprendido na aula;

3 - Deus é o Dono do Universo

"O homem sai nu do ventre de sua mãe, e como vem, assim vai. De todo o trabalho em que se esforçou nada levará consigo" (Ec 5:15).

"... nada trouxemos para este mundo e dele nada podemos levar" (1Tm 6:7).

Quanto dinheiro você tinha quando nasceu? Há algum bem material que você poderá levar quando morrer? Antes de você nascer, de quem era aquilo que você 'possui' hoje? E, depois que você morrer, com quem isso ficará?

Deu para entender? De fato, você não é dono de nada. Até a matéria que constitui o seu corpo não é realmente sua. Então, quem é o dono?

"Teus, ó SENHOR, são a grandeza, o poder, a glória, a majestade e o esplendor, pois tudo o que há nos céus e na terra é teu. Teu, ó SENHOR, é o reino; tu estás acima de tudo. A riqueza e a honra vêm de ti; tu dominas sobre todas as coisas. Nas tuas mãos estão a força e o poder para exaltar e dar força a todos" (1Cr 29:11-12).

"Tanto a prata quanto o ouro me pertencem, declara o SENHOR dos Exércitos" (Ag

2:8).

Além disso, quem está no controle das pessoas e das circunstâncias?

"Na verdade, sei que o Senhor é grande, que o nosso Soberano é maior do que todos os deuses. O Senhor faz tudo o que lhe agrada, nos céus e na terra, nos mares e em todas as suas profundezas" (Sl 135:5-6).

"De um só fez ele todos os povos, para que povoassem toda a terra, tendo determinado os tempos anteriormente estabelecidos e os lugares exatos em que deveriam habitar" (At

17:26).

Você reconhece que Deus é o dono de tudo o que existe e que Ele está no absoluto controle de tudo o que acontece?

4 - Mordomo

Quando ouvimos esta palavra, vem à mente uma figura antiquada; uma pessoa de idade vestida com um fraque, servindo refeições em um castelo; ou, muitas vezes, o culpado dos crimes cometidos em histórias policiais. A palavra mordomo, entretanto, significa simplesmente

administrador.

Na Bíblia, no livro de Gênesis (39.4), lemos que José recebeu a confiança do alto oficial da corte de Faraó, "de modo que o fez mordomo da sua casa, e entregou na sua

mão tudo o que tinha".

Temos outros exemplos, também na Bíblia, entre esses, o do Eunuco, o alto oficial etíope, (Atos 8.27), a quem Filipe pregou o evangelho. Ele é chamado de mordomo

principal da rainha da Etiópia.

Veja a extensão de suas responsabilidades no próprio verso: ele “era superintendente de todos os seus tesouros”. Ser mordomo, portanto, é algo muito importante. A palavra original grego, significa literalmente – “aquele que coloca a lei na casa”, ou o que administra a casa de acordo com a lei.

5 - Mordomia

Mordomia é o exercício dessa capacidade de administração. Essa palavra é ouvida com freqüência em igrejas, normalmente referindo-se às obrigações sobre contribuições. O seu sentido, entretanto, é muito mais amplo.

Da mesma forma como Potifar colocou nas mãos de José a administração de todos os seus bens, Deus, ao criar o homem, colocou em suas mãos toda a criação para ser administrada. Isso pode ser constatado. Você pode constatar isso, lendo Gênesis 1.28 "Então Deus os abençoou e lhes disse: Frutificai e multiplicai-vos; enchei a terra e sujeitai-a; dominai sobre os peixes do mar, sobre as aves do céu e sobre todos os animais que se arrastam sobre a terra". Nesse sentido, somos mordomos de Deus sobre o tempo, que recebemos dele; sobre os bens que ele nos dá e sobre tudo mais que ele nos concede, em nossa vida.

Inserido, portanto, na definição de mordomia está o conceito de responsabilidade. Somos responsáveis pela utilização correta de tudo que provém de Deus e isso se inicia com o reconhecimento de sua pessoa e de que temos que glorificá-lo no todo de nossa vida (1 Coríntios 10.31). Somos bons mordomos se demonstramos responsabilidade no uso de nosso tempo, de nosso dinheiro e até nas escolhas de nossas amizades.

Esse é o estudo de mordomia, nesse sentido abrangente. Queremos focalizar nossa atenção apenas no reconhecimento de que somos mordomos; de que tudo o que temos pertence ao Senhor; e de como temos o privilégio de indicar o reconhecimento da bondade e misericórdia, através de nossas contribuições. Gostaríamos, portanto, de focalizar o aspecto tradicional do tema mordomia - o das contribuições, mas com uma abordagem um pouco diferente da tradicional.

6 - Responsabilidades de um Mordomo

Fiel

 

6.1 - Reconhece que Tudo

 Pertence a Deus

 Submete-se à Autoridade  Busca Conselhos

 Age com Absoluta Honestidade  Trabalha Diligentemente  Gasta com Sabedoria  Evita Dívidas

 Economiza com Prudência  Contribui Generosamente  Não Cobiça, nem é Ganancioso

 Ensina os Filhos a lidar com o Dinheiro  Experimenta uma Vida de Contentamento

 Estabelece um Estilo de Vida coerente com o Propósito de Deus para a sua Vida  Vive na Perspectiva da Eternidade

 Aproveita bem o Tempo  Faz planejamentos

6.2 - Honestidade e Integridade

"Não furtem. Não mintam. Não enganem uns aos outros" (Lv 19:11).

Honestidade é o atributo normalmente usado para definir a integridade nas questões relacionadas a dinheiro e bens materiais. O padrão bíblico para o Mordomo Fiel é o de absoluta honestidade, mesmo nas pequenas coisas.

"Quem é fiel no pouco, também é fiel no muito, e quem é desonesto no pouco, também é desonesto no muito" (Lc 16:10).

Há alguma atitude de desonestidade que está incomodando a sua consciência? Você tem alguma atitude de desonestidade para acertar?

6.2.1 - Decida acertar, ore e aja:

 Arrependa-se e peça perdão ao Senhor (1Jo 1:9);

 Confesse o seu pecado para a pessoa que você roubou (Tg 5:16a);

 Faça o possível para restituir o dano. Em passagens bíblicas que referem restituição de furtos, a instrução é que o valor restituído deve ser maior que o valor furtado (Lv 6:4-5; Nm 5:5-8; Lc 19:8).

Para o Mordomo Fiel, a integridade também deve ser uma característica fundamental

"Senhor, quem habitará no teu santuário? Quem poderá morar no teu santo monte? Aquele que é íntegro em sua conduta e pratica o que é justo, que de coração fala a verdade e não usa a língua para difamar, que nenhum mal faz ao seu semelhante e não lança calúnia contra o seu próximo, que rejeita quem merece desprezo, mas honra os que temem o Senhor, que mantém a sua palavra, mesmo quando sai prejudicado, que não empresta o seu dinheiro visando lucro nem aceita suborno contra o inocente.

6.3 - Características de uma Pessoa Íntegra

 Alguém de conduta reta

 Sincera

 Humilde

 Fala sempre a verdade

 Não mente

 Confiável

 Digna de confiança

 Não engana

 Mantém a sua palavra,

 Mesmo quando sai prejudicada não fala mal do próximo

 Não dá falso testemunho

7 - Dinheiro

7.1 - O dinheiro é nossa ferramenta, não nosso dono

Muitas pessoas são escravas do dinheiro. Lutam tanto para ter dinheiro que nem têm tempo para gozar da sua prosperidade! O desejo de ter coisas e acumular riquezas domina a vida de muita gente. Você já ouviu alguém falar sobre as posses de Bill Gates ou outro rico com tom de inveja na voz?

O servo de Deus precisa reconhecer que o dinheiro é uma ferramenta que deve ser empregada em boas obras, e não nosso senhor. Uma das táticas mais eficazes do diabo é apagar o zelo do cristão com preocupações financeiras (Mateus 13:22).

Jesus ensinou claramente que nós temos que escolher entre dois senhores (Mateus

6:19-34).

8 - Administração Financeira Pessoal

8.1 - Sabedoria em Gastar

Pv 3:9a; Pv 21:5,20; Mt 6:31-33; 1Tm 5:8; 1Tm 6:7-8; Lc 14:28-30

"Honre o Senhor com todos os seus recursos..." (Pv 3:9a). Este versículo auxilia o Mordomo Fiel a encontrar o equilíbrio nesta área de gastos.

Você está honrando ao Senhor com tudo o que possui?

Analisando os hábitos de consumo de muitas pessoas, veja o que alguém constatou:

"É comum, atualmente, as pessoas comprarem coisas de que não precisam, com o dinheiro que não têm, para impressionar pessoas das quais nem ao menos gostam".

Isso é gastar com sabedoria? É evidente que não.

Gastar com sabedoria significa gastar menos do que se ganha, para suprir necessidades suas e da família (1Tm 5:8), sabendo distinguir necessidades de desejos.

É importante enfatizar que as necessidades que Deus promete suprir aos seus filhos (Fp

4:19) são aquelas que Ele determina como necessidades (Mt 6:31-33; 1Tm 6:7-8), e

não as que a nossa sociedade de consumo determina.

O Mordomo Fiel busca a sabedoria e o discernimento ao gastar dinheiro, pois está consciente de que a nossa sociedade de consumo é especialista em, continuamente, criar novas necessidades, que na verdade, não são necessidades reais.

8.2 - Gaste menos do que você ganha

Gaste menos do que você ganha. Esse é o mais básico princípio de administração financeira pessoal. Simples. Óbvio. Fácil de entender.

Mas, infelizmente, deliberadamente ignorado por muitos. Se uma pessoa gasta menos do que ela ganha, significa também que ela não está fazendo dívidas e está economizando uma parte dos seus rendimentos.

Assim, aplicando apenas esse princípio, uma pessoa certamente estaria livre da maioria dos problemas financeiros que podem alcançá-la.

Você quer estar livre de problemas financeiros? Se tão-somente você aplicasse esse princípio...

Na casa do sábio há comida e azeite armazenados, mas o tolo devora tudo o que pode

8.2.1 - Mas, como fazer para gastar menos do que ganho?

Veja algumas orientações:

1. Utilize um orçamento. Um orçamento é uma excelente ferramenta para administrar

bem os gastos, de acordo com os rendimentos disponíveis.

Nele você deve anotar seus ganhos, para saber, de fato, quanto você tem para gastar. Em seguida, pode planejar e controlar todos os gastos, de modo que você saberá para onde está indo o seu dinheiro.

2. Freie (neutralize) o seu "impulso consumista". Mesmo que você tenha dinheiro

disponível, isso não significa que você precisa gastá-lo. É necessário aprender a controlar esse impulso. O fruto do espírito chamado domínio próprio (Gl 5:23) não é para ser demonstrado apenas na área moral, sexual e emocional, mas também em relação às finanças. Para controlar os desejos de consumo é necessário domínio próprio, talvez mais que em outras áreas.

3. Evite, ao máximo, compras a crédito. Comprar a prazo significa que você está

gastando o dinheiro que ainda não ganhou. NÃO faça dívidas! Você está comprometendo a sua renda futura.

4. Jamais compre algo por status e seja satisfeito com o que você tem. É interessante

observar como as pessoas gostam de se comparar. Mais interessante ainda é perceber como elas normalmente se comparam com quem tem mais.

Comece a se comparar com quem tem menos do que você, então você aprenderá a ser grato e contente pelo que possui (1Tm 6:6-7), ao invés de ficar reclamando e murmurando por aquilo que não tem. Comprar por status, muitas vezes coisas supérfluas, é uma das principais causas pelas quais as pessoas envolvem-se em dívidas. Exercite a humildade e viva com simplicidade: esse é o padrão bíblico (Fp 2:3).

5. Antes de comprar algo, faça a si mesmo perguntas como estas:

a) É realmente necessário e útil ou totalmente supérfluo? b) Haverá despesa de manutenção? Posso suportar tal despesa? c) Quanto tempo preciso trabalhar?

d) Quanto esforço preciso fazer para ganhar tal quantia?

e) Os benefícios compensam o esforço que fiz para conseguir o valor do bem? f) Há algo mais importante onde devesse gastar (ou investir) este dinheiro? g) É desejo ou necessidade?

9 - Dívidas

Muitas pessoas se tornam escravas do dinheiro por acumular dívidas. Por que alguém assinaria um papel para assumir dívida e pagar juros, às vezes tão altos que acabam multiplicando o custo da compra?

Os problemas mais comuns com dívida são:

1. Motivos errados: cobiça, avareza e inveja (Provérbios 23:1-5; Tiago 4:2-4).

Ao invés de, trabalhar e exercer domínio próprio para poupar dinheiro e comprar à vista, pessoas se enganam e pagam prestações para obter as coisas imediatamente.

2. Procedimento errado: desonestidade.

A pessoa que promete pagar é obrigada cumprir a promessa. Aquele que promete e não paga está pecando. Quem promete quando sabe que não tem condições para pagar é um mentiroso indigno da vocação a que fomos chamados (Efésios 4:1,25; Mateus 5:37).

3. Vida desordenada: falta de administração.

Ao invés de cuidar das suas obrigações como Deus mandou, o devedor acaba sendo dominado por outros (Provérbios 22:7). Falta domínio próprio, uma das qualidades essenciais da vida cristã (Gálatas 5:23; 2 Pedro 1:6).

9.2 - Evitar Dívidas

Dt 15:4-6; Dt 28:1-2,12; Dt 28:15,43-45; Pv 22:7; Rm 13:8; Sl 37:21; Pv 6:1-5; Pv 22:26-27; 1Tm 6:6-8

Infelizmente, é incomum as pessoas conterem seu impulso consumista e planejarem os seus gastos.

Enganadas ou incentivadas pela propaganda, simplesmente saem comprando e depois é que começam a pensar como é que vão pagar. Acabam comprometendo a sua renda com as dívidas. Adquirem o péssimo Hábito da Dívida, ou seja, tudo o que elas compram, compram a prazo.

9.2.1 - Primeiro comprar, depois pagar - Gastar o que ainda não

ganhou.

É possível que chegue a 80% o percentual da população do nosso país que administra o seu dinheiro desta forma, e que, por isso, tem de enfrentar os problemas financeiros decorrentes disso.

Especialistas financeiros calculam que pelo menos 25% da renda das pessoas que administram o seu dinheiro desta maneira (o equivalente a 3 meses por ano) vai embora através do pagamentos de juros.

Nesta questão, a Bíblia também é objetiva, simples e direta: "Não devam nada a ninguém..." (Rm 13:8a).

"O rico domina sobre o pobre; quem toma emprestado é escravo de quem empresta" (Pv

22:7).

Muitas pessoas ignoram essas instruções e preferem viver endividadas, envolvidas pelo ciclo vicioso da dívida. Antes de terminar de pagar as prestações de uma dívida, já fazem uma dívida nova. Estão realmente escravizadas.

9.3 - Veja algumas razões para não ter dívidas:

1. Você pode perder a sua renda. Seu emprego e sua remuneração não são eternos. Se

você vive endividado, no Hábito da Dívida, mais cedo ou mais tarde é extremamente provável que você vai ter de enfrentar problemas financeiros.

2. Você pode ficar inadimplente. Se por algum motivo pagamentos forem atrasados e

houver inadimplência, o cobrador começar a bater à porta ou o nome do devedor for inscrito no cadastro do SPC ou da SERASA (sistemas de proteção ao crédito), será que seria possível dormir tranqüilo? Será que isso causaria transtornos no lar? Sabemos que problemas relacionados às finanças provocam muitos desentendimentos familiares e estão entre as principais causas de divórcios.

3. Os juros são altíssimos. Ao fazer dívidas, você estará pagando juros muito altos,

então boa parte do seu esforço no trabalho será para pagar juros, ou seja, dinheiro que você está jogando fora.

4. Dívida é escravidão. "O rico domina sobre o pobre; quem toma emprestado é escravo

de quem empresta" (Pv 22:7).

5. Dívida é maldição. Você já ouviu alguém dizer: "Como eu sou abençoado, estou

cheio de dívidas"?

A dívida aproxima maldições, e não bênçãos, para a vida de uma pessoa.

9.4 - Dívida é maldição.

Estude e medite no texto de 2Reis 4:1-7, e veja quais princípios extraídos da experiência da viúva você poderia aplicar à sua situação atual.

9.4.1 - Dívidas planejadas, mas, mesmo assim, não recomendadas.

Em alguns poucos casos, talvez pudéssemos considerar a possibilidade da dívida, como na compra de um imóvel, por exemplo, se for com minucioso planejamento. Mas esteja atento: é comum ouvirmos que pagar aluguel é jogar dinheiro fora, mas isso não é necessariamente verdade, pois pagar juros de financiamento pode ser mais caro do que pagar aluguel.

Portanto, muito cuidado com financiamento imobiliário ou consórcio, pois pode ser um péssimo negócio. Não assine o contrato sem antes buscar conselhos consistentes, calcular cuidadosamente e verificar as implicações das prestações no seu orçamento, para que isso não tire a sua tranqüilidade e não seja uma maldição para você e seus próximos.

10 - Fiança

Por que existe fiança? Isso mesmo, fiança só existe por que existe dívida e por que o credor não pode confiar nem ter certeza de que vai receber o seu dinheiro de volta. Leia, na Bíblia, Provérbios 6:1-5 e veja o que é dito a um fiador, para que esforce-se a se livrar do seu compromisso, caso já o tenha assumido. Tanta ênfase é dada porque realmente a possibilidade de ter de pagar a dívida do devedor original é muito grande. Veja outro conselho em (Pv 22:26-27): "Não seja como aqueles que, com um aperto de mãos, empenham-se com outros e se tornam fiadores de dívidas; se você não tem como pagá-las, por que correr o risco de perder até a cama em que dorme?".

Ou seja, a menos que você tenha os recursos necessários e, de antemão, esteja disposto a pagar a dívida do devedor, fuja de ser fiador.

Os textos bíblicos acima que falam sobre fiança também tem muito a dizer a quem quer tomar dinheiro emprestado.

Se alguém que pensa entrar em dívidas prestar atenção a isso, facilmente vai concluir que também não pode ter certeza alguma de que vai conseguir pagá-las. Logo, é muito grande a probabilidade de que terá de enfrentar as conseqüências de problemas financeiros em sua vida.

Os servos de Deus precisam entender bem alguns princípios que a Bíblia ensina sobre o dinheiro, para não serem enganados e escravizados ao dinheiro. Aprendemos nas Escrituras que nunca devemos pôr nossa confiança nas riquezas (1 Timóteo 6:17-19;

Provérbios 11:28; Lucas 12:15-21; 1 Timóteo 6:4-11). O dinheiro não é fonte de

alegria ou contentamento (Provérbios 15:16-17; Eclesiastes 5:10-11). Apesar das doutrinas de muitas igrejas hoje que dizem que a prosperidade é evidência da fidelidade, a Bíblia ensina que nem riqueza nem pobreza, por si só, nos faz melhor servos de Deus. É bom ter o suficiente, mas não o excesso (Provérbios 30:7-9).

11 - Poupança

11.1 - Economiza com Prudência

Gn 41:34-36; Pv 21:5,20; Pv 30:24-25

Na vida da maioria das pessoas haverá períodos de escassez. Por isso é sábio economizar em tempos de fartura. Veja o exemplo de José no Egito (Gn 41:34-36).

"Na casa do sábio há comida e azeite armazenados, mas o tolo devora tudo o que pode". Pv 21:20

Os especialistas financeiros aconselham a manter uma economia no valor equivalente de três a seis vezes os gastos mensais. Por exemplo, se uma família gasta em torno de R$ 1.500,00 por mês pagando as despesas normais, o conselho é manter uma poupança de R$ 4.500,00 a R$ 9.000,00, pelo menos.

Isso significa que se houver algum problema como desemprego, por exemplo, esta família estaria suprida pelos próximos três a seis meses, e teria tempo de buscar outro trabalho sem desespero. Em caso de despesas inesperadas, como a doença de um membro da família ou o conserto do carro que enguiçou, essa família também poderia usar parte do valor poupado e superar o problema sem maiores transtornos.

Ao comprar bens materiais, primeiro economizar o valor necessário e depois comprar revela-se uma atitude muito sábia.

11.2 - Primeiro economizar, depois comprar. Gastar menos do que

ganha.

Ao economizar e planejar renda para o futuro, cuidado para não aprender a depender do dinheiro e esquecer-se de Deus. Por isso, muito cuidado.

Leia a Advertência e o Alerta a seguir:

Advertência: Cuidado com o desejo egoísta de enriquecer (Sl 119:36-37; Mc 4:18-19;

Lc 16:13-15; 1Tm 6:9-11).

Alerta: Não ponha a sua segurança na sua poupança; aprenda a depender de Deus (Pv

11:4; 1Tm 6:17).

12 - Planejamento das Finanças Pessoais

Planejamento financeiro aborda a programação do seu orçamento, a racionalização dos gastos e a otimização de seus investimentos. É um processo racional de administrar sua renda, seus investimentos, suas despesas, seu patrimônio, suas dívidas, objetivando tornar realidade seus sonhos, desejos e objetivos, tais como: casa própria, poupar para a educação dos filhos, fazer a viagem dos sonhos, investir de acordo com o perfil pessoal, ser bem sucedido na carreira profissional, reduzir impostos, tornar-se empresário, aposentar-se confortavelmente, planejar e administrar testamento, partilha.

A maioria das pessoas trata de suas finanças procurando gastar menos do que ganha. Este é apenas um dos aspectos do planejamento. É necessário, entre outros aspectos, estabelecer objetivos, sem os quais a pessoa agirá como um barco sem rumo.

A vida produtiva tem várias fases, cada uma das quais apresenta seus desafios. Através do planejamento é possível identificar as oportunidades e dificuldades de cada uma, e definir, antecipadamente, estratégias para enfrentar cada situação.

O planejamento financeiro será o seu mapa de navegação. Mostrará onde está

aonde quer chegar e indicará os caminhos a percorrer. Um planejamento financeiro eficiente pode fazer mais por seu futuro do que 30 ou 40 anos de trabalho.

12.1 - Eventos que podem originar a necessidade do planejamento

financeiro:

 Compra ou venda de negócios de família

 Crise financeira

 Herança ou repartição de bens

 Mudanças na carreira profissional

 Planejamento para filhos (nascimento, adoção, educação)

 Planejamento para aposentadoria

 Preparação para casamento, separação.

 Recebimento de grande soma de dinheiro ou inesperada queda financeira

O planejamento das finanças não visa apenas o sucesso financeiro, ele é relevante para o sucesso pessoal e profissional.

12.2 - ALGUNS EQUÍVOCOS A RESPEITO DE PLANEJAMENTO

FINANCEIRO

1. Confundir Planejamento Financeiro com Investimentos;

2. Esperar momentos de crise para tomar a iniciativa de fazer o Planejamento

Financeiro;

3. Esperar retornos irreais para seus investimentos; 4. Não estabelecer objetivos financeiros mensuráveis;

5. Pensar que Planejamento Financeiro é a mesma coisa que planejamento para

aposentadoria;

6. Pensar que Planejamento Financeiro é para quando ficarem velhos; 7. Pensar que Planejamento Financeiro é Planejamento Tributário;

8. Pensar que Planejamento Financeiro é somente para quem possui muito

dinheiro;

9. Pensar que utilizar os serviços de um Consultor Financeiro, significa perder o

controle de suas finanças pessoais;

10. Tomar uma decisão financeira sem entender seus efeitos em sua situação

financeira global;

Comece a planejar agora sua vida financiera, anote todos os seus gastos durante 3 meses depois avalie os cortes para reduzir suas despesas e priorize seus investimentos antes de planejar todas as suas despesas. Antecipem-se as despesas de emergencia construindo um fundo de reserva e planeje suas compras.

12.3 - Planejamento

Enquetes sobre o grau de satisfação com o DINHEIRO mostram insatisfação generalizada. Uns por não ganharem o suficiente, outros por medo de perder o que tem ou não conseguir viver como gostariam.

Dentre as causas das dificuldades em lidar com DINHEIRO destacam-se dois problemas:

 1-Dar mais valor ao dinheiro do que à vida pessoal  2-Falta de informação

Quanto ao primeiro, apenas uma recomendação:

Priorize seus relacionamentos, faça do dinheiro um meio e não um fim. Quanto ao segundo, vamos falar daqui por diante. As pessoas tratam de suas finanças "procurando gastar menos do que ganham”.

Este é apenas um dos aspectos do planejamento financeiro, é necessário, também, estabelecer objetivos a serem atingidos, para que se saiba aonde se quer chegar e quando. Nossa vida tem várias fases, cada uma delas apresenta seus desafios. Por exemplo: Até os 30 anos estamos iniciando a carreira, constituindo família, dos 30 aos 45 estamos educando os filhos construindo o patrimônio, a partir dos 45 é a fase da consolidação da família e acumulação de patrimônio visando à aposentadoria. Através do planejamento é possível identificar as oportunidades e dificuldades de cada fase, e definir, antecipadamente, estratégias para enfrentar cada situação.

Estudos e pesquisas sobre comportamento humano mostram:

1. Sobre o grau de satisfação com o dinheiro: insatisfação generalizada. Uma parte

por não ganhar o suficiente, outra por medo de perder o que tem e ainda outra por não conseguir viver como gostaria. Os problemas em lidar com o dinheiro já fizeram surgir uma nova especialidade médica: psicólogos financeiros.

2. As principais metas de sucesso pelas quais as pessoas estão dispostas a lutar:

dinheiro (remuneração e benefícios) e ascensão na carreira profissional

3. Na escala de valores dos desejos básicos do brasileiro destacam-se carreira

profissional e família

4. Competências mais importantes para o sucesso profissional: iniciativa, ética,

criatividade, trabalho em equipe, capacidade de realização, motivação.

Os passos fundamentais para o planejamento são:

Iniciativa, motivação e capacidade de realização.

Por que fazer um orçamento? É um erro muito comum a associação que existe entre orçamento e privação. Não se esqueça que quem administra o seu orçamento é você mesmo e, portanto, pode fazê-lo do modo que mais lhe agradar. Em suma, fazer um orçamento força-o a examinar como você realmente gasta o dinheiro.

Uma desculpa muito comum usada pelas pessoas para não fazer um orçamento é: “Tenho de gastar tudo o que ganho para continuar vivendo; portanto, um orçamento não terá utilidade nenhuma para mim.”

O benefício principal de aprender a administrar o seu dinheiro com um orçamento é que ele lhe proporciona uma experiência de como viver dentro das suas reais condições financeiras.

O primeiro passo é você relacionar todos os seus gastos utilizando uma planilha para

orçamento. Dessa forma, você vai poder identificar os seus gastos reais. Não se

esqueça de acrescentar todas as despesas do mês, até mesmo as pequenas..

O orçamento envolve planejar, definir necessidades, eleger prioridades, dentro da renda disponível.

O orçamento irá ajudá-lo a entender seus hábitos de consumo A elaboração do orçamento não é uma tarefa fácil, porém, é necessária para quem tem planos para o seu futuro.

13 - ORÇAMENTO FAMILIAR

O orçamento familiar não é apenas "Anotar as despesas realizadas". Orçamento envolve planejar os gastos, definir as necessidades, eleger as prioridades. O orçamento irá ajuda-nos a entender os hábitos de consumo e identificar como atingir as metas.

A elaboração do orçamento doméstico não é uma tarefa fácil, porém, é necessária para quem tem planos para o seu futuro e o de sua família. Estabelecer objetivos comuns e conversar francamente sobre as finanças com a família são o caminho para que cada um esteja comprometido e faça sua parte.

É a forma de garantir a estabilidade das finanças, no presente e no futuro.

13.1 - Como fazer:

1. Primeiro passo do orçamento é identificar para onde está indo o dinheiro:

discrimine as despesas fixas: luz, gás, água, telefone, aluguel, condomínio, transporte, educação, assistência médica, alimentação, e outras. Considere, também, despesas eventuais, como: remédios, consertos em geral, cabeleireiro, oficina mecânica, lazer, vícios, prestações, taxas, impostos, outras.

2. Com esse levantamento feito, faça a estimativa para os próximos 12 meses,

considerando as despesas sazonais como volta às aulas, IPVA, licenciamento, datas comemorativas (Dia dos Pais, das Mães, dos Namorados, da Criança, Natal, Páscoa etc.), férias com a família. Elas podem representar um gasto substancial em seu orçamento.

3. Discrimine as receitas: salário, rendas, etc. utilize o valor líquido recebido. 4. Analise cada item de despesa, identifique oportunidades de redução, estabeleça

prioridades, determine metas para cada membro da família.

5. Faça o balanceamento entre as receitas e as despesas mensais: receitas (-)

Revise as metas até chegar a sobras condizentes com seus planos para o futuro.

O gerenciamento adequado das finanças é o diferencial entre sonhadores e realizadores. O planejamento financeiro pode fazer mais por suas finanças do que 30 anos de trabalho.

DICA: Invista 30% de sua renda mensal antes mesmo de sair pagando suas contas e

fazendo suas despesas e quando tiver um capital bastante que gere uma renda mensal em juros use até no máximo 70% dessa renda de juros deixando sempre 30% reinvestidos.

13.2 - Hora dos ajustes

Identifique gastos que podem ser eliminados ou reduzidos. Não é fácil mudar hábitos da noite para o dia. Converse com a família, o aprendizado da austeridade no trato das finanças e oatingimento das metas irão compensar os eventuais sacrifícios e descontentamentos passageiros.

13.3 - Gerenciando os gastos

Ao fazer suas compras é importante lembrar que o comércio disponibiliza diferentes formas de pagamento. Evite comprometer seu orçamento, analise a necessidade da compra.

 À vista – opte por esta forma de pagamento. Você pode obter bons descontos.

 À prazo – fique atento às taxas de juros cobradas no financiamento, compare o preço à vista com o total das parcelas.

 Mesmo no parcelamento "sem acréscimo" geralmente estão embutidos altos juros.

 Atrasos no pagamento da prestação de financiamento implicam multa de até 2%

 É assegurada ao consumidor a liquidação antecipada dos débitos, total ou parcialmente, mediante a redução proporcional dos juros e demais acréscimos.

13.4 - Gerenciando os investimentos

Os investimentos devem ter objetivos definidos: fundo de emergência, férias, previdência, compra de automóvel, etc

Questões importantes que o investidor deve observar:

 Qual o objetivo ao fazer este investimento?

 Qual é a expectativa de rentabilidade?

 Quanto tenho disponível para investir?

 Quando vou precisar desse dinheiro?

 Tenho todas as informações sobre este tipo de investimento?

 A diversificação da minha carteira é consistente com meu perfil de risco?

 Acompanhe a performance do(s) seu(s) investimento(s).

Economizar em pequenas coisas faz uma grande diferença no

orçamento no final do mês.

Importante: Tudo começa com o controle do fluxo de caixa.

13.4 - Para controlar a dois as finanças

Teste ajuda casais a identificarem falhas mútuas em relação a dinheiro.

Se não for discutido abertamente, o orçamento doméstico pode acabar como ponto de atrito na vida do casal. Para chegar a um consenso, é preciso identificar as divergências. Por isso, cada um deve estar pronto para observar no outro o que pode ser mudado em benefício do casal.

Priorizar os grandes objetivos comuns é essencial para a saúde financeira e psicológica da família - afirma Frankenberg, autor de Guia prático para cuidar do seu orçamento -

viva melhor sem dívidas. O homem deve marcar as afirmações que combinam com o perfil de sua mulher e vice-versa. Depois, é analisar o resultado e conversar de forma amigável.

13.4.1 - Marque as afirmações que combinam com seu parceiro (a)

2. Ela sempre quer móvel e utensílios novos para o lar, ele prefere um carro do ano.

3. Ele é detalhista e quer saber tudo antes de adquirir algo, ela não se preocupa minimamente se o preço do bem ou utensílio é razoável.

4. Ela deseja dar tudo que os filhos pedem, ele só quer presentear no aniversário, no Natal e em datas especiais.

5. Ele não se importa em pagar mais caro por um produto ou serviço, ela acha que vale a pena gastar mais sola de sapato para conseguir preço inferior em outra loja.

6. Ela sempre pechincha, ele acha que pedir desconto é sinal de pobreza.

7. Ele acha que não vale a pena dar semanada aos filhos, ela acha que ensinar a crianças a controlar e planejar os gastos é importante.

8. Ela acha que os ganhos devem ser administrados de comum acordo, ele acha que a decisão deve ser apenas daquele que trabalhou para ganhá-lo.

9. Ela acha que gastar com lazer é importante para a harmonia familiar, ele pensa que isso é dinheiro mal empregado (talvez por isso sempre viva estressada). 10. Ela acha que ajudar um parente mais distante necessitado é importante, ele pensa

que é melhor utilizar o dinheiro na própria família.

11. Ele não se importa em ser fiador de alguém (e sempre acaba pagando a dívida dos outros), ela é contra esses favores, pois sabe que sua família acabará pagando por algo de que não usufruiu e perderá um amigo.

12. Ela é totalmente controlada, só compra o essencial no supermercado, ele vai jogando tudo no carrinho, sem se conter, e é completamente desligado do que vai pagar no caixa.

13.4.2 - Marque as afirmações que identificam o casal

1. Hoje eu não quero ir ao restaurante, já gastamos demais durante a semana. 2. Você tá dando R$ 5 para o mendigo, mas não quis me dar R$ 2 para comprar um

sorvete!

3. Não seja tão pão-duro com teu filho, dê logo a ele os R$ 10 que ele está pedindo. 4. Se você vai à manicure e ao cabeleireiro todas as semanas e gasta uma nota

preta, eu posso ir tomar uma cervejinha com meus amigos!

5. Você mal acabou de comprar aquela blusa azul no cartão e já comprou outra cor-de-rosa? Veja lá, o meu salário não dá pra tanto. Já estamos devendo demais! 6. Você compra coisas inúteis nas liquidações só porque estão com preços bons,

não porque precise da maioria delas.

7. Filho toma essa nota de R$ 50 para encher o tanque e ir namorar, vou ficar em casa mesmo, pois tua mãe já limpou minha carteira pra fazer a feira e o supermercado.

8. Se você podia comprar aquela caneta nova, porque eu não posso comprar o casacão?

9. Eu ganho igual a você e contribuo para o orçamento da casa, por isso tenho os mesmos direitos de gastar como eu quero.

10. Por que eu tenho que prover tudo nesta casa e você só gasta com coisas suas e não contribui com nosso orçamento doméstico?

11. Estou cansado de ajudar os teus irmãos que não fazem nada. Vamos usar o dinheiro para melhorar a nossa própria vida e adquirir coisas de que precisamos

13.5 - Comprar compulsivamente é sinal de doença

Estourar o orçamento repetidamente é um vício igual ao alcoolismo. A doença tem até nome: oniomania, aquele que necessita comprar assim o dependente químico necessita da droga.

O desejo incontrolável de gastar tem tratamento: inclui acompanhamento psicológico e medicação. Mas é fundamental que a pessoa reconheça que está doente e precisa de ajuda.

Além de cortar todas as formas de crédito, como cheques e cartões de crédito, o ideal é que alguém da família ou um amigo próximo assuma o controle das finanças do paciente. Embora não exista dados estatísticos sobre a doença no Brasil, ela tem crescido bastante. Já existe até um grupo de auto-ajuda chamado Devedores Anônimos, que segue a mesma linha de atuação do Alcoólatras Anônimos.

Assim como todo dependente, os consumidores compulsivos demoram a admitir seu vício. No caso deles é particularmente difícil porque fazer compras é uma atitude bem vista e até incentivada pela sociedade. A causa do consumo compulsivo é uma conjunção de fatores biológicos e psicológicos. Ao mesmo tempo, com as compras, a pessoa tenta preencher "o buraco" provocado por problemas do dia-a-dia.

13.6 - Dicas de como não entrar no vermelho

Apesar de cada caso ser um caso, existe algumas regras básicas a serem seguidas, e que contribuem para você organizar seu orçamento. Não demanda grandes conhecimentos, nem “horas” do seu dia.

“Fazendo seu Planejamento Financeiro, você estará controlando sua saúde financeira , importante não só hoje, mas principalmente para o seu futuro”.

Veja algumas dicas do Financenter

1) Organize em uma planilha seu orçamento mensal – todas as despesas e receitas. Habitue-se com o controle de suas finanças na ponta do lápis.

2) Todos os lançamentos são importantes: moradia, alimentação, saúde, transporte, educação, lazer, etc.

Não esqueça de pequenos gastos como gorjetas, cervejas, padaria, revista. Um real aqui, cinco reais ali, que muitas vezes são considerados desprezíveis, somam uma quantia relevante no final do mês.

3) Monte seu orçamento de acordo com suas metas e objetivos de vida (casa própria, estudos, viagens, etc)

4) Contabilize compras feitas com cartão e cheque pré; elas devem limitar-se à sua sobra de caixa mensal, quando houver. Caso não haja, esqueça estes gastos.

5) Gaste somente aquilo que ganha; sempre é possível economizar algum dinheiro, independente da quantia. Procure reservar de 10 a 20% de sua renda mensal para uma poupança, que pode ser sua reserva financeira para emergências, um plano de previdência e outros;

6) Não se iluda com parcelas de valor baixo; os juros embutidos geralmente são abusivos;

7) Evite a utilização do cheque especial; com os altos juros praticados, sua dívida vira uma bola de neve e, com o tempo se torna inviável de pagar sem realizar ações drásticas, como a liquidação de bens e até a sua perda definitiva;

8) Ao sair, deixe seus cartões de crédito em casa; evite a tentação de usá-los;

9) Se contratar um financiamento fique atento se o valor das parcelas se adequam ao seu orçamento mensal; caso contrário você pode ter problemas em pagá-las;

10) Poupe dinheiro para comprar à vista, pois provavelmente você conseguirá um preço melhor;

11) Pague as contas em dia (evite despesas com multas e juros);

12) Priorize seus gastos: uma poupança de R$ 30,00 por exemplo, é bem mais importante do que um plano mais completo de sua assinatura de TV a cabo;

13) Todo “dinheirinho” que sobrar, seja economizando, cortando uma despesa supérflua ou deixando de fazer uma compra, guarde para uma futura emergência (saúde, problemas na casa, franquia de auto, etc).

13.6.1 - Voce não quer entrar no vermelho?

Então corte todos os seus créditos. Isso inclui cartão de crédito, talão de cheques, cartão de convênios, crediário em geral, etc.

Só compre a vista e procure o melhor preço. Não adquira nada sem ter dinhero. Se o vendedor disser pra você pagar depois, lembre que ele está te dando um credito. NEGUE.”

Estudo de Caso:

Debora com vinte anos de idade teve um grande problema de dívida. Ao longo dos 3 anos anteriores, ela não administrou bem o seu dinheiro; e nem mesmo começou um negócio próprio, já estava gastando mais dinheiro do que ganhando; tinha pego dinheiro emprestado para pagar contas, tinha comprado artigos à crédito, e pego um empréstimo para pagar as taxas e os juros.

Quando ela buscou aconselhamento em relação à suas dívidas, o valor total já excedia a metade do seu salário anual. Ela estava desesperada por ajuda e dedicada a mudar a sua situação financeira.

Depois de discussões sobre eliminação de dívida, com determinação, a mulher:

1) começou a pagar fielmente o dízimo;

2) preparou um orçamento de suas rendas e despesas;

3) procurou modos para reduzir as despesas ao máximo possível; 4) procurou meios de aumentar a renda para pagar seus gastos.

Dentro de sete meses, ela conseguiu reduzir a dívida pela metade, dedicando aproximadamente a metade do seu salário integral para pagar as dívidas. Recentemente ela informou que pagou integralmente todas as suas dívidas e tem vivido dentro de um orçamento de maneira tranquila.

13.7 - Quinze conselhos para que você saia da inadimplência

Não são poucos os brasileiros que estão enroscados em dívidas. Há várias razões para isso: compra com cheques pré-datados seguida de desemprego ou de alguma emergência financeira, uso desmedido do cheque especial e do cartão de crédito, financiamento acima da capacidade de pagamento... Enfim. E muita gente não tem idéia de como sair dessa teia. O consultor Emanuel Gonçalves* elaborou uma lista de conselhos para que as pessoas saiam da situação de inadimplente. Veja qual desses conselhos é o mais útil a você.

 01 – O processo do endividamento em todas as situações tem seu início quando você passa a recorrer a empréstimos para complementar seus compromissos. Enquanto a pessoa tem crédito fica criando dívidas para pagar dívidas. PARE enquanto há tempo porque você simplesmente está piorando cada vez mais sua situação.

 02 - Se estiver pagando apenas o valor mínimo do cartão de crédito por meses e meses, você está praticamente jogando dinheiro fora. Seu débito nunca diminui e este dinheiro representa juros das administradoras. O correto é abrir mão do cartão, suspender o pagamento do valor mínimo e negociar o pagamento do valor total em prestações fixas para liquidar o débito.

 03 – No início as administradoras dificultam bastante, falam que você tem de continuar a pagar pelo menos o valor mínimo, etc. Entretanto, a partir do segundo mês sem receber, eles mesmos apresentam proposta de parcelamento do valor total.

 04 – Quando negociar qualquer dívida, nunca aceite a primeira proposta que lhe apresentarem procure sempre barganhar mais. Se eles oferecem para dividir o débito em seis meses, por exemplo, peça para dividir em 20 vezes. Claro que de imediato eles também não vão aceitar, mas pode ficar em 15 ou 12 meses.  05 – Dívidas com agiotas: não se intimide com eles. Eles gostam muito de agir

desta forma, mas agiotagem é crime e se você registrar uma queixa policial, certamente o quadro se modificará bastante a seu favor. Os agiotas são metidos a valentes, mas são inteligentes. Eles sabem que estão praticando uma ilegalidade.  06 – Faça uma reavaliação em seu orçamento. Procure restabelecer com total

Pague primeiro seu condomínio, escola, aluguel ou prestação do imóvel, telefone, energia, etc. Seja a situação que você estiver sem o mínimo de condição para sustentar sua família, você não vai poder resolver o problema de mais ninguém.

 07 – Verifique quanto você ganha por mês e o total dos seus débitos. Separe o valor para manter sua subsistência e o que sobrar é para pagar dividas.

 08 – Procure resolver primeiro os débitos que envolvam nomes de outras pessoas. As compras que você fez com fiadores ou em nome de alguém merecem prioridade para limpar o nome da pessoa e recuperar a confiança que você recebeu.

 09 – As contas de valores pequenos podem também ser eliminadas com prioridade.

 10 – Modifique seus hábitos de CONSUMO e de sua família, caso contrário você vai voltar a cometer os mesmos erros. Em fase de crise, economizar é a palavra de ordem. Consumo de telefone, energia, despesas supérfluas têm de ser eliminadas. Para gastar todo mundo é solidário, entretanto na hora do endividamento apenas um ou o casal assume a responsabilidade. Lembre-se: "um pequeno vazamento pode afundar um grande navio".

 11 – Você sempre pode recorrer aos Juizados de Defesa do Consumidor de sua Cidade para ajudá-lo a negociar os seus débitos. Muita gente pensa que por estar devendo não tem o direito de fazer uma queixa contra seu credor. Pode sim, seja Bancos, administradoras de cartões, financeiras, etc. Os motivos das queixas são os juros absurdos que sempre cobram, dificuldades quanto ao valor da prestação renegociada que você não pode pagar, cópias de pedido ou contratos que quase nunca lhe são entregues. Pressão abusiva com telefonemas e recados inconvenientes a vizinhos, etc.

 12 – Caso não tenha juizado de Defesa do Consumidor ou PROCON em sua cidade, a queixa pode ser registrada na localidade mais próxima ou na capital do seu Estado.

 13 – Ao fazer a queixa, leve os dados corretos. Nome completo da empresa que você tem o débito, endereço completo, expliquem como foi originado o seu problema, qual o valor envolvido, quantos meses, quanto já pagou, enfim,

procure apresentar o máximo de informações para facilitar no momento do registro da queixa.

 14 – Procure ter um exemplar do Código de Defesa do Consumidor, que você pode adquirir em qualquer livraria. Leia os artigos que envolvam assuntos sobre DÍVIDAS para que você, na audiência de conciliação que vai ser gerada com a queixa, tenha firmeza em sua defesa. Autoridade é quem tem conhecimentos!

 15 – Claro que o endividamento tem como maior responsável a difícil situação

econômica do nosso país. Juros impagáveis e tudo mais, todavia, não podemos jogar a culpa apenas nisso. Você também cometeu seus erros, se deixou levar muitas vezes pelas facilidades de comprar a crédito, nunca fez orçamento para comparar seus gastos e agora precisa refletir para corrigir os erros cometidos.

*Emanuel Gonçalves é diretor da EGS Consultoria Empresarial Ltda, especialista em Negociação

de Dívidas, juiz arbitral e instrutor de palestras, cursos e seminários. Autor do livro "Como Negociar Dívidas" e do KIT do BOM PAGADOR. Criador do SOS DÍVIDAS, site que apresenta soluções para a inadimplência.

13.8 - Dez razões pelas quais as pessoas se atolam em dívidas

Diante da maior facilidade de acesso ao crédito, seja através do uso de cartão de credito e do limite do cheque especial, ou das diversas linhas de antecipação de restituição e décimo terceiro, muitos consumidores não resistem e acabam optando pelo financiamento de suas compras.

Neste contexto, não surpreende que um número crescente de pessoas acabe se atolando em dívidas.

Abaixo, 10 razões que levam as pessoas a se endividarem.

1 Perda de renda sem ajuste nas despesas 2 De repente você está desempregado!

3 Despesas médicas podem acabar com sua saúde 4 Divórcio: separação de bens, mas não de gastos

5 Jogos e outros vícios

6 Gastando aquilo que não recebeu 7 Incapacidade de administrar dinheiro 8 Dificuldade de poupar

9 Quando falar sobre dinheiro é tabu 10 Analfabetismo financeiro

13.8.1 - Três perguntas que todos devem fazer para si mesmo antes de

gastar dinheiro:

1. A despesa realmente é necessária? Ou será possível conseguir o mesmo efeito pessoal sem usar dinheiro ou por gastar menos?

2. A despesa contribui ou impede a minha riqueza/felicidade?

3. Esta é uma compra planejada ou de impulso? Estou sentindo pressionado para comprar algo que não tenho certeza que preciso?

Estudo de Caso

Elyseu e Débora Castro acabaram de ganhar o seu primeiro filho. Eles gostariam de economizar dinhjeiro para poder comprar a casa própria e criar um fundo missionário para o filho. Atualmente Elyseu ganha um salário de R$1.200 e a Débora não trabalha. A seguir, encontra-se uma lista com a renda e as despesas que a família Castro tem. Ajude-os a criar um orçamento para o próximo mês e responda às seguintes perguntas:

 A família Castro ganha mais do que gasta?

 Qual a quantia das despesas mensais que eles parcelam?

 Com a renda e despesas atuais, quanto dinheiro a família Castro pode economizar por mês?

Despesas da familia Castro

 Saláiro R$1.200 por mês  Dízimo R$120

 Transporte R$1.50 por dia  Comida R$75 por semana  Aluguel R$300 por mês  Remédio $R50 por mês  Água R$30

 Luz R$25

 Telefone (de casa) R$40  Telefone celular R$50  TV a cabo R$60

 Parcela do computador R$35  Contas do hospital R$42

14 - MORDOMIA DO TEMPO

Há um presente que recebemos cada dia de nossa vida. O inestimável dom do tempo. São vinte e quatro horas que ainda não vivemos - e que nunca mais tornaremos a viver. Só uma vez se dá corda no relógio da vida e ninguém pode dizer exatamente quando os ponteiros vão parar.

14.1 - O que é o tempo?

Agostinho disse: "Se ninguém me pergunta, eu sei o que é; mas se eu desejasse explicá-lo a alguém, simplesmente não seria capaz”.O tempo, à semelhança do espaço, é uma dimensão e não uma força. Nós sempre dizemos: "o tempo passa rapidamente". Errado. O correto é: "O tempo permanece, nós passamos". (Sl 90.9-10)

14.2 - A preciosidade do tempo

A vida é mais do que respirar, comer, beber e exercer as funções do corpo (Mt 6.25). O tempo vale pela intensidade com que vivemos nossos dias e pela sabedoria com que os aproveitamos. Ex: alguém que existiu 25 anos pode ter vivido muito mais do que outro que chegou aos 70. Se nós não temos tempo para fazer o que precisamos fazer, e direito, quando é que teremos tempo para fazê-lo novamente? O tempo não é para ser roubado, mas remido. (Ef 5.15-16)

14.3 - Nosso tempo pertence a Deus

Já dissemos que o tempo é uma dádiva divina. Nossa vida pertence a Deus. Visto que o tempo, isto é, a existência que passamos neste mundo é parte da nossa vida, ele também lhe pertence. Tão acostumados a usar desse tempo, com facilidade nos esquecemos de que ele não é nosso, e sim um depositário sagrado. (At 17.26-28; Sl 90.12).

14.4 - Desperdiçar o tempo é um crime

O tempo é diferente do dinheiro, pois este se pode guardar e aquele não. Tem de ser usado à medida que nos é entregue por Deus, hora por hora, minuto por minuto. Quem desperdiça o tempo é um mordomo infiel. É um péssimo administrador. A procrastinação é a ladra do tempo.

Deus mandou escrever AGORA. (II Co 6.2) Ontem é um cheque cancelado. Amanhã é uma nota promissória. Hoje é o único dinheiro que nós temos. O passado não existe mais, não podemos recuperar. O futuro ainda não existe, pode não chegar. O presente, o agora, nós temos! Portanto, nada de conversas inúteis, leituras sem proveito, atividades não essenciais. Matar o tempo na ociosidade. Mas ser metódico, pontual, equilibrado, serviçal, em favor das pessoas e de acordo com o plano de Deus. (Sl 39.4; Sl 89.47).

14.5 - Há tempo para tudo

Ec 3.1-8 - Temos cada dia a mesma quantidade de tempo que qualquer outra pessoa tem. Seja o varredor de rua ou a rainha da Inglaterra. Todos os relógios devem marcar uma única hora. Portanto, ninguém tem mais ou menos tempo. O que temos é uma administração falha desse mesmo tempo.